هل يجب علي سداد رهن عقاري أو القروض الطلابية أولاً؟

بغض النظر عن التصنيف ، يجب سداد الديون في مرحلة ما. وإذا كان لديك القليل من المال الإضافي كل شهر ، فيمكنك أن تسأل نفسك: هل يجب علي تسريع المدفوعات على قروض الرهن العقاري أو القروض الطلابية الخاصة بي؟ وإذا كان الأمر كذلك ، والتي ينبغي أن تهدف إلى الدفع أولا?

تحديد ما إذا كنت تريد سداد قروض الطلاب أو ديون الرهن العقاري

في حين أن هناك الكثير من النقاش حول ما إذا كان ينبغي سداد القروض الطلابية أو ديون الرهن العقاري في وقت مبكر ، هناك جدال ضئيل حول متى ليس للقيام بذلك. يجب ألا تدفع مدفوعات إضافية لأي من هذه الديون حتى تقوم أولاً بما يلي:

• سداد ديون المستهلك. إذا كان لديك قرض سيارة أو أرصدة بطاقات ائتمان أو قروض شخصية أو أي أنواع أخرى من الديون ذات معدلات فائدة أعلى وفوائد غير معفاة من الضرائب ، فيجب عليك دائما سداد هذه الديون قبل معالجة الرهن العقاري المبكر أو قرض الطالب.
• إنشاء صندوق للطوارئ. صندوق الطوارئ الذي يحتوي على ثلاثة إلى ستة أشهر من نفقات المعيشة يحميك من الاضطرار إلى تحمل ديون المستهلك لدفع تكاليف الطوارئ ، مثل إصلاح المنزل أو السيارة. ليس من المنطقي إرسال أموالك الإضافية لسداد القروض الطلابية أو ديون الرهن العقاري إذا كان ذلك سيتركك بدون نقود للتعامل مع حالات الطوارئ. إذا لم يكن لديك صندوق للطوارئ أنشئ حتى الآن, افتح حساب CIT Bank Savings Builder حيث يمكنك كسب 2.30 ٪ APY.
• قم بتمويل 401k لمطابقة صاحب العمل. إذا كان صاحب العمل يطابق مساهماتك التقاعدية وأنت لا المساهمة على الأقل في المبلغ المطابق ، فأنت تتبرع بشكل أساسي بالمال المجاني.

إذا كنت في وضع مالي جيد ، وسددت ديونك الأخرى ، واستفادت من المطابقة البالغة 401 ألف ، فإن مسألة ما إذا كنت تريد سداد قروض الطلاب أو الرهن العقاري مبكرًا تصبح أكثر صعوبة بعض الشيء.

نصيحة للمحترفين: إذا كان صاحب العمل يقدم 401k ، تحقق من ذلك Blooom, مستشار روبوت عبر الإنترنت يقوم بتحليل حسابات التقاعد الخاصة بك. ما عليك سوى توصيل حسابك وستتمكن سريعًا من معرفة ما تقوم به (بما في ذلك المخاطر والتنويع والرسوم التي تدفعها). بالإضافة إلى ذلك ، ستجد الأموال المناسبة للاستثمار في وضعك. اشترك في تحليل Blooom المجاني.

أسباب سداد الديون الخاصة بك في وقت مبكر

هناك الكثير من الحجج التي يتعين تقديمها لسداد القروض الطلابية والرهن العقاري في وقت مبكر. على سبيل المثال ، عندما تقوم بسداد قروض الرهن العقاري أو القروض الطلابية ، فإنك تتمتع بالمزايا التالية:

1. لا مزيد من الأموال المهدرة على الفائدة. بينما يمكنك أن تأخذ خصم ضريبي للرهن العقاري وقروض الطلاب (إذا كان دخلك أقل من حد معين) ، فإن الخصم لا يغطي تكاليف الفائدة بالكامل. تضيع الأموال التي يتم إنفاقها على الفائدة ، بينما توفر الأموال التي يتم توفيرها على الفائدة عائدًا مضمونًا على استثمارك.
2. المزيد من الحرية المالية. بدون دفع رهن عقاري أو دفع قرض طالب ، يمكنك أن تفعل ما تريد بأموالك - بما في ذلك بناء الثروة والادخار للتقاعد.
3. مخاطر أقل. إذا كان لديك مدفوعات ديون ، فيجب أن يكون لديك دخل لتغطيتها. إذا كنت خاليًا من الديون ، فإن فقدان الوظيفة أو العجز أو أي خسارة مؤقتة أخرى في الدخل لا يعرضك لخطر فقد منزلك أو تدمير الائتمان الخاص بك.
4. القضاء على الديون غير القابلة للإفلاس. في حين أن الإفلاس يمكن أن يحل بعض الديون كملاذ أخير ، فإن قروض الطلاب ليست قابلة للإفلاس في حالة الإفلاس. أنت أيضا لا يمكن أن تمحو دين الرهن العقاري الخاص بك في الإفلاس إذا كنت ترغب في الحفاظ على منزلك. نظرًا لأنه لا يمكنك محو ديون الرهن العقاري أو القروض الطلابية ، فإن الطريقة الوحيدة للقضاء عليها هي سدادها.

نصيحة محترف: إذا كان لقروض الطلاب معدل فائدة مرتفع ، فقد يكون من المنطقي إعادة التمويل مع شركة مثل Credible.com. سيقدمون لك اقتباسات من ما يصل إلى 10 مقرضين مختلفين حتى تعرف أنك ستجد دائمًا أقل سعر.

الحجج ضد سداد الديون الخاصة بك في وقت مبكر

على الرغم من أن الحجج الخاصة بسداد رهنك العقاري وقروض الطلاب في وقت مبكر يمكن أن تكون مقنعة إلى حد كبير ، إلا أن هناك الكثير من الحجج ضد سدادها أيضًا. فمثلا:

1. القروض الطلابية والرهون العقارية منخفضة الفائدة. هذه هي أكبر حجة ضد القروض المدفوعة مسبقا والقروض الطلابية. مع انخفاض معدلات القروض الطلابية والرهن العقاري والقدرة على خصم الفائدة ، من السهل العثور على الاستثمارات التي تدفع فائدة أكبر مما تدفعه على دينك ، خاصة إذا كنت تستثمر في حسابات معفاة من الضرائب ، مثل Roth IRA.
2. الدفع المسبق يأتي بتكاليف الفرصة. عندما تستثمر وتربح عائدًا من استثمارك ، يمكن إعادة استثمار هذا المال - ويمكنك كسب المال من هذا الاستثمار أيضًا. يشار إلى هذا باسم الفائدة المركبة. الفائدة المركبة يمكن أن تحدث فرقًا كبيرًا في تقاعدك ومدخراتك طويلة الأجل ، وكلما زادت استثماراتك عندما تكون صغيراً ، كلما زادت أموالك. على سبيل المثال ، إذا استثمرت 100 دولار شهريًا من سن 20 إلى سن 40 وأربحت 8٪ مركبة سنويًا ، فستستثمر 24000 دولار ولديك مليون دولار تقريبًا عند بلوغك 65 عامًا. إذا كنت تنتظر وتستثمر من سن 30 إلى 50 ، فستستثمر بنفس المبلغ النقدي والحصول على نفس العائد ، سيكون لديك 205،875 دولارًا فقط عند بلوغك 65 - أو 750،000 دولار أقل. هذا لأنه ، في المثال الأخير ، يكون لدى أموالك وقت أقل لتنمو فيه عندما تتوقف عن المساهمة وعندما تبدأ في الانسحاب للتقاعد. إن وضع هذا المبلغ الإضافي 100 دولار شهريًا في مدخرات التقاعد بدلاً من سداد القروض الطلابية يُحدث فرقًا كبيرًا.
3. سداد القرض ليس استثمارا سائلا. بمجرد سداد الرهن العقاري الخاص بك أو القروض الطلابية الخاصة بك ، عادة ما يكون من الصعب للغاية استعادة أموالك إذا كنت في حاجة إليها لأي سبب آخر ، مثل الطوارئ أو لتغطية فقدان الدخل بسبب البطالة. لا يمكنك استرداد النقود على الإطلاق من خلال قروض الطلاب ، وبينما يمكنك بيع منزلك ، ستكون هناك تكاليف ورسوم مغلقة - ويمكن أن يجلس المنزل في السوق لعدة أشهر.

نصيحة محترف: إذا اخترت الاستثمار بدلاً من سداد قروض الطلاب أو رهنك العقاري ، فراجع الأمر M1 المالية. إنها منصة استثمار مجانية - لا توجد رسوم أو عمولات تداول.

تحديد ما الذي سداد أولاً

إذا قمت بوزن إيجابيات وسلبيات وقررت أن المردود المبكر مناسب لك ، فإن السؤال التالي يصبح ما إذا كنت تريد سداد الرهن أولاً أو قروض الطلاب. تعتمد إجابة هذا السؤال على عدد من العوامل:

• أسعار الفائدة لديونك. كثير من الناس يريدون سداد الديون ذات الفائدة الأعلى أولاً. هذا يمكن أن يكون فكرة جيدة ، ولكن ليس كذلك دائما افضل فكرة تأكد من النظر في جميع العوامل ، وخاصة المعاملة الضريبية للديون. عادة ما تكون الفائدة على الرهن العقاري معفاة من الضرائب على الجميع ، في حين أن القدرة على خصم فوائد القروض الطلابية تدريجيًا عند الدخول الأعلى (75،000 دولار اعتبارًا من 2012). ويبلغ الحد الأقصى لخصومات قروض الطلاب أيضًا 2500 دولار سنويًا. قارن بين أسعار الفائدة الفعالة بعد خصم الضرائب على دينك لتحديد الدين الذي تكلفه أكثر حقًا.
• المبلغ المستحق لكل دين. تقترح طريقة سداد ديف رامزي سداد ديون أصغر قبل الديون الأكبر حجمًا حتى تظل مدفوعة بخطة سداد الديون الخاصة بك. إذا كنت مدينًا بقروض طالب أقل بكثير من رهنك العقاري (أو العكس) ، فقد يكون من المنطقي سداد الدين الأصغر أولاً حتى لا يكون لديك سوى دين واحد متبقي للتركيز عليه.
• مخاطر تعديل الأسعار. إذا كان لديك قرض عقاري قابل للتعديل ، فهناك خطر أن يرتفع سعر الفائدة - والمدفوعات الشهرية - عندما ترتفع أسعار الفائدة. سداد رهن عقاري قابل للتعديل أو سداده بدرجة كافية حتى تتمكن من إعادة التمويل إذا احتجت إلى رهان ذكي.
• مرونة السداد. عندما يكون لديك قروض للطلاب ، يمكنك عادةً وضعها في تأجيل أو تحمُّل إذا لزم الأمر بسبب فقدان الوظيفة أو العجز أو العودة إلى المدرسة. على الرغم من أن الفائدة لا تزال تتراكم في معظم الحالات ، فلا يتعين عليك إجراء الدفعات لفترة من الوقت. يمكنك أيضًا اختيار ربط المدفوعات الخاصة بك بدخلك أو استخدام جدول سداد متدرج في بعض الحالات. مع الكثير من المرونة ، والفوائد القابلة للخصم من الضرائب ، وأسعار الفائدة المنخفضة ، فإنه من غير المنطقي تقريبًا سداد قروض الطلاب قبل أنواع أخرى من الديون.

كلمة أخيرة

في نهاية المطاف ، يحتاج الجميع إلى اتخاذ القرار بأنفسهم بشأن ما إذا كان مردود الرهن العقاري المبكر أو مكافأة طالب القرض المبكرة مناسبة لهم. بالنسبة لأولئك الذين يريدون أن يعيشوا حياة خالية من الديون ، والذين ينفرون من المخاطر ، والذين يرغبون في الحصول على عائد مضمون على استثماراتهم أو رهن عقاري مبكر أو قرض طالب قد يكون أفضل إجابة. بالنسبة للمستثمرين الأكثر عدوانية الذين هم على استعداد لتحمل المخاطرة التي تتماشى مع القليل من الديون ، يمكن أن يكون تخطي العائد المبكر خيارًا قابلاً للتطبيق.

هل قمت بتسريع قرض الطالب الخاص بك أو مدفوعات الرهن العقاري؟ لما و لما لا?

(الصورة الائتمان: Bigstock)