ما هي الفائدة المركبة - التعريف والصيغ والعقبات

منذ آلاف السنين في الهلال الخصيب في الشرق الأوسط ، تخلى البشر القدامى عن طرقهم البدوية ، وشكلوا المجتمعات الأولى في العالم ، وبدأوا في العمل على الأرض ، ورفعوا القمح والشعير والحبوب الأخرى. اختتمت مواسم النمو بحصد وتخزين الحبوب ، والتي كانت تستخدم خلال أشهر عندما كانت الزراعة غير ممكنة وكانت مصادر الغذاء الأخرى شحيحة.

ولكن بسبب تخزين كميات كبيرة من الحبوب في المباني ذات الأسطح (الصوامع) ، فقد وفروا لها مصدرًا غذائيًا لا يقاوم Mus musculus - فأر البيت المشترك - الذي سيحمي من أعدائهم الطبيعيين بواسطة مأوى الصوامع. نتيجة لذلك ، أصبحت الفئران غزيرة الإنتاج ، مما أدى في النهاية إلى انتشار الفئران في جميع أنحاء العالم لأنها اتبعت المزارعين المهاجرين. في الواقع ، يمكن أن ينتج زوج واحد من الفئران 70 ذرية خلال فترة السنتين ، مع معدل نفايات يبلغ متوسطه سبعة صغار ، خمس مرات في السنة.

المصدر: السيد لويس ، 8 نوفمبر 2013

سيكون إضافة 70 فئران على مدى عامين أمرًا مزعجًا ، ولكن ليس كارثيًا. فأر واحد يأكل حوالي جرام واحد من الطعام يوميًا ؛ 70 فئران تأكل حوالي 70 جرام ، أو أقل من بوشل واحد من القمح كل عام. ومع ذلك ، عند النظر في تأثير "يضاعف" ، تشكل الفئران تهديدا خطيرا.

كل زوج من الفئران سينتج 70 جروًا آخر ، بدورهم ، سيكون لديهم فضلات خاصة بهم ، وما إلى ذلك عبر الأجيال التالية. بحلول نهاية العامين ، يمكن للزوج الأصلي من الفئران إنتاج أكثر من ستة ملايين كائن جائع ، يستهلكون أكثر من 223 بوشل من القمح المخزن يوميًا..

مخازن الحبوب القديمة تخزين ما بين 60 و 80 طن من القمح ، أو حوالي 2500 بوشل. يمكن أن ينمو زوج واحد من الفئران ، التي تُرك بدون تحديد ، أو "مركب" - إلى كتلة من المخلوقات القادرة على تناول الإمدادات الغذائية المخزنة في القرية بأكملها في أقل من أسبوعين. بشكل غير مباشر ، أدى تأثير التركيب إلى تدجين القطط الوحشية ، والسيطرة على تجمعات القوارض المزدهرة ، وربما بقاء البلدات والمجتمعات كما نعرفها اليوم.

يضاعف والثروة

مثلما تنتج الفئران أجيال من النسل ، كل منها ينتج ذريته الخاصة ، فإن الثروة تولد المزيد من الثروة في شكل مصلحة ، والتي بدورها تنتج المزيد من الثروة والمزيد من الاهتمام. أشار جاك لندن ، مؤلف أوائل القرن العشرين ، إلى "الاهتمام المركب" في مقال 1906 ، واصفا إياه بأنه "اختراع رائع للإنسان". خلصت لندن إلى أنه "إذا بدأت على الفور وعملت وحصلت على الخلاص حتى كان عمري 50 عامًا ، فيمكنني التوقف عن العمل والمشاركة في جزء لا بأس به من المسرات والخير التي من شأنها أن تكون مفتوحة لي بعد ذلك في المجتمع. "

تتأثر مضاعفة الثروة (أو الفئران ، كما في المثال أعلاه) مباشرةً بما يلي:

• زيادة تدريجية في كل دورة (سعر الفائدة). في حالة الفئران ، ستكون الزيادة في متوسط ​​حجم القمامة. عندما يتعلق الأمر بالمال ، سيكون مقدار الأرباح وفقًا للمبدأ الأساسي ، يشار إليه عادة باسم "الفائدة" - معدل فائدة أعلى مكتسب باستمرار على مدى فترة معينة ينتج مبلغًا أكبر بكثير من سعر فائدة أقل خلال نفس الفترة.
• طول كل دورة. في مجتمع الماوس لدينا ، العامل الرئيسي هو طول فترة الحمل ورعاية الرضع المطلوبة قبل إنتاج الجيل التالي. في العالم المالي ، تكون مدة كل دورة هي الفترة التي يتم فيها كسب الفوائد ودفعها. على سبيل المثال ، قد يتم دفع الفائدة كل ستة أشهر ، أو قد يتم دفعها سنويًا. تلقي مدفوعات الفائدة لدورة أقصر له تأثير أكبر على إجمالي تراكم الثروة. سيؤدي الحصول على 5٪ سنويًا على رأس المال البالغ 1000 دولار إلى إنشاء رصيد في 10 سنوات بقيمة 1،629 دولار. إذا تم الدفع لك بنسبة 5٪ كل ستة أشهر ، بدلاً من سنويًا ، فسيكون رصيدك أكبر بنسبة 60٪ تقريبًا ، ويتراكم إلى 2،653 دولار في فترة السنوات العشر.
• عدد الدورات خلال فترة التركيب. غالبًا ما يتم تجاهل أهمية الوقت عند النظر في تأثير التركيب. مع مرور السنين وزيادة عدد الدورات ، يتسارع التراكم الكلي. على سبيل المثال ، يبلغ عدد سكان الماوس في نهاية السنة التي تبدأ بزوج واحد 3،285. إذا استنسخ ذريتهم بنفس المعدل ، فسيتم إضافة ستة ملايين لا يصدق في السنة الثانية وحدها. إن الاستثمار البالغ 10،000 دولار الذي يكسب 5٪ سنويًا سيزيد 500 دولار في نهاية السنة الأولى ، لكن هذا المكسب كل عام سيزيد بأكثر من 50٪ إلى 775 دولار في السنة العاشرة. مع زيادة معدل الأرباح ، تسارع الاستفادة من فترة احتجاز أطول.

عقبات أمام التركيب

تواجه مجموعات الحيوانات عقبات طبيعية - مثل الحيوانات المفترسة والمرض والإمدادات الغذائية غير المؤكدة - التي تحد من نمو السكان وتأثير التركيب. يواجه المستثمرون الباحثون عن الاستفادة من المضاعفات في العالم المالي عقبات مماثلة ، بما في ذلك ما يلي:

• الطبيعة البشرية. إن الرغبة في الاستهلاك ، بدلاً من الادخار ، قوية ومتصاعدة من خلال مجموعة كبيرة من المنتجات المتاحة والتي يتم تسويقها ببراعة من قبل علماء النفس ووسائل الإعلان. يتطلب الأمر انضباطًا كبيرًا للتخلي عن الإشباع الفوري لصالح جمع ثروة كبيرة بمرور الوقت. ونتيجة لذلك ، فإن الرغبة في السماح للاستثمارات تنمو دون عوائق نادرة.
• سرقة. إذا تركت رأس المال بدون حماية ، فإن رأس المال يخضع للافتراس من اللصوص عن طريق الاحتيال والسطو. نتيجة لذلك ، يتم فقدها ، وتخفيض معدلات الكسب ، وتقصير فترات الحجز.
• منافسة. يتنافس المستثمرون على عدد محدود من فرص الاستثمار مع أقصى عائد والحد الأدنى من المخاطر. وهذا يؤدي إلى انخفاض معدلات الكسب حيث يطارد المزيد من رأس المال (العرض) نفس الاستثمارات (الطلب).
• خطر. بعض المستثمرين الذين يبحثون عن عوائد أعلى ، يستثمرون في الأصول التي تتعرض لمخاطر أكبر ، مما يعرض رؤوس أموالهم لخسارة كبيرة. من المرجح أن يؤدي الافتراض غير المناسب للمخاطر دون تعويض عوائد أعلى - أو الفشل في إدارتها - إلى خسارة رأس المال.
• الضرائب. في حين أن العديد من العوائق التي تحول دون بناء الثروات متقطعة ومتقلبة ، فإن الضرائب الحكومية ثابتة ، مما يقلل من صافي معدلات العائد السنوية بنسبة تصل إلى 39.6 ٪ ويقلل بشكل كبير من التراكم الكلي. على سبيل المثال ، فإن معدل الضريبة للعائلة التي يكون دخلها الخاضع للضريبة يتراوح بين 72،500 دولار و 146.400 دولار هو 25٪ ، مما يقلل فعليًا العائد السنوي من 6٪ إلى 4.5٪. لحسن الحظ ، يقدم الكونغرس ، الذي يدرك الفوائد الاجتماعية للمدخرات ، طرقًا قانونية لتأجيل أو إلغاء الضرائب من خلال حسابات معفاة من الضرائب مثل حسابات التقاعد الفردية وخطط 401 ألف.

إن الاستعداد لقبول عائد أقل لضمان معدل أرباح أطول وأكثر اتساقًا وأكثر أمانًا هو مفتاح النجاح المضاعف ، وكذلك المساهمات المنتظمة في السيارات المحمية من الضرائب مثل الجيش الجمهوري الايرلندي و 401 ألف. إن الاستثمار بقيمة 10،000 دولار أمريكي سنويًا بمعدل 5٪ سنويًا سوف ينمو إلى 948363 دولارًا في 35 عامًا. إن استثمار نفس المبلغ بنفس المعدل ، ولكن دفع ضريبة سنوية بنسبة 25 ٪ على النمو كل عام ، من شأنه أن يخفض رأس المال إلى 726،887 دولار. الفرق أكثر من 220،000 دولار بين القيمتين هو فقط نتيجة لاستخدام حساب معفاة من الضرائب.

سوبر النمو الفورمولا

إن التوفير المنتظم وترك الدخل في الحساب حيث يمكن أن يتضاعف هو المفتاح لبناء مبالغ كبيرة من الثروة. النظر في المثال التالي:

حفظ بانتظام

افتتح آندي الجيش الجمهوري الايرلندي المحمي من الضرائب في عام 1974 في بداية حياته المهنية كبائع لمعدات التكييف. بدأ المساهمة بمبلغ 125 دولارًا شهريًا في الجيش الجمهوري الايرلندي ، وهو الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكن أن يساهم به في ذلك الوقت. واصل مساهماته على الرغم من أنه تزوج ، واشترى منزلاً ، وغير وظائفه عدة مرات ، ودفع ثمن طفلين للذهاب إلى الكلية المحلية.

على مدار الـ 39 عامًا التالية ، تم تغيير القانون عدة مرات للسماح بوضع مبالغ سنوية أكبر في الجيش الجمهوري الايرلندي المحمي من الضرائب - في عام 2013 ، على سبيل المثال ، كان الحد الأقصى لمشاركة الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 50 عامًا هو 5،500 دولار. المساهمة دائمًا بالحد الأقصى المسموح به ، بلغ إجمالي مساهمات آندي لفترة 40 عامًا 180،000 دولار. قيمة حسابه اليوم ، ومع ذلك ، أكبر بكثير نتيجة لتزايد الفائدة.

فائدة مركبة

لكونها رجل عملي ، كانت استثمارات أندي دائمًا متحفظة ومثقلة بالديون تجاه سندات الحكومة والشركات مع أقل من ثلث إجمالي الاستثمار في صندوق مشترك بدون تحميل أوصت به جارته. ونتيجة لذلك ، كان متوسط ​​العائد السنوي له وهو 6٪ أقل بكثير مما كان سيحققه لو كان قد استثمر بالكامل في صندوق أسهم بمتوسط ​​عائد خلال نفس الفترة بأكثر من 9٪.

ومع ذلك ، ارتفع رصيد حساب آندي إلى 502،000 دولار بحلول منتصف عام 2013 ، وهو صندوق كبير بما يكفي لتوفير دخل شهري قدره 2082 دولار دون غزو رأس ماله. هذا الدخل ، بالإضافة إلى ما يقدر بـ 3200 دولار شهريًا يحصل عليها هو وزوجته من برنامج الضمان الاجتماعي ، يضمنان أن كليهما سيكونان آمنين عند التقاعد. في حين أنه أكبر من عمر 50 عامًا لجاك لندن ، فإن آندي يجب أن يكون قادرًا على ترك العمل و "الاستمتاع بجزء لا بأس به من مسرات وخير" الحياة في سنواته المتبقية.

إذا لم تكن قد بدأت الاستثمار ، فإن اليوم هو اليوم. يمكنك فتح حساب باستخدام M1 Finance واستلام صفقات مجانية بدون عمولات. يمكنك ضبط استثماراتك على أنها تلقائية والاستمتاع بفوائد الفائدة المركبة.

كلمة أخيرة

يمكن أن يكون التعقيد مفهومًا صعبًا في البداية ، ولكن بمجرد تعلُّمه وتقديره ، يمكن أن يدر أرباحًا على مدار سنوات. بداية من التوفير المبكر والمنتظم ، فإن اختيار استثماراتك بعناية ، ومقاومة الدافع لقضاء المبالغ المتراكمة يمكن أن يوفر الراحة والاستقرار عندما لم تعد قادرة أو ترغب في العمل. إنه أساس الثروة ، ومثل أي أساس متين فإنه يدعم ويشجع النمو غير المحدود.

هل رأيت دليلا على تضاعف الاهتمام في مدخراتك?