هل يجب علي سداد الديون أو توفير المال أولاً؟

تختلف آراء الخبراء الماليين ، وهناك فوائد لكلا النهجين. فكر في الأسباب المختلفة لكلا الطريقتين لمعرفة ما هو الأفضل لك.

أسباب سداد الديون أولا

لا أحد يحب الديون ، وبدون المستوى المناسب من الدخل ، يمكن أن تتبعك الأرصدة العالية لسنوات. ولكن إذا كان لديك النقد ، فهناك ثلاثة أسباب كبيرة لتسديد الديون قبل توفير أموالك.

1. للقضاء على دفع الفائدة
غالبية حاملي بطاقات الائتمان يدفعون فائدة على أساس شهري ، والتي يمكن أن تكون أكثر من 20 ٪. تجعل المعدلات المرتفعة من الصعب سداد دين بطاقتك الائتمانية ، خاصة إذا وقعت في طريق دفع الحد الأدنى الشهري فقط. وذلك لأن جزءًا كبيرًا من الحد الأدنى للمدفوعات يتم تطبيقه على رسوم الفائدة ، وليس على المبلغ الرئيسي.

على سبيل المثال ، لنفترض أن لديك بطاقة ائتمان بمعدل فائدة 22٪. إذا كان رصيد بطاقتك الائتمانية 5،000 دولار وكنت تدفع الحد الأدنى الشهري البالغ 141 دولارًا في الشهر ، فسيستغرق سداد الرصيد 281 شهرًا. سوف ينتهي بك الأمر إلى دفع أكثر من 8000 دولار في مدفوعات الفائدة وحدها على مدار 24 عامًا تقريبًا.

ومع ذلك ، إذا كان لديك مبلغ إضافي قدره 500 دولار شهريًا وقمت بتطبيق هذه المبالغ النقدية على ديونك ، فيمكنك إلغاء نفس الرصيد في عام واحد تقريبًا ودفع فقط حوالي 541 دولارًا من الفائدة - وفورات تبلغ حوالي 7500 دولار.

2. لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك
إذا كنت تحاول تحسين درجة الائتمان الخاصة بك من أجل التأهل للحصول على قرض عقاري أو قرض سيارة ، فيمكنك سداد الديون أولاً بدء خططك.

عامل بطاقة الائتمان وأرصدة القروض في درجة الائتمان الخاصة بك FICO - في الواقع ، فإن المبلغ الذي تدين به حسابات ضخمة بنسبة 30 ٪ من درجاتك. سجل الادخار الخاص بك مع البنك الذي تتعامل معه لا عامل في نتائج الائتمان ، ولكن إذا كنت ترغب في إثبات جدارة الائتمان الخاصة بك عن طريق إضافة نقاط إلى درجاتك في فترة زمنية قصيرة نسبيا ، فإن سداد رصيدك هو السبيل للذهاب. بمجرد تحسين درجة الائتمان الخاصة بك ، فأنت مؤهل للحصول على أسعار فائدة منخفضة على قروض السيارات ، والرهون العقارية ، وأنواع أخرى من القروض.

3. للحصول على راحة البال
إذا كنت مدينًا بمئات أو آلاف الدولارات من ديون بطاقات الائتمان ، فمن المحتمل أنك تعرف القلق الذي يمكن أن يسببه. إن التفكير في دفع آلاف الدولارات في الفائدة بالإضافة إلى ديونك يمكن أن يجعل دورك في المعدة. إذا كنت تسعى للتخفيف من هذا الضغط ، فإن سداد ديون بطاقة الائتمان الخاصة بك في أقرب وقت ممكن هو أفضل طريقة للعمل. علاوة على ذلك ، في حين قد ترغب في توفير المال ، يمكنك أن تصل إلى الدين أعمق إذا كانت أسعار الفائدة مرتفعة.

أسباب البدء في الادخار أولاً

ألن يكون من الجميل أن تشاهد حسابات التوفير أو الاستثمار الخاصة بك تنمو شهرًا بعد شهر؟ إذا ركزت على توفير المال قبل سداد الديون ، فيمكنك تحقيق هذا الحلم عاجلاً.

1. لديك معدل فائدة منخفض على بطاقة الائتمان الخاصة بك
إذا كان معدل العائد على حساب التوفير الخاص بك أكثر من ما تدفعه في فوائد بطاقة الائتمان كل شهر ، فإن الادخار قبل التخلص من الديون يكون له معنى مالي جيد.

دعنا نقول أن لديك القليل من الديون بطاقة الائتمان ومعدل فائدة منخفض على بطاقة الائتمان الخاصة بك. يمكنك سداد حساب بطاقتك الائتمانية بمرور الوقت ووضع أموالك الإضافية نحو المدخرات. ومع ذلك ، فإن هذا النهج لا يفيد الجميع. من المهم قراءة شروط اتفاقية بطاقة الائتمان الخاصة بك بعناية.

على سبيل المثال ، غالبًا ما يقتصر سعر الفائدة 0٪ على بطاقة الائتمان على أول 6 أشهر إلى 12 شهرًا بعد فتح حساب. ولكن بعد انقضاء الفترة التمهيدية ، يمكن أن يرتفع سعر الفائدة على البطاقة بما يزيد عن 20٪. إذا قررت التوفير قبل سداد الديون مع الاستفادة من بطاقة ائتمان بفائدة 0 ٪ ، فتحدث مع المصدر واستفسر عن متوسط ​​سعر الفائدة بمجرد انتهاء فترة السعر الأولية. من الضروري الحفاظ على سعر الفائدة منخفضًا لتجنب رسوم الفائدة المرتفعة على المدى الطويل.

إذا لم تتمكن من سداد رصيد بطاقة الائتمان قبل انتهاء الفترة التمهيدية البالغة 0٪ ولكنك ربحت معدل عائد مرتفع على حساب التوفير الخاص بك ، قم بتطبيق الأموال من حساب التوفير الخاص بك لسداد رصيدك المتبقي ، ثم قم بتجديد حسابك.

2. لإنشاء وسادة المالية
في حين أن سداد الديون يساعدك أولاً في الحصول على درجة الائتمان الخاصة بك ويوفر لك راحة البال ، إلا أنه لا يساعدك أثناء حدوث أزمة مالية. إذا وضعت كل ما تبذلونه من المال في سداد الديون ، فلن يكون لديك أي شيء محفوظ ليوم ممطر. أنشئ صندوق طوارئ من ستة إلى ثمانية أشهر ، يمكنه مساعدتك في حالة فقدان الوظيفة أو الطلاق أو المرض. كما أنه يمنعك من التعمق في الديون أثناء التعامل مع حالات الطوارئ.

كلمة أخيرة

إن تحديد ما إذا كنت تريد سداد الديون أو إنشاء حساب ادخار أولاً أمر متروك لك تمامًا. تقييم أهدافك المالية الشخصية وتحديد أيهما أكثر أهمية.

إذا لم تتمكن من اتخاذ قرار ، فلماذا لا تستمتع بأفضل ما في العالمين؟ خذ دخلك الشهري القابل للتصرف وقسم النقود بالتساوي بين الدين والمدخرات الخاصة بك. سوف يستغرق الأمر وقتًا أطول لسداد أرصدة بطاقات الائتمان الخاصة بك ، وسوف تنمو مدخراتك بمعدل أبطأ. ومع ذلك ، في النهاية ، يمكنك تحقيق كل من أهدافك المالية - وبمجرد انتهاء ديونك ، يمكن أن يذهب كل دخلك الإضافي نحو المدخرات.

أي خيار - توفير المال أو سداد الديون أولاً - هل تعتقد أنه الأفضل?

(الصورة الائتمان: Bigstock)