ما يؤلم ويؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك؟ 8 عوامل والأخطاء المالية لإصلاح
المشكلة هي أن ثلاث شركات كبرى لمراقبة الائتمان تحدد درجاتك (Equifax، Experian، TransUnion) تصل إلى هذا الرقم الهام من خلال سلسلة معقدة من الخوارزميات وعوامل أخرى. إذا كان بإمكانك معرفة بالضبط كيف يتم تحديد درجة فيكو ، فهي جيدة بالنسبة لك. ربما تكون أذكى شخص في العالم. بالنسبة لبقية ، فإن myFICO هو مورد جيد لمعرفة المزيد ومعرفة درجة الائتمان الخاصة بك.
لحسن الحظ ، هناك الكثير الذي يمكنك القيام به لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك دون أن تتألم أكثر من تلك المعادلة الغامضة. هناك أيضا الكثير من الأشياء ليس لكى يفعل. فيما يلي 8 خطوات مالية مضمونة لتلف درجاتك.
1. المدفوعات المتأخرة / الفائتة
يشتمل سجل الدفع الثابت وفي الوقت المناسب على 35٪ من رصيدك الائتماني. هذا لا يعني أن الدفع المتأخر سيؤدي إلى تدمير رصيدك بالكامل. ما يعنيه ذلك هو أنه في حالة قيامك عادة بفقدان المدفوعات / المجموعات أو الدفع المتأخر ، فستعاني درجاتك. بالإضافة إلى ذلك ، فإن الدائنين أكثر من راغبين في فرض رسوم متأخرة وحتى رفع سعر الفائدة الخاص بك بعد عدد قليل من الحوادث. لذا ينتهي بك الأمر إلى دفع ثمن ذلك بطريقتين: الرسوم الفورية لفقدان الدفع ، وزيادة الأسعار على القروض وخطوط الائتمان اللاحقة. هذا شائع في بعض رسوم بطاقة الائتمان الجديدة غير العادلة.
2. زيادة نسبة الدين / الائتمان
إذا ارتفعت أرصدةك فجأة ، لكنك لم تمدد حد ائتمان جديد ، راقب انخفاضًا في درجاتك. هذا صحيح بشكل خاص إذا كان هذا الرصيد على بطاقة ائتمان ولن يتم سداده على الفور. النسبة المئوية للائتمان الموسع الذي تستخدمه في الحسابات لـ 30٪ أخرى من تصنيفك الائتماني. هذا يعني أنه يجب أن تكون مدركًا لمقدار الائتمان الممدد في طريقك ، والحفاظ على الأرصدة منخفضة قدر الإمكان.
3. البطالة
ضربت فترات البطالة الجميع في مرحلة ما. إنه قاس. لحسن الحظ ، هناك إعانات بطالة لمساعدتنا في التغلب على الأوقات العصيبة. عند الحصول على إعانات البطالة ، تذكر أنه سيؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك بشكل طفيف ، وهذا هو السبب وراء رغبتك في الحصول على هذه المزايا لفترة قصيرة قدر الإمكان. لا تعرف مكاتب الائتمان أنك تعاني من البطالة ، لكنها تدرك انخفاض دخلك. قد يؤدي هذا إلى تغيير قدرتك على سداد ما هو مستحق في الوقت المناسب ، وهو ما سيؤدي إلى إتلاف درجة الائتمان الخاصة بك. إذا كنت كذلك ، فإليك بعض النصائح المفيدة حول كيفية العثور على وظيفة بينما تستمر معدلات البطالة في الارتفاع.
4. الكثير من طلبات الائتمان
يؤدي الارتفاع المفاجئ في طلبات الحصول على ائتمان جديد إلى إرسال رسالة خاطئة إلى مكاتب الائتمان ، مما يؤدي إلى انخفاض درجاتك. ينطبق هذا غالبًا عند التقدم للحصول على أكثر من خط ائتمان واحد (على سبيل المثال HELOC - خطوط ائتمان أسهم المنزل) خلال فترة زمنية قصيرة. على سبيل المثال ، إذا تقدمت بطلب للحصول على بطاقتي ائتمان في كانون الثاني (يناير) ، قرض توحيد في آذار (مارس) ، يليه قرض سيارة في نيسان (أبريل) ، يمكنك بالتأكيد توقع انخفاض درجاتك. قد يكون هذا مؤقتًا فقط ، خاصةً إذا كنت تبدأ "فصلًا جديدًا" من حياتك ، ولكن عليك أن تدرك جيدًا عدد مرات التقدم بطلب للحصول على ائتمان جديد.
ملاحظة: إذا كان لديك طلبات متعددة لأحد اكتب من الائتمان في غضون فترة قصيرة من الزمن ، مثل قرض السيارة ، فإنه سيتم احتسابه على استفسار واحد.
أيضًا ، كن على دراية بأنواع مختلفة من الائتمان وكيف يمكن أن تؤثر على درجاتك. على سبيل المثال ، عندما يتعلق الأمر بقروض الأسهم المنزلية ، فهناك اختلافات بين خطوط ائتمان أسهم المنازل (HELOC) وقروض أقساط الأسهم المنزلية (HEIL). سوف يؤثر أحدهما سلبًا على درجاتك والآخر لن يؤثر.
5. الامتيازات الخاصة أو الحكومية
إذا كان لديك امتياز على أي عقار ، فإنه إرادة يضر درجة الائتمان الخاصة بك. لسوء الحظ ، لا يهم ما إذا كان الامتياز هو 100 دولار أو 100000 دولار. بمجرد سداد الرهن ، ستبدأ درجة الائتمان الخاصة بك في التحسن ، ولكن مثل الإفلاس ، ستبقى الامتيازات في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة 7 إلى 10 سنوات. إذا لم يتم فرض الامتياز من قبل الدولة أو الحكومة الفيدرالية ، فيمكنك تقديم التماس إلى مكاتب الائتمان لإزالة الامتياز. إنه أمر نادر الحدوث ، ولكنه لا يزال يستحق المحاولة لإنزاله.
6. تجاهل المسؤوليات المالية
من الواضح أن تجاهل القروض وخطوط الائتمان سيؤذي درجاتك. لكن كيف تؤثر فواتير الكابلات والمرافق الطبية غير المدفوعة على درجاتك؟ الجواب هو: ضعيف. معظم هذه الشركات لا تقدم تقارير عن المدفوعات المنتظمة ، ولكن يمكنك المراهنة على أنه إذا أصبحت متأخرة ، فسوف تعاني ائتمانك. إذا لزم الأمر ، قم بإعداد خطة للدفع مع هذه الشركات لتجنب التأثير السلبي. بالنسبة إلى العديد من هذه الشركات ، فإن حسن النية يكفي للحفاظ على درجاتك آمنة. يعد البقاء على اتصال مع الممثلين أحد أسهل وأهم الأشياء التي يمكنك القيام بها إذا كنت تواجه مشكلة في الفواتير.
7. إغلاق البطاقات مع الأرصدة المتبقية
قد تعتقد أن الحصول على بطاقة الائتمان هذه من السجل الخاص بك مفيد لنقاطك ، ولكن هذا ليس هو الحال عادة. في الواقع ، إذا كان لديك رصيد كبير على البطاقة ، فإن إغلاق هذه البطاقة سيكون له تأثير كبير على درجة الائتمان الخاصة بك. نظرًا لأن جزءًا من درجاتك يتم تحديده بواسطة الرصيد الإجمالي المقدم لك ، فإن إزالة هذه البطاقة من المعادلة يزيل أيضًا جزءًا من الرصيد الممنوح لك ، مما يؤدي إلى إتلاف درجتك. على سبيل المثال ، دعنا نقول أنه بين قروضك وحدود الائتمان ، يبلغ إجمالي رصيدك المتاح 22000 دولار. إذا تم استخدام 12000 دولار من هذا الائتمان المتاح ، وكان 5000 دولار منه من البطاقة التي تغلقها ، ينخفض رصيدك المتاح من 22000 دولار إلى 17000 دولار. قد يكون ذلك أمرًا جيدًا إذا لم يكن هناك رصيد في البطاقة ، ولكن إذا كانت البطاقة التي تغلقها "تجاوزت الحد الأقصى" ، فسيظل رصيدك المستخدم عند 12000 دولار. ستؤدي هذه الزيادة المفاجئة في نسبة الدين / الائتمان (من 54.5٪ إلى 70.5٪) إلى انخفاض درجاتك بشكل ملحوظ.
8. تجاهل عدم الدقة المحتملة
قد يؤدي الفشل في التحقق من تقرير الائتمان الخاص بك وإصلاح الأخطاء إلى الإضرار بنقاطك أيضًا. قد يظنون أنهم يعرفون جميعهم ورؤيتهم ، لكن حتى وكالات تقارير الائتمان ترتكب أخطاء. قد تكلفك هذه الأخطاء آلاف الدولارات ما لم تكن استباقيًا بما يكفي للقبض عليها وتصحيحها. من السهل والمجاني التحقق من تقارير الائتمان الخاصة بك مرة واحدة في السنة ، لذلك لا تدع هذه المسؤولية تنزلق.
كلمة أخيرة
الأمر متروك لك للتأكد من أن تقرير الائتمان الخاص بك هو دقيق وفي وضع جيد. الفشل في القيام بذلك يمكن أن يعطيك سنوات من الصداع ومشاكل المال المحتملة على الطريق.
لذلك تفضل لنفسك وتجنب القيام بأي شيء يمكن أن يضر بسمعتك المالية. تذكر أنه يتبعك أينما ذهبت.
