كيفية الاستفادة من روث الجيش الجمهوري الايرلندي للمدخرات كلية والتعليم

قد تكون على دراية بـ 529 من خطط الادخار بالجامعة ، ولكن يمكنك أيضًا الاستفادة من طريقة أخرى للتوفير للكلية - Roth IRA الخاص بك. على الرغم من أنه لن يكون مناسبًا عمومًا كطريقتك الوحيدة ، إلا أنه يمكن أن يقدم العديد من المزايا.

أسباب لاستخدام الجيش الجمهوري الايرلندي روث للمدخرات الكلية

1. على عكس خطة 529 ، إذا لم يكن طفلك في النهاية بحاجة إلى المال من أجل الكلية ، فلن تتحمل غرامة لاستخدامه في شيء آخر. إذا كنت ترغب في سحب الأموال من 529 لاستخدامها في حساب غير متعلق بالتعليم ، سيتم فرض غرامة بنسبة 10 ٪.
2. يمكنك سحب مساهمات Roth IRA الخاصة بك في أي وقت دون غرامة أو ضريبة لأي سبب من الأسباب. يمكنك أيضًا سحب الأرباح دون غرامة قدرها 10٪ إذا تم استخدامها لدفع مصاريف التعليم المؤهلة. سيكون عليك دفع ضريبة على هذه الأرباح إذا اخترت سحبها ، لذلك قد ترغب في تركها في الحساب لتقاعدك. تكون روث الجيش الجمهوري الايرلندي معفاة من الضرائب فقط إذا تم سحبها بعد 59 1/2 ، حتى لو تم استخدامها لمصروفات التعليم (أي الآثار الضريبية لحسابات التقاعد).
3. إذا كنت تساهم في Roth IRA والتأهل للحصول على ائتمان التوفير ، فيمكنك الحصول على استراحة من الضرائب الخاصة بك. من ناحية أخرى ، فإن الاشتراكات في خطة 529 أو غيرها من خطط الادخار في الكلية ليست مؤهلة للحصول على هذا الائتمان.
4. من المهم مراعاة تأثير مدخراتك على أهلية طفلك للحصول على مساعدة مالية. بشكل عام ، لن يكون للملكية أو السحب من Roth IRA أي تأثير ، أو تأثير ضئيل ، على أهلية المساعدة المالية. 529 الخطط ، ومع ذلك ، بغض النظر عن الملكية ، سوف تؤثر سلبا على أهلية المساعدات المالية. من الذي يمتلك خطة 529 يحدد مدى انتشار التأثير.

روث الجيش الجمهوري الايرلندي مقابل 529 خطة الادخار الكلية

لن يتمكن معظم الأفراد من تمويل نفقات كلية أطفالهم بالكامل من خلال Roth IRA نظرًا للحد الأقصى لحدود مساهمة الجيش الجمهوري الايرلندي: 5000 دولار سنويًا (6000 دولار إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكبر). 529 يمكن أن يكون مكملاً رائعًا للحفظ باستخدام Roth IRA. ومع ذلك ، هناك عدد قليل من المحاذير ليكون على بينة من.

تذكر ، أن 529 يمكن أن يؤثر على المساعدات المالية ، في حين أن Roth IRA لا عادة.

• إذا كان طفلك طالبًا مستقلاً ومدرجًا في قائمة المالكين والمستفيدين من الـ 529 ، فسيتم اعتباره أصلًا له ويؤذي بشكل خطير قدرته على التأهل للحصول على المساعدة. إذا تم الاحتفاظ بخطة 529 كأصل أصل ، فإنها تؤثر أيضًا على أهلية المساعدة المالية ، ولكن بدرجة أقل. لا يمكن الإبلاغ عن خطة 529 المملوكة من قبل شخص آخر غير الوالد أو الطالب على الإطلاق على FAFSA ، ولكن يتم اعتبار التوزيعات من مثل هذه الخطة بمثابة دخل للطلاب ، مما يجعل من الصعب للغاية التأهل للحصول على المساعدة.
• من ناحية أخرى ، لا يتم احتساب روث الجيش الجمهوري الايرلندي بين الأصول الوالدية في FAFSA وإذا قمت بسحب المساهمات ، فلن يتم احتسابها كدخل أيضًا. إن Roth IRA المملوكة للوالدين وسحب المساهمات فقط لن يكون له أي تأثير على أهلية المساعدة المالية. إذا تم سحب الأرباح ، ومع ذلك ، سيتم الإبلاغ عنها كدخل الوالدين وربما يكون لها تأثير طفيف. يجب على الطلاب ألا يمتلكوا مبالغ كبيرة في Roth IRAs لأن ذلك سيعتبر رصيدًا للطلاب وسيزيد من صعوبة الحصول على مساعدة مالية.

المساهمات في Roth أو 529 ليست معفاة من الضرائب (باستثناء على مستوى الولاية لنحو 529 خطة) ، على الرغم من المساهمة في Roth IRA ، قد تكون مؤهلاً لكسب رصيد Saver's.

• إذا كنت تستطيع توفير أقل من 5000 دولار في السنة ، فقد تكون مساهمات Roth وحدها هي أفضل رهان (10،000 دولار إذا كان كلا الوالدين يدخران).
• ومع ذلك ، إذا كنت قادرًا على الادخار فوق هذا المبلغ ، فكمِّل Roth IRA بخطة 529. الفائدة من 529 هي أنك لست بحاجة إلى القلق بشأن حدود الاشتراكات بقدر ما تحتاج إلى القلق بشأن ضريبة الهدايا. بعد إعطاء 13000 دولار لمستفيد معين في سنة واحدة ، قد يتم دفع الضرائب على المبلغ الزائد. لذا ، بينما يؤثر Roth IRA على المساعدات المالية بشكل أقل ، إذا كنت قادرًا على توفير المزيد من المال ، فقم بالمساهمة بأقصى حد في Roth IRA وأي زيادة في خطة 529.

المساهمات والأرباح وقاعدة 5 سنوات

هناك قاعدة بخصوص سحب الأرباح من Roth IRA المعروفة باسم قاعدة الخمس سنوات. ينص بشكل أساسي على أنه يجب فتح الحساب وتمويله لمدة خمس سنوات ضريبية قبل أن يمكن سحب الأرباح لغرض مؤهل دون غرامة بنسبة 10٪ ومن المحتمل أن تكون معفاة من الضرائب. تعتبر نفقات التعليم غرضًا مؤهلًا ، ولا تزال خاضعة لقاعدة الخمس سنوات.

تذكر أنه يمكن سحب المساهمات في أي وقت. إذا سحبت أرباح Roth لأغراض تعليمية ، فتأكد من أن الحساب قد فتح بأموال لمدة خمس سنوات على الأقل. سيتم فرض ضرائب على سحب الأرباح ، لكن لن يتم تقييمك على أنه غرامة.

على سبيل المثال ، فكر في مثال مع أب اسمه دان. لقد ساهم بمبلغ 2000 دولار في روث الجيش الجمهوري الايرلندي كل عام منذ ولادة ابنته سارة. والآن بعد أن بلغت سارة 18 عامًا ، تحمل دان روث الجيش الجمهوري الايرلندي 36000 دولار من المساهمات وقيمتها الإجمالية 68000 دولار. يمكن أن يسحب Dan ما يصل إلى 36000 دولار بدون ضرائب أو غرامات في أي وقت ولأي سبب ، بما في ذلك دفع تكاليف التعليم الجامعي في سارة. لن يتم احتساب هذه الأموال كدخل لتطبيق سارة FAFSA. إذا سحب أكثر من المبلغ الذي ساهم به ، فسيتم فرض الضريبة عليه. لكنه لن يتعرض لعقوبة 10 ٪ لأنه يحتفظ بالحساب لأكثر من خمس سنوات ويستخدم المال لدفع تكاليف الكلية. ومع ذلك ، سيتعين عليه الإبلاغ عن الأرباح المسحوبة كدخل له في سارة FAFSA.

باستخدام الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي لنفقات الكلية

إذا كان لديك الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، فسوف تكون مدينًا لضريبة الدخل على أي أموال تقوم بسحبها في أي وقت. مثل روث الجيش الجمهوري الايرلندي ، يتم التنازل عن عقوبة 10 ٪ إذا كنت تستخدم المال لأغراض تعليمية. ومع ذلك ، نظرًا لأن فاتورة الضرائب على عمليات السحب من الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي يمكن أن تكون شديدة الانحدار ، فإنني لا أوصي بالتخطيط لاستخدام واحد لإنقاذ الكلية. القدرة على سحب مساهمات روث معفاة من الضرائب هي ما يجعلها خيارًا جيدًا لمدخرات الكلية.

أيضًا ، عندما تقوم بسحب الأموال من الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ويتعين عليك دفع ضرائب عليها ، يتم إضافتها إلى الأصول الوالدية كدخل على FAFSA. قد ينتهي بك الأمر إلى تكلفتك الكثير من المساعدات المالية ، لأن المدرسة تبدو وكأنها قضيت عامًا رائعًا في المدرسة!

كلمة أخيرة

في حين أن Roth IRA يمكن أن يكون وسيلة مدخرات جامعية ممتازة ، إلا أنه يجب موازنة المساهمات مع مدخرات التقاعد الخاصة بك. إذا كنت تستخدم Roth للحفظ في الكلية لأطفالك ، فتأكد أيضًا من توفير نفسك. يمكن أن يكون ذلك في خطة تقاعد 401k برعاية العمل أو أيضًا في Roth التي تتضاعف كأداة ادخار في الكلية.

فحص مزايا استخدام Roth IRA لمدخرات التقاعد ومقارنتها مع مزايا استخدام واحدة لمدخرات الكلية. فكر في خطط التقاعد الأخرى المتاحة لك ، وكيف تشعر حيال الدخل الخاضع للضريبة مقابل الدخل الخاضع للضريبة عند التقاعد ، والمبلغ الذي يمكنك المساهمة به سنويًا. قد ينتهي بك الأمر إلى اختيار 529 على Roth لحفظها للكلية ، على الرغم من مزايا التوفير في كلية Roth.

كما هو الحال مع معظم التخطيط المالي ، يجب أن تكون العملية مخصصة لحالتك الفريدة. التحضير هو المفتاح. قد ترغب في مقابلة مستشار مالي من أجل وضع خطة شاملة ومخصصة.

كيف تخطط لدفع ثمن التعليم العالي لطفلك?