ما هو التأمين ضد العجز؟ - فوائد ولماذا تحتاجها
تصيب الأمراض والإصابات الخطيرة ملايين الأميركيين كل عام ، وغالبًا ما يكون ذلك دون سابق إنذار أو قليل. معظم البالغين العاملين لديهم شكل من أشكال التأمين الصحي أو التغطية الصحية لاستيعاب التكاليف المرتبطة بالأحداث الطبية الكارثية أو العلاجات المستمرة للأمراض المزمنة ، مثل السرطان والسكري. ومع ذلك ، هناك نقص أكبر بكثير في تغطية التأمين ضد العجز ، والتي تعوض حامل البوليصة عن الدخل المفقود عندما يكونون غير قادرين على أداء بعض أو كل واجبات وظيفتهم بسبب حدث أو حالة طبية مؤهلة. وفقًا لمكتب إحصاءات العمل ، فإن 39٪ فقط من العمال الأمريكيين لديهم تأمين ضد العجز قصير الأجل و 33٪ لديهم تأمين ضد العجز طويل الأجل في 2014.
في حالة وقوع حادث طبي غير محتمل نسبياً يجعلك غير قادر على العمل لمدة أسابيع أو شهور أو حتى سنوات ، يمكن أن يكون التأمين ضد العجز بمثابة دعم مالي حاسم للمساعدة في الحفاظ على مستوى معيشتك وتقليل الضغط المالي على أحبائك. مثل جميع أشكال التأمين ، تحمل تغطية العجز تكلفة مستمرة ، على الرغم من أن بعض العمال قد يدفعون القليل مقابل لا شيء مقابل الخطط التي يرعاها صاحب العمل.
إليك نظرة فاحصة على ما يقدمه التأمين ضد العجز وكيفية اختيار السياسة المناسبة لاحتياجاتك.
ما هو التأمين ضد العجز?
يُعرف التأمين ضد العجز ، الذي يُعرف أيضًا باسم تأمين حماية الدخل ، في شكلين: التأمين ضد العجز على المدى القصير والتأمين ضد العجز على المدى الطويل. على الرغم من اختلاف شروط السياسة والتغطية حسب المصدر ، فإن ما يلي هو نظرة عامة على الفروق الرئيسية بين الاثنين.
التأمين ضد العجز على المدى القصير
توفر سياسات العجز على المدى القصير (STD) حماية للدخل للعاملين غير القادرين مؤقتًا على أداء واجباتهم الوظيفية بسبب الإعاقات المؤهلة.
تخضع كل مطالبة متعلقة بالإعاقة قصيرة الأجل إلى فترة قصيرة للتخلص أو الانتظار ، تدوم عادةً من أسبوع إلى أسبوعين ، خلالها لا يتلقى حامل البوليصة مخصصات. بعد فترة الإلغاء ، يتلقى حامل البوليصة مخصصات لفترة متعاقبة من العجز ، لا تدوم عادة أكثر من 26 أسبوعًا. تختلف المنافع حسب السياسة والمهنة ولكنها تتراوح بشكل عام بين 50٪ و 70٪ من دخل ما قبل العجز.
قد لا تغطي سياسات العجز على المدى القصير خسارة الدخل المتعلقة بالإصابات أثناء العمل. هذه الحوادث هي تأمين تعويض العمال مقاطعة.
التأمين ضد العجز على المدى الطويل
توفر سياسات الإعاقة طويلة الأجل حماية للدخل للعاملين غير القادرين على أداء واجبات وظيفتهم على مدار فترات زمنية أطول.
مثل مطالبات العجز قصيرة الأجل ، تخضع مطالبات LTD لفترات الإلغاء. تعد فترات التخلص من LTD أطول من فترات التخلص من الأمراض التي تنتقل عن طريق الاتصال الجنسي ، وتتراوح عادة بين شهر وستة أشهر ولكن في بعض الأحيان تصل إلى 12 إلى 24 شهرًا. لكل سياسة LTD أيضًا فترة تراكم تمتد ضعف طول فترة الإزالة. خلال فترة التراكم ، يجب أن يتراكم على حامل البوليصة وقت العجز التراكمي الكافي لتجاوز فترة التخلص. لا يلزم تعطيل حامل البوليصة بشكل مستمر خلال فترة التراكم ، شريطة استيفاء حد الإلغاء.
بمجرد الوفاء بفترة الإلغاء ، تُدفع المزايا إما إلى أن لا يُعتبر حامل الوثيقة معطلًا أو لمدة السياسة. تدوم بعض سياسات LTD لفترة محددة تتراوح من سنتين إلى 10 سنوات ، ولكن يظل العديد منها ساري المفعول حتى يبلغ حامل البوليصة سن 65 عامًا. وقد يستمر بعضها بعد سن 65 عامًا ، شريطة أن يستمر حامل الوثيقة في العمل. يتراوح استبدال الدخل عادةً ما يصل إلى 70٪ من دخل ما قبل العجز وقد يكون قابلاً للتخصيص.
المجموعة مقابل التأمين ضد العجز الفردي
يمكن للعديد من العمال الحصول على تأمين ضد العجز الجماعي ، والذي قد يحمل أقساطًا أقل ممكنة بفضل القوة الشرائية لأصحاب العمل أو الجمعيات المهنية.
يمكن للآخرين - مثل المستقلين ورجال الأعمال الذين يعملون خارج العلاقات التقليدية بين صاحب العمل والموظف أو غير المؤهلين للعضوية في الجمعيات المهنية - شراء سياسات التأمين ضد العجز في السوق الفردية.
سياسات التأمين ضد العجز للمجموعة
غالبًا ما يكون التأمين ضد العجز الجماعي متاحًا من خلال أرباب العمل والجمعيات المهنية. يعد التأمين ضد العجز في مجموعة American Dental Association (ADA) مثالاً جيدًا على سياسة المجموعة المتاحة لأعضاء نقابة مهنية بدلاً من الزملاء في مكان عمل معين.
الميزات والتخصيص
غالبًا ما يتم تخصيص بوالص التأمين ضد العجز للمجموعات لتلبية احتياجات السكان المشمولين بالتغطية. على سبيل المثال ، تقدم سياسة الإعاقة الجماعية في ADA:
- أقساط الأعضاء فقط أقل من المعدلات السائدة للسياسات الفردية القابلة للمقارنة
- المزايا المتبقية للمستفيدين الذين يعودون إلى العمل بدوام كامل بعد فترة من الإعاقة
- التغطية حتى سن 75 عاملاً بدوام كامل
- الإعانات المستحقة الدفع حتى عمر 67 عامًا أو لمدة 24 شهرًا عندما يصبح حاملو البوليصة معاقين تتراوح أعمارهم بين 67 و 75 عامًا
- تنازل عن المستشفى ، والذي يتم من خلاله تحميل مدفوعات الاستحقاقات الشهرية للمستفيدين الذين يواجهون إقامة طويلة في المستشفى
- برنامج إعادة تأهيل طوعي قد يسرع من عودة حاملي الوثائق إلى العمل
المسؤولية عن الأقساط
وفقًا لتفضيلات راعي المجموعة - غالبًا ما يكون صاحب العمل أو الجمعيات المهنية - قد يتم تحصيل أقساط التأمين بالكامل من قبل راعي المجموعة أو حامل الوثيقة بالكامل أو تقاسمها بينهما. هذا له عواقب ضريبية مهمة ؛ عندما يتم دفع أقساط التأمين من قبل حامل الوثيقة من أموال ما بعد الضريبة ، قد لا تكون المزايا خاضعة للضريبة. للحصول على معلومات متعلقة بموقفك ، استشر خبيرًا في الضرائب.
خدمة الانتظار
قد تفرض بعض سياسات المجموعة التي يرعاها صاحب العمل انتظار خدمة. هذه فترة اختبار يكون خلالها الموظفون المعينون مؤخرًا غير مؤهلين لتقديم مطالبات. تنتظر الخدمة عادةً بضعة أشهر.
ساعات العمل المطلوبة
كما تفرض بعض سياسات المجموعة التي يرعاها صاحب العمل متطلبات ساعات العمل التي قد تستثني فعليًا الموظفين بدوام جزئي من التغطية. تتراوح ساعات العمل المطلوبة عادة من 24 إلى 32 ساعة في الأسبوع ، على الرغم من أن الكميات خارج هذا النطاق ليست معروفة.
بوالص التأمين ضد العجز الفردية
تغطي بوالص التأمين الفردية للإعاقة العمال الأفراد دون الوصول إلى خطط تأمين جماعية مناسبة. على الرغم من أن هيكلها وميزاتها الأساسية متشابهة مع خطط التأمين ضد العجز الجماعي ، إلا أنها قد تفرض أقساط أعلى للتغطية المماثلة وقد لا تقدم نفس مجموعة خيارات التخصيص.
يتحمل حملة الوثائق الفردية مسؤولية دفع أقساط التأمين الخاصة بتأمين العجز الفردي. إذا كنت مالكًا وحيدًا له هيكل أعمال قانوني ، فقد تكون قادرًا على دفع أقساط التأمين الخاصة بك من الأرباح قبل الضرائب. بشكل عام ، لا تنطبق متطلبات ساعات العمل ، طالما يمكنك إثبات الدخل الذي ترغب في استبداله.
التأهل لتغطية التأمين ضد العجز
تستخدم شركات التأمين ضد العجز عملية اكتتاب شاملة تأخذ ثلاثة اعتبارات أساسية في الاعتبار: صحة مقدم الطلب والدخل والحالة المالية والمهنة.
1. الصحة
بالنظر إلى التكلفة العالية لاستبدال معظم دخل حامل الوثيقة لعدة أشهر أو سنوات ، فإن عملية الاكتتاب الطبي صارمة بشكل مفهوم. عادة ما يأتي في ثلاثة أجزاء:
- المسح الصحي. هذا استبيان مكتوب أو شفهي يغطي موضوعات مثل تاريخ مقدم الطلب للصحة الشخصية وتاريخ العائلة ونمط الحياة والعادات. يعتبر استخدام النيكوتين ومعلومات الصحة العقلية ذات أهمية خاصة لمقدمي خدمات التأمين ضد العجز.
- الفحص الطبي أو اللوحات. تتطلب العديد من السياسات أن يخضع المتقدم للامتحان البدني. يحتاج البعض فقط إلى اختبارات للدم أو البول تقوم بفحص استخدام المخدرات والحالات المزمنة الشائعة ، مثل الفشل الكلوي والسكري والقلب والأوعية الدموية. بعض سياسات المجموعة لا تتطلب فحوصات طبية أو اختبارات.
- طبي تسجيل. يطلب بعض شركات التأمين السجلات الطبية لمدة خمس أو 10 سنوات قبل تقديم الطلب. يمكن أن يؤدي ذلك إلى إطالة عملية الاكتتاب ، حيث يستغرق الأمر في كثير من الأحيان أسابيع لشراء المعلومات اللازمة.
2. الدخل و المالية
يتطلب التأمين المالي عمومًا من المتقدمين تقديم إثبات موثق للدخل ، مثل:
- بيانات W-2 و 1099
- الإقرارات الضريبية قبل العام
- كشوف الحساب البنكي
- كشوف الربح والخسارة ، إن وجدت
قد يكون التأمين المالي أقل عبءًا على المتقدمين بالسياسة التي يرعاها صاحب العمل وأكثر مشاركة للأفراد العاملين لحسابهم الخاص. ومع ذلك ، من المهم في جميع الحالات أن يقدم المتقدمون وثائق دخل شاملة ، لأن فوائد السياسة هي وظائف مباشرة للدخل.
3. الاحتلال
أخيرًا ، تعمل الفئة المهنية لمقدم الطلب كمحدد مهم للمخاطر. المهن التي تعتبر أكثر خطورة ، مثل بعض المهن الصناعية أو الخارجية ، تصنف على أنها مخاطر أعلى من المهن ذات الياقات البيضاء ، والتي تعتبر أقل خطورة. قد يكافح المتقدمون في فصول العمل الأدنى للتأهل للتغطية ، وقد يحصل الذين يحصلون عليها على تعويضات شهرية أقل من العمال من الطبقة العليا.
أنواع تغطية التأمين ضد العجز ، المزايا والفوائد
فيما يلي فحص دقيق لأنواع تغطية التأمين ضد العجز الرئيسية ، وفوائد السياسة المحتملة ، وميزات السياسة العامة.
أنواع التغطية
يأتي التأمين ضد العجز في نوعين رئيسيين من التغطية: أي مهنة أو مهنة خاصة. التمييز بين أنواع التغطية هذه كبير ، وينصح حاملو البوليصة المحتملين أن ينظروا بعناية في التداعيات المحتملة لاختيارهم على أرباح العمر والتحصيل المهني..
- أي الاحتلال. تغطي تغطية "أي مهنة" تعريفًا صارمًا للإعاقة. حتى إذا كان حامل البوليصة غير قادر على أداء واجبات ما قبل العجز ، فإن أي تغطية وظيفية قد لا تبدأ إلا إذا كان حامل البوليصة غير قادر على أداء أي واجبات إنتاجية ، بما في ذلك الواجبات ذات المتطلبات البدنية أو المعرفية الأقل إرهاقًا.
- الاحتلال الخاص. تبدأ تغطية "الاحتلال الخاص" عندما يُعتبر حامل الوثيقة غير قادر على أداء واجبات ما قبل العجز المحددة. هذا النوع من التغطية شائع للمهنيين ذوي المداخيل المرتفعة الذين تتطلب واجباتهم متطلبات معرفية عالية. إذا كنت غير قادر على العمل في مهنة ما قبل الإعاقة بسبب إعاقة مغطاة ، فأنت تعتبر معاقًا تمامًا لأغراض سياسة الاحتلال الخاصة بك.
فوائد السياسة المحتملة
هذه هي من بين الفوائد الأكثر شيوعا لوثائق التأمين ضد العجز. ينطبق البعض فقط على سياسات STD أو LTD ، بينما يتعلق البعض بكليهما.
- تكلفة المعيشة. تعوض هذه الزيادة التلقائية والمدفوعة في مدفوعات الاستحقاقات آثار التضخم. يمكن تعيينه على عتبة محددة مسبقًا ، مثل 2٪ أو 3٪ ، أو يتم حسابها سنويًا على أساس الأسعار السائدة.
- راكبو الإعاقة المتبقية أو الجزئية. يسمح ذلك لحاملي الوثائق الذين يُعتبرون معاقين جزئيًا بالمطالبة ببعض المزايا ، حتى لو كانوا قادرين على أداء عمل منتج على أساس عدم التفرغ.
- عودة بريميوم. تتيح هذه الميزة الإرجاع الجزئي لأقساط التأمين المدفوعة بعد فترة محددة. تختلف عائدات الدراجين المميزين على نطاق واسع حسب المصدر ، لكن المبلغ المرتد يتراوح عادة بين 50٪ و 100٪ خلال الفترة المحددة ، مطروحًا منه أي فوائد مدفوعة.
- شراء إضافي. يحتفظ هذا بحق حامل الوثيقة في شراء تغطية إضافية للإعاقة في وقت لاحق.
ميزات السياسة الهامة
يجب على حاملي الوثائق المحتملين مراعاة ميزات التأمين ضد العجز المهمة. ينطبق البعض إما على STD أو LTD ، بينما ينطبق البعض على كليهما.
- غير قابل للالغاء. لا يجوز إلغاء سياسات LTD غير القابلة للإلغاء من قِبل المُصدر غائب الأقساط المتأخرة. توفر السياسات غير القابلة للإلغاء لحاملي الوثائق راحة البال ، حيث لا يمكن إلغاؤها أو تغييرها بسبب التغيرات في الحالة الصحية أو نزوات شركات التأمين. قد يكون للسياسات غير القابلة للإلغاء أقساط أعلى من السياسات المماثلة القابلة للإلغاء.
- مضمون المتجددة. يمكن ضمان سياسات LTD محدودة المدة قابلة للتجديد - وهذا يعني أنه لا يمكن للمُصدر رفض طلب تجديد حامل الوثيقة في نهاية مدة البوليصة. يمكن ضمان السياسات قابلة للتجديد حتى عمر 65 عامًا أو مدى الحياة. تتوافق الحالة المتجددة المضمونة عمومًا مع أقساط السياسة الأعلى ، خاصة عندما تكون السياسات مضمونة قابلة للتجديد مدى الحياة.
- فترة القضاء. فترة الإلغاء هي الفترة الزمنية التي يكون خلالها حامل البوليصة المعطل غير مؤهل لتلقي المزايا. لا يحتاج حامل الوثيقة إلى خسارة أي دخل خلال فترة الإلغاء ؛ أنهم مؤهلون كمعاقين ولكن لا يزالون قادرين على أداء بعض أو كل واجبات الوظيفة لا يؤثر على أهلية الاستحقاقات النهائية. تستمر فترات التخلص من الأمراض المنقولة بالاتصال الجنسي عادةً لمدة تقل عن أسبوعين ؛ LTD القضاء على فترات الماضي شهر واحد إلى سنتين. جميع العوامل الأخرى متساوية ، والسياسات ذات الفترات الطويلة للتخلص لديها أقساط أقل من السياسات ذات الفترات القصيرة للتخلص.
- تراكم الفترة. في سياسة LTD ، تكون فترة التراكم هي الفترة الزمنية التي يجب أن يحصل خلالها حامل البوليصة على ما يكفي من وقت العجز المؤهل التراكمي لإرضاء فترة الإلغاء. عادة ما تكون فترة التراكم ضعف طول فترة التخلص. لا يلزم أن يكون وقت العجز متتاليًا ، طالما أن الحد الأدنى للإزالة قد تم الوفاء به. على سبيل المثال ، خلال فترة تراكم مدتها 24 شهرًا ، قد يكون حامل الوثيقة مؤهلاً للحصول على استحقاقات العجز من خلال تجميع ثلاث فترات غير متتالية من العجز تدوم أربعة أشهر لكل منهما ، أي ما مجموعه 12 شهرًا. تتوافق فترات التراكم الأطول مع أقساط السياسة الأقل.
- الانتعاش المؤقت. إذا استرد حامل وثيقة التأمين المعطل قدرته على العمل ، ثم أصبح معطلاً مرة أخرى بسبب نفس الشرط أو السبب الأساسي ، فإن هذه الميزة تتيح له إعادة فتح مطالبته دون تحمل فترة إلغاء أخرى.
- تنسيق الفوائد. عندما يتلقى حامل البوليصة مزايا استبدال الدخل من مصادر متعددة ، مثل إعاقة الضمان الاجتماعي (SSDI) ، يضمن هذا البند أن سياسة الإعاقة لا تدفع أكثر من نصيبها من هذه الفوائد. على سبيل المثال ، إذا كان حامل البوليصة يهدف إلى استبدال 5000 دولار في الدخل الشهري ، ومصادر أخرى تحل محل 2000 دولار في الشهر ، فإن سياسة الإعاقة تحل محل الـ 3،000 دولار المتبقية.
- خطة إعادة التأهيل. يغطي هذا الحكم جزءًا أو كل التكاليف المعتمدة المرتبطة بالعودة إلى القوى العاملة بعد فترة طويلة من العجز. وقد يشمل ذلك العلاج البدني والمهني ورعاية الطفل أو الأسرة ونفقات البحث عن عمل ورسوم التطوير المهني.
- العودة إلى حوافز العمل والمسؤوليات. قد تستمر حوافز العودة إلى العمل في الحصول على مزايا للسنة الأولى أو السنتين بعد أن يستأنف حامل الوثيقة العمل بدوام جزئي. في معظم الحالات ، يجمع الحافز بين مدفوعات الاستحقاقات وأرباح التوظيف لاستبدال 10٪ من دخل حامل الوثيقة قبل العجز.
- الإقامة معقولة. تسدد هذه الميزة لأصحاب العمل ، بما في ذلك الأفراد الذين يعملون لحسابهم الخاص ، عن التسهيلات المعقولة التي يتم إجراؤها لضمان راحة حامل الوثيقة ورفاهها عند العودة إلى العمل.
هل التأمين ضد العجز مناسب لك?
كل حالة العمال هي فريدة من نوعها. ومع ذلك ، يمكنك تطبيق أفضل الممارسات والاستراتيجيات الشائعة عند اختيار بوليصة تأمين ضد العجز - وتحديد ما إذا كان التأمين ضد العجز له معنى مالي وعملي بالنسبة لك في المقام الأول. إليك بعض الأسئلة التي تطرحها على نفسك.
1. هل وفورات الطوارئ الخاصة بك كافية لتغطية النفقات على المدى القصير?
يجب عليك الحفاظ على ثلاثة أنواع من المدخرات: الطوارئ ، التقاعد ، والشخصية. كقاعدة عامة ، يجب أن يصل احتياطي مدخرات الطوارئ لديك إلى ثلاثة أشهر على الأقل من الدخل. يصل احتياطي الطوارئ المثالي إلى أكثر من ستة أشهر من الدخل.
بالمناسبة ، ستة أشهر تقريبًا ما دامت تتوقع أن تنتقل سياسة الأمراض المنقولة بالاتصال الجنسي من دخلك في حالة تعرضك للإعاقة. بدلاً من دفع القسط الشهري لسياسة STD الفردية التي قد لا تحتاج إليها أبدًا ، ففكر بدلاً من ذلك في عمل ودائع شهرية معادلة في حساب توفير مؤمن من قبل FDIC أو حساب سوق نقدي أو شهادة إيداع. إذا كنت غير قادر مؤقتًا على العمل في مرحلة ما في المستقبل ، فيمكنك دائمًا الدخول في هذا الصندوق لتغطية النفقات اللازمة.
ينطبق هذا المنطق فقط على سياسات STD التي تتطلب أقساط خارجية. إذا كان صاحب العمل الخاص بك يقدم سياسة الأمراض المنقولة جنسياً كفائدة هامشية مع عدم وجود مساهمة من الموظف المطلوبة ، فليس هناك عيب مالي للتسجيل.
2. هل لديك نفقات رئيسية متكررة أو ديون لا يمكن تأجيلها بسهولة?
حتى الناس المقتصدون عليهم دفع الفواتير. إذا كان لديك مصاريف أو ديون رئيسية متكررة لا يمكن تأجيلها أو إعادة تمويلها أو مسامحتها بسهولة ، فقد يكون التأمين ضد العجز بمثابة شبكة أمان مالي رئيسية لك ولعائلتك. قد تشمل هذه الديون والمصروفات:
- مدفوعات الإيجار أو الرهن العقاري ، بما في ذلك الضرائب العقارية والتأمين على المنازل
- طالب القرض الديون
- دين كبير بطاقة الائتمان
- تمويل السيارات والتأمين
- دعم الطفل والنفقة
لا يضر مطلقًا بالاتصال بمقرضيك للحصول على معلومات حول برامج المشقة التي قد تقلل مؤقتًا من مدفوعاتك الشهرية أو تلغيها. ومع ذلك ، ليس هناك ما يضمن أن وضعك سيكون مؤهلاً كمشقة ، أو أن التأجيل سوف يتجنب الحاجة إلى تأمين ضد العجز.
3. هل استثمرت الكثير في حياتك المهنية?
مع استمرار ارتفاع تكلفة التعليم وتزايد طلب صاحب العمل على العمال ذوي الشهادات المتقدمة ، ينفق الأمريكيون أكثر من أي وقت مضى على التطوير المهني.
أعضاء النقابات المهنية ، مثل الأطباء والمهندسين المعماريين ، ينفقون مبالغ كبيرة على تعليمهم. وفقًا لجمعية كليات الطب الأمريكية ، بلغ متوسط الرسوم الدراسية في المدارس الحكومية العامة 58،668 دولارًا للعام الدراسي 2016-2017 ، أو 234،672 دولارًا على مدار أربع سنوات. يمكن لمزايا بوليصة التأمين المحدودة أن تنقذ هذا الاستثمار ، حتى لو كان عائد ما بعد العجز أقل.
4. عندما كنت تخطط للتقاعد?
في بداية حياتك المهنية ، قد تكون الآثار المالية والمهنية التراكمية للإعاقة الجزئية أو الكلية مدمرة. على الرغم من سوء الحظ ، من غير المحتمل أن تتسبب الإعاقة المتأخرة في العمل في تلف وضعك المالي أو المهني بنفس القدر. إذا كنت قد تجاوزت سن 59.5 ، فقد يُسمح لك بسحب الأموال من حسابات التقاعد الضريبية دون تكبد غرامة ، ولكن لا يزال عليك دفع ضرائب على عمليات السحب من أنواع معينة من الحسابات.
إذا كان لديك رصيد صحي في صندوق التقاعد الخاص بك ، فقد ترغب في إسناد بديل للدخل إلى بيضة العش والتخلي عن بوليصة تأمين جديدة للإعاقة ، والتي من المحتمل أن تكون أقساطها أعلى من تلك الموجودة في السياسات الجديدة الصادرة للعمال الشباب..
5. هل أنت المعيل الوحيد أو الرئيسي في منزلك?
إذا كنت المعيل الوحيد أو الرئيسي في أسرتك ، فقد تعتمد أسرتك على إعانات العجز الخاصة بك للحصول على الاحتياجات الأساسية ، مثل السكن الآمن ، والملابس ، والإعالة. على الرغم من أن عائلتك قد تكون مؤهلة للحصول على بعض برامج شبكة الأمان العامة ، فقد لا تكون هذه كافية لتغطية نفقات المعيشة. علاوة على ذلك ، قد يكون للبرامج الرئيسية ، مثل المساعدة في الإسكان ، قوائم انتظار طويلة.
6. هل لديك شرط ما قبل الوجود?
على الرغم من عملية الاكتتاب الطبي الصارمة المحتملة ، فإن العمال الذين يعانون من حالات طبية سابقة تزيد من خطر إعاقات مؤقتة أو دائمة قد يكونون أكثر ميلًا للتقدم بطلب للحصول على تغطية LTD من أقرانهم الأصحاء. قد يرغب الباحثون عن عمل الذين يعانون من ظروف موجودة مسبقًا في ملاحقة أصحاب العمل الذين يقدمون تأمينًا ضد العجز للمجموعة التي لا تخضع للاختبار ، إذا كان ذلك شائعًا في مجالاتهم.
7. ما هي ميزانيتك المميزة?
تختلف أقساط تأمين العجز خارج الجيب على نطاق واسع ، من لا شيء تقريبًا إلى مئات الدولارات شهريًا. تمثل قسط سياستك إحدى وظائف مقدار المنفعة والمدة والميزات الرئيسية الخاصة بها ، مثل فترة الاستبعاد وما إذا كانت توفر أي تغطية مهنة أو تغطية خاصة. كقاعدة عامة تقريبية ، حاول الحفاظ على إجمالي أقساط التأمين الخاصة بك أقل من 2٪ من إجمالي دخلك من العمل - على سبيل المثال ، 1000 دولار سنويًا على راتب 50،000 دولار قبل الضرائب.
كلمة أخيرة
التأمين ضد العجز ليس هو المصدر الوحيد الممكن للمساعدة المالية المباشرة للعمال غير القادرين على أداء واجباتهم الوظيفية بسبب العجز الجزئي أو الكلي. إنه ليس حتى المصدر الوحيد المحتمل للدخل البديل للعمال المعوقين. أولئك الذين لديهم سجلات خدمة طويلة بما فيه الكفاية قد يكونوا مؤهلين للحصول على إعاقة الضمان الاجتماعي (SSDI) التي تديرها إدارة الضمان الاجتماعي الفيدرالية. يحتوي موقع SSDI الخاص بإدارة الضمان الاجتماعي على مزيد من التفاصيل حول الشروط المؤهلة ومتطلبات الخدمة والأهلية وفترات الانتظار لمقدمي طلبات SSDI.
?
