ماذا يحدث للديون عندما تموت؟ - التعامل مع جامعي الديون بعد الموت

الذي يدفع لمثل هذه الديون؟ هل يتم نقل الديون إلى أحبائهم؟ على الرغم من عدم وجود إجابات شاملة لهذه الأسئلة ، إلا أن هناك بعض المبادئ العامة التي يمكن أن تمنحك فهمًا أفضل لما هو محتمل وممكن ومحظور..

ديون ما بعد الموت وجامعي الديون

لسوء الحظ ، يستفيد بعض محصلي الديون من الناس في وقت حزنهم. ليس من غير المألوف أن يتم الاتصال بأفراد أسر المتوفين من قبل محصلي الديون الذين يحاولون إقناعهم بضرورة سداد ديون المتوفى ، أو محاولة إقناعهم بتحمل الديون ويصبحوا مسؤولين عن سدادها.

إذا حدث هذا لك ، فمن المحتمل أنك مسؤول عن دين غير مدفوع تركه أحد أقرباءك المتوفى. ومع ذلك ، من الممكن أيضًا أن يحاول جامع الديون تحصيل الديون التي لا يلزمك دفعها قانونيًا.

عندما يحاول جامعو الديون تحصيل أي ديون غير مسددة ، يجب عليهم الامتثال لمجموعة متنوعة من قوانين الولايات والقوانين الفيدرالية التي تنطبق على إجراءات التحصيل. على سبيل المثال ، ينص مكتب حماية المستهلك المالي على أنه يتعين على جامع الديون التوقف عن الاتصال بك بمجرد إرسال إشعار كتابي إليك لا ترغب في الاتصال به. في حين يمكن لهواة الجمع مقاضاتك بعد تقديم الطلب ، أو إعلامك بأنه قد تلقى إشعارًا مكتوبًا أرسلته ، فإنه ينتهك قوانين تحصيل الديون إذا حاول إجراء مزيد من الاتصال بعد تلقي إشعار إيقاف الاتصال.

ومع ذلك ، فإن كتابة خطاب لا يكفي دائمًا. يمكن لبعض محصلي الديون التصرف بحزم ودون ضمير وبشكل غير قانوني - حتى لو كنت تمتثل للقانون. إذا كنت تواجه مشكلة مع جامع ، فقد ترغب في تقديم شكوى إلى لجنة التجارة الفيدرالية أو مكتب حماية المستهلك المالية أو مكتب المدعي العام في الولاية. في الحالات التي انتهك فيها جامعو الديون حقوقك ، يمكنك رفع دعوى ضدهم ، حتى إذا لم تتمكن من إثبات أنك تكبدت خسارة مالية بسبب تصرفاتهم.

الديون و Probate

Probate هي العملية القانونية التي تتحكم في ما يحدث للديون والأصول (تسمى مجتمعة "الحوزة") التي خلفها المتوفى ، وبالتالي توجه من هو المسؤول عن ديونك أو أحبائك بعد الموت. لكل ولاية قوانينها الخاصة بالمحققات ، وعلى الرغم من أنها يمكن أن تختلف اختلافًا كبيرًا من ولاية إلى أخرى ، فإن قوانين الوصايا تنشئ عملية مماثلة إلى حد كبير بغض النظر عن المكان الذي تعيش فيه.

على سبيل المثال ، تسمح جميع الولايات تقريبًا بالعقارات الصغيرة (العقارات التي تقل قيمتها عن مبلغ محدد) بالمرور عبر عملية اختبار مبسطة. ومع ذلك ، فإن حجم الحوزة المؤهلة لهذه العملية يختلف اختلافًا كبيرًا حسب الحالة. في ولاية أوريغون ، العقارات التي تقل قيمتها عن 75،000 دولار في الممتلكات الشخصية وأقل من 200،000 دولار في العقارات مؤهلة كصغيرة ، بينما في ولاية ميسوري ، يجب ألا يحتوي العقار على أكثر من 40،000 دولار في إجمالي الأصول.

عندما يتعلق الأمر بدفع الديون المترتبة على المتوفي ، فهناك ثلاثة أجزاء رئيسية من عملية الوصايا:

1. فتح الحوزة. بعد وفاة شخص ما ، يجب أن يقدم شخص ما التماسًا إلى محكمة الوصايا تطلب منه فتح قضية جديدة. ثم تعيّن المحكمة مسؤولاً عن التركة (يُسمى "المنفذ" أو "الممثل الشخصي") لديه السلطة القانونية للسيطرة على التركة.
2. دفع الديون وتوزيع الميراث. يستخدم المسؤول الأموال العقارية لسداد أي ديون خلفها أحد المتوفين. فقط بعد أن يدفع المسؤول جميع الديون ، يقوم هو أو هي بتوزيع الأصول المتبقية كميراث.
3. إغلاق الحوزة. بمجرد أن يدفع المسؤول جميع المطالبات ويوزع العقار العقاري المتبقي كميراث ، تنتهي حالة الوصايا.

القاعدة العامة - العقارات الخاصة بك يدفع ديونك

كقاعدة عامة ، يجب على المسؤول العقاري الذي عينته المحكمة دفع أي ديون عقارية ، ويجب استخدام الأصول العقارية للقيام بذلك. لا تصبح ديون المتوفى ملزمة لأفراد أسرة المتوفى أو أقاربه أو ورثته بالسداد بممتلكاتهم الشخصية ، حتى لو حصلوا على ميراث من التركة.

المسؤول الوحيد لديه السلطة القانونية للتخلص من الممتلكات العقارية ، ويجب استخدام الأموال العقارية لسداد هذه الديون. لا يعتبر الورثة أو الوارثون أو الأطفال أو الأصدقاء أو الشركاء التجاريون أو الوكلاء الذين يتمتعون بسلطات توكيل سابقة ، أو أي شخص آخر لا يمنح سلطة إدارة التركة من قبل محكمة إثبات ، مسؤولين عن ديون المتوفى ، ولا يتمتعون بالقدرة على استخدام التركة المال لسدادها.

على سبيل المثال ، دعنا نقول وفاة عمك وتعيين المحكمة لك كمنفذ للتركة. يمكنك إجراء جرد العقارات ومعرفة أن عمك ترك وراءه الأصول 1،250،000 $. أنت تحدد أن هناك 250،000 دولار في الديون غير المسددة. بافتراض أن جميع المطالبات صالحة ، يجب عليك استخدام الأصول العقارية لدفع تلك المطالبات ، وفقط بعد دفعها يمكنك توزيع ما تبقى من 1،000،000 $ كميراث.

لاحظ أن دفع المطالبات قد يتطلب منك اتخاذ خطوات إضافية. على سبيل المثال ، إذا كانت معظم قيمة عقار عمك تأتي من منزله ، فقد تضطر إلى بيع المنزل وجمع الأموال من البيع قبل أن تتمكن من سداد المطالبات.

عقارات معسرة

وطالما أن الأصول العقارية كافية ، فإن المسؤول يسدد جميع الديون العقارية وأقارب المتوفى لا يجب أن يهتموا بأنفسهم. انها عندما الحوزة لا ليس امتلاك أصول كافية لتغطية الديون عند حدوث معظم المشاكل. تُعرف العقارات التي بها ديون أكثر من الأصول باسم "الحوزة المعسرة". في هذه الحالة ، يجب أن تصبح بعض الديون غير مدفوعة.

عندما يعلم الدائنون أن ديونهم قد لا يتم سدادها عن طريق التركة ، فقد يحاولون دفع الآخرين (مثل الأطفال أو الأقارب الآخرين) لسداد هذا الدين. وحتى في الحالات التي تكون فيها الحوزة مذيبًا ، فقد يواصل الدائنون سعيهم للحصول على ديون عقارية - وهذا صحيح بشكل خاص في حالة الديون المشتركة..

استثناءات من القاعدة

هناك العديد من الظروف التي تكون أنت أو أحد أفراد أسرتك فيها مسؤولاً عن ديون المتوفى:

1. الديون المشتركة

إن الديون المشتركة ، وهي ديون مملوكة لشخصين أو أكثر ، هي مسؤولية كل من التركة والمدين الباقي على السداد. على سبيل المثال ، غالبا ما يكون للأزواج حسابات مشتركة على بطاقة الائتمان. على عكس المستخدم المصرح له على الحساب ، فإن مالكي الحساب المشترك مسؤولون عن سداده.

على سبيل المثال ، دعنا نقول لك ولزوجتك أن لديك بطاقة ائتمان كأصحاب حساب مشترك ، لكن زوجتك هي الشخص الوحيد الذي يستخدم البطاقة. وفاة زوجك وتتصل بك شركة بطاقة الائتمان وتطلب منك دفع الرصيد 10،000 دولار. على الرغم من أنك لم تستخدم البطاقة ولم تقم بوضع الرصيد ، إلا أنك لا تزال مسؤولاً عن سداد الدين.

في حين أن حوزة زوجك قد تسدد الدين ، فلا يوجد ما يضمن ذلك. بطاقات الائتمان هي ديون غير مضمونة ، وعادة ما تكون في آخر خط لسداد الديون العقارية. لذلك ، إذا لم يكن في حوزة زوجك الموجودات ما يكفي من الأصول لسداد جميع ديونه ، فلن يدفع العقار ديون بطاقة الائتمان على الإطلاق ، أو قد يدفعها جزئيًا فقط. ومع ذلك ، لأنك مدين مشترك ، ستظل ملزمًا بدفع كامل الديون ، وشركة بطاقة الائتمان يمكن أن يقاضي إذا كنت لا.

علاوة على ذلك ، لا يتعين على الدائنين الانتظار لمتابعة عملية إثبات الوصايا لتحصيل الديون منك. نظرًا لأنك مسؤول عن الدين بنفس القدر الذي يتحمله المقترض المتوفى (صاحب الحساب المشترك) ، يمكن للدائن أن يلاحقك للحصول على الدين دون انتظار متابعة عملية إثبات الملكية حتى لو كان هناك ما يكفي من المال في التركة.

تصبح الحسابات التي تحمل توقيعًا مشتركًا أو ضامنًا مسؤولية أحد الناجين. الشريك المشارك أو الضامن هو الشخص الذي يصبح مسؤولاً عن سداد الدين في حالة تخلف المقترض عن سداده ، ولكن لا يتلقى فائدة القرض - وبينما توجد بعض الاختلافات بين الشريك المشارك والضامن ، يمكن أن يكون كلاهما مسؤولاً لسداد الديون التي خلفها المقترض المتوفى.

إذا كنت أحد المشاركين في التوقيع أو الضامن للقرض وتوفي المقترض ، فيمكن للدائنين أن يأتيوا بعد سداد الرصيد بالكامل غير المدفوع على القرض. بعض الديون ، مثل قروض الطلاب الفدرالية ، تتضمن شروطًا مغفرة للموت تؤدي مسؤولية المسئولية الموقعة عند وفاة المقترض ، لكن الكثيرين لا يفعلون ذلك. معظم القروض الطلابية الخاصة ، على سبيل المثال ، ليس لديها مثل هذه الشروط.

من المهم أن نفهم أن الأشخاص الذين يستخدمون أداة الدين ليسوا مسؤولين عن سدادها. المستخدم المصرح له هو شخص يُسمح له باستخدام بطاقة ائتمان أو حد ائتمان بنكي ، لكن ليس عليه أي التزام بسداد الديون المتبقية عند وفاة صاحب الحساب الأصلي - وهذا لأن المستخدمين المصرح لهم ليس المدينون المشتركون.

قل أن زوجتك تسجل للحصول على بطاقة ائتمان وتسردك كمستخدم مفوض - وأنت الشخص الوحيد الذي يستخدم البطاقة لإجراء عمليات شراء. وفاة زوجك ، تاركًا وراءه رصيدًا بقيمة 10،000 دولار على بطاقة الائتمان - وعلى الرغم من أنك استخدمت البطاقة لإجراء عمليات شراء ، فأنت لست ملزمًا بسداد الدين لأنك مستخدم مخول وليس صاحب حساب..

2. الملكية المجتمع

استثناء رئيسي آخر للقاعدة العامة للدين بعد الوفاة ينطبق على الأزواج المتزوجين الذين يعيشون في دول الملكية المجتمعية. هناك تسع ولايات ملكية مجتمعية: أريزونا ، كاليفورنيا ، أيداهو ، لويزيانا ، نيفادا ، نيو مكسيكو ، تكساس ، واشنطن ، ويسكونسن. عندما يتوفى أحد الزوجين في إحدى هذه الدول ، فمن المحتمل أن يصبح الزوج الباقي على قيد الحياة مسؤولاً عن سداد الدين الذي خلفه المتوفى بسبب الطريقة التي تعامل بها هذه الدول الممتلكات التي يملكها كل من الزوجين..

بشكل عام ، يتمتع الأزواج المتزوجون الذين يعيشون في دول الملكية المجتمعية بملكية متساوية لأي من الممتلكات التي حصل عليها الزوج أثناء الزواج ، بما في ذلك الديون. لذلك ، على سبيل المثال ، إذا كانت زوجتك تحصل على بطاقة ائتمان أثناء زواجك ، تصبح البطاقة ملكًا للمجتمع. إذا توفيت زوجتك وتركت وراءك رصيدًا غير مدفوع على البطاقة ، يصبح هذا الرصيد مسؤوليتك عن الدفع حتى إذا لم تشترك في البطاقة ولم تستخدمها مطلقًا. ومع ذلك ، قد تختلف قوانين الولاية بشأن كيفية التعامل مع الديون بعد الوفاة في حالات الملكية المجتمعية ، لذلك يجب عليك التحدث مع محامي الوصايا إذا كنت تعيش في مثل هذه الحالة.

3. قوانين مسؤولية الابناء

أحد الاستثناءات الأكثر ندرة (والتي قد تكون مقلقة) للديون العامة بعد حكم الوفاة يأتي في شكل قوانين المسؤولية الأبوية. تُعرف هذه القوانين أيضًا باسم "دعم الابناء" أو قوانين "التقوى الابناء" ، وهي قوانين ولاية تتيح للدائنين متابعة أقارب المتوفى إذا ترك المتوفى وراءه الديون الطبية وكان غير قادر على دفعها. على الرغم من اختلاف هذه القوانين بين الولايات ، إلا أنها تسمح لمقدمي الرعاية (مثل مرافق المعيشة المدعومة ودور رعاية المسنين) بالقدرة على مقاضاة الأقارب بسبب ديون أقاربهم المتوفين ، حتى لو لم يلعب الأقارب الباقون أي دور في الحصول عليها..

توجد قوانين مسؤولية الابناء منذ قرون ، والتي نشأت في الأصل عن "قوانين فقيرة" باللغة الإنجليزية في القرن السادس عشر. خلقت هذه القوانين وسيلة للدائنين الذين كانوا مستحقين المال من قبل المعوزين لمقاضاة الزوج أو الوالد أو الأقارب الآخرين لاسترداد الديون غير المسددة.

على الرغم من أن هناك 29 ولاية لديها هذه الأنواع من القوانين ، إلا أنها نادراً ما استخدمت في العصر الحديث حتى وقت قريب إلى حد ما. على سبيل المثال ، في عام 2012 ، أيدت محكمة استئناف في بنسلفانيا قضية اعتبر فيها الابن البالغ لامرأة حصلت على 93000 دولار من الديون الطبية مسؤولاً قانونياً عن سدادها. في قضية أخرى ، قضت محكمة في نورث داكوتا بأن دار لرعاية المسنين يمكن أن تقاضي أطفال الوالدين الذين تركوا وراءهم مبلغ 104،000 دولار من الديون الطبية غير المدفوعة التي تكبدها الوالدان.

الولايات التي لديها حاليًا قوانين المسؤولية الأبوية هي ألاسكا وأركنساس وكاليفورنيا وكونيتيكت وديلاوير وجورجيا وإنديانا وأيوا وكنتاكي ولويزيانا وميريلاند وماساتشوستس ومسيسيبي ومونتانا ونيفادا ونيو هامبشاير ونيو جيرسي ونورث داكوتا. ، أوهايو ، أوريغون ، ولاية بنسلفانيا ، رود آيلاند ، داكوتا الجنوبية ، تينيسي ، يوتا ، فيرمونت ، فرجينيا ، وست فرجينيا. تختلف هذه القوانين اختلافًا كبيرًا بين الولايات ، لذلك يجب عليك التحدث مع محام إذا كنت بحاجة إلى مشورة بشأن المسؤولية المحتملة.

4. مسؤول الإهمال أو سوء السلوك

بشكل عام ، لا يتعين على مسؤول العقارات أو المنفذ أو الممثل الشخصي استخدام ماله الخاص لسداد أي ديون عقارية. يتحمل المسؤول مسؤولية إدارة التركة واستخدام أموال العقارات في سداد ديون صالحة ، ولكن لا يتعين عليه سداد هذه الديون من الجيب..

علاوة على ذلك ، فإن إدارة وإدارة العقارات من خلال الوصايا يمكن أن يكون مشروعًا طويلًا وصعبًا ، ويتطلب الكثير من الوقت والعمل. عادة ما يحق للمسؤولين الحصول على تعويض عن جهودهم ، ويتم الدفع لهم عبر التركة.

ولكن في بعض الحالات ، يمكن للمسؤول أن يصبح مسؤولاً شخصيًا عن المشكلات أو النفقات أو الديون أو الالتزامات المترتبة على التركة. إذا كان المسؤول يتصرف بإهمال أو بتهور في أداء واجباته ، فيمكن أن يتحمل مسؤولية الأضرار الناجمة.

على سبيل المثال ، لنفترض أنك المسؤول عن عقار عمك ، والذي يتضمن العديد من العقارات المؤجرة. كمسؤول ، تقع على عاتقك مسؤولية تحديد ليس فقط من يرث هذه الخصائص ، ولكن أيضًا إدارتها وأنت تقوم بعملية تسوية التركة. إذا فشلت في تحصيل الإيجار ، أو عدم استخدام الأموال العقارية لدفع ضرائب الممتلكات أو فواتير المرافق في الوقت المحدد ، أو سوء إدارة الممتلكات ، فقد تضطر إلى سداد الدخل المفقود أو العقوبات أو الرسوم أو الأضرار الأخرى من جيبك الخاص.

كلمة أخيرة

في حين أنه من الممكن أن تكون مسؤولاً قانونياً عن ديون شخص آخر بعد وفاة ذلك الشخص ، إلا أنه ليس شائعًا للغاية. ما هو كثير أكثر شائع هو جامع الديون في محاولة لإقناعك مثل هذه الديون هي مسؤوليتك. في وقت حزنك ، يمكن أن تشعر بأن قصفك برسائل من الدائنين وجامعي الهيمنة ، ويمكنك أن تصبح مرتبكًا بسهولة وتوافق حتى على سداد دين لا يخصك..

إذا كنت تشعر بالإرهاق وتحتاج إلى المشورة بشأن خياراتك وحقوقك ومسؤولياتك ، فإن التحدث إلى محامي الوصايا أو محامي قانون المستهلك هو دائمًا خيار حكيم.

هل واجهت مشكلة ديون بعد الموت من قبل?