كيفية إصلاح الأخطاء في تقرير الائتمان الخاصة بك مجانا
ومع ذلك ، فإن الدراسة لديها أيضا بعض الأخبار الجيدة. عندما تنازع المستهلكون الذين عثروا على أخطاء مع مكاتب الائتمان ، نجح 4 من كل 5 منهم في تغيير تقارير الائتمان الخاصة بهم. رأى نتيجة لذلك واحد من كل 10 مستهلكين تغيير درجة الائتمان الخاصة بهم نتيجة لذلك ، وتمكن واحد من كل 20 من رفع درجة هذه النقاط بما لا يقل عن 25 نقطة - وهو ما يكفي للحصول على معدلات قروض أفضل في المستقبل.
توضح هذه الدراسة بوضوح مدى أهمية مراجعة تقرير الائتمان الخاص بك بانتظام والاعتراض على أي أخطاء تكتشفها. إليك ما تحتاج إلى معرفته حول أنواع الأخطاء التي قد تجدها في تقرير الائتمان ، وكيف يمكن أن تؤذيك ، وكيفية إصلاحها.
أنواع الأخطاء في تقارير الائتمان
هناك عدة أنواع من الأخطاء التي يمكن أن تظهر في تقرير الائتمان الخاص بك ، كبيرًا وصغيرًا. الأخطاء الشائعة تشمل:
- اسم أو عنوان أو أرقام حسابات غير صحيحة
- الحسابات المفقودة (حسابات الائتمان التي لا تظهر في التقرير)
- الحسابات المغلقة المدرجة على أنها مفتوحة
- الحسابات التي ليست لك (مثل الديون المملوكة لزوج سابق)
- حساب واحد يظهر أكثر من مرة
- حساب مفتوح يعرض الرصيد الخاطئ أو حد الائتمان
- معلومات دفع غير دقيقة (مثل الدفع في الوقت المحدد والمدرج في وقت متأخر)
- حساب مدرج على أنه "مغلق من قبل المانح" عندما أغلقته بنفسك
- المعلومات السلبية عن تقريرك قديمة (من المفترض أن تختفي معظم المعلومات السلبية ، مثل الدفعات المتأخرة ، من تقرير الائتمان الخاص بك بعد سبع سنوات - والاستثناء هو الإفلاس ، والذي يبقى في تقريرك لمدة 10 سنوات)
كيف تحدث الأخطاء
يمكن أن تجد الأخطاء طريقها إلى تقرير الائتمان الخاص بك في مجموعة متنوعة من الطرق. تشمل المصادر المحتملة للأخطاء:
- التناقضات في اسمك. في بعض الأحيان ، تحدث مشكلات لأنك تقدمت بطلب للحسابات التي تستخدم أسماء مختلفة قليلاً ، مثل "Michael Smith" و "Mike Smith" ، أو استخدمت اسم ميلادك في أحد التطبيقات واسمك متزوج في تطبيق آخر. التناقضات البسيطة مثل هذا يمكن أن تؤدي إلى تقرير الائتمان الخاص بك يحتوي على معلومات في الواقع لشخص آخر يشبه اسمه لاسمك. لهذا السبب من الأفضل استخدام نفس الاسم والوسط الأولي تمامًا في كل مرة تقدم فيها بطلب للحصول على ائتمان.
- الدائنون لا يقدمون معلومات. تقوم معظم البنوك والمتاجر التي تقوم بإصدار بطاقات الائتمان بالإبلاغ عن معلومات حول حسابك إلى مكاتب الائتمان. ومع ذلك ، لا يُطلب من الدائنين القيام بذلك ، ويختار بعضهم عدم القيام بذلك. إذا كان لديك حسابات ائتمانية لا يتم الإبلاغ عنها ، فقد يحرمك المقرضون من قرض لأنك يبدو أن لديك ملف ائتمان "غير كاف". يمكنك التعامل مع هذا النوع من الخطأ عن طريق مطالبة دائنيك بالبدء في إرسال معلوماتك إلى مكاتب الائتمان أو عن طريق نقل حسابك إلى مزود مختلف يقوم بذلك تلقائيًا.
- الأخطاء الكتابية. الأخطاء تحدث. في بعض الأحيان ، عندما تتقدم بطلب للحصول على ائتمان باستخدام نموذج مكتوب بخط اليد ، يقوم الشخص الذي يقوم بنسخه بإدخال اسمك أو عنوانك أو رقم الضمان الاجتماعي (SSN) بشكل غير صحيح ، أو تقوم بإجراء خطأ مطبعي عند إدخال هذه المعلومات عبر الإنترنت. في حالات أخرى ، تقوم بإرسال قرض أو بطاقة ائتمان ، ويقوم شخص ما في البنك بتطبيقه عن طريق الخطأ على الحساب الخاطئ. أو يمكن للمقرض الإبلاغ عن طريق الخطأ عن معلومات عن أحد حساباتك مرتين ، مما يجعلها تبدو وكأن لديك دين أو خطوط ائتمان مفتوحة أكثر مما لديك.
- سرقة الهوية. معظم المشاكل مع تقرير الائتمان الخاصة بك بسبب أخطاء صادقة. ومع ذلك ، تظهر الأخطاء في بعض الأحيان بسبب سرقة الهوية - شخص يستخدم اسمك عمدا لاقتراض المال وإلصاقك بالفاتورة. إذا رأيت حسابات لا تتذكر فتحها أو عناوين لا تعيش فيها مطلقًا ، فهذه علامة تحذير على أن لصوص الهوية قد يكونون في مكان العمل. من المهم بشكل خاص الوصول إلى أسفل هذه الأخطاء وتعيين السجل مباشرة قبل أن يتسبب اللصوص في مزيد من الضرر.
نصيحة محترف: احم نفسك من سرقة الهوية الاشتراك في شركة مثل Lifelock. ستراقب Lifelock بشكل استباقي أي تهديدات محتملة لهويتك. إذا تم اختراق معلوماتك الشخصية ، فستعمل Lifelock على حل أي مشكلات.
لماذا الأخطاء ضارة
الأخطاء في تقرير الائتمان الخاصة بك يمكن أن يؤذيك بطريقتين. أولاً ، يمكنهم خفض درجة الائتمان الخاصة بك ، والتي تؤثر على حياتك بطرق أكثر مما قد تدرك. الحصول على درجة ائتمان منخفضة يمكن أن يضر فرصك في:
- يجري الموافقة عليها للحصول على قرض
- الحصول على سعر فائدة جيد أو شروط مواتية على القرض
- استئجار شقة (غالبًا ما يفحص أصحاب العقارات الائتمان الخاص بك لمعرفة ما إذا كنت من المحتمل أن تدفع الإيجار في الوقت المحدد)
- الحصول على وظيفة (يستخدم أصحاب العمل أحيانًا شيكات ائتمانية للتخلص من المتقدمين غير الموثوق بهم)
- الحصول على تصريح أمني إذا تقدمت بطلب للحصول على وظيفة حكومية تتطلب ذلك
- العثور على بوليصة تأمين على السيارات ميسورة التكلفة (من المرجح أن يتورط السائقون ذوو الائتمان السيئ في الحوادث)
والأكثر خطورة ، أن الأخطاء في تقرير الائتمان الخاصة بك غالبًا ما تكون علامة على سرقة الهوية. إن سرقة هويتك يمكن أن يضر الائتمان الخاصة بك ، يكلفك المال عن الفواتير التي لم تسبق لك ، ويؤذي فرصك في العمل ، وفي الحالات القصوى ، حتى يتم القبض عليك بسبب جريمة ارتكبها شخص آخر.
قد تكون محاولة استعادة هويتك بعد سرقتها عملية باهظة الثمن وتستغرق وقتًا طويلاً ومرهقة للغاية. وكلما طالت مدة السرقة ، زاد احتمال حدوث المتاعب والنفقات. هذا هو السبب في أنه يجب دفع حالات سرقة الهوية ووضعها في مهدها بأسرع ما يمكن قبل أن يتمكنوا من إلحاق الكثير من الضرر.
إيجاد وإصلاح الأخطاء
إذا كان هناك خطأ في تقرير الائتمان الخاصة بك ، فإنه يدفع للقبض عليه وإصلاحه في أسرع وقت ممكن. والخبر السار هو أن تصحيح الخطأ لا يكلف سنتًا ، على الرغم من أن الأمر يتطلب بعض الوقت والجهد. هيريس كيفية القيام بذلك.
الخطوة 1: التحقق من تقرير الائتمان الخاصة بك
لا يمكنك إصلاح الأخطاء في تقرير الائتمان الخاصة بك إذا كنت لا تعرف عنها ، لذلك فإن الخطوة الأولى في هذه العملية هي التحقق من تقرير الائتمان الخاص بك. يمكنك الحصول على تقرير ائتمان سنوي مجاني من كل مكتب من مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة عن طريق زيارة موقع AnnualCreditReport.com. يمكنك الحصول على تقارير الائتمان الثلاثة جميعها مرة واحدة أو تقييمها على مدار العام ، والتحقق من تقرير ائتمان واحد كل أربعة أشهر. نظرًا لأن أي خطأ يظهر في تقرير ائتماني واحد من المرجح أن يكون في التقريرين الآخرين ، فإن تقاريرك المذهلة هي طريقة ممتازة للوقوف على الأخطاء بسرعة قبل أن تصبح مشكلة. تقدم اكسبريان لقطات أكثر تكرارًا: تقرير ائتماني مجاني كل 30 يومًا.
بالإضافة إلى هذه التقارير المجانية ، يحق لك الحصول على نسخة مجانية من تقرير الائتمان الخاصة بك إذا حدث شيء يشير إلى وجود مشكلة في الائتمان الخاصة بك. يمكنك طلب نسخة مجانية إذا رفضت للحصول على قرض أو وظيفة أو بوليصة تأمين بسبب شيء ما في تقرير الائتمان الخاص بك. يمكنك أيضًا الحصول على نسخة مجانية إذا وضعت تنبيهًا بالاحتيال على ملف الائتمان الخاص بك ، مما يشير إلى أنك تشك في أنك ضحية لسرقة الهوية. أخيرًا ، يمكنك الحصول على نسخة مجانية من تقريرك مرة واحدة سنويًا إذا كنت عاطلًا وتخطط لبدء البحث عن عمل في غضون 60 يومًا.
عندما تتلقى تقريرك ، إليك بعض الأشياء التي يجب إلقاء نظرة عليها:
- معلوماتك الشخصية. يتضمن هذا اسمك وعنوانك وتاريخ ميلادك وشبكة الأمان الاجتماعي.
- افتح الحسابات. تأكد من أن جميع حسابات الائتمان الموجودة لديك في تقرير الائتمان الخاص بك وأن جميع الحسابات المدرجة في تقريرك هي حقا لك. تحقق أيضًا للتأكد من دقة معلومات الحساب. يتضمن ذلك اسم الدائن ورقم الحساب والحد الائتماني وسجل الدفع ، بما في ذلك أي مدفوعات متأخرة.
- الحسابات المغلقة. تحقق من معلومات الحساب نفسها لأي حسابات مدرجة في تقرير الائتمان الخاص بك على أنها مغلقة. تأكد أيضًا من صحة المعلومات المتعلقة بموعد إغلاق الحساب ومن قام بإغلاقه - أنت أو المقرض -.
- معلومات سلبية. ابحث عن أي معلومات سلبية على حسابك ، مثل الأحكام أو الامتيازات أو الحسابات المرسلة إلى المجموعات أو حالات الإفلاس. إذا كان أي من هذه المعلومات غير دقيق ، فهذه مشكلة واضحة. لكنها أيضًا مشكلة إذا كانت المعلومات قديمة. يجب أن تختفي الأحكام والامتيازات والمجموعات من تقرير الائتمان الخاص بك بعد سبع سنوات ، ويجب أن تختفي حالات الإفلاس بعد 10 سنوات.
- استفسارات الائتمان. يعرض تقرير الائتمان أيضًا استفسارات الائتمان ، أو في جميع الأوقات التي نظر فيها شخص ما إلى تقريرك. قد تظهر هذه الأشياء لأنك راجعت الائتمان الخاص بك أو تقدمت بطلب للحصول على قرض أو تقدمت بطلب للحصول على شيء آخر ينطوي على التحقق من الائتمان ، مثل بوليصة العمل أو التأمين. إذا رأيت استفسارات ائتمانية لفترة لم تقم فيها بأي من هذه الأشياء ، فقد يكون ذلك علامة على سرقة الهوية.
إذا كان أي من هذه التفاصيل خاطئًا في أحد تقاريرك الائتمانية الثلاثة ، فمن الأفضل التحقق من الاثنين الآخرين ومعرفة ما إذا كان الخطأ يظهر هناك أيضًا. إذا كان الأمر كذلك ، يمكنك الاتصال بمكاتب الائتمان الثلاثة جميعها والحصول عليها ثابتة في جميع تقاريرك دفعة واحدة.
الخطوة 2: جمع الأدلة
إذا وجدت أي معلومات في تقرير الائتمان الخاصة بك تريد تصحيحها ، فستحتاج إلى بعض الأدلة على أن المعلومات غير صحيحة. بناءً على ماهية الخطأ ، قد يشمل ذلك البيانات المصرفية أو بيانات بطاقة الائتمان أو مستندات القرض أو شهادة ميلادك. على سبيل المثال ، إذا كانت زوجتك السابقة مدرجة بشكل غير صحيح في أحد حساباتك ، فاحصل على نسخة من مرسوم الطلاق. تقديم نسخ من هذه المستندات لدعم مطالبتك سيجعل من الأسهل والأسهل على محققي مكتب الائتمان تأكيد أن الخطأ الذي أشرت إليه يعد خطأ حقًا.
إذا كنت تعتقد أن الخطأ الذي وجدته يرجع إلى سرقة الهوية المحتملة ، فمن المستحسن أن تقدم مستندًا لدعم هذه المطالبة أيضًا. قم بتقديم شكوى على IdentityTheft.gov واحصل على نسخة من تقريرك لإرساله إلى مكتب الائتمان. إذا قمت بتقديم تقرير للشرطة عن سرقة الهوية ، فاحصل على نسخة منه.
الخطوة 3: نزاع الخطأ
لا يكلفك أي شيء في الاعتراض على خطأ في تقرير الائتمان الخاص بك ، ويمكنك القيام به كلما كان ذلك ضروريًا. كل مكتب من مكاتب الائتمان الرئيسية - Equifax و Experian و TransUnion - لديه نموذج خاص به عبر الإنترنت لهذا الغرض. يمكنك أيضًا الاعتراض على وجود خطأ عن طريق الهاتف أو البريد الحلزون باستخدام رقم الهاتف أو العنوان البريدي المقدم على موقع المكتب. إذا اخترت تقديم نزاعك عن طريق البريد ، فتأكد من استخدام البريد المعتمد وطلب إيصال إرجاع حتى تتمكن من إثبات استلام مكتب الائتمان لشكواك.
أيا كانت الطريقة التي تختارها لتقديم نزاعك ، فاستعد لتقديم المعلومات التالية:
- اسمك وتاريخ الميلاد و SSN.
- عنوانك الحالي وأي عناوين أخرى كنت تعيش فيها خلال العامين الماضيين.
- نسخة أو مسح (وليس الأصل) لمُعرّف صادر عن الحكومة ، مثل رخصة القيادة أو جواز السفر.
- نسخة من كشف حساب بنكي أو فاتورة خدمات توضح اسمك وعنوانك الحالي.
- قائمة بجميع العناصر الموجودة في تقرير الائتمان الذي تتنازع عليه. حدد بوضوح كل عنصر ، واشرح سبب خطأه ، وقدم نسخًا أو مسحًا (مرة أخرى ، وليس النسخ الأصلية) لجميع المستندات الداعمة ، واطلب تصحيح العنصر غير الصحيح أو إزالته. إذا كنت تثير نزاعك عبر البريد ، فقد يساعد ذلك في تضمين نسخة من تقرير الائتمان الخاصة بك مع العناصر غير الصحيحة المحاطة بدائرة.
إذا لم تكن متأكدًا من كيفية كتابة شكواك ، يمكنك العثور على نماذج من الرسائل على مواقع FTC ومكتب حماية المستهلك المالي (CFPB). احتفظ بنسخة من رسالتك لملفاتك ، وكذلك نسخ أي مستندات داعمة ترفق بها.
الخطوة 4: اتصل بالمقرض
بعد الاتصال بمكتب الائتمان ، توصي FTC و CFPB أيضًا بالاتصال بالمقرض الذي أبلغ أولاً عن معلومات غير دقيقة إلى مكتب الائتمان لإعلامه أنك تعارضه. تعرف هذه الشركة أحيانًا باسم "شركة المفروشات" أو "المفروشات". أرسل هذه الشركة خطابًا يحتوي على نفس المعلومات التي قدمتها إلى مكتب الائتمان وإرفاق المستندات الداعمة نفسها.
يقدم كل من FTC و CFPB رسائل نموذجية يمكنك استخدامها عند الاتصال بالمقرض. في رسالتك ، اطلب من المقاول "إرسال نسخة إلى" إليك في أي مراسلات يرسلها إلى مكتب الائتمان. وبهذه الطريقة ، ستعرف ما إذا كان المقرض قد وافق على تصحيح الخطأ أو أنه يواصل الإبلاغ عن نفس المعلومات.
يقترح بعض الخبراء أنه يمكنك توفير الوقت عن طريق الاتصال بشركة الأثاث أولاً قبل تقديم النزاع الخاص بك إلى مكتب الائتمان. كل ما يمكن لمكتب الائتمان أن يفعله حقًا في تحقيقه هو إخبار المقرض عن الخطأ ، لذا فإن الانتقال مباشرة إلى المقرض يوفر خطوة.
ومع ذلك ، إذا كان الخطأ في تقرير الائتمان الخاص بك هو خطأ متعلق بالهوية ، مثل اسم أو عنوان غير صحيح ، فمن المحتمل أن يكون قد نشأ مع مكتب الائتمان نفسه. في هذه الحالة ، ستحصل على نتائج أسرع بالانتقال إلى المكتب أولاً. من المحتمل أن تحصل على حل أسرع مع هذا النوع من المشكلات ، حيث يمكن للمكتب إصلاح الخطأ الخاص به دون الحاجة إلى التواصل مع أي شخص آخر.
يجب عليك أيضًا التحقق من الإصدارين الآخرين من تقرير الائتمان الخاص بك ، إذا لم تكن قد قمت بذلك بالفعل ، للتأكد من عدم ظهور الخطأ هناك أيضًا.
الخطوة 5: انتظر الرد
في معظم الحالات ، يتعين على مكتب الائتمان التحقيق في شكواك في غضون 30 يومًا. في غضون خمسة أيام بعد ذلك ، يجب أن توفر لك نسخة من نتائجها في الكتابة. يجب أن يتضمن هذا الإشعار الاسم والعنوان ورقم هاتف شركة المفروشات بالكامل ، في حال لم تكن تعرفها بالفعل. يجب على المكتب أيضًا إرسال نسخة مجانية من تقرير الائتمان الخاصة بك إذا كان قد تغير نتيجة للنزاع.
أمام شركة الأثاث 30 يومًا للتحقيق في نزاعك إذا وافق المقرض معك على وجود خطأ ، فسيقوم بإبلاغ المكتب بالمعلومات المصححة خلال هذا الوقت. كما ستقوم بإبلاغ المكتبين الآخرين للائتمان حتى يتمكنوا من تصحيح سجلاتهم. إذا اعتبرت المعلومات دقيقة ، فلن تصحح الخطأ ، ولكن لا يزال يتعين عليها إخطار المكتب بشأن نزاعك.
ومع ذلك ، لا يتعين على مكتب الائتمان والمورد التحقيق في نزاعك إذا اعتبروه "تافهاً". يمكن أن يحدث هذا بسبب:
- لقد قدمت معلومات غير دقيقة أو غير كاملة في نزاعك
- لقد حاولت عدة مرات الاعتراض على الخطأ نفسه دون تقديم أي معلومات جديدة
- أنت تحاول المطالبة بأن تقرير الائتمان بالكامل غير صحيح دون تقديم أي دليل
إذا وجد المكتب أن نزاعك تافه ، فيجب أن يخبرك بذلك في غضون خمسة أيام ويشرح السبب. إذا حدث هذا ، فيمكنك محاولة إرسال النزاع مرة أخرى بمعلومات جديدة أو مصححة لدعم مطالباتك.
الخطوة 6: مراجعة النتائج
لا يعمل دائمًا الطعن في خطأ في تقرير الائتمان الخاص بك. في بعض الأحيان ، تستمر شركة المفروشات في الإصرار على صحة المعلومات التي أبلغت عنها. إذا حدث ذلك ، يمكنك أن تطلب من مكتب الائتمان تضمين ملاحظة في ملف الائتمان الخاصة بك تفيد بأنك عارضت العنصر. يمكنك أيضًا أن تطلب من مكتب الائتمان تقديم نسخة من هذا البيان لأي شخص شاهد تقرير الائتمان الخاص بك مؤخرًا ، على الرغم من وجود رسوم لهذه الخدمة عادةً.
حتى إذا وافقت شركة المفروشات على تصحيح الخطأ ، فقد يستغرق الأمر بعض الوقت حتى يظهر التغيير في تقرير الائتمان. يعتمد ذلك على عندما يرسل المقرض معلوماته إلى مكتب الائتمان وعندما يقوم المكتب بتحديث سجلاته. إذا قمت بإعادة فحص تقرير الائتمان الخاص بك في غضون أربعة أشهر ولم يتم إصلاح الخطأ ، فاتصل بمكتب الائتمان وشركة التأثيث مرة أخرى للتأكد من أن لديهم المعلومات الصحيحة.
بمجرد تصحيح تقرير الائتمان الخاص بك ، يتعين على مكتب الائتمان إرسال نسخة محدثة منه إلى أي شخص قام بمراجعة رصيدك في الأشهر الستة الماضية. إذا كنت تبحث عن وظيفة ، فيمكنك أن تطلب من مكتب الائتمان إرسال تقريرك المحدث إلى أي شخص شاهد ملفك خلال العامين الماضيين..
إذا لم تكن راضيًا عن كيفية نشوب النزاع - إذا استغرق الأمر وقتًا طويلاً ، كان المحققون فظينًا ، أو لم تنجح في تصحيح خطأ مشروع - فيمكنك تقديم شكوى عبر الإنترنت إلى CFPB. اشرح المشكلة بأكبر قدر ممكن من الوضوح والكامل ، مع الإشارة إلى ما إذا كان مكتب الائتمان أو شركة المفروشات تسببت فيها. سوف يقوم CFPB بنقل شكواك إلى الشركة وإعلامك بكيفية استجابتها.
نصيحة محترف: إذا تأثرت درجة الائتمان الخاصة بك بعدم الدقة في تقرير الائتمان ، فتأكد من ذلك الاشتراك في Experian Boost. إنه مجاني ، وسيمنح درجة الائتمان الخاصة بك دفعة فورية باستخدام سجل الدفعات من فواتير الخدمات العامة.
كلمة أخيرة
يمكن أن يكون إصلاح خطأ في تقرير الائتمان الخاص بك عملية طويلة ومحبطة في بعض الأحيان ، خاصةً إذا تطلب الأمر منك جولات متعددة من إرسال نزاعك بمعلومات جديدة. ومع ذلك ، هذا سبب إضافي لعدم تأخير البدء. كلما قمت بالإبلاغ عن خطأ بشكل أسرع ، كلما تمكنت من إصلاحه وتقليل الضرر الذي يمكن أن يحدثه لدرجة الائتمان الخاصة بك.
ومع ذلك ، هذا لا يعني أنه يجب عليك مناقشة كل جزء من المعلومات السلبية في تقرير الائتمان الخاصة بك على أمل تغييره. إذا كانت المعلومات السلبية دقيقة ، فمن المؤكد أنه سيتم رفض مطالبتك على أنها تافهة. عليك فقط أن تضيع وقتك ومكتب الائتمان.
الشيء الوحيد الذي يمكنه إزالة المعلومات السلبية الدقيقة من تقرير الائتمان الخاص بك هو الوقت المناسب. تتلاشى الاستفسارات الصعبة من تقرير الائتمان الخاص بك بعد عامين ، والفواتير المتأخرة وغير المسددة بعد سبعة ، والإفلاس بعد 10. طالما كنت تستخدم الائتمان بطريقة مسؤولة ، فأنت متأكد من تحسين درجة الائتمان الخاصة بك مع مرور الوقت.
هل وجدت خطأ في تقرير الائتمان الخاصة بك؟ إذا قمت بذلك ، كيف تم حلها?
