كيفية الحصول على المال لدفعة مقدمة على منزل - 16 استراتيجيات ونصائح

ليس بهذه السرعة. شراء منزل هو اقتراح باهظ الثمن - وهو أكبر استثمار تقوم به معظم الأسر على الإطلاق. على الرغم من أنك لست مطالبًا بتغطية سعر الشراء بالكامل مقدمًا ، فأنت بحاجة إلى الحصول على مبلغ نقدي كبير قبل أن تتمكن من الإغلاق في منزلك.

يجب أن تقلق بشأن تكاليف الإغلاق الشائعة مثل فحص منزلك وتقييم المقرض وتأمين الملكية. إن هذه المصاريف مجتمعة ، ليست شيئًا يعطس - حسب وضعك ، يمكن أن تصل إلى أي مكان من 3٪ إلى 6٪ من إجمالي سعر الشراء. في أسواق المشترين ، قد يكون من حسن حظك إقناع البائع بدفع بعض تكاليف الإغلاق ، لكن هذا أبعد ما يكون عن المضمون.

نصيحة محترف: هل تحتاج إلى مساعدة في العثور على مقرض الرهن العقاري؟ مع LendingTree سوف تتلقى اقتباسات من المقرضين متعددة في دقائق. كل واحد منهم يحاول الفوز بعملك.

أكبر تكلفة إغلاق للجميع

معظم البنود عبارة عن تغيير بسيط مقارنة بأكبر حساب إغلاق على الإطلاق: الدفعة المقدمة.

على الرغم من استحقاق الإغلاق ، إلا أن الدفعة المقدمة لا تعتبر تكلفة إغلاق. هذا لا يجعلها أقل تأثيرا ، رغم ذلك. تلعب دفعتك المقدمة دورًا مهمًا وحاسمًا في بعض الأحيان فيما إذا كنت تستطيع إغلاق منزل أحلامك - أو ، دعنا نكون حقيقيين ، أفضل منزل يمكنك تحمله على ميزانيتك.

وذلك لأن الدفعة المقدمة هي جزء أساسي من العرض الذي تقدمه للبائع. القاعدة العامة للإبهام بسيطة: كلما كانت الدفعة الأولى أكبر ، كلما كان العرض أقوى. بتعبير أدق: كلما زادت حصة الدفعة الأولى من إجمالي سعر الشراء ، زاد احتمال قبول البائع.

تاريخياً ، كانت الدفعة المقدمة المثالية 20٪ على الأقل من سعر الشراء. على منزل 200000 دولار ، وهذا هو 40،000 دولار. في السنوات الأخيرة ، أصبحت الدفعات المقدمة الصغيرة أقل رواجًا ، وذلك بفضل متطلبات الاكتتاب الأوسع والقبول المتزايد بين البائعين.

ومع ذلك ، يعد تجميع الدفعة الأولى أمرًا طويلًا ، خاصة بالنسبة لمشتري المنازل لأول مرة في الأسواق الساحلية باهظة الثمن. وفقًا لـ CoreLogic ، فقد بلغ متوسط ​​سعر المنزل في منطقة خليج كاليفورنيا 700،000 دولار في عام 2016 - ويشمل هذا الرقم أكواخاً غير مكلفة نسبيًا في ضواحي إيست باي ، بالإضافة إلى منازل مرتفعة الثمن في سان فرانسيسكو.

هذا لا يعني أنه من المستحيل توفير دفعة أولى. إنها تتطلب فقط الوقت والانضباط المالي. إذا كنت تستطيع اتباع بعض أو كل النصائح والاستراتيجيات التالية ، فأنا على ثقة من أنك ستحقق حلمك في امتلاك المنازل بشكل أسرع مما كنت تعتقد أنه ممكن - حتى لو كان ذلك يعني التشنّك على المدى القصير.

نصائح والخدع لحفظ لدفعة أولى

1. تحديد الدفعة الأولى المتوقعة والإطار الزمني

أولاً ، تعرف على مقدار حجم الدفعة المقدمة.

حجم الدفعة المقدمة هو وظيفة من ثلاثة عوامل متداخلة: نسبة القرض إلى القيمة (LTV) المرجوة ، وأفق وقتك (عندما تريد الشراء) ، وظروف سوق الإسكان المحلي. عندما يتحدث الناس عن وضع ميزانية لشراء منزل في المستقبل ، فإنهم يشيرون عمومًا إلى قائمة الأسعار: "نحن على استعداد لدفع 300000 دولار" أو "يمكننا تحمل 250،000 دولار ، ولكن ليس أكثر".

ومع ذلك ، فيما يتعلق بالقدرة على تحمل التكاليف ، فإن الرقم الأكثر أهمية هو مبلغ الدفعة الأولى. إذا لم تتمكن من جمع ما يصل إلى 50000 دولار كدفعة مقدمة على منزل بقيمة 250،000 دولار (أو منزل بقيمة 400،000 دولار ، إذا كنت تخفض عن 20٪) ، فلن تتمكن من شراء هذا المنزل.

وبالتالي ، فإن الحد الأقصى لنطاق القدرة على تحمل التكاليف الخاص بك هو أعلى دفعة مقدمة يمكنك توفيرها في الأفق الزمني المخصص لك ، دون إطلاق LTV المستهدف. لذلك ، إذا كنت ترغب في شراء منزل بقيمة 300000 دولار مع دفعة مقدمة بنسبة 20 ٪ في ثلاث سنوات ، ستحتاج إلى تخصيص 60،000 دولار لهذا الغرض بعد 36 شهرًا من اليوم.

بالطبع ، تحتاج إلى إحضار أكثر من مجرد دفعة أولى لإغلاقها. لتكون آمنًا ، افترض أن تكاليف الإغلاق الأخرى ستضيف ما يصل إلى 6٪ - بالقرب من الطرف العلوي لنطاق تكلفة الإغلاق الواقعي. على منزل 300000 دولار ، وهذا هو 18000 دولار أخرى ، ليصبح المجموع 78000 دولار.

أخيرًا ، لا تستنفد حسابك المصرفي بالكامل لشراء منزل أحلامك. من الحكمة أن يكون لديك مدخرات سائلة مدتها ثلاثة أشهر على الأقل كصندوق للطوارئ ، بغض النظر عن أهدافك على المدى القريب أو الطويل. ستة أشهر أفضل.

نصيحة محترف: إذا لم يكن لديك صندوق للطوارئ تم إنشاؤه بعد أو كان في حساب يحصل على فائدة أقل من 1 ٪ ، فراجع حساب التوفير عالي العائد من بنك الاتصالات وتكنولوجيا المعلومات.

2. تقليص الدفعة المقدمة المطلوبة مع قرض خاص

إذا كنت تريد الشراء وفقًا لجدول زمني متسارع ، أو تعيش في سوق سكني باهظ التكلفة ، أو تشك في قدرتك على توفير 20٪ كدفعة مقدمة في منزل مقبول في منطقتك المستهدفة ، فابحث في برامج قروض خاصة بشروط دفع منخفضة . يمكن العثور عليها بسهولة من خلال LendingTree.

بعض من برامج القروض الخاصة الأكثر شيوعًا مذكورة أدناه. توجد خيارات أخرى ، لذلك تحقق مع سلطات الإسكان المحلية أو الفيدرالية أو الفيدرالية لمعرفة ما هو متاح للعائلات في منطقتك وظروفك.

• قروض إدارة الإسكان الفدرالية القروض. يتم تأمين قروض الرهن العقاري من إدارة الإسكان الفدرالية ، ولكن لا تنشأ ، من قبل الحكومة الفيدرالية - وتحديداً ، إدارة الإسكان الفيدرالية. المعروفة باسم قروض الرهن العقاري 203b ، فإنها تتطلب فقط 3.5 ٪ أسفل. يمكن استخدامها في منازل من أسرة واحدة إلى أربع أسر وعادة ما تحمل أسعار فائدة أقل من قروض الرهن العقاري التقليدية ، على الرغم من أن معدلك بالضبط سيعتمد على جدارة الائتمان الخاصة بك وعوامل أخرى. معايير الاكتتاب هي أيضا أكثر مرونة بكثير من القروض العقارية التقليدية - يمكنك التأهل برصيد الائتمان أقل من 600.
• قروض VA. إذا كنت أنت أو زوجتك عضوًا حاليًا أو سابقًا في الجيش ، فقد تتأهل عائلتك للحصول على قرض منزل من وزارة شؤون المحاربين القدامى تدعمه الحكومة الفيدرالية (وزارة شؤون المحاربين القدامى). في مقدمة الدفعة الأولى ، تعد قروض VA أفضل من قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية - فهي لا تتطلب أي أموال لأسفل ، على الرغم من أنك حر في وضع المال وتخفيض إجمالي المبلغ الذي يجب أن تقترضه. إذا انخفضت أسعار الفائدة بعد أن كنت في منزلك لفترة من الوقت ، فراجع قروض إعادة تمويل VA (IRRRL) التي يمكن أن تخفض أسعارك بشكل كبير بتكلفة أقل من قرض إعادة التمويل التقليدي.
• قروض وزارة الزراعة الأمريكية. إذا كنت تشتري منزلًا في منطقة ريفية أو خارجية في الضواحي ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على قرض من وزارة الزراعة الأمريكية ، وهو نوع آخر من القروض المؤمنة فيدراليًا المصممة لجعل الإسكان في متناول سكان الريف ذوي الدخل المنخفض. بخلاف قروض إدارة الإسكان الفدرالية وقروض وزارة شؤون المحاربين القدامى ، فإن قروض وزارة الزراعة الأمريكية هي قروض مباشرة - يتم تقديمها بواسطة وزارة الزراعة الأمريكية نفسها. استخدم خريطة أهلية عقار وزارة الزراعة لمعرفة ما إذا كنت مؤهلاً لذلك.
• 97 القروض التقليدية. 97 قرضًا تقليديًا كما هي: قروض الرهن العقاري التقليدية التي تسمح لك بتخفيض أقل من 3٪ ، بحد أقصى قدره 97٪. يتم دعمها بواسطة Fannie Mae وتأتي في تكوينات مختلفة ، لذا تأكد من قراءة ورقة حقائق Fannie قبل التقديم.

بالإضافة إلى المتطلبات الخاصة بالبرنامج ، فإن لهذه القروض الخاصة بعض العيوب المهمة. ربما الأهم من ذلك ، أنها تحمل أقساط التأمين على الرهن العقاري الخاص (PMI) حتى تصل LTV 78 ٪ (على الرغم من أنه يمكنك طلب إزالة PMI رسميا في 80 ٪ LTV). في بعض الحالات ، يمكن أن تتجاوز هذه الأقساط السنوية 1 ٪ من إجمالي قيمة القرض - 3000 دولار إضافية سنويا على قرض بقيمة 300،000 دولار ، على سبيل المثال.

القروض الخاصة يمكن أن تضعف أيضا عرضك. يحجم بعض البائعين عن البيع لمشتري المنازل لأول مرة بحصولهم على قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية أو قروض تقليدية 97 ، على اعتبار أن مواردهم المالية قد تكون متقلبة وقد تنهار الصفقة قبل الإغلاق. كل الأشياء الأخرى متساوية ، من المرجح أن يفضل البائعون العقلانيون عروض تقليدية بنسبة 20٪ على دفعات منخفضة.

3. الاستفادة من البرامج الوطنية للمساعدة في الدفعة الأولى

يدرك عدد قليل نسبيًا من مالكي المنازل المحتملين أنهم قادرون على التأهل لبرامج المساعدة المقدمة للدفعة المقدمة الوطنية والتي يمكن أن تقلل من تكاليف الدفع إلى الخارج بآلاف الدولارات.

الموارد كثيرة ، ولكن الصندوق الوطني لمشتري المنازل هو ممثل. منذ عام 2002 ، قدمت أكثر من 200 مليون دولار في شكل منح مباشرة لأكثر من 30000 مشتر. يحتوي على عدد كبير من خيارات المنح التي تدعمها مختلف المؤسسات - يمكنك الاطلاع على متطلبات خيار الياقوت المدعوم من Citibank هنا ، على سبيل المثال.

قد لا تكون منح NHF متاحة إلا في بعض الدول وعلى قروض من أحجام معينة. قد يتم تطبيق شروط أخرى أيضًا ، لذلك من الجيد الاتصال بالمنظمة والتحدث مع المقرض الخاص بك قبل الافتراض أنك مؤهل..

4. ابحث في موارد وموارد الدفعة المقدمة الخاصة بالدولة

قد تقدم ولايتك وربما الحكومات المحلية برامج مساعدة مقدمة الدفع أيضًا. على سبيل المثال ، في مدينتي مينيابوليس الأصلية ، يوجد في مركز مينيسوتا لملكية المنازل باحث مفيد عن مساعدة الدفعة الأولى يخبر مالكي المنازل المحتملين عن تمويل الدفعة المقدمة وموارد المساعدة غير المالية المتاحة في مناطقهم. في ولاية كاليفورنيا ، تقدم Golden State Finance Authority منحًا مباشرة قائمة على الاحتياجات (مع إرفاق بعض السلاسل) بقيمة تصل إلى 5٪ من مبلغ القرض - وليس مبلغًا ضئيلًا في مناطق مترو كاليفورنيا باهظة الثمن مثل سان فرانسيسكو ولوس أنجلوس.

5. سداد الديون المستحقة على بطاقة الائتمان

غالبًا ما يواجه أصحاب المنازل المحتملين خيارًا محفوفًا بالمخاطر: سداد أرصدة بطاقاتهم الائتمانية غير المسددة أو ادخار مدفوعاتهم المقدمة.

بالنسبة للعديد من الأشخاص ، يعد سداد ديون بطاقات الائتمان هدفًا ذا أولوية عالية. حتى بطاقات الائتمان APR منخفضة عادة تهمة أسعار الفائدة شمال أبريل 10 ٪. بمتوسط ​​رصيد يبلغ 1000 دولار ، يكون ذلك 100 دولار كرسوم فائدة كل عام. إذا كان عبء الدين أعلى ، فاضبطه وفقًا لذلك.

نظرًا لأنها مضمونة بالممتلكات المادية ، فإن القروض العقارية تكون دائمًا ذات أسعار فائدة أقل من بطاقات الائتمان ، حتى عندما يكون ائتمان المقترض أقل من الكمال. في مواجهة خيار شراء منزل بسعر 5٪ في أبريل أو تحمل دين بطاقة ائتمان بمعدل 15٪ في أبريل ، فإن معظم الناس يختارون السابق.

إن سداد ديون بطاقات الائتمان ليس دائماً سهلاً. ركز أولاً على دينك ذي الفائدة الأعلى (طريقة انهيار الديون) ، حتى لو كان ذلك يعني دفع مبلغًا أقل من 25 دولارًا أو 50 دولارًا إضافيًا إلى دفعتك كل شهر. نظرًا لتقلص عبء الديون عالية الفائدة ، يمكنك الانتقال إلى ديون بطاقات الائتمان منخفضة الفائدة ، ومن المحتمل أن تسرع من تقدمك نحو رصيد بقيمة 0 دولار. مع انخفاض رسوم الفائدة (أو عدم دفعها) في الإنفاق وتوفير الطاقة ، يمكنك بعد ذلك توجيه دولاراتك نحو صندوق الدفعة المقدمة.

لتسريع وتبسيط عملية سداد الديون الخاصة بك ، فكر في الحصول على قرض لتوحيد الديون من خلال برنامج SoFi والذي يجمع جميع التزاماتك المتباينة في أداة واحدة. يقدم العديد من المقرضين قروضًا شخصية غير مضمونة لهذا الغرض فقط ، لذا عليك بالتسوق من أجل المقرض الذي تناسب منتجاته ملفك الائتماني وقدرتك على السداد.

6. تقريب وحفظ التغيير الخاص بك

يجعل ظهور الخدمات المصرفية عبر الإنترنت من السهل أكثر من أي وقت مضى توفير مبالغ صغيرة من المال دون تحقيق ذلك. تعمل بعض البنوك الكبرى ، بما في ذلك Bank of America (Keep the Change) و US Bank (START) ، على تمكين مالكي حسابات الودائع من حفظ التغيير الفائض من كل معاملة باستخدام تطبيقات تقريب مدفوعات بطاقات الخصم تلقائيًا إلى أقرب دولار كامل وتجنب الباقي في حساب التوفير.

على سبيل المثال ، عندما تنفق 3.69 دولار على حساب الصباح الخاص بك ، يتم فرض رسوم على بطاقة الخصم المباشر الخاصة بك بقيمة 4 دولارات ، بينما يسقط مبلغ 0.31 دولار المتبقي في حساب التوفير الخاص بك. اضرب ذلك من خلال 50 أو 100 معاملة شهريًا وستحصل على قدر جانبي لطيف.

قرع الأجراس هو حساب مصرفي آخر يجمع كل مشترياتك وينقل الفرق إلى حساب التوفير. هناك حتى تطبيق يسمى ثمرة شجرة البلوط الذي يجمع كل من مشتريات بطاقات الائتمان والخصم ويستثمر الفرق في محفظة استثمارية متنوعة.

7. ضع جانبا جزء من استرداد الضرائب الخاصة بك

تتوقع استرداد الضريبة هذا العام؟ احتفظ بشريحة منه لمكافأة نفسك على كل ما بذلته من عمل شاق في العام الماضي - وجبة في مطعم ، أو عطلة نهاية أسبوع مقتصد ، أو قطعة أثاث جديدة لمنزلك. استمتع بها.

ثم جورب بقية أموالك في صندوق الدفعة المقدمة. إذا تلقيت استرداد 3000 دولار بشكل موثوق ، وأنفقت 1000 دولار ، وحفظت الباقي ، فسيحصل على 6000 دولار بعد ثلاث سنوات ، و 10،000 دولار بعد خمس سنوات. من المحتمل ألا يمثل ذلك المبلغ المدفوع مقدمًا بالكامل ، لكن لا يمكن أن يضر ذلك.

8. ضع جانبا جزء من مكافأة الأداء الخاص بك

إذا كان جزء من حزمة التعويض يتضمن مكافآت أداء شهرية أو ربع سنوية أو سنوية أو مدفوعات مشاركة الأرباح ، فطبق نفس المنطق على هذه: حفظ جزء ، ثم ضع الباقي في صندوق الدفعة المقدمة.

نظرًا لأن مكافآت الأداء ومدفوعات المشاركة في الأرباح غير مضمونة ، فمن الخطورة حسابها في ميزانياتك اليومية أو الشهرية على أي حال. هذا يشبه عد الدجاج قبل أن يفقس. إذا لم تضع خططًا لمكافآتك أو أسهم الأرباح قبل أن تعرف أنك ستحصل عليها ، فلن تفوتك. في الواقع ، ستكون ممتنًا لهم لأنها تنمو ببطء ولكن بثبات في صندوق الدفعة المقدمة.

9. جعل الودائع المتكررة الادخار

إن معرفة ما إذا كنت بحاجة إلى تخصيص الأموال جانباً كل شهر هو أمر واحد. في الواقع القيام بذلك هو شيء آخر. حدد لنفسك تذكيرًا للتقويم في نفس اليوم من كل شهر أو فترة دفع لتحويل مبلغ محدد من المال - ما لا يقل عن 5٪ من دفعتك إلى المنزل ، و 10٪ بشكل مثالي - إلى حساب التوفير الأساسي الخاص بك. يمكنك بعد ذلك فصل المشاركة المخصصة للدفع المقدم عن مدخراتك العامة أو أهداف التوفير الأخرى. أو الأفضل من ذلك ، إنشاء حساب ادخار منفصل هدفه الوحيد هو الاحتفاظ بأموال الدفعة المقدمة.

10. أتمتة الودائع المدخرات الخاصة بك

ما هو أفضل من ودائع حساب التوفير المتكررة? الآلي ودائع حساب التوفير التي لا يتعين عليك تذكر تنفيذها كل شهر. تسمح معظم البنوك بتحويلات الادخار المتكررة من حسابات تدقيق داخلية أو خارجية. افحص ميزانيتك وحدد المبلغ الذي يمكنك توفيره لتوفير كل فترة دفع أو شهر ، ثم تحقق ذلك ، ويفضل أن تحصل في نفس التاريخ (أو في اليوم التالي) على شيك الراتب أو الإيداع المباشر. مرة أخرى ، فكر في حساب ادخار منفصل مجرد لصندوق الدفعة المقدمة الخاصة بك. إذا كنت تبحث عن فتح حساب جديد ، فانتقل إلى أحد العروض الترويجية للحسابات المصرفية حتى تتمكن من الاستفادة القصوى من هذه الفرصة.

11. حفظ أرباحك النقدية العودة

يمكنك اختيار سداد ديون بطاقة الائتمان الخاصة بك وتركيز قوة النيران المالية الخاصة بك على الادخار لدفعة أولى دون إلغاء بطاقات الائتمان الخاصة بك بالفعل. السر: استرداد النقود بطاقات الائتمان.

هناك المئات من بطاقات الائتمان النقدية في السوق. بعضها ، مثل Chase Freedom و Capital One Quicksilver Cash Rewards ، من الأسماء العملية. البعض الآخر أكثر غموضًا - فقد يكون جديدًا أو يصدر عن البنوك الإقليمية بدون أي تمييز على الاسم.

بحكم التعريف ، تقدم جميعها بعض العائد على الإنفاق. يمكن لبطاقات أكثر سخاء مع فئات الإنفاق المفضلة تقديم ما يصل إلى 5 ٪ على أساس ثابت ، وأكثر من ذلك على الإنفاق مع اختيار التجار أو على عناصر معينة. لدى العديد منهم مكافآت جذابة للتسجيل بقيمة 100 دولار أو 200 دولار أو أكثر. ومعظمهم لا يتقاضون رسومًا سنوية.

لن تقوم بطاقة ائتمان الاسترداد النقدي (أو بطاقتان أو أكثر) بتمويل الدفعة المقدمة من جانب واحد. ولكن ، طالما توفرت فعلاً الأموال التي تكسبها وتتذكر تسديد رصيدك بالكامل شهريًا لتجنب رسوم الفائدة ، فيمكن أن يوفر ذلك دفعة مفيدة لجهود التوفير التي تبذلها.

12. سحب من الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك دون عقوبة

في ظل ظروف معينة ، حساب التقاعد الخاص بك يستطيع بمثابة مصدر تمويل إضافي للدفع الخاص بك. على وجه التحديد ، إذا كنت من مشتري المنازل لأول مرة ، فيُسمح لك باقتراض ما يصل إلى 10000 دولار من حساب تقليدي من Roth IRA دون غرامة لتمويل الدفعة الأولى.

هذا ليس المال المجاني ، بالطبع. إذا كان لديك الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، فأنت بحاجة إلى دفع ضرائب على المبلغ المسحوب بمعدل إجمالي - 28 ٪ في شريحة 28 ٪ ، وهلم جرا. في Roth الجيش الجمهوري الايرلندي الذي عقد لأكثر من خمس سنوات ، السحب الخاص بك معفاة من الضرائب ، لأنك دفعت بالفعل ضرائب على المساهمة.

إذا كان لديك أنت وزوجك زوجان من الجيش الجمهوري الايرلندي ، فيمكنك كلاهما سحب ما يصل إلى 10000 دولار ، أي ما مجموعه 20،000 دولار. اعتمادًا على الحجم المتوقع للدفعة المقدمة ، قد يكون ذلك بمثابة دفعة كبيرة. وفي Roth IRAs المحتفظ بها لمدة تزيد عن خمس سنوات ، يمكنك سحب الاشتراكات المعفاة من الضرائب والعقوبات التي تزيد عن 10000 دولار ، على الرغم من أن الأرباح المسحوبة تخضع للضريبة وفقًا لمعدلك الطبيعي.

ومع ذلك ، عليك أيضًا التفكير في تكلفة الفرصة البديلة لأخذ هذه الأموال من حسابك ، على الأرجح لسنوات (بحلول الوقت الذي تقدم فيه مساهمات إضافية لتغطية السحب الخاص بك).

13. أخذ قرض 401k

يمكنك أيضًا الاقتراض من 401ks برعاية صاحب العمل لتمويل الدفعة الأولى. في حدود 401 ألف قرض ، تكون حدود الاقتراض أكثر سخاءً: يمكنك الاقتراض بمبلغ يصل إلى أقل من 50000 دولار أو نصف قيمة الحساب. هذا يكفي لتمويل 20 ٪ كدفعة مقدمة على منزل 250،000 دولار ، أو 10 ٪ كدفعة مقدمة على منزل 500،000 دولار.

ومع ذلك ، فإن الشيطان هو في التفاصيل. يجب عليك سداد قروضك البالغة 401 ألف, بإهتمام - عادة بنسبة 2 ٪ أعلى من سعر رئيس الوزراء. بالنسبة للقروض الكبيرة ، يعني ذلك دفعات شهرية مدتها ثلاثة أعوام وعدة آلاف من مصاريف الفوائد. بالإضافة إلى ذلك ، إذا حصلت على قرض بقيمة 401 ألف قبل التقدم بطلب للحصول على قرض رهن عقاري ، فستزداد نسبة استخدامك الائتماني ، مما قد يرفع سعر الفائدة على قرض الرهن العقاري أو يتسبب في تفكير البنك مرتين حول إقراضك في المقام الأول.

كقاعدة عامة ، تعتبر القروض البالغ عددها 401 ألف قرضًا مفيدًا في حالتين: لتمويل مدفوعات صغيرة مقدمة (5000 دولار أو أقل) بكاملها أو كقطعة أخيرة من إستراتيجية تمويل الدفعة المقدمة متعددة المصادر المتعددة السنوات.

14. كسب دخل إضافي على الجانب

إذا لم تنقلك راتبك المستقبلي إلى هدف الدفعة المقدمة في الإطار الزمني الذي تريده ، أو إذا كنت قلقًا من التأثير السلبي على نمط حياتك وأنت تتجول وتنقذ بيت أحلامك ، ففكر في زيادة دخلك عن طريق اختيار جانب أزعج - إما عن طريق تولي وظيفة ثانية بدوام جزئي ، أو التقاط العمل كمقاول مستقل ، أو استكشاف العديد من الطرق لكسب المال من المنزل.

فرص جني الأموال في المنزل وفي جانبها لا حدود لها تقريبًا. من المرجح أن تعتمد مساعيك التي اخترتها على مهاراتك الفريدة والأصول أو وسائل الراحة المتاحة لك. تتضمن بعض الأفكار الشائعة لتحقيق الدخل من وقتك ومواهبك وممتلكاتك المادية ما يلي:

• مشاركة سيارتك على Turo
• اصبح ال سائق تسليم ل DoorDash
• ابدأ في إجراء الاستبيانات عبر الإنترنت مسح Junkie أو InboxDollars
• الكتابة لحسابهم الخاص والتحرير
• تصميم المواقع الإلكترونية لحسابهم الخاص
• بيع الممتلكات المهجورة (وتقليص حجمها في العملية) في كريغزلست أو يباي أو أمازون أو بيع المرآب
• القيادة لتطبيق ridesharing مثل اوبر
• فصول التدريس من خلال بوابات الإنترنت مثل Udemy
• تزايد وبيع المنتجات الخاصة بك
• بيع الحرف على و Etsy أو في سوق البرغوث
• تصبح الناسخ الطبي
• العمل كمساعد افتراضي أو ممثل خدمة عملاء عن بُعد أو متخصص في الدعم الفني

15. ضع مدخرات الدفعة المقدمة قصيرة الأجل في حسابات منخفضة المخاطر ، وتحمل فوائد

لقد تطرقنا إلى عجائب المدخرات المتكررة والآلية أعلاه ، ولكن تجدر الإشارة إلى أنه لا يتم إنشاء جميع خيارات الادخار على قدم المساواة.

ما لم تكن تعمل في أفق طويل جدًا ، فليس من الحكمة وضع أموال الدفعة المقدمة في سوق الأسهم. تعد الأسهم وصناديق الاستثمار المتداولة وصناديق الاستثمار المشتركة وأدوات الأسهم الأخرى عناصر حيوية لمحافظ التقاعد ، ولكنها ليست مناسبة لبعض أهداف الادخار قصيرة الأجل..

لماذا ا؟ لأنه ، خلال الأطر الزمنية الأقصر ، يمكن أن يؤدي تراجع السوق إلى تدمير أهداف الادخار. تخيل أنك وضعت 20 ألف دولار في السوق بين عامي 2005 و 2007 ، في طريقك إلى 40،000 دولار كدفعة مقدمة بحلول عام 2009. بين منتصف 2007 وأوائل 2009 ، فقدت الأسواق الأمريكية نصف قيمتها تقريبًا. وبعبارة أخرى ، فإن هذا المبلغ البالغ 20000 دولار قد تقلص إلى 10000 دولار فقط ، على افتراض أنك لم تضف أي أموال جديدة - مما لا شك فيه أنك سحق حلمك بشراء منزل في عام 2009..

في الأجلين القصير والمتوسط ​​، يعتبر الاستثمار في الأدوات المؤمنة من قبل FDIC مثل حسابات الادخار التقليدية وشهادات الإيداع وحسابات سوق المال أكثر أمانًا. على الرغم من أن هذه الأدوات لها عوائد منخفضة نسبيًا - أقل من 2٪ سنويًا في معظم الحالات (UFB Direct حاليًا عند 2.45٪) - إلا أن خطر الخسارة الرئيسية منخفض للغاية. إذا كنت تريد أن تكون هناك بالفعل دفعة أولى لك بالكامل ، فعندما تكون في حاجة إليها ، فإن توفير الاستثمارات في الحسابات المؤمنة من FDIC هو تذكرتك.

16. استخدام التطبيق الميزنة للبقاء على المسار الصحيح

بالنسبة لمعظم مالكي المنازل المحتملين ، يعد الادخار مقابل دفعة مقدمة احتمالًا متوسط ​​الأجل إلى طويل الأجل. سيحدث الكثير بين اليوم الذي تقرر فيه أن تصبح صاحب منزل واليوم الذي يقبل فيه بائع منزلك المستقبلي عرض الشراء الخاص بك.

يمكن أن يقلل تطبيق الميزانية من خطر حدوث أحداث غير متوقعة. العالم مليء بهذه التطبيقات ، بعضها خفيف الوزن تمامًا - جداول بيانات تمجيد بشكل أساسي - وبعضها الآخر به الكثير من الأجراس والصفارات. بين الأكثر شيوعا هي:

• رأس المال الشخصي أصبح بسرعة واحدة من أكثر الأدوات شعبية لإدارة ميزانيتك والمالية العامة. بالإضافة إلى وجود منصة ميزانية مفصلة للغاية مع القدرة على تقسيم كل شيء حسب الفئات ، فإن Personal Capital يمنحك أيضًا الأدوات اللازمة لتتبع ثروتك الصافية. تريد أكثر من ذلك؟ يمكنك تحليل محفظة الاستثمار الخاصة بك مقابل الرسوم والتأكد من أن تظل متنوعًا.
• نعناع هي واحدة من أقدم وأشهر تطبيقات الميزانية الشخصية المتاحة للمستهلكين في الولايات المتحدة. إنه يحتوي على مجموعة من القدرات المصممة لزيادة فهمك لأموالك الشخصية وتصنيف الإنفاق والادخار وتصبح أكثر ملاءمة مالياً بشكل عام. إنه مجاني للاستخدام ، على الرغم من أنه مدعوم بإعلانات الجهات الراعية وعروض الشركاء.
• مستوى المال يزن دخلك الشهري المتوقع مقابل مصاريفك الشهرية المتوقعة لإنتاج رصيدك القابل للانفاق ، وهو الرصيد الذي يمكنك إنفاقه بأمان على مدار الشهر دون إنفاق أكثر مما تكسب. يمكن أن حساب بسهولة لأهداف الادخار مثل منزل جديد. إنه مجاني تمامًا.
• والي هو تطبيق عالمي للتمويل الشخصي يوفر صورة كاملة وسهلة الاستخدام للربح والإنفاق والادخار ، كل ذلك في واجهة خفيفة الوزن وسهلة الاستخدام. Wally مجاني ، على الرغم من أن المطور لديه خطط لإضافة ميزات مميزة في المستقبل.
• PocketGuard يربط حياتك المالية بالكامل - جميع حساباتك المتباينة - لتقديم صورة كاملة لصحتك المالية. من السهل جدًا إنشاء الأهداف ، ويساعد مكون التعلم الآلي في إنشاء ميزانيات ديناميكية تتيح لك معرفة متى تحتاج إلى إعادة إنفاقك من أجل الوصول إليها.

كلمة أخيرة

قد يكون منزلك أكبر عملية شراء منفرد تقوم بها على الإطلاق ، ولكنه لن يكون العنصر الوحيد الذي تشتريه على الإطلاق. ما لم تتمكن من العيش بشكل مريح بدون سيارة ، فمن المحتمل أن تشتري سيارة جديدة أو مستعملة كل بضع سنوات. إذا كان لديك أطفال ، فستحتاج إلى ميزانية لتعليمهم. بمجرد تواجدك في منزلك ، ربما تريد إجراء تحسينات معقولة تعزز قيمتها أو تستوعب أسرتك المتنامية. وطوال الوقت ، يجب أن يكون لديك ما يكفي لتخصيص ما هو غير متوقع.

كل واحد من هذه العناصر ، والعديد من العناصر الأخرى التي لم يتم ذكرها هنا ، تتطلب استراتيجية مدخرات مدروسة ومدروسة. بينما تحقق انتصارات صغيرة في سعيكم للحصول على دفعة مقدمة لمنزل أحلامك ، لا تهمل أهدافك الأخرى - سواء كنت تسعى للوصول إليها في الشهر القادم أو العام المقبل أو العقد القادم.

إذا كنت لا تزال بحاجة إلى توفير المساعدة ، تحقق من 25 طرق سهلة لتوفير المال على ميزانية ضيقة اليوم.

هل تدخر ما يصل إلى دفعة أولى على المنزل?