خطط سداد مدفوعة بالدخل للقروض الطلابية الفيدرالية - دليل

لسوء الحظ ، يمكن أن يكون التخلف عن سداد قروض الطلاب عواقب وخيمة تأخذ درجة الائتمان الخاصة بك هبوطًا حادًا ، مما يجعل من الصعب أو المستحيل الحصول على قرض عقاري أو شراء سيارة أو حتى استئجار شقة. وإذا كنت مدينًا بالمال في قروض الطلاب الفدرالية ، فيمكن للحكومة أن تقوم بتجميع راتبك ، واسترداد أموالك الضريبية ، وحتى الاحتفاظ بمدفوعات الضمان الاجتماعي الخاصة بك - كل ذلك دون الحاجة إلى مقاضاتك..

إذا تخلفت عن سداد القروض الطلابية الخاصة ، فقد تكون العواقب وخيمة بنفس القدر. لكن يتعين على المنظمات المالية الخاصة مقاضاتك قبل أن تتمكن من مقايضة راتبك.

عندما يتعلق الأمر بديون قروض الطلاب الخاصة ، لا يوجد سوى عدد قليل من الخيارات المتاحة لإدارة وتقليل المدفوعات ، مثل إعادة تمويل قروض الطلاب الخاصة بك من خلال شركة مثل معقول. ولكن هناك أمل لمقترضي القروض الطلابية الفيدرالية. تأتي القروض الفيدرالية مع مجموعة متنوعة من خيارات الاسترداد ، بما في ذلك التأجيل والإحالة ، وتوحيد قروض الطلاب ، وخطط السداد المدفوعة بالدخل (IDR).

إذا تجاوزت مدفوعات قرض الطالب الفيدرالي دخلك الشهري أو كانت مرتفعة جدًا ، فمن الصعب تحمل الضروريات الأساسية مثل الغذاء والسكن ، فإن تخفيض مدفوعات القرض الشهري للطلاب من خلال الاستفادة من إحدى خطط IDR المختلفة يمكن أن يساعدك.

نصيحة محترف: عند إعادة تمويل قروض الطلاب من خلال Credible ، يمكنك الحصول على مكافأة تصل إلى 750 دولارًا ، حصريًا لقراء Money Crashers. تعلم المزيد عن إعادة التمويل من خلال مصداقية.

كيف تعمل خطط السداد المدفوعة بالدخل

جدول السداد الافتراضي لقروض الطلاب الفيدرالية هو 10 سنوات. ولكن إذا كان لديك رصيد دين مرتفع أو دخل منخفض أو كليهما ، فمن المحتمل ألا يكون جدول السداد القياسي لمدة 10 سنوات مناسبًا لك. ومع ذلك ، إذا كانت مدفوعاتك تزيد عن 10٪ من دخلك التقديري المحسوب ، فأنت مؤهل للحصول على التعريف الفيدرالي "للمشقة المالية الجزئية" ، مما يجعلك مؤهلاً لتخفيض مدفوعاتك الشهرية.

هذا هو المكان الذي تأتي فيه خطط IDR. بدلاً من تحديد المدفوعات وفقًا لرصيد قرض الطالب وطول فترة السداد ، تحدد خطط IDR وفقًا لدخلك وحجم عائلتك. والأفضل من ذلك ، إذا كان لديك رصيد متبقٍ بعد إكمال عدد الدفعات المحددة ، فقد يتم إعفاء دينك.

هذه الخطط مفيدة بشكل خاص للخريجين الذين هم خارج المدرسة ممن لم يعملوا بعد ، أو العمالة الناقصة ، أو الذين يعملون في مجال منخفض الأجر. بالنسبة لهؤلاء الخريجين ، غالبًا ما لا تكون كشوف رواتبهم كافية لتغطية مدفوعات قروض الطلاب الشهرية ، ويعني IDR الفرق بين إدارة ديون قروض الطلاب ومواجهة التخلف عن السداد..

كيف تحسب خطط IDR دخلك التقديري

تحسب خطط IDR دفعتك كنسبة مئوية من "دخلك التقديري". يختلف الحساب بالنسبة لكل خطة ، ولكن دخلك التقديري هو الفرق بين الدخل الإجمالي المعدل (AGI) ونسبة مئوية معينة من مستوى الفقر لحجم عائلتك وحالة إقامتك. AGI الخاص بك هو الدخل قبل خصم الضرائب ناقص بعض الخصومات ، مثل مصلحة القروض الطلابية ، مدفوعات النفقة ، أو اشتراكات صندوق التقاعد. للعثور على حد الفقر الفيدرالي لحجم أسرتك ، تفضل بزيارة وزارة الصحة والخدمات الإنسانية بالولايات المتحدة.

باستخدام هذه الإرشادات ، يتأهل بعض المقترضين لسداد 0 دولار على خطة IDR. هذا مفيد للغاية للأشخاص الذين يتعاملون مع البطالة أو الأجور المنخفضة. لأنها تتيح لهم البقاء على خطة IDR الخاصة بهم بدلا من اختيار التأجيل أو الصبر.

وهناك سببان وجيهان لاتخاذ هذا الخيار. ما لم يكن تأجيل المصاعب الاقتصادية ، فإن الوقت الذي تقضيه في الصبر أو التأجيل لا يُعدّ ساعة مغفرك. ومع ذلك ، فإن أي دفعات بقيمة 0 دولار لا تحسب على إجمالي عدد المدفوعات المطلوبة للمغفرة.

بالإضافة إلى ذلك ، ما لم يكن تأجيل المصاعب الاقتصادية ، يتم رسملة أي فائدة مستحقة على القروض الخاصة بك خلال فترة من التأجيل أو الصبر بمجرد انتهاء التأجيل أو الصبر. الرسملة تعني أن الفائدة تضاف إلى الرصيد الرئيسي. عندما يحدث ذلك ، تدفع فائدة على الرصيد الأعلى الجديد - بمعنى آخر ، الفائدة على رأس الفائدة.

ولكن مع IDR ، إذا كنت تقوم بدفع 0 دولار - أو مدفوعات أقل من مبلغ الفائدة المستحق على قروضك كل شهر - فإن معظم الخطط لن تستفيد من أي فائدة مستحقة إلا إذا تركت البرنامج أو بلغت سقفًا للدخل.

طالب القرض الغفران

أي من القروض الطلابية المسجلة في برنامج IDR مؤهلة للحصول على إعفاء من القروض الطلابية. يعني الغفران أساسًا أنه إذا قمت بإجراء العدد المطلوب من المدفوعات لخطة IDR الخاصة بك وكان لديك أي رصيد متبق في نهاية فترة ولايتك ، فإن الحكومة تقضي على الديون ، ولا يتعين عليك سدادها. على سبيل المثال ، دعنا نقول أن خطتك تتطلب منك دفع 240 دفعة. بعد القيام بذلك ، لا يزال لديك 30،000 دولار المتبقية على القرض الخاص بك. إذا كنت مؤهلاً للمغفرة ، فلن تضطر إلى سداد مبلغ 30،000 دولار.

هناك نوعان من المغفرة متاحان لأولئك في برنامج IDR: المغفرة الأساسية المتاحة لأي مقترض مسجل في IDR ومغفرة قرض الخدمة العامة (PSLF).

الإعفاء من قرض الخدمة العامة

يغفر برنامج PSLF الرصيد المتبقي من المقترضين الذين دفعوا ما يصل إلى 120 دفعة مؤهلة أثناء التسجيل في IDR. للتأهل ، يجب على المقترضين سداد مدفوعات أثناء العمل بدوام كامل لوكالة خدمات عامة أو غير ربحية. تشمل الخدمة العامة الأطباء العاملين في مجال الصحة العامة ، والمحامين العاملين في القانون العام ، والمعلمين العاملين في التعليم العام ، بالإضافة إلى أي نوع آخر من المؤسسات الحكومية تقريبًا على أي مستوى - محلي ، وحكومي ، واتحادي. المنظمات غير الربحية تشمل أي منظمات معفاة من الضرائب بموجب المادة 501 (ج) (3) من قانون الإيرادات الداخلية. لا تشمل النقابات العمالية أو المنظمات السياسية الحزبية أو المقاولين الحكوميين الذين يعملون من أجل الربح.

يمكن أن تكون PSLF ذات فائدة كبيرة لأولئك المطلوبين للحصول على تعليم مكثف لكنهم يعملون في مجالات منخفضة الدخل ، مثل المعلمين. لسوء الحظ ، من الصعب الحصول عليها. رفع اتحاد المعلمين الأمريكيين دعوى قضائية ضد وزارة التعليم (ED) لفشلها في منح PSLF للمعلمين المؤهلين ، وفقًا لما أوردته USA Today.

للحصول على أفضل فرصة لتلقي PSLF ، توصي ED بملء نموذج شهادة توظيف سنويًا وفي كل مرة تقوم فيها بتغيير الوظائف. بالإضافة إلى ذلك ، بمجرد وصولك إلى 120 دفعة مؤهلة ، يجب عليك إكمال تطبيق PSLF لتلقي المغفرة.

IDR قرض الغفران

بالنسبة إلى جميع المقترضين الآخرين من IDR ، يطلب منهم كل برنامج دفع عدد محدد من المدفوعات - من 240 إلى 300 - قبل أن يتأهلوا لإلغاء أرصدة قروضهم. في هذا الوقت ، نظرًا لأن البرنامج لم يبلغ من العمر 20 عامًا ولم يتأهل المقترضون ، فلا توجد عملية تقديم طلب محدد للإعفاء من القروض الطلابية.

وفقًا لل ED ، يتتبع مخدّم القرض الخاص بك عدد المدفوعات المؤهلة ويبلغك عندما تقترب من تاريخ الغفران. لا أحد يعرف حتى الآن ما إذا كان سيكون هناك نموذج طلب قياسي أو ما إذا كان سيكون تلقائيًا. نأمل ، مع بلوغ البرنامج العمر الذي يمكن للمقترضين فيه البدء في استخدام المنفعة ، ستصبح العملية موحدة.

عيوب الغفران

إن المغفرة هي واحدة من أكبر مزايا IDR ، خاصة بالنسبة للمقترضين ذوي الأرصدة العالية المرتبطة بدخلهم. ولكن هناك إيجابيات وسلبيات طالب الإعفاء من القروض. أولاً ، على الرغم من أن التسامح يبدو أنه قد يكون مفيدًا ماليًا كبيرًا ، فالواقع هو أن المقترض العادي لا يمتلك أي رصيد متبقٍ للتسامح بعد إجراء العدد المطلوب من مدفوعات IDR.

وإذا تغفرت الحكومة لرصيدك ، فإن مصلحة الضرائب تحسب ذلك على أنه دخل ، مما يعني أنه يتعين عليك دفع ضرائب الدخل على المبلغ الذي تم إعفائه منه. إذا كان لديك رصيد عالٍ متبقٍ ولا يمكنك دفع ضرائبك بالكامل ، فهذا يعني إجراء مدفوعات إضافية متعددة - هذه المرة إلى مصلحة الضرائب - فقط عندما كنت تعتقد أنك قد انتهيت أخيرًا من قروض الطلاب الخاصة بك.

ما هي القروض المؤهلة لل IDR?

يمكنك فقط سداد القروض الفيدرالية المباشرة بموجب معظم خطط IDR. ومع ذلك ، إذا كان لديك قرض أقدم لتعليم الأسرة الفيدرالي (FFEL) (والذي يتضمن قروض ستافورد) أو قرض بيركنز الفيدرالي - نوعان من القروض التي توقفت الآن - فيمكنك التأهل لخطط IDR هذه عن طريق دمج قروض الطلاب الخاصة بك مع قرض دمج مباشر اتحادي.

لاحظ أن التوحيد ليس هو الخيار الصحيح لجميع المقترضين. إذا قمت بدمج قرض Perkins الفيدرالي مع قرض توحيد مباشر ، على سبيل المثال ، فستفقد إمكانية الوصول إلى أي من برامج الإعفاء من القروض أو إبراء الذمة منها. علاوة على ذلك ، إذا قمت بدمج قرض أحد الوالدين زائد مع أي قروض طلابية أخرى ، يصبح قرض التوحيد الجديد غير مؤهل لمعظم خطط IDR.

قد يكون لدى المؤسسات المالية الخاصة برامجها الخاصة للسداد. لكنهم غير مؤهلين للحصول على أي برنامج سداد اتحادي.

4 أنواع من خطط السداد المدفوعة بالإيرادات

هناك أربع خطط IDR لإدارة الديون القروض الطلابية الفيدرالية. تتيح لك جميعها إجراء دفع شهري بناءً على دخلك وحجم عائلتك. ولكن يختلف كل منهم وفقًا لمن هو مؤهل ، وكيف يحسب مخدم القرض الخاص بك مدفوعاتك ، وعدد الدفعات التي يتعين عليك سدادها قبل التأهل للحصول على الغفران..

إذا كنت متزوجًا ، لاحظ أيضًا أن بعض العمليات الحسابية يمكن أن تعتمد على دخل زوجك ، بناءً على ما إذا كنت تقدم ملفًا مشتركًا أو منفصلًا. نظرًا لأنك قد تفقد بعض المزايا الضريبية إذا قمت بتقديم ملف على حدة ، فاستشر أخصائي ضرائب لمعرفة ما إذا كان تقديم ملفات الزواج بشكل مشترك أو متزوج بشكل منفصل أكثر فائدة لموقفك.

بغض النظر عن حالتك الزواجية ، فإن كل خطة IDR تعمل بشكل مختلف. يمكن أن تساعدك خدمة قرضك في اختيار الخطة التي تناسبك. لكن من الضروري أن تفهم الميزات والإيجابيات والسلبيات لكل نوع من أنواع IDR.

1. خطة السداد القائمة على الدخل

من المحتمل أن تكون خطط السداد القائمة على الدخل (IBRs) هي أكثر خطط IDR شهرةً ، ولكنها أيضًا الأكثر تعقيدًا. اعتمادًا على وقت سداد القروض الخاصة بك ، يمكن أن تكون دفعتك الشهرية جزءًا كبيرًا من دخلك التقديري مقارنةً بالمقترضين الجدد ، وقد يكون لديك فترة سداد أطول. من ناحية أخرى ، على عكس بعض خطط IDR الأخرى ، فإن هذه الخطة لديها حد أقصى مناسب للسداد.

• مبلغ الدفع: يجب أن تدفع 10٪ من دخلك التقديري إذا قمت بسداد جميع قروضك بعد 1 يوليو 2014 ، أو لم يكن لديك رصيد متبقٍ على أي قرض طلابي اتحادي تم سداده قبل 1 يوليو 2014. يجب عليك دفع 15٪ من دخلك التقديري إذا قمت بسحب أي من قروضك الفيدرالية قبل 1 يوليو 2014 ، وما زلت مدينًا بأي منها بعد 1 يوليو 2014. إذا كان المبلغ المطلوب دفعه هو 5 دولارات أو أقل ، فدفعتك هي 0 دولار . إذا كان مبلغ السداد أكثر من 5 دولارات ولكن أقل من 10 دولارات ، تكون دفعتك 10 دولارات. إذا كنت متزوجًا وزوجتك مدينًا بأي ديون لقرض الطالب ، فسيتم تعديل مبلغ الدفعة بالتناسب ، اعتمادًا على حصة الدين المستحق عليك كليهما.
• حسابات الدخل التقديرية: بالنسبة إلى IBR ، فإن الدخل التقديري هو الفرق بين AGI و 150٪ من مستوى الفقر لحجم أسرتك وحالة إقامتك. تتضمن خدمة قرضك دخلاً للزوج في هذا الحساب إذا كنت متزوجًا ومودعًا بشكل مشترك. أنها لا تدرجه إذا كنت متزوج ايداع بشكل منفصل.
• سقف الدفع: طالما بقيت مسجلاً في IBR ، فلن تكون دفعتك أبدًا أكبر مما يجب أن تدفعه وفقًا لجدول السداد القياسي لمدة 10 سنوات ، بغض النظر عن حجم نمو دخلك.
• إعانة فائدة القرض الفيدرالي: إذا كانت مدفوعاتك الشهرية أقل من الفوائد المستحقة على قروضك ، فإن الحكومة تدفع كل الفائدة على قروضك المدعومة - بما في ذلك الجزء المدعوم من قرض توحيد مباشر - لمدة تصل إلى ثلاث سنوات. لا تغطي أي فائدة على القروض غير المدعومة.
• رسملة الفائدة: إذا لم تعد مدفوعاتك الشهرية مرتبطة بدخلك - وهذا يعني أن دخلك قد زاد بشكل كبير ، فقد بلغت حد السداد الخاص بك - يستفيد خدمتك من اهتمامك.
• مدة السداد: إذا كنت قد اقترضت أيًا من قروض الطلاب قبل 1 يوليو 2014 ، فيجب عليك دفع 300 دفعة على مدار 25 عامًا. إذا قمت بالاقتراض بعد 1 يوليو 2014 ، فيجب عليك دفع 240 دفعة على مدار 20 عامًا.
• جدارة - أهلية: للتأهل ، يجب أن تستوفي معايير IBR للصعوبات الاقتصادية الجزئية: يجب أن يتجاوز المبلغ السنوي الذي يجب سداده في جدول سداد مدته 10 سنوات 15٪ من دخلك التقديري. إذا كنت متزوجًا وتودع ملفًا جماعيًا وزوجتك مدينًا بأي ديون لقرض طالب ، فسيتضمن مخدم القرض الخاص بك هذا الدين في الحساب. تقريبا أي قروض فيدرالية مؤهلة للحصول على IBR. يتضمن ذلك كل من FFEL والقروض المباشرة ، ولكن ليس قروض الوالدين زائد أو أي قرض توحيد مباشر تضمن قروض الوالدين زائد.
• مغفرة: رصيد القرض المتبقي الخاص بك مؤهل للتسامح بعد سداد 20 أو 25 عامًا من المدفوعات ، اعتمادًا على ما إذا كنت قد اقترضت قبل أو بعد 1 يوليو 2014.

2. خطة الدفع عند الاستحقاق

ربما تكون خطة الدفع مقابل الكسب (PAYE) هي الخيار الأفضل لسداد قروض الطلاب الخاصة بك - إذا كنت مؤهلاً لذلك. يأتي مع بعض الفوائد على IBR ، بما في ذلك فترة سداد شهرية أصغر وسداد محتمل ، وهذا يتوقف على وقت سداد قروضك. كما أن لديها فائدة فريدة من نوعها تحصر أي فائدة كبيرة لا تزيد عن 10٪ من رصيد القرض الأصلي عند دخولك البرنامج.

• مبلغ الدفع: يجب أن تدفع 10٪ من دخلك التقديري ، ولكن لن تزيد عن المبلغ المطلوب لسداده وفقًا لجدول السداد القياسي لمدة 10 سنوات. كما هو الحال مع IBR ، إذا كان المبلغ الذي يجب أن تدفعه هو 5 دولارات أو أقل ، فإن دفعتك هي 0 دولار. إذا كان مبلغ السداد أكثر من 5 دولارات ولكن أقل من 10 دولارات ، فأنت تدفع 10 دولارات. إذا كنت متزوجًا وزوجتك مدينًا بأي ديون لقرض الطالب ، فسيتم تعديل مبلغ الدفعة بالتناسب ، اعتمادًا على حصة الدين المستحق عليك كليهما.
• حسابات الدخل التقديرية: بالنسبة لـ PAYE ، تقوم جهة الصيانة بحساب الدخل التقديري كالفرق بين AGI و 150٪ من خط الفقر لحالة إقامتك. إذا كنت متزوجًا وأرسلت ملفًا مشتركًا ، فستشمل دخل زوجتك في الحساب. لا يقومون بتضمينها إذا قمت بالتسجيل بشكل منفصل.
• سقف الدفع: كما هو الحال مع IBR ، وطالما بقيت مسجلًا ، لا يمكن أبدًا أن تتجاوز المدفوعات المبلغ المطلوب منك للسداد وفقًا لجدول سداد قياسي مدته 10 سنوات ، بغض النظر عن حجم نمو دخلك.
• إعانة فائدة القرض الفيدرالي: إذا كانت مدفوعاتك الشهرية أقل من الفوائد المستحقة على قروضك ، فإن الحكومة تدفع كل الفائدة على قروضك المدعومة لمدة تصل إلى ثلاث سنوات. لا تغطي أي فائدة على القروض غير المدعومة.
• رسملة الفائدة: إذا زاد دخلك بشكل كبير بحيث وصلت إلى الحد الأقصى للدفع ، فسوف تستفيد الخدمة الخاصة بك من اهتمامك. لكن لا يمكن أن تتجاوز الفائدة المكتسبة 10٪ من رصيد القرض الأصلي.
• مدة السداد: يجب عليك دفع 240 دفعة خلال 20 عامًا.
• جدارة - أهلية: للتأهل ، يجب عليك تلبية معايير الخطة للمشقة المالية الجزئية. بالنسبة لـ PAYE ، هذا يعني أن المبلغ السنوي المستحق على قروضك يزيد عن 10٪ من دخلك التقديري. إذا كنت متزوجًا وتودع ملفًا جماعيًا وزوجتك مدينًا بأي ديون لقرض طالب ، فسيتم تضمين هذا الدين في الحساب. بالإضافة إلى ذلك ، لا يمكنك الاحتفاظ بأي رصيد متبقٍ على قرض مباشر أو FFEL يتم سداده قبل 30 سبتمبر 2007. يجب عليك أيضًا الحصول على قرض واحد على الأقل بعد 30 سبتمبر 2011. جميع القروض الفيدرالية المباشرة مؤهلة للحصول على PAYE باستثناء قروض الوالدين زائد.
• مغفرة: طالما بقيت مسجلاً ، تظل مؤهلاً لتغاضي عن رصيد القرض الخاص بك بعد 20 عامًا من الدفعات في حالة بقاء أي رصيد.

3. منقحة خطة الدفع عند الاستحقاق

إذا لم تستوف مؤهلات الصعوبات المالية الجزئية بموجب PAYE أو IBR ، فلا يزال بإمكانك التأهل لخطة IDR. خطة الدفع مقابل الكسب (REPAYE) المنقحة مفتوحة لأي مقترض قروض فدرالي مباشر ، بصرف النظر عن الدخل. علاوة على ذلك ، لا يتوقف مبلغ الدفع وشروط السداد الخاصة بك عند الاقتراض. تتمثل أهم مزايا برنامج REPAYE في دعم فوائد القروض الفيدرالية وعدم وجود أي رسملة فائدة.

ومع ذلك ، هناك بعض العيوب المحددة ل REPAYE. أولاً ، لا توجد حدود على المدفوعات. يرتبط المبلغ الذي يجب أن تدفعه كل شهر بدخلك ، حتى إذا كان هذا يعني أنه يتعين عليك إجراء مدفوعات أعلى من التي لديك في جدول سداد قياسي مدته 10 سنوات.

ثانياً ، يجب على أولئك الذين استعاروا لمدرسة الدراسات العليا السداد على المدى الطويل قبل أن يصبحوا مؤهلين للحصول على الغفران. هذا عيب كبير عندما تفكر في أن أولئك الذين يحتاجون إلى أكبر قدر من المساعدة يميلون إلى أن يكونوا مقترضين متخرجين. وفقًا لمركز بيو للأبحاث ، فإن الغالبية العظمى ممن لديهم ديون قروض الطلاب المكونة من ستة أرقام قد اقترضوها لمدرسة الدراسات العليا.

• مبلغ الدفع: يجب أن تدفع 10 ٪ من الدخل التقديري الخاص بك. كما هو الحال مع IBR و PAYE ، إذا كان المبلغ الذي يجب أن تدفعه هو 5 دولارات أو أقل ، فإن دفعتك هي 0 دولار. وإذا كان مبلغ السداد أكثر من 5 دولارات ولكن أقل من 10 دولارات ، فإن دفعتك هي 10 دولارات. إذا كنت متزوجًا وزوجتك مدينًا بأي ديون لقرض الطالب ، فسيتم تعديل مبلغ الدفعة بالتناسب ، اعتمادًا على حصة الدين المستحق عليك كليهما.
• حسابات الدخل التقديرية: بالنسبة لـ REPAYE ، تقوم جهة الصيانة بحساب الدخل التقديري كالفرق بين AGI و 150٪ من خط الفقر لحالة إقامتك. إذا كنت متزوجًا ، فستدرج كلاً من دخلك وزوجك في الحساب ، بصرف النظر عما إذا كنت تقدم ملفًا مشتركًا أو منفصلًا. ومع ذلك ، إذا كنت منفصلاً أو غير قادر على الاعتماد على دخل زوجتك ، فإن الصيانة لا تفكر في ذلك.
• سقف الدفع: لا يوجد سقف للمدفوعات. تحسب خدمة القروض دائمًا دفعتك الشهرية على أنها 10٪ من دخلك التقديري.
• إعانة فائدة القرض الفيدرالي: إذا كانت الدفعة الشهرية منخفضة جدًا ولا تغطي الفائدة المستحقة ، تدفع الحكومة الفيدرالية أي فائدة زائدة على القروض الفيدرالية المدعومة لمدة تصل إلى ثلاث سنوات. بعد ذلك ، فإنها تغطي 50 ٪ من الفائدة. كما أنها تغطي 50 ٪ من الفوائد على القروض غير المدعومة لكامل المدة.
• رسملة الفائدة: طالما بقيت مسجلاً في REPAYE ، لا تستفيد خدمة قرضك من أي فائدة مستحقة.
• مدة السداد: يجب عليك دفع 240 دفعة خلال 20 عامًا إذا كنت قد اقترضت قروضًا للدراسات الجامعية الأولى. إذا كنت تسدد دين مدرسة الدراسات العليا أو قرض توحيد يتضمن أي قروض مباشرة دفعت لمدرسة الدراسات العليا أو أي قروض من فئة الدراسات العليا ، فيجب عليك دفع 300 دفعة على مدار 25 عامًا.
• جدارة - أهلية: يمكن لأي مقترض له قروض مباشرة ، بما في ذلك قروض grad plus ، إجراء مدفوعات بموجب هذه الخطة ، بغض النظر عن الدخل. إذا كان لديك قروض أقدم من برنامج FFEL توقف ، فهي مؤهلة فقط إذا تم دمجها في قرض توحيد مباشر جديد. قروض الوالدين زائد غير مؤهلة للحصول على REPAYE.
• مغفرة: طالما بقيت مسجلًا ، تكون قروضك مؤهلة للحصول على الغفران بعد 20 عامًا من الدفع.

4. خطة سداد الدخل المحتملة

تعد خطة سداد الدخل (ICR) هي أقدم الخطط التي تعتمد على الدخل وأيضًا أقلها فائدة. دفعاتك الشهرية أعلى بموجب ICR من أي خطة أخرى ، ويجب عليك إجراء هذه المدفوعات على المدى الطويل. بالإضافة إلى ذلك ، على الرغم من أنها تحد من مقدار الفائدة المرسملة ، إلا أنها تتم رسملتها تلقائيًا سنويًا سواء كنت في البرنامج أم لا.

هناك علامة زائد واحدة رئيسية: إنها الخطة الوحيدة المؤهلة للحصول على قروض الوالدين زائد. ولكن لا يزال يتعين عليك دمجها في قرض توحيد مباشر الفيدرالي للتأهل.

• مبلغ الدفع: يجب أن تدفع أقل من 20٪ من دخلك التقديري أو ما ستدفعه على مدار 12 عامًا من خلال خطة سداد مدفوعات ثابتة. إذا كنت متزوجًا ولديك زوجتك أيضًا قروضًا مؤهلة ، فيمكنك سداد قروضك بشكل مشترك بموجب خطة ICR. إذا ذهبت إلى هذا الطريق ، فسوف يحسب خادم الصيانة دفعة منفصلة لكل منكما بما يتناسب مع المبلغ المستحق عليك.
• حسابات الدخل التقديرية: بالنسبة لـ ICR ، تقوم جهة الصيانة بحساب الدخل التقديري كالفرق بين AGI و 100٪ من خط الفقر الفيدرالي لحجم أسرتك في حالة إقامتك. إذا كنت متزوجًا من التقديم بشكل مشترك ، فسوف تستخدم جهة الصيانة دخلك وزوجتك لحساب حجم الدفع. إذا كنت متزوجًا من حفظ الملفات بشكل منفصل ، فإنهم يستخدمون دخلك فقط.
• سقف الدفع: لا يوجد حد أقصى لحجم الدفع.
• إعانة فائدة القرض الفيدرالي: الحكومة لا تدعم أي مصلحة.
• رسملة الفائدة: تستفيد الخدمة الخاصة بك من الفائدة سنويًا. ومع ذلك ، لا يمكن أن يكون أكثر من 10٪ من رصيد الدين الأصلي عند بدء السداد.
• مدة السداد: يجب عليك إجراء 300 دفعة خلال 25 عامًا.
• جدارة - أهلية: أي المقترض مع قروض الطلاب الفيدرالية ، بما في ذلك القروض المباشرة وقروض FFEL ، مؤهل للحصول على ICR. للحصول على قروض الوالدين زائد ، يجب عليك دمجها في قرض توحيد مباشر الفيدرالي.
• مغفرة: طالما بقيت مسجلًا ، تكون قروضك مؤهلة للحصول على الغفران بعد 25 عامًا من الدفع.

كيفية التقدم بطلب للحصول على خطط سداد مدفوعة بالإيرادات

للتسجيل في خطة IDR ، اتصل بخدمات قرض الطالب. خادمك هو الشركة المالية التي تدير القروض الطلابية وترسل فاتورتك الشهرية. يمكنهم توجيهك خلال عملية التقدم بطلب للحصول IDR والتوصية بخطة مفيدة للغاية لوضعك الفريد. يجب عليك إكمال طلب خطة مدفوعة بدخل ، والتي يمكنك تعبئتها عبر الإنترنت أو باستخدام نموذج ورقي يمكن أن يرسله خادمك.

نظرًا لقيام الصيانة الخاصة بك بربط المدفوعات على أي خطة IDR بدخلك ، فإنها تتطلب إثبات الدخل بعد إكمال طلبك. عادة ما يكون إثبات الدخل في شكل إقرارك الضريبي الأخير. يكون هذا مفيد عند تطبيق عبر الهاتف. كما أنهم بحاجة إلى AGI الخاص بك ، والذي يمكنك العثور عليه عند الإقرار الضريبي. يجب عليك أيضًا إرسال نسخة من الإرجاع بالبريد أو الفاكس قبل اكتمال تقديم الطلب.

عادة ما يستغرق حوالي شهر لمعالجة طلب IDR. إذا كنت في حاجة إليها ، يمكن لصاحب القرض أن يضع قروضك في صبر أثناء معالجة طلبك. أنت لست مطالبًا بإجراء عملية دفع بينما تكون قروضك في صبر. لكن الفائدة لا تزال تتراكم ، مما يؤدي إلى توازن أكبر.

يمكنك تغيير برنامج سداد القروض الطلابية أو إعادة حساب المدفوعات الشهرية في أي وقت. إذا لم تعد خطة IDR مفيدة لك ، فقد فقدت وظيفتك ، أو غيرت وظيفتك ، أو حدث تغيير في حجم أسرتك ، أو اتصل بموظف قرض الطالب الخاص بك إما لتغيير خطة السداد الخاصة بك أو إعادة حساب مدفوعاتك الشهرية.

لست ملزماً بالقيام بذلك إذا كان التغيير سيؤدي إلى دفعات شهرية أعلى. ومع ذلك ، يتعين عليك إعادة التأهيل كل عام.

إعادة التأهيل

يجب عليك إعادة تأهيل دخلك وحجم عائلتك سنويًا من خلال تزويد مخدّم القروض الطلابية بنسخة من الإقرار الضريبي السنوي. يجب عليك إعادة التأهل حتى إذا لم تكن هناك تغييرات في حجم أو دخل عائلتك.

يقوم موظفو القرض بإرسال إشعارات التذكير عندما يحين وقت إعادة التأهيل. إذا لم تقدم إعادة تأهيلك السنوية بحلول الموعد النهائي ، فسيقوم مقدم خدمة القرض بإلغاء اشتراكك ، ويعود دفعتك الشهرية إلى ما سيكون عليه في جدول السداد القياسي البالغ 10 سنوات.

يمكنك دائمًا إعادة التسجيل إذا فاتك الموعد النهائي لإعادة التأهيل. ولكن هناك عدة أسباب لعدم التساهل في إعادة التأهيل.

أولاً ، إذا زاد دخلك إلى النقطة التي تكون فيها دفعتك الشهرية أعلى مما ستكون عليه في جدول السداد القياسي لمدة 10 سنوات ، فلا يمكنك طلب إعادة الدفع إما لخطط PAYE أو IBR. ولكن إذا بقيت في البرنامج ، فستتم تغطية مدفوعاتك بغض النظر عن مقدار زيادة دخلك.

ثانيًا ، إذا تم إلغاء اشتراكك تلقائيًا في خطة IDR الخاصة بك بسبب فشل إعادة التأهيل ، فسيتم رسملة أي فائدة تتراكم خلال الوقت الذي تستغرقه لإعادة التسجيل. هذا يعني أن الصيانة تضيف فائدة إلى الرصيد المستحق. حتى بعد إعادة التسجيل في خطة IDR الخاصة بك ، فإنك تبدأ في كسب الفائدة على الرصيد الرأسمالي الجديد ، وبالتالي زيادة المبلغ المستحق. وهذا صحيح حتى إذا وضعت قروضك في تأجيل مؤقت أو صبر.

كيفية اختيار خطة IDR

أسهل طريقة لاختيار أفضل خطة IDR هي مناقشتها مع مخدّم القرض الخاص بك. يمكنهم تشغيل أرقامك وإخبارك بالخطط التي تتأهل لها والاقتباس منك الدفعات الشهرية بموجب كل خطة.

لا تقم فقط باختيار الخطة بأقل فاتورة شهرية إلا إذا كنت لا تستطيع تحمل دفعة أعلى. بدلاً من ذلك ، قم بموازنة احتياجاتك الحالية مع التكاليف الطويلة الأجل لأي خطة. على سبيل المثال ، قد تقدم خطة واحدة دفعًا شهريًا أقل ولكن مدة سداد أطول. علاوة على ذلك ، على الرغم من أن معدل الفائدة الخاص بك لا يزال ثابتًا على جميع خطط IDR ، فإن البعض يقدم فوائد ، مثل إعانات الفوائد ، التي يمكن أن تقلل من المبلغ الإجمالي الذي يجب عليك سداده.

حتى إذا كنت تعتقد أنك مؤهل للحصول على PSLF ، مما قد يمنحك إعفاءً كاملاً من القروض في أقل من 10 سنوات ، إلا أنه لا يزال من المفيد تقييم خياراتك. حاليًا ، هناك عدد قليل جدًا من المقترضين مؤهلين للحصول على PSLF ، لذلك قد لا ينجح في تعليق آمالك عليه حتى يصبح البرنامج أكثر بساطة.

لاحظ أن خطط IDR ليست مناسبة للجميع. قبل التسجيل في أي خطة IDR ، قم بتوصيل دخلك وحجم الأسرة ومعلومات القرض في مقدّر سداد الحكومة الفيدرالية. تمنحك الأداة صورة لمدفوعاتك الشهرية المحتملة ، والمبلغ الإجمالي المطلوب سداده ، وأي رصيد مؤهل للتسامح.

كلمة أخيرة

إذا كنت تكافح من أجل سداد قروض الطلاب أو مواجهة احتمال التخلف عن السداد ، فمن المحتمل أن تكون خطة IDR منطقية بالنسبة لك. لكنها ليست خالية من عيوبها. من المفيد البحث في جميع الخيارات المتاحة لك ، بما في ذلك إمكانية التقاط أزعج جانبي للحصول على قروض الطلاب هذه أسرع.

يمكن أن يكون دين القروض الطلابية عبئًا هائلاً ، حيث يمنع المقترضين من فعل كل شيء من الادخار لمنزل إلى الادخار للتقاعد. أسرع يمكنك التخلص من الديون ، كان ذلك أفضل.

هل أنت ، مثل ملايين المقترضين من القروض الطلابية الأخرى ، تكافح من أجل سداد مدفوعاتك الشهرية؟ هل خطة IDR تبدو مناسبة لك?