هل أحتاج إلى تأمين ضد الفيضانات؟ - ماذا يغطي وسياسة التكاليف

كان لجارنا ، الذي جلس منزله على طول ضفة النهر مباشرة من المحمية ، تجربة مختلفة تمامًا. عندما كانت الظروف مناسبة - عاصفة ثلجية كبيرة تلاها دفء مفاجئ أو سلسلة من أمطار الربيع الغزيرة - تحولت كامل فناءه إلى بحيرة. في بعض الأحيان استغرق الأمر أيام لاستنزاف. عندما فعلت ذلك في النهاية ، كانت في كثير من الأحيان فوضى. بعد أسوأ حالات الإغراق ، ستنسكب المياه على خطوط ممتلكاته وتغمر الطريق الرئيسي ، وتقطع المنطقة المجاورة مؤقتًا. لحسن الحظ ، كان منزلنا دائمًا فوق الخط المائي.

عندما كنت طفلاً ، كنت متناقضة بشأن محنة جاري. وكان ملكه أجمل من ملكنا. في معظم العام ، كان يمكن أن ينظر من نافذته الخلفية في ممر مائي لطيف تحيط به الأشجار المهيبة. الحيوانات البرية - الغزلان ، والديك الرومي ، والطيور المائية ، والذئاب ، وثعلب النهر في بعض الأحيان - يتردد على المنطقة. لكن عندما اجتاح النهر ضفافه ، تساءلت كيف يمكن أن يتعامل. حتى في السنوات الجافة ، ربما غمر الطابق السفلي عدة مرات ، ويجب أن تكون السنوات الرطبة كفاحًا مستمرًا.

لم أكن أعرف عن التأمين ضد الفيضانات في ذلك الوقت. والآن بعد أن أفعل ذلك ، آمل أن يكون جارتي القديمة قد حدث ، على الرغم من أنه قد لا تكون مغطاة بالأحداث الأكثر محلية التي أثرت على منزله فقط. إذا كنت تعيش في منطقة معرضة للفيضانات ، أو كنت تفكر في الانتقال إلى منطقة واحدة ، فقد تفكر في إضافتها إلى ترسانة التغطية الخاصة بك. إليك ما تحتاج إلى معرفته حول التأمين ضد الفيضانات قبل تحديد ما إذا كان ذلك منطقيًا في منزلك.

ما هو التأمين ضد الفيضانات?

عادةً ما يتم إصدار بوليصة تأمين ضد الفيضانات لمدة عام واحد تغطي أضرار المنازل والممتلكات بسبب الفيضانات. تعرف الوكالة الفيدرالية لإدارة الطوارئ (FEMA) "الفيضان" بأنه "حالة عامة ومؤقتة لغمر جزئي أو كامل بمساحة فدان أو أكثر من مساحة الأرض الجافة عادة أو في اثنين أو أكثر من الممتلكات ، واحد منها على الأقل هو حامل البوليصة خاصية."

في FEMA ، يمكن أن تكون الفيضانات أيًا مما يلي:

• فيضان من المياه الداخلية أو المد والجزر
• تراكم غير عادي وسريع للمياه السطحية من أي مصدر
• التدفقات الطينية
• انهيار أو هبوط الأرض على طول شاطئ البحيرة أو مسطحات مائية مماثلة نتيجة للتآكل أو التقويض الناجم عن موجات أو تيارات المياه التي تتجاوز المستويات الدورية المتوقعة

عادةً ما تحدث هذه الظروف بسبب موجة الأمواج الطويلة الأجل ، في الحالات التي تتفاقم بسبب ارتفاع منسوب مياه البحر ، أو الأحداث المناخية المنفصلة والمتوقعة مثل الأعاصير أو العواصف الرعدية. ومع ذلك ، قد يكون سببها أيضًا أحداث أكثر نادرة أو لا يمكن التنبؤ بها ، مثل تسونامي بسبب الزلزال أو فشل السد..

أحداث الفيضانات التي تنشأ في الداخل - بسبب انفجار الأنابيب على سبيل المثال - لا يتم تغطيتها بواسطة التأمين ضد الفيضانات. ومع ذلك ، قد يتم تغطيتها ، كليا أو جزئيا ، عن طريق وثائق التأمين القياسية لأصحاب المنازل.

لاحظ أن تعريف FEMA للفيضانات يغطي أكثر من مجرد مياه ثابتة في المناطق المنخفضة. في الواقع ، فإنه يغطي تقريبا جميع أنواع الفيضانات التي تنشأ خارج المنزل - على عكس الأحداث الداخلية. حتى إذا كنت تعيش على سفح التل ولا تعتبر نفسك معرضًا لخطر فيضان المياه الدائمة النموذجي ، فقد تظل عرضة لخطر التلف الناتج عن الانهيار الطيني أو الجريان السطحي.

قد تغطي بوالص التأمين ضد الفيضانات مالكي المنازل المعرضين للخطر (بما في ذلك مالكي الشقق) وأصحاب الأعمال فيما يتعلق بالأضرار الهيكلية وفقدان المسكن أو محتويات المبنى. التأمين ضد الفيضانات متاح أيضًا للمستأجرين المعرضين للخطر ، وبشكل أساسي لمحتويات المسكن.

الذي يقدم التأمين ضد الفيضانات?

من المهم الإشارة إلى أن بوالص التأمين القياسية لأصحاب المنازل والتأمين على المستأجرين لا تغطي الأضرار الناجمة عن الفيضانات الناشئة خارج المنزل (على عكس الأنابيب المتفجرة داخل المنزل). وفقًا لدراسة أجرتها الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين (NAIC) ، يعتقد 33٪ من مالكي المنازل الأمريكيين عن طريق الخطأ أن بوالص التأمين على منازلهم تغطي مثل هذا الفيضان. يقود هذا المفهوم الخاطئ الشائع العديد من مالكي المنازل المعرضين للخطر إلى التخلي عن التأمين ضد الفيضانات.

فمن الذي يقدمها؟ البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات (NFIP). تأسست NFIP في عام 1968 وتعمل حاليًا مع حوالي 80 شركة تأمين خاصة ، مثل Allstate و Liberty Mutual ، لتوفير تغطية فيضان لأصحاب المنازل والمستأجرين المعرضين للخطر. يمكن شراء السياسات المعتمدة من NFIP مباشرة من شركات التأمين المشاركة أو من الوكلاء المعتمدين لبيع سياساتهم.

ومع ذلك ، لا تقدم جميع شركات التأمين التي تتخذ من الولايات المتحدة مقراً لها التأمين ضد الفيضانات. إذا كان لديك مستأجرين أو تغطية لأصحاب المنازل من خلال شركة لا تشارك في NFIP ، فعليك أن تبحث عن مزود آخر.

أيضًا ، لم توقع جميع المجتمعات على متطلبات إدارة سهول الفيضان في NFIP ، والتي تحكم تقسيم المناطق ، وإنشاء المباني ، ووضع البنية التحتية ، وغيرها من جوانب البيئة المبنية في المناطق المعرضة للفيضانات. إذا لم توافق مدينتك أو مدينتك على هذه المتطلبات ، فقد تحصل سياستك على علاوة أعلى مقارنة بالسياسات المماثلة في المجتمعات المشاركة ، أو قد لا تتمكن من الحصول على سياسة على الإطلاق. يشارك ما يقرب من 20.000 مجتمع في عام 2014 ، لذلك هناك فرصة جيدة لمجتمعك.

كيف يعمل التأمين ضد الفيضانات

يعتمد توافر وتكلفة وتغطية التأمين ضد الفيضانات اعتمادًا كبيرًا على الجغرافيا. تحتفظ FEMA بحوالي 100000 خريطة لمخاطر الفيضان (تُعرف أيضًا باسم خرائط تأمين مخاطر الفيضانات أو FIRM) التي تغطي جزءًا كبيرًا من مساحة اليابسة في الولايات المتحدة. تقسم كل خريطة منطقة تغطيتها إلى مناطق تأمين ضد الفيضانات ، حيث تكون مخاطر الفيضان متساوية تقريبًا. تتبع حدود المنطقة عادة أشكال الارتفاع والتشكيلات الأرضية ، حيث توجد المناطق الأكثر تعرضًا للخطر على ضفاف النهر والشواطئ والأودية ، والمناطق الأقل خطورة على أرض مرتفعة ومستقرة.

مناطق التأمين ضد الفيضانات

هناك ثلاثة أنواع واسعة من مناطق التأمين ضد الفيضانات. ينقسم الأولان إلى مناطق فرعية للإشارة إلى تدرجات المخاطر داخلها:

• المناطق شديدة الخطورة أو مناطق مخاطر الفيضان الخاصة. إذا كانت الممتلكات الخاصة بك في منطقة خاصة بمخاطر الفيضانات وكنت تحمل رهنًا سكنيًا أو تجاريًا من مُصدر رهن عقاري مرخص له ومؤمن عليه من قِبل الاتحاد الفيدرالي ، فيجب عليك تحمل تأمين ضد الفيضانات. يتم تشجيع المستأجرين بشدة ، ولكن ليس مطلوبًا ، على تحمل تأمين ضد الفيضانات. يتم تعريف مناطق أخطار الفيضان الخاصة على أنها فرصة بنسبة 1٪ أو أكبر للفيضانات في أي سنة معينة. تُسمى الحدود الخارجية أحيانًا "قاعدة الفيضان المرتفع" ، حيث تشير فيضان القاعدة إلى ما يسمى بفيضان 100 عام ، أو أسوأ فيضان يتوقع حدوثه في هذا الموقع خلال فترة 100 عام. في خرائط مخاطر الفيضان ، تتم الإشارة إلى مناطق مخاطر الفيضان الخاصة بمجموعات أرقام الحروف التي تبدأ بالحرفين "A" أو "V."
• المناطق متوسطة إلى منخفضة المخاطر. هذه المناطق لديها خطر أقل للفيضانات: بين 0.2 ٪ و 1 ٪ لخطر معتدلة ، وأقل من 0.2 ٪ لخطر منخفض ، في سنة معينة. ومع ذلك ، نظرًا لأنهم يغطون مساحة أكبر من ذلك بكثير ، فإنهم لا يزالون مسؤولين عن أكثر من 20٪ من جميع مطالبات الفيضانات التي يتلقونها NFIP ويتلقون حوالي ثلث جميع المساعدات الموزعة في حالات الكوارث من أجل الفيضانات ، وفقًا لـ NFIP. لا يتعين على أي شخص يعيش أو يعمل أو يمتلك ممتلكات في هذه المناطق أن يتحمل التأمين ضد الفيضانات ، على الرغم من أن NFIP توصي به. في خرائط مخاطر الفيضانات ، يتم الإشارة إلى المناطق المعتدلة إلى المنخفضة المخاطر بالأحرف "X" (المظللة أو غير المظللة) ، و "B" ، و "C." ضمن فئة المخاطر الواسعة هذه ، تشير "B" إلى أعلى المخاطر ، بينما تشير "X" إلى المخاطرة المتوسطة ، و "C" تشير إلى أقل المخاطر.
• مجالات الخطر غير المحددة. هذه المناطق ليست محصنة ضد الفيضانات ، لكن لم يتم تقييمها رسميًا لمخاطر الفيضانات. لقد تم وضع علامة "D" على خرائط مخاطر الفيضان. على الرغم من أن NFIP لا توصي صراحة أو تتطلب تأمينًا ضد الفيضانات في هذه المناطق ، إلا أنها تؤمن العقارات داخلها.

تتمثل الخطوة الأولى لتحديد ما إذا كان يجب أن تحصل على تغطية تأمين ضد الفيضانات ، وما يمكن أن تكلفه ، في الرجوع إلى خريطة مخاطر الفيضانات في منطقتك ومعرفة المناطق والمناطق الفرعية التي تعيش فيها أو الممتلكات الخاصة بك. للعثور على خريطتك ، ابحث قاعدة بيانات خريطة مخاطر التأمين ضد الفيضانات لدى FEMA حسب العنوان أو اسم المجتمع أو إحداثيات خطوط الطول والعرض.

كيف يتم تحديد تكاليف سياسة التأمين ضد الفيضانات

يعتبر التأمين ضد الفيضانات أمرًا غير مألوف في تحديد الأقساط وتحديدها بواسطة NFIP ، استنادًا إلى تقييمها لمخاطر الفيضانات لدى حاملي وثائق التأمين وحدود التغطية والخصومات والمكونات العمرية والمادية للبنى المشمولة. لا تختلف الأقساط بين شركات التأمين ، لذلك لا داعي للتسوق من أجل صفقة أفضل.

ومع ذلك ، تقوم NFIP أحيانًا بتعديل طرق تقييم المخاطر الخاصة بها ، والتي قد تؤثر على المخاطر المتصورة في منزلك. ومن وقت لآخر ، قد يرفع البرنامج المعدلات في جميع المجالات لحساب التضخم.

العوامل التي قد تقلل من أقساط التأمين ضد الفيضانات

تشمل العوامل العامة التي قد تقلل من تكاليف التأمين ضد الفيضانات ما يلي:

• سياسة المخاطر المفضلة. للتأهل لسياسة مخاطر مفضلة ، يجب أن تكون الملكية المغطاة خارج منطقة خطر الفيضان الخاصة (المناطق B و C و X) ولديها سجل خسائر مواتية ، مما يعني أنه لم يكن لديها مطالبة كبيرة بالخسارة. تشير سياسات المخاطر المفضلة إلى الخصائص الأقل خطورة في المناطق التي تم تعيينها لمخاطر الفيضان. تكون أقساط التأمين عادة أقل بنسبة 5٪ إلى 10٪ من السياسات القياسية منخفضة المخاطر.
• مجموعة تأمين ضد الفيضانات. لا يتم إصدار هذا النوع من التأمين ، الذي تتم الإشارة إليه بواسطة شهادة التأمين ضد الفيضانات ، إلا في أعقاب إعلان كارثة رئاسي ، والذي يتم إصداره عادةً بعد وقوع حالة جوية أو أي كارثة طبيعية أخرى تسبب فيضانات واسعة النطاق. وفقًا لـ NFIP ، يمكن لمالكي العقارات الحصول على شهادات التأمين ضد الفيضانات بغض النظر عما إذا كانوا يعيشون في منطقة مخاطر الفيضان الخاصة أو يتعين عليهم تحمل تأمين ضد الفيضانات من قبل جهة إصدار الرهن العقاري الخاصة بهم. على الرغم من أنه يمكن للمستلمين إلغاء الاشتراك في وثائق التأمين ضد الفيضانات الجماعية التي يرمز إليها بشهاداتهم ، إلا أنه يمكن استبعاد أولئك الذين يختارون إلغاء المساعدة من الكوارث في المستقبل - لذلك إذا اخترت عدم قبول سياسة المجموعة الخاصة بك ، فقد تواجه تكاليف باهظة في حالة الفيضانات اللاحقة ينتج عنها إعلان كارثة يغطي الممتلكات الخاصة بك. تأتي بوالص التأمين الجماعي ضد الفيضانات بشروط خاصة مدتها ثلاث سنوات وأقساط مدعومة بشدة - وغالبًا ما تكون أقل من 50٪ من تكلفة بوليصة تأمين ضد الفيضانات القياسية لنفس المنطقة. يجب على السكان الذين يطلب منهم أو يرغبون في الاستمرار في تحمل تأمين ضد الفيضانات بعد فترة الثلاث سنوات من سياسة المجموعة شراء بوليصة قياسية ودفع الأقساط كاملة.
• المشاركة في نظام التقييم المجتمعي. يمكن لمجتمعات NFIP التي تتجاوز الحد الأدنى من معايير الحماية من الفيضانات وتخفيف الأضرار أن تكسب ائتمانات من خلال نظام تصنيف المجتمع ، وهو برنامج حوافز اتحادي. تحصل المجتمعات على ائتمان من خلال الاستثمار في مبادرات تعليم مالك المنزل ، وقوانين البناء الصارمة ، وتدابير حماية إضافية للفيضانات. الاعتمادات تترجم تقريبًا إلى خصومات مميزة لحاملي الوثائق في تلك المجتمعات. يمكن أن تتراوح هذه الخصومات ما يصل إلى 10٪ للخصائص المعتدلة إلى المنخفضة المخاطر (بخلاف SFHA) التي لا تتأهل بالفعل للحصول على أقساط سياسة المخاطر المفضلة ، وما يصل إلى 45٪ للخصائص عالية المخاطر. لا تتأثر سياسات المخاطر المفضلة بمشاركة نظام التقييم المجتمعي.
• الجد خريطة الفيضانات. في بعض الحالات ، قد يكون بمقدور مالكي العقارات الذين تم تغيير خرائط مخاطر الفيضان لديهم لتعكس زيادة المخاطر تأمين الأقساط المنخفضة المدفوعة قبل التغيير. بشكل منفصل ، قد تكون المباني المشيدة في المناطق شديدة الخطورة قبل رسم خرائط مخاطر الفيضانات مؤهلة للحصول على أقساط مدعومة ، خاصة إذا كانت لها قيمة تاريخية ، على الرغم من أن NFIP لا يحدد مقدار الدعم الذي يمكن أن يخفض الأقساط.
• أنظمة الحماية من الفيضانات. قد تكون الخصائص في المناطق شديدة الخطورة المحمية بواسطة أنظمة الحماية من الفيضانات واسعة النطاق ، مثل السدود على طول نهر المسيسيبي الأدنى ، مؤهلة للحصول على أقساط منخفضة. إن تخفيض الأقساط يعادل تقريباً الفرق بين سياسة المخاطر العالية والمخاطر المعتدلة ، على الرغم من أن الظروف الفردية (مثل الارتفاع الدقيق للبنية المشمولة وما إذا كان السد قد فشل في أي وقت مضى) يمكن أن تؤثر على التخفيض الدقيق. يجب تصنيف أنظمة الحماية من الفيضانات المؤهلة للحماية من فيضان مدته 100 عام أو أفضل منه. على سبيل المثال في العالم الحقيقي ، وفقًا لـ PBS ، تم تصنيف نظام السدود الذي تم إنشاؤه ليحل محل النظام الذي فشل في إعصار كاترينا ليتحمل فيضان مدته 100 عام.

أنواع سياسة التأمين ضد الفيضانات: التغطية والتكلفة

بناءً على موقعك ، ومخاطر الفيضان ، سواء أكنت مؤمناً على إقامتك أو عملك ، وما إذا كنت تمتلك أو تؤجر ، يمكنك الاختيار من بين عدة أنواع من سياسات التأمين ضد الفيضانات: المحتويات السكنية فقط (الممتلكات الشخصية) ، والمباني السكنية والمحتويات ، والمحتويات التجارية (معدات الأعمال والمخزون) ، والمباني التجارية ومحتوياتها.

عندما تتم الإشارة إلى التكاليف بالنسبة لأنواع السياسة أدناه ، فإنها تنطبق على المقيمين وأصحاب الأعمال في مناطق الفيضانات المعتدلة إلى المنخفضة المخاطر المؤهلة للحصول على جدول قسط سياسة المخاطر المفضلة واختيار 1000 دولار للخصم. وبعبارة أخرى ، هذه هي أقساط لسياسات أقل المخاطر المتاحة.

في المناطق شديدة الخطورة وغير المحددة ، تعتمد الأقساط بشكل كبير على الظروف الفردية ، مثل ارتفاع المباني في الممتلكات الخاصة بك ، وميزات التضاريس القريبة ، وتاريخ الفيضان الحديث. تبعا لذلك ، تختلف الأقساط على نطاق واسع ويصعب تقديرها. ومع ذلك ، لا سيما في المناطق ذات الخطورة العالية ، فمن المحتمل أن تكون أعلى بكثير من الأقساط الموضحة أدناه. إذا كنت تعيش في منطقة شديدة الخطورة أو غير محددة ، فيجب عليك التحدث إلى وكيل مرخص له علمًا بظروفك.

سياسة المحتويات فقط (تغطية الممتلكات الشخصية)

نظرًا لأنها لا تغطي الأضرار التي لحقت بالمبنى الرئيسي للممتلكات أو المباني الخارجية ، ولا تكاليف التنظيف والإصلاح المرتبطة بها ، فإن سياسة التأمين ضد الفيضانات في المحتويات فقط ليست مثالية لأصحاب المنازل وأصحاب العقارات التجارية. إنها مناسبة بشكل أفضل لسكان العقارات المستأجرين وأصحاب الأعمال الذين يؤجرون مساحة في مبنى تجاري.

حدود التغطية السكنية (لكل من المستأجرين وأصحاب المنازل) تتراوح بين 8000 دولار إلى 100000 دولار. حدود التغطية غير السكنية تتراوح بين 50000 دولار إلى 500000 دولار. لاحظ أنه من الأقل تكلفة ضمان محتويات سطح الأرض فقط.

• ما المغطاة. تشمل التغطية عادة الممتلكات الشخصية ، مثل الإلكترونيات والملابس والأثاث والمركبات غير العاملة بالطاقة مثل الدراجات ، إذا تم تخزينها بالداخل. ويشمل أيضًا علاجات النوافذ والستائر غير الهيكلية ، ومكيفات الهواء المحمولة والنافذة ، وأجهزة المطبخ المحمولة مثل أفران الميكروويف ، والسجاد غير الدائم والسجاد ، والغسالات والمجففات ، والمجمدات ، والطعام فيها ، وأول 2500 دولار من العناصر عالية القيمة ، مثل العمل الفني الأصلي ومصمم الملابس.
• ما هو غير مغطى. تشمل العناصر غير المغطاة عمومًا السيارات وقطع غيار السيارات والعناصر الموجودة خارج المنطقة المغطاة ، مثل سقيفة خارجية بدون سياسة منفصلة أو طابق سفلي إذا لم يكن هناك تغطية أرضية. كما لا تشمل العملات والأشياء الثمينة (مثل المجوهرات والأعمال الفنية) أعلى من 2500 دولار ، والأضرار الناجمة عن العفن والعفن والرطوبة على المدى الطويل. كما لا يتم تغطية مصاريف الإسكان المؤقت وإعادة التوطين ، ولكنها عادة ما يتم تضمينها في سياسة المستأجرين أو أصحاب المنازل.
• تكلفة السياسات السكنية. مقابل حد تغطية قدره 8000 دولار ، تبلغ أقساط التأمين السنوية 57 دولارًا للمحتويات الموجودة فوق الأرض و 79 دولارًا للمحتويات الموجودة فوق وتحت الأرض. بالنسبة إلى حد التغطية البالغ 50000 دولار (متوسط ​​المبلغ) ، تبلغ أقساط التأمين فوق أو فوق / تحت الأرض 153 دولارًا و 207 دولارات على التوالي. مقابل 100000 دولار ، تبلغ أقساط التأمين فوق وتحت / 221 دولارًا و 271 دولارًا على التوالي.
• تكلفة السياسات غير السكنية. بالنسبة لسياسات 50000 دولار ، تبلغ أقساط التأمين فوق أو فوق / تحت الأرض 195 دولارًا و 398 دولارًا على التوالي. لتغطية 250،000 دولار (حد التغطية المتوسط) ، تبلغ أقساط التأمين 524 دولارًا و 1،163 دولارًا. لتغطية 500،000 دولار ، تبلغ أقساط التأمين 948 دولارًا و 123 دولارًا أمريكيًا.

سياسة البناء والمحتويات

تعد السياسات التي تغطي المباني بالإضافة إلى محتوياتها أكثر شمولًا ، وبالتالي فهي تناسب أصحاب المنازل وأصحاب العقارات التجارية بشكل أفضل. تتراوح حدود التغطية السكنية للمنازل المكونة من أسرة واحدة إلى أربعة أفراد بين 8000 دولار و 100000 دولار للمحتويات و 20،000 دولار إلى 250،000 دولار للمباني.

تعتبر المباني السكنية التي تضم أكثر من أربع وحدات "خصائص عامة". تتراوح تغطية المحتويات لهذه الخصائص أيضًا بين 8000 إلى 100000 دولار بينما ترتفع حدود التغطية الهيكلية من 50000 دولار إلى 500000 دولار. كل من حدود المحتوى والتغطية الهيكلية للمباني التجارية التي تحتوي على الشركات تتراوح بين 50000 دولار إلى 500000 دولار.

• ما المغطاة. بالإضافة إلى كل ما تمت تغطيته بموجب سياسة المحتويات فقط ، تتميز العناصر المغطاة عادةً بالمبنى نفسه ، بما في ذلك جدران الأساس والأساس ؛ أنظمة الكهربائية والسباكة. معدات التكييف والتهوية وتكييف الهواء والتكييف والتدفئة المركزية ؛ سخانات المياه والأفران. الثلاجات ومواقد الطهي وغسالات الصحون وأدوات المطبخ الأخرى ؛ السجاد الدائم (وليس السجاد المنطقة) ؛ ألواح حائط مدمجة وخزائن وخزائن كتب ومراكز ترفيهية ؛ ستائر النوافذ الهيكلية. الكراجات المنفصلة ، التي لا تتجاوز 10٪ من إجمالي مساحة المربع المبنية في العقار ؛ وإزالة الحطام بعد الفيضانات. تتطلب المباني المنفصلة ، مثل بيوت الضيافة والمظلات ، سياسة منفصلة حتى لو كانت موجودة في نفس المنطقة المخصصة للمنطقة.
• ما هو غير مغطى. بالإضافة إلى الاستثناءات بموجب سياسة المحتويات فقط ، تتضمن البنود والخسائر غير المغطاة عادةً خسائر مالية بسبب انقطاع العمل أو عدم القدرة على العمل أو فقدان استخدام الممتلكات المغطاة. الهياكل الخارجية بدون بوالص تأمين منفصلة عن الفيضانات ، البنية التحتية الخارجية ، مثل أنظمة الصرف الصحي ، والممرات ، والطوابق المنفصلة ، والباحات ، وأثاث الحدائق ، لا يتم تغطيتها أيضًا.
• تكلفة السياسات السكنية. بالنسبة لسياسات محتويات الهيكلية البالغة 20.000 دولار / 8000 دولار ، تبلغ الأقساط السنوية 129 دولارًا للهياكل السكنية دون الطوابق السفلية و 176 دولارًا للهياكل ذات الطوابق السفلية أو العبوات الجوفية الأخرى. بالنسبة لسياسات $ 125،000 / 50،000 $ ، تبلغ أقساط التأمين على البدروم والأسرّة 334 دولارًا و 368 دولارًا على التوالي. مقابل 250،000 / 100،000 دولار في التغطية ، تبلغ أقساط التأمين 414 دولارًا و 460 دولارًا.
• تكلفة السياسات غير السكنية. بالنسبة للسياسات التي تبلغ قيمتها 50000 دولار / 50000 دولار ، تبلغ أقساط التأمين على غير الطوابق السفلية والأرضية 643 دولارًا و 016 1 دولارًا على التوالي. مقابل 250،000 دولار / 250،000 دولار في التغطية ، تبلغ أقساط التأمين 1،186 دولار و 3،129 دولار. بالنسبة للتغطية بقيمة 500000 دولار / 500000 دولار ، تبلغ أقساط التأمين 2880 دولارًا و 4،807 دولارًا.

اعتبارات خاصة للأقبية والمناطق تحت الطابق الأرضي

نظرًا لأن الطوابق السفلية والأقبية السفلية ومسارات الزحف ذات المستوى الأدنى تقع جزئيًا أو كليًا تحت الأرض ، فإنها أكثر عرضة للفيضانات وتلف المياه. بالإضافة إلى الحقيقة البسيطة المتمثلة في أن وجود طابق سفلي من المحتمل أن يؤدي إلى زيادة قسط التأمين ضد الفيضانات الخاص بك ، فقد يخضع ذلك ، وغيرها من المساحات الواقعة تحت الأرض ، لقيود معينة على التغطية.

على الرغم من أنه يجب عليك التحدث إلى وكيل التأمين أو ممثل الشركة للحصول على محاسبة كاملة لإعفاءات سياستك وحدود التغطية ، فإن التأمين ضد الفيضانات (بغض النظر عن نوع البوليصة) لا يغطي عمومًا العناصر التالية في الطوابق السفلية ، وأقبية المهرج ، ومسارات الزحف ذات المستوى الأدنى ، والأجزاء الجوفية الأخرى من منزلك:

• الجدران والسقوف
• السجاد والبسط وأغطية الأرضيات الأخرى (بما في ذلك البلاط)
• خزائن الكتب وألواح الجدران وغيرها من زينة الحائط
• معظم الممتلكات الشخصية ، بما في ذلك الأثاث والالكترونيات والملابس وأدوات المطبخ
• ثلاجات والطعام داخل

تشمل العناصر التي يتم تغطيتها عادةً في الطوابق السفلية والمساحات المماثلة ما يلي:

• الأجهزة الثقيلة (باستثناء الثلاجات) ، بما في ذلك المجمدات والطعام في الداخل والغسالات والمجففات والأفران وسخانات المياه وغسالات الصحون
• خزانات الوقود والمعدات ذات الصلة
• المنافذ الكهربائية ، قواطع الدائرة ، والمعدات ذات الصلة
• عازلة
• أنظمة المياه
• الأسس والجدران الأساسية وأنظمة التثبيت

من المهم بشكل خاص فهم هذه القيود والاعتبارات إذا كانت المساحة المعيشية الرئيسية الخاصة بك تقع جزئيًا تحت الأرض ، كما هو الحال في شقة الطابق السفلي أو المنزل المكون من طابقين.

فترة الانتظار

عادة ما تدخل سياسات التأمين ضد الفيضانات حيز التنفيذ بعد 30 يومًا من تاريخ الإصدار. بمعنى آخر ، لا يمكنك تقديم مطالبة بشأن حدث يحدث بعد أقل من شهر من شراء سياستك.

هناك بعض الاستثناءات لقاعدة فترة الانتظار لمدة 30 يومًا:

• حرق ندوب في الآونة الأخيرة على الأراضي الاتحادية. الممتلكات المغطاة تقع على أراض مملوكة أو مدارة فيدراليا والتي تضررت من حريق هائل احتوى قبل أقل من 60 يومًا وغمرت المياه الآن.
• متطلبات الرهن العقاري المقرض. تقع الملكية المغطاة خارج منطقة خطر الفيضان الخاصة ، ولكن لا يزال يطلب منك مقرض الرهن العقاري الحصول على تأمين ضد الفيضانات ، إما قبل أو بعد إغلاق القرض الخاص بك. نظرًا لأن هذا يمكن أن يؤدي إلى تدافع عن التغطية ، تغطي سياستك عادة المطالبات المقدمة في غضون 30 يومًا من تاريخ إصدارها.
• الرهون العقارية في SFHAs. تقع الملكية المغطاة داخل منطقة خطر الفيضان الخاصة ، وتحصل على تأمين ضد الفيضانات كشرط للرهن العقاري الجديد أو الممتد أو المتجدد. مرة أخرى ، نظرًا للطابع المعجل لهذه السياسة ، فإنها تغطي عادة المطالبات المقدمة في غضون 30 يومًا من الإصدار.
• مراجعة خريطة مخاطر الفيضانات. تمت مراجعة خريطة مخاطر الفيضانات الخاصة بك وتقع موقعك الآن داخل منطقة خطر الفيضان الخاصة. في هذه الحالة ، يجب عليك شراء سياستك في غضون 13 شهرًا من مراجعة الخريطة لتكون مؤهلاً لإعفاء فترة الانتظار.

كلمة أخيرة

الكثير من الناس لديهم علاقة بين الحب والكراهية والمكان الذي يعيشون فيه. في كثير من الحالات ، يمكن تتبع هذا الشعور المعقد إلى الجغرافيا أو الجيولوجيا أو المناخ. بالنسبة لسكان كاليفورنيا الساحلية ، تعتبر الكليشيهات أن الزلازل والجفاف وحرائق الغابات والانهيارات الطينية تجارة مقبولة للطقس المعتدل والجمال القاسي. سكان دول الغرب الأوسط والسهول يوازنون بين تكاليف المعيشة المنخفضة والمجتمعات الصديقة مع الشتاء البارد والعواصف الرعدية الشديدة في الصيف.

الناس الذين يعيشون بالقرب من المياه ، سواء على طول الأنهار الجامحة أو المحيطات المعرضة للعواصف ، يقبلون خطر حدوث فيضانات محتملة في مقابل الحصول على المياه عند الطلب ومناظر رائعة. الفناء الخلفي الخاص بك يمكن أن يكون مليئا بالمفاجآت ، وبعضها لطيف وبعضها ليس كثيرا. الأمر متروك لك للتحضير والاحتفال على قدم المساواة.

هل لديك بوليصة تأمين ضد الفيضانات؟?