ما هو myRA - ماذا تعرف عن حساب التقاعد الجديد

في حين أن الإحصائيات مذهلة ، إلا أنها مفهومة إلى حد ما - من السهل إلغاء تحديد مدخرات التقاعد عند تحديد الأولويات عندما تكافح من أجل دفع هذه الفواتير الشهرية. أعذار مثل "أحب وظيفتي ، لذلك سأستمر في العمل حتى أموت" ، أو "بمجرد انتهائي من سداد ديون بطاقة الائتمان ، سأفتح حسابًا".

للأسف ، انهم أيضا قصيرة النظر بشكل لا يصدق. التقاعد ليس دائما طوعي. وفقاً لدراسة الصحة والتقاعد الصادرة عن المعهد الوطني للشيخوخة ، فإن أكثر من نصف الرجال وأكثر من ثلث النساء المتقاعدين قبل سن التقاعد المبكر للضمان الاجتماعي البالغ 62 عامًا قد فعلوا ذلك بسبب مشكلة متعلقة بالصحة. تلعب الجلطات وأمراض القلب وتدهور الوظيفة الإدراكية دورًا في قدرة الشخص على العمل - ولا يمكن التنبؤ بها جميعًا.

حتى إذا كنت قادرًا على البقاء بصحة جيدة للغالبية العظمى من وقتك ، فغالبًا ما تتطلب السنوات الخمس الأخيرة من الحياة نفقات طبية مكثفة يمكن أن تشدد على تمويل أسرتك. وجدت دراسة أجرتها كلية طب جبل سيناء أنه حتى أولئك الذين يتمتعون بتغطية الرعاية الطبية يقدرون على حساب مصروف بلغ 38688 دولارًا خلال السنوات الخمس الأخيرة من الحياة. إذا لم يكن لديك مدخرات التقاعد لتعود عليها ، فمن سيغطي التكاليف?

الفشل في التخطيط ليس هو الشيء الوحيد الذي يمنع الناس من الادخار. يجد الكثيرون أن الاستثمار في التقاعد أمر مربك ومكلف. على الرغم من أن IRAs لا تتطلب بالفعل حدًا أدنى من الاستثمار الشهري أو الإيداع الافتتاحي ، إلا أن الاستثمارات داخل Roth IRA قد تخضع لهذه الحد الأدنى ، بالإضافة إلى العمولات ورسوم الإدارة. بالنسبة لشخص ما بدأ للتو في صندوق تقاعد شهري صغير ، فإن القيام باستثمار خاطئ قد يؤدي إلى ارتفاع الرسوم التي تقلل من المدخرات ، بدلاً من إضافتها.

لهذا السبب شرع الرئيس باراك أوباما في إثارة برنامج myRA (حساب التقاعد الخاص بي) لمساعدة الأميركيين على بدء مجموعة من مدخرات التقاعد. إنه برنامج بسيط ومباشر ، ولا تفرض الاستثمارات داخل الحساب أي رسوم ولا تفرض حدًا أدنى لمتطلبات الرصيد.

ميرا أساسيات

إذا شعرت بالارتباك من مدخرات التقاعد ، فيمكنك أن تتنفس الصعداء. برنامج myRA هو في الواقع بسيط جدا. الغرض منه هو تسهيل بدء عملية الادخار للأميركيين ، حتى لو كان 5 دولارات فقط لكل فترة دفع.

جدارة - أهلية

يجب أن تكون مستخدماً حاليًا لتكون مؤهلاً لفتح حساب myRA - يجب إيداع الاستثمارات الشهرية مباشرة من صاحب العمل. متطلبات الأهلية الأخرى تشمل ما يلي:

• يجب أن تكون مصدر رواتب (يعمل بأجر)
• يجب ألا تجعل أكثر من 129000 دولار في السنة كفرد أو أكثر من 191،000 دولار كعائلة

كيفية فتح حساب

ميراس هي صناديق التقاعد المملوكة شخصيا مدعومة من قبل وزارة الخزانة الأمريكية. باستثناء الإيداع الأولي ، فإن جميع الأموال هي ودائع مباشرة بعد خصم الضرائب من صاحب العمل - حسابات myRA غير متاحة حاليًا للأفراد العاملين لحسابهم الخاص. هذا يعني أنه يجب أن يكون لديك نموذج إيداع مباشر في الملف مع صاحب العمل لإرسال الأموال إلى حسابك.

للتسجيل ، ما عليك سوى الانتقال إلى موقع الويب المخصص لوزارة الخزانة الأمريكية والتسجيل. تستغرق هذه العملية حوالي 10 دقائق وتتطلب معلومات شخصية أساسية (الاسم ، تاريخ الميلاد ، رقم الهاتف) ، رقم الضمان الاجتماعي ، عنوان المنزل ، عنوان البريد الإلكتروني ، ورخصة القيادة ، هوية الدولة ، جواز السفر ، أو بطاقة الهوية العسكرية.

لفتح حساب ، عليك فقط الالتزام بإيداع شهري مباشر من شيك الراتب. بمجرد الانتهاء من ذلك ، فإن الخطوة الأخيرة هي تزويد صاحب العمل الخاص بك بنموذج الموافقة على الإيداع المباشر الذي يمكنك تنزيله من موقع myRA ، بحيث تتم إعادة توجيه الإيداعات المنتخبة بشكل صحيح من شيك الراتب إلى حساب myRA الخاص بك.

باختصار ، إليك كيف يمكنك فتح myRA:

• سجل للحصول على البرنامج على موقع myRA
• الالتزام بخصم الرواتب الشهري (بحد أدنى 5 دولارات في الشهر)
• زود صاحب العمل بنموذج إيداع مباشر لخصم ودائعك الشهرية من شيك الراتب

إذا كنت تعمل في وظائف متعددة وترغب في المساهمة في حسابك من خلال العديد من أصحاب العمل ، فقم بتقديم نموذج إيداع مباشر لكل صاحب عمل لبدء التحويلات من جميع شيكاتك. عندما تزود صاحب العمل الخاص بك بنموذج الإيداع المباشر ، قد ترغب أيضًا في تقديم خطاب مقدم من ميرا يوضح الغرض من الإيداع المباشر. يمكنك تنزيل هذه الرسالة من موقع myRA على الويب أيضًا.

الرسوم والأرصدة والضمانات

ما يميز حقًا حساب myRA بصرف النظر عن استثمارات التقاعد الأخرى هو أنه لا توجد رسوم ولا يوجد حد أدنى للأرصدة ، وبمجرد إيداع الأموال في حسابك ، فإنه يضمن عدم فقدان القيمة. تدعمها وزارة الخزانة الأمريكية ، مما يعني أنها تحمل الإيمان والائتمان الكاملين لحكومة الولايات المتحدة. يمكنك أن تشعر بالثقة من أن أموالك آمنة - وهي ميزة قد تكون ذات أهمية خاصة عند غمس أصابع قدميك في المياه الاستثمارية أولاً.

المساهمات والضرائب

لدى myRA نفس القيود المفروضة على الاشتراكات مثل Roth IRA: 5،500 دولار في السنة ، أو 6،500 دولار في السنة للأشخاص الذين تبلغ أعمارهم 50 عامًا أو أكبر. نظرًا لأن المساهمات تعتبر بعد الضرائب ، مثل Roth ، فإنها تتيح أيضًا للمستخدمين سحب الاشتراكات دون غرامة - لكن لا يمكنك خصمها من الدخل عند إقرار الضريبة. علاوة على ذلك ، لا يتعين عليك دفع مكاسب رأس المال أو ضريبة الدخل على الأرباح داخل الحساب ، طالما أنك لا تسحبها قبل التقاعد. بمجرد بلوغك 59 من العمر (وكان الحساب مفتوحًا لمدة خمس سنوات على الأقل) ، يمكنك الانسحاب دون ضرائب أو عقوبة.

سعر الفائدة

تحصل استثماراتك في myRA على فائدة بمعدل متغير يضمن أن يكون هو نفسه صندوق استثمار الأوراق المالية الحكومي لخطة الادخار لتوفير الموظفين الفدراليين. وكان متوسط ​​العائد السنوي لخطة الادخار الادخار على مدى السنوات الثلاث الماضية 2.24 ٪ - أعلى قليلا من المعدل السنوي للتضخم. هذا تنافسي للغاية بالنسبة للحسابات المضمونة الأخرى. على سبيل المثال ، يبلغ متوسط ​​الأقراص المدمجة التي تبلغ مدتها خمس سنوات 1.82٪ في عام 2015.

السحب والتحويلات

يمكن لحاملي حسابات myRA سحب أصلهم في أي وقت دون غرامة أو ضرائب. ومع ذلك ، إذا سحبت أي أموال مكتسبة في الحساب قبل أن تبلغ 59 عامًا ، فأنت مسؤول عن دفع ضريبة الدخل بالإضافة إلى عقوبة سحب مبكرة بنسبة 10٪ على المبلغ المسحوب..

إذا اختار صاحب الحساب سحب الفائدة في وقت مبكر ، ولكن كان الحساب مفتوحًا لمدة خمس سنوات ، فلا توجد ضريبة دخل مستحقة أو غرامة ضريبية بنسبة 10٪ طالما أن صاحب الحساب يفي بالمتطلبات التالية:

• أكبر من 59 1/2 في وقت الانسحاب
• يستخدم ما يصل إلى 10000 دولار من الأموال لشراء منزل لأول مرة
• يدفع نفقات التعليم المؤهل
• معطل
• يستخدم الأموال لدفع المصاريف الطبية أو أقساط التأمين الصحي إذا كان عاطل عن العمل

أصحاب الحسابات مدعوون أيضًا إلى تحويل الأموال من حسابات myRA الخاصة بهم إلى حسابات التقاعد الخاصة الأخرى في أي وقت. لا يوجد أي عقوبة أو رسوم لهذا التمديد.

ميرا القيود

هناك الكثير مما يمكن قوله بخصوص برنامج حساب myRA الجديد ، لكنه ليس للجميع. تأكد من مراعاة ما يلي قبل فتح حساب.

• منخفضة الكسب المحتملة. مع إزالة أسعار الفائدة بالكاد من معدل التضخم السنوي ، فلن تكون قادرًا على تحقيق وفورات كبيرة سريعة في التقاعد. إذا كنت تستطيع تحمل فتح حساب IRA بفائدة أعلى للمخاطر ، فقد يكون الأمر يستحق الاستثمار.
• الحد الأدنى للحساب الحد الأدنى. بمجرد أن يصل الحساب إلى الحد الأقصى البالغ 15000 دولار ، يجب تحويله إلى حساب تقاعد فردي مختلف من القطاع الخاص. لا يوجد شيء خاطئ في هذا - لا توجد رسوم للترحيل - ولكن إذا كنت تستطيع فتح حساب IRA في المقام الأول ، وخاصة واحدة ذات أسعار فائدة أعلى ، فقد تتمكن من توفير المزيد على مدار عمر حسابك.

من هو ل

في حين يُقصد من حساب myRA كحساب استثمار تقاعدي ، فقد يكون من الأفضل التفكير كحساب توفير "بداية" للتقاعد. عن طريق توفير ما يصل إلى 15000 دولار بعد خصم الضرائب في حساب myRA ، يمكنك تطوير ثقة أكبر في قدرتك على الادخار واتخاذ قرارات مالية قوية قبل تحويله إلى حسابي تقليدي أو Roth IRA.

إذا كان لديك 401k أو معاش تقاعدي أو حساب تقاعد آخر مدعوم من قبل صاحب العمل الخاص بك وإدارته ، فقد لا يكون myRA لك. إنها الأنسب لأولئك الذين ليس لديهم حاليًا خطة تقاعد مدعومة من صاحب العمل ، أو لأولئك الذين يكافحون من أجل العثور على أي مجال للمناورة في ميزانيتهم ​​لفتح حساب التقاعد الفردي. يمكن أن يكون الاستثمار في الراتب منخفضًا أو مرتفعًا حسب رغبة صاحب الحساب ، بحيث يمكن لأي شخص من الناحية العملية إيجاد طريقة لبدء وضع بيض العش.

كلمة أخيرة

في حين أن حساب myRA ليس هو حساب التقاعد المناسب للجميع ، إلا أنه يعد خيارًا رائعًا لبدء التشغيل لأولئك الذين لم يتمكنوا من إعطاء الأولوية للادخار حتى هذه النقطة. بساطته تساعد على إزالة الغموض الذي يكتنف الكثير من اللبس حول مدخرات التقاعد ، ويجعل من السهل البدء في الادخار لمحفظة التقاعد الأكثر قوة في المستقبل.

هل تفكر في فتح حساب myRA؟ لما و لما لا?