ما هو تأمين الرعاية الطويلة الأجل - إيجابيات وسلبيات
غالبًا ما يوفر التأمين على الرعاية الطويلة الأجل حلاً لهذه المعضلة. ومع ذلك ، فإن الحاجة إلى تأمين رعاية طويلة الأجل ليست واضحة دائمًا ، ويفترض الكثيرون عن طريق الخطأ أن سياسات التأمين الصحي الحالية الخاصة بهم تغطي هذا النوع من الرعاية. علاوة على ذلك ، فإن تكلفة الرعاية الطويلة الأجل مرتفعة للغاية. ما إذا كانت سياسة LTC منطقية بالنسبة لك تبدأ بفهم ما هي عليه ، وما الذي تغطيه سياساتك الصحية الأخرى ، وما إذا كنت تستطيع تحمل أقساط التأمين أو خطر عدم وجود سياسة في مكانها..
الإجابة على الأسئلة الشائعة حول تأمين الرعاية الطويلة الأجل
1. ما هو تأمين الرعاية الطويلة الأجل?
يوفر تأمين الرعاية الطويلة الأجل الوسائل اللازمة لتوفير مجموعة متنوعة من الخدمات للأفراد الذين لم يعودوا قادرين على رعاية أنفسهم كما كانوا في السابق. عادة ما يحتاج الأشخاص الذين يستخدمون مزايا الرعاية الطويلة الأجل إلى المساعدة في نشاطين أو أكثر من أنشطة المعيشة اليومية ، مثل القيادة أو النقل من وإلى الكرسي أو المرحاض أو إعطاء الأدوية بشكل صحيح. لا تغطي سياسات الرعاية الصحية عادةً المساعدة في هذه الأنشطة ، وهذا هو السبب في أن تأمين الرعاية الطويلة الأجل يمكن أن يكون مفيدًا للغاية.
على الرغم من اختلاف السياسات ، فإن معظم سياسات الرعاية طويلة الأجل توفر تغطية للمساعدة في الأنشطة اليومية والرعاية الصحية المنزلية وخدمات الراحة لمقدمي الرعاية الأسرية والرعاية في دار لرعاية المسنين أو في مرفق معيشي بمساعدة ورعاية نهارية للبالغين. متوسط فترة الاستحقاق للأفراد الذين يستخدمون سياسة الرعاية الطويلة الأجل الخاصة بهم هي ثلاث سنوات ، ويتم الحصول على هذا الاستحقاق عندما يتصل فرد أو أحد أفراد الأسرة بشركة التأمين للإشارة إلى أن المستفيد لم يعد قادرًا على رعاية نفسه في المنزل. تقوم هذه المكالمة بعد ذلك بإجراء تقييم ممرضة للحالة الطبية والمعرفية للمستفيد ، ووظائفه في المنزل ، والأدوية الحالية لتحديد ما إذا كانوا مؤهلين للحصول على المزايا.
4. ماذا عن مديكيد؟ لا هذا مساعدة?
يمكن أن يساعد Medicaid أحيانًا في تحمل تكلفة الرعاية الطويلة الأجل ، ولكن الاعتماد على Medicaid ليس تخطيطًا ماليًا حكيماً للأشخاص الذين تراكمت الأصول خلال حياتهم. يجب أن يكون استخدام Medicaid خيارًا أخيرًا للأفراد الذين يحتاجون إلى رعاية طويلة الأجل ولكن ليس لديهم الدخل أو المدخرات أو الأصول لتغطية التكاليف.
دعنا نقول أن لدى الشخص 125000 دولار من الأصول قبل أن يحتاج إلى رعاية طويلة الأجل. إذا لم يكن هذا الشخص يخطط للمستقبل ، فسيتعين عليه إنفاق جميع الأصول باستثناء 2000 دولار عن طريق الدفع بشكل خاص للرعاية الطويلة الأجل قبل التأهل للحصول على المعونة الطبية. لحسن الحظ ، لا يشمل هذا المبلغ بعض الأصول المستبعدة: سيارة واحدة ، متعلقات شخصية ، أثاثات ، أصول دفن مدفوعة مقدمًا ، تأمين بقيمة 1500 دولار على الحياة ، والمنزل ، طالما بقي الزوج أو الطفل المعال في الإقامة.
قواعد الحصول على المعونة الطبية معقدة للغاية وتختلف حسب الولاية ، ولكن خلاصة القول هي أنه يجب على الشخص تخفيض أصوله السائلة إلى 2000 دولار قبل استخدام مخصصات المعونة الطبية. من الحكمة للغاية التحدث مع محامي رعاية المسنين حول التأهل لبرنامج Medicaid إذا لم يكن أحد أفراد أسرته قد خطط له في المستقبل وإذا بدا أنه قد يحتاج إلى رعاية طويلة الأجل.
الاعتماد على المعونة الطبية يحد أيضًا من خيارات الفرد. لا تقبل كل دار لرعاية المسنين والمرافق المعيشية المساعدة الطبية ، وقلة قليلة جداً من مقدمي الرعاية في المنزل يقبلون المعونة الطبية أو أي تأمين إلى جانب تأمين الرعاية الطويلة الأجل. يتعين على الشخص الذي يعتمد على Medicaid أن يعيش في منشأة تقبل المدفوعات من Medicaid ، والتي قد تشعر بعدم الارتياح لبعض الناس ، لأن دور رعاية المسنين التي تحتوي على سرير Medicaid متاح في وقت الحاجة قد لا يكون ملؤها أسرة سبب ، أو قد يكون موجودا بعيدا جدا عن نظام دعم الفرد. وبمجرد وجود شخص في سرير الرعاية الطبية في دار الرعاية الطبية ، قد يجد أفراد الأسرة أنه قد يكون من الصعب الحصول على نقل إلى مرفق آخر.
5. من هو ل?
سياسات الرعاية طويلة الأجل ليست للجميع. عادةً ما تكون تكلفة السياسة مرتفعة ، والتي قد لا تثبت أنها تستحق المصاريف لشخص يفتقر إلى حساب دخل أو توفير كبير. وفقًا للرابطة الوطنية لمفوضي التأمين ، على الأرجح أن الأشخاص الذين دخلهم الوحيد هو الضمان الاجتماعي لا ينبغي عليهم شراء بوليصة لأن المكافأة المحتملة لا تستحق المخاطرة المالية. علاوة على ذلك ، يجب على الأشخاص الذين لا يستطيعون تحمل التغطية بسهولة شراء سياسة. من الأفضل اعتبار سياسة الرعاية الطويلة الأجل بمثابة حماية ضد فقدان كل من الخيارات والمدخرات بالقرب من نهاية الحياة. ومع ذلك ، يجب ألا يقلل بشكل كبير من قدرة الشخص على اتخاذ الخيارات أو استنفاد مدخراته في الوقت الحاضر ، لأن هذا من شأنه أن يهزم غرض السياسة.
أفضل فرصة للحصول على سياسة ذات أسعار معقولة هي أن تبدأ العملية قبل ظهور المشاكل الصحية ، والتي تميل إلى الارتفاع مع تقدم العمر. وفقًا لـ LongTermCare.gov ، فإن متوسط التكلفة السنوية للتأمين على الرعاية الطويلة الأجل عبر الفئات العمرية كان 2،207 دولارًا في عام 2007. ومع ذلك ، يمكن للأشخاص الذين تقل أعمارهم عن 40 عامًا دفع 881 دولارًا فقط سنويًا. يرتفع هذا الرقم إلى 2،539 دولارًا سنويًا للأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 65 و 69 عامًا. وتشتري هذه التكاليف في المتوسط 4.8 سنوات من التغطية تبلغ قيمتها حوالي 160 دولارًا يوميًا في أي منزل أو منشأة.
وفقًا للسياسة ، فإنه إما يدفع للمستفيد مباشرةً مقابل تكلفة الرعاية ، أو يدفع منشأة أو وكالة. المعلومات المتعلقة بسياسة معينة كلها في طبع غرامة ، وهو أمر مهم للغاية لقراءة بعناية.
6. متى يجب أن أفكر في شراء سياسة?
لا ينصح بعض الخبراء الماليين والمحامين بشراء سياسة قبل سن الستين ، لكن البعض يشعر بقوة أن من المعقول أن يشتري الشخص سياسة ما في الخمسينات من العمر. الأمر متروك لك ولعائلتك للطريقة التي تريد أن تستخدم بها 2000 دولار أمريكي سنويًا - إما على سياسة أو في شكل آخر من المدخرات. ولكن إذا كانت لديك رغبة قوية في حماية مدخرات حياتك ، وكنت تشعر أنه يمكنك بسهولة دفع أقساط التأمين ، فمن الجيد عادة النظر في شراء السياسة قبل سن التقاعد.
إذا انتظرت فترة أطول بعد سن التقاعد ، فقد تثبت الأقساط مرتفعة بشكل محظور ، والسياسات لها قواعد ضد الشروط الموجودة مسبقًا. إذا كنت تعاني من الخرف أو العجز قبل شراء السياسة ، فمن المحتمل أن يكون ذلك متأخراً. وبالنظر إلى ارتفاع معدل الإقامة في دور رعاية المسنين للنساء ، من الأهمية بمكان بالنسبة للمرأة أن تفكر في حاجتها إلى التغطية خلال مرحلة من الحياة عندما تكون قادرة على شراء سياسة.
7. ما الذي يجب أن أبحث عنه في السياسة?
قد يكون شراء بوليصة تأمين رعاية طويلة الأجل من شركات مثل Genworth قرارًا صعبًا. غالبًا ما تكون الأقساط مرتفعة ، ومن الصعب التفكير والتخطيط لإمكانية احتياجك للمساعدة في الأنشطة اليومية. لكن سياسات الرعاية طويلة الأجل هي أداة مهمة للتخطيط المالي ، والتي يمكن أن تضمن الحفاظ على عمر المدخرات ، ناهيك عن راحة البال.
بسبب الآثار المالية الخطيرة المترتبة على شراء أو التخلي عن السياسة ، توصي تقارير المستهلك بتجنيد حكمة مخطط مالي مقابل رسوم فقط في عملية صنع القرار لتحديد ما إذا كانت فكرة ذكية من الناحية المالية. يمكن للمخطط المالي أن يساعد في طرح الأسئلة حول المخاطر والمكافآت ، لأن شراء سياسة ليس مناسبًا للجميع. توصي تقارير المستهلك أيضًا بإيجاد وكيل تأمين مستقل لبيع البوليصة. يساعد هذا الوكيل المستقل في تقديم عروض أسعار عديدة من شركات راسخة.
ومع ذلك ، هناك العديد من الأشياء التي يجب التفكير فيها عند مقارنة السياسات. تعتمد كيفية مقارنة السياسات التي تتجاوز استقرار الشركة على وضعك المالي ومستوى الرعاية والمدخرات التي تريد ضمانها.
تحدث عن هذه الأسئلة وقارن السياسات مع مخططك المالي:
- ما هو التصنيف المالي لشركة التأمين المعنية؟ تأكد من اختيار واحد مع تصنيف مالي قوي.
- ما هو تاريخ شركة التأمين لرفع الأقساط؟ حتى مع ارتفاع أسعار الفائدة ، سترغب في التأكد من شراء سياسة يمكنك الاستمرار في تحملها ، خاصةً إذا كان دخلك ثابتًا.
- كيف تتكيف السياسة مع التضخم?
- ما مقدار مدخراتك الشخصية التي يمكنك دفعها مقابل تكلفة الرعاية الطويلة الأجل؟ على سبيل المثال ، إذا كنت تستطيع تحمل وضع مدخراتك الشخصية في حدود نصف التكلفة ، فيمكنك شراء فائدة يومية أقل مما يوفر تكلفة الأقساط.
- كيف تضمن السياسة أنه يمكنك الاحتفاظ بتغطيتك؟ ابحث عن سياسة مؤهلة من الضرائب - وهذا يعني أن الشركة لا تستطيع إلغاء تغطيتك طالما كنت تدفع أقساط التأمين الخاصة بك.
- ما هي فترة الإلغاء بين الاستحقاقات المحتاجة وتلقيها؟ مرة أخرى ، إذا كنت تستطيع تحمل وقت تأخير لمدة 180 يومًا ، فقد يساعدك ذلك على توفير أقساط التأمين الخاصة بك. إذا لم يكن لديك الكثير من المدخرات ، فستحتاج على الأرجح إلى وقت تأخر أقصر.
- هل لديك تفضيل لكيفية تلقي الفوائد؟ توفر بعض السياسات دفعات لك مباشرةً ، بينما يدفع البعض الآخر مقدمًا.
- كم من الوقت تريد أن تضمن التغطية بمجرد تلقي المزايا؟ متوسط طول المدة التي يحتاج فيها الشخص إلى رعاية طويلة الأجل هو ثلاث سنوات ، ولكن متوسط تغطية الضمان هو 4.8 سنوات. أقصر طول التغطية ، وأقل تكلفة الأقساط.
- عدد المرات التي يتم فيها دفع الاستحقاقات ، سواء لك أو لمقدم الرعاية?
- هل تفضل التغطية من حيث الحدود الزمنية أم حدود الدولار?
8. ما هي فترة القضاء ، ولماذا هو مهم?
يمكنك التفكير في توفير فترة التخلص من سياسة الرعاية الطويلة الأجل كنوع من الخصومات. إنها وسيلة لشركة التأمين للتأكد من أن لديك أو لعائلتك "جلد في اللعبة". كل سياسة لها فترة إلغاء محددة ، وهذه الفترة هي المدة الزمنية بين تقديم المطالبة وتلقي المزايا بالفعل - وهذا يعني أنك يجب أن تدفع مقابل الفوائد الخارجة عن الميزانية خلال فترة الإلغاء.
فكر في الأمر كخصم على التأمين على السيارات: يعني الخصم الأعلى انخفاض أقساط التأمين الشهرية ، تمامًا مثل فترة الاستغناء الطويلة تعني أقساط شهرية أقل. إذا كنت تعرف أن عائلتك ليس لديها الكثير من الأصول لتغطية النفقات الخارجية للرعاية طويلة الأجل ، فأنت تريد أن تختار فترة إقصاء قصيرة. إذا كان لديك مدخرات كبيرة وكان هدفك الرئيسي في تأمين الرعاية الطويلة الأجل هو حماية الجزء الأكبر من المدخرات (لكنك لست قلقًا بشكل كبير بشأن النفقات الخارجة عن الجيب) ، يمكنك الاشتراك في فترة استبعاد طويلة لتوفير على الأقساط. يمكن أن تمتد فترات الإزالة من صفر يومًا إلى 365 يومًا.
مرة أخرى ، من المهم مراجعة عنصر السياسة هذا مع مخططك المالي ، لأن فترة الإلغاء التي تحددها تتوقف على مقدار المدخرات التي لديك أو تريد حمايتها ، وتؤثر بشكل مباشر على مبلغ القسط.
كلمة أخيرة
جانبا الآثار المالية ، ما هو الأفضل في السياسة يعتمد في جزء كبير منه على ما هو أفضل للفرد ولأسرته. لن يحتاج معظم الأميركيين إلى البقاء في دار لرعاية المسنين لفترة طويلة من الوقت. لكن معظم الأميركيين قد يحتاجون إلى بعض الرعاية الإضافية في المنزل بعد بلوغهم سن التقاعد. هؤلاء الناس - وأسرهم - هم الذين غالباً ما يعانون من نقص الموارد لدفع تكاليف المساعدة الإضافية في المنزل. حتى إذا كانت السياسة لا يمكن أن تغطي التكلفة الكاملة لإقامة دار لرعاية المسنين بسبب أقساط باهظة ، فإن السياسة التي توفر على الأقل بعض خدمات الراحة للعائلة ، أو بضع ساعات في اليوم من خدمات مقدمي الرعاية للمساعدة في الاستحمام والاستحمام ، قد تجني ثمار كبيرة للعائلة المكلفة برعاية أحد أفراد أسرته بمجرد الوهن.
غالبًا ما تجد العائلات نفسها دون أي خيارات جيدة لشخص عزيز يحتاج إلى مساعدة أكثر مما يمكنه تقديمه. قد توفر السياسة ذات الفوائد الأساسية فقط خيارات كافية للحفاظ بسهولة على شعور بالسيطرة على موقف صعب وغير مرغوب فيه. تحدث عن خياراتك مع كل من المخطط المالي ووسيط التأمين لتحديد ما إذا كان تأمين الرعاية الطويلة الأجل كأداة للتخطيط المالي مناسب لك.
ماذا ستفعل عندما يحتاج الوالد أو الزوج إلى رعاية أكثر مما تستطيع توفيره?
هذا المنصب مستوحى من تأمين الرعاية على المدى الطويل من Genworth.
