شراء منزل مع النقدية - إيجابيات وسلبيات

الإحصائيات أكثر إثارة للدهشة في بعض أسواق العقارات الأكثر تضررا من الركود. في جنوب كاليفورنيا ، على سبيل المثال ، تم دفع ما يقرب من 30 ٪ من مبيعات المنازل التي تم إجراؤها في يناير نقدًا ، بينما في مدن مثل فينيكس وأريزونا ولاس فيجاس ، نيفادا هذا العدد يتجاوز 50 ٪.

ما الذي يدفع هذه الزيادة في المشتريات المنزلية النقدية؟ في حين أن العوامل التي تؤثر على الزيادة في شراء المنازل بالنقد ليست معروفة تمامًا ، إلا أن هناك تكهنات بأن هذه الزيادة مدفوعة بمزيج من انخفاض أسعار المنازل في أعقاب الركود والتمويل الأكثر تعقيدًا ومعايير القروض الأكثر صرامة في البنوك ، وربما صيد المساومة بين الأميركيين الأثرياء الذين يسعون للاستفادة من الانتعاش المحتمل للسكن.

بغض النظر عن الأسباب ، ومع ذلك ، أصبح الدفع النقدي للمنزل أكثر وأكثر شيوعًا في اقتصاد اليوم. وبالنسبة لأولئك الذين لديهم ما يكفي من النقود لشراء منزل مباشر ، يبقى السؤال: هل هي فكرة جيدة?

تشغيل الأرقام

إن المكان المنطقي للبدء في تقييم ما إذا كان شراء منزل بنقود مالية باردة أمر منطقي هو تكلفة شراء منزل مباشر مقابل مدفوعات القروض القائمة على الوقت والتي سيتم إجراؤها مع خيارات التمويل القياسية.

من أجل الحجة ، سنفترض أننا نشتري منزلاً متوسطًا وبأسعار فائدة ومعدلات تمويل متوسطة. يبلغ متوسط ​​سعر المنزل في الولايات المتحدة حاليًا 177،000 دولار. للبساطة ، سنفترض دفعًا مقدمًا بنسبة 20٪ وسعر فائدة 5٪ على قرض رهن ثابت لمدة 30 عامًا و 4٪ على قرض ثابت لمدة 15 عامًا (يعكس بشكل أو بآخر ظروف السوق الحالية).

لذا ، كم ستدفع مقابل منزل يكلف حاليًا متوسط ​​سعر الولايات المتحدة البالغ 177،000 دولار?

• دفع نقدا: لا يوجد أي حساب مطلوب في هذا الحساب - فستدفع سعر الملصقات بقيمة 177،000 دولار.
• الرهن العقاري بسعر فائدة ثابت لمدة 15 عامًا (20٪ أقل): بما في ذلك الدفعة الأولى 20 ٪ ، فإن التكلفة الإجمالية للوسيط المسعرة 177000 $ المنزل ، الممولة برهن عقاري لمدة 15 عاما سيكلف ما مجموعه 257119 دولار بعد 15 عاما من الفوائد والمدفوعات الرئيسية.
• الرهن العقاري بسعر فائدة ثابت لمدة 30 عامًا (بنسبة 20٪): بما في ذلك 20٪ مقدمًا ، تبلغ التكلفة الإجمالية لهذا المنزل 177،000 دولار ، بعد 30 عامًا من الفوائد والدفعات الرئيسية 375،425 دولارًا.

كما ترون من الأرقام أعلاه ، إذا كان يمكنك تغيير التكلفة الأولية ، فمن الواضح أن دفع مبالغ نقدية للمنزل سيوفر الكثير من المال مع مرور الوقت ، ولكن هناك مزايا أخرى أيضًا.

مزايا دفع النقد للمنزل

1. سهلة الشراء والبيع
من خلال الاستغناء عن البنك ، فأنت تأخذ مصدرًا كبيرًا لعدم اليقين. لن تضطر إلى الجلوس أمام سمسار الرهن العقاري وتأمل أن تؤدي درجة الائتمان الخاصة بك إلى شروط قرض مواتية. إن القدرة على الدفع نقدًا لمنزل ، أو قبول النقد كبائع ، تتسبب في ضغوط كبيرة من العملية المالية ، وتسريع عملية الشراء. قد يساعدك الدفع النقدي أيضًا في التفاوض على سعر أفضل لعملية الشراء ، حيث أن البائع مضمون بصفقة سريعة وغير مؤلمة.

2. لا الرهن العقاري أو دفع الإيجار
بالنسبة لمعظمنا ، تشكل تكاليف السكن مبلغًا كبيرًا من نفقاتنا الشهرية. تخيل العائد المحتمل الذي ستحصل عليه من تحويل هذه الأموال إلى الادخار والاستثمار في سوق الأوراق المالية ، وهو نموذج ذو عائد محتمل أعلى بكثير.

3. الشعور بالأمان والملكية
إذا فقدت وظيفتك أو واجهت صعوبات مالية ، فلن يكون بإمكانك حبس الرهن لأنك تملك المنزل بالكامل بالفعل. هذا يعني أنه بغض النظر عن مدى سوء الأمور المالية ، يمكنك أن تضمن لك مكانًا لعائلتك لوضع رؤوسهم ليلًا.

4. الأسهم المتاحة
ضرب الأوقات الصعبة المالية؟ سيكون لديك إجمالي الأسهم في منزلك لديك القدرة على الاستفادة في حالات الطوارئ الشديدة. ومع ذلك ، ينبغي أن يكون صندوق الطوارئ الكافي خطوتك الأولى.

5. أقل تقلبات السوق المخاوف
الحقيقة هي أنه عندما تمتلك منزلاً صريحاً ، لا يمكنك الحصول على قرض عقاري معك رأسًا على عقب. بغض النظر عما يفعله السوق ، فأنت قادر على اتخاذ قرارات قائمة على القيمة بشأن ما يجب فعله بممتلكاتك. إذا كان عليك التحرك واستئجار المنزل كمالك ، فلا داعي للقلق بشأن المقاصة الكافية لتسديد مدفوعات الرهن العقاري. إذا كان يجب عليك البيع مقابل خسارة ، طالما أنك عشت في المنزل لعدة سنوات ، فإن الفرص هي أن المدخرات التي اكتسبتها من عدم دفع الرهن العقاري لعدة سنوات كافية لتعويض الخسارة في رأس المال على المنزل.

مساوئ دفع النقد للمنزل

في حين أن شراء منزل مقابل نقود يبدو وكأنه موقف لا يخسره أحد ، إلا أن هناك بعض الجوانب السلبية التي يجب مراعاتها.

1. فقدان السيولة
لنواجه الأمر. دفع هذا المبلغ الكبير مقابل أي شيء مقدمًا سيكلفك الكثير من الأصول السائلة في صورة نقود. لهذا السبب يجب عليك شراء منزل فقط إذا كنت لا تزال قادراً على الحصول على وسادة مريحة من المال في حالات الطوارئ. لا يتم استغلال الأموال النقدية المقيدة في العقارات بسهولة في حالة حدوث مشاكل مالية ، إلا من خلال البيع أو استغلال الأسهم.

2. عدم وجود رافعة مالية
على الرغم من أن معظمنا في عجلة من أمرنا لسداد الديون ، فإن الاستدانة في العقارات يمكن أن يكون في الواقع مجالًا واحدًا فيه الحفاظ على بعض الديون في الاتجاه الصعودي. نظرًا لأن مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بك مقفلة ، إذا كنت قادرًا على الحصول على معدل فائدة مواتٍ للغاية ، خلال الفترات التضخمية ، يمكنك في الواقع كسب المال عن طريق الحصول على قرض عقاري بسبب آثار التضخم.

3. لا ميزة الضرائب
يجادل العديد من مؤيدي الرهن العقاري بالمعاملة الضريبية المواتية لمصلحة الرهن العقاري في قانون الضرائب الأمريكي ، وبالفعل تعتبر المعاملة الضريبية لمصلحة الرهن العقاري من أكبر الحوافز للعديد من مشتري المنازل. شراء منزل بالنقد لن يوفر أي تخفيضات ضريبية.

كلمة أخيرة

أصبح الدفع نقدًا لمنزل أكثر شيوعًا في سوق اليوم ، واستناداً إلى الأسباب المذكورة أعلاه ، فمن الواضح سبب ذلك. يوفر الدفع نقدًا للمنزل بعض المزايا الرائعة إذا كنت قادرًا على تأجيل التكلفة الأولية. ومع ذلك ، فهو التزام مالي كبير للغاية ، ويربط الأصول السائلة بطريقة رئيسية. إذا كنت تستطيع شراء منزل بشكل مباشر ولا تزال تحافظ على وسادة نقدية كافية ، فقد تكون هذه خطوة مالية كبيرة.

ماذا تعتقد؟ هل هو قرار حكيم لشراء منزل نقدا بدون قرض عقاري?