كيفية التحقق من نقاط الائتمان الخاصة بك - خدمات الاشتراك ورصد مجاني
قد تعني درجة الائتمان الجيدة الفرق بين القدرة على شراء منزل وقضاء حياتك بأكملها في استئجار. يمكن أن يؤثر ذلك على فرصك في الحصول على تأمين أو الهبوط في وظيفة جيدة.
إذا كيف يمكنك معرفة ما هي درجاتك؟ هل حقا يستحق عناء?
فهم نقاط الائتمان الخاصة بك
درجة الائتمان الخاصة بك هي في الأساس ملخص لكيفية الائتمان. بعبارة أخرى ، يُظهر فرصًا ، في حالة إقراض المال ، فيمكنك سداده بالكامل وفي الوقت المحدد.
فيكو النتيجة
يتم احتساب الرقم الفعلي بناءً على المعلومات الواردة في تقرير الائتمان - أو ، بشكل أكثر دقة ، تقارير الائتمان الثلاثة الخاصة بك. يتم الحفاظ عليها بواسطة مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة - Equifax و Experian و Transunion - التي تتلقى معلومات من المقرضين عن الأشخاص الذين منحوا قروضًا لهم. تتمحور هذه المعلومات حول مقدار الأموال التي اقترضتها على مر السنين ، ومدى موثوقيتك في سدادها.
في هذه المرحلة ، هناك شركة أخرى ، تسمى Fair Isaac Corporation (أو FICO ، على سبيل المثال لا الحصر) خطوات فيها. أنشأ FICO صيغة تستخدم المعلومات من تقارير الائتمان الخاصة بك لإنتاج رقم يتراوح بين 300 و 850 - درجة الائتمان الخاصة بك. إذا كنت قد اقترضت أموالًا من مصادر مختلفة ودفعتها دائمًا على الفور ، فيجب أن تحصل على درجة عالية ، مما يشير إلى أنك مخاطرة ائتمانية جيدة. ومع ذلك ، فإن المشاكل مثل الإفلاس أو الفواتير المرسلة إلى وكالة تحصيل أو حتى الكثير من الدفعات المتأخرة يمكن أن تؤدي إلى درجة منخفضة.
عندما يريد المقرضون أن يقرروا ما إذا كنت ستقرضك نقودًا ، فإنهم يسحبون رصيدك. هذا يعني أنهم يدفعون واحدًا أو أكثر من مكاتب الائتمان مقابل نظرة خاطفة على تقرير الائتمان الخاص بك ، وقد يقومون بمراجعة درجة FICO الخاصة بك في نفس الوقت. كلما ارتفعت درجاتك ، كانت فرصك في الحصول على قرض أفضل بشروط أفضل.
VantageScore
عندما يتحدث الناس عن درجة الائتمان الخاصة بك ، فإنها تعني عادة درجة FICO الخاصة بك. ومع ذلك ، يفضل بعض المقرضين استخدام VantageScore الأحدث ، التي طورتها مكاتب الائتمان الثلاثة التي تعمل بالتعاون.
إذا طلبت درجة الائتمان الخاصة بك من المكاتب الثلاثة ، فقد لا تكون أرقامها كما هي. ذلك لأنها تستند إلى ثلاثة تقارير ائتمانية مختلفة ، وقد لا تتطابق المعلومات الواردة في هذه التقارير تمامًا. على سبيل المثال ، يمكن أن يكون لدى أحد المكاتب فاتورة بطاقة الائتمان الخاصة بك من الشهر الماضي ، عندما تكون قد دفعت 2000 دولار كرسوم ، بينما قام مكتب آخر بفاتورتك من هذا الشهر ، عندما تكون قد دفعت 500 دولار فقط. ولكن بشكل عام ، يجب أن تكون كل من درجة FICO و VantageScore متشابهة إلى حد كبير في جميع المكاتب الثلاثة.
لماذا درجة الائتمان الخاصة بك هو المهم
هناك اعتقاد خاطئ شائع بأن الدرجات الائتمانية لا تهم حقًا إلا إذا كنت تخطط لاقتراض المال. على سبيل المثال ، يقول المعلم المالي ديف رامزي إن درجة الائتمان الخاصة بك هي حقًا درجة "أحب الديون" ، وإذا كنت تدفع دائمًا مقابل كل شيء نقدًا ، فلا داعي للقلق بشأن تصنيفك الائتماني.
ومع ذلك ، فإن الحقيقة هي أنه في هذه الأيام ليس المقرضين فقط هم الذين يريدون معرفة درجة الائتمان الخاصة بك. الكثير من الأفراد والشركات ، من شركات التأمين إلى أصحاب العمل المحتملين ، يسحبون رصيدك للحصول على فكرة عن مدى جدارةكم بالثقة. هذا يعني أنه إذا كان الائتمان الخاص بك ضعيفًا ، فقد لا تجد صعوبة في الحصول على قرض سيارة - يمكنك أيضًا دفع المزيد لتأمين السيارة بمجرد شرائها. بالإضافة إلى ذلك ، قد يتم رفضك لتأجير شقة أو حتى وظيفة.
حتى إذا لم تكن لديك أي خطط لاقتراض الأموال في أي وقت قريب ، فمن المفيد أن تعرف درجاتك ، وإذا كانت منخفضة ، فقم باتخاذ خطوات لإخراجه. يمكن أن يساعدك التحقق من رصيدك بانتظام في اكتشاف الأخطاء التي قد تتسبب في تلف درجاتك.
نصيحة محترف: إذا كنت تريد المساعدة في زيادة درجة الائتمان الخاصة بك ، قم بالتسجيل في Experian Boost. هذه خدمة مجانية من إحدى وكالات الإبلاغ الائتمانية الثلاث التي ستستخدم المدفوعات في الوقت المحدد من فواتير الخدمات لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك. عادة لا تؤخذ هذه المدفوعات في الاعتبار عند حساب العوملة.
وجد تقرير صادر عن لجنة التجارة الفيدرالية (FTC) عام 2013 أن حوالي واحد من كل أربعة أمريكيين لديهم أخطاء كبيرة في تقارير الائتمان الخاصة بهم. هذه الأخطاء تتراوح في الأهمية. على سبيل المثال ، قد يعرض تقريرك مدفوعات فائتة تأخرت بالفعل.
والأهم من ذلك ، أنه قد يظهر حسابات باسمك لم تفتحها مطلقًا - علامة على أنك وقعت ضحية لسرقة الهوية. يتيح لك التحقق من رصيدك العثور على مثل هذه الأخطاء وحلها على الفور قبل أن تتسبب في ضرر كبير لدرجة الائتمان الخاصة بك.
خدمات الاشتراك الائتماني المدفوع
قد يبدو أنه إذا كان لدرجة الائتمان الخاصة بك تأثير كبير على حياتك ، فيجب أن يكون لك الحق في معرفة ماهية ذلك. ومع ذلك ، وحتى الآن ، ليس لدى FICO ومكاتب الائتمان أي التزام قانوني لإخبارك. قدم مجلس الشيوخ الأمريكي مشروع قانون يسمى قانون إيقاف الأخطاء في استخدام الائتمان والتقرير (SECURE) لعام 2014 والذي من شأنه أن يغير ذلك ، مما يتطلب من مكاتب الائتمان لمنحك الوصول إلى درجة الائتمان الخاصة بك مجانا مرة واحدة في السنة. بعد حوالي عام من تقديمه ، ومع ذلك ، فإن مشروع القانون لا يزال لم يطرح للتصويت.
بالطبع ، على الرغم من أن مكاتب الائتمان ليست مطالبة بالإفصاح عن درجة الائتمان الخاصة بك ، إلا أنها سعيدة تمامًا للسماح لك بالدفع لهم لإلقاء نظرة عليها. تقدم جميع مكاتب الائتمان الثلاثة ، وكذلك FICO ، خدمات "مراقبة الائتمان" التي توفر لك تحديثات منتظمة على تقرير الائتمان الخاصة بك والنتيجة مقابل رسم شهري. تبلغ تكلفة خدمة FICO ، المتوفرة على موقع myFICO ، 29.95 دولارًا شهريًا أو 329 دولارًا في السنة. تتراوح الخدمات المتاحة من مكاتب الائتمان الفردية بين 14.95 دولارًا و 19.95 دولارًا شهريًا.
يمكنك اختبار العديد من هذه الخدمات لفترة تجريبية بسعر مخفض. يمكن أن تمنحك هذه العروض التجريبية نظرة سريعة على درجة الائتمان الخاصة بك مقابل رسوم متواضعة. ومع ذلك ، يجب عليك التأكد من إلغاء الخدمة قبل انتهاء الفترة التجريبية الخاصة بك. غاب عن الموعد النهائي حتى دقيقة واحدة ، وسيتم محاسبتك تلقائيًا للشهر التالي بالسعر الكامل.
قد تكون الخدمة المدفوعة مفيدة لتتبع الائتمان الخاصة بك مع مرور الوقت ، ولكن إذا كان كل ما تريده هو نظرة سريعة على درجة الائتمان الخاصة بك ، فهذه طريقة جيدة الثمن للحصول عليها. ومع ذلك ، هناك الآن العديد من المواقع التي تتيح لك الوصول إلى تقرير الائتمان الخاصة بك (أو حتى درجة الائتمان الخاصة بك) مجانا.
خدمات مراقبة الائتمان مجانا
قبل الاشتراك في خدمة مراقبة الائتمان المدفوعة ، حتى على أساس تجريبي ، يجدر النظر إلى بدائل مجانية. لا تمنحك غالبية هذه الخدمات إمكانية الوصول إلى نقاط FICO الفعلية الخاصة بك ، ولكنها يمكن أن تمنحك فكرة جيدة عما هو عليه ، وليس عليك فتح محفظتك لمعرفة ذلك.
تقرير الائتمان السنوي
على الرغم من أنه ليس لديك أي حق قانوني في مشاهدة درجة الائتمان الخاصة بك مجانًا ، إلا أن تقرير الائتمان الخاص بك هو قصة مختلفة. بموجب قانون الإبلاغ الائتماني العادل ، يمكنك طلب نسخة من تقرير الائتمان الخاصة بك من كل مكتب من مكاتب الائتمان الثلاثة مرة واحدة في السنة ، دون أي تكلفة.
للحصول على تقرير الائتمان السنوي المجاني ، ما عليك سوى زيارة موقع ويب AnnualCreditReport.com. هذا هو الموقع الوحيد الذي يتيح لك الوصول إلى تقرير الائتمان السنوي الرسمي. المواقع الأخرى التي تحمل أسماء مشابهة ، مثل FreeCreditReport.com ، تتم رعايتها فعليًا بواسطة مكاتب الائتمان والشركات الأخرى التي تهدف إلى الربح. إذا طلبت تقرير الائتمان "المجاني" الخاص بك من أحد هذه المواقع ، فقد تجد نفسك مشتركًا في خدمة مراقبة الائتمان التي تفرض رسومًا شهرية.
هناك أيضًا مواقع للمحتالين مع عناوين URL التي تحتوي على أخطاء إملائية قليلاً من AnnualCreditReport.com. يوجهك بعض هؤلاء إلى مواقع تجارية ، بينما قد يحاول آخرون سرقة معلوماتك الشخصية. للتأكد من حصولك على تقرير الائتمان الفعلي الخاص بك دون أي قيود ، تأكد من كتابة عنوان URL بالضبط.
في AnnualCreditReport.com ، يمكنك الحصول على نسخ من تقارير الائتمان الخاصة بك من جميع مكاتب الائتمان الثلاثة. ومع ذلك ، لا تحتاج إلى طلب الثلاثة في وقت واحد. إذا قمت بإفراغها على مدار السنة ، وطلب تقرير واحد كل أربعة أشهر ، فستكون لديك فرصة أفضل في اكتشاف الأخطاء على الفور.
يلخص تقرير الائتمان الخاص بك كل شيء يعرفه مكتب الائتمان عنك ، بما في ذلك ما يلي:
- معلومات شخصية. يتضمن هذا اسمك وعنوانك وتاريخ ميلادك ورقم الضمان الاجتماعي. لا يتم استخدام هذه المعلومات في حساب درجة الائتمان الخاصة بك ، لكنها تمنع تقرير الائتمان من الاختلاط بملايين التقارير الأخرى التي لدى مكاتب الائتمان في ملف.
- حساباتك. يُظهر التقرير جميع الشركات التي اقترضت منها أموالًا ، والمدة التي كان لديك فيها كل حساب ، والمبلغ الذي تدين به حاليًا ، وما إذا كنت تدفع فواتيرك دائمًا في الوقت المحدد. بشكل عام ، كلما زاد عدد الحسابات التي لديك ، وكلما زاد عدد حساباتك ، وكلما زادت سدادها شهريًا ، ارتفعت درجة الائتمان الخاصة بك.
- استفسارات الائتمان. في كل مرة تتقدم بطلب للحصول على قرض ، يسحب المقرض رصيدك. يُظهر تقرير الائتمان الخاص بك كم مرة حدث هذا في العامين الماضيين. قد يضر وجود الكثير من الاستفسارات بدرجة الائتمان الخاصة بك ، لأنه يجعل الأمر يبدو يائسًا لاستعارة المزيد من الأموال.
- ديون متأخرة. إذا تم إرسال أحد ديونك إلى وكالة تحصيل ، فسيظهر ذلك في تقرير الائتمان الخاص بك. كما أنه يحتوي على معلومات حول ديونك التي تظهر في السجلات العامة لمحاكم الولايات والمقاطعات. إذا كان البنك يحبس على منزلك ، أو يستولي مصلحة الضرائب على أجورك لدفع ضرائب مستحقة ، أو يقاضيك شخص ما بسبب دين غير مدفوع ، فكل هذه المعلومات ينتهي بها الأمر في تقرير الائتمان. الأحداث السلبية مثل هذه ترفع الأعلام الحمراء الرئيسية التي تسبب أضرارا خطيرة لدرجة الائتمان الخاصة بك. تتمثل أكبر مشكلة في كل ما يمكن أن يظهر في تقرير الائتمان الخاصة بك في الإفلاس ، والذي قد يستمر في إلحاق الضرر بدرجة الائتمان الخاصة بك لمدة تصل إلى 10 سنوات.
جزء واحد من المعلومات التي لن تجدها في تقرير الائتمان الخاص بك هو درجة الائتمان الفعلية الخاصة بك. ومع ذلك ، نظرًا لأن درجة الائتمان الخاصة بك تعتمد كليًا على المعلومات الواردة في تقريرك ، فإن عرض التقرير يمكن أن يوفر لك فكرة جيدة عما إذا كان تصنيفك الائتماني جيدًا أم سيئًا. كما يوفر لك فرصة لاكتشاف الأخطاء وعلامات التحذير من الاحتيال أو سرقة الهوية.
فيكو درجة الائتمان مقدر
على الرغم من أن FICO لا تسمح لك بمشاهدة درجة الائتمان الفعلية الخاصة بك مجانًا ، إلا أنها توفر أداة مجانية يمكن أن تمنحك تقديرًا تقريبيًا لها. يسأل مقدّر نقاط الائتمان ، الموجود على موقع myFICO ، 10 أسئلة أساسية حول تاريخ الائتمان الخاصة بك ، مثل "كم عدد بطاقات الائتمان التي لديك؟" و "متى فقدت آخر بطاقة ائتمان أو دفعة قرض؟"
استنادًا إلى هذه المعلومات ، يمنحك الموقع نطاقًا من نقاط الملعب يصل إلى حوالي 50 نقطة والتي من المحتمل أن تنخفض فيها درجة الائتمان الخاصة بك. هذا التقدير ليس هو نفس درجة FICO الخاصة بك ، ولكنه يمكن أن يوفر فكرة عامة عن مدى سهولة أو صعوبة الحصول على رصيد.
مواقع إضافية
هناك عدة مواقع على الإنترنت تتيح لك تتبع رصيدك مجانًا. أنها توفر نسخة مصغرة من تقرير الائتمان الخاصة بك ، جنبا إلى جنب مع درجة الائتمان ما يصل إلى تاريخ استنادا إلى نموذج VantageScore. هذه المواقع المجانية تدفع مقابل خدماتها من خلال شكل من أشكال الإعلانات: العروض المختارة خصيصًا للمنتجات المالية ، مثل بطاقات الائتمان ، والتي من المحتمل أن تناسب احتياجاتك الخاصة.
- كارما الائتمان يوضح لك اثنين من درجات الائتمان المختلفة: واحد من Transunion ، وواحد من Equifax. كلاهما VantageScores ، لكنهما يعتمدان على تقارير ائتمان مختلفة حتى لا تتطابق تمامًا. يقوم الموقع أيضًا بتفكيك كل درجة بناءً على العوامل المختلفة التي تؤثر عليها ، مثل استخدام بطاقة الائتمان (النسبة المئوية للائتمان المتاح الذي تستخدمه) وطول تاريخ الائتمان (المدة التي كانت حساباتك مفتوحة). بالإضافة إلى إظهار نتيجتك ، يوفر الموقع إصدارًا أساسيًا من تقرير ائتمان TransUnion الخاص بك ، حتى تتمكن من التحقق من وجود أخطاء في أي وقت. ميزة إضافية للموقع هي نقاط التأمين على السيارات الخاصة بك. هذه النتيجة ، المحسوبة بواسطة TransUnion ، هي مقياس لمخاطر التأمين على السيارات الخاصة بك على نطاق من 150 إلى 950. كلما ارتفعت درجاتك ، انخفض معدل احتمال دفعك مقابل التأمين على السيارات.
- السمسم الائتمان, مثل Credit Karma ، يوفر VantageScore الخاص بك وتفصيلاً مفصلاً للعوامل التي تؤثر عليه. ومع ذلك ، تستند Credit Sesame إلى معلوماتها فقط على تقرير الائتمان الخاص بـ Experian. هذا يعني أنه من خلال الاشتراك في كل من Credit Karma و Credit Sesame ، يمكنك رؤية المعلومات من التقارير الثلاثة. يوفر Credit Sesame أيضًا بعض الميزات الإضافية للتعامل مع سرقة الهوية. يوفر قائمة بالموارد التي يمكنك استخدامها إذا كنت ضحية لسرقة الهوية ، بالإضافة إلى رقم مجاني يمكنك الاتصال به للمساعدة. ويأتي أيضًا مع تأمين ضد سرقة الهوية بقيمة 50000 دولار لتغطية تكاليف مثل الفواتير القانونية واستبدال المستندات - وهي ميزة رائعة لخدمة لا تكلف شيئًا. لاحظ أن النسخة المدفوعة من الخدمة ، والتي تكلف 15.95 دولار شهريًا ، تزيد هذه الحماية إلى مليون دولار.
- Credit.com يوفر معلومات تستند أيضًا إلى تقرير الائتمان اكسبريان الخاص بك. جنبا إلى جنب مع VantageScore الخاص بك و "بطاقة تقرير" مفصلة عن استخدام الائتمان الخاصة بك ، يوفر Credit.com خطة عمل مخصصة لتحسين تصنيف الائتمان الخاصة بك. إذا كان هناك أي شيء حول خطتك لا تفهمها ، فيمكنك طلب المشورة من فريق الموقع الذي يضم أكثر من 30 خبير مالي. ينشرون مقالات عن مواضيع مالية وتتوفر أيضًا للإجابة على أسئلة محددة من المستخدمين.
عروض من مزودي بطاقات الائتمان
وأكبر عيوب لمواقع تتبع الائتمان المجانية هي أنها توفر VantageScore الخاص بك ، وليس مقرضي نقاط FICO يعتمدون عليها عمومًا. ومع ذلك ، فإن عددا متزايدا من مصدري بطاقات الائتمان يقدمون الآن نتائج شهرية مجانية فيكو لعملائهم. تتضمن هذه البطاقات Chase Slate و Discover It و Barclaycard و American Express و Capital One وبعض بطاقات الائتمان من Bank of America و Citibank. تتوفر أيضًا علامات FICO للعملاء من خلال قروض السيارات من خلال Ally Financial.
إذا كنت محظوظًا بما يكفي لأن يكون لديك حساب مع إحدى الشركات التي تقدم درجة فيكو مجانية ، فلن تضطر إلى رفع إصبع للتحقق منه - إنه يظهر فقط في بيانك. ومع ذلك ، إذا لم تكن كذلك ، فربما لا يستحق التسجيل للحصول على حساب فقط للحصول على هذه الميزة. إن VantageScores المقدمة على مواقع مجانية مثل Credit Karma و Credit Sesame ليست متطابقة مع درجة FICO الخاصة بك ، لكنها مؤشر جيد بما يكفي لإعلامك بما يمكن توقعه عند التقدم بطلب للحصول على قرض.
كلمة أخيرة
مع وجود المزيد والمزيد من المؤسسات المالية التي تنتقل إلى عربة FICO المجانية ، هناك فرصة جيدة أن يحصل كل شخص لديه درجة فيكو على فرصة في يوم من الأيام للتحقق من ذلك بشكل منتظم. حتى ذلك الحين ، استفد من الخدمات المجانية واحافظ على رصيدك. يمكن أن يساعدك التحقق من تقريرك ودرجاتك بانتظام في تجنب المفاجآت غير السارة عندما ترغب في اقتراض أموال - كما يمكن أن يساعدك في منح تصنيف ائتمانك دفعة إذا احتاج إلى ذلك..
هل راجعت رصيدك مؤخرًا?
