ما هو DIF التأمين (صندوق التأمين ودائع ماساتشوستس) - كيف يعمل

يضمن تأمين FDIC سلامة الودائع في التدقيق ، وحسابات التوفير ، والأقراص المدمجة المحتفظ بها لدى البنوك الأعضاء في FDIC. عندما يفشل أحد البنوك الأعضاء ، فإن FDIC يسدد لكل مودع ما يصل إلى 250،000 دولار لكل حساب. اعتبارًا من منتصف عام 2015 ، يوجد حوالي 6400 من البنوك الأعضاء في FDIC ، وفقًا لـ FDIC.

أصول وتاريخ صندوق تأمين المودعين (DIF)

لا يدير FDIC نظام التأمين على الودائع الوحيد في الولايات المتحدة. صندوق تأمين المودعين (DIF) هو مخطط أقل شهرة وأقل انتشارًا يوفر حماية إضافية للأموال المودعة لدى بنوك الادخار المستأجرة في ماساتشوستس. تقبل بنوك الادخار في المقام الأول ودائع الادخار وتستخدم هذه الأموال لإصدار القروض العقارية والقروض الشخصية والائتمان التجاري وأنواع أخرى من وسائل الائتمان.

ومع ذلك ، فإنها في كثير من الأحيان إدارة فحص الحسابات كذلك. يتم هيكلة العديد من بنوك المجتمع الأصغر كبنوك الادخار. عضوية DIF إلزامية - إذا تم هيكلة مصرفك كبنك ادخار ومقره في ماساتشوستس ، فإن الودائع الخاصة بك مغطاة بتأمين DIF.

لا يجب الخلط بين صندوق دبي المالي وصندوق التأمين على الودائع ، وهو الصندوق الذي تستخدمه شركة التأمين الفيدرالية الألمانية (FDIC) لسداد ودائع صاحب الحساب المفقودة بسبب إخفاقات البنوك الأعضاء.

اليوم ، تحمي DIF جميع الودائع المصرفية لمدخرات ماساتشوستس غير المحمية بواسطة تأمين FDIC ، وهو أي مبلغ مودع يتجاوز مبلغ الـ FDIC البالغ 250،000 دولار لكل حد حساب. وفقًا لـ DIF ، "يوفر مزيج التأمين بين FDIC و DIF لعملاء مصارف الادخار المستأجرة من ماساتشوستس تأمين تأمين كامل على جميع حسابات الودائع الخاصة بهم. لم يفقد أي مودع فلساً واحداً على الإطلاق في أحد البنوك المؤمنة من قبل FDIC و DIF. "

مع DIF ، لا يوجد حد أقصى للمبلغ المؤمن لكل حساب - تتمتع أموال المودعين نظريًا بحماية غير محدودة. ومع ذلك ، نظرًا لأن معظم البنوك تفرض حدودًا للإيداع القصوى - تتراوح عادة بين مليون دولار و 10 ملايين دولار لكل حساب - هناك حد أعلى عملي لتغطية صندوق النقد الدولي.

بعبارة أخرى ، تجمع FDIC و DIF بين القوات لتزويد مودعي البنوك المستأجرة في ماساتشوستس بأقوى حماية ضد الودائع في البلاد. خلال فترات الركود الكبيرة ، مثل أزمة المدخرات والقروض في أواخر الثمانينات / أوائل التسعينيات (عندما فشل 19 بنكًا في ماساتشوستس) وأزمة مالية في أواخر عام 2000 ، كان صندوق النقد الدولي أكثر من كافٍ لتغطية خسائر المودعين.

في عام 1932 ، بعد سلسلة من إخفاقات بنك ماساتشوستس ، صوّت المجلس التشريعي لولاية ماساتشوستس لإنشاء الصندوق المركزي للادخار المتبادل (MSCF) ، سلف صندوق النقد الدولي. أنشأ قانون تشريعي متزامن البنك المركزي التعاوني ، الذي قدم تأمين الودائع لأصحاب الحسابات مع الاتحادات الائتمانية والبنوك التعاونية الموجودة في ماساتشوستس.

كأول صندوق للتأمين على الودائع بموجب الولايات المتحدة ، فقد تم تصميم MSCF لتوفير حماية كاملة للودائع للمودعين الأفراد والشركات لدى البنوك الأعضاء الفاشلة. بعد إنشاء FDIC ، والتي سددت في البداية الودائع تصل إلى 5000 دولار ، تم تعديل ميثاق MSCF لتغطية الودائع أعلاه وخارج حدود تغطية FDIC. من غير الواضح متى غيرت MSCF اسمها إلى DIF.

الميزات الرئيسية للتغطية التأمين DIF

• الموقع والإقامة. لا يغطي تأمين DIF سوى الودائع لدى بنوك الادخار المستأجرة في ولاية ماساتشوستس. إذا كان بنك التوفير الخاص بك مستأجرًا في كونيتيكت أو نيو هامبشاير ، فلن يتمكن DIF من مساعدتك. ومع ذلك ، لا تفرض DIF أي قيود على الإقامة. إذا كنت تعيش في ولاية كونيتيكت أو نيو هامبشاير أو أي ولاية أخرى ، فإن ودائعك المصرفية الخاصة بالمدخرات المستأجرة من ماساتشوستس محمية - وهذا اعتبار مهم إذا كنت تتعامل مع بنك عبر الإنترنت في ماساتشوستس. كما يغطي تأمين DIF الودائع التي يتم إجراؤها في أي فرع من فروع البنك ، حتى إذا كان هذا الفرع يقع خارج ماساتشوستس. لذلك إذا كنت تعيش في نيو هامبشاير ، على سبيل المثال ، وتتعامل مع بنك في ماساتشوستس يعمل في فرع في بلدتك ، فإن الودائع محمية.
• بدون تكلفة إضافية. تأمين DIF مجاني لجميع المودعين. لا تحتاج إلى دفع أي رسوم أو رسوم إضافية للاستفادة من البرنامج.
• لا يوجد متطلبات التطبيق. مثل تأمين FDIC ، فإن تأمين DIF يغطي تلقائيًا جميع المودعين الجدد من لحظة فتح حساب لدى أحد البنوك الأعضاء. ليس لديك لملء طلب للمشاركة في البرنامج أو تقديم أي معلومات تتجاوز ما هو ضروري لفتح الحساب.
• لا تغطية للمنتجات الاستثمارية. مثل تأمين FDIC ، لا يغطي تأمين DIF الاستثمارات في الصناديق المشتركة ، والمعاشات ، والأسهم ، والسندات أو غيرها من المنتجات الاستثمارية. يتم فقط تغطية حسابات الإيداع - التي عادةً ما تكون قيد المراجعة ، والمدخرات ، والأقراص المدمجة ، وأسواق المال.

أعضاء DIF والتمويل والأصول والإشراف

المؤسسات الأعضاء

تخضع عضوية DIF للتغيير حيث تبدأ البنوك ، أو تفشل ، أو تغير موقع ميثاقها. وفقًا لصندوق تأمين المودعين ، اعتبارًا من منتصف عام 2015 ، يشمل أعضاء صندوق النقد الدولي ما يلي:

آليات التمويل والاستثمارات

على الرغم من إنشاء سلف صندوق النقد الدولي بموجب تشريع ، إلا أن المنظمة الحديثة تعمل كمنظمة خاصة تمولها البنوك الأعضاء فيها. يُطلب من كل عضو في DIF المساهمة في التقييم السنوي أو الدفع إلى الحساب العام. يعتمد تقييم كل عضو على القيمة الإجمالية لودائع عملائه. وفقًا للتقرير السنوي لصندوق النقد الدولي لعام 2014 ، حصل الصندوق على ما مجموعه 2.04 مليون دولار من الأنصبة المقررة خلال السنة المالية 2014. لا يتم الكشف عن تقييمات البنوك الأعضاء الفردية.

يستثمر DIF الأموال المقدرة في ثلاث فئات رئيسية من الأوراق المالية: سندات الخزانة الأمريكية قصيرة الأجل وطويلة الأجل ، والتزامات الديون الصادرة عن الشركات التي ترعاها الحكومة الأمريكية (شركات الخدمات المالية التي تم إنشاؤها فيدرالياً ، مثل Fannie Mae و Freddie Mac) ، والرهن العقاري الصادر من القطاع الخاص - والأوراق المالية المدعومة بالأصول. تستثمر DIF الجزء الأكبر من أصولها في التزامات تضمنها الحكومة الفيدرالية.

نظرًا لأن قيمة هذه الأوراق المالية وعائداتها يمكن أن تتغير (ونفقات صندوق دبي المالي تتقلب اعتمادًا على مجموعة متنوعة من العوامل) ، فإن صافي دخل الصندوق ليس ثابتًا من سنة إلى أخرى. على سبيل المثال ، وفقًا لتقريرها السنوي لعام 2014 ، بلغ صافي إيرادات صندوق النقد الدولي لعام 2013 2.53 مليون دولار. وبلغ صافي دخل عام 2014 2.46 مليون دولار.

بلغ إجمالي الرصيد في صندوق النقد الدولي - بما في ذلك النقد وما في حكم النقد والأوراق المالية - نحو 374.71 مليون دولار في عام 2013 و 376.19 مليون دولار في عام 2014. وبالمقارنة ، بلغت ودائعه المؤمنة الزائدة (أموال المودعين المؤمنة أعلى من الحد من تأمين الودائع الفيدرالية) 10.1 مليار دولار في عام 2013 و 11.39 مليار دولار في عام 2014. وبعبارة أخرى ، استطاع DIF تغطية 3.77 ٪ من أموال المودعين الزائدة في عام 2013 و 3.31 ٪ من الأموال الزائدة في عام 2014.

الإشراف والإشراف على الأعضاء

يشرف على DIF قسم ماساتشوستس للبنوك ، وهي هيئة تنظيمية حكومية. بموجب القانون ، يجب أن يخضع أيضًا لعمليات تدقيق مستقلة بواسطة مدقق خاص من جهة خارجية. على أساس يومي ، يديره رئيس وفريق تنفيذي. يقدم الفريق التنفيذي تقارير دورية إلى مجلس إدارة مكون من 13 عضوًا يتألف من مدراء تنفيذيين من البنوك الأعضاء في DIF وأصحاب العمل الرئيسيين الذين يتمتعون بحضور كبير في ماساتشوستس (مثل IBM) والوكالات العامة التي تتخذ من ماساتشوستس مقراً لها (مثل MBTA وسلطة النقل في منطقة بوسطن).

لا تتمتع DIF بسلطة فحص أموال بنوكها الأعضاء بشكل مستقل. ومع ذلك ، فإنه يتطلب من كل بنك تقديم بيان مالي ربع سنوي. وهو يعمل أيضًا مع شعبة مصارف ماساتشوستس ، و FDIC ، والاحتياطي الفيدرالي ، وكلها تتمتع بسلطة قانونية لمراجعة حسابات البنوك الموجودة في ماساتشوستس. يعتمد DIF على تقارير من هذه الكيانات لتحديد ما إذا كان البنك العضو يواجه خطر الفشل أو عدم القدرة على سداد التزاماته.

في حالة ظهور فشل وشيك ، يسجل DIF التزام متوقع في ميزانيته العمومية. في حالة فشل أحد البنوك الأعضاء ، يتدخل DIF إذا لزم الأمر ووفقًا لما يقتضيه القانون لسداد المودعين عن أي أموال قد يفقدها حد تأمين FDIC. عادةً ما تنقضي عضوية البنك العضو المفلس إذا تم شراؤه من خلال إفلاس عضو آخر في DIF أو إعادة رسملة بطريقة أخرى. بغض النظر عن الملاءة المالية ، يفقد عضو من DIF عضويته عندما يتم شراء أصوله من قبل أحد البنوك غير الأعضاء في DIF (وبعبارة أخرى ، البنك الذي يقع مقره خارج ماساتشوستس) ويتخلى عن ميثاق ماساتشوستس الخاص به..

كلمة أخيرة

ماساتشوستس هي موطن لحوالي 7 ملايين شخص ، أو ما يقرب من 2 ٪ من السكان الأمريكيين. معظم الأميركيين لم يعيشوا أبداً في ولاية باي ، ولم يطأها الكثيرون. ولكن هذا لا يعني أن تأمين DIF ليس مهمًا بالنسبة لسكان تكساس أو كاليفورنيا مثلاً.

لسبب واحد ، الأمريكيون متنقلون. حتى إذا لم تكن لديك مصلحة في الانتقال إلى ماساتشوستس ، فقد تجد نفسك مضطرًا من قبل صاحب العمل أو بعض ظروف الحياة غير المتوقعة للقيام بذلك في المستقبل. في خضم محاولة العثور على المدينة أو الحي المناسب لعائلتك ، من المحتمل أن تجد نفسك تبحث عن بنك محلي يحمي الودائع من خلال تأمين DIF.

بدلاً من ذلك ، يمكنك أن تجد نفسك تزن أفضل خيارات الحساب أو حساب التوفير من أحد البنوك العديدة الموجودة في ماساتشوستس ، والتي تقدم جميعها تأمين DIF بالإضافة إلى تأمين FDIC. أو ، يمكنك العيش في ولاية على حدود ولاية ماساتشوستس ، حيث من المرجح أن يكون لبنوك ولاية ستيت فروع في الأقمار الصناعية.

وإذا كنت مهتمًا بالسياسة العامة أو العملية التشريعية ، فيمكنك حتى إيقاف تأمين DIF كنموذج لحمايات حساب الودائع الأكثر قوة في ولايتك الأم. بعد كل شيء ، لم يسمع به كل من تأمين DIF و FDIC - حماية المستهلك الهامة التي تم اعتبارها اليوم أمراً مسلماً به - قبل الثلاثينيات.

هل الودائع البنكية الخاصة بك مغطاة بتأمين DIF?