كيفية إنشاء ميزانية عندما يكون لديك دخل متقلب ومتغير
لا يحصل أي من هؤلاء العمال على رواتب منتظمة يمكن التنبؤ بها. ولا الملايين من العمال غير المتفرغين الذين ساعات عملهم - والشيكات - هم تحت رحمة مديري الجدولة ، أو العمال المفوضين الذين يتقلب دخلهم بسبب قوى خارجة عن إرادتهم.
على الرغم من أن الميزنة قد لا تكون عملية جراحية في المخ ، إلا أنها أكثر صعوبة عندما لا تعرف بالضبط المبلغ الذي ستأخذه إلى المنزل كل شهر. اود ان اعرف؛ لم أحمل وظيفة بأجر منذ سنوات ، ورغم أن الوقت قد حسّن من مهاراتي في إعداد ميزانية الدخل غير النظامي ، إلا أنني ما زلت أفتقد هذه العلامة منذ عدة أشهر.
إذا كان دخلك يختلف من شهر لآخر ، فإليك طريقة إنشاء ميزانية تلبي احتياجاتك ، بالإضافة إلى بعض النصائح للبقاء ضمن هذه الميزانية.
دليل خطوة بخطوة لإعداد الموازنة على الدخل المتغير
إذا كنت عاملًا لا يتقاضى راتباً - عامل منفرد أو حر أو موظف وحدة أو شخص يمتلك مشروعًا موسميًا - فإن هذا الدليل التدريجي لبناء ميزانية واقعية ومستدامة على دخل غير منتظم قداعمل لاجلك.
أنا أقول "ربما" لأن القوى العاملة غير المأجورة متنوعة بشكل مثير للدهشة ، لذلك من المستحيل حساب كل ظرف مالي فريد ضمن تلك الفئة. قد تجد أن نسخة معدلة من هذا النهج - أو شيء مختلف تماما - يعمل بشكل أفضل بالنسبة لك. لكن هذا مكان جيد للبدء.
1. أضف ما يصل الإنفاق غير التقديري
أولاً ، قم بإضافة الإنفاق غير التقديري الخاص بك. هذا هو خط الأساس للميزانية الذي ، في معظمه ، ثابت وغير قابل للتفاوض. تشمل المصاريف غير التقديرية:
- الإسكان. تغطي هذه الفئة مدفوعات الإيجار أو رهن الضمان. يشتمل ضمان الرهن عادةً على رأس المال والفائدة ، وضرائب الممتلكات ، وتأمين مالكي المنازل ، وربما مستحقات جمعية مالكي المنازل.
- خدمات. تشمل هذه الفئة فواتير الكهرباء وخدمات المياه والتدفئة والاتصالات السلكية واللاسلكية ، مثل خطط الهاتف الخلوي وخطط الإنترنت المنزلية.
- البقالة. استبعد وجبات المطعم وغيرها من مشتريات الطعام والشراب التقديرية من هذه الفئة ؛ نحن نتحدث عن الأساسيات العارية هنا.
- وسائل النقل. تشمل هذه الفئة الوقود وصيانة المركبات وصيانة الدراجات وأسعار النقل العام.
- تأمين. قد تشمل هذه الفئة أقساط التأمين على السيارات وتأمين المستأجرين والتأمين الصحي والتأمين على الحياة والتأمين ضد العجز. إذا لم يتم حجبها عن راتبك ، فيمكنك تضمين المساهمات في حسابات التوفير الصحي ، وحسابات الإنفاق المرنة ، والحسابات الأخرى الضريبية المصممة لتغطية النفقات غير التقديرية.
- خدمة الدين. قد تشمل هذه الفئة قروض التقسيط ، مثل قروض السيارات المضمونة والقروض الشخصية غير المضمونة ، والدين الدوار ، مثل بطاقات الائتمان وخطوط ائتمان المساكن. يُنصح دائمًا بدفع بطاقات الائتمان الخاصة بك بالكامل كل شهر ، بدلاً من إجراء الحد الأدنى للدفع فقط. إذا كنت تستخدم بطاقات الائتمان الخاصة بالمكافآت للإنفاق اليومي ، فستحتاج إلى دفع هذه الفواتير حسب تواريخ استحقاقها كل شهر ، أو قد تؤدي الفائدة ورسوم الدفع المتأخرة إلى التخلص من ميزانيتك..
- رعاية الطفل. قد تشمل هذه الفئة الرعاية النهارية ، مربية أو رعاية الزوج ، ودفع الحاضنة. بالنسبة للأطفال الأكبر سنًا ، قد يشمل ذلك الرسوم الدراسية والمدارس أيضًا.
- الضرائب. لا يخضع العديد من العمال الذين لا يتقاضون رواتب للضريبة المحجوزة. إذا كنت في هذا القارب ، فقد تكون مضطرًا لدفع مدفوعات ضريبية مقدرة ربع سنوية إلى سلطات الإيرادات الفيدرالية أو الحكومية أو كليهما ، على الرغم من أنه يمكنك الانتظار حتى الموعد النهائي لتقديم الضريبة ودفع مبالغ مقطوعة إذا كنت على استعداد لدفع غرامات الدفع المتأخر المطلوبة. قسّم مدفوعاتك الضريبية المقدرة كل ثلاثة أشهر على ثلاثة للعثور على التزامك الضريبي الشهري ، ثم ضع هذه الأموال جانباً في حساب توفير عالي العائد.
إذا قمت بدمج الشؤون المالية مع شريك أو زوج ، فقم بتضمين نفقات ذلك الشخص في حسابات ميزانيتك أيضًا. ستقوم أيضًا بتضمين دخلها ، سواء كان غير نظامي أم لا ، في حسابات دخلك.
2. احسب متوسط الإنفاق الشهري التقديري
بعد ذلك ، احسب متوسط الإنفاق التقديري الشهري. إذا كان دخلك موسميًا ، مما يعني أنك تتلقى الجزء الأكبر منه في غضون بضعة أشهر فقط من السنة ، فراجع 12 شهرًا للحصول على الدورة بأكملها. حتى إذا كان دخلك لا يظهر أي أنماط موسمية حقيقية ، فإن النظر إلى الوراء لمدة 12 شهرًا على الأقل يجعل حجم العينة أكبر ، وربما متوسط أكثر دقة.
للعثور على إجمالي إنفاقك الشهري التقديري ، اضغط على البيانات من كل حساب تستخدمه للإنفاق اليومي. قد تشمل هذه:
- حساب التحقق مرتبط ببطاقة الخصم الخاصة بك
- أي بطاقات ائتمان تستخدمها بانتظام
- أي بطاقات مسبقة الدفع قابلة لإعادة التحميل تستخدمها بانتظام
إذا كنت تستخدم النقد في المقام الأول للنفقات اليومية ، فأضف سحوبات حسابك المصرفي ، ثم قم بطرح أي أموال متبقية في نهاية كل شهر..
احسب إنفاقك التقديري لكل شهر في الفترة التي تراجعها ، وأضف الإنفاق التقديري لكل شهر ، ثم قسّم هذا الإجمالي على عدد الأشهر في هذه الفترة. والنتيجة هي متوسط الدخل التقديري الشهري. إذا كان متوسط دخلك الشهري - الذي ستقوم بحسابه في الخطوة التالية - يكشف أنك تنفق مبالغ كبيرة كل شهر ، فسوف تتطلع إلى خفض الإنفاق التقديري أولاً قبل اتخاذ المزيد من التدابير الصارمة.
3. حساب متوسط الدخل الشهري
بعد ذلك ، احسب متوسط دخلك الشهري. المس فوق بيانات حسابك المصرفي لتحديد حسابك الفعليدخل - ليس مدفوعات بفواتير مستحقة أو عمولات معلقة ، وكلاهما قد يتجاوز الدخل الفعلي الذي تتلقاه في أي شهر معين - خلال نفس الفترة. أضف دخلًا من زوجك أو شريكك ، إذا كان ذلك ممكنًا ، مع الأخذ في الاعتبار أنه حتى إذا كان شريكك يتقاضى راتباً منتظمًا ، فإن دخل أسرتك المجمع لا يزال غير منتظم. يمكنك إضافة إجمالي كل شهر ، ثم قسمة على عدد الأشهر في فترة المراجعة للعثور على متوسط الدخل الشهري.
4. ضع جانبا المدخرات
مساهمات التوفير الخاصة بك تقديرية تقنيًا. في حالة الطوارئ المالية الحقيقية ، يمكنك إيقاف الاشتراكات مؤقتًا في حسابات التوفير الموجهة نحو الأهداف ، مثل الحسابات المخصصة للدفع المقدم في المنزل ، والحسابات ذات الضريبة على الاحتياجات طويلة الأجل مثل التعليم العالي أو التقاعد.
ومع ذلك ، بصفتك عاملاً لا يتقاضى راتباً ، فإنك تواجه حالة من عدم اليقين المالي أكبر من شخص محمي بموجب ترتيب توظيف تقليدي. لذا ، ينبغي أن يكون التوفير للمستقبل - ولحالات الطوارئ المالية غير المتوقعة ، على وجه الخصوص - أولوية. يمكنك إما:
- خصص الأموال المخصصة لحسابات التوفير والاستثمار من إجمالي دخلك ، قبل دفع راتبك في الخطوة التالية
- تعامل مع المدخرات كمصروفات تقديرية ، على غرار المصاريف الجانبية للضرائب والإسكان
إذا كنت تساهم في دلاء ادخار متعددة ، فقم بتعيين كل مستوى من مستويات الأولوية. خلال الأشهر العجاف ، قد تحتاج إلى تأجيل المساهمات ذات الأولوية المنخفضة.
نصيحة محترف: إذا لم يكن لديك حساب تقاعد تم إعداده بعد ، فابدأ اليوم باستخدام حساب IRA أو Roth IRA من أنت تستثمر من قبل جي بي مورغان.
5. ادفع لنفسك راتبًا بناءً على مجموع مصاريفك
الآن ، من أجل الجزء الممتع: دفع نفسك. للحصول على أفضل النتائج ، قم بإيداع "راتبك" ، المسحوب من دخل الشهر الماضي ، في حساب التحقق الذي تستخدمه للإنفاق اليومي - أو الحساب الذي تستخدمه لسداد بطاقات الائتمان التي تستخدمها يوميًا الإنفاق. افعل ذلك في اليوم الأول من كل شهر.
يجب أن يكون راتبك هو الحد الأدنى الضروري لتغطية مصاريفك التقديرية الشهرية وغير التقديرية. إذا كنت تكسب باستمرار أكثر مما تنفقه ، أو يختلف إنفاقك قليلاً من شهر لآخر ، فقد تشعر بالراحة عند دفع راتبك مساويًا لمعدل الإنفاق الشهري. بخلاف ذلك ، قم بتعيين راتبك على أقل إنفاق شهري في فترة المراجعة وضبط ميزانيتك التقديرية وفقًا لذلك. على الرغم من أنك يجب أن تهدف إلى إنهاء الشهر دون أي شيء تقريبًا في حساب الإنفاق اليومي الخاص بك - وهي ممارسة تُعرف بالميزنة ذات العائد الصفري - فمن الواضح أنه من الأفضل تشغيل فائض من العجز.
6. صناديق منفصلة تقديرية وغير تقديرية
بحكم التعريف ، فإن النفقات التقديرية الخاصة بك أكثر أهمية من النفقات غير التقديرية الخاصة بك. إضفاء الطابع الرسمي على هذا التمييز ، وتجنب إغراء الإنفاق الزائد على الجانب التقديري ، عن طريق الحفاظ على أموالك للفئتين منفصلتين ، إما في حسابي إيداع منفصلين أو عمودين منفصلين في دفتر الأستاذ الخاص بالميزانية.
إذا كنت قلقًا بشأن ضياع المصاريف غير التقديرية في خلط ورق اللعب ، فجرِّب يومًا واحدًا كل شهر - ربما الأول - لدفع جميع هذه الفواتير دفعة واحدة والتخلص من إنفاقك غير التقديري لهذه الفترة. بدلاً من ذلك ، قم بتعيين تذكير للتقويم قبل بضعة أيام من كل تاريخ استحقاق.
نصائح للالتزام بميزانيتك
بحكم التعريف ، فإن الميزنة على دخل غير منتظم هي ممارسة غير دقيقة. بعد شهر جيد ، سيكون لديك أكثر من كافية لتلبية الإنفاق التقديري الأساسي والميزاني المحدد في الميزانية. بعد شهر متوسط ، قد لا يتبقى لديك سوى القليل. بعد شهر سيء للغاية ، قد تحتاج إلى خفض ميزانيتك التقديرية لتغطية نفقاتك.
تعمل الميزانية السليمة والعالية على تخفيف تقلبات الدخل غير المنتظم وتقلل من الحاجة إلى إجراء تخفيضات فورية في الميزانية والإنفاق المؤجل - طالما التزمت به. هذه الاستراتيجيات يمكن أن تساعدك على القيام بذلك.
1. انقاذ دائما الزائدة
التمسك بميزانية الدخل غير النظامية أسهل بكثير عندما تلتزم أيضًا بمبدأ أساسي للتمويل الشخصي: وفر دائمًا الفائض.
هل تبقى 10 دولارات في نهاية الشهر؟ لطيف. لا تشتري اثنين من لاتيه معها. خبأها في حساب التوفير بدلاً من ذلك.
هل تبقى 50 دولارًا في نهاية الشهر؟ عمل عظيم! قاوم الإغراء لتدلل نفسك بعشاء لطيف وابتعد عنه.
بقي 200 دولار في نهاية الشهر؟ رائع! أنت تعرف ماذا تفعل.
ينطبق هذا المبدأ أيضًا على عمليات الاسترداد الدورية ، مثل استرداد الضريبة السنوية. كلما ابتعدت عندما تكون الأوقات جيدة ، زاد عليك السحب منها عندما تضرب الأوقات العجاف.
2. الحفاظ على حسابات منفصلة للإيرادات والإنفاق
يجب أن يكون لدى العمال الذين لا يتقاضون رواتب ثلاثة حسابات سائلة مؤمنة على الأقل من قبل FDIC:
- حساب فحص واحد لتلقي الدخل المكتسب على مدار الشهر (إذا كان لديك كيان تجاري رسمي ، فقد يكون هذا حسابًا تجاريًا)
- حساب فحص آخر يحتفظ بالأموال المخصصة للإنفاق قصير الأجل ، حيث يجب أن يساوي رصيد بداية الشهر مجموع ميزانياتك التقديرية وغير التقديرية
- حساب ادخار يحمل فائدة للاحتفاظ بالفرق بين إجمالي الدخل والنفقات الشهرية المدرجة في الميزانية
هذا هو الحد الأدنى لعدد. يفضل بعض العمال غير العاملين بأجر عزل الأموال المخصصة للمدفوعات الضريبية في حسابات منفصلة بالكامل ؛ يحتفظ آخرون بحسابات ادخار متعددة الأهداف أو شهادات إيداع. لكن لا تشعر بأن عليك القيام بالكثير دفعة واحدة. إذا كنت جديدًا على عنصر الميزانية هذا ، وعادةً ما لم يتبق لك الكثير بعد النفقات ، فابدأ بهذه الحسابات الثلاثة. والهدف هنا هو إنشاء صوامع متميزة قائمة على الأغراض للأموال التي ، في ظل الظروف العادية ، يجب ألا تختلط أبدًا.
3. بناء صندوق الطوارئ وافرة
صندوق الطوارئ هو أحد الأنواع الثلاثة من المدخرات التي يحتاجها كل شخص. يجب أن يكون صندوق الطوارئ الأساسي كبيرًا بدرجة كافية لاستبدال نفقات ثلاثة أشهر ؛ صندوق الطوارئ المثالي يضاعف ذلك. وعادة ما يتم الاحتفاظ بها في حساب عائد مرتفع من شخص مثل بنك الاتصالات وتكنولوجيا المعلومات.
العمال ذوو الدخل غير النظامي أو الموسمي معرضون بشكل خاص للضغوط المالية. إذا كنت محترفًا مستقلًا أو صاحب عمل صغير أو موظفًا موسميًا دون توفير مدخرات كافية في حالات الطوارئ ، فقم بإعطاء الأولوية للاحتياطي على حسابات التوفير طويلة الأجل والحسابات الموجهة نحو الأهداف. إذا حدث دخلك بشكل غير متوقع أو حدث نفقة كبيرة ، فستقدر هذه الوسادة. انظر دليلنا لبناء صندوق للطوارئ على دخل غير منتظم للمزيد.
4. ابحث عن طرق لجلب أموال إضافية
ألن يكون من الجيد أن تحدد حجم ميزانيتك بموجة عصا سحرية؟ للأسف ، هذه ليست الطريقة التي تعمل بها الميزانية. ومع ذلك ، إذا كان لديك متسع من الوقت والموهبة ، فإن زيادة دخلك قد تكون أكثر فائدة من التخفيف من مقدار خفض ميزانية البقالة أو الملابس الخاصة بك هذا الشهر.
تتضمن استراتيجيات جمع الأموال والزحام الجانبي ما يلي:
- القيام بالعمل المستند إلى التطبيق في اقتصاد المشاركة (مثل استئجار سيارتك من خلال Turo, تسليم ل DoorDash, القيادة لتطبيق ridesharing أو أن تصبح المتداول Instacart)
- قم بتنظيف العلية أو السرد أو وحدة التخزين وبيع الأشياء التي لا تحتاجها على Amazon أو eBay أو إجراء عملية بيع في المرآب
- الحصول على وظيفة ثانية (ربما وظيفة بدوام جزئي توفر مزايا التأمين الصحي ، إذا كنت تواجه مشكلة في العثور على تأمين صحي بأسعار معقولة في الأسواق الحكومية أو الفيدرالية)
- اختيار العمل الاستشاري المستقل (فرصة عظيمة للخروج من منطقة راحتك واكتساب مهارات جديدة)
5. التسجيل في Autopay
في حالة عدم وجود حالة طوارئ مالية تتطلب السحب من مدخراتك الطارئة ، فإن فقد تاريخ استحقاق الدفع المسبق يعد خطأ غير ضروري قد يؤدي إلى زيادة نفقاتك الصافية إذا كنت تتحمل رسوم دفع متأخرة أو فائدة جزائية ، وسوفرمي ميزانية الشهر المقبل من الضرب. إذا أبلغ المستفيد عن الدفع المفقود إلى مكاتب الإبلاغ عن ائتمان المستهلك الرئيسية ، فقد يضر هذا الفاصل بدرجة الائتمان الخاصة بك أيضًا.
لحسن الحظ ، هذا الخطأ بالذات يمكن الوقاية منه. تقريبًا ، يقدم كل مستفيد مدفوع للشركات - مثل مقدمي خدمات الرهن العقاري ومصدري بطاقات الائتمان وشركات الخدمات العامة - خيارًا للدفع التلقائي. يسمح لك الكثير بتعيين تاريخ الاستحقاق الخاص بك لمزيد من المرونة. بالنسبة للمدفوعات غير المتعلقة بالشركات - على سبيل المثال ، الإيجار المدفوع إلى الفرد أو الكيان التجاري الفردي الذي يملك محل إقامتك - ربما يسمح لك المصرف أو الاتحاد الائتماني بجدولة مدفوعات الفواتير المتكررة من خلال مجموعة دفع الفواتير الخاصة بها.
6. بانتظام إعادة تقييم الإنفاق التقديرية
كل ثلاثة إلى ستة أشهر ، قم بإعادة تقييم الإنفاق التقديري بدقة. ابحث عن الدهون الواضحة التي تريد تقليمها ، مثل عضوية صالة الألعاب الرياضية التي لا تستخدمها أو حزمة هاتف كابل الإنترنت المطلية بالذهب عندما تكفي حزمة الإنترنت والأسلاك الأساسية. يمكنك أيضا استخدام خدمات مثل Truebill, والتي سوف تساعد في التفاوض على انخفاض معدلات هذه النفقات. قم بتمشيط بيانات البنك والبطاقات الائتمانية لعمليات الشراء الفريدة مثل تلك الحفلة المذهلة أو تجربة تناول الطعام الفاخرة. رفع الدهون والبحث عن طرق معقولة للحد من هذه المشتريات لمرة واحدة ؛ على سبيل المثال ، ليس عليك أن تقسم تناول الطعام بالخارج تمامًا ، ولكن يمكنك قصر رحلات تناول الطعام في المناسبات الخاصة حقًا ، مثل ذكرى زواجك أو عيد ميلادك.
7. استخدام نظام المغلف للتحكم في الإنفاق الدافع
إذا كنت قد سئمت من محاربة إغراء الإنفاق الزائد ، فإن نظام وضع الميزانية في الظرف يمكن أن يجعل الإنفاق غير المباشر مستحيلاً.
المغلف الميزانية بسيطة. تحصل كل فئة من فئات الإنفاق على مظروفها المادي بنقود كافية لتغطية المبلغ المدرج في الميزانية لهذا الشهر. إذا أنفقت 300 دولار على محلات البقالة كل شهر ، فسيحصل مظروف البقالة على 300 دولار ؛ إذا تناولت طعامًا بقيمة 150 دولارًا شهريًا ، فسيحصل مظروف الطعام على 150 دولارًا. عندما تنفد الأموال الموجودة في مظروف ، تكون قد أنفقت في هذه الفئة حتى الشهر التالي.
لست مضطرًا إلى المضي قدمًا في إعداد ميزانية المغلف للاستفادة من قدرتها على تحييد الإغراء. العديد من مواضع المغلف "الجزئية" يستخدمونها للإنفاق التقديري فقط ، مع الاستمرار في سداد مدفوعات غير قابلة للتداول لأشياء مثل الإسكان والكهرباء من حسابات التحقق الخاصة بهم.
كلمة أخيرة
كما ذكرنا من قبل ، هذه مجرد عملية واحدة ممكنة لبناء الميزانية للعاملين الذين لا يكسبون رواتب ثابتة لأي سبب من الأسباب. قد تتوصل إلى مقاربة معدلة - على سبيل المثال ، منهج يركز على المدخرات العدوانية طويلة الأجل ويقلل من الإنفاق مع التركيز على الاستقلال المالي. أو يمكنك تحديد أن هناك طريقة مختلفة تمامًا لوضع الميزانية. طالما كنت تلتزم بالمبادئ السليمة للتمويل الشخصي ، فأنت حر في تعديل ميزانيتك كما تريد.
هل دخلك غير منتظم؟ كيف تتمسك بميزانيتك عندما لا تعرف المبلغ الذي ستحصل عليه?
