سوق التأمين الصحي - ولايات قانون الرعاية بأسعار معقولة (ACA)
بدا الكثير من الأفراد ناقوس الخطر بشأن زيادة تكلفة تغطية الرعاية الصحية بموجب القانون الجديد. لكنها في الأساس حقيبة مختلطة. وفقًا لجوناثون كوهن ، كبير المحررين في نيو ريبابليك ، فإن الأشخاص الذين لديهم مشاكل في ظل النظام القديم - أولئك الذين لديهم دخل منخفض وظروف موجودة مسبقًا - يستفيدون عادة في ظل النظام الجديد.
وعلى الرغم من أنه كان قانون الأرض منذ ما يقرب من عقد من الزمان ، لا يزال هناك الكثير من الأسئلة حول كيفية تأثير ACA على الأفراد وأرباب العمل ومقدمي الرعاية الصحية. إذا كنت مسجلاً حاليًا أو تخطط للتسجيل ، أو إذا كنت تريد المزيد من المعلومات حول كيفية تأثير ACA على الخطة الصحية التي يرعاها صاحب العمل ، فهناك بعض الحقائق المهمة التي يجب أن تعرفها.
ماذا تفعل ACA?
تفرض ACA العديد من الولايات واللوائح والضرائب والإعفاءات الضريبية والإعانات على شركات التأمين الصحي. على سبيل المثال ، تمنع بعض اللوائح شركات التأمين الصحي من رفض التغطية لأي شخص لديه حالة موجودة مسبقًا. وينص قانون الرعاية الميسرة على أن تكون جميع خطط التأمين الصحي الكبرى غير المباعة التي يتم بيعها بعد يناير 2014 خططًا متوافقة مع ACA. هناك أيضًا ولايات تتطلب من أرباب العمل الكبار توفير التأمين الصحي للعاملين بدوام كامل.
ولكن هذا جزء فقط مما تفعله الرابطة. في المجموع ، قدم أكثر من 1000 أحكام. من بين أشياء أخرى ، ACA:
- الحقوق والمزايا والحماية الموسعة المتعلقة بالرعاية الصحية والتأمين الصحي
- أنشأ سوق التأمين الصحي ، حيث يمكنك شراء التأمين الصحي أثناء التسجيل المفتوح
- توسيع المعونة الطبية لجميع البالغين الذين يحصلون على 133 ٪ أو أقل من مستويات الفقر الرسمية في الدول المشاركة
- تحسين الرعاية الطبية لكبار السن وذوي الإعاقات طويلة الأجل
- تغطية موسعة لملايين الموظفين من خلال أرباب عملهم ، ومنع أصحاب العمل من مطالبة الموظفين بالانتظار أكثر من 90 يومًا قبل أن يصبحوا مؤهلين للحصول على التأمين الصحي
- يمكن لخطط تأمين الوالدين الممتدة أن تغطي معاليهم حتى سن 25 سنة أو أقل
- يحظر على مقدمي خدمات التأمين الصحي وضع حد نقدي مدى الحياة على المزايا الأساسية أو الإقامة في المستشفى بموجب سياسات جديدة
- إعانات ثابتة للمساعدة في تقليل تكلفة الرعاية الصحية للأسر ذات الدخل المنخفض.
فهم الإعانات
بعض الأشخاص مؤهلون للحصول على إعانة ، يحددها كل من حجم الأسرة ودخل الأسرة ، للمساعدة في دفع تكلفة الأقساط. من بين 8 ملايين أمريكي قاموا بشراء تأمين الرعاية الصحية من خلال السوق خلال عام 2016 ، تلقى 85٪ إعانة ضريبية ، وفقًا لوزارة الصحة والخدمات الإنسانية في الولايات المتحدة الأمريكية..
هذا مهم لأنه يعني أن معظم الناس مؤهلون. وبما أن الإعانات قد تؤثر عليك وعلى عائلتك ، فيجب عليك معرفة بعض الحقائق الأساسية.
- الإعانة هي ائتمان ضريبي. هذا يعني أنه عند تسجيلك للتأمين في السوق ، لديك خياران. يمكنك دفع الثمن الكامل للتغطية كل شهر والحصول على ائتمان ضريبي عند تقديم الإقرار الضريبي لهذا العام ، معوضًا بالمبلغ المستحق عليك. أو يمكنك استخدام الدعم كل شهر لجعل أقساط التأمين الخاصة بك أقل الآن.
- لا تنطبق الإعانات المميزة على التغطية التكميلية ، مثل إضافات الحوادث أو خطط الأسنان وخطط الرؤية الخاصة بالبالغين. ومع ذلك ، إذا كنت تنفق أكثر من 10٪ من إجمالي الدخل المعدل على مصاريف الأسنان أو البصر أو النفقات الطبية ، فيمكنك استخدام الجدول "أ" لخصم هذه النفقات إذا قمت بتصنيفها..
- إذا كنت من المتسابقين المؤهلين للحصول على الدعم ، فسيتم تغطية معظم أقساط التأمين الخاصة بك.
- بسبب التغييرات في الخطة في كل مجال ، تتقلب مبالغ الدعم من عام إلى آخر.
هناك نوعان من الإعانات ، تقاسم التكاليف وإعفاءات ضريبة الأقساط. الإعانات ليست متاحة لأولئك المسجلين في الخطط القائمة على صاحب العمل ، لذلك فقط أولئك الذين لديهم تأمين من خلال السوق مؤهلون.
الإعفاءات الضريبية المميزة
إذا كنت تفي بمتطلبات الحصول على ائتمان ضريبي ممتاز والتسجيل في سوق فدرالي أو سوق للولاية ، فإن ائتمان الضريبة المميز الخاص بك سيخفض تكلفة قسط التأمين الصحي الخاص بك. على سبيل المثال ، بدلاً من دفع 400 دولار شهريًا للتغطية ، قد يقلل ائتمانك الضريبي المتميز من دفعتك الشهرية إلى 200 دولار.
الائتمانات الضريبية المميزة لا تحتوي على قيمة ثابتة. يختلف مبلغ الرصيد الذي تحصل عليه بالدولار اعتمادًا على أشياء مثل حجم أسرتك والدخل السنوي. انخفاض دخلك ، وارتفاع الخصم الخاص بك.
يتوفر الائتمان الضريبي المتميز للأشخاص الذين يحصلون على دخل سنوي يتراوح بين 100٪ و 400٪ من مستوى الفقر الفيدرالي استنادًا إلى حجم الأسرة.
دعم تقاسم التكاليف
تجعل إعانات تقاسم التكاليف التأمين الصحي أكثر بأسعار معقولة عن طريق تقليل تكلفة النفقات الخارجية للأشخاص الذين يشترون خطة فضية من السوق. وتشمل هذه النفقات خارج الجيب الخصومات ، أو عملات معدنية ، أو copays. من المهم ملاحظة أن دعم تقاسم التكاليف لا ينطبق إلا على تلك التكاليف التي تكون مؤهلة كخدمات داخل الشبكة تغطيها خطتك.
دخلك وحجم أسرتك وما إذا كنت مسجلاً في خطة فضية أم لا ، كلها تحدد ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على دعم لتقاسم التكاليف. يتأهل حاملو السياسة الذين يكسبون ما بين 100٪ و 250٪ من مستوى الفقر الفيدرالي. بسبب الحد الأقصى البالغ 250٪ لمستوى الفقر الفيدرالي ، يتأهل عدد أقل بكثير من الأشخاص للحصول على إعانات تقاسم التكاليف.
إذا كنت مؤهلاً للحصول على إعانات توفير التكاليف بناءً على دخلك ، فإن خطتك الفضية تتضمنها تلقائيًا.
تفويضات ACA
تغطي المزايا التي تفرضها ACA تكلفة علاج بعض الحالات الصحية ، وبعض المعالين (مثل الذين تم تبنيهم) ، والرعاية من بعض مقدمي الرعاية الصحية. يمكن للحكومة الفيدرالية أو حكومة الولاية تفويض مزايا الرعاية الصحية. بين الولايات والولايات الفيدرالية ، هناك عدد كبير منها.
اثنين من أكثر الولايات المعروفة هي الولاية الفردية وولاية صاحب العمل.
عقوبة الانتداب الفردي
أحد أكثر أحكام ACA المتنازع عليها هو ما يسمى بعقوبة الانتداب الفردي ، والتي تتطلب من كل شخص تقريبًا في الولايات المتحدة الحصول على تأمين صحي أو دفع غرامة على ضرائبه..
قبل ACA ، كانت شركات التأمين تحمي نفسها عن طريق حرمان الأفراد الذين يتعرضون للتغطية من ارتفاع النفقات ، وشحن كبار السن والمرضى أقساط أعلى وعدم تغطية العديد من الفوائد التي تفرضها ACA الآن على التغطية. كان الغرض من التفويض الفردي هو نشر التكلفة العالية للأقساط على قاعدة أوسع ، وبالتالي تقليل تكلفة الأقساط بشكل عام.
ومع ذلك ، فإن مشروع القانون الضريبي الذي صدر في عام 2017 شمل إلغاء عقوبة الانتداب الفردي. بدءًا من عام 2019 ، لم يعد الأفراد يدفعون غرامة فيدرالية إذا لم يكن لديهم تأمين صحي.
لكن بعض الدول لديها تفويض فردي أو تفكر فيه يتطلب منك الحصول على تغطية صحية أو دفع غرامة على ضرائب الولاية.
الحالات التي تتطلب حاليًا من الأفراد شراء التأمين الصحي تشمل:
- كاليفورنيا
- مقاطعة كولومبيا
- ماساتشوستس
- نيو جيرسي
- فيرمونت
تشمل الدول التي تفكر في تنفيذ ولاية فردية ما يلي:
- كونيتيكت
- هاواي
- ماريلاند
- مينيسوتا
- ولاية أوريغون
- جزيرة رود
- واشنطن
ولاية صاحب العمل
بخلاف عقوبة الولاية الفردية ، تظل عقوبات ولاية صاحب العمل سارية. يتطلب التفويض من أصحاب العمل الذين لديهم 50 موظفًا بدوام كامل أو أكثر تقديم تغطية مؤهلة للرعاية الصحية للموظفين أو مواجهة عقوبات.
يجب أن تقدم الخطط الصحية المؤهلة:
- الحد الأدنى من التغطية الأساسية. أحيانًا تسمى أيضًا "التغطية الصحية المؤهلة" ، الحد الأدنى للتغطية الأساسية هو أي خطة تأمين تلبي الحد الأدنى من متطلبات ACA. تشمل الخطط المؤهلة الرعاية الطبية و Medicaid و CHIP وخطط السوق والخطط التي يرعاها صاحب العمل.
- الحد الأدنى للقيمة. يجب أن تدفع الخطة 60٪ على الأقل من تكاليف الفوائد.
- تغطية بأسعار معقولة. لا يمكن أن تتجاوز مساهمة الموظف المطلوبة 9.86٪ من دخل الأسرة المعيشية للموظف.
بالإضافة إلى ذلك ، بحلول نهاية كل عام ، يجب على أصحاب العمل إثبات أنهم قدموا التأمين المناسب للموظفين المناسبين في الوقت المناسب ، مع توثيق امتثالهم لـ مصلحة الضرائب. إذا فشلوا في ذلك ، يجب عليهم دفع غرامات إلى مصلحة الضرائب.
يواجه أرباب العمل الكبار أيضًا عقوبات قاسية إذا فشلوا في تقديم أي تغطية لموظفيهم. هناك أيضًا عقوبات إذا فشلوا في تقديم تغطية توفر الحد الأدنى من التغطية الأساسية لما لا يقل عن 95٪ من العاملين بدوام كامل أو إذا فشلت خططهم في الوفاء بمعايير القدرة على تحمل التكاليف والجودة.
الذي يستفيد من ACA
وفقًا لمراكز السيطرة على الأمراض والوقاية منها ، هناك ملايين الأميركيين الذين لا يستطيعون الحصول على التأمين الصحي من خلال صاحب العمل الذي اختار عدم شراء أو عدم تحمل تغطية خاصة. وبالمثل ، تلاحظ مراكز الرعاية الطبية والخدمات الطبية أنه بدون الحماية القانونية للظروف الموجودة مسبقًا التي توفرها ACA ، فإن 1 من كل 2 من الأمريكيين سيكونون عرضة لخطر إنكار التغطية في السوق المفتوحة. يحصل هؤلاء المستهلكون على أقصى استفادة من ACA وسوق التأمين الصحي.
سوق التأمين الصحي
تم إنشاء السوق لمساعدة الناس على المقارنة والتسجيل في تأمين الرعاية الصحية بأسعار معقولة ، ولكن من المهم أن نفهم كيف يعمل.
سوق التأمين الصحي:
- يسمح لك بالتسجيل في خطة من اختيارك بغض النظر عن صحتك الحالية
- يوفر تغطية إذا لم يكن لديك وصول من خلال صاحب العمل الخاص بك
- يعلمك بالدعم أو البرامج الحكومية التي تتأهل لها
- يساعدك على فهم فوائد وقيود خطط التأمين المتاحة
- يقدم فقط خطط التأمين التي تلبي الحد الأدنى من المتطلبات لتغطية معقولة
- يبسط عملية التسجيل لخطط التأمين من خلال السماح للأشخاص بملء طلب واحد فقط للوصول إلى خيارات الخطة المتعددة
- يساعدك على مقارنة التكاليف الحقيقية لخطط التأمين ، بما في ذلك عمليات الدفع والخصومات ، حتى تتمكن من اتخاذ قرار تأمين صحي مستنير
التقدم بطلب للتغطية
من السهل نسبيًا الاشتراك في الرعاية الصحية في السوق. ولكن هناك بعض الأشياء التي يجب عليك الحصول عليها قبل بدء العملية:
- دخلك المتوقع للعام المقبل
- أرقام الضمان الاجتماعي
- معلومات صاحب العمل والدخل (رواتب الدفع ، نماذج W-2 ، أو بيانات الأجور والضرائب)
- أرقام السياسة الحالية لخطط التأمين الصحي الأخرى
من يمكنه التقدم بطلب
إذا لم يكن صاحب العمل يقدم تأمينًا صحيًا ، أو كنت تعمل لحسابك الخاص أو عاطل عن العمل ، أو كنت تعمل بدوام جزئي دون فوائد ، فأنت مرشح جيد للتغطية السوقية. ولكن يمكن لأي شخص الاشتراك في التأمين الصحي في السوق طالما أنه يفي بمتطلبات الأهلية التالية:
- إنهم يعيشون في الولايات المتحدة.
- إنهم مواطنون أمريكيون أو مواطنون أمريكيون أو هم حاضرون بشكل قانوني في الولايات المتحدة.
- لم يتم سجنهم.
لاحظ أن أي شخص يستوفي هذه المعايير يمكنه شراء التأمين من خلال السوق. لكن إذا كان بإمكانك الحصول على تأمين صحي مؤهل من خلال صاحب العمل ، فقد لا تكون مؤهلاً للحصول على إعانات. إذا كنت تعتقد أن صاحب العمل لا يوفر تغطية صحية مؤهلة ، وكنت مؤهلاً للحصول على إعانة ، فقد تتم مطالبتك أنت وصاحب عملك بتقديم المستندات إلى السوق.
أين وكيف تطبق
عملية التقديم بسيطة ومباشرة ، وهناك عدة طرق للتطبيق:
- انتقل إلى السوق الفيدرالية على HealthCare.gov أو استخدم سوق التأمين في ولايتك للتسجيل للحصول على تأمين خاص أو التقدم بطلب للحصول على المعونة الطبية أو CHIP أو الحصول على الدعم.
- التسجيل عبر وسيط ويب موثوق يعمل مع سوق ولايتك.
- زيارة والاشتراك في موقع سوق ولايتك.
- احصل على المساعدة الشخصية من خلال زيارة LocalHelp.HealthCare.gov.
- اتصل بخط المساعدة الخاص بالسوق ، والذي يفتح على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع على الرقم 1-800-318-2596.
- البريد في تطبيق ورقة.
المعلومات المطلوبة والوثائق الداعمة هي نفسها بغض النظر عن كيفية التقديم.
بالمناسبة ، إذا تقدمت بطلب لخطة 2020 وترغب في تغييرها ، يمكنك القيام بذلك قبل الموعد النهائي في 15 ديسمبر. ستصبح السياسة الجديدة سارية المفعول في 1 كانون الثاني (يناير) 2020.
الاختلافات بين الدول
بشكل عام ، تظل الطريقة التي يعمل بها سوق التأمين الصحي على حالها عبر خطوط الدولة. ومع ذلك ، فإن عملية التسجيل تختلف من ولاية. لدى الولايات إما سوق التأمين الصحي الخاص بها - والذي قد يطلقون عليه "تبادل" - أو تديره الحكومة الفيدرالية لصالحهم. حتى أن بعض الولايات قد دخلت في شراكة مع ولاية أخرى أو الحكومة الفيدرالية.
بغض النظر عن كيفية قيام دولتك بإعداد التبادل ، فإن موقع السوق الرئيسي سوف يساعدك في العثور عليه.
كلمة أخيرة
بشكل عام ، يوجد التأمين الصحي للمشاكل الصحية غير المتوقعة التي لا يمكن التنبؤ بها والتي لا يمكن السيطرة عليها والتي نواجهها جميعًا في نهاية المطاف.
لكن الأقساط الشهرية باهظة التكاليف والتكاليف غير المباشرة تجعل الكثير من الناس يتساءلون عما إذا كانوا بحاجة فعلاً إلى تغطية الرعاية الصحية. هذا صحيح بشكل خاص إذا كنت شابًا وصحيًا ، أو نادراً ما تزور طبيبًا ، أو إذا كانت الأمور ضيقة من الناحية المالية. ولكن إذا كنت تعاني من حادث أو مرض خطير أو مشكلة صحية مستمرة ، فستزيد تكاليف الرعاية الصحية بسرعة كبيرة.
لا تنتظر حتى تصل إلى عيادة الرعاية العاجلة أو غرفة الطوارئ لتدرك أنك بحاجة إلى تسجيل الدخول إلى السوق وشراء خطة. شراء تغطية اليوم يمكن أن يوفر لك المال غدا.
ولأن سوق التأمين الصحي مصمم لتوفير التغطية لملايين الأميركيين غير المؤمن عليهم أو غير المؤمن عليهم ، فمن المحتمل أنك مؤهل للحصول على إعانة.
كيف استفدت من سوق التأمين الصحي؟?
