التخطيط المبكر للتقاعد 6 أفضل الاستثمارات الفعالة من الضرائب

أولاً ، سيتعين عليك توفير المزيد من المال والبدء في وقت مبكر لأنك ستحتاج إلى صناديق التقاعد الخاصة بك في وقت أقرب ، وسوف تحتاج إلى أن تستمر لفترة أطول. ثانياً ، سيتعين عليك الاستثمار في أكثر من مجرد حسابات التقاعد التقليدية مثل 401k أو الجيش الجمهوري الايرلندي ، حيث قد تعاقبك بشدة على سحب الأموال قبل أن تبلغ 59 من العمر 1/2.

ضع في اعتبارك أنه عندما تقوم بالتوفير للحصول على التقاعد المبكر ، فسوف تقوم بالتوفير من أجل التقاعد التقليدي أيضًا. بمعنى آخر ، ما زلت ترغب في المساهمة في خطة تقاعد صاحب العمل وروث أو الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، على سبيل المثال لا الحصر. ومع ذلك ، سترغب أيضًا في المساهمة في الاستثمارات ذات الضريبة دون فرض عقوبات السحب المبكر. بالإضافة إلى ذلك ، هناك طرق للوصول إلى حسابات التقاعد التقليدية في وقت مبكر دون عقوبة إذا كنت تعرف ما تفعله.

ولكن للبدء ، تحتاج إلى النظر في التخطيط للتقاعد بشكل مختلف قليلاً.

"قواعد الإبهام" لا تعمل للمتقاعدين في وقت مبكر

هناك دليل تقاعد عام بين المهنيين الماليين يسمى قاعدة 4 ٪. وينص على أنه إذا سحبت المتقاعد 4 ٪ سنويا ، بعد تعديلها للتضخم ، فهناك فرصة جيدة ألا ينفد هذا الشخص من المال أثناء التقاعد. ولكن على الرغم من أن هذا قد يكون جيدًا بالنسبة لشخص متقاعد في سن 60 ، إلا أنه من غير المرجح أن يعمل لشخص تقاعد في سن 45.

في الواقع ، فإن معظم حكمة التقاعد التقليدية ، مثل قاعدة 4 ٪ ، ليست مناسبة للمتقاعدين في وقت مبكر. لذلك ، قد ترغب في التفكير في الحصول على حقيبتي التقاعد - واحدة للتقاعد المبكر والتي سوف تستمر حتى تصل إلى 59 1/2 ، ثم محفظة منفصلة للتقاعد التقليدي الخاص بك.

نظرًا لوجود الكثير من الكتابات حول كيفية التخطيط للتقاعد "التقليدي" ، دعنا نركز على أنواع الحسابات والاستثمارات التي ستساعدك على التقاعد بأناقة قبل أنت تتحول 59 1/2.

التركيز على الاستثمارات الفعالة من الضرائب

لتحقيق أقصى قدر من التقاعد المبكر الخاص بك ، فأنت تريد أن تستثمر في حسابات معفاة من الضرائب والاستثمارات التي ليس لديها عقوبات السحب المبكر. وهنا عدد قليل للنظر فيها:

1. المعاشات التقاعدية
على الرغم من أن خطط معاشات الاستحقاقات المحددة نادرة ، إلا أن بعض أصحاب العمل ما زالوا يقدمون معاشات تبدأ بالدفع فورًا عند الانفصال عن الخدمة أو التي تتيح لك البدء في تلقي مدفوعات قبل 59 1/2 (معظمها من وكالات حكومية وحكومية فيدرالية ، على سبيل المثال ، معاشات عسكرية) على سبيل المكافأة الإضافية ، سيقدم بعض أصحاب العمل استمرارًا في التغطية التأمينية للمتقاعدين المؤهلين.

إذا كنت محظوظًا بما يكفي للعمل لدى صاحب عمل يقدم خطة معاشات تقاعدية محددة ومحددة (مثل الجيش أو الشرطة أو إدارة الإطفاء) ، فإن هذا يمكن أن يمول جزئياً أو حتى تمويل التقاعد المبكر الخاص بك وفي بعض الحالات يمكن أن يقدم مزايا ضريبية ، اعتمادا على حالة الإقامة الخاصة بك.

2. سندات معفاة من الضرائب
توفر السندات المعفاة من الضرائب أقصى درجات الكفاءة الضريبية والدخل السلبي. تشكل سندات الولاية والبلدية غالبية السندات المعفاة من الضرائب وتقدم العائد أثناء إعفائها من ضريبة الدخل الفيدرالية. على سبيل المكافأة الإضافية ، إذا كنت تستثمر في السندات البلدية التي تقدمها حالة الإقامة الخاصة بك ، فيمكنك تفادي ضرائب الولاية والضرائب الفيدرالية ، مع الحصول على دخل من حيازات السندات الخاصة بك.

3. سندات الخزانة الأمريكية
تقدم سندات الخزانة الأمريكية بعض الفوائد العظيمة للمتقاعدين الأوائل. ليست السندات هي الاستثمار الأكثر أمانًا حولها فحسب ، بل إنها توفر مزايا ضريبية على مستوى الولاية أيضًا. قد تكون عائدات سندات الخزانة منخفضة إلى حد ما ، ولكن إذا كنت تبحث عن الأمان والكفاءة الضريبية والدخل من محفظتك الاستثمارية ، فقد تستحق سندات الخزانة الأمريكية التفكير فيها.

4. الأسهم
إن الاحتفاظ بالأسهم على المدى الطويل ليس فعالًا من حيث الضرائب فحسب ، بل قد يكون ضروريًا لوضع محفظتك في النمو. يتم حاليًا فرض ضرائب على أرباح رأس المال طويلة الأجل والأرباح الموزعة بنسبة 15٪ ، وعليك فقط دفع هذه الضريبة في حالة تلقي أرباح الأسهم أو بيع الأسهم..

يمكن أن تكون الأسهم التي تدفع الأرباح أيضًا مكملاً لطيفًا لمحفظة التقاعد المبكر عندما تبدأ عمليات السحب. لا يمكنك الاستفادة فقط من معدل ضريبة الأرباح المنخفض ، ولكن نظرًا لأن معظم أسهم الشركات الكبرى ترفع أرباحها باستمرار ، فهي تحوط فعال ضد التضخم أيضًا.

5. العقارات
لقد عرف المستثمرون العقاريون لفترة طويلة عن المزايا الضريبية وإمكانات الدخل للاستثمار العقاري. يفضل قانون الضرائب الأمريكي مالكي المنازل والمستثمرين العقاريين بشكل كبير من خلال السماح لهم بشطب أجزاء هائلة من دخل الإيجار وعدم مطالبة معظم مالكي المنازل بدفع ضريبة أرباح رأس المال على بيع مساكنهم الأساسية. بالإضافة إلى ذلك ، قد ينتج عن الاستثمار العقاري دخل كافي لتمويل تقاعد متواضع ، لكن مبكرًا.

6. القيمة النقدية للتأمين
إذا كان لديك بوليصة دائمة للتأمين على الحياة ، فقد تكون لاحظت أن لها قيمة نقدية يمكنك من خلالها إجراء عمليات سحب و / أو قروض. علاوة على ذلك ، فإن هذه القيمة النقدية تحصل على فائدة لا تخضع للضريبة حتى تقوم بالسحب ، ولا يتم فرض ضرائب على القروض على الإطلاق.

ومع ذلك ، يجب أن تكون حريصًا على عدم الانسحاب أكثر من اللازم أو إلغاء السياسة. بالإضافة إلى ذلك ، فإن أي قرض تحصل عليه لم يتم سداده قد يؤدي في النهاية إلى تقليل فائدة الوفاة الخاصة بالسياسة. يعد التأمين على الحياة ذو القيمة النقدية كاستثمار أكثر منطقية إذا كان لديك أيضًا حاجة إلى تأمين. بالإضافة إلى ذلك ، يعمل بشكل أفضل إذا بدأت للغاية في وقت مبكر - من الناحية المثالية في العشرينات من العمر - عندما تكون تكلفة التأمين منخفضة ولديك سنوات عديدة لمصلحة المركبة.

يمكن أن القيمة النقدية في بوليصة التأمين على الحياة وسادة التقاعد المبكر بشكل جيد ، ولكن بما أنها استراتيجية أكثر تطورا ، ناقش الآثار المترتبة على الضرائب والسياسة مع شركة التأمين الخاصة بك قبل اتخاذ سحب أو قرض.

كيف تحصل على عقوبات الانسحاب المبكر

إذا كنت قد حفظت بالفعل للتقاعد في المقام الأول عن طريق الاستثمارات "التقليدية" ، خذ بعين الاعتبار ؛ لا يزال بإمكانك الوصول إليها وربما تكون قادرًا على التقاعد مبكرًا. إليك بعض الأطعمة للتفكير في كيفية التمتع بالمزايا الضريبية لروث والجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، ولكن الوصول إليها قبل سن 59 1/2 دون عقوبة.

سحب مساهمات روث
للتقاعد المبكر ، كما هو الحال بالنسبة للتقاعد التقليدي ، فأنت تريد تمويل Roth IRA قدر الإمكان (أي حدود مساهمة Roth IRA القصوى). على الرغم من أنك ستخضع للضريبة على أي مكاسب تم سحبها قبل بلوغك 59 عامًا ، إلا أنه يمكنك سحب مساهماتك ، بدون أي عقوبة في أي وقت.

72 (ر) و 72 (ف) التوزيعات
تشير هذه إلى مدفوعات دورية متساوية إلى حد كبير (SEPP) تم إجراؤها قبل تحويل 59 1/2 من الخطط المؤهلة إلى مصلحة الضرائب الأمريكية ، مثل الجيش الجمهوري الايرلندي ومن الأقساط السنوية غير المؤهلة..

طالما كنت تلتزم بقواعد مصلحة الضرائب ، يمكنك الانسحاب في وقت مبكر دون معاقبة. بشكل أساسي ، يجب عليك حساب السحب الخاص بك باستخدام إحدى طرق مصلحة الضرائب الثلاثة لتحديد مدفوعات دورية متساوية إلى حد كبير. وأيضًا ، يتعين عليك متابعة عمليات السحب هذه لمدة خمس سنوات على الأقل أو حتى بلوغك 59 عامًا ، أيهما يحدث لاحقًا.

إذا بدأت هذه العملية ، لكنك لم تلتزم بالقواعد ، فقد ينتهي بك الأمر إلى فرض ضريبة بنسبة 10٪ على جميع عمليات السحب. لذلك كن حذرا والنظر في استخدام اتفاق السلام الشامل.

كلمة أخيرة

عندما تقوم بالتوفير للحصول على التقاعد المبكر ، فإنك لا تزال ترغب في تطبيق نفس المبادئ التي ستدخرها للتقاعد التقليدي - أي تقليل الضرائب وإعطاء الوقت الكسب للمركب. ستحتاج أيضًا إلى تخصيص المزيد من الأموال بشكل كبير نظرًا لأنه سيكون لديك عدد أقل من سنوات العمل التي يمكنك من خلالها المساهمة بالمال في صناديق التقاعد ومزيد من سنوات التقاعد التي يمكن خلالها سحب الدخل.

علاوة على ذلك ، لا تنس تخصيص جزء كبير من كل من محفظتك التقاعدية المبكرة والتقليدية للاستثمارات النشطة ، خاصة إذا كان لديك العديد من السنوات حتى تقاعدك. استخدم آلة حاسبة للتقاعد لتحديد المبلغ الذي يجب عليك ادخاره للوصول إلى هدف التقاعد المبكر الخاص بك ، ثم ضع في الاعتبار الاستثمارات والاستراتيجيات المذكورة أعلاه للتمتع بسنوات عديدة من النمو الفعال من الضرائب.

هل تخطط للتقاعد المبكر؟ أين تستثمر للوصول إلى أهدافك?