الاستعراض الشامل والإفصاح عن السعر الافتراضي

على سبيل المثال ، لنفترض أن لديك بطاقة ائتمان لدى بنك الولايات المتحدة وقد وصلت إلى حد الائتمان الخاص بك. لا يمكن لبنك الولايات المتحدة فقط زيادة سعر الفائدة على البطاقة الائتمانية ، ولكن أيضًا إذا كان لديك بطاقة ائتمان مع بنك آخر - دعنا نقول ، Washington Mutual ، يمكنهم الفوضى مع الشروط الخاصة بك عن طريق زيادة معدلات الفائدة الخاصة بك وخفض حد الائتمان الخاص بك ، على الرغم من أنك قد لا تستخدم هذه البطاقة!

لا يبدو عادلاً ، أليس كذلك؟ لكن هذا قانوني تمامًا.

يشار إلى هذه الممارسة عمومًا باسم "مراجعة شاملة". والمزيد من المقرضين يستخدمون هذه الخدعة لملء جيوبهم على حساب جمهور غير معروف.

قد لا يكون لديك مدفوعات متأخرة باستخدام بطاقة الائتمان التي ترفع أسعارك. في الواقع ، قد لا يكون لديك أي مدفوعات متأخرة على أي بطاقات ائتمان. ومع ذلك ، قد يقرر المقرض الخاص بك ببساطة أنه نظرًا لأنك كنت تستخدم بطاقات الائتمان الأخرى الخاصة بك ، فقد أصبحت بطريقة أو بأخرى مخاطر ائتمانية أكبر بالنسبة لهم ، وبالتالي فقد يزيد سعر الفائدة لديك ثلاثة أضعاف تقريبًا..

خطوات حل النتيجة السلبية من مراجعة عالمية

إذا قام مقرض بطاقة الائتمان الخاصة بك بإجراء مراجعة شاملة عليك وتأثرت سلبًا بقرارهم ، فإليك ما يجب فعله:

الخطوة 1: اتصل بمقرضك على الفور وحدد سبب شعور المقرض أنك أكبر مخاطر الائتمان ... ثم إصلاحه ، إذا كان قابلاً للتثبيت. قد يكون الأمر بسيطًا مثل منحهم معلومات الدخل المحدثة.

الخطوة 2: إذا لم تجلس إجابات المقرض جيدًا ، فابدأ بإجراء مقابلات مع المقرضين الجدد. اتصل واطلب طلبات بطاقات الائتمان. يمكنك استخدام ورقة عمل مقارنة بطاقة الائتمان هذه لمقارنة كل برنامج.

الخطوه 3: بعد قيامك بتجميع قائمتك والعثور على مقرض يعطيك شروطًا وأسعار مقبولة ، اتصل بمقرضك الأصلي وأخبره أنك تفكر في إغلاق الحساب..

تذكر ، قبل أن تبدأ لعبة القط والفأر هذه ، قم بوضع "الخطة ب" في مكانها. فقط تأكد من أن "الخطة ب" لا تستخدم نفس الممارسات أو الممارسات الأسوأ كمقرضك الأصلي.

الإفصاح العالمي عن سعر الفائدة الافتراضي

كان من المعتاد أن يكون معدلك الافتراضي قد تم تشغيله عندما ارتكبت خطأً في إدارة حسابك الائتماني. بالنسبة لبعض مصدري بطاقات الائتمان ، لا يزال الأمر كذلك. ومع ذلك ، يبدو أن المزيد والمزيد من المقرضين يوسعون تعريف معنى التقصير بالنسبة لهم.

فيما يلي كشف افتراضي افتراضي للواشنطن المتبادلة اعتبارًا من يونيو 2007 ...

"يجوز لنا تغيير APRs [إلى 31.99 ٪] ، والرسوم ، وشروط حسابك الأخرى في أي وقت - العوامل التي قد نفكر فيها في تحديد ما إذا كانت وكيفية تغيير شروطك تشمل تكرار وشدة التخلف عن السداد وغيرها مؤشرات المخاطرة على الحسابات مع واشنطن المتبادلة و / أو الدائنين الآخرين. "

أي صوت للتعبير عن الألم!

لا يكون Washington Mutual مهتمًا فقط إذا تخلفت عن سداد القرض الخاص بك معهم ... لكنهم يشاهدون جميع حساباتك مع جميع الدائنين - فقط في انتظارك لارتكاب خطأ واحد بسيط ، حتى يتمكنوا من الجورب لك مع ارتفاع أسعار الفائدة.

لغة معينة أعلاه هي للحصول على البطاقة التي تقدم معدل تمهيدي 0 ٪ ومعدل منتظم 9.9 ٪. تخيل الذهاب من 0 ٪ إلى 32 ٪ بعد دفعة واحدة ضائعة. هذا هو نوع الكارثة التي تريد تجنبها.

أسوأ ما في الأمر هو أنهم في معظم الأوقات لا يقومون فقط برفع معدل الربح الخاص بك على المشتريات الجديدة ... ولكن على رصيدك بالكامل.

لا يوجد حقًا أي عمل آخر يفلت من هذه الأشياء. على سبيل المثال ، تخيل ما إذا كنت ذهبت إلى السوبر ماركت المحلي لديك لشراء البقالة. نفس سوبر ماركت كنت قد ذهبت لسنوات. وعندما تصل إلى خط الخروج ، يرون أنك اشتريت الكثير من محلات البقالة في سوبر ماركت آخر في جميع أنحاء المدينة ولديك أموال أقل في حسابك الجاري والتي تفحصها عادة. لذلك قرروا فرض رسوم عليك على محلات البقالة الخاصة بك أكثر من عملائها الآخرين.

لن ترشحها لك؟ أليس كذلك؟ ولكن هذا هو ما يمكن لشركات بطاقات الائتمان فعله الآن بشكل قانوني. يمكنهم رفع أسعار الفائدة الخاصة بك بسبب زيادة النشاط مع المقرضين الآخرين.

خطوات يجب القيام بها عندما تتعرض للانطلاق من خلال تعريف المقرض الموسع لسعر الفائدة الافتراضي

الخطوة 1: أخبر مكتب الأعمال الأفضل أنك لا تحب ممارسة المراجعة الشاملة. إذا اشتكى عدد كاف من الأشخاص ، فقد يتم القيام بشيء حيال ذلك.

الخطوة 2: اكتب قادة الكونغرس وأخبرهم عن مدى احتقارك لهذه التكتيكات المخفية.

الخطوه 3: ابحث عن مقرض لا يحتوي على بند مراجعة عالمي في اتفاقهما (على سبيل المثال ، لقد أوقف Citibank مؤخرًا سياسة المراجعة الشاملة الخاصة به - الآن). إذا كان هناك معدل افتراضي ، فيجب الإفصاح عنه وعليهم إخبارك بما يدفعه. ابحث عن العلامة النجمية (*) بجانب سعر الفائدة ، وابحث عن الطباعة الدقيقة المقابلة لمعرفة ماهية السياسة.

الخطوة 4: اكتب خطابًا لمقرض المراجعة الشاملة الخاص بك ، وأبلغهم أنك ستفكر في إغلاق حسابك في غضون 30 يومًا (كن مستعدًا للمتابعة). تجنب إغلاق الحساب إذا استطعت. قد تتمثل الإستراتيجية الأفضل في تحويل رصيدك إلى بطاقة جديدة خالية من أي شيء عام ولا تستخدم بطاقة المراجعة العالمية في حين تظل مفتوحة.

الخطوة 5: اتصل بالمقرض قبل أسبوع من انتهاء الفترة الزمنية التي حددتها ذاتيا لمدة 30 يومًا ومعرفة ما إذا كانت ترغب في إعادة التفاوض بشأن شروطها.

الخطوة 6: الآن بعد أن أصبحت على دراية بالمراجعة الشاملة والعالمية الافتراضية ، ابدأ في قراءة النسخة المطبوعة.

تعريف المقرضين بالتقصير

لذلك ، لتلخيص كل شيء ، تقوم البنوك والمقرضون الآن بتحديد "الافتراضي" ليشمل:

* الفشل في إجراء الدفع إلى دائن آخر
* إجراء الدفع الذي لا يتم تكريمه (مثل كذاب شيك أو NSF) من قبل مؤسستك المالية
* إغلاق الحساب
* توقيت الدفع المتأخر (ماذا يعني ذلك؟)
* الدفع في وقت متأخر فقط مرة واحدة
* تغيير في تاريخ الائتمان الخاصة بك
* زيادة في إجمالي الديون المستحقة
* زيادة في استخدام خطوط الائتمان الخاصة بك
* حسابك يتجاوز الحد المسموح به

يبدو أنه حتى لو قمت بكل شيء بشكل صحيح ، فلا يزال بإمكانهم رفع أسعار الفائدة الخاصة بك! عقوبة لكسر أي من هذه القواعد؟ أسعار الفائدة الخاصة بك يمكن أن تقفز تصل إلى 32 ٪.

إذا كانت هذه هي القواعد ، بخير. لكننا بحاجة إلى معرفة القواعد قبل أن نبدأ في لعب اللعبة. لسوء الحظ ، هذا يعني أننا قد نضطر إلى الخروج من نظاراتنا المكبرة وقراءة تلك المطبوعة الصغيرة مع القواميس القانونية لدينا في متناول اليد.

وقد خفضت المقرضين شريط على أخلاقياتهم. الأمر متروك لنا لقراءة المطبوعات الدقيقة ولعب لعبتهم.

مقال كتبه ستيفن في الحياة بعد الإفلاس