ما هو التأمين الصحي للحيوانات الاليفة - التكلفة والسياسات والتغطية

لذلك ، كيف يمكنك أن تفعل بشكل صحيح عن طريق صحة حيواناتك الأليفة بطريقة مسؤولة ماليا?

قد يوفر التأمين الصحي للحيوانات الأليفة ، الذي يغطي جزئيًا أو كليًا التكاليف المرتبطة بالرعاية البيطرية ، حلاً. وفقًا لتقرير 2018 الصادر عن جمعية التأمين الصحي للحيوانات الأليفة في أمريكا الشمالية (NAPHIA) ، هناك أكثر من مليوني وثيقة تأمين صحي للحيوانات الأليفة سارية في أمريكا الشمالية وحدها ، تمثل سوقًا تبلغ قيمته نحو 1.2 مليار دولار. نظرًا لارتفاع التكاليف البيطرية ، تعد الكلاب إلى حد بعيد أكثر الأنواع التي يتم تغطيتها ، حيث تأتي القطط في المرتبة الثانية. يقدم بعض مقدمي الخدمة تغطية لأنواع الحيوانات الأليفة الشائعة الأخرى ، مثل الثدييات الصغيرة والزواحف والطيور ، لكن أعضاء NAPHIA يتعاملون فقط مع القطط والكلاب.

بالنسبة للعديد من مالكي الحيوانات الأليفة ، فإن جاذبية التأمين على الحيوانات الأليفة أقل من عدم اليقين المالي المحيط برعاية حيواناتهم الأليفة. عندما تدفع قسط تأمين وتعرف مقدار تغطية مقدم الخدمة لخدمات معينة ، يكون من الأسهل وضع ميزانية للرعاية الطبية وتجنب الصدمة اللاصقة لعملية مكلفة. قد يقلل التأمين الصحي للحيوانات الأليفة أيضًا من حدوث "القتل الرحيم الاقتصادي" ، وهو موقف مؤلم عاطفيًا حيث يشعر أصحاب الحيوانات الأليفة بالضغط من أجل الموت ببطء للحيوان لأنهم لا يستطيعون تحمل تكاليف الرعاية الطبية الأساسية. لا أحد يريد أن يضع قيمة على حياة حيوانهم الأليف من هذا القبيل.

على الرغم من أن التأمين الصحي للحيوانات الأليفة يحظى بشعبية متزايدة ، إلا أنه ليس مثاليًا للجميع. اعتمادًا على الموقف لديك ، قد يكون الأمر أكثر تكلفة من دفع طبيب بيطري من جيبه. إذا كان لديك ائتمان لائق أو أفضل ، فقد ترغب في استخدام منتجات ائتمانية غير مضمونة مثل بطاقات الائتمان منخفضة APR أو القروض الشخصية من خلال معقول لمواجهة تحديات السيولة المرتبطة بالنفقات البيطرية.

يمكن لعوامل مثل سلالة حيوانك الأليف والعمر والحالات الصحية المزمنة أن تؤدي إلى أقساط أعلى أو أقل. إذا كانت حيواناتك في صحة جيدة ، فقد تكون تكاليفك البيطرية ضئيلة للغاية حتى وقت متأخر للغاية في حياتها.

ما هو التأمين الصحي للحيوانات الاليفة?

الحيوانات الأليفة التأمين الصحي هو شكل من أشكال التأمين على الممتلكات. في الولايات المتحدة وكندا ، تتطلب منك السياسات أن تدفع مقدماً وبشكل كامل مقابل الرعاية البيطرية والأدوية وغيرها من المواد المشمولة. بعد تقديم مطالبة إلى شركة التأمين الخاصة بك ، يتم تعويضك عن التكاليف المغطاة ، وفقًا للخصم من سياستك ، ومبالغ التغطية ، وعوامل أخرى.

على عكس الرعاية الصحية للإنسان ، حيث يقوم مكتب أو مستشفى الطبيب بتقديم مطالبات إلى شركات التأمين نيابة عن المرضى المشمولين ، يطلب منك عادة مقدمي خدمات التأمين الصحي للحيوانات الأليفة تقديم مطالباتك الخاصة. قد تقوم بعض المكاتب البيطرية بذلك من باب المجاملة أو ترشدك خلال العملية ، لكن هذا غير مضمون.

قد تأتي سياسات التأمين الصحي للحيوانات الأليفة مع جداول منافع تحدد السداد ، معبراً عنه كنسبة مئوية ، لكل خدمة مغطاة. قد توفر السياسات الأخرى معدل سداد ثابتًا ، والذي يتراوح عادةً بين 70٪ و 100٪ ، في جميع الخدمات المشمولة. يتم تجديد غالبية السياسات سنويًا ، مع ارتفاع الأقساط - أو انخفاضها بشكل شائع - لتعكس الظروف الصحية الجديدة ، والعلاجات التي تم تلقيها في العام الماضي ، وعوامل أخرى.

الذي يوفر التأمين الصحي للحيوانات الاليفة

يأتي التأمين الصحي للحيوانات الأليفة من ثلاثة مصادر عامة:

• شركات التأمين على الحيوانات الأليفة المتخصصة. هناك ما لا يقل عن عشرات الشركات المتخصصة التي تقدم التأمين الصحي للحيوانات الأليفة وغيرها من أنواع التأمين على الحيوانات الأليفة في أمريكا الشمالية. Trupanion هو من بين الأكثر شعبية. تعد قائمة أعضاء NAPHIA مكانًا جيدًا للبدء إذا أردت مقارنة هؤلاء المزودين.
• شركات تأمين خدمة كاملة. تقدم بعض شركات التأمين الرئيسية ، مثل GEICO ، تأمينًا صحيًا للحيوانات الأليفة مباشرةً أو من خلال شركات تابعة ، مثل Nationwide Pet Insurance. شريك آخر مع شركات التأمين على الحيوانات الأليفة المتخصصة. على سبيل المثال ، تقدم التقدمي السياسات من خلال الحيوانات الأليفة أفضل.
• الأندية والمنظمات غير الربحية. يقدم The American Kennel Club (AKC) و Cat Fanciers Association (CFA) سياسات خاصة لأعضائها وحيواناتهم الأليفة المسجلة. يتم ضمان سياسات كلتا المؤسستين بواسطة PetPartners ، وهي شركة متخصصة في تأمين الحيوانات الأليفة ، لا يمكنك الوصول إلى هذه السياسات إلا من خلال بوابات على مواقع AKC أو CFA أو عن طريق الاتصال بهذه المنظمات. يوفر ASPCA التأمين الصحي للحيوانات الأليفة للأعضاء من خلال شراكة مع Crum & Forster.

قيود التغطية المحتملة والقيود

خارج التغطية المختلفة التي يوفرها كل نوع من أنواع الخطط الثلاثة ، تأتي جميع سياسات التأمين الصحي للحيوانات الأليفة مع بعض القيود والقيود المهمة:

• فترة الانتظار. تفرض كل سياسة جديدة فترة انتظار إلزامية تبدأ من يوم التسجيل وتستمر لمدة 3 إلى 30 يومًا ، اعتمادًا على شركة التأمين. خلال هذا الوقت ، لا يمكنك الوصول إلى أي من فوائد السياسة. إذا أصيب حيوانك الأليف أو أصيب بمرض خلال فترة الانتظار ، لا يجوز لشركتك تغطية أي تكاليف علاجية ذات صلة ، حتى بعد انتهاء فترة الانتظار. تميل سياسات أكثر شمولية إلى فترات انتظار أطول.
• الحيوانات الأليفة العمر. قد لا تتأهل الحيوانات الأليفة الصغيرة جدًا والكبار جدًا للحصول على تأمين صحي للحيوانات الأليفة على الإطلاق. غالبًا ما لن تبدأ الشركات سياسات جديدة للكلاب والقطط التي تقل أعمارها عن ستة إلى ثمانية أسابيع أو أكبر من 14 عامًا ، رغم أنه قد يكون هناك استثناءات. ومع ذلك ، طالما أنهم مسجلون في سن القطع ، يتم عادة تغطية الحيوانات الأليفة حتى الموت.
• الحالات الطبية السابقة. هذه هي الظروف الصحية ، مثل التهابات المسالك البولية (UTIs) وفرط نشاط الغدة الدرقية ، والتي كانت موجودة قبل بدء سياستك. كثيراً ما ترفض شركات التأمين تغطية التكاليف المرتبطة بهذه الشروط. ومع ذلك ، وفقًا لسياستك ، قد يكون هذا الرفض مؤقتًا لظروف معينة فقط. على سبيل المثال ، ينتهي الحظر الذي فرضته Embrace Pet Health Insurance على التعويض عن الاضطرابات المعدية المعوية والتهاب المسالك البولية بعد 12 شهرًا. إذا تم علاج حيوانك الأليف بمثل هذه الحالة ، وجعله يمر لمدة عام بدون أي أعراض جديدة ، وتواجه تكرارًا في العام التالي ، فإن Embrace يعوض عن العلاج. ومع ذلك ، فإن الحالات الأخرى الموجودة سابقًا ، مثل السكري والحساسية ، تعتبر دائمة وبالتالي لا تصبح مؤهلة للتغطية.
• قضايا الأسنان. على الرغم من أن سياسات الرعاية الوقائية تغطي عادة تنظيف الأسنان ، إلا أن عددًا قليلاً من بوالص التأمين الصحي للحيوانات الأليفة تغطي رعاية أسنان أكثر تعقيدًا وجراحات الفم. هذه يمكن أن تكون مكلفة. يمكن أن تتجاوز إجراءات استخراج الأسنان 1000 دولار لكل عملية جراحية لكل من القطط والكلاب.
• التربية والصحة الإنجابية. إذا كان حيوانك الأليف مربيًا أو سيصبح واحدًا في المستقبل ، فإن العديد من السياسات تتطلب منك الكشف عن ذلك. خلاف ذلك ، قد لا تتم تغطية حيوانك الأليف للإصابات والأمراض والرعاية الوقائية المتعلقة بالتربية والتربية.
• روايات أو علاجات باهظة الثمن. يرفض بعض مقدمي خدمات التأمين الصحي للحيوانات الأليفة تغطية علاجات جديدة أو باهظة الثمن أو مشكوك فيها أخلاقياً. على سبيل المثال ، لا يغطي Embrace الأطراف الاصطناعية أو الاستنساخ أو العلاج بالخلايا الجذعية الاختيارية. هذه القيود تختلف من شركة التأمين.
• الإصابات المتعمدة والقتال. بوالص التأمين على الحيوانات الأليفة عموما لا تغطي الإصابات التي يرى الطبيب البيطري أن تكون متعمدة. قد تنجم هذه الإصابات عن الإيذاء البدني من قبل مالك أو قتال منظم أو سباق.
• إهمال. تطلب منك شركات التأمين عادة توفير مستوى أساسي من الرعاية لمحبوبتك ، وقد تبطل أو ترفض تجديد سياستك إذا لم تقم بذلك. على سبيل المثال ، يتطلب Trupanion من حاملي الوثائق الحفاظ على حيواناتهم الأليفة محدثة بجميع اللقاحات التي أوصى بها الطبيب البيطري ، بما في ذلك داء الكلب ، الناقص ، والديدان القاعية القطنية.
• الدفن أو حرق الجثث. قليلة إن وجدت أي بوليصة تأمين صحي للحيوانات الأليفة تغطي نفقات الوفاة. ومع ذلك ، قد يكون هناك أنواع أخرى من التأمين على الحيوانات الأليفة المتاحة التي تغطي هذه التكاليف.

العوامل التي تؤثر على تكاليف التأمين الصحي للحيوانات الاليفة

العوامل التي تؤثر عادة على تكلفة بوليصة التأمين الصحي للحيوانات الأليفة تشمل ما يلي.

1. نوع السياسة

هناك ثلاثة أنواع رئيسية من بوالص التأمين الصحي للحيوانات الأليفة: الحوادث فقط ، والحوادث والمرض ، والحوادث والمرض مع العافية المدمجة (المعروف أيضا باسم العافية / الرعاية الوقائية). متوسط ​​التكاليف تختلف عن كل.

2. الأنواع والتكاثر

الكلاب عادة ما تكون أكثر تكلفة للتأمين من القطط لأن فواتيرها البيطرية تميل إلى أن تكون أعلى. وفقًا لإحصائيات NAPHIA لعام 2013 ، يتراوح متوسط ​​أقساط سياسات القط في أي مكان من 60٪ إلى 90٪ من تلك الخاصة بالكلاب ، اعتمادًا على نوع السياسة. بالنسبة لكلا النوعين ، تكون الحيوانات الأصيلة عادةً أكثر تكلفة للتأمين من الطفرات نظرًا لارتفاع نسبة حدوث مشاكل الصحة الوراثية في الأصيلة.

تعتمد التكلفة الفعلية لسياسة حيوانك الأليف على المشكلات المعروفة التي تؤثر على سلالاتها الخاصة. على سبيل المثال ، تكاليف البلدغ الانجليزية والدنماركيين الكبار ، وكلاهما معروفان لعدد من المشكلات الصحية الوراثية ، يكلف حوالي 60٪ أكثر من الكلب العادي.

3. عدد الحيوانات الأليفة على السياسة

إذا كان لديك حيوانات أليفة متعددة ، فقد تقدم شركة التأمين الخاصة بك خصمًا ممتازًا لإدراجها جميعًا في نفس البوليصة. تختلف هذه الخصومات حسب شركة التأمين ولكنها عادة ما تكون من 10٪ إلى 50٪ من أقساط كل حيوان أليف.

4. تردد الدفع

قد تقدم بعض بوالص التأمين الصحي للحيوانات الأليفة خصومات متواضعة مقابل دفع قسطك السنوي مقدمًا بالكامل ، بدلاً من إجراء مدفوعات شهرية. على سبيل المثال ، تقدم كل من Embrace Pet Insurance و GEICO Pet Insurance خصومات بنسبة 5٪ على مدفوعات الأقساط السنوية.

5. التعقيم و الخصي

الحيوانات الأليفة المعزولة والمخصبة تميل إلى أن تكون أرخص للتأمين. على سبيل المثال ، تطبق Embrace خصمًا تلقائيًا بنسبة 5٪ على جميع السياسات الخاصة بهذه الحيوانات الأليفة.

6. الجغرافيا

عند تحديد قسط بوليصة التأمين الخاصة بك ، تنظر شركات التأمين الصحي للحيوانات الأليفة في متوسط ​​تكلفة الرعاية والإجراءات في العيادات البيطرية في منطقتك. يميل الأطباء البيطريون إلى أن يكونوا أغلى في المناطق الحضرية والمجتمعات الغنية وأرخص في المناطق الريفية. ومع ذلك ، إذا كنت تعيش في منطقة مكتظة بالسكان حيث الخيارات القليلة المتاحة غالية الثمن ، فقد تكون أقساط التأمين الخاصة بك أعلى.

7. الحيوانات الأليفة العمر

نظرًا لأنهم يميلون إلى أن يكونوا أكثر صحة ، فإن الحيوانات الأليفة الأصغر سنًا تكون أرخص بكثير من الحيوانات الأكبر سناً - باستثناء الحيوانات الصغيرة جدًا ، التي تعد صحتها أكثر هشاشة. يؤدي تأمين الحيوانات الأليفة الصغيرة أيضًا إلى تقليل احتمالية أن يصبح حيوانك أكثر تكلفة للتأمين بسبب حالة موجودة مسبقًا.

تعتمد مدخراتك بالضبط على شركة التأمين الخاصة بك ، ونوع السياسة ، والخصم ، والمكان الذي تعيش فيه ، وما إذا كان لديك سياسة مجمعة أو متعددة الحيوانات الأليفة. بغض النظر عن الوقت الذي تبدأ فيه التغطية ، فمن المحتمل أن ترتفع سياستك مع تقدم حيوانك الأليف وتصبح أكثر عرضة للإصابة بالمرض.

8. الحالات المزمنة

قوائم شركات التأمين للحيوانات الاليفة الحفاظ على الأمراض المزمنة متشابهة - متطابقة في بعض الأحيان - لقوائمهم من الشروط الموجودة مسبقا. الفرق هو أن الحالات المزمنة تتطور بعد بدء السياسة ، وليس قبل ذلك ، وبالتالي فهي مؤهلة للتغطية. ومع ذلك ، فإن ظهور حالة مزمنة ، مثل الربو أو السرطان ، قد يؤدي إلى ارتفاع كبير عند تجديد سياستك التالية.

9. حسم

المبلغ القابل للخصم هو المبلغ السنوي الذي تتحمله أنت المسؤول عن الدفع قبل بدء تغطية سياستك. تتوافق الخصومات الأعلى مع الأقساط المنخفضة والعكس صحيح.

10. قبعات السداد

السياسات في بعض الأحيان تحدد الحد الأقصى للسداد لبعض الشروط على أساس كل حادث أو سنوي أو مدى الحياة. يضع آخرون سقفًا سنويًا على إجمالي المبالغ المدفوعة في جميع التغطية. إذا كنت تتوقع أنك بحاجة إلى الكثير من الرعاية لحيوانك الأليف ، فيجب عليك البحث عن سياسة مع عدم وجود حد أقصى أو قبعات عالية جدًا.

لاحظ أن السياسات الأكثر سخاءً أو غير المحدودة أغلى من السياسات ذات الحدود الدنيا.

11. تجميع مع السياسات الأخرى

إذا كان موفر التأمين الصحي للحيوانات الأليفة الخاص بك يقدم أيضًا أنواعًا أخرى من التأمين ، فقد تتمكن من الحصول على خصم من خلال تجميع بوليصة أخرى. يتم ذلك في معظم الأحيان مع بوالص التأمين على المنازل أو المستأجرين.

12. الخدمات المستخدمة

إذا قمت بتقديم مطالبة بشأن بوليصة التأمين الصحي للحيوانات الأليفة ، فقد تقوم شركة التأمين الخاصة بك برفع أقساط التأمين الخاصة بك في تاريخ التجديد التالي ، بغض النظر عن الغرض من المطالبة.

أنواع السياسات وما يغطونها

تأتي سياسات التأمين الصحي للحيوانات الأليفة في ثلاثة أنواع أساسية:

1. حادث فقط

يغطي هذا فقط التكاليف البيطرية ، بما في ذلك العمليات الجراحية الطارئة ، المرتبطة بالإصابات غير المتوقعة ، مثل تلك الناجمة عن السقوط أو المركبات. وفقًا لـ NAPHIA ، يبلغ متوسط ​​الأقساط السنوية المدفوعة في السياسة الخاصة بحادث الكلاب فقط حوالي 166 دولارًا.

• القسط الشهري: يبدأ بأقل من 3 دولارات شهريًا ولكن يختلف بشكل كبير حسب الموقع وعمر وتكاثر الحيوان
• خصم: يتراوح من 0 دولار إلى 1000 دولار في السنة ، مع 200 دولار و 500 دولار و 1000 دولار هي الأكثر شيوعا
• السداد بعد خصم: 70 ٪ ، 80 ٪ ، أو 90 ٪ لجميع العلاجات المشمولة
• الحد السنوي للدفع: 2500 $ إلى 20،000 $
• الحد الأقصى لدفع تعويضات مدى الحياة: 10،000 دولار إلى 200،000 دولار

2. الحوادث والمرض

هذا يغطي التكاليف المرتبطة بالحوادث وكذلك الأمراض المكتسبة أو الموروثة ، والالتهابات ، وغيرها من التغييرات الضارة على صحة حيوانك الأليف. تشمل الأمثلة على ذلك علاجات السرطان والتصوير التشخيصي وإعادة التأهيل البدني والعديد من العمليات الجراحية. في NAPHIA ، يبلغ متوسط ​​الأقساط السنوية لسياسة الحوادث والمرض للكلاب 457 دولارًا.

• القسط الشهري: يبدأ بأقل من 15 دولارًا في الشهر ، لكنه يختلف على نطاق واسع اعتمادًا على الموقع وعمر وتكاثر الحيوان
• خصم: 100 دولار ، 250 دولار ، أو 500 دولار في السنة
• نسبة السداد بعد الوفاء بالخصم: 70 ٪ إلى 100 ٪
• الحد السنوي للدفع: 2500 دولار إلى غير محدود
• الحد الأقصى لدفع تعويضات مدى الحياة: يبدأ بمبلغ 10،000 دولار لسياسات الأقساط المنخفضة ، لكن العديد من السياسات ليس لها حدود

3. العافية / الرعاية الروتينية والوقائية

هذا هو أكثر أنواع سياسات التأمين الصحي للحيوانات الأليفة شمولًا ، والتي تغطي التكاليف الناشئة عن الحوادث والأمراض والالتهابات ، فضلاً عن الرعاية الوقائية والفحوصات والأدوية. من الأمثلة على التغطيات غير المصحوبة بغير مرض ، وتشمل اللقاحات ، وتنظيف الأسنان ، والوجبات الغذائية الموصوفة ، والتعقيم أو الخصي. حسب NAPHIA ، يبلغ متوسط ​​الأقساط السنوية لهذا النوع من السياسات 1،178 دولارًا.

• القسط الشهري: يبدأ بأقل من 40 دولارًا في الشهر ، لكنه يختلف على نطاق واسع اعتمادًا على الموقع وعمر وتكاثر الحيوان
• خصم: $ 0 $ إلى 500
• نسبة السداد بعد الوفاء بالخصم: 80 ٪ إلى 100 ٪
• الحد السنوي للدفع: 5000 دولار إلى غير محدود
• الحد الأقصى لدفع تعويضات مدى الحياة: يبدأ بحوالي 20،000 دولار لسياسات الأقساط المنخفضة ، ولكن العديد من السياسات ليس لها حدود

كلمة أخيرة

بوعي أو بغير وعي ، يضطر العديد من أصحاب رعاية الحيوانات الأليفة إلى وضع قيمة نقدية على حياة حيواناتهم. على الرغم من أنه سيكون من الجيد أن تكون قادرًا على تخصيص موارد غير محدودة لرعاية الحيوانات الأليفة ، إلا أن الحفاظ على صحة كلبك أو قطة سعيدة ولا يمكن أن يأتي على حساب رفاهيتك أو أسرتك.

قد يوفر التأمين الصحي للحيوانات الأليفة حلاً يتيح لك تقديم رعاية لا تضاهى دون تمديد ميزانيتك إلى حد بعيد. ومع ذلك ، فإنه ليس علاجًا معجزة للقضايا المالية المتعلقة بالحيوانات الأليفة. وفي كثير من الحالات ، قد يكلف أكثر من الدفع من الجيب. الأمر متروك لك لتقييم عوامل الخطر والمخاطر التي يعاني منها حيوانك الأليف وتقييم خيارات التأمين الخاصة بك وتحديد ما إذا كان من المنطقي الحصول على بوليصة تأمين صحي للحيوانات الأليفة من أجل رفيقك الفروي.

هل لديك تأمين على الحيوانات الأليفة؟ الشركة التي توفر التغطية الخاصة بك?