10 خطوات للتبديل إلى عائلة ذات دخل واحد
انها ليست قديمة الطراز كما يبدو. في الواقع ، فإن أكثر من ألفي الآباء (21 ٪) يقيمون في المنزل مع أطفالهم مقارنة بآباء Gen-X (17 ٪) عندما كانوا في نفس العمر ، وفقا لمسح أجرته Pew 2018. وقد تضاعف عدد الآباء الألفي الذين يبقون في المنزل ، مما يدل كذلك على أنه قد يكون السرد الذي نخبرنا أنفسنا به عن أزواج الإقامة في المنزل هو من الطراز القديم ، وليس الممارسة نفسها.
بلغت نسبة الآباء المقيمين في المنزل نقطة منخفضة في عام 2000 حيث بلغت 15٪ و 23٪ للأمهات. منذ ذلك الحين ، اختار عدد أكبر من الآباء البقاء في المنزل - في نطاق يتراوح بين 18 ٪ إلى 20 ٪ ومجموعة من 27 ٪ إلى 29 ٪ للأمهات. الذي يطرح السؤال: كيف يدفعون ثمن ذلك?
قبل أن تقرر أن تصبح والداً في المنزل ، فكر في المزايا التالية وعلى وجه التحديد ما سوف يستغرق مالياً للوصول إلى هناك.
فوائد التحول إلى أسرة ذات دخل واحد
لنكن صادقين: لن يقوم أحد بتربية أطفالك بالطريقة التي تريدها أنت أو زوجتك. بصفتك أحد الوالدين المقيمين في المنزل ، يمكنك غرس البنية والانضباط والقيم والأولويات الأكثر أهمية بالنسبة لك. إنه برنامجك ، وتدعو جميع الطلقات. وبينما يحب بعض الآباء مهنهم ، يشعر الآخرون أن دعوتهم هي كوالد ، وليست عاملة.
والفوائد ليست كلها تركز على الأسرة. هناك امتيازات مالية للغاية ، مثل الادخار على رعاية الطفل. بالنسبة للعديد من الأسر ذات الدخل المنخفض والمتوسط ، فإن تكاليف رعاية الأطفال تكلف تقريبا ما يكسبه زوج واحد.
حتى العائلات ذات الدخل الأعلى غالباً ما يكون لديها حوافز مالية لزوج واحد للبقاء في المنزل. بحلول الوقت الذي تزوج فيه والدي وكان لديه جولة أخرى من الأطفال ، كان يحصل على راتب مرتفع. اتضح أنه بين شريحة الضرائب وتكلفة رعاية الطفل ، كان من الضروري أن تكلف زوجة أبي في العودة إلى العمل أكثر من أن أكون في المنزل مع إخواني غير الشقيقين..
تكاليف التنقل والنقل بعيدة كل البعد عن أن تكون تافهة ، وينفق الكثير من الآباء العاملين مبالغ كبيرة كل عام على خزائن العمل للتمهيد.
يمكنك تحمل على الانتقال إلى دخل واحد?
قبل أن تتمكن من تحديد كيفية الوصول إلى الوجهة ، عليك أن تعرف أين أنت. ابدأ بمراجعة تفصيلية لنفقاتك للعام الماضي. ابدأ بالأرقام السهلة: النفقات الشهرية الثابتة مثل الإيجار أو الرهن العقاري أو مدفوعات السيارات وأي فواتير أخرى تبقى كما هي كل شهر.
بعد ذلك ، أضف كل ما تبذلونه من النفقات المتغيرة من الأشهر الثلاثة الماضية. يشمل ذلك أي تكاليف تتكبدها كل شهر ولكنها تختلف من شهر لآخر ، مثل الطعام والترفيه والغاز. اقسم الإجمالي لكل حساب على ثلاثة للحصول على متوسط التكلفة الشهرية.
بعد ذلك ، عد سنة كاملة لتضيف نفقاتك غير المنتظمة. هذه هي النفقات التي لا تدفعها شهريًا ، مثل التأمين ، والملابس ، وصيانة السيارات ، وصيانة المنازل ، والهدايا. متوسط هذه النفقات على أساس شهري وإضافة كل شيء للحصول على ميزانيتك الشهرية.
أيضا ، هل لديك ميزانية خط للمدخرات والتقاعد؟ أنه ينبغي.
نصيحة محترف: إذا لم يكن لديك ميزانية تم إعدادها بعد ، فهذه هي واحدة من أول الأشياء التي عليك القيام بها. نوصي باستخدام Personal Capital. أنها توفر لك جميع الأدوات اللازمة للحصول على عرض كامل 360 درجة من أموالك.
الآن ، انظر إلى صافي الدخل الخاص بك. أضف أربعة أسابيع بعد خصم الضرائب من كل من أنت وزوجك. لاحظ أنه على أساس شهري ، كل ما يمكنك الاعتماد عليه هو دخل أربعة أسابيع ، وليس دخلك السنوي مقسومًا على 12 ، لذلك حدد إيراداتك الشهرية على أربعة أسابيع بعد خصم الضرائب.
قبل أن تشعر باليأس ، تذكر أن كل حساب في هذه الميزانية لديه مجال للتقليص. من الأسهل تجاوز الإنفاق عندما يكون لديك دخلين ، وإذا كنت مثل معظم الأسر في الولايات المتحدة ، فإن الخط الفاصل بين الاحتياجات ، والرفاهية ، والكماليات ليس واضحًا قدر الإمكان..
لذلك ، كيف يمكنك البدء في خفض التكاليف وجعل الأرقام تعمل?
الانتقال إلى أسرة ذات دخل واحد
حتى المصروفات التي تعتقد أنها "احتياجات" ليست مكتوبة على شكل حجر. وبالمثل ، فإن نفقاتك الشهرية الثابتة لها نفس القدر من الإمكانات للتقليص مثل النفقات المتغيرة وغير المنتظمة.
مهمتك هي أن تقطع أكبر عدد ممكن من النفقات ، بدءًا من أكبر النفقات في ميزانيتك.
1. خفض تكاليف السكن الخاص بك
حسابات الإسكان لأكثر من 35 ٪ من متوسط الدخل بعد الضرائب الأمريكية ، استنادا إلى أرقام من مكتب إحصاءات العمل (BLS). تقوم BLS بفرض ضرائب على الدخل الفيدرالية والولائية والمحلية و FICA معًا بمعدل تقديري 25٪ ؛ تقدر Business Insider الضرائب بدرجة أعلى ، مما يجعل نسبة السكن عند 37 ٪ من دخل الأميركيين بعد خصم الضرائب. وهذا يجعل السكن هو أكبر حساب تواجهه معظم الأسر ، وبالتالي فإن أول حساب على كتلة التقطيع.
هناك الكثير من الطرق لتوفير المال على تكاليف السكن. يفترض معظم الأشخاص أنهم مضطرون إلى تقليص حجم منازلهم ، وهذا يمكن أن يوفر عليك كثيرًا ، لكنه بعيد عن الخيار الوحيد. عندما اشتريت منزلي الأول ، استأجرت غرفة إلى منزل. لم تكتفي بتغطية ما يقرب من ثلاثة أرباع مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بي ، بل أصبحنا أيضًا أصدقاء مقربين.
لا تريد بدوام كامل؟ يمكنك دائمًا استئجار غرف على Airbnb عندما تشعر بذلك. أو يمكنك الحصول على المزيد من الإبداع. لماذا لا تشتري خاصية صغيرة متعددة الأسر ، وانتقل إلى وحدة واحدة ، واستأجر الأخرى?
ذهب صديقي دني أبعد من ذلك. هي وزوجها أعشاش فارغة تعيشان في منزل كبير في الضواحي. لم يكونوا مستعدين لتقليص حجمهم حتى الآن ، لكن منزلهم - ودفع أقساط الرهن العقاري - شعروا بالضخامة حيث يعيش الاثنان فقط هناك. لذلك بحث Deni في خدمة توظيف طلاب النقد الأجنبي ووجد خدمة تدفع راتبًا شهريًا كبيرًا. هي وزوجها في السنة الثانية من استضافة أليكس ، وهو طالب في المدرسة الثانوية من الصين ، أعاد الحياة إلى منزله. ولا يضر أن تغطي خدمة التوظيف أكثر من نصف مدفوعات الرهن العقاري.
2. انقاذ على النقل
النقل هو ثاني أكبر حساب على ميزانيات معظم الأميركيين. وفقًا لأرقام BLS ، فإنه يستحوذ على ما يقرب من 17٪ من متوسط أرباح ما بعد الضريبة الأمريكية. كما هو الحال مع خفض تكاليف السكن ، لديك الكثير من الخيارات لتوفير تكاليف النقل ، مثل المشي وركوب الدراجات في الجبال والنقل العام ومشاركة ركوب الخيل وخدمات ركوب الأتوبيسات.
ولكن الطريقة الأكثر فعالية لخفض نفقات النقل الخاصة بك هي الطريقة التي ربما لا ترغب في سماعها: التخلص من السيارة. دراسة 2018 AAA لتكاليف ملكية السيارة تضع متوسط التكلفة السنوية في حوالي 9000 دولار لكل سيارة في الأسرة. مع مدفوعات القروض والتأمين والغاز والصيانة ومواقف السيارات وجميع النفقات المتنوعة الأخرى لامتلاك سيارة ، فإن التكاليف تزيد بسرعة. يمكنك توفير الكثير من خلال الانتقال إلى أسرة مؤلفة من سيارة واحدة ، أو الأفضل من ذلك ، أسرة بدون سيارة إذا كان بإمكان الزوج العامل المشي ، أو ركوب الدراجة ، أو النقل بالسيارة ، أو نقل المواصلات العامة إلى العمل.
أنا وزوجتي نشارك سيارة واحدة لأول مرة. لديها 25 دقيقة في العمل ، لذلك في معظم الأيام ، تأخذ السيارة. اخترنا عمدا موقع المنزل حيث يمكنني المشي إلى الفضاء coworking. اعتقدت أن عدم الوصول إلى سيارة خلال اليوم سيجعلني أشعر أنني محاصر ، لكنني لا ألاحظ ذلك. إذا نشأت حالة طوارئ ، يمكنني دائمًا اصطحاب سيارة أجرة أو سيارة أوبر.
3. وقف الانفاق كثيرا على الطعام
الأميركيون ينفقون مبالغ طائلة على الأموال - أي ما يقرب من 14 ٪ من أرباحهم بعد خصم الضرائب ، وفقًا لـ BLS. والأسوأ من ذلك ، أن نصف هذا المبلغ يتم إنفاقه على الطعام بعيدًا عن المنزل ، والذي يكلف أكثر بالدولار والسعرات الحرارية. إذا كنت بحاجة إلى الإقناع ، تحقق من دراسة جونز هوبكنز.
القاعدة الأولى لتوفير الغذاء هي التوقف عن تناول الطعام بالخارج. اجعله علاجًا للمناسبات الخاصة ، وستصاب بالصدمة إزاء ما تنفقه على الطعام كل شهر. وهذا يشمل حياتك الاجتماعية ؛ توقف عن مقابلة أصدقائك في المطاعم والبارات ، وابدأ في العثور على طرق للتعليق على الميزانية.
وهذا يعني أيضًا إحضار الغداء الخاص بك إلى العمل يوميًا. ستندهش من مقدار المال الذي يوفره لك هذا. يعد السندويش والتفاح الجيد من الخيارات المحشوة باللون البني أحد الخيارات ، أو يمكنك طهي ما يكفي في العشاء لتناول بقايا الطعام لتناول طعام الغداء في اليوم التالي..
وبالطبع ، ابحث عن طرق لتوفير المال في محلات البقالة. ابدأ بالانتقال إلى متاجر البقالة منخفضة التكلفة لمعظم التسوق الخاصة بك واشتر فقط العناصر الأساسية من متجر البقالة الهائل والمثالي الذي يرشدك مثل العثة إلى اللهب.
نصيحة محترف: خدمات توصيل الوجبات مثل HelloFresh تساعد في تكاليف الطعام أيضًا. لن يقتصر الأمر على انخفاض الرغبة في الشراء عند السير في ممرات متاجر البقالة ، بل سيرسل إليك فقط ما يكفي من المكونات لكل وجبة. هذا لا يعني المزيد من هدر الطعام.
4. سداد ديون بطاقة الائتمان
قبل قطع الحبل عن دخل أسرتك الثاني ، استهدف سداد دين بطاقتك الائتمانية بالكامل. تعد تكلفة بطاقات الائتمان باهظة ، حيث تصل أسعار الفائدة في كثير من الأحيان إلى الشمال بنسبة 20٪. إن حمل رصيد بطاقة ائتمان هو وسيلة مؤكدة للبقاء متوقفًا عن الوصول إلى أهدافك المالية.
استخدم خطة مثبتة لسداد دين بطاقتك الائتمانية بسرعة. كلما تمكّنت من تسديد ديون بطاقات الائتمان الخاصة بك بشكل أسرع ، كلما تمكّنت من البدء في وضع أموالك حيث ستقوم ببناء ثروة لك ، كما هو الحال في استثمارات التقاعد.
نصيحة محترف: إذا كان سعر الفائدة على بطاقات الائتمان الخاصة بك أعلى مما تريد ، فكر في قرض شخصي من SoFi. لا يتقاضون رسوم منشأ ويمكن أن يساعدوا بشكل كبير في تقليل الفوائد التي تدفعها.
5. ميزانية التقاعد للشريكين
إذا قمت بالتبديل إلى أسرة معيشية ذات دخل واحد ، فسوف يحتاج هذا الدخل إلى تمويل حسابات التقاعد لكلا الشريكين. لحسن الحظ ، لا يزال بإمكان الأزواج غير العاملين تخصيص أموال معفاة من الضرائب في حساب الزواج من الجيش الجمهوري الايرلندي. اقرأ قواعد التأهل للحصول على الزواج من الجيش الجمهوري الايرلندي وقم بإعداده عندما يتوقف شريك واحد عن العمل.
يمكنك أيضًا تحويل المزيد من الأموال إلى الشريك العامل 401k إذا كان صاحب العمل يقدم واحدًا. ضع في اعتبارك أن 401ks لها حدود مساهمة أعلى بكثير من IRAs.
نصيحة محترف: إذا كنت بحاجة إلى إعداد الجيش الجمهوري الايرلندي لنفسك أو لزوجتك ، فإن التحسين هو خيار رائع. إنهم يقدمون حاليًا ما يصل إلى عام واحد من إدارة الحساب المجانية ، ثم يبلغ 0.25٪ فقط.
6. خطة للتأمين الصحي
التأمين الصحي هو حساب هائل للعديد من الأسر الأمريكية. في سيناريو مثالي ، يوفر صاحب العمل الشريك العامل التأمين الصحي لجميع أفراد الأسرة. إذا لم يكن الأمر كذلك ، فينبغي للشريك العامل استكشاف فرص عمل جديدة مع مزايا تأمين صحي أفضل.
منحت ، ليس كل خيار وظيفي معروف بفوائد الرعاية الصحية القوية. إذا كانت تغطية التأمين الصحي الكافية للعائلة غير مرجحة من صاحب العمل الشريك العامل ، فهناك خيار آخر يتمثل في قيام أحد الشركاء باستلام وظيفة بدوام جزئي توفر التأمين الصحي.
في أسوأ الحالات ، يمكنك شراء التأمين الصحي في البورصة. ومع ذلك فأنت تفعل ذلك ، وأنت تتجه نحو أحد الزوجين الذين يتركون وظيفتهم ، ضع في اعتبارك التأمين الصحي كمصروف لتغطية.
7. خذ التأمين على الحياة والتأمين ضد العجز على المدى الطويل
عندما يتوقف أحد الزوجين عن العمل ويبقى في المنزل بدوام كامل ، ماذا يحدث إذا فقد الزوج / الزوج فجأة قدرته على كسب دخل?
لا أحد يحب التفكير في الأمر ، ولكن يمكن أن تصطدم أنت أو زوجتك بالحافلة غدًا. إذا توفي الزوج العامل أو عانى من إعاقة طويلة الأجل ، فكيف ستدفع الأسرة فواتيرها?
انظر إلى وثائق التأمين على الحياة من خلال Policygenius. فكر في الخيارات لتحديد ما إذا كان الأمر يستحق التكلفة لعائلتك. راجع أيضًا التأمين ضد العجز على المدى الطويل كشكل آخر من أشكال التغطية التي قد تساعدك على النوم بشكل أفضل في الليل.
8. زراعة حرة (أو مربحة) الهوايات
البقاء في المنزل مع الأطفال يمكن أن يكون مجزيا. ويمكن أيضا أن تكون مملة بشق الأنفس. وماذا يفعل الناس بالملل؟ إنفاق المال.
لقد رأيت ذلك يحدث مرارًا وتكرارًا. زوجتي تعمل في مدرسة ولديها إجازة شهرين كل صيف. إنفاقها يتضاعف أربع مرات في تلك الأشهر. العديد من الأمهات اللائي يبقين في المنزل أعلم أنهن مهووسات بمشاريع تحسين المنزل. إنهم يقضون لأنفسهم طوال اليوم ، كل يوم في المنزل ، "تعرفون ما الذي يجعل هذا المنزل أكثر قيمة: إذا كانت هذه الغرفة تتمتع بنور طبيعي أكثر!" أو "كنت سأكتب هذا الكتاب الآن إذا كان لديّ مكتب منزلي. يجب أن نضيف مكتب المنزل! "
حيث يجتمع الملل الترشيد ، تحدث أشياء باهظة الثمن. لقد رأيت بشكل روتيني أن هذه المشروعات تنمو من "ترقية واحدة صغيرة" إلى 50.000 دولار أو أكثر لمشاريع توسيع وتجديد المنازل.
الحيلة هي زراعة الهوايات المجانية أو منخفضة التكلفة. حديقة الخضروات المنزلية هي مثال مثالي. يمكنك أيضًا تربية بعض الدجاج أو ممارسة رياضة المشي لمسافات طويلة أو بدء مدونة. ابحث عن طرق يمكنك من خلالها تقديم عنصر اجتماعي للهواية للبقاء على اتصال بالعالم من حولك. على سبيل المثال ، يمكنك إنشاء حديقة مجتمع مع جيرانك. في الحالة المثالية ، يمكنك حتى كسب بعض المال من هواياتك الجديدة.
9. العصف الذهني طرق لكسب دخل إضافي
سوف يستغرق تربية الأطفال ووجبات الطهي والأنشطة المنزلية الأخرى الكثير من وقتك ، لكنها لن تستغرق كل دقيقة من كل يوم. الى جانب ذلك ، عقلك يحتاج إلى التحفيز. تحتاج إلى تحدٍ في حياتك يتجاوز إتقان وجبة جديدة.
هناك الكثير من الطرق التي يمكنك بها كسب المال من المنزل. يمكنك تعليم الأطفال في فترة بعد الظهر أو في عطلات نهاية الأسبوع ، أو تقديم خدمات رعاية الأطفال لآباء الحي منذ أن كنت في المنزل مع أطفالك على أي حال. يمكنك متابعة العمل المستقل أو ، إذا كان لديك مدونة ، قم بتحويلها إلى نشاط تجاري عبر الإنترنت.
خاطبت زوجة أبيها ennui من خلال اللجوء إلى تداول الأسهم والاستثمار. حتى انضمت إلى نادي استثماري ، يجتمع كل شهر لمناقشة خيارات الاستثمار والاستثمار المشترك في الصناديق والمشاريع.
فقط لأنك تركت وظيفتك بدوام كامل لا يعني أنه يجب عليك ترك طموحاتك. لا تدع عقلك يذهب إلى الصدأ مثل أداة غير مستخدمة في المرآب.
10. الانتقال ببطء
إن محاولة الانتقال من ميزانية ذات دخلين إلى واحدة بين عشية وضحاها تشبه ضرب الفرامل على الطريق السريع. إذا كان هدفك هو أن تتوقف زوجتك عن العمل ، فابدأ بتنفيذ تخفيضات الميزانية فوق بند واحد في المرة الواحدة. ابدأ في قضاء وقت أقل قبل أن يتخلى أحد الزوجين عن عمله.
يمكن أن يساعدك على الذهاب إلى العمل بدوام جزئي في وظيفتك الحالية قبل قطع الحبل بالكامل. لن يجعل هذا التحول المالي أكثر تدريجية فحسب ، بل سيساعدك أيضًا على التكيف مع قضاء وقت أطول في المنزل مع أطفالك ووقت أقل في العمل مع البالغين الآخرين.
بحلول الوقت الذي يتم فيه إنهاء أحد الزوجين أخيرًا ، يجب أن تكون ميزانيتك تدور حول دخل واحد.
كلمة أخيرة
تبلغ ميزانيتك الحالية ثنائية الدخل المربع الأول في الانتقال إلى شريك واحد يقيم في المنزل. بعد اجتيازه باستخدام قلم أحمر ، ما مدى ارتياحك لميزانية الدخل الواحد المستهدفة?
تذكر ، قد يستغرق الأمر عدة ميزانيات في الفترات الفاصلة للوصول إلى هناك. اعمل تدريجياً لتقليص إنفاقك ، وإذا كنت بحاجة إلى سلسلة من الميزانيات الأصغر حجمًا بشكل متزايد للمساعدة في الانتقال ، تعامل مع هذا التحول باعتباره رحلة وليس مجرد وجهة. بمجرد أن تعودت على العيش بميزانية واحدة للدخل ، فإن أي دخل جديد تبدأ في كسبه مرة أخرى يصبح "دخلًا إضافيًا" ، يمكنك وضعه في التقاعد أو تعليم أطفالك أو حتى عطلة أحلامك التالية.
تذكر أيضًا أن البقاء في المنزل كوالد ليس قرارًا دائمًا. إذا كنت لا تحب ذلك بعد ستة أشهر أو سنة ، فيمكنك دائمًا العودة إلى العمل. حتى إذا كنت تحب البقاء في المنزل ، فلن يحتاج أطفالك في النهاية إلى الكثير من وقتك كما هو الحال الآن.
هل سبق لك أن حاولت العيش على دخل شريك واحد؟ ما هي أفضل نصائحك للأسر ذات الدخل الواحد؟?
