كيفية منع المشقة المالية الناتجة عن الإعاقة

هناك مجموعة من العاهات الجسدية والمعرفية والعاطفية والتنموية التي قد تمنع الأفراد من الحصول على دخل. يمكن أن تحدث هذه العيوب منذ الولادة أو يمكن أن تحدث عن طريق حادث أو مرض. على عكس الاعتقاد السائد ، فإن الأشخاص الذين يعانون من إعاقة هم في معظم الأحيان أشخاص صادقين يحتاجون إلى المساعدة في تلبية احتياجاتهم المالية والرعاية الصحية ، وليسوا فقط خارجين للحصول على "رحلة مجانية" من الحكومة. من الواضح أن عدم القدرة على كسب دخل بسبب الإعاقة يمكن أن يتسبب في ضغوط مالية وعائلية وعاطفية كبيرة.

حتى أكثرنا صحة يجب أن نتوقف ونفكر فيما إذا كنا على استعداد للإعاقة. اعتبارًا من عام 2013 ، سيتعين على 25٪ من الشباب الأصحاء ترك القوة العاملة قبل بلوغ سن 65 عامًا بسبب الإعاقة ، في المتوسط ​​لمدة عامين ونصف. معظم الأميركيين ليسوا مستعدين لاستنزاف مالي مزمن مثل هذا. في الواقع ، فإن السبب الرئيسي وراء حبس الرهن والإفلاس في الولايات المتحدة هو فقدان الدخل بسبب الإعاقة. ربما تكون قد اشتريت التأمين على المنزل للتعافي من الخسارة الناتجة عن الحريق أو الطقس ، ولكن احتمال فقدان منزلك بسبب الإعاقة هو في الواقع أكثر احتمالًا.

كيفية الحفاظ على الإعاقة من التسبب في الصعوبات المالية

هناك عدة طرق يمكنك من خلالها منع الخراب المالي بسبب الإصابة بإعاقة. بعضها وقائي ، في حالة تعرضك للإعاقة في وقت لاحق من الحياة ، في حين يمكن للآخرين مساعدتك إذا كنت تعاني من حالات الوهن الآن.

1. التأمين ضد العجز

أفضل طريقة للتخفيف من الآثار المترتبة على العجز قصير الأجل هي الاستفادة من خطط التأمين المتاحة من خلال صاحب العمل. تقدم سياسات الإعاقة معدلات تتراوح بين 1 ٪ إلى 3 ٪ من راتب الموظف ، وهذا يتوقف على العمر والدخل والصناعة. هذا يعني أن الشخص الذي يتقاضى راتباً سنوياً قيمته 50000 دولار يمكن أن يتوقع أن تتراوح التكلفة بين 500 و 1500 دولار في السنة. إذا أصبحت معاقًا ، يمكنك توقع فوائد تتراوح بين 50٪ و 60٪ من راتبك.

هناك نوعان رئيسيان من التأمين ضد العجز ، قصير الأجل وطويل الأجل.

• العجز على المدى القصير. عادةً ما تقدم السياسات قصيرة الأجل تغطية تصل إلى ستة أشهر من الإعاقة.
• العجز على المدى الطويل. السياسات طويلة الأجل تنطلق من أجل الإعاقات التي تستمر من ستة أشهر إلى سنتين - رغم أنها قد تمتد إلى أجل غير مسمى ، وفقًا لشروط السياسة.

قد يبدو مبلغ 500 إلى 1500 دولار كأنه نفقة كبيرة ، ولكن العديد من أرباب العمل يحصلون على جزء من أقساط التأمين - وغالبًا ما يكون ذلك مبلغًا كبيرًا. إذا قمت بشراء سياسات من خلال صاحب العمل ، فعادةً ما تكون العملية بسيطة مثل الاشتراك خلال فترة التسجيل في شركتك. الأمر أصعب قليلاً إذا حاولت شراء سياسة خارج صاحب العمل في السوق المفتوحة. يعتمد المعدل الخاص بك على عمرك وحالتك الصحية ، مما قد يتطلب الإجابة على أسئلة جسدية وبعض الأسئلة المتعلقة بالصحة.

2. صندوق الطوارئ

يعد شراء كل من سياسات العجز على المديين القصير والطويل ذا أهمية خاصة إذا لم تقم بعد بإنشاء صندوق للطوارئ. بمجرد أن تتراكم مدخرات الطوارئ لمدة ستة أشهر على الأقل ، قد ترغب في التفكير في إسقاط سياسة العجز على المدى القصير وإدخال هذه المدخرات في صندوق الطوارئ أو التقاعد الخاص بك. ومع ذلك ، يشعر الكثير من الناس أن الأقساط الشهرية تستحق أي راحة مستمرة - بالإضافة إلى ذلك ، إذا كان صاحب العمل يدفع الفاتورة فمن المنطقي التمسك بها.

3. المساعدة الحكومية

لحسن الحظ ، لدى الولايات المتحدة شبكة أمان للأشخاص الذين يعانون من إعاقة. ومع ذلك ، يبلغ متوسط ​​مدفوعات SSDI الشهرية (التأمين ضد العجز للضمان الاجتماعي) 1،158 دولارًا ، لذا إذا كنت تعتقد أنه قد يمثل تحديًا في ذلك ، فستحتاج إلى التخطيط للمستقبل. إن احتمال الاضطرار إلى الاعتماد على الإسكان العام ، والمساعدات الطبية ، ودخل الضمان الإضافي ، والمساعدة الخيرية لتلبية احتياجاتك الأساسية قد لا يكون مريحًا للغاية. توفر المساعدة الحكومية شبكة أمان مالية لمعظم الأشخاص المعرضين لخطر الفقر والتشرد وعدم المساواة في الحصول على الرعاية الصحية. لا يضمن للمعوقين بأي حال من الأحوال القدرة على الحفاظ على نمط حياتهم السابق. إنه يضمن ببساطة أن يتمكنوا من الحصول على سقف فوق رؤوسهم ، والحصول على الأدوية ، وبعض المواد الغذائية في المخزن.

ومع ذلك ، لا يزال يتعين على الأشخاص الذين يجدون أنفسهم في مرحلة العجز على المدى القصير لمرض أو حادث التقدم بطلب للحصول على مساعدة حكومية من خلال إدارة الضمان الاجتماعي إذا لم يتمكنوا من العودة إلى العمل. على الرغم من مشاعر الحزن أو العجز الشائعة التي ترافق رفع دعوى متعلقة بالإعاقة ، لا ينبغي تجنبها أبدًا ، وذلك أساسًا بسبب نوعي الحماية اللذين توفرهما:

1. حماية الدخل. نظرًا لأنك دفعتها من خلال الضرائب ، تمنحك إدارة الضمان الاجتماعي شيك SSDI شهريًا للمساعدة في تغطية النفقات ، بغض النظر عن مستوى ثروتك الشخصية ، في حالة تعرضك للإعاقة. إذا كان لديك القليل من المال المدخر ودفق الدخل المنخفض ، فقد تكون مؤهلاً لفحص إضافي ، يسمى دخل الضمان الإضافي (SSI). يختلف مبلغ المال الذي يمكن للشخص الحصول عليه من خلال مباحث أمن الدولة ، ولكن متوسط ​​عام 2013 يزيد قليلاً عن 700 دولار شهريًا.
2. منافع طبية. خلافًا للاعتقاد السائد ، لا يتم تقديم فوائد العجز جنبًا إلى جنب مع الفوائد الطبية. بمجرد حصولك على إعانات العجز ، يجب أن تنتظر لمدة 24 شهرًا للتسجيل في برنامج Medicare إلا إذا كان لديك شرط معين يستدعي تغطية Medicare الفورية. ونتيجة لذلك ، فإن الأشخاص ذوي الإعاقة في بعض الأحيان لا يحصلون على تأمين طبي ، إلا إذا كانوا قادرين على التسجيل كمعتمد على خطة تأمين الزوج. الاستثناء الرئيسي لذلك هو إذا كان الشخص المعاق مؤهلاً للحصول على مباحث أمن الدولة. إذا كان الأمر كذلك ، فإن هذا الشخص مؤهل تلقائيًا للحصول على المعونة الطبية ، والتي يمكن أن تكون بمثابة جسر جيد لمديكير.

تطبيق واستلام الفوائد
يمكن أن تستغرق طلبات الإعاقة وقتًا طويلاً للغاية ، ويمكن أن يستغرق استلام الدخل والتأمين الطبي مدة أطول. هذا هو السبب في أنه من المهم للأفراد المؤهلين تقديم طلب بمجرد أن يدركوا أنهم لا يستطيعون العودة إلى العمل. عادةً ، لا تقبل الحكومة الطلبات حتى يكون الشخص قد توقف عن العمل لمدة ستة أشهر (وهذا سبب أكثر للمشاركة في سياسات العجز القصيرة الأجل والطويلة الأجل ، لأن المزايا قصيرة الأجل قد تنتهي قبل استلام SSDI). الاستثناء الوحيد لهذه القاعدة هو إذا كان لدى الشخص تشخيص محدد يؤدي إلى إدارة الضمان الاجتماعي لتعقب التطبيق بشكل سريع. تسمى هذه الحالات الخطيرة بالبدلات الوجدانية ، وتشمل الأمثلة ظهور مرض ألزهايمر المبكر وسرطان الدم ومرض هنتنغتون وأي شخص مدرج في قائمة انتظار زرع القلب..

إذا كنت تشعر أنك مؤهل للحصول على استحقاقات العجز ، فيمكنك إما التقدم مباشرة من خلال إدارة الضمان الاجتماعي ، أو ، نظرًا لأن عملية التقديم قد تكون صعبة ، فيمكنك طلب المساعدة من خدمة مهنية. التلفزيون النهاري مليء بالإعلانات التجارية لمحامي الإعاقة ، لكن هؤلاء المحامين غالباً ما يحصلون على جزء كبير من مدفوعات العجز بمجرد استلامها. بدلاً من ذلك ، فكر في النظر في خدمة غير ربحية مثل Allsup للتمثيل والمساعدة في هذه العملية.

ودائمًا ما تتمسك بسياسة العجز طويلة الأجل الخاصة بك ، حيث يمكن أن تتوافق مع مزايا الحكومة. إذا كانت دفعتك من العجز طويل الأجل مرتفعة ، فقد يتم تعديل SSDI الخاص بك ولن تكون مؤهلاً للحصول على مباحث أمن الدولة ، ولكن لا يزال يحق لك الحصول على بعض مزايا الدخل الحكومي وجميع مزايا التأمين الصحي المعمول بها. أنت لا تريد أن تشعر وكأنك تحت رحمة إدارة الضمان الاجتماعي للضروريات.

4. العمل الحر

إذا كنت تفكر في وظيفة حرة أو العمل الحر ، يصبح صندوق الطوارئ والتأمين ضد العجز أكثر أهمية. إذا بدأت مهنتك بنفسك ، فربما تكون قد قمت بالفعل بتغطية التغطية الطبية ، ولكن ربما تكون قد نسيت سياسات الإعاقة. قد يكون من المغري التخلي عن المصاريف الإضافية ، لكن يمكن للسياسات قصيرة الأجل وطويلة الأجل أن تبقي أفراد عائلتك في حالة تأهب خلال فترة التأخر بين المرض الأولي واستلام المزايا الحكومية ، في حالة حدوث شيء غير متوقع. لسوء الحظ ، قد تتعطل طلبات الإعاقة الحكومية في بعض الأحيان في الأعمال الورقية والاستئناف والمحاكم ، لذلك تحتاج إلى حساب لإمكانية أنك لن تتلقى الشيك في اللحظة التي تقدم فيها طلبًا للمساعدة.

بالنسبة لسياسات العجز قصيرة الأجل ، يمكنك إما إجراء بحث سريع عبر الإنترنت أو طلب مساعدة وسيط التأمين للعثور على أفضل تغطية ، والتي يمكن أن تبدأ على الفور. العثور على سياسة جيدة على المدى الطويل هو أصعب قليلاً إذا كنت تعمل لحسابك الخاص. تعتمد معظم السياسات على الدخل ، وغالبًا ما تحتاج شركات التأمين إلى رؤية دليل على الدخل بمرور الوقت قبل تقديم بوليصة. هذا يجعل من المستحيل تقريبًا بدء عمل تجاري مع تأمين ضد العجز طويل الأجل. تحدث مع وسيط التأمين عن العثور على سياسة العجز على المدى القصير التي يمكن أن تلبي احتياجاتك بينما عملك على قدم وساق. تتيح لك بعض السياسات استخدام مزايا قصيرة الأجل لمدة تصل إلى عام بدلاً من الستة أشهر المعتادة. قد يكون من المنطقي ، بعد التحدث مع وسيط ، الاحتفاظ على الأقل بتوظيف جزئي مع تغطية مخصصات حتى تتمكن من إثبات أن شركتك تكسب مالاً.

كلمة أخيرة

في حين أن معظم الأميركيين من المحتمل أن يصلوا إلى سن التقاعد دون مشكلة ، فإن الإجراء الحكيم هو تخفيف خطر التعرض للإصابة أو المرض المعاقين من خلال استخدام صندوق الطوارئ ، واستحقاقات العجز على المدى القصير والطويل في العمل ، وإذا تجد نفسك معاقًا ، وتتقدم للحصول على مخصصات من خلال إدارة الضمان الاجتماعي. القليل من التخطيط وبعض النفقات غير المباشرة يمكن أن تمنع المصاعب المالية ، لذا ابدأ اليوم.

هل خططت مسبقاً لإعاقة محتملة?