احذر من عقوبة الدفع المسبق للرهن العقاري

ومع ذلك ، فإن عقوبة الدفع المسبق ستؤذيك إذا كنت ترغب في إعادة التمويل أو حتى البيع "مبكرًا". لهذا السبب ، لا بد من فهم مقدار العقوبة وكذلك متى وتحت أي ظروف يتعين عليك دفعها. عندها فقط يمكنك اتخاذ قرار مستنير بشأن ما إذا كان الرهن العقاري مع عقوبة الدفع المسبق يستحق كل هذا العناء أم لا.

ما هي عقوبة الدفع المسبق للرهن العقاري?

عقوبة الدفع المسبق على رهن عقاري تفرض عليك رسومًا إضافية إذا دفعت رهنًا مبكرًا. ما تم اعتباره مبكرًا ، سيتم وضعه في مستندات القرض الخاص بك ، وبالتالي يجب التدقيق فيه بعناية. ليس كل الرهون العقارية تأتي معهم ، وبالتأكيد ليست مطلوبة.

يجب دفع غرامة الدفع المسبق من أجل إعادة تمويل أو بيع المنزل قبل انقضاء فترة زمنية محددة ، عادة ما تكون من سنتين إلى ثلاث سنوات ، على الرغم من أن بعض القروض يمكن أن تجعلها سارية لمدة تصل إلى عشر سنوات. أيضًا ، ستنخفض بعض غرامات الدفع المسبق بمرور الوقت ، لكن معظمها لا ينخفض.

علاوة على ذلك ، قد يتم تفعيل بعض العقوبات فقط في حالة إعادة التمويل وليس بيع المنزل. عادةً ما يتم التعبير عن العقوبة كنسبة مئوية من رصيد القرض أو عدد معين من أشهر الفائدة. لكن في كلتا الحالتين ، غالبًا ما تكون هذه العقوبات مرتفعة ويمكن أن تصل قيمتها إلى ستة أشهر على القرض.

الحصول على عقوبة الدفع المسبق

تعد عقوبة الدفع المسبق جزءًا من حزمة القروض ، تمامًا مثل سعر الفائدة وأي نقاط ، وبالتالي سيتم وضعها مع الشروط والأحكام في مستندات القرض. لا يمكن للمقرضين إضافته لاحقًا دون إذن صريح منك.

ومع ذلك ، فإن بعض سماسرة الرهن العقاري ومسؤولي القروض مذنبون بالإفصاح عن الحد الأدنى الكامل ، مما يعني أن الأمر متروك لك لبذل العناية الواجبة في مراجعة الأوراق ، بغض النظر عن ما يؤكده وسيطك شفهياً. وهذا بدوره يعني أن توقيع مستندات القرض قد يستغرق وقتًا طويلاً للغاية إذا لم تقم بمراجعتها مسبقًا.

لا تضغط على مراجعة ما هو محاط بشكل أسرع مما تشعر به. للأسف ، فرضت الكثير من غرامات الدفع المسبق على قروض الناس بوسائل شنيعة إلى حد ما. قد ترغب حتى في مراجعة المستندات الخاصة بك من قبل محام قبل التوقيع لأنه بمجرد "موافقتك" على عقوبة الدفع المسبق ، لا يمكنك التخلص منها حتى تنتهي صلاحيتها أو تدفع ثمنها..

عندما قد تكون عقوبة الدفع المسبق مساعدتك?

بشكل عام ، سيفضل ضابط القرض الحصول على رهن عقاري بعقوبة دفع مقدم لأنهم يحصلون على عمولة أكبر. ومع ذلك ، هذا ليس بالضرورة كل شيء سيء.

بالمقابل ، فإنه يسمح بتخفيض سعر الفائدة قليلاً أو تخفيض التكاليف على القرض. على سبيل المثال ، إذا ذهبت معظم أموالك المجانية إلى دفعة مقدمة ، فقد يكون قبول قرض بعقوبة دفع مقدمًا وسيلة لك لتغطية رسوم الرهن وتخفيض تكاليف الإغلاق.

في الواقع ، نظرًا لأن بعض غرامات الدفع المسبق تكون لفترة قصيرة من الزمن ، مثل ستة أشهر أو سنة ، يمكنك خفض هذه التكاليف دون المساس بقدر كبير بقدرتك على بيع أو إعادة تمويل المنزل في المستقبل.

عندما يمكن أن عقوبة الدفع المسبق يؤذيك?

في حين أن بعض القروض لديها عقوبات الدفع المسبق قصيرة الأجل ، يمكن أن تكون سارية المفعول لمدة تصل إلى ثلاث إلى خمس سنوات. ولكن نظرًا لأن العديد من الأشخاص يعيدون تمويلهم قبل ذلك ، فإن هذه العقوبات يمكن أن تجعل العملية مكلفة للغاية أو حتى مستحيلة.

على سبيل المثال ، إذا انخفضت أسعار الفائدة في قرضك لمدة ثلاث سنوات ، فقد تمنعك عقوبة الدفع المسبق من إعادة التمويل إلى سعر أفضل. ولكن لنفترض أنك حصلت بالفعل على معدل منخفض للغاية ولا تشعر بالقلق إزاء الحاجة إلى إعادة التمويل في المستقبل. لا تزال قد تحتاج إلى بيع. نعلم جميعًا أن الخطط تتغير ، لذلك حتى لو كان لديك كل نية للبقاء ، فيمكنك نقل عملك أو اختيار الانتقال بالقرب من أحد أفراد الأسرة المريض.

كونوا مطمئنين ، إذا أجبرتكم الظروف الخارجة عن سيطرتك على التحرك ، فلن يميل مقرضك إلى مساعدتك. لن يتم تشغيل بعض غرامات الدفع المسبق ، والمعروفة باسم غرامات الدفع المسبق "اللينة" ، إلا إذا قمت بإعادة التمويل وليس في حالة البيع. ومع ذلك ، فإن العديد من عقوبات الدفع المسبق تعتبر "صعبة" ، وسوف تؤدي إلى أي من الحدثين.

هناك مشكلة أخرى تبرز بشكل متكرر وهي ما إذا كان يمكنك دفع مبلغ إضافي تجاه مديرك دون تقييم عقوبة الدفع المسبق. عادة ، يُسمح لك بدفع ما يصل إلى 20٪ من مبلغ رأسك في سنة واحدة دون أن يتم تحصيل رسوم منك.

ومع ذلك ، فإن العديد من غرامات الدفع المسبق تعتبر غرامات "الدولار الأول" ، مما يعني أن أول دولار تدفعه فوق المبلغ الشهري المطلوب سيؤدي إليه. من الواضح أن هذا يحدك من سداد قرضك بشكل أسرع مما هو محدد في مستندات القرض ، حتى إذا كان لديك المال المتاح.

بمعنى آخر ، قد تكون مرتبطًا بدفع فوائد لم يكن عليك دفعها. لهذا السبب ، من الضروري التحقق من مسؤول القرض عند مراجعة القرض الخاص بك وكذلك في اليوم الذي تقوم فيه بالتوقيع عليه ، بالضبط ما نوع عقوبة الدفع المسبق لديك.

كيفية تجنب دفع عقوبة الدفع المسبق

إذا كانت لديك عقوبة الدفع المسبق ، وخاصةً عقوبة "صارمة" ، وتريد البيع أو إعادة التمويل قبل انتهاء فترة العقوبة ، فمن المحتمل أنك لا تستطيع الخروج منها. بعد كل شيء ، وقعت عقدا توافق على الدفع. مثلما لا يستطيع المقرض الخاص بك أن يقرر من جانب واحد زيادة سعر الفائدة الخاص بك ، لا يمكنك أن تقرر من جانب واحد عدم دفع غرامة الدفع المسبق عندما يتم تشغيله.

لذلك ، لديك فقط عدد قليل من الخيارات المتاحة لإزالة عقوبة الدفع المسبق الحالية:

1. انتظر انتهاء صلاحية العقوبة
اكتشف بالضبط متى ستنتهي صلاحية عقوبة الدفع المسبق لديك وابدأ التسوق لإعادة تمويل قبل بضعة أسابيع. نظرًا لأن المقرض الحالي الخاص بك قد لا يكون سريعًا جدًا لتحديث سجلاتك ، فقد يستغرق الأمر بعض الوقت حتى يعكس مبلغ المردود في بيانك ما تدين به فعليًا ، دون عقوبات.

2. إعادة تمويل مع نفس المقرض
لا يكون هذا ممكنًا دائمًا ، ولكن في بعض الأحيان إذا حاولت إعادة التمويل مع نفس المقرض ، فسوف يسمح لك بالخروج من قرضك الحالي دون تقييم العقوبة. لسوء الحظ ، سوف يحتاجون إلى فرض غرامة مسبقة على القرض الجديد أيضًا.

3. بيع المنزل إذا كان لديك غرامة "الدفع المسبق" عقوبة
لا يتم تقييم العقوبة إذا كنت تحمل غرامة "دفع" مسبقة ، وكنت تبيع منزلك. ومع ذلك ، فإن هذا النوع من العقوبات ليست شائعة جدا. ومع ذلك ، إذا كنت ترغب في بيع منزلك ، فتحقق من مستندات القرض لمعرفة نوع العقوبة التي تحملها ، إن وجدت.

4. دفع العقوبة
إذا كنت بحاجة حقًا للبيع أو إذا كان إعادة التمويل سيوفر لك الكثير من المال ، فقم بتشغيل الأرقام لمعرفة ما إذا كان دفع الغرامة سيؤدي بالفعل إلى تحسين وضعك. فقط تأكد من أنك تعرف بالضبط المبلغ الذي يتعين عليك دفعه ومتى ، كما هو موضح في مستندات القرض الأصلي. لا تفترض أن سمسار الرهن العقاري الخاص بك سيعرف ما يجب القيام به ، خاصة إذا كان قد مر بضع سنوات منذ أن قام بإغلاق الرهن لك!

كلمة أخيرة

عقوبة الدفع المسبق للرهن العقاري ليست متعة في التعامل معها ، وللأسف ، تأتي بمثابة صدمة لكثير من الناس الذين يحتاجون إلى بيع منزلهم أو يرغبون في إعادة التمويل. ومع ذلك ، قد يكون من المنطقي بالنسبة لك إذا كنت تحاول تقليل تكاليف القرض أو الحصول على سعر فائدة أفضل ، خاصة إذا كان لديك ائتمان ضعيف. فقط تأكد من أنك تفهم ما إذا كانت عقوبة "قاسية" أو "ناعمة" ، وعندما تنتهي صلاحيتها ، ومقدار العقوبة ، وإذا كنت قادرًا على سداد مدفوعات رأس مال إضافية دون تشغيلها..

بعد حصولك على جميع المعلومات ، بما في ذلك المبلغ الذي ستوفره عن طريق الضغط على واحدة ، عندها فقط يمكنك تقييم ما إذا كانت عقوبة الدفع المسبق منطقية أم لا ، وهي تستحق المخاطرة. علاوة على ذلك ، بمجرد فهمك القوي للفوائد وتحديد ما إذا كنت تريد تضمين واحدة في القرض الخاص بك أم لا ، تأكد من أن مستندات القرض تعكس بدقة فهمك قبل تسجيل الدخول على السطر المنقط.

هل لديك عقوبة الدفع المسبق على قرض الرهن العقاري الخاص بك؟ إذا كان الأمر كذلك ، فقد كان يستحق المخاطرة?