تحديد أهدافك وأولوياتك المالية الشخصية طويلة الأجل - أمثلة

إذا كيف يمكنك تحديد أولوياتك المالية؟ كيف يمكنك تحقيقها؟ وربما الأهم من ذلك ، كيف يمكنك ثني القواعد للعمل نحو عدة أهداف في وقت واحد?

مرحبًا بك في ورقة الغش في الأولويات المالية الرسمية.

الأولويات المالية المشتركة

قد يكون الجميع فريدًا ، لكن معظمنا يشارك في بعض الأهداف المشتركة. بعض هذه الأهداف هي أهداف عالمية يجب أن نحققها جميعًا - أو على الأقل يجب أن نحققها - مثل الحصول على صندوق للطوارئ ومال يكفي للتقاعد.

فيما يلي ثمانية من الأولويات المالية الأكثر شيوعًا لتحفيز أفكارك قبل الدخول في ممارسة اختيار أولوياتك الشخصية وتنفيذها.

1. سداد الديون

الدين يأتي في أشكال كثيرة ، من ديون القروض الطلابية إلى ديون بطاقات الائتمان إلى ديون الرهن العقاري. وليس كل الدين خلق على قدم المساواة. الديون ذات الفائدة المرتفعة ، مثل ديون بطاقات الائتمان ، يجب أن تأخذ الأولوية على الديون ذات الفائدة المنخفضة مثل الرهن العقاري ضد منزلك. وهذا يساعد على اتخاذ قرارات مثل ما إذا كان سداد قروض الطلاب قبل سداد الرهن العقاري الخاص بك أسهل.

يجب أن يكون سداد الديون مرتفعة الفائدة (10٪ أو أعلى) أولوية على كل هدف آخر في هذه القائمة. السبب بسيط: لديك خيار بين عائد مرتفع مضمون على أموالك عن طريق سداد الدين ، مقارنة بعائد محتمل - أو حتى خسائر - عندما تستثمر أموالاً في مكان آخر.

إذا كنت تعاني من عبء الديون ذات الفائدة المرتفعة ، فتعرف على كيفية عمل طرق كرة الثلج للديون وسقوط الديون. أنها توفر تقنيات اختبارها الزمن لسداد الديون الخاصة بك بسرعة. وتذكر أنه قد يكون لديك خيارات إضافية لمعالجة الديون الخاصة بك. على سبيل المثال ، يكون بعض المقترضين مؤهلين للحصول على برامج الإعفاء من قروض الطلاب. خيار آخر هو استخدام قرض شخصي من معقول لتوحيد الديون الخاصة بك تحت سعر فائدة منخفض واحد.

2. الادخار لصندوق الطوارئ

بعض الناس يحتاجون إلى صندوق طوارئ أكبر من غيرهم. إذا كان دخلك ونفقاتك ثابتة شهرًا بعد شهر ، وكانت وظيفتك آمنة ، فأنت لا تحتاج إلى صندوق للطوارئ بقدر ما تحتاج إلى شخص يتقلب دخله أو نفقاته. لكن ذوي الدخل غير النظامي لديهم تحدياتهم الخاصة في الادخار لصندوق الطوارئ.

لدى الآخرين خيارات احتياطي كافية لا يحتاجون إليها سوى القليل جدًا في صندوق الطوارئ الخاص بهم. على سبيل المثال ، شخص لديه HELOC غير المستخدمة من خلال Figure.com أو بطاقة الائتمان APR منخفضة يمكن أن تعتمد دائما على هذه الخطوط من الائتمان في قرصة. وبالمثل ، يمكن للشخص الذي لديه الكثير من الاستثمارات منخفضة المخاطر أن يعتمد عليه دون خوف أقل من حدوث انهيار في قيمتها.

كقاعدة عامة ، على الرغم من ذلك ، تهدف إلى نفقات شهر واحد إلى ثلاثة أشهر في صندوق الطوارئ الخاص بك إذا كان لديك دخل ونفقات مستقرة ، وقيمتها من ثلاثة إلى ستة أشهر إذا كنت تميل إلى عدم انتظام.

3. شراء منزل

صاحب المنزل الأمريكي المتوسط ​​لديه صافي بقيمة 231،400 دولار. على النقيض من ذلك ، تبلغ قيمة المستأجر الوسيط فقط 5000 دولار ، وفقًا لمسح تمويل المستهلك لعام 2016 من قبل مجلس الاحتياطي الفيدرالي. وبعبارة أخرى ، فإن القيمة الصافية لمالك المنزل أعلى بأكثر من 46 مرة من نظرائهم المستأجرين. هذه حجة مقنعة لتصبح صاحب منزل.

ولكن شراء منزل يكلف الكثير من المال - عادة ما يكون عشرات الآلاف من الدولارات كدفعة مقدمة ، وتكاليف الإغلاق ، والاحتياطيات النقدية (التي تقدم بعض البصيرة حول سبب امتلاك أصحاب المنازل عادةً لصافي قيمة أعلى من المستأجرين).

إن إنقاذ ما يصل إلى شراء منزل ليس بالضرورة أن يكون عبئًا وحشيًا. يمكن لمالكي المنازل المحتملين الاستفادة من الائتمان الضريبي لمشتري المنازل لأول مرة ، إلى جانب مجموعة من الاستراتيجيات الأخرى (المزيد حول تلك الاستراتيجيات قريبًا).

أخيرًا ، ضع في اعتبارك أن أصحاب المنازل ليسوا جميعًا يضحكون على طول الطريق إلى البنك. على الرغم من ارتفاع قيمتها الصافية ، ذكرت CNBC أن ما يقرب من ثلثي مالكي المنازل الألفي يندمون على شراء منزل. اقرأ عن الأخطاء التي يرتكبها العديد من مشتري المنازل لأول مرة حتى تعرف كيفية تجنبها.

4. الادخار للتقاعد

الطريقة الوحيدة لعدمالحاجة مدخرات التقاعد هو أن يموت الشباب - بالكاد استراتيجية تحسد عليه. لذا ، بينما تعتمد الأولويات المالية الأخرى في هذه القائمة على احتياجاتك ورغباتك الشخصية ، فإن مدخرات التقاعد هي شيء يحتاجه الجميع.

لحسن الحظ ، لديك الكثير من الخيارات تحت تصرفك للادخار والاستثمار للتقاعد. الأسهل هي IRAs و Roth IRAs من خلال شركة مثل Betterment لأنه يمكن لأي شخص فتح حساب واحد بغض النظر عن صاحب العمل. لكن العديد من الموظفين يمكنهم أيضًا الوصول إلى 401 (k) s أو 403 (b) s أو SIMPLE IRAs من خلال وظائفهم ، مما يؤدي إلى توسيع حدود مساهماتهم السنوية. حتى بعد الوصول إلى السقف السنوي الخاص بك ، لا يزال بإمكانك الاستثمار من خلال حساب الوساطة الخاص بك. هناك أيضًا بعض الطرق للاحتيال (المزيد حول تلك الغريبة قريبًا). يمكنك أيضا البدء في الاستثمار من خلال الصغيرة ثمرة شجرة البلوط. ينهي هذا التطبيق كل عملية شراء تقوم بها باستخدام بطاقة الخصم والائتمان الخاصة بك ويستثمر الفرق.

إذا كنت جديدًا على الاستثمار ، فابدأ بهذه الأفكار حول كيفية بدء الاستثمار بأقل من 1000 دولار. لا تأجيله ؛ حليفك الأكبر في البحث عن التقاعد يتفاقم ، والذي يستغرق عقودا من العمل حتى يكون أقوى السحر.

نصيحة محترف: إذا كان لديك 401 (ك) من خلال صاحب العمل ، فقم بالتسجيل للحصول على تحليل مجاني من Blooom. سيتأكدون من أن حسابك متنوع ولديه تخصيص الأصول المناسب وأنك لا تدفع الكثير من الرسوم.

5. توفير التعليم الجامعي لأطفالك

ليس كل شخص لديه أطفال ، وحتى بين أولئك الذين يفعلون ذلك ، لا يخطط كل والد لدفع تكاليف تعليم أطفالهم البالغين. لكن الكثيرين يقومون بذلك ، وهذا يمثل تحديًا هائلاً. على مدار الثلاثين عامًا الماضية ، زاد التعليم الجامعي بأكثر من ثلاثة أضعاف ، حتى بعد ضبط التضخم ، لذلك يبحث الآباء بشكل متزايد عن طرق مبتكرة للتوفير في الكلية.

إذا كنت ترغب في مساعدة أطفالك في التعليم ، ففكر في استخدام خطة 529 حتى تصبح مدخراتك معفاة من الضرائب.

6. بدء عمل تجاري

على استعداد لإطلاق رئيسك والعاصفة خارج المكتب في حريق المجد?

إن إطلاق مشروعك التجاري الخاص ليس سهلاً كما تبدو عليه البرامج التلفزيونية. حتى عندما تقوم بتحويل هوايتك إلى شركة لكسب المال ، فإنها لا تزال تحتاج إلى المال.

منحت ، توفير رأس مال بدء التشغيل ليس هو خيارك الوحيد. يمكنك اتباع عدة طرق لجمع الأموال لبدء مشروعك التجاري ، على الرغم من أنها جميعًا تأتي مع عنصر من عناصر المخاطرة والتكلفة. يمكنك أيضًا الحفاظ على تكاليفك منخفضة عن طريق إطلاق عمل افتراضي.

المال ليس هو العقبة الوحيدة أمام بدء عمل تجاري. قبل أن تبتعد كثيراً عن أحلامك في أن تكون رئيسك الخاص ، قم بأداء واجبك فيما يتعلق بما يلزم لبدء عمل تجاري.

للراغبين في قفزة الإيمان هذه ، فإن القليل من الخبرات في الحياة مجزية ومليئة بالتحديات مثل بدء عمل تجاري. يفرض عليك دفع حدودك - ليس دائمًا تجربة مريحة ، ولكنها تجربة تؤدي حتماً إلى النمو.

7. الاستقلال المالي والتقاعد المبكر (النار)

وضع جزء صغير ولكن متزايد من السكان نظرتهم إلى الاستقلال المالي والتقاعد المبكر (FIRE) كهدف رئيسي لهم.

الاستقلال المالي يعني القدرة على تغطية نفقات المعيشة الخاصة بك مع دخلك من الاستثمارات. بعبارة أخرى ، فهذا يعني جعل وظيفتك اليومية اختيارية.

معظم الناس لا يصلون إلى الاستقلال المالي حتى يتقاعدوا ، لكن لا أحد يقول إن عليك العمل لمدة أربعة أو خمسة عقود لتحقيق الاستقلال المالي. إذا حافظت على نفقات المعيشة الخاصة بك متواضعة واستثمرت غالبية دخلك ، يمكنك توليد ما يكفي من الدخل السلبي للعيش فيه في غضون خمس أو عشر سنوات.

في حين أنه بالتأكيد هدف أقل تقليدية ، إلا أنه يصعب تجاهل فكرة الحياة الاختيارية للعمل.

8. تصبح مليونير والمستثمر المعتمد

لا يعني مليون دولار نوع الثروة التي كانت تفعلها ذات يوم. تبلغ القيمة الصافية للمليون دولار فقط ما يولد 40،000 دولار في السنة ، بناءً على قاعدة تخطيط التقاعد بنسبة 4٪.

إنه أسلوب حياة من الدرجة المتوسطة ، ربما تكون على ما يرام معه ، ولكن الأشخاص الذين تبلغ ثروتهم الصافية القابلة للاستثمار أكثر من مليون دولار يتأهلون كمستثمرين معتمدين ، مما يتيح لهم الوصول إلى مجموعة من خيارات الاستثمار غير المتاحة لبقيتنا. من خلال هذا المقياس على الأقل ، يعتبرون "أغنياء".

بصرف النظر عما يعنيه أن تكون مليونيراً من الناحية القانونية ، فإن معظم الناس يحبون صوته. لا يزال كونك مليونيرا مرادفًا لـ "جعله" في مجتمعنا ، حتى لو لم يكن يحمل نفس القوة الشرائية التي كان يتمتع بها ذات مرة.

إنه هدف ممتع ، إذا كان هدفًا تعسفيًا. وهي واحدة يجدها معظم الشباب قابلة للتحقيق. يعتقد 53٪ من جيل الألفية أنهم سيصبحون مليونيرات في يوم ما ، وفقًا لدراسة أجرتها شركة TD Ameritrade.

تحديد أولوياتك المالية الشخصية

أعتقد أن بعض الأهداف المالية الموضحة أعلاه صداها معك على الأقل. لكنها أبعد ما تكون عن قائمة شاملة ، وربما لديك هدف آخر أو اثنين ينطلقان في عقلك. اتبع هذا التمرين لتحديد أولوياتك - ثم تحقيقها.

الخطوة 1: تقديم قائمة

فقط ابدأ الكتابة. ننسى ما هو واقعي أو غير واقعي ، أي ترتيب يجب أن تكون القائمة فيه ، أو أي تفاصيل أخرى مزعجة. في البداية ، تريد فقط طرح الأفكار ووضع جميع أهدافك المالية وأولوياتك كتابيًا.

بعضهم سيكون سخيفًا ، حتى محرجًا عند التفكير. هذا حسن؛ هذا ليس وقت التفكير. لحسن التدبير ، وتشمل أحلام طفولتك كذلك. قد تقرر فقط أنها تستحق المتابعة بعد كل شيء.

الخطوة 2: تحديد أولويات القائمة

الآن حان الوقت للتفكير.

البدء في إعادة ترتيب قائمتك مع أولوياتك الأولى. على الرغم من أنها قائمتك ويمكنك طلبها كما تشاء ، إلا أن هذه الاقتراحات يمكن أن تساعد في:

1. إذا كان لديك دين بطاقة الائتمان ، فضعها في أعلى القائمة.
2. إذا كنت تعيش في شيك إلى شيك ولا تملك مدخرات ، فاجعلها أولوية لتوفير ما لا يقل عن شهر واحد من نفقات المعيشة كصندوق للطوارئ.
3. تشمل التقاعد الاستثمار في المراكز الثلاثة الاولى الخاصة بك.

إذا كنت تعاني من تحديد أولويات أهدافك ، اسأل نفسك بعض الأسئلة البسيطة ، مثل: "إذا قمت بنزع الأولوية عن هذا ، فما هي العواقب؟" و "هل هناك خيارات أخرى متاحة لتحقيق نفس النتيجة ، بخلاف رمي الكثير من المال عليها؟"

على سبيل المثال ، لا يعرف العديد من أولياء الأمور كيفية تحديد الأولويات بين الرسوم الدراسية لأطفالهم والتخطيط للتقاعد الخاص بهم ، ولكن تطبيق الأسئلة أعلاه يكشف أن التخطيط للتقاعد هو الأولوية الأكثر إلحاحًا. ذلك لأن هناك العديد من الطرق للدفع مقابل الجامعة بخلاف التخرج والادخار. وحتى لو لم يكن هناك ذلك ، فإن الكلية لا تزال تأخذ المقعد الخلفي للتخطيط للتقاعد ، لأن أطفالك يمكنهم الحصول على قروض للكلية ، لكن لا يمكنك الحصول على قروض لتغطية نفقات المعيشة أثناء التقاعد.

الخطوة 3: اتخاذ إجراءات بشأن أولوياتك وتتبع التقدم المحرز الخاص بك

ارسم خطًا يفصل أولوياتك الثلاثة الأولى عن أي شيء آخر. هذه هي التركيز الرئيسي الخاص بك. الباقي يمكن أن ينضج على الموقد الخلفي. ابدأ بتحويل مدخراتك الشهرية إلى هذه الأولويات الثلاثة الأولى - واحتمالية فقط الأول أو الأولين.

تأكد من تتبع تقدمك نحو هذه الأهداف كل شهر. القياس الدقيق يعتمد على الهدف. على سبيل المثال ، إذا كان هدفك هو سداد قروض الطلاب ، فإن رصيدك المتبقي والمبلغ الذي دفعته حتى الآن هما المقاييس الأساسية.

مقياسان يجب عليك تتبعهما كل شهر ، بصرف النظر عن ، هما معدل المدخرات وصافي القيمة القابلة للاستثمار ، والتي يمكن القيام بها من خلال رأس المال الشخصي. من خلال تعظيم هذه الأهداف ، لا يمكنك سوى تحسين صحتك المالية العامة والتقدم نحو تحقيق أهدافك الأخرى.

الخطوة 4: إعادة النظر في أولوياتك المالية كل عام

اموالك ليست ثابتة. إنهم يتحولون باستمرار ويتطورون ، وكذلك استراتيجيات تحديد الأولويات وبناء الثروة.

على سبيل المثال ، عندما تسدد قروض الطلاب ، يختفي هذا الهدف ، ويمكنك رفع أولوية أخرى. أو إذا وجدت نفسك فجأة تتوقع طفلاً ، فقد يقفز شراء منزل إلى أعلى قائمة أولوياتك.

ولكن حتى في حالة عدم وجود مثل هذه التغييرات الجذرية ، لا يزال يتعين عليك إعادة النظر في أهدافك وأولوياتك المالية كل عام. بمرور الوقت ، يمكن أن تحدث تحولات خفية في أموالك واحتياجاتك دون أن تكون مدركًا لها. خصص وقتًا على الأقل مرة كل عام لتدقيق أهدافك وتحديث أولوياتك وفقًا لذلك.

كيف تصل إلى عدة أهداف في وقت واحد

في بعض الأحيان ، يمكنك حقًا أن تقتل عصفورين بحجر واحد. إليك بعض "الخداع" القليلة التي تساعدك على العمل على تحقيق عدة أهداف في آن واحد وتجنب الاختيار بين الأولويات العليا.

1. الاستفادة من روث الجيش الجمهوري الايرلندي 'المرونة

Roth الجيش الجمهوري الايرلندي هي الحسابات الأكثر مرونة محمية من الضرائب المتاحة لك. الاستفادة منها.

يمكنك سحب مساهماتك في أي وقت ولأي سبب وبدون غرامة ضريبية. لذلك في حين أنها تهدف إلى توفير مدخرات التقاعد ، يمكنك استخدام أموال Roth IRA الخاصة بالتعليم الجامعي لأطفالك ، أو كدفعة مقدمة في المنزل ، أو كصندوق للطوارئ ، أو لأنك تريد تحويل شاحنتك إلى كلب. (لا أوصي بهذا الأخير ، لكن من الناحية الفنية يمكنك القيام بذلك.)

يمكن لمشتري المنازل لأول مرة أيضًا سحب ما يصل إلى 10،000 دولار من الأرباح بدون رسوم وبدون ضرائب. حتى IRA التقليدية و IRAs SEP و IRAs SIMP تسمح لك بسحب ما يصل إلى 10000 دولار من الاشتراكات بدون عقوبة ، على الرغم من أنك ستحتاج إلى دفع الضرائب المستردة على السحب منذ أن تفادت عليها عندما ساهمت بالمال لأول مرة.

اقرأ القواعد الكاملة إذا كنت تريد استخدام أموال الجيش الجمهوري الايرلندي لشراء منزلك الأول.

2. استخدام HSA المأجورون

بينما لا يمكن استخدام حسابات التوفير الصحي (HSAs) إلا لتغطية التكاليف الطبية ، إلا أنك ستندهش من مقدار المرونة التي تتركها.

يخدم الاستخدام المقصود لـ HSAs بالفعل أغراض متعددة:

1. لتوفير المال لحالات الطوارئ الطبية
2. لتوفير المال على أقساط التأمين الصحي
3. لتوفير المال على الضرائب

توفر HSAs أفضل وفورات ضريبية لأي حساب متوفر في الولايات المتحدة. يتم حماية الأموال من الضرائب بثلاث طرق: تكون الاشتراكات معفاة من الضرائب ، والأموال تنمو معفاة من الضرائب ، وتكون عمليات السحب معفاة من الضرائب عند استخدامها للنفقات المتعلقة بالصحة. ولكن يمكنك أيضًا أن تكون مبدعًا مع HSAs لجعلها أكثر مرونة. فكر في HSA الخاص بك كحساب تقاعد أولاً وقبل كل شيء ، وصندوق للطوارئ في المرتبة الثانية ، واحتياطي طبي آخر.

في التقاعد ، سوف تحتاج إلى المال لتغطية النفقات الطبية. ينفق الزوجان العاديان 285،000 دولار على الرعاية الصحية بين سن 65 ووقت وفاتهما ، وفقًا لتقرير صادر عن Fidelity عام 2019. لذا حاول استخدام أموال HSA الخاصة بك لتغطية نفقات التقاعد هذه ، والاستفادة من المزايا الضريبية الأفضل التي تحصل عليها من HSA ، بدلاً من الجيش الجمهوري الايرلندي أو 401 (ك).

في غضون ذلك ، يمكن أن تعمل HSA كصندوق للطوارئ. نعم ، إنه يغطي حالات الطوارئ الطبية الخاصة بك ، ولكن يمكنك أيضًا إضافة مرونة للنفقات غير الطبية. نظرًا لتكبدك نفقات طبية على مدار العام ، فدفع لها بأموال من غير HSA ، مثل بطاقة ائتمان مكافآت ، إذا كنت تستطيع تحملها ؛ فقط تأكد من الحفاظ على الفواتير والإيصالات الطبية. ثم ، إذا حدثت حالة طوارئ غير طبية وكنت بحاجة إلى أموال لتغطيةها ، فيمكنك سحب الأموال من حساب التأمين الصحي الخاص بك لسداد الفواتير الطبية المدفوعة مسبقًا.

نصيحة محترف: إذا لم يكن لديك حساب HSA حاليًا ، فراجع بحيوية. أنها توفر حسابات مجانية بنسبة 100 ٪ للأفراد.

3. هاك البيت

قد يكون القرصنة المنزلية أفضل خطوة يمكنك القيام بها لتحسين أموالك.

الفكرة بسيطة: تحصل على شخص آخر لدفع تكاليف السكن الخاص بك. لأن السكن هو أكبر حساب بالنسبة لمعظم الناس ، فإنه لديه أكبر إمكانات لزيادة معدل المدخرات الخاصة بك.

في القرصنة التقليدية للمنزل ، يمكنك شراء عقار صغير متعدد العائلات ، والانتقال إلى وحدة واحدة ، واستئجار الآخر. الإيجار من الوحدة المجاورة يدفع عن الرهن العقاري الخاص بك.

ليس فقط أن تعيش هناك مجانًا ، ولكنك تسجل أول عقار مؤجر لك. عند الخروج ، يمكنك الاحتفاظ بالعقار كإيجار لتوليد دخل سلبي مستمر - دخل يمكنك دفعه نحو سداد الديون أو الرسوم الدراسية لأطفالك أو التقاعد المبكر أو أي أولوية مالية أخرى.

يمكنك أيضًا اختراق منزل عائلة واحدة ؛ اقرأ المزيد عن أفكار اختراق المنازل هنا.

4. الاستفادة من مساهمات المطابقة

هذه النصيحة هي لعبة قديمة ولكن جيدة: استفد دائمًا من مطابقة مساهمات صاحب العمل. إنها أموال حرة بشكل فعال. يمكنك توفير أكثر للتقاعد ، ويمكنك توفير المال على فاتورة الضرائب الخاصة بك ، وصاحب العمل يدفع لك أكثر. فوز ، فوز ، فوز. كل هذا يساعدك على بناء الثروة معفاة من الضرائب والاقتراب من أن تصبح مليونيرا.

كلمة أخيرة

الحياة تأتي مع المفاضلات. لا يمكنك أن تفعل كل شيء في وقت واحد. ولكن يمكنك تحقيق أعلى أولوياتك المالية إذا حافظت على تركيزك عليها. ويمكنك حتى ثني القواعد عن طريق إضافة المرونة وإحراز تقدم نحو عدة أهداف في وقت واحد.

اتبع الخطوات المذكورة أعلاه ، والاستفادة من الغش ، والأهم من ذلك ، زيادة معدل الادخار الخاص بك. لكل أولوية مالية شيء واحد مشترك: كلما زادت الأموال التي دفعتها تجاهها ، زادت سرعة الوصول إليها.

ما هي أولوياتك المالية؟ ماذا تفعل للوصول إليهم؟ هل لديك أي غش متعة للمشاركة?