وضع خطة قرض - فهم الأسباب والمخاطر
بينما يناضل موظفو القروض من أجل عملك ، فهم ليسوا وحدهم الذين يلاحظون ائتمانك القوي. إذا كنت الشخص المسؤول مالياً بين عائلتك أو دائرة الأصدقاء ، فهناك فرصة أن يطلب منك شخص ما الحصول على قرض.
Cosigning هي ممارسة شائعة في عالم الإقراض ، وتمنحك فرصة لمساعدة شخص آخر. ولكن قبل الموافقة بشغف على تخصيص قرض ، فكر بجدية في المخاطر والفوائد لتحديد ما إذا كانت فكرة جيدة أم لا.
ما هو Cosigner?
و cosigner هو الشخص الذي يوافق على دفع ديون المقترض إذا كان هو أو هي التخلف عن سداد القرض. عادة ما يكون لدى الشخص الذي يطلب منه الحصول على قرض الحصول على درجة ائتمان جيدة وتاريخ ائتمان طويل ، مما يحسن بشكل كبير احتمالات موافقة المقترض الرئيسي.
يلعب Cosigners دورا قيما في عالم الإقراض ، وبدون cosigners ، فإن الكثير من الناس سيواجهون صعوبة في الحصول على الائتمان لأول مرة. ولكن على الرغم من فائدة هذا الحكم ، فقي المتجولون في المياه الخطرة.
أسباب لتوقيع قرض
Cosigning ليست دائما فكرة رهيبة. في الواقع ، هناك عدة أسباب وجيهة لتوقيع قرض:
1. يساعد المتقدم في الحصول على التمويل
عند شراء سيارة جديدة أو الذهاب إلى الكلية ، من الطبيعي أن يحصل الناس على قرض. يسلب توافر القروض ، والخيارات محدودة.
رفض الائتمان والقروض هي حقيقة واقعة للأشخاص الذين يعانون من سوء الائتمان التاريخ. لكن في بعض الأحيان ، سوف يعيد الدائنون والمقرضون النظر في طلب ما إذا كان هناك cosigner. إن اغتنام الفرصة والتوقيع يمكن أن يمنح شخص ما فرصة للحصول على مواصلات موثوقة ، أو الذهاب إلى المدرسة ، أو الانتقال إلى مجتمع آمن.
2. يساعد المتقدم بناء الائتمان
الحصول على الائتمان ضروري لبناء الائتمان ، لكن لسوء الحظ ، من الصعب على الأشخاص الذين ليس لديهم تاريخ ائتمان أن يتأهلوا للحصول على حسابات جديدة. باعتبارك صانعًا للقروض ، لديك يد في مساعدة شخص آخر على إنشاء أو إنشاء درجة ائتمان وتاريخ ائتمان أفضل.
أسباب عدم توقيع قرض
لسوء الحظ ، فإن مخاطر الحصول على قرض يفوق بكثير الفوائد. قبل الموافقة على cosign ، فهم المخاطر المحتملة:
1. يزيد من نسبة الدين إلى الدخل الخاص بك
نسبة الدين إلى الدخل هي النسبة المئوية لمدفوعات الديون الخاصة بك فيما يتعلق بإيراداتك. لحساب نسبة الدين إلى الدخل (DTI) ، قسّم مدفوعاتك الشهرية على الدخل الشهري. على سبيل المثال ، الشخص الذي يكسب 6000 دولار شهريًا ولديه مدفوعات دين بقيمة 4500 دولار لديه نسبة دين إلى دخل تبلغ 75٪.
لسوء الحظ ، يفشل الكثير من الناس في إدراك كيف يؤثر التأرجح على نسبة الدين إلى الدخل. كونك cosigner ليس اتفاقًا شفهيًا ينسى المقرضون بمجرد حصول مقدم الطلب الأساسي على القرض. ك cosigner ، كنت تعلق على القرض. يجب عليك حضور إغلاق القرض وتوقيع مستندات القرض.
يظهر القرض في تقرير الائتمان الخاص بك ، وعوامل دفع القرض الشهرية في نسبة الدين إلى الدخل - بغض النظر عما إذا كان مقدم الطلب الرئيسي يقوم بالدفع كل شهر. نظرًا لأنك تتحمل المسؤولية عن هذا الرصيد في حالة التخلف عن السداد ، فإن كونك أحد عملاء cosigner يمكن أن يقلل من قدرتك على الحصول على رصيد جديد.
ولكن هذا ليس هو النتيجة الوحيدة لارتفاع نسبة الدين إلى الدخل. يمكن أن يؤدي توقيع قرض على تخفيض درجة الائتمان الخاصة بك أيضًا لأن المبالغ المستحقة عليك تشكل 30٪ من رصيدك فيكو. وبالتالي ، كلما زاد الدين ، انخفضت درجة الائتمان الخاصة بك. من الناحية المثالية ، يجب ألا تزيد نسبة الدين إلى الدخل عن 36٪ ، حيث ستنخفض درجة الائتمان الخاصة بك مع اقتراب دينك أو تجاوز هذه النسبة.
2. لا يمكنك إزالة نفسك باسم Cosigner
Cosigning ليس شيئًا توافق عليه لبضعة أشهر فقط. بمجرد قبول هذه المسؤولية وتوقيع مستندات القرض ، فأنت مرتبط بالدين طالما كان مستحقًا. لا يمكنك التنازل عن التسول أو التسول من أجل إقراض اسمك من القرض.
ومع ذلك ، في بعض الحالات ، قد يدرج المقرض شرط الإفراج cosigner في اتفاقية القرض ، والتي تزيلك كما cosigner بمجرد أن يوضح مقدم الطلب الأساسي تاريخ من الوقت المناسب. هذه البنود شائعة في قروض الطلاب ، ولكن يمكنك أن تأخذ فرصة وتطلب هذا الحكم من أي مقرض.
خلاف ذلك ، فإن الطريقة الوحيدة لإزالة اسمك كـ cosigner هي أن يقوم مقدم الطلب الأساسي بإعادة تمويل القرض وإعادة التأهيل من تلقاء نفسه..
3. هل يمكن أن تدمر الائتمان الخاصة بك
لا حرج في مساعدة أحد الأصدقاء أو الأصدقاء ، لكن العواطف لا ينبغي أن توجه قرارك. هناك سبب لعدم تمكن هذا الشخص من التأهل للحصول على قرض بمفرده. إنه أمر مفهوم إذا لم يكن لديه سجل ائتمان سابق. ومع ذلك ، إذا كان لدى الشخص الذي يطلب cosign تاريخ من التقصير في القروض أو دفع الفواتير المتأخرة ، تابع بحذر. قد يعيد التاريخ نفسه ، وفي هذه الحالة ، ستعاني درجاتك.
تذكر ، يظهر هذا القرض في تقرير الائتمان الخاصة بك. وبالتالي ، يتم ملاحظة أي تأخر أو دفع تم تخطيه في تقريرك. النظر بجدية ما إذا كان cosigning يستحق المخاطرة المالية والائتمان.
عندما يكون Cosigning جعل الشعور?
في حين أنه لا يوجد سبب مالي جيد لتوقيع القرض ، إلا أن اختيار الحساب هو في النهاية قرار شخصي. في بعض الحالات ، تكون الوسيلة لتحقيق غاية أكبر ، وقد تفوق أسبابك الشخصية للتجميع المخاطر المالية. على سبيل المثال ، قد تقوم بتخصيص طلب بطاقة ائتمان أو استئجار شقة لطفلك لمساعدته على أن يصبح مستقلاً مالياً بشكل أسرع.
يمكن أن يكون Cosigning منطقيًا أيضًا إذا لم تكن تخطط لتمويل أي شيء في المستقبل القريب. لأن هذا القرض يرفع نسبة الدين إلى الدخل الخاص بك ، فقد تواجه صعوبة في التأهل للحصول على قرض عقاري أو قرض سيارة خاص بك حتى يتم سداد الدين.
ومع ذلك ، لتوضيح الأمر ، قم بفحص الوضع المالي الخاص بك بصدق لمعرفة ما إذا كان بإمكانك سداد المدفوعات في حالة التخلف عن السداد. إذا كنت لا تستطيع ، لا تأخذ المخاطرة.
كلمة أخيرة
شخص ما في حاجة إلى cosigner قد التسول والدعوة لمساعدتكم. وإذا رفضت باحترام مد يد العون ، فقد يحاولون جعلك تشعر بالذنب. ومع ذلك ، في نهاية المطاف ، هو الائتمان الخاصة بك على الخط. لقد قضيت سنوات في بناء سجل ائتماني ممتاز ، ولا يستغرق الأمر سوى القليل من المدفوعات التي تم تخطيها أو تفويتها للتراجع عن عملك الشاق وتقليل قدرتك على التأهل بأسعار منخفضة - أو حتى الحصول على تمويل.
هل سبق لك الحصول على قرض?
