تقاسم الرعاية الصحية الوزارات بديل جيد للتأمين الصحي؟

في مواجهة هذه التكاليف المتزايدة باستمرار ، تبحث بعض الأسر عن بديل في وزارات تقاسم الرعاية الصحية (HCSM). هذه برامج دينية تجمع الأموال لمساعدة الأعضاء على تغطية تكاليف الرعاية الصحية الخاصة بهم. وفقًا لوزارات تحالف مشاركة الرعاية الصحية ، يوجد أكثر من 100 من HCSMs في الولايات المتحدة ، يقدمون الرعاية لنحو مليون شخص.

HCSM مثل ميدي حصة العمل وفقًا للمبدأ الأساسي نفسه للتأمين: من خلال نشر التكاليف على مجموعة كبيرة ، فإنها تقلل من مخاطر التكاليف المدمرة لأي فرد. ومع ذلك ، من الناحية القانونية ، HCSMs ليست هي نفسها التأمين. إنهم لا يلعبون بنفس القواعد ، ولا يغطون نفس المجموعة من الناس. نتيجة لذلك ، تختلف مزايا وعيوب HCSM تمامًا عن فوائد خطة التأمين التقليدية.

كيف تقاسم الرعاية الصحية الوزارات العمل

إن HCSM ليست شركات تجارية وليست مؤسسات خيرية أيضًا. من الناحية القانونية ، فهي منظمات غير ربحية دينية تساعد أعضائها على مشاركة نفقات الرعاية الصحية. إليك كيفية عملها:

1. يساهم كل عضو في "مشاركة" شهرية ما يعادل قسط التأمين الصحي. في معظم الحالات ، تدخل هذه الأسهم في حساب عام يديره HCSM.
2. عندما يتلقى الأعضاء الرعاية ، تدفع HCSM تكاليفها من هذا الحساب. في بعض الحالات ، يوجد لدى الوزارة ترتيب مع بعض الأطباء لإصدار فاتورة مباشرة مقابل تكلفة رعاية الأعضاء. في حالات أخرى ، يجب على الأعضاء الدفع نقدًا مقدمًا ثم تقديم فاتورة إلى HCSM لسدادها.
3. يرسل بعض HCSM لأعضائه قائمة كل شهر تُظهر أسماء الأعضاء الآخرين الذين تلقوا الرعاية. هذا يتيح لهم رؤية مباشرة كيف أسهمهم الشهرية تساعد الآخرين.

وأربعة HCSMs الأكبر في البلاد هي Medi-Share ، ووزارات الرعاية الصحية المسيحية ، و Liberty HealthShare ، والسمارات السامرية. تختلف هذه البرامج الأربعة في التكلفة والتغطية وقواعد العضوية. ومع ذلك ، لديهم كل ميزات مشتركة.

ما تكلفة HCSMs

HCSMs لها العديد من نفس تكاليف خطط التأمين التقليدية ، لكنها تستخدم أسماء مختلفة لها. تشمل هذه النفقات:

• خصم (خصومات. تحتوي معظم خطط HCSM على شيء مكافئ للخصم ، وهو مبلغ يجب أن تدفعه من جيبك قبل أن يبدأ HCSM في تحصيل تكاليفك. تشير HCSM المختلفة إلى هذا الخصم باعتباره "الجزء السنوي للأسرة" (AHP) ، أو "المبلغ السنوي غير المتشارك" (AUA) ، أو "المسؤولية الشخصية". تحدد بعض HCSMs مبلغًا ثابتًا سنويًا ، بينما يتقاضى الآخرون خصمًا منفصلاً عن كل "حادثة" للرعاية الصحية. أي أنه في كل مرة تتلقى فيها تشخيصًا جديدًا للإصابة أو المرض ، يجب أن تدفع المبلغ المستقطع مرة أخرى. بناءً على الخطة التي تختارها ، يمكن أن يكون مبلغ الخصم الخاص بك في أي مكان من 500 دولار إلى 10،000 دولار سنويًا أو 300 دولار إلى 5000 دولار لكل حادث.
• أقساط. كما هو مذكور أعلاه ، تشير HCSM عادة إلى قسطك على أنه حصتك الشهرية. بعض HCSMs تهمة نفس المبلغ حصة لكل عضو. يقوم الآخرون بضبط سعر سهمك بناءً على عمرك. تتيح لك العديد من HCSM إمكانية الاختيار من بين مجموعة متنوعة من الخطط المختلفة ، مع دفع أسعار أسهم أعلى في مقابل حدود تغطية أقل قابلة للخصم أو أعلى. يمكن أن تصل تكاليف المشاركة الشهرية للشخص الواحد إلى 80 دولارًا للشخص الواحد بخصم كبير أو يصل إلى 500 دولار أمريكي وبسعر منخفض.
• Copayments. إذا تلقيت رعاية من موفر في شبكة HCSM الخاصة بك ، فربما يتعين عليك دفع دفعة مقدمة للمزود في وقت زيارتك. يذهب باقي الفاتورة إلى HCSM بعد ذلك. هذه الرسوم منفصلة عن خصمك السنوي. على سبيل المثال ، تفرض Medi-Share على الأعضاء "رسوم مقدم" تبلغ 35 دولارًا مقابل زيارة طبيب و 200 دولار لرحلة إلى غرفة الطوارئ.
• رسوم اضافية. بعض HCSMs فرض رسوم إضافية ، وخاصة للأعضاء الجدد. على سبيل المثال ، قد تضطر إلى دفع رسوم الطلب عند التسجيل لأول مرة في البرنامج ورسم منفصل لإعداد حساب الدفع الخاص بك. قد تفرض HCSM أيضًا رسوم عضوية شهرية أو سنوية لتغطية التكاليف الإدارية. تفرض بعض البرامج رسومًا إضافية على الأشخاص الذين يعانون من ظروف صحية معينة ، مثل السمنة أو ارتفاع ضغط الدم ، الذين لا يتم علاجهم. تتبع البرامج الأخرى النهج المعاكس وتقدم خصمًا على حصتك الشهرية إذا كنت تستوفي معايير معينة للصحة الجيدة.

ما HCSM الغطاء

HCSMs تختلف في التغطية التي تقدمها. نظرًا لأنهم ليسوا شركات تأمين تقنيًا ، فليسوا مطالبين بتوفير تغطية لجميع المزايا الصحية الأساسية وفقًا لما حددته ACA. بشكل عام ، رغم ذلك ، تغطي معظم HCSM تكلفة:

• العلاج في مكتب الطبيب أو المستشفى
• رعاية غرفة الطوارئ
• الجراحة
• الأدوية والوصفات الطبية اللازمة لفترة محدودة لعلاج حالة معينة

معظم HCSMs لا تغطي الكثير من التكاليف التي خطط التأمين تفعل. على سبيل المثال ، لا يوفر معظمهم أي تغطية لرعاية الصحة العقلية والتغطية المحدودة فقط للعقاقير الطبية. كثير منهم لا يغطي تكلفة الرعاية الروتينية ، مثل الفحوصات أو التطعيمات. وخلافا لشركات التأمين الصحية ، يمكن لـ HCSMs رفض التغطية لأي شيء يعتبر شرطًا موجودًا مسبقًا.

بالإضافة إلى ذلك ، ترفض معظم HCSM على وجه التحديد تغطية تكاليف أي شيء يعتبرونه غير متوافق مع أكواد الكتاب المقدس الخاصة بالسلوك. وبالتالي ، غالباً ما يرفضون تغطية تكاليف الإجهاض ، وتحديد النسل ، والحمل خارج نطاق الزوجية ، والأمراض التي تنتقل عن طريق الاتصال الجنسي ، وعلاج تعاطي المخدرات أو إدمان الكحول ، أو أي إصابات ناجمة عن تعاطي الكحول أو المخدرات. لن يغط الكثيرون الإصابات الناجمة عن الأنشطة التي يعتبرونها خطيرة ، مثل تسلق الصخور.

أخيرًا ، يضع معظم HCSM قبعاتًا على المبلغ الإجمالي الذي سيدفعونه لأي عضو. قد يتم تعيين هذه الحدود القصوى شهريًا أو سنويًا أو لكل حادث أو في بعض الحالات على مدى حياة العضو بالكامل. يمكن أن يصل المبلغ إلى 125000 دولار لكل مرض أو يصل إلى 1،000،000 دولار ، مع خطط أعلى تكلفة توفر حدود تغطية أعلى.

التي تشمل الأطباء HCSMs

كعضو في HCSM ، يمكنك الحصول على الرعاية من أي مزود تريد. ومع ذلك ، فهناك مشكلة كبيرة: إذا علم مقدمو الخدمة أنك تستخدم HCSM ، فقد يرفضون معاملتك.

نظرًا لأن HCSM ليسوا تأمينًا ، فإن العديد من الأطباء والمستشفيات يعتبرون الأشخاص الذين يستخدمونهم مرضى يدفعون نقدًا. إن الدفع نقدًا يبدو كأنه أمر جيد بالنسبة للأطباء - وهو إذا كانت الفاتورة صغيرة ويمكن للمريض دفعها مقدمًا. ومع ذلك ، إذا اعتقد مقدم الخدمة أنه من المرجح أن يحتاج المريض إلى رعاية بقيمة آلاف الدولارات ، فقد يقررون أنه من المخاطرة جدًا قبولهم دون تأمين لضمان دفع الفاتورة..

على الرغم من أنه يمكنك رؤية أي طبيب ، إلا أن العديد من HCSM لديهم شبكة محددة من مقدمي الخدمات الذين يعملون معهم ، على غرار منظمة مقدمي الخدمات المفضلة. غالبًا ما يكون هؤلاء المزودون على استعداد لتقديم خصومات لأعضاء HCSM لإنقاذ أنفسهم من متاعب التعامل مع شركة التأمين. نتيجة لذلك ، تكون التكاليف منخفضة دائمًا إذا اخترت مزودًا داخل شبكة HCSM الخاصة بك.

من يستطيع الحصول على التغطية

معظم HCSMs مفتوحة فقط للمسيحيين ، وهذا يعني أكثر من مجرد تحديد مربع "مسيحي" في نموذج. العديد من HCSMs تتطلب أعضاء جدد لتوقيع بيان الإيمان وحضور خدمات الكنيسة بانتظام.

بالإضافة إلى ذلك ، فإن معظم HCSMs تجعل الأعضاء يتعهدون بالعيش بطريقة "توراتية". تحدد HCSMs المختلفة هذا المتطلب بطرق مختلفة ، لكن جميعهم تقريبًا يضعون بعض القيود على سلوك أعضائهم. يمكن أن تشمل هذه:

• تجنب التبغ وجميع المخدرات غير المشروعة. يتضمن استخدام الماريجوانا ، حتى في الدول التي يكون فيها قانونيًا.
• تعاطي الكحول بمسؤولية.
• الامتناع عن بعض الأنشطة تعتبر الخطة خطرة. يمكن أن يشمل ذلك الشرب والقيادة والرياضات مثل تسلق الصخور والقفز بالحبال وركوب سيارة بدون حزام الأمان وركوب دراجة نارية حتى مع وجود خوذة.
• أي علاقات جنسية خارج الزواج. تذهب بعض الخطط إلى أبعد من ذلك وتقول إن الجنس يجب أن يتم فقط في إطار "زواج مسيحي توراتي". وهذا يعني أن الأزواج من نفس الجنس والأزواج بين الأديان ليسوا مؤهلين للانضمام.

بعض HCSM لها متطلبات عضوية أكثر صرامة من غيرها. البعض يقتصر ليس فقط على المسيحيين ، ولكن على المسيحيين من طائفة معينة. على سبيل المثال ، مؤسسة Christ Medicus Foundation مخصصة للكاثوليك فقط. بعض HCSMs ، مثل Liberty ، مفتوحون لأشخاص ينتمون إلى ديانات غير مسيحية طالما أنهم على استعداد للالتزام بمعايير سلوك محددة.

مزايا تقاسم الرعاية الصحية الوزارات

لا تخضع HCSMs لنفس القواعد التي تخضع لها خطط التأمين - وبالنسبة لبعض الأشخاص ، فهذا أمر جيد. هذا يعني أن هذه البرامج لا تدار كأنشطة تجارية ، بل كمجتمعات من المسيحيين المتشابهين في التفكير يساعدون بعضهم البعض. فيما يلي بعض المزايا التي يراها الأعضاء عند اختيار HCSM بدلاً من خطة التأمين التقليدية.

1. التكاليف يمكن أن تكون أقل

واحدة من أكبر أسباب انضمام الناس إلى HCSMs ميدي حصة هو توفير المال. وفقًا لمؤسسة Kaiser Family Foundation ، فإن الشخص البالغ من العمر 50 عامًا والذي لا يتأهل للحصول على إعانات الرعاية الصحية سيدفع 668 دولارًا شهريًا في المتوسط ​​مقابل خطة على مستوى الفضة تم شراؤها من خلال ACA Health Insurance Marketplace. ولكن إذا التحقوا بـ HCSM بدلاً من ذلك ، فقد تتراوح حصتهم الشهرية من 150 دولارًا إلى 525 دولارًا شهريًا ، اعتمادًا على الخطة ومدى صحتهم.

للعائلات ، يمكن أن تكون المدخرات أعلى. ستدفع الأسرة التي تضم والدين يبلغان من العمر 50 عامًا وطفلان مراهقًا ما متوسطه 1955 دولارًا شهريًا مقابل خطة فضية يتم شراؤها في السوق دون دعم. يمكن أن تغطي HCSM نفس العائلة مقابل 300 دولار إلى 1050 دولارًا شهريًا. وكعلاوة ، لن يرفع العديد من حاملي الرعاية الصحية المنزلية تكاليف مشاركة الأسرة الشهرية إذا أصيب أحدهم بمرض خطير.

ومع ذلك ، تجدر الإشارة إلى أن معظم أفراد الطبقة المتوسطة والأسر التي تشتري التأمين الصحي مؤهلون للحصول على إعانات بموجب اتفاقية مكافحة الإغراق. على سبيل المثال ، إذا كان لدى هذه العائلة المكونة من أربعة أفراد دخل سنوي قدره 100000 دولار ، فإن الإعانات ستنخفض أقساطها الشهرية إلى 822 دولارًا فقط شهريًا ، أي أقل من الحصة الشهرية للعديد من HCSMs. مع دخل سنوي قدره 60،000 دولار ، فإنها ستدفع 398 دولار فقط شهريا ، أي أقل من حصة شهرية لمعظم HCSM. ومن المؤكد أن سياستهم المتوافقة مع ACA ستوفر تغطية أكثر من HCSM.

ومع ذلك ، فإن هذه الإعانات ليست متاحة للجميع. الأشخاص الذين يقل دخلهم عن 100٪ أو أعلى من 400٪ من مستوى الفقر الفيدرالي لا يتأهلون. وفي عدة ولايات ، لا يتأهل الأشخاص ذوو الدخل الأقل من مستوى الفقر للحصول على المعونة الطبية ، وهي مشكلة معروفة باسم فجوة التغطية. علاوة على ذلك ، لا يتأهل العديد من العمال الذين لا يستطيعون الحصول على رعاية ميسورة التكلفة لعائلاتهم للحصول على إعانات مالية بسبب خلل عائلة Obamacare. لذلك بالنسبة لأولئك الذين لا يتأهلون للحصول على الإعانات ، يمكن أن يكون HCSM أرخص بكثير من خطة صحية متوافقة مع ACA.

2. قد تغطي بعض التكاليف غير الطبية

بخلاف شركات التأمين الصحي ، يكون HSCMs مستعدًا في بعض الأحيان للمساعدة في التكاليف التي لا ترتبط بشكل مباشر بالفواتير الطبية. على سبيل المثال ، أخبرت عضو من الوزارات السامرية الأطلسي أن خطتها لا تغطي على وجه التحديد تكلفة رعاية الأسنان. ومع ذلك ، عندما أرسلت طلبًا خاصًا للحصول على مساعدة فيما يتعلق بفواتير الأسنان المرتفعة ، أرسل العديد من الأعضاء شيكات لمساعدتها على تغطيتها. بالإضافة إلى ذلك ، توفر بعض HCSM تغطية لمساعدة الأعضاء على دفع تكاليف الجنازة أو تكاليف تبني طفل.

3. يمكنك الانضمام في أي وقت

إذا كنت ترغب في الاشتراك في خطة تأمين جديدة من خلال سوق التأمين الصحي ، فعادة ما تضطر إلى الانتظار حتى فترة التسجيل السنوية المفتوحة ، والتي تبدأ من 1 نوفمبر إلى 15 ديسمبر. لا يمكنك التسجيل إلا في أوقات أخرى إذا كان لديك "حدث مؤهل" خاص ، مثل فقدان التغطية الصحية الخاصة بك ، أو الزواج أو الطلاق ، أو الإنجاب ، أو الانتقال إلى منزل جديد ، أو خفض الأجور. ومع ذلك ، مع HCSMs ، يمكنك التسجيل للحصول على التغطية في أي وقت ، حتى إذا كان لديك بالفعل تأمين من مصدر آخر.

4. أنها تعزز أنماط الحياة الصحية

معايير السلوك التي تتطلبها معظم HCSM ليست مجرد "توراتية" ؛ انهم أيضا صحية. تحظر جميع HCSMs تقريبًا التدخين وتعاطي المخدرات بشكل غير قانوني أو على الأقل ترفض تغطية أي أمراض مرتبطة بهذه السلوكيات. معظم تتطلب أيضا أعضاء لتجنب الأنشطة الخطرة الأخرى. حتى حظرهم لممارسة الجنس خارج إطار "الزواج المسيحي التوراتي" يمكن أن يقلل من خطر الأمراض المنقولة جنسياً.

بالإضافة إلى ذلك ، تركز بعض HCSM بشكل خاص على نمط الحياة والوقاية من الأمراض. على سبيل المثال ، تقدم Medi-Share خصمًا على تكاليف المشاركة للأعضاء الذين يحافظون على ضغط دم صحي ومؤشر كتلة الجسم ومحيط الخصر.

بعض HCSMs تقدم أيضًا تدريبات صحية مخصصة للأعضاء الذين لديهم أو معرضون لخطر الإصابة بأمراض معينة مرتبطة بأسلوب الحياة ، مثل أمراض القلب أو السكري. يمكن أن تساعد هذه البرامج في أهداف محددة مثل الإقلاع عن التدخين أو الالتزام ببرنامج التمرينات أو تخفيف التوتر. ومع ذلك ، غالبًا ما يكون هناك رسوم إضافية لهذه الخدمة.

5. انهم على أساس الإيمان

بالنسبة للعديد من مستخدمي HCSMs ، واحدة من أكبر مناطق الجذب الخاصة بهم هو تركيزهم على الإيمان. هذه المنظمات لا تساعد فقط في تغطية تكاليف الرعاية الصحية ؛ يربطون الأعضاء بأشخاص آخرين يشاركونهم معتقداتهم. في العديد من الحالات ، لا يتلقى الأعضاء الذين يتعاملون مع مرض مزمن المال فقط ، ولكن أيضًا خطابات الدعم والصلاة من الأعضاء الآخرين لمساعدتهم خلال هذا الوقت الصعب.

ومع ذلك ، فإن الطبيعة الدينية القائمة على HCSM تعني أيضًا أنها مفتوحة فقط للأشخاص الذين يشاركون المعتقدات الدينية للمجموعة. في معظم الحالات ، هذا يعني أنهم يجب أن يكونوا مسيحيين. حتى HCSMs القليلة المفتوحة لأشخاص من الديانات الأخرى تتطلب أعضاء للحفاظ على نمط حياة "مسيحي" أو "الكتاب المقدس".

عيوب تقاسم الرعاية الصحية الوزارات

في بعض النواحي ، يمكن لـ HCSM أن تفعل أكثر من التأمين الصحي. بطرق أخرى ، ومع ذلك ، يفعلون أقل بكثير. نظرًا لأنهم لا يخضعون للقوانين التي تنظم التأمين ، فلا يُطلب منهم تقديم نفس تغطية شركات التأمين. كما أنه ليس مطلوبًا منهم تقديم نفس الضمانات حول التغطية التي يقدمونها. ولأنهم يفتقرون إلى هذه الضمانات ، فإن العديد من الأطباء ومقدمي الخدمات الصحية الآخرين يترددون بشكل مفهوم في العمل معهم.

1. الشروط المسبقة غير مغطاة عادة

كما هو مذكور أعلاه ، فإن مركبات HCSM غير مطالبة بتغطية الظروف الموجودة مسبقًا ، ومعظمها لا يفعل ذلك. إحدى الطرق التي يديرون بها للحفاظ على تكاليفهم منخفضة للغاية هي من خلال ضمان عدم قدرة الأشخاص ذوي الاحتياجات الطبية الأكثر تكلفة على تقديم مطالبات لهم. لسوء الحظ ، هذا يستبعد الأشخاص الذين يحتاجون إلى التغطية الصحية أكثر من غيرهم.

حتى لو كنت تعتقد أنك بصحة جيدة ، فقد لا يكون ذلك جيدًا بما فيه الكفاية ، نظرًا لأن بعض HCSM لديهم تفسير واسع لماهية الحالة الموجودة مسبقًا. على سبيل المثال ، كتب المدون الضيف في WellSteps أن Medi-Share رفض تغطية أي من مطالباته لحالة الكلى ، على الرغم من أنه لم تظهر عليه أية أعراض طوال 55 عامًا من عمره. وبالمثل ، كتب أحد المعلقين على PeopleKeep أنه بسبب إصابة زوجها في إحدى المرات بالقرص ، رفضت Liberty Health تغطية أي مشاكل أخرى في الظهر يعاني منها لبقية حياته. وأبلغ أخصائي أمراض الأنف والأذن والحنجرة في دالاس الطب في تكساس أن وزارة الرعاية المسيحية رفضت تغطية تكلفة جراحة أنبوب الأذن لأي طفل كان لديه أي عدوى في الأذن..

حتى السرطان يمكن اعتباره شرطا مسبقا. العديد من الخطط ترفض تغطية السرطان إذا كان لديك أي شكل من أشكال السرطان خلال السنوات القليلة الماضية. يرفض البعض الآخر تغطية أي سرطان تم تشخيصه خلال عام واحد بعد انضمامك إلى الخطة ، لأنه ربما كان "موجودًا" في الوقت الذي انضممت إليه. من الناحية النظرية ، يمكن لـ HCSM أن يحرمك من تغطية مرض القلب إذا واجهت أي أعراض مرتبطة به ، مثل ارتفاع الكوليسترول في الدم.

تعامل العديد من الخطط أيضًا الحمل كشرط موجود مسبقًا. إذا كنت حاملاً بالفعل عند التحاقك بـ HCSM ، فلن يغطي ذلك أي من تكاليف الرعاية السابقة للولادة أو الولادة. وإذا تبنت طفلاً مصابًا بحالة مسبقة ، فلن تتم تغطية الرعاية بهذا الشرط.

2. التغطية الأخرى محدودة

الظروف الموجودة مسبقًا ليست هي الشيء الوحيد الذي ترفض HCSMs تغطيته. نظرًا لأن هذه الخطط معفاة من متطلبات ACA ، فإن الكثير منها لا يغطي الرعاية التي تعتبرها ACA ضرورية ، مثل:

• الرعاية الصحية النفسية
• تعاطي المخدرات
• الأدوية والوصفات الطبية المطلوبة لأكثر من بضعة أشهر
• الفحوصات
• التطعيمات
• فحوصات طبية روتينية

حتى بالنسبة للأشياء المغطاة ، فإن معظم HCSM يقصرون التغطية على إجمالي مبلغ معين. هذا يلغي كامل نقطة التأمين الصحي: لحمايتك من التكاليف الصحية الكارثية. على سبيل المثال ، قد يبدو الحد الأقصى البالغ 500000 دولار لتغطية مرض واحد قدر ما قد تحتاج إليه. ولكن إذا كنت تعاني من مشكلة صحية خطيرة ، فمن السهل التخلص من هذا المبلغ في وقت قصير بشكل مدهش. لذلك ما لم تختر واحدة من خطط HCSM القليلة التي توفر تغطية غير محدودة ، مثل خطة Brother's Keeper ذات المستوى الأعلى من وزارات الرعاية الصحية المسيحية ، فستكون في مأزق لجميع النفقات بعد أول 500000 دولار.

3. انهم لا يعملون مع HSAs

كثير من الناس يدخرون المال على الرعاية الصحية باستخدام خطة تأمين عالية الخصم مع حساب توفير صحي (HSA) يتلقونه من شركة مثل بحيوية. يمكنك توفير دولارات قبل الضريبة في HSA واستخدامها لدفع أي نفقات لا تغطيها خطة صحتك. على سبيل المثال ، يمكنك استخدام هذه الأموال للخصم ، والمدفوعات ، وأي مصاريف غير مغطاة ، مثل العناية بالأسنان أو العناية بالبصر.

ستكون هذه طريقة جيدة للتعامل مع حدود تغطية HSCM - إذا كانت قانونية. ومع ذلك ، لا يمكنك الحصول على HSA إلا إذا كنت مشمولًا بخطة صحية عالية الخصم قابلة للخصم. HCSM ليست تأمينًا ، لذا لا يمكنك استخدام هاتين الخطتين معًا.

إذا كان لديك بالفعل HSA عند انضمامك إلى HCSM ، فيمكنك الاستمرار في استخدام الأموال فيه لتغطية النفقات الطبية. ومع ذلك ، لا يمكنك تقديم أي مساهمات جديدة في HSA ما لم تحافظ أيضًا على بوليصة التأمين القديمة القابلة للخصم.

4. الأقساط ليست معفاة من الضرائب

إذا قمت بتفصيل خصوماتك على ضرائب دخلك ، فيُسمح لك بخصم أي نفقات طبية تتجاوز 10٪ من إجمالي الدخل المعدل. لا يشمل ذلك المبلغ الذي تنفقه على العلاج الطبي فحسب ، بل يشمل أيضًا المبلغ الذي تنفقه على أقساط التأمين الصحي.

ومع ذلك ، نظرًا لأن HCSM ليسوا تأمينًا ، فإن تكلفة حصتك الشهرية لا تعتبر قسط تأمين ولا يتم خصمها. لا يزال بإمكانك خصم فواتير الرعاية الصحية الفعلية إذا كنت تستخدم HCSM ، ولكن ليس تكلفة الانتماء إلى HCSM نفسه.

5. بعض مقدمي الخدمات لا يقبلونها

نظرًا لأن تغطية HCSM ليست تأمينًا ، يعتبر العديد من مقدمي الرعاية الصحية أن العملاء الذين يستخدمونهم غير مؤمن عليهم. يعاملونهم كمرضى "يدفعون ذاتيًا" - أشخاص يدفعون مقابل رعايتهم - ويطلبون منهم دفع فواتيرهم بالكامل في وقت تلقيهم الرعاية. في بعض الأحيان ، يحدث هذا حتى مع مقدمي الخدمات الذين من المفترض أن يكونوا جزءًا من شبكة HCSM. على سبيل المثال ، يقول مؤلف مقالة WellSteps إن ثلاثة مستشفيات تشكل جزءًا من شبكة Medi-Share رفضت إرسال فاتورة Medi-Share للعلاج ، وطالبته بالدفع الذاتي.

قد يكون دفع الفاتورة بالكامل مقدماً عبئًا كبيرًا على المرضى ، خاصة بالنسبة للعلاجات باهظة الثمن. حتى إذا كانوا يتوقعون من HCSM تعويضهم ، فليس من السهل عليهم دائمًا جمع ما يكفي من النقود لدفع الفاتورة دفعة واحدة.

وفي بعض الأحيان ، هذه مجرد بداية لمشاكل المريض. تفضل بعض HCSM أن يقوم الأطباء بتقديم الفواتير لهم مباشرة ، ويجعلون من الصعب للغاية الحصول على أموال إذا كنت قد دفعت ذاتيًا. يقول مؤلف WellSteps إنه "دخل في معركة أوراقية لا نهاية لها" في محاولة للحصول على Medi-Share لدفع المطالبات التي أجبرها على الدفع الذاتي. حتى بعد ملء وتقديم مجموعة من الأوراق ، لم يتلق أي تعويض بعد شهور من الانتظار. يقول العديد من المعلقين على PeopleKeep أنهم واجهوا نفس المشكلة.

في بعض الحالات ، لا يرفض الأطباء والمستشفيات فقط دفع فاتورة HCSM للعلاج ، بل يرفضون قبولك كمريض على الإطلاق. قال مؤلف WellSteps إنه تم رفضه من قبل اثنين من مراكز زراعة الكلى - بعد إنفاقه بالفعل 15000 دولار على عمليات ما قبل الزرع - لأنهم اعتبروه غير مؤمن عليه. وفقًا للدكتور ديفيد أنسيل ، أحد ضباط المستشفى الذين قابلتهم مجلة بورجين ، فإن هذا ليس بالأمر غير العادي. بدون تأمين ، من المستحيل عملياً إجراء عملية زرع أعضاء في الولايات المتحدة لأنه لن يقبلك أي مركز علاج.

6. انهم ليسوا ملزمين قانونا

لنفترض أن لديك مرضًا تعرفه بالتأكيد مدرج في تغطية HCSM. هذه ليست حالة موجودة مسبقًا ، ولا تتعارض مع أي قيود سلوكية. لقد دفعت بالفعل خصمك للعام ، ولم تصل بعد إلى غطاء التغطية الخاص بك. في هذه الحالة ، يجب على HCSM دفع فاتورتك الطبية بالكامل ، ولكن ليس هناك ما يضمنها.

ذلك لأنه على عكس التأمين الصحي ، فإن اتفاقية HCSM ليست عقدًا ملزمًا قانونًا. بدلاً من ذلك ، إنه "اتفاق طوعي" بين جميع الأعضاء لمساعدة بعضهم البعض على دفع تكاليف الرعاية. تنص Medi-Share حتى مباشرة على موقعها على الويب ، "نحن لا ... نعد بالسداد ، أو نضمن دفع فواتيرك الطبية."

هذا يعني أنك لا تملك أي تعويض قانوني إذا كان HCSM:

• ينفي الادعاء الذي تعتقد أنه كان يجب دفعه
• يقول إنه لا يمكنه دفع فاتورة لأنه لا يحتوي على الأوراق ، حتى بعد إرسالها عدة مرات
• يرفع أسعارك دون إبداء سبب
• يخرج عن العمل ، وترك العديد من المطالبات الخاصة بك معلقة

معظم HCSM لديها عملية استئناف رسمية يمكنك استخدامها إذا كنت تعتقد أن HCSM قد عاملتك بطريقة غير عادلة. ومع ذلك ، فإن هذه الطعون داخلية بحتة. ليسوا مدعومين بأي قانون دولة أو قانون محلي. إذا تم رفض طلب الاستئناف الخاص بك ، فإن اللجوء الوحيد لك هو دعوى قضائية باهظة الثمن وليس لديك أي ضمان للفوز بها.

عندما تستفيد من وزارة تقاسم الرعاية الصحية

على الرغم من أن HCSM لا تقدم نفس مزايا التأمين ، فإن هذا لا يعني أنها لا قيمة لها. يمكن أن توفر شبكة أمان من نوعها للأشخاص الذين ، لسبب أو لآخر ، لا يمكنهم استخدام خطة التأمين التقليدية.

إن HCSM يمكن أن تكون مفيدة لك إذا:

• لا يمكنك الحصول على التأمين بأسعار معقولة في العمل. قد ينطبق هذا عليك إذا كنت عاطلًا عن العمل ، أو تعمل لحسابك الخاص ، أو طالبًا ، أو زوجًا في المنزل غير مغطى في خطة مكان عمل شريكك. يمكن أن تنطبق أيضًا إذا كانت الخطة الوحيدة المتاحة لك من خلال عملك تكلف أكثر مما تستطيع دفعه.
• أنت لا تتأهل للحصول على الإعانات. يمكن للعديد من الأشخاص الذين لا يستطيعون الحصول على تأمين بأسعار معقولة من خلال وظائفهم التأهل للحصول على خطة مدعومة بأسعار معقولة في سوق التأمين الصحي. ومع ذلك ، لن تكون قادرًا على الحصول على إعانة إذا كان دخلك مرتفعًا جدًا أو إذا كان منخفضًا جدًا ، فأنت تقع في فجوة تغطية Obamacare. وإذا تم استخدام زوجتك ، فلن تكون أنت وأطفالك مؤهلين بسبب خلل الأسرة.
• أنت غير مؤهل لأي برنامج حكومي. إذا كنت تستطيع الحصول على تأمين من خلال خطة حكومية مثل Medicare أو Medicaid ، فستوفر لك مزايا أكثر من HCSM ، ربما حتى بتكلفة أقل. في الواقع ، يتطلب منك العديد من HCSM التأكد من أنك غير مؤهل لأي شكل من أشكال المساعدة الحكومية قبل التقديم. حتى الخطط التي لا تتطلب هذه الحالة ، إذا كنت تتلقى أي مساعدة أخرى ، يجب عليك الاعتماد عليها أولاً واستخدام HCSM فقط كمصدر رعاية "ثانوي" لك.
• ليس لديك أي مشاكل صحية خطيرة. لن تغطي HCSM تكلفة أي حالة موجودة مسبقًا ، وهي تميل إلى استخدام أوسع تعريفات ممكنة لتحديد الشروط الموجودة مسبقًا. إذا كنت تواجه مشكلة في رئتيك طوال حياتك ، فحتى لو لم تكن لديك أي مشاكل مشخصة في الوقت الحالي ، فهناك فرصة جيدة ألا يغطي HCSM أي مشاكل متعلقة بالرئة تعاني منها في المستقبل.
• يمكنك تلبية معايير نمط الحياة في الخطة. بالنسبة لمعظم HCSM ، هذا يعني توقيع بيان الإيمان ، وحضور الكنيسة بانتظام ، وعدم وجود علاقات جنسية خارج إطار الزواج. سيكون عليك أيضًا تجنب التبغ وأي شيء آخر تعتبره خطتك خطراً على الصحة.

إذا لم ينطبق عليك أي من هذه المتطلبات ، فمن المحتمل ألا يوفر لك HCSM نقودًا. ومع ذلك ، إذا قابلتهم جميعًا ، فمن المحتمل أن تستمر - على الأقل ، طالما استمرت مقابلتهم.

كلمة أخيرة

HCSMs ليست هي نفسها التأمين الصحي. في الواقع ، إذا قمت بزيارة موقع الويب الخاص بأي HCSM ، فستجد تنويهًا يقول "هذه الخطة ليست تأمينًا". إن HCSM لا تملك نفس القيود المفروضة على التأمين ، كما أنها لا تقدم نفس المزايا.

ولهذا السبب ، فإن اختيار HCSM كبديل للتأمين ليس فكرة جيدة. قد يوفر لك بعض المال ، لكنه لن يقوم بأهم ما يُقصد به تأمين الوظيفة: حمايتك من التكاليف الصحية الكارثية.

إذا كنت تبحث عن تغطية صحية بأسعار معقولة ، فإن أفضل رهان لك هو تجربة المصادر المعتادة أولاً. انظر إلى تكلفة الحصول على خطة تأمين من خلال وظيفتك ، وإذا كان ذلك مكلفًا للغاية ، فراجع ما يمكنك العثور عليه في سوق التأمين الصحي أو احصل على تغطية قصيرة الأجل من خلال شركة مثل رشيق التأمين الصحي. ولكن إذا قمت بالتدقيق في كل مكان ولم تتمكن من العثور على خطة ميسورة التكلفة ، فيمكن أن توفر لك أداة HCSM بعض التغطية على الأقل بسعر يمكن التحكم فيه.

هل سبق لك استخدام HCSM؟ إذا كان لديك ، كانت تجربتك إيجابية أو سلبية?