التقاعد المبكر المدقع هل يمكن حقا التقاعد في 5 سنوات؟
هذه هي رسالة جاكوب لوند فيسكر ، الذي كتب كتاب "التقاعد المبكر المتطرف" (ERE). بدأت حركته المصممة بذاتها في عام 2007 ، وبدأ بعض أتباعه بالفعل في التقاعد. إنه مفهوم مثير للاهتمام - ولكن لا يوافق عليه الجميع. قبل البدء في التحضير للتقاعد المبكر الخاص بك ، من المهم أن نفهم المفهوم والايجابيات والسلبيات.
التقاعد المبكر المدقع: المفهوم
على الرغم من أن يعقوب قد صرح مؤخرًا بأنه يأسف لاستخدام مصطلح "التقاعد المبكر المدقع" ، إلا أن أفكاره متطرفة حقًا من منظور معظم الناس. الفكرة هي أن أي شخص يكسب أي مستوى دخل تقريبًا في العالم المتقدم يمكنه التقاعد في غضون بضع سنوات فقط إذا اتبع ثلاثة مفاهيم بسيطة:
1. خفض الإنفاق
بينما يمكن تسمية العديد من الأشخاص باسم "مقتصد" ، فإن يعقوب على مستوى مختلف ، حيث يعيش على 7000 دولار فقط في السنة. كيف؟ إنه لا يأكل مطلقًا في المطاعم ، ويعيش في منزل غير مكلف للغاية ، ويقسم النفقات بالتساوي مع زوجته. بالإضافة إلى ذلك ، يزرع بعض طعامه باستخدام حديقة منزلية ، ويصنع بعض أثاثه الخاص ، وهو مدمن على الحصول على مواد مجانية من مصادر مثل Freecycle.
يوصي جاكوب بطرق أخرى لخفض التكاليف ، مثل استعارة الكتب والموسيقى والأفلام من المكتبة ، وتعلم كيفية الاستفادة من "قادة الخسائر" في محلات البقالة. بالطبع ، هناك طرق أخرى لخفض إنفاقك والاستمتاع.
ليس أي من هذه المفاهيم جديدًا جدًا أو محطماً للأرض - يطبق العديد من طلاب الجامعات عددًا من هذه الطرق لتوفير المال. ومع ذلك ، في حين يتوقع المجتمع أن يعيش الناس على هذا المنوال حتى يتخرجوا ويحصلوا على وظيفة ، يقترح يعقوب تمديد نمط حياة الطالب لفترة أطول قليلاً.
إذا كنت ترغب في خفض إنفاقك أكثر ، يمكنك استخدام Trim. لن يبحثوا فقط عن اشتراكات متكررة لا تستخدمها بعد الآن ، بل سيتفاوضون أيضًا على أسعار أقل لبعض فواتيرك الأخرى.
2. حفظ أكبر قدر ممكن
ما مقدار دخلك الذي توفره للتقاعد؟ حسب يعقوب ، هذا ليس كافيًا. في الواقع ، يشير إلى أنه كلما زادت مدخراتك التي تدخرها للتقاعد ، يمكنك التقاعد بشكل أسرع. من خلال العيش بثمن بخس وبكسب أكبر قدر ممكن من المال ، يمكن للشخص أن يتقاعد بسهولة أكبر بكثير مما كان يمكن ، وإلا فإنه سيكون لديه المزيد من المال و لأنهم يحتاجون إلى أموال أقل للحفاظ على نمط حياتهم الحالي.
يحتاج الشخص الذي يوفر 10٪ من دخله إلى العمل لمدة تسع سنوات لتوفير ما يكفي لمدة عام واحد من النفقات. يحتاج الشخص الذي يوفر 90٪ من دخله إلى العمل لمدة عام لتوفير ما يكفي لمدة تسع سنوات من النفقات. من الواضح أنه كلما وفر أكثر ، زاد وقت واحد. هذا يعمل من خلال خفض الإنفاق وزيادة المدخرات.
إذا كنت ترغب في زيادة مدخراتك دون بذل جهد كبير ، ففحص تطبيق Acorns. سيقوم Acorns بتجميع كل عملية شراء تقوم بها ، مما يضع الفرق في محفظة الاستثمار.
3. تحويل المدخرات إلى الدخل السلبي
لتوسيع المدخرات ، تحتاج إلى الاستثمار وكسب بعض العائد على أموالك. هناك العديد من الطرق للقيام بذلك: سوق الأوراق المالية من خلال منصة مثل Ally Invest ، والسندات ، وإقراض الأموال للناس ، أو شراء العقارات من خلال Fundrise. لا يهم حقًا كيف تستثمر أموالك ، طالما أنك تأخذ الوقت الكافي لتعلم كيفية الاستثمار ، والاستثمار الذكي ، ومتوسط العائد السنوي الإيجابي.
الرياضيات
الرياضيات وراء المفهوم سهلة للغاية. يقول الخبراء السائدون أنه يجب على العمال توفير 15٪ من دخلهم للتقاعد. إذا كنت تكسب 50000 دولار سنويًا خارج الكلية مباشرة عند 23 وتتقاعد عند 65 ، فسوف تحصل على أكثر من مليون دولار في حساب التقاعد الخاص بك ، على افتراض أنك تحصل على معدل عائد سنوي قدره 5٪..
يعقوب يدفع الرياضيات إلى نهايتها المنطقية. إذا تطلب الأمر توفير 15٪ لمدة 42 عامًا بين التخرج والتقاعد لدفع مصاريف ما بعد التقاعد ، فيمكنك تقصير مقدار الوقت الذي يستغرقه بناء بيضة العش عن طريق خفض النفقات ورفع معدل مدخراتك.
إذا ربحت 50،000 دولار من الكلية وحفظت 85٪ من دخلك بدلاً من 15٪ القياسي ، فقد ينتهي بك الأمر إلى الحصول على بيضة عش كبيرة بما يكفي للتقاعد قبل 30 عامًا..
مرة أخرى ، بافتراض معدل عائد سنوي قدره 5 ٪ ، فإن قيمة بيضة العش تبلغ حوالي 289000 دولار في ست سنوات. في حين أن هذا ليس مليون دولار ، إلا أنه يكفي للحفاظ على نمط حياتك كمتقاعد. نظرًا لأنك خفضت النفقات إلى 20٪ من الدخل (50000 دولار مضروب في 0.2 يساوي 10،000 دولار في السنة) ، فأنت بحاجة إلى أموال أقل بكثير لتتحمل التقاعد ، وينبغي أن تستمر هذه البيضة العشية لبقية حياتك.
وهذا صحيح لسببين. أولاً ، إن نفقاتك منخفضة للغاية بحيث تحتاج إلى سحب 3.5٪ فقط من بيضة العش البالغة 289،000 دولار كل عام - ستستمر هذه الأموال طالما تكسب معدل عائد حقيقي يزيد عن 3.5٪ بالإضافة إلى معدل التضخم. في حين أن ذلك قد يكون صعبًا إذا تم استثمار الأموال في سندات الخزانة بمعدلات تاريخية منخفضة اليوم ، فإن معدل العائد هذا ليس مستحيلًا بالنسبة للأشخاص الذين يعرفون كيفية الاستثمار في العقارات والأسهم والسندات البلدية وسندات الشركات والاستثمارات الأخرى المحفوفة بالمخاطر..
من السهل أن نرى كيف يترجم مزيج من التخفيض الشديد في التكاليف والمدخرات إلى تقاعد مبكر للغاية. قد يبدو هذا كأنه من الحس السليم - وهو كذلك - لكن حركة ERE تشير إلى أن قروش قرش الأكثر انضباطًا وملتزمًا يمكنهم تطبيق هذه المفاهيم الثلاثة على التقاعد قبل سن الثلاثين.
الخلافات
تم استقبال الكتاب الذي كتبه فيسكر بشكل جيد من قبل مجموعة متخصصة (باعت أكثر من 7500 نسخة) ، على الرغم من أنه من غير المرجح أن يحتضن الكثيرون نمط الحياة الذي يدعو إليه. هناك عدد من الخلافات التي يسارع المنتقدون في الإشارة إليها.
1. يمكن تخفيض نوعية الحياة
السؤال الأول الذي يطرحه كثير من الناس هو: لماذا تريد أن تعيش على 7000 دولار في السنة؟ يعقوب يجيب على هذا السؤال بإسهاب في كتابه ، الذي يحدد ليس فقط الرياضيات وراء استراتيجيته للتقاعد ، ولكن أيضا فلسفة لماذا هذا هو نمط الحياة المرغوب فيه.
لا يقتصر الأمر على تأييد جاكوب لتأجيل عمليات الشراء الكبيرة ، بل يقترح إعادة التفكير في سبب حاجتنا إلى القيام بعمليات شراء أكبر في المقام الأول. بالإضافة إلى المدخرات الشديدة ، يوصي يعقوب بأن أسلوب حياة أبسط حيث يتم تلبية الاحتياجات بطرق بالإضافة إلى إنفاق الأموال في نهاية المطاف يخلق المزيد من السعادة.
قد يختلف البعض مع بعض فلسفة يعقوب لخفض التكاليف. على سبيل المثال ، يوصي بتعلم العيش بدون تكييف الهواء ، موضحًا في كتابه أن الجسم قادر على التكيف مع درجات الحرارة القصوى ، والتي قد يجدها الكثيرون سخيفة ولا تستحق الوفورات. ومع ذلك ، من الصعب المجادلة بفكرة أن عمر الاستقلال المالي الحقيقي هو قيمة للغاية - ربما يكون أكثر قيمة من وجود منزل كبير ، وسيارة فاخرة ، والكثير من العشاء في المطاعم العصرية في العشرينات من العمر..
وانتقد آخرون يعقوب لسوء استخدام كلمة التقاعد. بالنسبة لهم ، العيش على هذا المبلغ الصغير من المال هو حياة فقر وليس تقاعدًا. بالنسبة للكثيرين ، قد يكون هذا صحيحًا ، لكنه لا يؤثر على الرياضيات: إذا كنت ترغب في نمط حياة أفضل ، فإن معدل الادخار بنسبة 60٪ سيتطلب حوالي 13 عامًا من العمل ، أو أن معدل الادخار بنسبة 50٪ سيتطلب حوالي 20 عامًا من العمل.
2. قد تضطر إلى العودة إلى العمل
بدأ يعقوب الادخار في عام 2000 ، وفي عام 2009 ، تقاعد. ومع ذلك ، في نهاية عام 2011 ، أعاد إدخال القوة العاملة كمستثمر محترف ، مشيرًا إلى أن تقاعده المبكر منحه فرصة للقيام بما يريد ، والآن ما يريده هو العمل: "الاستقلال المالي يسمح لك بعمل ما تريده" تريد سواء كان ذلك السفر ، تربية الأطفال ، إنقاذ العالم ، أو لعب الغولف. هذا هو المهم. "
3. العائد على الاستثمارات قد يأخذ ضربة
مصدر قلق آخر هو أنه يكاد يكون من المستحيل الحفاظ على معدل العائد الذي يغطي التضخم ونفقات المعيشة لفترة طويلة من الزمن. قد يحتاج الشخص الذي يتقاعد قبل 30 عامًا إلى أن يصنع هذا البيض لمدة 60 عامًا أو أكثر. أشار النقاد إلى أنه إذا كنت بحاجة إلى سحب بعض محفظتك خلال عام عندما كانت استثماراتك ذات عائد سلبي ، فسوف تدمر مدخراتك.
4. لا يتم حساب الأطفال
يشير الناس أيضًا إلى أن الأطفال يمثلون أحد أكبر نفقات الأسرة. يقترح يعقوب الإبقاء على تكاليف تربية الطفل من خلال عدم منحهم علاوة ، وتشجيعهم على توفير أي أموال يحصلون عليها كهدايا ، وشراء ملابس الأطفال في متاجر التوفير ، وتشجيعهم على الذهاب إلى مدرسة حكومية بدلاً من جامعة خاصة باهظة الثمن.
5. تكاليف التأمين الصحي قد تكون بعيدة المنال
عندما يتعلق الأمر بالتأمين الصحي ، يوصي جاكوب بخطة HSA عالية الخصم قابلة للتغطية لتغطية حالات الطوارئ الطبية الباهظة الثمن. يقترح أيضًا زيادة الحد الأقصى للمساهمات في HSA إلى أن يغطي الحساب الخصومات العالية على الخطة.
هذه الخطط أرخص بكثير من معظمها في السوق ، لأنها تغطي أقل من ذلك بكثير ، وحتى يعقوب يعترف بأن هذا غير كامل ، لأن مثل هذه الخطط لا تساعد الأشخاص في سن الشيخوخة القصوى على البقاء على قيد الحياة أو تغطية احتياجات الأشخاص المصابين بأمراض مزمنة ، مثل كما مرض السكري. لا تزال مشكلة التأمين الصحي أكبر عيب لم يتم حله في حركة التقاعد المبكر المبكرة ، والتغييرات في تشريعات الرعاية الصحية قد تغير تكاليف واحتياجات التأمين الصحي في أمريكا ، مما يجعل حساب هذا الأمر أكثر صعوبة في خطة تعليم مخاطر الأجانب.
كلمة أخيرة
حتى بالنسبة لأولئك الذين لا يتبعون فلسفة ERE ، فإن الحركة تذكير صحي بأننا نقايض وقتنا بأموالنا ، وليس علينا أن نتداول بقدر ما يخبرنا المجتمع السائد. إذا كنت ترغب في التقاعد في وقت أقرب ، فيمكنك - طالما كنت على استعداد لتقديم بعض التضحيات على طول الطريق. نظرًا لأن مدير الحساب رياضي بطبيعته ، يمكن لأي شخص أن يختار توفير 50٪ من دخله ، أو 90٪ ، أو أي مبلغ يريده مع اختيار المصاريف اللازمة لخفض والحفاظ على نمط الحياة الذي يرغبون فيه.
هل تفكر في العيش على 7000 دولار في السنة إذا كنت تستطيع التقاعد الآن?
