ما هي درجة الائتمان الجيد - فهم التصنيفات الائتمانية والنطاقات
في معظم الحالات ، تتمثل أسهل طريقة لتحديد صحة الائتمان الخاصة بك في النظر إلى درجة الائتمان الخاصة بك ، وهي قيمة رقمية تعكس تحليلًا رياضيًا لديونك ، وسجل الدفع ، ووجود الامتيازات أو الأحكام الأخرى ، وغيرها من البيانات الإحصائية التي تم جمعها من قبل مكاتب الائتمان. بمعنى آخر ، إن درجة الائتمان الخاصة بك هي النسخة المدمجة والمبسطة لكامل تاريخك الائتماني ، ويتم تجميعها جميعًا في رقم واحد مكون من ثلاثة أرقام.
إذا كنت غير متأكد من درجة الائتمان الخاصة بك ، فيمكنك التحقق من ذلك مجانًا باستخدام Credit Sesame.
لماذا تحتاج الائتمان جيد?
لا يمكن التقليل من أهمية وجود ائتمان جيد. من مساعدتك في الحصول على قرض إلى تأهيلك للحصول على وظيفة رائعة ، فإن الائتمان الجيد يجعل الحياة أسهل وأقل تكلفة.
في نظر المقرضين وأرباب العمل ووكلاء التأمين ومجموعة من الأشخاص والكيانات الأخرى ، تمثل حالة الائتمان الخاصة بك مدى المسؤولية وحتى مدى أخلاقيتك. على سبيل المثال ، ينظر المقرضون إلى درجة الائتمان الخاصة بك لتحديد ليس فقط قدرتك ، ولكن استعدادك لسداد قرض. تنظر شركات التأمين إلى فرد لديه درجة ائتمانية جيدة كشخص جدير بالثقة وأقل عرضة لارتكاب عمليات احتيال في مجال التأمين. حتى العديد من أرباب العمل يديرون شيكًا ائتمانيًا لتحديد ما إذا كان المرشح من المحتمل أن يكون موظفًا مسؤولًا. (ومع ذلك ، تجدر الإشارة إلى أن أصحاب العمل لا يمكنهم الوصول إلا إلى نسخة معدلة من تقرير الائتمان الذي يحذف بعض المعلومات الشخصية بما في ذلك أرقام حسابك وسنة الميلاد.)
يمكن أن يمنعك سوء الائتمان من أن تكون قادرًا على شراء منزل ، والعمل في صناعات معينة ، وسوف ينتهي بك الأمر إلى تكلفك حزمة في أسعار فائدة ورسوم أعلى. ومع ذلك ، إذا فهمت ما يؤلمك درجة الائتمان الخاصة بك ، يمكنك بذل جهد لإصلاح العادات السيئة وتحسين التصنيف الائتماني الخاص بك.
نصيحة محترف: عادةً ، لا يتم حصر سجل الدفعات على فواتير الخدمات في درجة الائتمان الخاصة بك. عند التسجيل للحصول على حساب مجاني مع Experian Boost ، سيبدأون في استخدام هذه المدفوعات في الوقت المحدد. ستكون النتيجة النهائية الحصول على درجة ائتمان أعلى عند إجراء هذه المدفوعات في الوقت المحدد.
وكالات الائتمان الرئيسية الثلاث
اكسبريان و Equifax و TransUnion
هناك ثلاث وكالات ائتمان رئيسية توفر معلومات ائتمان المستهلك (بما في ذلك الدرجات الائتمانية) لغالبية الأطراف المعنية: Equifax و Experian و Transunion. تقوم كل وكالة من وكالات التقارير بجمع معلومات حول تاريخ الائتمان الخاص بك من مجموعة متنوعة من المصادر ، بما في ذلك المقرضون وملاك العقارات وأصحاب العمل ، فضلاً عن مصادر أخرى. يتضمن ذلك السجلات العامة والقروض الحالية والسابقة وسجل الدفعات والبيانات الأخرى. ثم يقومون بتقييم أدائك باستخدام نظام تسجيل الملكية للحصول على درجة ائتمانية.
نظرًا لأن كل وكالة قد تصل إلى معلومات مختلفة ولديها معادلة لحساب الجدارة الائتمانية الخاصة بك ، فليس من غير المألوف أن يحصل شخص ما على ثلاث نقاط ائتمان مختلفة.
فهم عشرات الائتمان
درجة الائتمان الخاصة بك هي رقم مكون من ثلاثة أرقام يمثل حالة الائتمان الخاصة بك. إذا كنت تعرف درجاتك ، فيمكنك التعرف على كيفية عرض المقرضين ووكالات التأمين وأصحاب العمل المهتمين لائتمانك:
رصيد ممتاز: درجة الائتمان فوق 800
إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك أعلى من 800 ، فلديك سجل ائتماني طويل بشكل استثنائي لا يشوبه شيء مثل الدفعات المتأخرة أو حسابات المجموعات أو الامتيازات أو الأحكام أو حالات الإفلاس. ليس فقط لديك خطوط ائتمان متعددة محددة ، ولكن لديك أو لديك خبرة مع عدة أنواع مختلفة من الائتمان ، بما في ذلك قروض الأقساط وخطوط الائتمان الدوارة. لديك عموما تاريخ عمل مستقر ، عادة مع شركة واحدة.
ببساطة ، فأنت مقترض A + في نظر جميع المقرضين ، كبيرًا وصغيرًا ، ولن تواجه مشكلة في تأمين قرض من اختيارك. كن مستعدًا لتلقي أفضل أسعار الفائدة وشروط السداد وأدنى الرسوم المتاحة. تحب شركات التأمين أشخاصًا مثلك لأنهم واثقون من أنك ستدفع أقساط التأمين في الوقت المحدد ولا تشكل أي خطر الاحتيال على التأمين. بالإضافة إلى ذلك ، يحبك أرباب العمل المحتملين لأنك أثبتت أن المسؤولية الشخصية والمالية ذات أهمية قصوى بالنسبة لك.
رصيد جيد للغاية: درجات الائتمان بين 750 و 800
إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك تتراوح بين 750 و 800 ، فلديك سجل ائتمان طويل ومتميز يعرض تاريخ دفع مسؤول وقدرة على التعامل مع أنواع متعددة من الائتمان بمسؤولية. في الحقيقة ، بالنسبة للجزء الأكبر ، أنت تعتبر في نفس المعيار مثل المقترضين الذين لديهم سجل ائتماني ممتاز ، باستثناء أنه قد يكون لديك نسبة أعلى من الدين إلى الدخل.
في نظر المقرضين وشركات التأمين وأرباب العمل ، أنت جيد مثل أي شخص لديه ائتمان ممتاز ، وسيحصل في معظم الأحيان على نفس المعاملة على السجادة الحمراء. في نهاية المطاف ، وجود ائتمان جيد جدًا يؤهلك للحصول على أفضل العروض في المدينة.
رصيد جيد: درجات الائتمان بين 700 و 750
إن الحصول على ائتمان جيد يعني أنك قد بنيت سجلاً ائتمانيًا قويًا من خلال العمل الجاد للحفاظ على حساباتك في وضع جيد - ومع ذلك ، قد يكون هناك تأخير في الدفع أو اثنين في مكان ما في الماضي. تحدث الأشياء في بعض الأحيان ، لكنها ليست شيئًا لا يمكنك التعامل معه. قد يكون لديك حساب مجموعات تم الإبلاغ عنه ، لكنك دفعته. وأنت تعرف أن لديك بعض ديون بطاقات الائتمان الإضافية ، لكنك اتخذت خطوات كبيرة للسيطرة عليها.
بشكل عام ، لن يكون لدى المقرضين أي مشكلات في إقراض المال لشخص مثلك. ستحصل على درجة ائتمانك الجيدة على أسعار فائدة تنافسية ورسوم منشأ منخفضة ، ولكن بالتأكيد ليست جيدة كما كنت قد حصلت على نقاط قليلة في درجاتك. لن تواجه أي مشكلة في الحصول على بوليصة تأمين لأي حاجة تقريبًا ، ولكن يجب أن تتوقع أن تكون أقساط التأمين الخاصة بك أعلى من تلك التي يتمتع بها ائتمان ممتاز أو جيد جدًا..
علاوة على ذلك ، لا ينبغي أن يكون لائتمانك الجيد أي تأثير سلبي على قدرتك على التوظيف.
الائتمان العادل: درجات الائتمان بين 650 و 700
وجود ائتمان عادل يعني أنك قد وصلت إلى عدد قليل من المطبات السرعة في الماضي. المدفوعات المتأخرة ، وحسابات المجموعات ، وربما حتى سجل عمري قديم ، سجل تاريخك الائتماني. أو ، ربما لديك ببساطة الكثير من الديون.
بغض النظر عن سبب الحصول على درجة أقل من النجوم ، ستجد صعوبة أكبر في العثور على مقرض يرغب في خدمة قرض ، خاصة إذا كانت درجة الائتمان المنخفضة نتيجة بطء المدفوعات. سوف تمثل مخاطرة أكبر للتخلف عن السداد للمقرض ، وبالتالي قد تكون هناك حاجة لتأمين القرض بدفعة أولى أو بممتلكات شخصية ملموسة (تُعرف باسم "ضمان") قبل تمديد عرض القرض.
علاوة على ذلك ، سيكون من الصعب للغاية الحصول على ائتمان دوار غير مضمون. تميل شركات التأمين إلى رفع مستوى سياسات التأمين للأشخاص في فئتك الائتمانية بسبب احتمال عدم دفع أقساط التأمين أو مخاطر أعلى من المتوسط لارتكاب عمليات احتيال في مجال التأمين. أيضا ، قد لا تكون بعض الوظائف متاحة لمقدمي الطلبات مع الائتمان العادل ، مثل وظائف في القطاع المالي.
إن وجود ائتمان عادل يعني أن لديك بعض الأعمال التي يمكنك القيام بها من أجل إعادة نفسك إلى وضع مالي جيد. لا بد من اتخاذ خطوات الآن لمنع أي ضرر إضافي لتقرير الائتمان الخاصة بك ، والعودة إلى الطريق إلى صحة مالية جيدة. عن طريق تخفيض ديون بطاقات الائتمان ، والتأكد من حصولك على سداد الفواتير في الوقت المحدد كل شهر ، وسداد أي مجموعات مفتوحة ، ستنتقل درجة الائتمان الخاصة بك بما يكفي خلال الأشهر الثلاثة إلى الستة أشهر القادمة لتعود بك إلى عالم تصنيف ائتماني جيد.
سوء الائتمان: درجات الائتمان بين 600 و 650
وجود سوء الائتمان ليست تجربة ممتعة. لقد واجهت مشكلات ائتمانية متعددة في الماضي ، على الأرجح تنطوي على سجل الدفع على حساب واحد أو أكثر. من المحتمل أيضًا أن يكون لديك حساب أو حسابان في مجموعات ، وربما كان لديك ملف للإفلاس.
سيكون من الصعب للغاية العثور على أي مقرضين على استعداد لإقراضك دون دفعة أولى كبيرة أو ضمان إضافي لتأمين القرض من التخلف عن السداد. ستظل وكالات التأمين تضمن بوالص التأمين الخاصة بك ، لكن المنتجات ستكون محدودة وستتكلف أكثر بكثير من المنتجات نفسها للعملاء ذوي الدرجات الأفضل. قد يكون لديك أيضا ارتفاع تكاليف التأمين على السيارات.
بعض أصحاب العمل - خاصة العاملين في الصناعات المالية والدفاعية والكيميائية والصيدلانية - لن يقوموا بتوظيفك إذا لم تكن قد بنيت أو حافظت على ائتمان قوي. قد يعتقدون أنك تشكل خطرًا أعلى من المتوسط لسرقة أو احتيال الموظف ، مما قد يجعل من الصعب تغيير الوظائف أو الحصول على ترقية مع صاحب العمل الحالي الخاص بك.
وجود سوء ائتمان يعني أن الوقت قد حان لنشمر عن سواك وتحقق من وضعك المالي الحالي. على الرغم من أن وظيفتك الحالية قد لا تكون ناتئة عن أي خطأ خاص بك - وذلك بسبب فقدان الوظيفة أو المرض أو غير ذلك من الظروف غير المتوقعة - تقع على عاتقك مسؤولية اتخاذ الخطوات اللازمة لعكس المسار الذي تتبعه. ألق نظرة فاحصة على المكان الذي تتواجد فيه في حياتك واتخذ الخطوات اللازمة لعكس الاتجاهات التي أدت إلى درجاتك السيئة.
سوء الائتمان للغاية: عشرات الائتمان أقل من 600
إذا كان لديك ائتمان سيء للغاية ، فأنت أكثر من المحتمل أن تكون متأخرة في أكثر من حساب واحد. لديك حسابات مجموعات نشطة ، وربما يكون لديك حكم واحد على الأقل أو التملك أو الإفلاس في ملفك. إذا كان لديك بطاقات ائتمان ، فسيتم تجاوزها أو إيقافها لعدم الدفع.
هذا سيء كما يحدث ، لأن هذا سيكون له العديد من الآثار السلبية على حياتك. المقرضين ، باستثناء أولئك الذين يتخصصون في إقراض المقترضين بائتمان رديء ، لن يوافقون على أي منتج قرض ، حتى لو كان بإمكانك تقديم دفعة أولى أو ضمانة كبيرة ، ومن المرجح أن ترفضك وكالات التأمين بناءً على المخاطر التي تتعرض لها يشير إلى. في كثير من الأحيان ، لن يوظفك أرباب العمل الذين يتحققون من رصيدك ، سواء كان هناك مرشح آخر صالح أم لا.
سوء الائتمان ، بغض النظر عن مدى سوء هو ، لا يزال حالة مؤقتة. ستختفي المدفوعات المتأخرة من سجلاتك بعد 7 سنوات ، وتُزال السجلات العامة بعد 10 سنوات.
بينما قد يكون من الصعب التحلي بالصبر ، اعلم أن الوقت في صالحك عندما يتعلق الأمر بالتعامل مع سوء الائتمان. الآن هو الوقت المناسب للبدء في اتخاذ خيارات مالية جيدة: دفع الحسابات في الوقت المحدد ، سداد حسابات المجموعات ، والامتناع عن تحمل ديون إضافية. في غضون بضع سنوات فقط ، يمكنك أن تقول وداعًا لتصنيفك الائتماني السيئ وترحب بعالم الإمكانات المالية.
كلمة أخيرة
تعتبر درجة الائتمان الخاصة بك جزءًا مهمًا للغاية من ملف الائتمان الإجمالي الخاص بك ، ولكنها جزء واحد فقط من الكعكة. المقرضين ، وشركات التأمين ، وبعض أرباب العمل سوف يضع الكثير من وزنه على صحة الائتمان الخاصة بك عند تحديد جدارة الخاص بك.
ومع ذلك ، هناك عوامل أخرى تدخل في عملية صنع القرار. إذا كان لديك رصيد جيد إلى ممتاز ، فتأكد من اتخاذ الخطوات اللازمة لحمايته من خلال سداد قروضك في الوقت المحدد كل شهر ، والامتناع عن الحصول على ديون أكثر مما هو ضروري ، والحفاظ على فواتيرك الأخرى مدفوعة في الوقت المناسب لتجنب حسابات التحصيل.
إذا كان لديك ائتمان سيء ، فلا تشعر باليأس - ندفع ديونك ، واجتهد لتسديد حسابات المجموعات ، وابدأ دفع جميع حساباتك في الوقت المحدد كل شهر.
ماذا تقترح لتحسين درجة الائتمان?
