التكاليف الحقيقية لشراء وامتلاك منزل - هل تستطيع تحمله؟

على الرغم من أنها ليست فائدة ملموسة ، إلا أن الإحساس بالملكية هو أحد أفضل جوانب شراء المنزل. وهي أنت رب العمل - لست مضطرًا للرد على مالك العقار الذي لن يسمح لك برسم جدرانك أو تثبيت ثلاجة جديدة أو إعادة تشكيلها. عندما تمتلك منزلاً ، فسيكون لك ما تريد.

2. الفوائد الضريبية

من المؤكد أن الضرائب لا تمثل الجزء الأكثر إثارة من ملكية المنازل ، ولكن توفير المال ربما فقط. عندما تمتلك مسكنًا ، تكون الفائدة التي تدفعها على رهنك معفاة من الضرائب. يمكنك أيضًا أن تحصل على خصم ضريبي على الضرائب الفيدرالية المدفوعة خلال العام.

قد تكون أيضًا قادرًا على الاستفادة من إعفاء ضريبة الأرباح الرأسمالية إذا زادت قيمة إقامتك وقمت في النهاية ببيعها لتحقيق مكاسب. لاحظ أنه لا يمكنك المطالبة سوى بمبلغ يصل إلى 250،000 دولار لدافعي الضرائب الواحد ، أو ما يصل إلى 500،000 دولار لدافعي الضرائب المتزوجين الذين يتقدمون بصورة مشتركة. ويجب أن تكون قد حافظت على العقار كإقامة أساسية لمدة عامين على الأقل قبل البيع.

3. العائد المحتمل على الاستثمار

ملكية المنزل ليست استراتيجية الاستثمار المضمونة التي اعتادت أن تكون. يمكن لأي شخص قام بشراء عقار في أوائل عام 2000 وانتهى به بيع لخسارة كبيرة - أو الأسوأ من ذلك ، ممنوع على - أن يشهد على ذلك.

ومع ذلك ، فإن الخيار الآخر - إنفاق الأموال على الإيجار - ليس لديه أي إمكانات استثمارية على الإطلاق. الملكية ، على الرغم من مخاطرها ، تحمل على الأقل إمكانية العائد على الاستثمار.

يمكن أن تساعد الكثير من الأشياء في تحسين فرصك في جني عائد من شراء منزلك ، بما في ذلك الاستفادة من أسعار الفائدة المنخفضة تاريخياً والشراء في موقع جديد. بالطبع ، أحد أهم الأشياء التي يجب تذكرها هو أنك يجب أن تشتري منزلاً يمكنك بالفعل شراءه في المقام الأول.

مصيدة "البيت المسكين"

هل ترقص رؤوس أسطح الغرانيت وأحواض القدم المخلبية في رأسك؟ اعتمادًا على المكان الذي تعيش فيه ، قد تعني خصائص المنزل المثالي أي شيء من المناطق التعليمية الممتازة إلى القرب الجغرافي إلى حانة بها عروض خاصة بساعة قاتلة سعيدة.

بالطبع ، الخزانات الكبيرة والأرضيات الصلبة ومساحة المرآب كلها رائعة ، لكن هذا لا يعني شيئًا على الإطلاق إذا دفعت مقابل ذلك رسومًا تتركك مقطوعة في نهاية كل شهر. الأشخاص الذين "فقراء المنازل" ينفقون نسبة عالية بشكل غير متناسب من دخلهم على الرهن العقاري والتكاليف المرتبطة بالمنزل ، مما يترك لهم دخل تقديري قليل نسبياً. تخيل أنك جالس في منزلك الرائع الذي تبلغ مساحته 3000 قدم مربع ويتناول شعيرية رامين كل ليلة وستحصل على الصورة.

سواء كنت شاهدت الكثير من حلقات "Real Housewives" ، أو كنت تحاول ببساطة مواكبة أصدقائك ، فهناك العديد من الأسباب التي تجعل الناس يتواصلون عند شراء منزل. أولاً وقبل كل شيء ، هناك ميل مشترك للخلط بين شراء منزل وشراء منزل أحلامك. الحقيقة هي أن المنزل - سواء كان الأول أو الثاني أو الثالث - ليس بالضرورة أن يكون مثاليًا. انها مجرد لتناسب أغراضك اليوم.

التكاليف الحقيقية لشراء منزل

كثير من الناس تقلل من شأن التكلفة الفعلية لشراء منزل. إليك قائمة بالنفقات التي يجب وضعها في الاعتبار.

1. الدفعة الأولى

المعيار الذهبي للدفعة المقدمة هو 20 ٪ من سعر الشراء. على منزل 250،000 دولار ، وهذا يعني تزوير أكثر من 50000 دولار نقدا.

قبل الركود ، فإن العديد من المقرضين سوف يسمح لك بالإفلات بمبلغ أصغر بكثير ، أو يسمح لك بتجنيد الدفعة الأولى في مدفوعات الرهن العقاري الشهرية. ومع ذلك ، ففي الوقت الذي توجد فيه استثناءات ، يحتاج جميع المقرضين تقريبًا إلى تأمين رهن عقاري خاص (PMI) إذا كنت تدفع مقدمًا بنسبة تقل عن 20٪ من سعر الشراء.

إن الشيء الجيد في ارتفاع الدفعة الأولى هو أنه يقلل من حجم الديون التي تأخذها عند شراء المنزل. وهذا يعني فائدة أقل ونسبة دين إلى دخل أفضل.

2. إغلاق التكاليف

إذا قمت بمسح حسابك المصرفي للحصول على دفعة مقدمة هائلة ، فاستريح لأنفاسك - لأنه يوجد المزيد. من المتوقع أيضًا أن تظهر في الختام بجزء إضافي من النقد لتغطية بعض التكاليف المستحقة للمقرض والأطراف الأخرى. تشتمل "تكاليف الإغلاق" هذه ، المرتبطة بالوجستيات الخاصة بشراء منزل ، على التأمين على الملكية ، ورسوم البحث عن الملكية ، والتقييم ، والتأمين ، والمسح ، وتأسيس القروض..

يمكن للمشترين عمومًا أن يتوقعوا أن يدفعوا ما بين 2٪ و 5٪ من سعر شراء المنزل في تكاليف الإغلاق. بالنسبة لمنزلنا الافتراضي الذي يصل إلى 250،000 دولار ، والذي يترجم إلى ما بين 5000 دولار و 12500 دولار. في بعض الأحيان ، يمكن للمشترين التفاوض بشأن البائعين لتغطية هذه التكاليف ، ولكن هذا ليس شيئًا يجب عليك الاعتماد عليه.

3. دفع الرهن العقاري

ما لم تتمكن من شراء منزلك بالنقد ، يجب عليك أن تتعامل مع دفع رهن عقاري كل شهر - وتساهم عدة عوامل في المبلغ.

• المالك. هذا هو مقدار المال الذي اقترضته لتمويل منزلك. مع وجود منزل بقيمة 250،000 دولار ، على افتراض أنك دفعت 50000 دولار كدفعة مقدمة ، فسوف تكون مديونًا بمبلغ 200،000 دولار أمريكي.
• فائدة. الفائدة هي في الأساس الرسوم التي يفرضها المقرضون مقابل القروض التي يقدمونها لأصحاب المنازل. تتقلب أسعار الفائدة على الرهن العقاري بشكل كبير ، ولكن في وقت كتابة هذا التقرير كانت تحوم حول 3.7 ٪ للحصول على قرض ثابت لمدة 30 سنة ، مرة أخرى على افتراض دفع 20 ٪ كدفعة مقدمة.
• ضريبة الأملاك. تفرض حكومتك المحلية ضرائب على ممتلكاتك لتغطية حرث الثلج وصيانة الشوارع وصيانة الأشجار والإدارة الحكومية والشرطة وإدارة الإطفاء وخدمات المدينة الأخرى. الضرائب العقارية أيضا تمويل المدارس العامة والمكتبات والحدائق العامة. في هذه الأيام ، يطلب المقرضون عمومًا من المقترضين دفع ضرائبهم في حساب الضمان. بدلاً من تخطي فاتورة ضريبة الممتلكات بالكامل بكميات كبيرة مرة واحدة في السنة ، يتم تقسيمها إلى مبالغ شهرية يتم تحويلها إلى دفع الرهن العقاري الخاص بك وتودع في حساب منفصل يحتفظ به المقرض. عندما يحين موعد استحقاق ضريبة الممتلكات الخاصة بك ، يدفع لك المقرض لك هذه الأموال. يتم احتساب ضريبة الأملاك كنسبة مئوية من قيمة منزلك ، وتختلف الأسعار اختلافًا كبيرًا حسب الموقع. بينما يعد 1.2٪ تقديرًا شائعًا (عند التقريب إلى منزل العينات الخاص بنا ، فهو يساوي 3000 دولار أمريكي سنويًا) ، تجدر الإشارة إلى أنه يمكنك دفع أقل من 0.18٪ في لويزيانا ، ولكن أكثر من 10 أضعاف ذلك عن طريق عبور الحدود إلى تكساس المجاورة.
• تأمين. قد يشمل دفع الرهن العقاري الخاص بك أيضًا التأمين على مالكي المنازل ، مثل مدفوعات ضريبة الأملاك ، التي يتم إيداعها في حساب الضمان. بعد أن تحصل على بوليصة تأمين لمالك المنزل ، من المرجح أن يقوم المقرض الخاص بك بتسديد المدفوعات نيابة عنك. تختلف سياسات المقرض ، لذلك تأكد من أن هذا ينطبق على وضعك. بخلاف التأمين على الرهن العقاري الخاص المذكور أعلاه ، غالبًا ما تغطي بوالص تأمين مالكي المنازل السرقة والتخريب والحرائق والأضرار الناجمة عن الطقس. تميل الفيضانات والزلازل إلى استبعادها من السياسات القياسية. لمنزل 250،000 دولار ، 1500 دولار هو تقدير قوي للتأمين أصحاب المنازل السنوية.
• تأمين الرهن العقاري الخاص. كما ذكرنا سابقًا ، من المحتمل أن يطلب البنك الذي تتعامل معه تأمينًا خاصًا للرهن العقاري إذا قمت بإجراء دفعة مقدمة تقل عن 20٪. في حالة التوقف عن سداد مدفوعات الرهن العقاري أو التخلف عن السداد بالكامل ، يساعد تأمين الرهن العقاري الخاص على حماية المقرض من خلال تغطية التزامك. يتم في كثير من الأحيان تدحرج مؤشر مديري المشتريات في الجوز الرهن العقاري الشهرية الخاصة بك أيضا ، على الرغم من أن بعض المقرضين تسمح بدفع مبلغ مقطوع. تكاليف مؤشر مديري المشتريات بين 0.5 ٪ و 1 ٪ من مبلغ القرض سنويا.

باختصار ، يمثل ما يلي دفع رهن عقاري شهري على منزل العينة الذي يبلغ 250،000 دولار:

• أصل الدين والفائدة: 931.31 دولار
• ضريبة الأملاك: 250.00 دولار
• تأمين الملكية: $ 125.00
• مجموع: 1306.91 دولار

تفترض هذه الأرقام أنك دفعت 20٪ مقدمًا. إذا لم تقم بذلك ، فيجب أن تؤخذ تكاليف مؤشر مديري المشتريات في الاعتبار ، والتي تتراوح بين 1،250 دولار إلى 2500 دولار في السنة في هذا السيناريو.

بعد مرور 30 ​​عامًا ، بعد أن سددت أخيرًا قرضك البالغ 200000 دولار ، إليك ما أنفقته في المجموع:

• المالك: 200000 دولار
• فائدة: 135،489.29 دولار
• الضرائب العقارية: 90،000 دولار
• تأمين: 45000 دولار
• مجموع: 470.489.29 دولار

أضف مبلغ الدفعة الأولى وتكاليف الإغلاق ، وقد أنفقت أكثر من ضعف سعر الشراء الأصلي لمنزلك - وهذا فقط إذا تمكنت من تأمين سعر فائدة جيد.

تكاليف امتلاك منزل

بالطبع ، الشراء الفعلي هو مجرد بداية. إن امتلاك المنزل والحفاظ عليه يجلب الكثير من النفقات معه.

1. المرافق

إذا كنت مستأجرًا من قبل ، فمن المحتمل أن تكون معتادًا على فواتير الخدمات. ومع ذلك ، فقد تم بناء بعض الفرص في الإيجار الشهري. كصاحب منزل ، عليك أن تدفع ثمن كل ما يلي:

• الحرارة
• كهرباء
• غاز
• الصرف الصحي
• ماء
• القمامة وإعادة التدوير
• الاختيارية مثل الكابل والإنترنت

2. الصيانة

يمكن أن يحدث خطأ كبير في المنزل. يمكن أن ينفجر الفرن ، وقد ينهار سخان المياه ، ويمكن أن تنفجر الأنابيب ، ويمكن لنظام التدفئة والتهوية وتكييف الهواء أن يقطع الأسلاك ، وقد لا يصل النظام الكهربائي إلى رمز. بالإضافة إلى ذلك ، قد يتسرب السقف الخاص بك ، قد تتكسر مدخنتك ، قد يكون العزل الخاص بك غير كافٍ ، وقد يرسم طفلك الدارج على جميع الجدران في علامة دائمة.

باعتبارك مستأجراً ، يمكنك ببساطة الاتصال بالمالك عندما ينهار شيء ما أو يتعثر. ولكن عندما تمتلك ، فإن باك يتوقف معك.

يعد تأمين ملاك المنازل أحد الحلول لهذه المشاكل المحتملة ، لكنه لا يغطي الصيانة الروتينية أو العفن أو النسخ الاحتياطية من المجاري أو النمل الأبيض ، على سبيل المثال. بالإضافة إلى ذلك ، حتى لو كان لديك تأمين ، فسوف ينتهي بك الأمر إلى دفع خصم عند تقديم مطالبة ، وقد ترتفع معدلاتك نتيجة لذلك. لمواجهة أي صعوبات ، يجب على الجميع الاحتفاظ باحتياطي نقدي كبير لتغطية تكاليف الصيانة الإضافية الروتينية وغير المتوقعة.

حساب مقدار ما تستطيع

هذه الأرقام شاقة ، نعم ، لكن من المهم استيعاب حقائق ملكية المنزل والتأكد من شراء منزل لا يرقى إلى مستوى ميزانيتك. السؤال الذي يجب طرحه ، إذن ، هو كيف تضمن بالضبط سعر شراء معقول لمستوى دخلك?

نحن نعلم أن تكلفة عينة المنزل التي تبلغ تكلفتها 250000 دولار تزيد قليلاً عن 1300 دولار شهريًا بعد الدفعة الأولى وتكاليف الإغلاق - وليس حساب المرافق والصيانة. يوصي معظم الخبراء الماليين - ويتطلب العديد من المقرضين - ألا تتجاوز تكاليف السكن 28٪ من إجمالي الدخل الشهري. وتشمل هذه التكاليف أصل الرهن العقاري والفوائد ، بالإضافة إلى الضرائب والتأمين.

بالنسبة لعينة المنازل التي نوفرها ، ستحتاج إلى دخل سنوي يبلغ حوالي 56000 دولار لتصل إلى 28٪. وبطبيعة الحال ، 28 ٪ هو الحد الأقصى لعدد الموصى بها لنسبة الدين إلى الدخل السكني (HDTI). يمكنك أن تكون أكثر راحة - بمعنى أن تكون "فقيرًا في المنزل" - إذا كنت تستطيع إدارة HDTI من 20٪ إلى 25٪. ستحتاج إلى دخل سنوي يبلغ حوالي 63000 دولار للحصول على HDTI بنسبة 25 ٪ لمنزل بقيمة 250،000 دولار. عند 20٪ ، ويجب أن يكون دخلك 79000 دولار تقريبًا لـ HDTI 20٪ في نفس المنزل.

بالنظر إلى الأمر من منظور مختلف ، يوضح الجدول التالي تقريبًا ما يمكن للمشتري تحمله على مستويات دخل سنوية مختلفة. بالطبع ، هذه تقديرات تقريبية - التكاليف تختلف حسب الموقع وأسعار الفائدة تتغير يوميًا.

الدخل السنوي: 30،000 دولار

• 28 ٪ HDTI: 118000 $ سعر الشراء
• HDTI 25 ٪: 104،000 دولار سعر الشراء
• HDTI 20 ٪: 82،000 دولار سعر الشراء

الدخل السنوي: 50،000 دولار

• 28 ٪ HDTI: 220،000 دولار سعر الشراء
• HDTI 25 ٪: سعر شراء 193،000 دولار
• HDTI 20 ٪: سعر شراء 150،000 دولار

الدخل السنوي: 70،000 دولار

• 28 ٪ HDTI: 310،000 دولار سعر الشراء
• HDTI 25 ٪: 281000 سعر الشراء
• HDTI 20 ٪: سعر الشراء 220،000 دولار

الدخل السنوي: 90،000 دولار

• 28 ٪ HDTI: 414،000 دولار سعر الشراء
• HDTI 25 ٪: 368،000 دولار سعر الشراء
• 20 ٪ HDTI: 291،000 دولار سعر الشراء

إذا كان بإمكانك الابتعاد عن HDTI حتى أقل من 20٪ ، فبإمكانك القيام بذلك بكل الوسائل.

بالنسبة لمعظم الناس ، تكاليف السكن ليست هي الدين الوحيد. لهذا السبب تراعي نسب الدين إلى الدخل الكاملة جميع التزامات الديون الشهرية المتكررة. وتشمل هذه المدفوعات السيارة ، وقروض الطلاب ، ودعم الطفل أو مدفوعات النفقة ، والحد الأدنى الشهري مدفوعات بطاقات الائتمان. أنت لا تريد أن يتجاوز إجمالي الدين الخاص بك 36 ٪ من إجمالي الدخل الخاص بك.

إذا كان لديك حاليًا ديون صفرية ، فيمكنك أن تفلت من الضغط على الطرف العلوي لنسبة ديون الإسكان الموصى بها. ومع ذلك ، إذا كنت تقوم بالركض على قرض سيارة أو قرض طالب أو سداد بطاقات ائتمان ، فيجب عليك الابتعاد بعيدًا عن نسبة السكن البالغة 28٪.

كلمة أخيرة

ملكية المنازل باهظة الثمن - حتى في أفضل الظروف. من الأهمية بمكان أن تكون واقعيًا بشأن ما تستطيع أنت وعائلتك تحمله بشكل مريح. تأكد من أنه يمكنك بسهولة سداد دفعاتك الشهرية ولا يزال لديك أموال متبقية للسفر ، والملابس ، والعشاء الذي لا يُخرج من الميكروويف. إذا اقتربت من ملكية المنزل بحذر ، وليس بشكل متسرع ، فأنت تضع نفسك في موقف لاتخاذ قرار حكيم.

هل تفكر في شراء منزل?