529 خطة التوفير في الكلية - أفضل طريقة لتوفير التعليم الجامعي لطفلك؟

بالنسبة للعديد من الأزواج ، يعد التخطيط للكلية جزءًا من الميزانية اليومية. بالنسبة للآخرين ، لا يبدو أن هناك ما يكفي من المال المتاح لبدء الادخار. سوف يذهب طفلك إلى الكلية قبل أن تعرف ذلك. إذا كان لديك خمس سنوات متبقية أو حتى خمسة عشر عامًا ، فلا تنتظر لبدء الادخار. إبدأ اليوم. عندما تكون مستعدًا للهبوط ، تأكد من إلقاء نظرة على خطة ادخار 529. يعد الاستثمار في خطة 529 أحد أكثر الطرق كفاءة لتوفير تكاليف كلية أطفالك.

يواجه الخريجون الجدد الذين خرجوا من المدرسة ولديهم القليل من ديون القروض الطلابية عبئًا هائلاً في العالم الواقعي. في خضم التحدي المتمثل في البحث عن عمل ، لا يُعتبَر أن تكون مثقلة بديون القروض الطلابية طريقة لبدء مرحلة البلوغ المالي. كلما زادت المدخرات التي تقدمها ، كلما كان أطفالك أفضل عندما يتوجهون إلى القوة العاملة.

من خلال كونك ذكيًا في الطريقة التي تمول بها تعليم طفلك ، يمكنك تقليل التكاليف التي سيتكبدها طفلك للتعليم الجامعي. الآباء والأمهات - والأجداد أيضا - بحاجة إلى النظر في عدد قليل من المساعدات المالية وقواعد الضرائب قبل اختيار خطة ذكية. المساهمات في خطة 529 معفاة من الضرائب ، وإذا كنت تخطط بشكل صحيح ، يمكن لطفلك استخدام الأموال لتغطية النفقات المتعلقة بالكلية معفاة من الضرائب.

ما هو 529 خطة الادخار في الكلية?

تتم تسمية هذه الخطط على اسم قسم مصلحة الضرائب الذي يخول المدخرات بالكلية: القسم 529. في الأساس ، إنه حساب توفير مصمم خصيصًا للرسوم الدراسية والتكاليف التعليمية الأخرى ذات الصلة. إنها إعفاءات ضريبية معتمدة من قبل أسرتك لتوفير مدخرات الكلية. يمكن لهذه الخطط الدراسية المؤهلة أن توفر مزايا ضريبية خاصة مثل التخفيضات الضريبية لدخل الدولة والنمو المؤجل من الضرائب.

يتم تشغيل معظم هذه الخطط من قبل الولايات الفردية ، وفي بعض الأحيان من قبل الجامعات نفسها. نظرًا لأن المزايا الضريبية يمكن أن تختلف حسب الولاية ، فتحدث مع المحاسب الخاص بك أو استشر معلومات ولايتك على الإنترنت للحصول على التفاصيل.

يمكنك تسمية نفسك بصفتك صاحب الحساب وطفلك كمستفيد ، مما يضمن استخدام الأموال لتغطية النفقات التعليمية لطفلك. نوعان من خطط 529 هي خطة الادخار في الكلية وخطة التعليم المدفوعة مسبقا.

أنواع خطط 529

1. خطط ادخار الكليات

خطط الادخار بالكلية هي خطط استثمار يمكنك استخدامها للنفقات في أي كلية على مستوى البلاد. في خطة الادخار بالكلية ، لديك المرونة لاختيار المحفظة المناسبة بناءً على أهدافك الاستثمارية وتحمل المخاطر. تتم إدارة معظم خطط الادخار بالكلية من قبل شركة صناديق استثمار مستقلة ، لذلك تختلف الخطط من المحافظ إلى المحفوفة بالمخاطر ، وسيختلف معدل العائد بناءً على اختيارات الاستثمار.

عندما تساهم في خطة 529 ، يمكنك اختيار إيداع الأموال من خلال إيداع مباشر ، مما يتيح لك "ضبطها ونسيانها". بالنسبة لي ، هذه هي أفضل طريقة للحفظ والتأكد من أنني أساهم بما فيه الكفاية. بالإضافة إلى ذلك ، بمجرد معرفة الخطة التي أردتها ، استغرق الأمر حوالي عشر دقائق فقط على الهاتف وعبر الإنترنت لإعداد كل شيء. في حين أن بعض الخطط لها حد أدنى من المساهمة ، إلا أن هذه المتطلبات عادة ما تكون منخفضة للغاية.

ستسمح لك معظم الولايات بخصم مساهماتك من إجمالي الدخل المعدل ، مما يخفف العبء الضريبي. في ولاية ماريلاند ، على سبيل المثال ، يمكنك خصم 2500 دولار من مساهماتك. يمكنك أن تأخذ هذا الخصم مرة واحدة لكل مستفيد ، لذلك إذا كنت تدخر لطفلين ، يمكنك خصم 5000 دولار من الأموال التي توفرها. إلا أن بعض الولايات لديها حدود قصوى ، مثل حدود جورجيا التي تبلغ 2000 دولار ، وبعض الولايات الأخرى لا تقدم أي تخفيضات ضريبية على الإطلاق.

ليس عليك أن تقتصر على الاستثمار في خطة ولايتك. لديك المرونة الجغرافية للمشاركة في خطط الدول الأخرى. على سبيل المثال ، يمكنك العيش في ولاية أوهايو ، والاستثمار في خطة 529 في ولاية فلوريدا ، وإرسال طفلك إلى الكلية في ولاية كاليفورنيا ، وستظل على ما يرام.

هذه المساهمات ، ومع ذلك ، ليست مؤهلة للحصول على تخفيضات ضريبة الدخل الفيدرالية. تُعفى أرباح حسابك من الضرائب الفيدرالية طالما استخدمت الأموال لتغطية نفقات الكلية.

2. خطط التعليم المدفوعة مسبقا

خطط التعليم المدفوعة مقدمًا هي خطط ادخار تتيح لك الدفع مقابل أسعار التعليم الجامعي في المستقبل بأسعار اليوم. بموجب خطة مدفوعة مسبقًا ، تقوم بالدفعات الثابتة لفترة زمنية محددة ، وتضمن الدولة تكلفة التعليم الجامعي عندما يذهب طفلك إلى الكلية. المدفوعات اليوم قفل في أسعار الغد.

عادةً ما تتضمن خطط الادخار المدفوعة مسبقًا قيودًا على العمر وتتطلب منك أن تكون مقيماً في الدولة التي وضعت فيها الخطة. ينطبق السعر المضمون فقط على المدارس الحكومية. إذا اختار طفلك مدرسة خارج الدولة ، فيمكنك استخدام الأموال التي قمت بتوفيرها ، لكنك ستكون مسؤولاً عن الفرق بين ما قمت بحفظه ومعدل التعليم العالي خارج الدولة.

هذه الخطط قابلة أيضًا للخصم من الضرائب المفروضة على ولايتك ، والأرباح خالية من كل من الضرائب الفيدرالية وضرائب الولاية. يمكنك تحديد خطة التعليم المدفوعة مسبقًا التي تغطي ما لا يقل عن فصل دراسي واحد إلى أربع سنوات كحد أقصى.

عيوب 529 خطط

1. مرتبطة التعليم
ضع في اعتبارك أنه إذا وضعت أموالك في خطة ادخار 529 ، فإن هذا المال يجب يمكن استخدامها لتغطية تكاليف التعليم الجامعي. أعتقد أنها ليست مشكلة كبيرة؟ يمكن أن يكون. ماذا لو قرر طفلك هو أو هي لا يريد الالتحاق بالكلية؟ أو ماذا لو كنت بحاجة إلى هذا المال في حالات الطوارئ?

على الرغم من وجود بعض الاستثناءات لهذه القاعدة في حالات الطوارئ ، فستواجه عقوبات عندما تستخدم هذه الأموال لتغطية النفقات غير الدراسية. بمعنى ما ، أنت "مقيد" عند استخدام خطة 529 ، لذلك في حين أنها ذكية لحفظها ، لا تبالغ فيها.

2. الأعمال الخطرة
مع 529 ، لا يمكنك تجنب الرسوم والتكاليف الداخلية التي تأتي مع معظم الأدوات الاستثمارية. وبالمثل ، عليك أيضًا أن تقلق بشأن تقلب الأسهم والسندات. كما تعلمنا خلال الأزمة الأخيرة - ومن المتاعب في العقود السابقة أيضًا - ليس هناك ما يضمن حسابات الاستثمار. على الرغم من العائدات السنوية المتوقعة التي تبحث عنها ، يمكنك أيضًا أن تتعامل مع خسارة في غير أوقاتها عندما يكون طفلك في المدرسة الثانوية. أفضل طريقة لتجنب هذا الخطر هي أن تبدأ في وقت مبكر ، حتى تتمكن من تحميل أصول الأسهم ذات المخاطر العالية والتحول تدريجياً إلى سندات أقل تقلبًا ونقد مع اقتراب الكلية.

3. لا ضمانات
معظم الخطط الدراسية المدفوعة مسبقًا غير مضمونة ، صدق أو لا تصدق. كل ولاية لها مطبوعاتها الخاصة ، وقد تشرح لك ولايتك أنه إذا كانت الخطة تعاني من نقص في التمويل لأي سبب من الأسباب ، فإن ائتماناتك المدفوعة مسبقًا لا تنقل حقًا. وكثير من خطط الدولة تعاني من نقص التمويل.

تعتمد معظم خطط الولاية هذه على قدرة الدولة على إعادة استثمار أموالك على أمل الحصول على عوائد أكبر من الزيادة في الرسوم الدراسية. إذا ارتفع معدل التعليم على مدار العشر أو العشرين عامًا الماضية بنسبة 6.5٪ ، لكن الاستثمارات لا يمكنها مواكبة هذا الارتفاع ، فقد تترك استثمارات لا قيمة لها تقريبًا.

ستكون الخطوة التالية على الأرجح هي توجيه 529 مسؤولًا إلى حكومة الولاية للحصول على المال لإعادة الصندوق إلى 100٪. لسوء الحظ ، لا تستطيع بعض الدول المساعدة وهي ترفض مستثمرين جدد. تتخذ ولايات أخرى ، مثل إلينوي ، الخطوة غير العادية المتمثلة في مضاعفة حجمها ، وزيادة مستوى المخاطر لديها في محاولة للحصول على عائد أعلى.

4. ليس الخيار الوحيد

على الرغم من أن 529 خطة لها مزايا ، فقد تكون قادرًا على العثور على نفس المزايا الضريبية في خيارات الاستثمار الأخرى التي لا تحتوي على قيود التعليم فقط. على سبيل المثال ، إذا كنت في الأربعينيات من العمر ولديك طفل صغير ، فقد يتزامن العمر الذي يمكن أن تبدأ فيه سحب الأموال من Roth IRA أو Roth 401k أو 401k التقليدي مع الوقت الذي يكون فيه طفلك جاهزًا للدراسة في الكلية. يمكنك الحصول على بعض المزايا الضريبية الرئيسية دون الحاجة إلى استخدام أموالك فقط للتعليم.

إدارة المساعدات المالية

تعقيدات التقدم بطلب للحصول على مساعدات مالية والتأهل لها أمر لا مفر منه. مع خطة 529 ، لا يمكنك فقط البحث في المسائل المتعلقة بالضرائب والتوقيت ، فأنت بحاجة إلى النظر في مزايا وعيوب الاستراتيجيات المختلفة عندما يتعلق الأمر بالمساعدة المالية. التركيز على هذه القضايا الثلاث:

1. حساب أصول الأطفال ضدهم للحصول على مساعدات مالية
ستنظر الكلية عن كثب في كمية الأصول الموجودة في أسماء أطفالك عندما تتقدم بطلب للحصول على مساعدة مالية. من المتوقع أن يساهم الأطفال بما يصل إلى 20٪ من الأموال المحتفظ بها بأسمائهم للمساعدة في تعويض تكلفة فواتير التعليم الجامعي. من ناحية أخرى ، من المتوقع أن يساهم أولياء الأمور فقط بنسبة 6 ٪ من أصولهم في تكلفة الكلية. في حين أن هذا قد يبدو متخلفًا بالنسبة لبعض العائلات ، إلا أن هذه هي النسب المئوية التي تستخدمها مكاتب المساعدات المالية بالكلية عند تحديد مقدار المساعدات لمنح الطالب كل عام..

2. 529 تعتبر خطط الادخار في الكلية أحد أصول الوالدين
الآن بعد أن تفهمت خطر الاحتفاظ بالأموال باسم طفلك ، تبدو 529 من خطط الكلية أكثر فائدة. نظرًا لأن 529 هو من أصولك ، وليس من أصول طفلك ، فإنه لا يضر بقدرة ابنك على الحصول على المزيد من المساعدات. إذا استثمرت 100 دولار شهريًا بدءًا من ولادة طفلك وحصل حسابك على 8٪ من الفائدة ، فيمكن أن يحصل 529 لديك على 48000 دولار عندما يبلغ طفلك 18 عامًا. إذا كنت قد وضعت هذه الأموال في حساب باسم طفلك ، فستكون المساعدة المالية بمثابة أصعب كثيرا في الحصول عليها. نظرًا لأنه باسمك ، ستحصل على مزيد من المساعدة.

3. يجب أن يقدم الأجداد المال للوالدين بدلاً من الأطفال
يرغب العديد من الأجداد الذين هم في وضع يمكنهم من المساعدة في تقديم أكبر قدر ممكن من المال لأحفادهم. إنه أمر مثير للإعجاب ، لكن استبعاد الآباء من المعادلات يمثل مخاطرة نقدية.

إذا قام الجد (أي والديك) بفتح خطة 529 مع الحفيد (أي طفلك) كمستفيد ، فإن التوزيعات من تلك الخطة تعتبر جزءًا من دخل الطالب بموجب معونة المساعدات المالية. لذلك ، سيواجه طفلك عقوبات لا ينويها والداك بالطبع. بدلاً من ذلك ، إذا قام والديك بنقل الأصول لك ، فيمكن لأطفالك جني فوائد مساعدتهم دون أن يخسروا المساعدات المالية. يمكن للأجداد تمرير هذه الأموال من خلال الإعفاء السنوي من ضريبة الهدايا الذي يبلغ 13000 دولار.

كلمة أخيرة

قد لا تضع خطة 529 قبل الادخار للتقاعد الخاص بك في قائمة أولوياتك ، ولكن إذا كان هناك شيء واحد تفعله لأطفالك ، فقم بذلك! لن يشكرك أطفالك في سن العاشرة ، لكنهم سيشكرونك بعد التخرج عندما يدركون أن لديهم بداية جديدة بدين بسيط أو معدوم..

لا تنس ، يمكنك التحوط من بعض المخاطر الخاصة بك عن طريق تقسيم مساهماتك بين خطة مدخرات الكلية وخطة الدفع المسبق. قد تخفض عائداتك المحتملة إذا كان الاقتصاد جيدًا ، لكنك ستحمي نفسك أيضًا من مخاطر انخفاض العائدات وحسابات الدولة التي تعاني من نقص التمويل. قم بأداء واجبك ، وابحث عن أفضل خطة ، وخيارات الاستثمار ، ومستويات المساهمة المناسبة لك. ابحث في البرامج المختلفة التي يتعين على الولايات تقديمها واتخاذ قرار مستنير.

متى بدأت الاستثمار في خطة 529 ، وأي نوع اخترت؟ إذا كان لديك طفل يذهب إلى الكلية بالفعل ، فما النجاح أو المتاعب التي وجدتها في تطبيق الأموال في مدخراتك 529?