5 أسباب لإعادة التفكير في مقدار الأموال التي تحتاج إلى التقاعد
الاختباء وراء هذه الواجهة من البساطة هو متاهة معقدة من الافتراضات التي يمكن أن تبطل النتائج الناتجة. يجب على كل آلة حاسبة للتقاعد ، سواء كانت مونت كارلو الحديثة أو قواعد الإبهام في المدرسة القديمة ، أن تقوم ببعض الافتراضات من أجل إكمال الحساب. لا توجد استثناءات ، ودقة هذه الافتراضات يمكن أن تجعل أو تخسر ضمان التقاعد الخاص بك.
لنلقِ نظرة أقرب إلى خمسة من هذه الافتراضات ، حتى تتمكن من تحديد ما إذا كان عليك إعادة التفكير في مقدار الأموال التي تحتاجها للتقاعد:
افتراض العمر المتوقع: كم من الوقت يجب أن أموالي الماضي في التقاعد?
يفترض معظم المخططين الماليين وآلات حاسبة التقاعد متوسط العمر "الطبيعي" ما لم تكن المخاوف الصحية تستحق نتيجة مختلفة. يتم تحديد متوسط العمر المتوقع العادي من خلال استشارة الجداول الاكتوارية كتلك المستخدمة من قبل مصلحة الضرائب أو شركات التأمين لتحديد متوسط العمر المتوقع.
هذا يبدو معقولاً على السطح ولكنه معيب بشكل قاتل من وجهة نظر التخطيط الفردي للتقاعد. تكون الجداول الاكتوارية صالحة فقط عند تطبيقها على أعداد كبيرة ولكن لا تسري صلاحية أي شخص على تقاعد أي شخص. الحقيقة هي أن تاريخك مع القدر ليس من المرجح أن يحدث في المتوسط الإحصائي أكثر من أي سنة قبل أو بعد ذلك التاريخ. التخطيط على متوسط عمر مضلل تمامًا ويمكن أن يسبب لك التقليل بشكل خطير من احتياجات المدخرات.
في الواقع ، سيعيش نصف الأشخاص تقريبًا أقل من المتوسط ويعيش نصف الأشخاص لفترة أطول من المتوسط (وهدفك هو أن ينتهي بك المطاف في النصف الثاني). اليوم ، هناك فرصة بنسبة 60 في المائة ليرتفع عضو واحد من زوجين في سن 60 إلى 90 أو أكثر ، وهذا العدد في ازدياد. من الواضح أن هذا أقدم من المتوسطات التي تشير إلى الحاجة إلى مدخرات تقاعد أكبر بكثير.
بالإضافة إلى ذلك ، فإن المتوسطات ترتفع كل عام. يزداد طول العمر بمقدار 100 يوم تقريبًا سنويًا على مدار المائة عام الماضية ، مما يضيف 30 عامًا إلى متوسط العمر المتوقع في القرن الماضي. مع اختراقات في التكنولوجيا الحيوية وتكنولوجيا النانو ، فمن المنطقي تمامًا توقع نمو المعدلات بمعدل سريع مما يضيف عدة سنوات إلى حياتك بما يتجاوز ما تشير إليه الجداول الاكتوارية استنادًا إلى بيانات اليوم.
باختصار ، إن التخطيط للتقاعد الخاص بك على أساس متوسط العمر المتوقع اليوم هو ممارسة مضللة بشكل خطير قد تؤدي إلى نفاد أموالك عندما تكون في أمس الحاجة إليها.
افتراض التضخم: ما هو التقدير المعقول للتضخم خلال التقاعد?
التضخم هو عنصر مطلوب في كل تقدير لمقدار الأموال التي تحتاجها للتقاعد وربما أكبر خطر على تأمين التقاعد الخاص بك. السبب بسيط - إنه رقم يؤثر على النمو المركب لأموالك والذي يتسبب بدوره في حدوث تغييرات طفيفة في التضخم لها تأثيرات هائلة على المدخرات المطلوبة.
يفترض معظم المستشارين وآلات حاسبة التقاعد عبر الإنترنت 3٪ للتضخم لأن هذا هو المتوسط خلال الماضي القريب - حوالي 20-30 عامًا. لكن تاريخ التضخم لم يكن دائمًا متفائلًا. في سبعينيات القرن العشرين تضاعفت الأسعار خلال عقد قصير مما قلص من القوة الشرائية لمدخراتك إلى النصف! بالإضافة إلى ذلك ، تغيرت الأسس الاقتصادية في السنوات الأخيرة مما جعل الثلاثين عامًا الماضية مؤشراً ضعيفًا محتملاً للمستقبل.
تسببت أزمة الائتمان التي بدأت في عام 2008 في تضخيم الديون والعجز الحكومي مع جميع برامج التحفيز وعمليات الإنقاذ المصرفية. ادمج هذه الحقائق مع برامج استحقاق الفطر مثل الضمان الاجتماعي والرعاية الطبية التي تواجه مشاكل مالية ، وقد يكون من الحكمة وضع ميزانية لمعدلات تضخم أعلى مما قد يشير إليه التاريخ الحديث.
تذكر أن التغييرات الطفيفة في التضخم التي تبدو حميدة يمكن أن تسبب تغيرات جذرية في مقدار الأموال التي تحتاج إلى التقاعد لأن الفارق بين المركبات يجعلها متعددة. إذا لم تكن واضحًا كيف يعمل هذا ، فمن الأفضل أن تثبت ذلك بنفسك باستخدام اختيارك من آلات حاسبة التقاعد المجانية التي تسمح لك بتغيير الافتراضات الفردية بسهولة مع الحفاظ على ثبات الآخرين..
على سبيل المثال ، حاول تغيير معدل التضخم بين 3٪ إلى 7٪ مع افتراضات طول العمر أيضًا لتوفير زوج واحد على الأقل يبلغ من العمر 95 عامًا. إنه تمرين مفيد يمكن أن يفاجئك بمجرد تغيير مقدار الأموال التي تحتاجها تقاعد.
افتراض الميزانية: 80 ٪ من الإنفاق الحالي حقا ما يكفي من المال للتقاعد?
تتمثل الحكمة التقليدية في التخطيط للتقاعد في افتراض 80٪ من الإنفاق الحالي كتقدير معقول لميزانية التقاعد الخاصة بك. لسوء الحظ ، يتناقض البحث مع هذا الافتراض الشائع للغاية.
بالتأكيد ، ستنخفض بعض النفقات أثناء التقاعد مثل تكاليف التنقل ، والملابس التجارية ، ناهيك عن مساهمات مدخرات التقاعد الخاصة بك ، ولكن من المحتمل أن تزداد النفقات الأخرى. على سبيل المثال ، ليس من غير المألوف في العقد الأول للتقاعد أن يكلف أكثر من سنوات العمل بسبب أنماط الحياة النشطة والتكاليف المرتبطة بالمصالح والهوايات الجديدة ، ونفقات السفر المتزايدة ، والمزيد.
والخبر السار هو أن الأدلة تدعم انخفاض الإنفاق على التقاعد مع تقدم العمر. ومع ذلك ، فإن الأخبار السيئة هي أبحاث أخرى تشير إلى أن هذه الفوائد تقابلها إلى حد كبير زيادة النفقات الطبية ، وتكاليف الأدوية الموصوفة ، والتضخم.
باختصار ، سيكون من الحكمة صياغة ميزانية التقاعد الخاصة بك على أساس خطتك الشخصية للتقاعد. سوف ينفق بعض الأشخاص أقل ، بينما سينفق الآخرون أكثر مما أنفقوه خلال سنوات عملهم ، لكن افتراض عمياء أن 80٪ من دخل ما قبل التقاعد كافٍ لأنها حكمة تقليدية يمكن أن تكون خطيرة جدًا وربما تكون مضللة.
افتراض الدخل السنوي من مصادر أخرى غير مدخرات التقاعد
يقوم العديد من الأشخاص بعمل افتراضين للدخل عند التخطيط للتقاعد: فهم يفترضون دخلًا حصل عليه صفرًا ، ويفترضون أن الضمان الاجتماعي والمعاشات التقاعدية سيكونان مصدرًا ثابتًا للدخل. كل من هذه الافتراضات مشكوك فيها في عالم اليوم سريع التغير.
تعد مشكلات المعاشات التقاعدية والضمان الاجتماعي من الموضوعات المعقدة التي تتطلب تطوير عدد أكبر من الأعمدة عن تلك المتوفرة هنا. إذا تضمن تخطيط التقاعد الخاص بك أيًا من مصادر الدخل هذه ، فستجد مناقشة كاملة لهذا الموضوع في قائمة مقالات تخطيط التقاعد هذه. يكفي أن نقول إن كلا هذين المصدرين للتخطيط الاجتماعي للتقاعد في طريقهما إلى الخروج ويتم استبدالهما بسرعة بخطط التقاعد الفردية. هذا يضع عبئًا متزايدًا على مدخراتك ، ولكن بالضبط كيف يؤثر ذلك عليك ستتحدد حسب عمرك وحالتك المحددة.
نتيجة أخرى لزيادة طول العمر هي أن العديد من الناس يعيدون التفكير في كيفية تعريفهم "للتقاعد". في الماضي ، كان التقاعد مرادفًا لعدم العمل مرة أخرى والعيش في دائرة الغولف المؤيد للترفيه أو تذوق القليل من المشروبات مع المظلات أثناء التسكع على الشاطئ. كان الافتراض الضمني هو أنك ستعمل كالكلب لمدة 40 عامًا ، بحيث يمكنك توفير ما يكفي لعدم القيام بأي شيء جوهري على الإطلاق طوال سنواتك المتبقية. مع وجود العديد من الأشخاص الذين يواجهون حالات تقاعد تقريبًا ما دامت حياتهم المهنية يتم تحدي هذا الافتراض اليوم.
إن التقاعد الجديد يدور حول الجداول الزمنية للعمل على مراحل ، والظهور في المهن ، والاختلافات التي لا نهاية لها حول موضوع خلق حياة تحبها لدرجة أنك لن ترغب في التقاعد منها. الحقيقة هي أن 30 عامًا من عدم القيام بأي شيء جوهري على الإطلاق ، ليست الطريقة التي يحدد بها معظم الناس حياة مرضية ومرضية. يمكنك فقط السفر حول العالم عدة مرات ولعب العديد من جولات الجولف قبل أن تبدأ الأسئلة المقلقة في الظهور.
كثير من الناس يريدون المزيد من الاتصال والشعور بالغرض في حياتهم مما يوفر الترفيه دائم. من الأفضل الاستمتاع بالعطلة عندما تتخللها أعمال ذات معنى. 30 عامًا أطول من أن يجلسوا حولها ولا يفعلون شيئًا يجعل الكثير من الناس يبحثون عن طرق بديلة للتواصل مع مجتمعهم وتحقيق دخل مكتسب يكمل ميزانيات التقاعد.
باختصار ، قد لا تكون افتراضاتك بعدم الحصول على أي أموال بعد التقاعد أو القدرة على الاعتماد على دخل التقاعد والضمان الاجتماعي لديك دقيقة. يجب عليك إعادة النظر في خطة التقاعد الخاصة بك عن طريق تغيير هذه الافتراضات ومعرفة تأثيرها على مقدار الأموال التي تحتاجها للتقاعد.
العائد على افتراض الاستثمار: كم ستتحقق وفوراتي أثناء التقاعد?
تعتمد الإجابة الحديثة لتقدير أداء محفظتك أثناء التقاعد على افتراضات مستمدة من متوسط العائدات التاريخية الطويلة الأجل. تطبق بعض الآلات الحاسبة للتقاعد فترات بيانات تاريخية أطول ، بينما يستخدم البعض الآخر متوسط عائد بسيط ، بينما تستخدم الآلات الحاسبة الأكثر تطوراً العشوائية وتوزع العوائد على طراز مونت كارلو لإعطاء فترة ثقة.
ومع ذلك ، في النهاية ، فإن كل هذه الآلات الحاسبة ليست أكثر من اختلاف في موضوع "التراجع" حيث يكون الافتراض هو أن عوائد الاستثمار في المستقبل سيكون لها علاقة بعوائد الاستثمار التاريخية.
المشكلة هي أن تأمين التقاعد الخاص بك يعتمد على الطريقة التي ستعمل بها محفظتك خلال السنوات الـ 15 المقبلة - وليس الطريقة التي كانت ستعمل بها نظريًا خلال المائة عام الماضية. الماضي ليس المستقبل وليس هناك قدر من الأدلة التاريخية التي يمكن أن توفر كرة بلورية تدير المخاطر غير المتوقعة. على سبيل المثال ، عانى الأشخاص الذين تقاعدوا في أواخر التسعينيات من 10 إلى 15 عامًا من أداء الأسهم المتقلب والضعيف ، حيث كان النقد يتفوق على الأسهم والسندات أفضل أداء من بين الثلاثة. المتوسطات التاريخية لن تقودك إلى توقع هذه النتيجة.
هذا "العقد المفقود" من ضعف أداء المحفظة له آثار خطيرة على التخطيط للتقاعد. لم تكتسب المحفظة أرباحًا أقل من التوقعات التاريخية فحسب ، بل إن الإنفاق على التقاعد يسحب الرصيد المتبقي. على سبيل المثال ، افترض أن المتقاعد ينفق 3٪ من رصيد التوفير الأولي الخاص به كل عام (افتراض شائع) ويتحمل 15 عامًا من أداء محفظة صفرية (كما هو موضح في السجل الحديث). هذا يخلق 45 ٪ انخفاض في الأصول (3 ٪ × 15 سنة) دون تحمل أي خسائر الاستثمار. هذا سيكون مدمرا للأمن المالي للمتقاعدين.
مثل افتراض التضخم ، فإن افتراض العائد على الاستثمار مهم بشكل خاص لمقدار المدخرات التي تحتاج إلى التقاعد لأن التأثير يتضاعف. التغييرات الصغيرة في العائد على الاستثمار تسبب تغييرات جذرية في متطلبات المدخرات الخاصة بك.
استنتاج
ما تعلمناه هو أن هناك العديد من الافتراضات الخفية وراء حساب بسيط على ما يبدو تحديد مقدار الأموال التي تحتاج إلى التقاعد. لقد تعلمنا أيضًا أن النهج المعياري للصناعة في اختيار القيم لهذه الافتراضات المطلوبة أمر مشكوك فيه في أحسن الأحوال وخطير تمامًا في أسوأ الأحوال.
لكل هذه الأسباب ، قد ترغب في إعادة النظر في حسابات التقاعد الخاصة بك وتغيير الافتراضات لمعرفة كيف يمكن أن تؤثر على وضعك الشخصي. الشيطان هو في التفاصيل ، والعملية ليست بسيطة أو دقيقة علميا مثل مجتمع التخطيط المالي سوف تقودك إلى الاعتقاد.
نبذة عن الكاتب: تود آر تريسيدر هو مدرب تقاعد يمشي في الحديث بعد تقاعده في سن 35 ويتبنى أسلوب "التقاعد الجديد". يقيم في رينو نيفادا مع زوجته وطفليه حيث ينشر مقالات متقدمة عن التمويل الشخصي والكتب الإلكترونية.
(الصورة الائتمان: theproadvisor)
