اتفاقيات تقاسم الدخل (ISA) طريقة جديدة لدفع تكاليف الكلية

تتخذ بعض الجامعات مقاربة جديدة لهذه المشكلة: السماح للطلاب بتمويل تعليمهم الجامعي من خلال الاستثمار ، بدلاً من الديون. من خلال صفقات تسمى اتفاقيات تقاسم الدخل (ISAs) ، يمكن للطلاب أن يدفعوا مقابل تعليمهم من خلال وعد المدرسة بخفض أرباحهم بمجرد التخرج.

يمكن أن يكون ISA بمثابة فرصة عظيمة للطلاب الذين لا يستطيعون تمويل تعليمهم الجامعي بالكامل من خلال المنح الدراسية أو قروض الطلاب. ولكن بالنسبة للطالب العادي ، فإن قيمته ليست واضحة تمامًا.

كيف تعمل اتفاقيات تقاسم الدخل

لفهم كيفية عمل معايير المحاسبة الدولية ، فكر في كيفية الحصول على المال لبدء مشروع تجاري. على افتراض أنك لا تستطيع دفع تكاليف بدء التشغيل من جيبك ، فلديك خياران أساسيان: الدين أو حقوق الملكية. يمكنك اقتراض أموال لإخراج عملك من العمل وتسديده بمرور الوقت ، أو يمكنك العثور على مستثمرين يدفعون تكاليف بدء التشغيل الخاصة بك ويحصلون على حصة من أرباحك إذا نجحت.

عادة ، يتعين على الطلاب الذين لا يستطيعون تغطية جميع تكاليف كليتهم دفعها عن طريق الديون. تتيح لهم المعايير المحاسبية الدولية استخدام الأسهم بدلاً من ذلك ، وبيع الأسهم بشكل أساسي لأنفسهم ، مع المدرسة كمستثمر. في مقابلة مع Freakonomics ، يدعو ميتش دانيلز - رئيس جامعة بوردو ، إحدى المدارس التي تقدم شهادة الثانوية العامة - هذا "العمل في طريقك إلى الكلية بعد الجامعة".

ISAs مقابل قروض الطلاب

عندما تحصل على قرض طالب ، فإنك تقترض مبلغًا معينًا من المال ، يجب عليك سداده بعد ذلك بفائدة. بعد التخرج ، سيتعين عليك دفع مبلغ ثابت كل شهر تجاه دينك - وهذا المبلغ لا يتغير بناءً على ما تجنيه. إذا كانت شهادتك الجامعية تساعدك في الحصول على وظيفة جيدة براتب مرتفع ، فمن المحتمل أن تكون قادرًا على سداد هذه المدفوعات بسهولة. ولكن إذا لم تتمكن من العثور على وظيفة تدفع أكثر من الحد الأدنى للأجور على الرغم من شهادتك ، فقد تجد نفسك تكافح لتسديد دفعتك كل شهر.

مع ISA ، دفعتك الشهرية ليست ثابتة. بدلاً من ذلك ، أنت توافق على دفع نسبة مئوية من دخلك لعدد معين من السنوات. يمكن أن يكون هذا المبلغ في أي مكان من 2 ٪ إلى 20 ٪ ، اعتمادا على مدرستك وتخصصك ، وعادة ما تكون فترة السداد من 5 إلى 10 سنوات.

هذا يعني أن المبلغ الإجمالي الذي تدفعه للمدرسة يختلف باختلاف دخلك. إذا كنت عالقًا في كسب الحد الأدنى للأجور ، فإنك تدفع أقل في المجموع مما كنت ستدفع من خلال قرض طالب تقليدي. من ناحية أخرى ، إذا بدأت مشروعًا تجاريًا ناجحًا وكسبت ملايين ، فستدفع أكثر بكثير مما ستدفعه بقرض - ولكن بعد ذلك ، في هذه الحالة ، يمكنك بسهولة تحمله..

تفاصيل اتفاقيات ISA

من الواضح ، عندما تدخل كلية في ISA مع طالب ، فإنها تريد التأكد من أنها تستحق أموالها. ومع ذلك ، يريد الطلاب أيضًا التأكد من أن ISA ستكون صفقة معقولة لهم قبل التسجيل. ولهذا السبب ، تشتمل معايير التدقيق الدولي عادةً على عدد من الأحكام لحماية كل من الطالب والمدرسة. وتشمل هذه:

• شروط الاسترداد المتغيرة. غالبًا ما تكون النسبة المئوية لدخلك الذي تدفعه من خلال ISA أقل وتكون فترة الاسترداد أقصر إذا دخلت مجالًا أكثر ربحًا. على سبيل المثال ، في مقابل 10000 دولار من المساعدات ، سيدفع رائد هندسة في بوردو حوالي 3 ٪ من دخلهم لمدة تقارب ثماني سنوات ، في حين أن تخصص اللغة الإنجليزية سيدفع 4 ٪ لمدة 10 سنوات تقريبًا. نظرًا لأن تخصص الهندسة سيحصل على راتب أعلى ، فلن تحتاج المدرسة إلى تحصيل نسبة مئوية عالية منها لاسترداد أموالها. تتقاضى المدارس الأخرى نفس النسبة المئوية على جميع الطلاب ، ولكنها تقدم فقط شهادات ISA للطلاب الذين يتخصصون في المجالات التي من المحتمل أن تكون مربحة.
• سقف على المبالغ المدفوعة. تضع العديد من المدارس حداً للمبلغ الذي يتعين عليك سداده على ISA. يمكن أن يكون هذا الحد الأقصى في أي مكان من 100 ٪ إلى 250 ٪ من المبلغ الذي تلقيته من خلال البرنامج. بهذه الطريقة ، إذا تابعت بدء عمل تجاري بمليارات الدولارات مثل Facebook ، فلن تحصل المدرسة على حصة من ثرواتك الضخمة.
• لا حدود للاختيار الوظيفي. من الواضح أن ISA هي أفضل صفقة للمدرسة إذا كنت تأخذ الوظيفة ذات الأجر الأعلى التي يمكنك الحصول عليها. ومع ذلك ، إذا كنت تفضل وظيفة بأجر أقل تكون أكثر إرضاءًا بطرق أخرى ، فلن تستطيع المدرسة إجبارك على رفضها. طالما أنك تدفع نسبة مئوية من دخلك كما هو متفق عليه ، فأنت تفي بشروط ISA.
• توقف لفترة عدم العمل. بالطبع ، يمكنك بسهولة استغلال هذه الصفقة من خلال التهرب المتعمد للسنوات القليلة الأولى بعد التخرج. لتجنب هذه المشكلة ، تشتمل العديد من اتفاقيات ISA على بند يحدد الصفقة "مؤقتًا" خلال الفترات التي لا تبحث فيها عن عمل. لذلك ، إذا كنت تأخذ إجازة لمدة عام مباشرة بعد التخرج من الجامعة للذهاب إلى حقائب الظهر في جميع أنحاء أوروبا ، فلن يبدأ اختبار ISA حتى تعود وتبدأ في البحث عن عمل. ومع ذلك ، إذا كنت تقضي تلك السنة بعد التخرج تبحث عن وظيفة ولا يمكنك العثور على وظيفة ، فإن ساعة ISA ستظل تدق.
• لا المدفوعات أقل من مستوى دخل معين. قد يصعب عليك دفع 5٪ من دخلك مقابل ISA في كل شهر عندما تكاد لا تكسب راتباً. ولهذا السبب ، فإن معظم المعايير الدولية للرقابة تأتي مع حد أدنى للراتب ، عادة ما يتراوح بين 20،000 دولار و 30،000 دولار في السنة. إذا كنت تدفع أقل من هذا المبلغ ، فلن تضطر إلى إجراء أي مدفوعات على الإطلاق ، ولا يتوقف ISA لديك مؤقتًا.
• حدود الدولار. تضع معظم المدارس حداً لمقدار المساعدات التي يمكنك تلقيها من خلال ISA. الحد الأقصى النموذجي هو 10000 دولار في السنة. وفقًا لمجلس الكلية ، يبلغ متوسط ​​تكلفة الرسوم الدراسية لمدة عام في كلية خاصة مدتها أربع سنوات أكثر من ضعف هذا المبلغ ، وبالتالي فإن المعيار الدولي ISA لا يكفي عمومًا لتغطية التكلفة بالكامل. ومع ذلك ، فإن "السعر الصافي" - ما يدفعه معظم الطلاب فعليًا بعد المنح والمنح الدراسية - هو أقل من ذلك بكثير ، لذلك يمكن أن يكون المعيار ISA كافياً لتعويض الفرق.

كيف وضعت المعايير الدولية للتطوير

كانت فكرة المعايير الدولية موجودة منذ فترة. اقترحها الخبير الاقتصادي ميلتون فريدمان في كتابه "الرأسمالية والحرية" لعام 1962 ، وجربتها جامعة ييل في السبعينيات. التحق حوالي 3،300 طالب بخيار تأجيل الدراسة بالمدرسة (TPO) ، والذي نظم المشاركين فيه في مجموعات. وافق كل عضو في الفوج على دفع 4٪ من دخله السنوي لكل 1000 دولار تم اقتراضها حتى يتم سداد دين المجموعة بالكامل.

لسوء الحظ ، لم ينجح برنامج Yale كما هو مخطط له. كان الركود في سبعينيات القرن الماضي يعني أن العديد من أعضاء كل جماعة لم يتمكنوا من العثور على وظائف ، لذلك كان على أولئك الذين يكسبون الاستمرار في دفع أجور أطول بكثير من المتوقع. في نهاية المطاف ، مارس أغنى أعضاء كل مجموعة خيارًا لشراء طريقهم للخروج من TPO مبكرًا بدفع 150٪ مما اقترضوه بالإضافة إلى الفائدة. ترك ذلك للأعضاء ذوي الدخل المنخفض لتحمل عبء الديون المتبقية ، والتي استمرت حتى أنهت ييل البرنامج في عام 1999.

في نفس الوقت تقريبا الذي كان فيه برنامج ييل قد انتهى ، كان خبير اقتصادي يدعى ميغيل بالاسيو يتكاتف مع فكرة بدء واحدة في موطنه كولومبيا ، حيث كان الكثير من الطلاب الموهوبين يتخرجون من الجامعة لأنهم لا يستطيعون تحمل الرسوم الدراسية. جنبا إلى جنب مع رجل الأعمال فيليبي فيرغارا ، أسس شركة تدعى Lumni ، والتي تدعم حاليًا المعايير الدولية لحوالي 10000 طالب في كولومبيا وبيرو والمكسيك وشيلي. قدمت حتى الآن ما مجموعه 50 مليون دولار في التمويل ، وهي تستعد الآن لاقتحام السوق الأمريكية.

كانت جامعة بوردو أول جامعة أمريكية تتبنى ISA ، مع برنامج Back a Boiler (المعروف باسم التميمة في المدرسة ، Boilermaker). بدأ الأمر في عام 2015 ، عندما ذكرهم دانيلز ، الذي قرأ عن المعايير الدولية للرقابة في كتاب فريدمان ، في جلسة استماع بالكونجرس حول التعليم العالي. بعد ذلك ، أخبر NPR أنه "حشد" مع المراسلين الذين يريدون معرفة المزيد عن الفكرة ، لذلك عاد إلى بوردو وشكل فريقًا لجعل الفكرة حقيقة. منذ ذلك الحين ، بدأت العديد من الكليات والجامعات الأمريكية الأخرى وبعض البرامج التدريبية غير الدراسية في إعداد المعايير الدولية الخاصة بها.

المدارس التي لديها المعايير الدولية للتدقيق

إن قائمة المدارس التي تقدم المعايير الدولية للرقابة تتغير باستمرار ، حيث تقوم المدارس الجديدة إما بتجربة اتفاقيات ISA جديدة أو إسقاط ما لديها. تقوم بعض المدارس باختبار برنامج ISA لبضع سنوات فقط قبل إلغائه ، كما فعلت Yale في السبعينيات. اعتبارًا من عام 2019 ، يوجد في تسع كليات وجامعات أمريكية معايير ISA:

• جامعة بوردو. كان برنامج Back a Boiler هو أول ISA ناجح في البلاد ، وهو لا يزال الأكبر. تم إطلاقه في عام 2016 ، وقد قدم أكثر من 10 ملايين دولار في التمويل لأكثر من 850 طالبًا في جامعة إنديانا. تقدم معونة تتراوح بين 5000 إلى 10،000 دولار سنويًا للطلاب الذين أتموا عامهم الأول ، وأعلنوا تخصصًا ، وهم يستوفون معايير المدرسة "للتقدم الأكاديمي المرضي" نحو الحصول على شهادة علمية. تختلف نسب الاسترداد وشروط الاسترداد بناءً على التخصص للطالب. يمكن للطلاب الحصول على اتفاقية ISA منفصلة لكل سنة يحضرونها في جامعة بوردو ، مضيفًا إجمالي النسب المئوية لكل اتفاقية لتحديد المبلغ الذي يجب عليهم دفعه عند التخرج.
• كلية لاكوانا. تقدم هذه الكلية الخاصة في سكرانتون ، بنسلفانيا ، ISA Lackawanna Shares ISA للطلاب الذين لم يتمكنوا من تغطية الرسوم الدراسية كاملة من خلال قروض الطلاب الفيدرالية. للتأهل ، يجب أن يكون لدى الطلاب ما لا يقل عن 12 ساعة معتمدة للحصول على درجة لمدة عامين أو أربع سنوات في واحد من 17 برنامجًا محددًا ويجب أن يحتفظوا بمعدل تراكمي لا يقل عن 2.5. يحصل الطلاب على فترة سماح مدتها ستة أشهر بعد التخرج قبل بدء المدفوعات ، وبعد ذلك يجب عليهم سداد نسبة مئوية من دخلهم للسنوات الخمس القادمة. ومع ذلك ، فهم يحتاجون فقط إلى سداد مدفوعات في الأشهر التي يتجاوز فيها دخلهم 1،666.67 دولارًا ، أي ما يعادل حوالي 20.000 دولار في السنة. أيضًا ، يتم تحديد إجمالي مبلغ الاسترداد بضعف المبلغ الذي حصل عليه الطلاب في التمويل.
• جامعة كلاركسون. يعد برنامج اتفاقية لويس لتوزيع الدخل (LISA) في كلية نيويورك هذه انتقائيًا للغاية ، حيث يقبل 20 طالبًا فقط سنويًا. إنه يوفر ما يصل إلى 10،000 دولار سنويًا للطلاب في أكثر من 95 برنامجًا في أي من الجامعات الثلاثة بالمدرسة. الطالب الذي اقترض الحد الأقصى للمبلغ ، 40،000 دولار على مدى أربع سنوات ، سيدفع 6.2٪ من دخله لمدة 10 سنوات بعد التخرج.
• كلية المسيح. أطلقت هذه الكلية المسيحية الخاصة في وسط ولاية بنسلفانيا برنامج ISA تجريبيًا في يونيو 2018. وقد صممت هذا البرنامج بمساعدة شركة Vemo Education ، وهي شركة تكنولوجيا تساعد الكليات على تطوير وإطلاق معايير ISA. و ISA مفتوح للطلاب الجامعيين المسيح وطلاب الدراسات العليا في العلاج المهني أو الفيزيائي. تتراوح نسب الاسترداد من 3٪ إلى 3.5٪ من الدخل ، مع التنازل عن المدفوعات للطلاب الذين يكسبون أقل من 25000 دولار في السنة.
• جامعة يوتا. كما أن برنامج Invest in U بجامعة يوتا في مرحلته التجريبية. إنه مفتوح فقط للطلاب الجامعيين الذين هم في غضون سنة واحدة من الانتهاء من درجة في واحدة من 18 تخصصا في التصفيات. يمكن أن يحصل هؤلاء الطلاب على مبلغ يتراوح بين 3000 و 10000 دولار لتغطية أي فجوات في التمويل بعد المنح والمنح الدراسية. بعد التخرج ، يسددون 2.85 ٪ من دخلهم كل شهر على مدى فترة تتراوح من 3 إلى 10.5 سنوات ، وهذا يتوقف على التخصص والمبلغ الذي تلقوه. يمكن للطلاب إيقاف مدفوعاتهم مؤقتًا أثناء حصولهم على درجة الدراسات العليا ، أو إذا كان دخلهم أقل من 20،000 دولار سنويًا ، أو إذا كانوا يشاركون في الخدمة التطوعية.
• جامعة نورويتش. هذه المدرسة فيرمونت هي أقدم كلية عسكرية خاصة في البلاد. لأن المدرسة باهظة الثمن - أكثر من 60،000 دولار للعام الدراسي 2019-2020 - يحصل 95٪ من طلابها على مساعدات مالية. في عام 2018 ، أطلقت الجامعة شهادة ISA مع Vemo كجزء من خطتها العشرية لإلغاء الرسوم المقدمة لجميع الطلاب. في الوقت الحالي ، تقدم ISA المساعدة فقط للصغار وكبار السن وطلاب السنة الخامسة المعرضين لخطر التسرب بسبب النفقات.
• كولورادو ماونتن كوليدج. CMC هي كلية خاصة مع 11 حرم جامعي. تقدم درجة البكالوريوس في خمسة مجالات - التمريض ، والأعمال التجارية ، والتعليم ، والإدارة ، والاستدامة - بالإضافة إلى شهادات جامعية وشهادات سنة واحدة. تم إطلاق Fund Sueños (بالإسبانية لـ "Dream Fund") في عام 2018. وهو مخصص بشكل خاص للطلاب الذين لديهم حاجة مالية ولكن لا يمكنهم الحصول على مساعدة مالية فدرالية لأنهم ليسوا مواطنين أمريكيين. يمول الصندوق هؤلاء الطلاب ، بتمويل من جهات مانحة خاصة ، ما يصل إلى 3000 دولار سنويًا - وهو مبلغ يكفي لتغطية تكاليف الرسوم الدراسية ورسوم الطلاب والكتب في هذه الكلية غير المكلفة. يبدأ الطلاب في سداد هذه القروض بعد ستة أشهر من التخرج ، ولكن فقط عندما يكون لديهم وظيفة تدفع ما لا يقل عن 30،000 دولار في السنة. يدفعون 4 ٪ من دخلهم لمدة تصل إلى خمس سنوات أو ما دام الأمر يستغرق لسداد المبلغ الذي تلقوه (بدون فائدة).
• اجعل المدرسة. في Make School ، وهي مدرسة ترميز في سان فرانسيسكو مع برنامج لدرجة البكالوريوس في علوم الكمبيوتر التطبيقية ، يقوم غالبية الطلاب بتمويل تعليمهم من خلال ISA المدرسة. بدلاً من دفع 70،000 دولار مقدمًا للرسوم الدراسية ، يلتزمون بدفع 20٪ من إجمالي رواتبهم للمدرسة لمدة 60 شهرًا بعد التخرج. أو يمكنهم تقسيم الفرق ، بدفع 35000 دولار مقدمًا بالإضافة إلى 20 ٪ من رواتبهم لمدة 30 شهرًا. لا تبدأ هذه المدفوعات حتى يحصل الخريجون على وظيفة تدفع ما لا يقل عن 60،000 دولار في السنة. تقدم المدرسة أيضًا ISA مساعدة حية ، والتي توفر 1500 دولار شهريًا لتغطية نفقات المعيشة مقابل 5٪ إلى 7٪ إضافية من الدخل لمدة 10 سنوات.
• مدرسة هولبرتون. تضم هذه الكلية الهادفة للربح في هندسة البرمجيات فروعًا في كاليفورنيا وكونيتيكت ، بالإضافة إلى ثلاثة في كولومبيا وواحدة في تونس. يسمح برنامج ISA الخاص به للطلاب بتأجيل دراستهم إلى أن يتخرجوا ويجدوا وظيفة تدفع ما لا يقل عن 40،000 دولار في السنة. في هذه المرحلة ، يجب عليهم دفع 17٪ من إجمالي أرباحهم الشهرية للمدرسة حتى يسددوا كامل مبلغ الرسوم الدراسية. إذا لم يجد الطالب وظيفة على عتبة المرتب في غضون عامين بعد التخرج ، تبدأ مدفوعات ISA في معدل 0 دولار شهريًا حتى يفعلون. إذا لم يسددوا كامل المبلغ بعد 42 شهرًا ، تغفر المدرسة الفرق.

برامج ISA ليست فقط لمؤسسات منح الشهادات. على سبيل المثال ، تقدم UC San Diego Extension شهادة سان فرانسيسكو لشغل القوى العاملة ISA للطلاب الذين حصلوا على شهادة في تطوير الواجهة الأمامية أو برمجة Java أو التسويق الرقمي أو تحليل ذكاء الأعمال. يمكن للطلاب في Lambda School ، أكاديمية الترميز عبر الإنترنت ، تأجيل دفع رسومهم الدراسية البالغة 20 ألف دولار حتى يجدون وظيفة تدفع 50 ألف دولار على الأقل في السنة. بعد ذلك ، يدفعون 17٪ من دخلهم لمدة عامين ، بحد أقصى 30،000 دولار.

في بعض الحالات ، من الممكن التسجيل للحصول على ISA حتى لو لم تقدم مدرستك واحدة. قامت شركة تدعى Align Income Share Funding ، والتي كانت تُعرف سابقًا باسم Cumulus Funding ، بقطع صفقات ISA مباشرة مع الطلاب. يمكن أن توفر الشركة ما يصل إلى 12،500 دولار في صورة تمويل يصل إلى 10٪ من دخلك على مدار فترة تتراوح بين سنتين وست سنوات. يمكنك أيضًا استخدام Align ISA كبديل لقرض لأنواع أخرى من الاحتياجات المالية ، مثل الفواتير الطبية أو إصلاح المنازل.

إيجابيات وسلبيات ISAs

على الرغم من أن ISA ليس قرضًا تقنيًا ، إلا أنه لا يزال التزامًا ماليًا. أنت تتلقى أموالاً من المدرسة ، وعليك الالتزام بسدادها. وعلى الرغم من أن المعيار الدولي ISA لا ينطوي على فائدة من الناحية الفنية ، فإن المبلغ الذي تدفعه عادة ما يكون أكثر مما تقترضه ، تمامًا كما هو الحال مع قرض.

الميزة هي أنك تعرف أن مدفوعاتك ستظل متماشية مع دخلك. إذا تخرجت ولم تستطع الحصول على وظيفة خلال السنوات الخمس المقبلة أو لا يمكنك الحصول على وظيفة منخفضة الأجر ، فلن تضطر إلى دفع مبلغ 200 دولار من ميزانيتك الضئيلة شهرًا بعد شهر. ولن تكون في أي خطر من التخلف عن سداد قروض الطلاب الخاصة بك ويأتي جامعو الفاتورة الفيدرالية الذين لا يرحمون بعدك.

بطبيعة الحال ، الجانب الآخر من ذلك هو أنه إذا حصلت على وظيفة ذات رواتب عالية حقًا ، فربما ينتهي بك الأمر إلى سداد مبالغ أكبر بكثير مما تحصل عليه من قرض طالب تقليدي. من ناحية أخرى ، إذا كنت تحصل على راتب مرتفع ، فلن تكون هذه المدفوعات الأعلى مؤلمة بالنسبة لك. ونظرًا لأن معظم المعايير الدولية للمحاسبة لديها سقف ، فأنت تعلم أنك لن تضطر إلى دفع ملايين الدولارات. بالإضافة إلى ذلك ، فإن حقيقة أن مدرستك تتجذر لك للحصول على وظيفة ذات رواتب عالية ، لأنها تجني المزيد من المال بهذه الطريقة ، يعني أن لديها حافز قوي لمساعدتك على النجاح في حياتك المهنية.

كما أن معايير المحاسبة الدولية ليست منظمة بدرجة عالية مثل قروض الطلاب الفيدرالية. هذا يعني أنك لا تستطيع بالضرورة الحصول على نفس النوع من الاستراحات ، مثل الصبر - وقفة في مدفوعات القرض الخاص بك - إذا كنت تعاني من صعوبة ما لم يكن عقد ISA ينص على هذا الاستحقاق.

الجانب السلبي النهائي هو أن معظم المعايير الدولية لن توفر لك سوى مبلغ محدود من المال. في معظم المدارس ، لن تكون قادرًا على تغطية التكلفة الكاملة للرسوم الدراسية بواحدة. لذلك ، ما لم تتمكن من الحصول على منحة دراسية ، فربما ستظل بحاجة إلى نوع من القروض الطلابية لتغطية بقية الفاتورة. ولكن هناك استثناءات ، مثل CMC نظرًا لأن رسومها الدراسية منخفضة جدًا ومدارس الترميز لأن نسبة الاسترداد عالية جدًا.

مقارنة التكلفة

أيهما أفضل: ISA أو قرض تقليدي؟ إذا كنت أقل اهتمامًا بإجراء مدفوعاتك الشهرية أكثر مما يكلفك أموالًا أقل ، فهذا يعتمد على شروط الاسترداد والمبلغ الذي تكسبه بعد التخرج.

على سبيل المثال ، ضع في اعتبارك هذه الحالة الافتراضية: طالب من Clarkson يستعير ما مجموعه 40،000 دولار من خلال برنامج LISA ويتعين عليه سداد 6.2٪ من دخله لمدة 10 سنوات. يتخرج هذا الطالب ويصبح مدرسًا ، ويحصل على 40.000 دولار سنويًا. هذا يعني أن مدفوعاته للسنة الأولى هي 2480 دولارًا في السنة ، أو 206.67 دولارًا في الشهر.

بعد خمس سنوات ، يحصل الطالب على زيادة تصل إلى 45000 دولار ، وبالتالي فإن مدفوعاته تصل إلى 2790 دولارًا في السنة (232.50 دولارًا في الشهر). على مدار السنوات العشر الكاملة ، دفع ما مجموعه 26،350 دولارًا - أقل من مبلغ 40،000 دولار الذي حصل عليه بالفعل. بالنسبة لهذا الطالب ، كان من الواضح أن ISA صفقة. إذا كان قد حصل على قرض طالب لمدة 10 سنوات بنسبة 6 ٪ بدلاً من ذلك ، لكان قد دفع ما مجموعه 53289 دولار ، أي أكثر من ضعف المبلغ.

لكن الآن ، انظر إلى الأرقام الخاصة بطالبة Make School التي اختارت أن تغطي دراستها كاملة مع ISA ، وتدفع 20 ٪ من دخلها لمدة خمس سنوات. عندما تتخرج ، تحصل على وظيفة تدفع 95000 دولار - متوسط ​​راتب البدء يجعل المدرسة تقول أن خريجيها يحصلون عليها. يرتفع هذا الراتب إلى 100000 دولار بعد ثلاث سنوات.

على مدار خمس سنوات ، يدفع هذا الطالب ما مجموعه 97000 دولار إلى ISA. إذا حصلت على قرض طالب مدته خمس سنوات بنسبة 6٪ ، لكانت قد دفعت فقط 81،197 دولار ، مما يوفر حوالي 16،000 دولار. لذلك بالنسبة لهذا الطالب ، فإن قرض الطالب التقليدي كان أفضل من ذلك بكثير.

تقدم العديد من المدارس التي تقدم معايير ISA ، مثل Purdue ، آلة حاسبة للمقارنة لمساعدتك في تقدير المبلغ الذي يمكن أن تتوقع دفعه باستخدام ISA. أدخل التخصص الرئيسي وسنة التخرج ، ويوضح لك مقدار المدفوعات المحتمل أن تكون على أساس متوسط ​​الراتب للأشخاص في هذا المجال. يمكنك استخدام هذا الرقم لمقارنة تكاليف ISA بقرض طالب لنفس المبلغ.

كيف تقرر

إذا كنت مثل معظم الناس ، فإن التكلفة الإجمالية ليست هي الشاغل الوحيد لك. أنت تريد أيضًا أن تعرف ما إذا كان المعيار ISA منطقيًا بالنسبة لموقفك المحدد. اسأل نفسك بعض الأسئلة لمعرفة ما إذا كان ISA هو خيار جيد بالنسبة لك.

• إلى أين أنت ذاهب إلى المدرسة؟? في الوقت الحالي ، هناك عدد قليل فقط من الكليات في الولايات المتحدة تقدم معايير ISA ، رغم أن ذلك قد يتغير في المستقبل. إذا لم يكن لديك واحدة ، يمكنك محاولة إعداد واحدة من خلال محاذاة. ومع ذلك ، ستحتاج إلى اجتياز فحص ائتماني واختبارات أخرى لتقييم أرباحك المستقبلية المحتملة.
• ما هي الخيارات الأخرى الخاصة بك? من الواضح أن أفضل طريقة ممكنة لتمويل تعليمك الجامعي هي من خلال المنح والمنح الدراسية ، والتي لا يتعين سدادها. وبالنسبة للعديد من الطلاب ، فإن الأفضل هو القروض الطلابية الفيدرالية ، والتي تقدم معدلات فائدة منخفضة وشروط سداد سهلة. ومع ذلك ، إذا لم تكن مؤهلاً للحصول على معونة فدرالية ، فمن المحتمل أن يكون المعيار الدولي ISA بديلاً أكثر تكلفة لقرض طالب خاص باهظ التكلفة. غالبًا ما يكون هذا خيارًا جيدًا للطلاب المؤهلين لبرنامج "تأجيل العمل من أجل الوصول إلى الطفولة" ، والمعروف باسم "الحالمون" ، والذين لا يمكنهم تلقي المساعدات الفيدرالية بسبب وضعهم كمواطنة. يمكن أن يساعدك أيضًا في الدفع في طريقك من خلال برنامج مؤسسة غير مؤهل للحصول على قروض فيدرالية ، مثل مدرسة التجارة.
• كم تريد? إن مبلغ 10000 دولار سنويًا الذي يمكن لمعظم المعايير الدولية توفيره لا يكفي لتغطية التكلفة الكاملة للتعليم في معظم المدارس التي تقدم لهم. يحتاج معظم الطلاب إلى مزيج من المنح والقروض والمنح الدراسية بالإضافة إلى ذلك. ومع ذلك ، إذا قمت بالفعل بالضغط على كل المساعدات التي تستطيع الخروج منها ، ولا يكفي لتغطية جميع التكاليف الخاصة بك ، يمكن أن يكون المعيار ISA وسيلة أقل تكلفة للدفع للباقي من قرض طالب خاص أو قرض PLUS. ومن المؤكد أنه بديل أفضل من التسرب من المدرسة دون الحصول على درجة علمية لأنك لا تستطيع تحمل نفقات سنتك النهائية.
• ما هو التخصص الخاص بك? في العديد من المدارس ، تختلف نسبة الاسترداد لـ ISA وفقًا لتخصصك. يمكن للطلاب في مجالات العلوم والتكنولوجيا والهندسة والرياضيات (STEM) (العلوم والتكنولوجيا والهندسة والرياضيات) أن يتوقعوا عمومًا دفع نسبة مئوية أقل من دخلهم لفترة زمنية أقصر. بالنسبة لهم ، يمكن أن يكون ISA صفقة أفضل من قرض. ومع ذلك ، بالنسبة لتخصصات العلوم الإنسانية والاجتماعية ذات الدخل المنخفض ، تكون نسبة الاسترداد أعلى عادةً وتكون المدة أطول. بالنسبة لهؤلاء الطلاب ، من المحتمل أن يكون القرض التقليدي قيمة أفضل. في الواقع ، في بعض المدارس ، لا يتوفر ISA للطلاب في هذه المجالات ، لأنه من الصعب جدًا على المدرسة تحقيق ربح عليهم.
• كم تتوقع أن تكسب? على الرغم من أن المعايير الدولية للمحاسبة هي صفقات أفضل للتخصصات ذات الآفاق الوظيفية الجيدة عمومًا ، إلا أنها صفقة سيئة للأشخاص ذوي الأرباح المحتملة العالية. نظرًا لأن المبلغ الذي تدفعه هو مجرد نسبة مئوية ثابتة من دخلك ، فمن المحتمل أن ينتهي الأمر إلى ارتفاع عدد أصحاب الدخل المرتفع أكثر مما اقترضوه ، على الرغم من أن إجمالي الاسترداد عادة ما يكون محددًا ، فإن هؤلاء الأشخاص يدفعون دائمًا من خلال ISA أكثر من سيكون لديهم مع قرض تقليدي.
• كيف تتخلص من الديون أنت؟? لا توجد طريقة للتأكد تمامًا مما إذا كان ISA سيكلفك أكثر أو أقل من قرض الطالب التقليدي. حتى تحصل على وظيفتك الأولى ، لا يمكنك أن تعرف بالضبط ما سيكون راتبك. ومع ذلك ، يوفر لك ISA ضمانًا واحدًا لا يمكن أن يحصل عليه قرض الطالب: لن تكون مدفوعاتك الشهرية أعلى من نسبة مئوية معينة من الراتب الشهري. إذا شعرت بالرعب من احتمال أن تجد نفسك عاطلاً عن العمل ومثقلة بدين الطلاب الذي لا يمكنك دفعه ، فإن اختيار ISA يمكن أن يخفف عقلك. وحقيقة أن المعيار ISA ليس قرضًا يجعله خيارًا جذابًا لأولئك الذين تحظر معتقداتهم الدينية فرض الرسوم أو دفع الفوائد.

كلمة أخيرة

حتى لو كنت متأكدًا من أن ISA هو الخيار الصحيح لك ، فمن المحتمل أنك لا تستطيع استخدامه لتغطية جميع تكاليف كليتك. لذلك لا يزال الأمر يستحق النظر في طرق أخرى للحفاظ على تكاليف كليتك منخفضة. المدخرات الضريبية ، والمنح الدراسية ، وكسب اعتمادات إضافية للحصول على شهادتك بشكل أسرع ، أو البدء في كلية مجتمع يمكن أن تساعدك جميعًا في خفض إجمالي الفاتورة وتقليل المبلغ الذي تحتاج إلى تمويله من خلال ISA.

ما رأيك باتفاقيات تقاسم الدخل؟ هل يبدو كأنه صفقة جيدة للطلاب أم أنه يشبه التمزق?