هل الضمان الممتد يستحق التكلفة؟ - عند الشراء أو تجنبه

الضمان الممتد هو عبارة عن اتفاقية أو عقد لإصلاح أو استبدال أو صيانة سيارة محددة أو ملكية سكنية أو غيرها من الممتلكات بسبب عطل تشغيلي أو هيكلي بسبب عيب في المواد والمصنعية وفي بعض الحالات التآكل العادي. يباع بشكل عام كمنتج إضافي ، ويغطي مدة زمنية محددة مقابل القسط المدفوع. الضمانات الموسعة تقدم أحيانًا خيارات خدمة إضافية أو شروطًا أكثر مرونة من الضمان الأصلي للشركة المصنعة.

في حين يبدو أنه نوع من التأمين ، حكمت الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين في عام 1995 بأن الضمانات الممتدة ليست تأمينًا ، لكنها عقود خدمة مطولة. على الرغم من أن صناعة الضمان الممتد خاضعة للتنظيم من قبل العديد من مجالس التأمين الحكومية ، فمن المتوقع أن يحل مكتب حماية المستهلك المالي (الذي أنشئ بموجب قانون إصلاح وحماية المستهلك في دود فرانك وول ستريت في عام 2010) محل العديد من الهيئات التنظيمية الحكومية نهج أكثر اتساقا.

الأطراف في عقد الضمان الممتد

يتطلب بيع وإدارة الضمان أو عقد الخدمة الممتد مزيجًا من الوظائف المنفصلة ، على الرغم من أن كيانًا واحدًا قد يؤدي عدة وظائف في بعض الحالات. الأطراف تشمل:

• المشتري / المالك. الشخص أو الكيان الذي قام بشراء الضمان الممتد ويحق له الحصول على فوائده ، وفقًا للشروط التعاقدية.
• الرئيسية / الملتزم. الجهة التي تتحمل المخاطرة في العقد وتكون مسؤولة مالياً عن تكاليف الإصلاح أو الاستبدال أو الصيانة. بعض مديري التأمين الذاتي (الحفاظ على المخاطر) ، في حين أن آخرين شراء التأمين من طرف ثالث لتقليل جزء (أو كل) من المخاطر.
• مقدم عقد الخدمة. الكيان الذي يقوم فعليًا بتقديم خدمات الضمان - أي إصلاح أو استبدال المنتج التالف - إلى مشتري الضمان الممتد. يمكن أن يكون هذا طرفًا أو جهة تصنيع أو موزع أو تاجر تجزئة غير مرتبط بالمنتج.
• مسؤول المطالبة. موفر من طرف ثالث يوفر تصميم البرنامج ، والتسعير ، والاكتتاب ، والفواتير ، وإدارة المطالبات لعقود الخدمة. شركات التأمين مثل AmTrust Financial تملأ هذا الدور عادة.
• تاجر / بائع. التاجر أو تاجر التجزئة أو الطرف الآخر الذي يبيع عقد الخدمة للمستهلك ويكون عادةً حراً في تحديد سعر البيع بالتجزئة إلى ما سيدفعه المستهلك. نتيجة لذلك ، يحتفظ البائعون عادةً بالجزء الأكبر من العلاوة ، على الرغم من أنهم ليسوا ملزمين ماليًا أو قانونيًا لمشتري الضمان الممتد.

على نحو فعال ، يمتد الضمان الممتد الخدمة بعد انتهاء صلاحية الصانع. على سبيل المثال ، تتمتع iMac التي اشتريتها بضمان محدود من الشركة المصنعة لمدة عام واحد. تمد خطة حماية AppleCare - الضمان الممتد من Apple - بضمان الشركة المحدود لمدة عام واحد لمدة عامين إضافيين وتضيف دعمًا هاتفيًا للعملاء خلال فترة الضمان. بموجب شروط الضمان الممتد ، ستقوم Apple بإصلاح أو استبدال الأجهزة التالفة بأجزاء من "الوظيفة المكافئة" أو برد سعرها الأصلي إذا كان الفشل لا يرجع إلى "النضوب الطبيعي للأجزاء المستهلكة مثل البطاريات" أو "التلف الناتج عن الإساءة أو الحوادث أو التعديلات أو الإصلاحات غير المصرح بها أو غيرها من الأسباب التي تشكل عيوبًا في المواد أو التصنيع. "

نظرة عامة على تمديد الضمان الصناعة

يُطلب منك إضافة ضمان ممتد لعملية شراء هذه الأيام ، سواءً شراء الأجهزة الإلكترونية الاستهلاكية أو الأجهزة المنزلية أو السيارات. حتى المنازل ومفروشاتها ، الجديدة والمستعملة ، يمكن حمايتها بضمان ممتد. مصنعين وتجار التجزئة ، إدراكا لإمكانات الربح الضخمة في الضمانات الموسعة ، متابعة بقوة بيعها. يبدأ عرض المبيعات بلوحات نقاط البيع في منطقة عرض المنتج ويستمر عبر السحب عندما يعرض أمين الصندوق تضمين التغطية الموسعة في عملية البيع.

الضمانات الموسعة هي مربحة للغاية للشركات التي تقدم لهم ، مع أرباح تتراوح ما بين 50 ٪ إلى 60 ٪ من العلاوة ، وفقا لتقرير نشر على ResearchGate. يقدر أسبوع الضمان ، وهو النشرة الإخبارية للمحترفين في مجال إدارة الضمان ، أن مبيعات الضمان الممتد من Apple في عام 2015 قد جلبت ضعف ما دفعته للمطالبات. تدعي The Motley Fool أن سلسلة متاجر التجزئة الوطنية Best Buy تحقق أكثر من نصف أرباحها من الضمانات الممتدة ، أكثر مما تحقق من بيع الأجهزة الإلكترونية والأجهزة.

وفقًا للرابطة العالمية للضمان وعقود الخدمة ، بلغت أقساط الضمان الممتدة حوالي 41 مليار دولار في عام 2015 وتغطي ما يلي:

• السيارات الجديدة والمستعملة. تمثل 41 ٪ من إجمالي أقساط عقود الخدمة ، ويتم شراء معظم العقود من بيع السيارات في وقت البيع. في حين أن كل من الشركات المصنعة للسيارات الكبرى لديها برنامج أسير ، أكبر مزود للضمانات الموسعة للسيارات هو The Warranty Group of Chicago ، إلينوي. شركات التأمين مثل USAA تقدم أيضًا خيارات ضمان ممتد للسيارات.
• الهواتف المحمولة. تمثل عقود خدمة الهاتف المحمول حوالي ربع إجمالي أقساط الضمان. بالإضافة إلى الشركات المصنعة للهواتف المحمولة مثل Apple و Samsung ، يقدم تجار التجزئة مثل Best Buy وشركات الاتصالات اللاسلكية مثل Verizon و AT&T خططًا أكثر شمولًا مع تغطية للسرقة والخسارة والأضرار. من المثير للدهشة أن ما يقرب من واحد من كل خمسة من أصحاب الهواتف المحمولة يسقطونهم في المرحاض ، وفقًا لـ Digital Trends. يعتبر مزودي الطرف الثالث مثل SquareTrade و Protect Your Bubble و Mobile Rhino بعضًا من أفضل خطط الضمان الممتدة من خلال Gadget Review ، وهو مراجع مستقل للمنتجات والخدمات التكنولوجية.
• أجهزة الكمبيوتر والإلكترونيات الاستهلاكية. تمثل 18٪ من إجمالي أقساط التأمين والضمانات الموسعة لأجهزة الكمبيوتر - خاصة الأجهزة اللوحية وأجهزة الكمبيوتر المحمولة - من قبل كبار تجار التجزئة بما في ذلك Walmart و Best Buy و Staples ، بالإضافة إلى تجار التجزئة عبر الإنترنت من Dell و HP و Acer و Lenovo. ينشط مزودو الطرف الثالث بشكل خاص في قطاع الإلكترونيات لخطط الضمان الممتدة.
• الضمانات المنزلية والأجهزة. الجزء الأصغر من الصناعة (8.5٪ من الأقساط) مخصص لعقود الخدمة التي تغطي محتويات المنزل ، مثل الأجهزة وأنظمة التدفئة والتبريد. يسيطر American Home Shield على القطاع المنزلي ، بينما يمثل تجار التجزئة مثل Sears و Home Depot و Lowe's غالبية ضمانات الأجهزة.

يدعي مجلس صناعة عقود الخدمات ، وهو الاتحاد التجاري الوطني لصناعة الضمان الممتد ، بأنه يمثل الشركات المصنعة وشركات التأمين وتجار التجزئة ومقدمي الخدمات والمسؤولين عن عقود الخدمة ، وهو ما يمثل 80٪ من جميع عقود خدمات الأجهزة والإلكترونيات الاستهلاكية والمنزلية والمركبات التي تباع في الولايات المتحدة.

أسئلة يجب طرحها عند شراء ضمان ممتد

وفقًا للجنة التجارة الفيدرالية ، تشمل العوامل التي يجب مراعاتها عند شراء ضمان ممتد ما يلي:

هو المنتج المحتمل أن تحتاج إلى إصلاحات?

على سبيل المثال ، كان سطح مكتب Mac الذي استبدلت أكثر من خمس سنوات ولا يزال قوياً - لقد اشتريت الجهاز الجديد بسبب قوته العالية في الأداء ، وأعتزم التبرع بـ iMac القديم لمدرسة ابنتي. إذا أثبت جهاز iMac الجديد أنه متين مثل القديم ، فمن غير المرجح أن أحتاج إلى إصلاحات أو استبدال خلال فترة الضمان الممتدة لمدة ثلاث سنوات. بالإضافة إلى ذلك ، يصنف تقرير موثوقية الكمبيوتر منتجات Apple بدرجة عالية جدًا:-.

ما هي حدود التغطية?

تحتوي معظم الضمانات على قيود لحماية الشركة المصنعة في أحداث معينة. على سبيل المثال ، يتم بيع iMac بضمان محدود لمدة عام واحد يغطي "عيوب المواد والتصنيع عند استخدامها بشكل طبيعي". لا يتم تغطية القهوة المنسكبة على لوحة المفاتيح أو إسقاطها وكسرها ، لأن الضرر كان عرضيًا.

تتطلب بعض الضمانات الممتدة الامتثال للصيانة المحددة التي يتم توفيرها من قبل الشركة المصنعة أو ممثلها للحفاظ على الحماية. في حالة iMac الخاصة بي ، يقيد الضمان الخدمة على "ممثل Apple أو مقدم خدمة معتمد من Apple" للحفاظ على الضمان ساري المفعول بالكامل. من المهم أن تتذكر أن الوعود الشفوية أو تفسيرات حماية الضمان غير قابلة للتنفيذ عمومًا - لذلك تأكد من الحصول على أي وعود منطوقة حول عملية الشراء كتابيًا (ومؤرخة) لضمان حصولك على الحماية التي تبحث عنها.

هل يوفر الضمان تغطية إضافية?

في حالة شراء Apple iMac ، يمتد الضمان المحدود المصاحب للكمبيوتر الجديد إلى مشتر جديد إذا حدث البيع خلال السنة الأولى بعد الشراء. ومع ذلك ، قد يقيد المصنعون الآخرون الضمان للمشتري الأصلي.

علاوة على ذلك ، فإن فترة الضمان الممتدة لمدة ثلاث سنوات مضللة نظرًا لأنها الضمان المحدود الأصلي للشركة المصنعة ، بالإضافة إلى تمديد لمدة عامين - الغرض من الخداع هو جعل المشتري الذي يفكر في الضمان يفيد بأن التغطية أكبر مما هي عليه..

أخيرًا ، وفقًا لتقارير المستهلك ، نادراً ما تنكسر المنتجات ضمن مدة خطة الخدمة. وفقًا لموقع CreditCards.com ، يجوز لشركات البطاقات الأربع الرئيسية - Visa و MasterCard و Discover و American Express - مضاعفة ضمان الشركة المصنعة لمدة تصل إلى 12 شهرًا مجانًا ، لكن يجب أن تتوقع استثناءات كبيرة ، بالإضافة إلى الوثائق المطلوبة للتغطية.

كيف يتم التعامل مع المطالبات?

تتضمن الضمانات عمومًا إرشادات مفصلة حول الإبلاغ عن مطالبات الضمان ومعالجتها. على سبيل المثال ، قد تحتاج بعض الشركات إلى مستندات مستفيضة لمعالجة المطالبات ، بما في ذلك مستندات الشراء الأصلية وسجلات الخدمة.

قد تقصر بعض الشركات المصنعة مسؤوليتها على أنواع محددة من الإصلاح أو الاستبدال بمنتج مكافئ مُجدد أو تسديد معدّل للاستهلاك. رسوم العمل وتكاليف الشحن قد تكلف إضافية. أخيرًا ، قد تمتد العملية لأسابيع قبل سدادها أو إصلاح المنتج الخاص بك.

من المسؤول عن العقد?

يعتمد الكثير من المصنعين وتجار التجزئة على شركات معالجة تابعة لجهات خارجية للتعامل مع المطالبات. تعتبر سمعة الشركة المصنعة مهمة وإشارة إلى الصعوبات المحتملة التي قد تواجهها في استبدال منتج معيب أو إصلاحه.

هل هناك خيار أفضل?

تشمل الخيارات شراء ضمان من جهة خارجية غير تابعة أو التخلي عن ضمان ممتد تمامًا. وفقًا لتقارير المستهلك ، فإن أكثر من نصف مشتري الضمانات الموسعة للسيارات لا يستخدمون الضمان قبل انتهاء صلاحيته ، وأولئك الذين ينفقون على التغطية نفسها أكثر مما يوفرون في تكاليف الإصلاح. يتم ضمان الكفالات الموسعة لإرجاع أقصى قدر من الأرباح إلى الرعاة. وفقًا لذلك ، يدعي ويليام داكورث ، أستاذ الذكاء والتحليلات التجارية بجامعة كريتون ، أنه إذا كلف الضمان "أقل من 10٪ إلى 15٪ من سعر الشراء [لمنتجك] ، فمن المحتمل أنك تحصل على صفقة جيدة".

الضمانات الموسعة يجب تجنبها

مجموعات دعاة المستهلك بالإجماع تقريبًا في حذرهم بشأن شراء عقد ضمان ممتد للمنتجات التالية:

• السيارات الجديدة والمستعملة. وفقًا لتقارير المستهلك ، فإن برامج الضمان الممتد للسيارات تمثل الآلاف من الشكاوى لدى Better Business Bureau. تقول ميشيل كوري ، رئيسة مكتب سانت لويس بيتر للأعمال ، إن الشكاوى المتعلقة بضمانات ممتدة في منطقة سانت لويس "ليست أقل من مذهلة". يعتبر المدافعون عن المستهلك حرجًا بشكل خاص في برامج الضمان التلقائي الممتدة من الجهات الخارجية نظرًا لأنها قد تحد من من يمكنه إجراء الإصلاحات ، وغالبًا ما تتطلب موافقة مطولة قبل إجراء الإصلاحات ، وتتطلب من المالك دفع تكاليف الإصلاح قبل سداد تكاليف أعمال الإصلاح. يحذر رون مونتويا ، كبير محرري نصيحة المستهلك في إدموندز ، من أن "عددًا من هذه الشركات الخارجية (شركات ضمان السيارات) عبارة عن عمليات طيران ليلية ليلا تصل إلى البطن في غضون بضع سنوات ، وتكلف المستهلكين مئات الدولارات في الخارج إصلاحات الجيب وتركها دون تغطية ".
• الهواتف المحمولة. يطالب جلين ديرين ، محرّر الإلكترونيات في "تقارير المستهلك" ، بتأمين إضافي أو ضمانات نادراً ما تؤتي ثماره بسبب أقساط التأمين الشهرية البالغة 10 دولارات أو أكثر وخصومات قدرها 100 دولار. "تخطي الضمانات الموسعة ، كذلك. لديهم أيضًا تكاليف مقدّمة عالية وخصومات خدمة ".
• أجهزة الكمبيوتر والإلكترونيات الاستهلاكية. وكقاعدة عامة ، وفقًا لتقارير المستهلك ، فإن الضمانات الموسعة هي عمليات شراء سيئة ، خاصة لأجهزة الكمبيوتر. أنها تسمح لبعض الاستثناءات عندما يتم تضمين الدعم الفني مع الضمان أو إذا كان يتم تغطية السرقة والضرر العرضي.
• الضمانات المنزلية والأجهزة. تتصدر الضمانات المنزلية قائمة شكاوى المستهلكين التي تلقتها قائمة Angie's ، ويرجع ذلك أساسًا إلى الاختلافات بين ما يتوقعه العملاء وما تقدمه خطط الخدمة فعليًا. هناك استثناءات - عدم الصيانة ، والتركيب غير السليم ، والتآكل المفرط - بالإضافة إلى القيود. على سبيل المثال ، قد تقتصر الإصلاحات أو الاستبدال لغلاية بقيمة 12000 دولار على 1600 دولار.

كلمة أخيرة

تتمثل الفائدة الرئيسية للضمان الممتد في راحة العميل. مع ارتفاع سعر المنتج ، يزداد قلق المشتري بشأن موثوقيته. وفقًا لدراسة أجرتها براناف جيندال من كلية سمايل لإدارة الأعمال في ولاية بنسلفانيا ، "ينظر المستهلكون إلى الدفع مقابل الإصلاحات على أنها خسارة. يشعر المستهلكون أنه يؤلمني بثلاث إلى أربع مرات أكثر من دفع سعر المنتج نفسه. هذا الأذى يدفع المستهلكين لشراء ضمانات ممتدة ".

اعترف الأستاذ جيندال أيضًا بأن المستهلكين:

• الإفراط في التنبؤ معدلات الفشل من المنتجات
• لا تفهم سياسات الإصلاح أو الاستبدال الخاصة بالشركة المصنعة
• قلل من تكلفة خطة الضمان مقابل الفائدة التي قد يتلقونها من الضمان

في الوقت نفسه ، تدعي مجموعة ضمان Kevin Rupkey من Bankers Warranty أن خطط الضمان الممتدة تعد ذات قيمة لأنها "لا تحمي فقط من التكلفة العالية للإصلاحات ، ولكنها تزود المستهلك أيضًا بقرار من مصدر واحد لفشل المنتج". في حالتي ، بعد إنفاق أكثر من 2300 دولار على جهاز iMac الجديد ، فإن شراء الحماية الإضافية مقابل 169 دولارًا أو 85 دولارًا لكل منهما لمدة عامين وثلاثة بدا معقولًا وجعلني أكثر راحة. في نفس الوقت ، لا أشتري تغطية الضمان الممتد على هاتفي الخلوي.

هل شراء الضمانات الموسعة للمنتجات التي تشتريها?