ما هو تقديم المشورة الائتمان - كيف خطط إدارة الديون العمل

توجد صناعة تبلغ قيمتها مليار دولار ، تقودها مؤسسات غير ربحية ووكالات حكومية بالإضافة إلى شركات هادفة للربح ، لمساعدة الأميركيين على معالجة مشاكل ديونهم. بعض الخدمات المتاحة للأشخاص الذين يعانون من الديون تشمل إعادة تمويل القروض ، وقروض توحيد الديون ، وخدمات تسوية الديون ، والاستشارات الائتمانية. يختار الكثير من الأميركيين معالجة الديون المتصاعدة على أساس DIY ، والحصول على قروض شخصية غير مضمونة لسداد ديون الفائدة الأعلى ولفة التزاماتهم المتباينة في دفعة شهرية واحدة.

خطط إدارة الديون: الخدمة الأساسية للاستشارات الائتمانية

العديد من المنظمات المختلفة تقدم خدمات الاستشارات الائتمانية. كثير ، وإن لم يكن كل ، لديه وضع غير ربحي أو عام. قد تكون وكالات مستقلة لا تقدم سوى خدمات استشارات الائتمان أو أقسام الكيانات الأكبر ، مثل الاتحادات الائتمانية والجامعات والقواعد العسكرية. كما تقدم بعض البنوك الهادفة للربح خدمات الاستشارات الائتمانية.

كثير من الناس يأتون إلى وكالات الاستشارات الائتمانية لوضع خطة لإدارة الديون (DMP) لسداد الديون غير القابلة للإدارة. على الرغم من أنه لا يوصى به للجميع ، إلا أنه يمكن أن يكون ميزة مفيدة لاستشارات الائتمان.

تعد DMP بمثابة اتفاق مكتوب ملزم بينك وبين مستشار الائتمان لسداد بعض أو كل ديونك خلال فترة زمنية محددة. بمجرد التسجيل ، ستعمل وكالة الاستشارة الخاصة بك كوسيط بينك وبين أي دائنين مدرجين في الخطة. يجوز للوكالة الاستشارية التفاوض على تخفيضات في أسعار الفائدة أو الرسوم مع بعض أو جميع الدائنين ، على الرغم من أن هذا غير مضمون. يجب عليك إجراء إيداع شهري منتظم في حساب الضمان ، والذي تقوم شركة الاستشارات الائتمانية الخاصة بك بسداده إلى دائنيك.

كم تكلف?

DMPs تأتي مع الرسوم ، مثل الرسوم الأولية ورسوم الصيانة الشهرية. على سبيل المثال ، تفرض وكالة GreenPath Debt Solutions غير الربحية رسوم إعداد تبلغ 50 دولارًا أو أقل ورسومًا شهرية قدرها 75 دولارًا أو أقل. (يعتمد دفعتك الشهرية على حجم ديونك وعدد الدائنين المشاركين في الخطة). لا يمكن تحصيل هذه الرسوم قانونًا حتى تقوم بالدفع مرة واحدة على الأقل لدائن مشارك.

مزايا وعيوب

اعتمادًا على حجم ديونك وقدرتك على السداد ، قد يستغرق استكمال برنامج DMP بين عامين وخمس سنوات. على الرغم من أن تقرير الائتمان الخاص بك سيشير إلى أن وكالة الاستشارات الائتمانية تسدد الديون نيابة عنك ، فإن مجرد كونك مسجلاً في DMP لن يؤثر بشكل مباشر على درجة FICO الخاصة بك.

ومع ذلك ، تطلب منك معظم وكالات استشارات الائتمان إلغاء بطاقات الائتمان المشاركة ، باستثناء بطاقة واحدة لحالات الطوارئ وحسابات الديون الأخرى. هذا من المحتمل أن يتسبب في انخفاض درجاتك. من المستحيل تحديد مدى خطورة التأثير أو المدة التي سيستغرقها. ولكن نظرًا لأن طول سجل الائتمان الخاص بك يحدد 15٪ من درجة FICO الخاصة بك ، مع ترجمة تاريخ أطول إلى درجة أعلى ، ستكون الضربة أكثر إيلامًا إذا كنت مضطرًا إلى إغلاق الحسابات القديمة.

علاوة على ذلك ، تمنعك العديد من الخطط من التقدم للحصول على قروض أو بطاقات ائتمان جديدة طوال المدة. وتتطلب جميع DMPs مدفوعات شهرية ضخمة دون انقطاع. كما هو الحال مع الديون الأخرى ، يمكن أن يكون للتخلف عن سداد مدفوعات برنامج إدارة الكوارث تأثيرًا كبيرًا على درجة الائتمان الخاصة بك.

الاعتبارات الجارية

قبل أن تبدأ DMP ، يجب عليك الموافقة على شروطه في عقد ملزم قانونًا. لا توقع أي شيء دون تأكيد ما يلي:

• كم من الوقت ستستغرق الخطة
• ما هي الديون المدرجة
• كيف ستصل إلى حسابك ، على سبيل المثال عبر الإنترنت ، عن طريق الهاتف ، أو عن طريق البريد
• كيف ستؤثر الخطة على رصيدك - تشك في الادعاءات بأنه لن يكون لها تأثير سلبي ، خاصة إذا كان عليك إلغاء بطاقات الائتمان المشاركة
• كيف ومتى سيتم دفع دائنيك كل شهر

بمجرد بدء DMP ، راقب تقدمه عن كثب. تأكد من موافقة كل دائن على المشاركة قبل أن تتوقف عن سدادها مباشرة وابدأ في عمل ودائع DMP الشهرية. استمر في تسجيل الوصول مع دائنيك كل شهر لضمان قيام وكالة الاستشارة الخاصة بك بالدفع لهم في الوقت المحدد. وتحقق من بيانات وكالة الاستشارات الائتمانية ضد دائنيك للتأكد من أن أي تخفيضات في سعر الفائدة أو إعفاءات من الرسوم حقيقية.

الخدمات الأخرى التي تقدمها وكالات استشارات الائتمان

على عكس الإفلاس ، الذي يتم تنفيذه من قبل المحكمة ويصبح مسألة تسجيل عام ، فإن DMP تعتبر سرية وطوعية لك وللدائنين على حد سواء. ولكن حتى لو واجهت ديونًا خطيرة ، فيجب عليك استنفاد الخيارات التي لن تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك وتقديمها إلى تقييم مالي شامل قبل بدء العملية. إذا دفعك مستشار الائتمان الخاص بك إلى التسجيل قبل تقديم خيارات أخرى ، بما في ذلك ميزانية مخصصة للأسر المعيشية ، فكن متشككًا.

بالإضافة إلى خطط إدارة الديون ، تقدم منظمات استشارات الائتمان العديد من الخدمات الأخرى:

• المعلومات الأولية والاستشارات. عندما تتصل بهم ، ترسل لك المنظمات الاستشارية القانونية للائتمان معلومات عامة حول خدماتهم بشكل عام. بمجرد تقديم بعض المعلومات الأساسية عن وضعك ، سيقومون أيضًا بجدولة استشارة مجانية للنظر عن كثب في أموالك. تشك في المنظمات التي لا تقدم هذه الخدمات مجانًا.
• دعم الميزانية. تعد الميزنة والمشورة المتعلقة بإدارة الأموال من السمات المميزة لاستشارات الائتمان. تقدم العديد من المنظمات الاستشارية هذا الدعم من خلال مشاورات فردية مع ممثل وندوات جماعية وورش عمل (قد تتطلب رسومًا إضافية) ومواد تعليمية مطبوعة أو رقمية. يجب أن تتمتع أيضًا بحق الوصول إلى ميزانية شهرية مخصصة ، يتم وضعها عادةً بواسطة ممثل معتمد بالتشاور الوثيق معك. بشكل عام ، يجب أن تمنحك وكالة الاستشارات الائتمانية الخاصة بك قبضة أفضل على مفاهيم الميزانية والمالية الأساسية.

يجب أن تشجعك المؤسسات ذات السمعة الطيبة على تجربة خدمات أخرى قبل الاشتراك في خطة إدارة الديون. تقدم الوكالات المعتمدة من قبل المؤسسة الوطنية للاستشارات الائتمانية (NFCC) ، وهي حاكم خدمات الاستشارات الائتمانية غير الربحية ، هذه الخدمات عمومًا مجانًا. قد لا يتقاضى غير المعتمدين ، بما في ذلك الوكالات الهادفة للربح ، تكاليف خدمات استشارية معينة.

تحديد ما إذا كانت خطة إدارة الديون مناسبة لك

خطط إدارة الديون لا ينصح بها للجميع. لكن نصيحة الميزانية التي تقدمها وكالات استشارات الائتمان ذات السمعة الطيبة تنطبق على نطاق واسع ، حتى لو لم يكن لديك ديون جدية. إن مجرد الجلوس والتحدث مع شخص يفهم التمويل الشخصي يمكن أن يكون مفيدًا للغاية إذا كنت تعيش في شيك إلى راتب ولكنك لم تنزل إلى حلقة مفرغة من الالتزامات غير المدفوعة.

إذا أجبت بـ "نعم" على الأسئلة التالية ، فيجب عليك الالتزام بخدمات الاستشارات الائتمانية غير التابعة لبرنامج إدارة الكوارث أو البحث عن بديل مناسب آخر لخطة إدارة الديون.

1. يمكنك أن تفعل ذلك بنفسك?

خطة إدارة الديون ليست رصاصة سحرية. على الرغم من أنه قد يكون من المفيد دمج التزاماتك المتباينة في دفعة شهرية واحدة ووضع مسافة بينك وبين دائنيك ، إلا أن خطة إدارة الديون تتطلب دفعات شهرية وقد تلحق الضرر بدرجة الائتمان الخاصة بك. إذا كنت واثقًا من أنه يمكنك إنشاء ميزانية مستدامة ، وسداد ديون بطاقات الائتمان الخاصة بك ، وإعادة بناء تصنيفك الائتماني ، ووضع خطة لحالات الطوارئ المالية في المستقبل بنفسك ، فمن المحتمل أن لا يعد برنامج DMP ضروريًا.

2. هل أنت غير قادر على الالتزام بعملية طويلة?

لتكون فعالة حقًا ، تتطلب منك خطة إدارة الديون الالتزام بمسار العمل والحفاظ على الانضباط على المدى الطويل. عندما يقدم لك مستشارك ميزانية مخصصة لسداد ديونك والبدء في الادخار للمستقبل ، لا يمكنك متابعتها فقط لبضعة أسابيع ثم العودة إلى العادات القديمة.

يستغرق الخروج من الدين بعض الوقت ويتطلب بعض التضحيات ، مثل ما يلي:

• تقليص النفقات غير الأساسية ، مثل وجبات المطعم
• تقليل أو التخلص من العادات الاجتماعية باهظة الثمن مثل التدخين والشرب
• القضاء على مشتريات التسوق عبر الإنترنت غير الضرورية
• تداول في سيارة أحدث وأكثر تكلفة لسيارة ذات دفعة أقل (أو تقلل من عدد سيارات أسرتك من شخصين إلى واحد)
• توفير المال على محلات البقالة ، مثل شراء المواد الغذائية العامة
• القيام برحلات ترفيهية أقل وأقصر ، إذا كنت تستطيع واقعًا القيام بأي منها على الإطلاق

مع الانضباط ، لا يجب أن تكون هذه التغييرات دائمة - لكنها قد تكون جزءًا لا يتجزأ من حل مشكلات الديون الفورية.

3. هل البدلة تناسبك أفضل?

حتى إذا كان لديك ديون غير قابلة للإدارة ، فقد لا تكون خطة إدارة الديون هي الحل الأفضل. إذا كانت القضية الأساسية هي سداد رهن عقاري أو قرض سيارة أو أي التزام مضمون آخر ، فتحدث مباشرةً إلى المقرض الخاص بك حول خيارات إعادة التمويل التي يمكن أن تخفض مدفوعاتك الشهرية دون دفعك إلى التخلف عن السداد..

بدلاً من ذلك ، يمكنك ببساطة الاستفادة من خدمات الميزنة والتخطيط الخاصة بمستشار الائتمان. لا يمكنهم سداد ديونك نيابة عنك ، لكنهم قد يعطونك نظرة جديدة على أموالك الشخصية.

ومع ذلك ، من المهم أن ندرك عندما يكون DMP هو البديل الأفضل. إذا كنت متخلفًا عن سداد مدفوعات بطاقات ائتمان متعددة ، فلا يمكنك العثور على المزيد من الدهون لتخفيض ميزانيتك ، وتقلق من أن الإفلاس قد يكون في مستقبلك ، فقد يكون العائد المؤقت لتصنيفك الائتماني ومدفوعات الخطة الشهرية يستحق كل هذا العناء.

بدائل ل DMPs والاستشارات الائتمان

يعد التسجيل في خطة إدارة الديون أحد الخيارات الشائعة العديدة للمستهلكين الذين يعانون من الديون. إذا كنت لا تعتقد أنه مناسب لك ، يمكنك استكشاف عدد من الخيارات الأخرى:

1. التفاوض مباشرة مع الدائنين

على الرغم من أنهم لا يحبون الإعلان عنها ، إلا أن العديد من الدائنين يتفاوضون مع المقترضين. بعد كل شيء ، لا أحد يحب أن يأخذ خسارة كاملة على استثماراتهم. تحتاج إلى بدء هذه العملية عن طريق الاتصال بفريق خدمة العملاء أو موظف خدمة الائتمان التابع لك.

2. توطيد الدين القروض

قرض توحيد الديون هو نوع من أدوات إعادة التمويل التي تقوم بإدارة ديونك الحالية في حزمة واحدة. هذا أقرب إلى تحويل الرصيد: إذا كان لديك 15000 دولار في إجمالي ديون بطاقات الائتمان من خمس مؤسسات مختلفة ، فسيبدأ قرضك برصيد 15000 دولار. قد يأتي بمعدل فائدة أقل من فواتير بطاقتك الائتمانية القديمة ، على الرغم من أن هذا يعتمد على تاريخ الائتمان الخاص بك وعما إذا كنت تأمين القرض مع ضمان (مثل منزلك).

بناءً على تصنيفك الائتماني وتاريخك ، قد تتمكن من الحصول على قرض لتوحيد الديون من بنك أو اتحاد ائتماني. كما تقدم شركات التمويل المتخصصة ، مثل OneMain Financial ، هذه القروض. إذا لم يكن رصيدك رائعًا ، فقد تكون خدمة الإقراض من نظير إلى نظير مثل Lending Club خيارًا جيدًا أيضًا.

3. تحويل الرصيد

إذا كان بإمكانك الالتزام بسدادها في غضون إطار زمني معين ، فإن تحويل أرصدة بطاقات الائتمان عالية الفائدة إلى بطاقات ذات معدلات فائدة أقل يمكن أن يقلل بشكل كبير من التكلفة الطويلة الأجل لديونك. ولكن إذا ارتفعت المعدلات على البطاقة الجديدة ، فقد ينتهي بك الأمر حيث بدأت. العديد من شركات البطاقات الائتمانية تغري العملاء بنسبة 0٪ على أساس سنوي لمدة تتراوح من 18 إلى 24 شهرًا على البطاقات التي تم إصدارها حديثًا ، مع ارتفاع المعدلات إلى 15٪ أو 20٪ بعد الفترة التمهيدية.

4. تسوية الديون

يتفاوض مقدمو تسوية الديون مباشرة مع دائنيك لتخفيض أرصدةك المستحقة ، وتقديم حسابات الضمان (على غرار خطط إدارة الديون) لك لتمويل كل تسوية. تلتزم هذه الشركات بنفس اللوائح التي تحكم وكالات الاستشارات الائتمانية ، ولكن معظمها يهدف إلى الربح ، وبالتالي من المرجح أن تأخذ حصة أكبر من مدخرات عملائها. مثل خطة إدارة الديون ، يمكن أن تؤثر تسوية الديون بشكل خطير على درجة الائتمان الخاصة بك.

5. الإفلاس

اعتمادًا على شدة ديونك ، قد يكون الإفلاس هو خيارك الأفضل. قد يتم حل مشاكل الديون المتوسطة من خلال الفصل 13 (إعادة التنظيم) ، بينما قد تتطلب الأعباء المستعصية الفصل 7 (التصفية). يمكن أن يؤدي أي من الخيارين إلى إتلاف درجة الائتمان الخاصة بك ، واستنزاف بعض مدخراتك ، ويتطلب منك الفصل مع بعض الأصول.

أين تجد المساعدة

تتوفر خدمات الاستشارات الائتمانية ، بما في ذلك خطط إدارة الديون ، من مجموعة واسعة من المصادر غير الربحية. كما هو الحال مع أي قرار مالي مهم ، من الأفضل عدم اختيار وكالتك على عجل. تذكر أن عدم وجود شكاوى سابقة لا يضمن أن وكالة ما ستكون أعلى من اللازم.

هذه بعض الأماكن الجيدة للبدء:

1. اتحاد الائتمان المحلي الخاص بك

إذا كنت أنت أو أحد أفراد أسرتك ينتمي إلى اتحاد ائتماني ، فتحدث إلى أحد الممثلين حول خدمات الاستشارات الائتمانية التي يقدمها (إن وجدت). إذا لم يكن هناك شيء متوفر في المنزل ، فقد تتم إحالتك إلى وكالة خارجية حسنة السمعة.

2. قاعدة العسكرية الخاصة بك

على الرغم من أن اتحادات الائتمان مثل Navy Federal تقدم خدمات الاستشارات الائتمانية للأفراد العسكريين وعائلاتهم ، إلا أن القواعد العسكرية (أو فروع القوات المسلحة بشكل عام) لا توفر لهم هذه الخدمات مباشرة. ومع ذلك ، يمكن للعائلات العسكرية العثور على بيانات موثوقة حول وكالات الاستشارات الائتمانية المحلية ، بما في ذلك تلك التي تقدم خصومات عسكرية أو إعفاءات من الرسوم ، في مكتب الخدمات المالية في قاعدتهم. إذا كنت تفكر في الانضمام إلى الجيش مع عبء دين كبير على كتبك الشخصية ، فهذا شيء يجب أن تضعه في الاعتبار.

3. ولايتك أو هيئة الإسكان الفيدرالية

تتعاقد وزارة الإسكان والتنمية الحضرية (HUD) بالولايات المتحدة مع سلطات الإسكان المحلية لتقديم خدمات استشارات ائتمانية مجانية أو منخفضة التكلفة لأصحاب المنازل. يتم توجيه المشورة ودعم الميزانية التي يقدمونها نحو مساعدة الناس على تجنب التخلف عن سداد القروض العقارية ومخاطر حبس الرهن ، لكنهم مؤهلون للحديث عن قضايا التمويل الشخصي العامة أيضًا.

4. المؤسسة الوطنية للاستشارات الائتمانية

مثل AICCCA ، تحتفظ NFCC بمعايير جودة صارمة لأعضائها غير الربحيين. يُحظر على أعضاء NFCC استقطاب العملاء المحتملين من خلال العروض التي سبق فرزها (على غرار عروض بطاقات الائتمان التي سبق فرزها) لخطط إدارة الديون ، وهو تكتيك قد يكون مسيءًا ، ويجب أن يتلقوا اعتمادًا من المؤسسة قبل الترويج لأنفسهم. علاوة على ذلك ، يجب أن يتم اعتماد جميع الموظفين الأعضاء كأخصائيين في استشارات الائتمان.

5. جمعية الإرشاد المالي الأمريكية

جمعية الاستشارات المالية الأمريكية (FCAA) هي المجموعة التجارية الوحيدة لتقديم المشورة الائتمانية المفتوحة للمؤسسات التي تهدف إلى الربح. على الرغم من أن وظيفتها الرئيسية هي الدعوة السياسية ، إلا أنها يمكن أن تربطك بوكالات استشارات الائتمان التي لا تعلن في أي مكان آخر.

6. مكاتب حماية المستهلك في الولاية والمحلية

تحتفظ جميع حكومات الولايات والعديد من المقاطعات والمدن بمكاتب حماية المستهلك التي تقوم بتقييم وكالات الاستشارات الائتمانية غير الربحية وغير الربحية. تحقق من المواقع الحكومية المحلية وحكومات الولايات.

7. مكتب الأعمال الأفضل

يقوم مكتب الأعمال الأفضل (BBB) ​​بتجميع البيانات وتاريخ الشكاوى وتعليقات العملاء حول وكالات الاستشارات الائتمانية المستقلة في البلاد (سواء للربح أو غير الربحية) ، فضلاً عن المنظمات الأكبر التي تقدم خدمات المشورة الائتمانية. تحقق عبر الإنترنت أو مع فرعك المحلي للحصول على معلومات حول الخيارات المحلية.

8. برنامج أمناء الولايات المتحدة

قسم من وزارة العدل الأمريكية ، تحتفظ USTP بقاعدة بيانات لكل وكالة استشارات ائتمانية غير ربحية تقدم خدمات استشارية قبل الإفلاس. يحتوي كل إدخال على معلومات الاتصال وقوائم الخدمة والتعليقات من العملاء السابقين.

9. نظام الإرشاد التعاوني الأمريكي

قسم من وزارة الزراعة الأمريكية (USDA) ، نظام الإرشاد التعاوني الأمريكي (USCES) هو عبارة عن شبكة تعليمية مالية موجهة إلى سكان الريف ، ولكنها متاحة لأي شخص. لا تقدم مكاتبها المحلية ، الموجودة في كل ولاية ، خدمات إدارة الديون مباشرة ، ولكنها يمكن أن تربطك بالمنظمات ذات السمعة الطيبة التي تعمل - جنبًا إلى جنب مع المنتجات المالية والخدمات الأخرى التي تهم الناس في الريف ، مثل قروض الرهن العقاري بالوزارة الأمريكية.

نصائح لتجنب الغش

كمقدمي الدعم للميزانية ، وخدمات التخطيط المالي ، والمشورة حول الديون ، فإن معظم خدمات المشورة الائتمانية حسنة السمعة وذات معنى. لكن خطط إدارة الديون التي يقدمها العديد من مستشاري الائتمان يمكن أن تؤثر سلبًا على تصنيفك الائتماني. والحالة غير الهادفة للربح لا تمنح الاحترام تلقائيًا - قد تستخدم بعض الوكالات أساليب مخادعة للضغط على المزيد من الأموال من عملائها.

لتجنب الوقوع فريسة لعملية احتيال ، ضع هذه النصائح في الاعتبار:

1. لا تدفع مقابل أي شيء مقدما

لا تعمل مع الوكالات التي تتطلب منك دفع مقابل تقييم مالي قبل تلقي معلومات حول خدماتها. يوفر مستشارو الائتمان المحترمون معلومات حول ما يقومون به - وكيفية إدارة أموالك - قبل فرض الرسوم أو إخضاع العملاء لعمليات تقييم غازية. أيضًا ، لا يُسمح لمستشاري الائتمان الذين يبيعون الخدمات عبر الهاتف بتحصيل رسوم خطة إدارة الديون ، بما في ذلك رسوم بدء التشغيل والصيانة الشهرية ، حتى يكملوا المفاوضات مع جميع الدائنين المشاركين وقبلوا إيداعك الشهري الأول في الخطة. القيام بغير ذلك يعد إجراءً غير قانوني بموجب قاعدة مبيعات التسويق عبر الهاتف التابعة للجنة التجارة الفيدرالية.

2. الحصول على جدول الرسوم

تقدم العديد من وكالات الاستشارات الائتمانية المساعدة في إعداد الميزانية دون أي تكلفة لجميع المشاركين ، كما يدعم البعض ورش العمل والفصول والمشاورات الفردية. قد تخفض أيضًا رسوم خطة إدارة الديون للعملاء الذين يواجهون صعوبات. تجنب المؤسسات التي ليست على دراية بماهية الرسوم ، وقبل التسجيل في خطة إدارة الديون ، تأكد كتابيًا من أنك لن تضطر أبدًا إلى دفع أكثر من مبلغ معين شهريًا.

3. تأكد من أنها معتمدة وتطالب بالشفافية

كن متشككا من الوكالات غير المعتمدة من قبل منظمة خارجية مثل AICCCA أو NFCC. تأكد من أن موظفيها حاصلون على شهادات من هذه المنظمات أو لديهم تدريب مالي ذي صلة. وتأكد دائمًا من مصدر تمويل الوكالة - يتعين على أعضاء NFCC ، الذين يتلقون الجزء الأكبر من تمويلهم من الدائنين الذين يشاركون في برامج إدارة الديون ، الكشف عن هذه المعلومات.

4. اطلب ضمانًا مكتوبًا للخصوصية والأمن

لا تعمل مع الوكالات التي لن توافق على الحفاظ على سرية معلوماتك المالية والشخصية.

5. التحقيق في تعويضات الموظفين

توخي الحذر بشأن العمل مع الوكالات التي تحفز موظفيها عن طريق عمولة لبيع خطط إدارة الديون أو غيرها من الخدمات. من المرجح أن يأخذ الموظفون الذين يعملون بالساعة أو بأجر أفضل اهتماماتك.

6. فهم أن خطط إدارة الديون ليست هي الحل الوحيد

إذا حاولت وكالة الاستشارات الائتمانية التي اخترتها دفعك إلى خطة لإدارة الديون دون تقديم خدمات أخرى أولاً ، فتحدث إلى وكالات أخرى وشاهد ما إذا كانت تفعل الشيء نفسه. تعد DMP هي الخدمة الأكثر ربحًا للوكالات ، لذلك قد يبحث مستشاري الائتمان المتعثرون بشكل كبير عن النتيجة النهائية ، وليس لك..

7. كن متشككا من الادعاءات العريضة

تجنب المؤسسات التي تدعي قدرتها على إصلاح درجة الائتمان الخاصة بك على الفور ، أو تخلص من ديونك في غضون بضعة أشهر ، أو احتفظ بمعلومات عن مشاكل الائتمان السابقة (مثل المدفوعات المتأخرة أو إعادة التملك) من الدائنين في المستقبل. هذه الأشياء غير ممكنة.

كلمة أخيرة

قبل التسجيل ، تحدث إلى العديد من وكالات استشارات الائتمان - وغيرهم من المهنيين الماليين ، إن أمكن - للتأكد من أن برنامج إدارة البيانات مناسب لك. يجب عليك أيضًا إنشاء ميزانية شخصية مقتضبة ولكنها مستدامة وتلتزم باتباعها. قد يتضمن ذلك بعض التضحيات ، مثل تقليص الإجازات أو وجبات المطعم ، لكن الأمر يستحق ذلك. وإذا كنت متخلفًا بالفعل على بطاقات ائتمان متعددة أو ديون أخرى ، فقد يكون من الأفضل طلب المساعدة من برنامج DMP الآن - بدلاً من الانتظار حتى تحتاج إلى اتخاذ المزيد من الإجراءات الصارمة ، مثل التقديم للإفلاس - والعمل على الميزانية بمجرد تسجيلك بالفعل.

هل استخدمت أنت أو أحد أفراد أسرتك خدمة استشارات ائتمانية غير ربحية؟ هل تنصح بالتجربة ، أم أنه من الأفضل معالجة الديون بوسائل أخرى?