فحص الصحة المالية 15 أرقام تحتاج إلى معرفته
إذا حاولت تحسين لياقتك ، فأنت تعرف أهمية الأهداف والقياسات. من الصعب أن تفقد وزنك دون اتباع نظام غذائي ، ومقياس ، وخطة تمارين رياضية ، أو أن تزداد قوة دون أن تكلف نفسك عناء حساب تكراراتك في صالة الألعاب الرياضية.
ما يجري قياسه يتم ، كما يقول المثل القديم. وينطبق الشيء نفسه على اموالك الشخصية. دون تحديد الأهداف والحفاظ على نبضات على أموالك ، من الصعب تحقيق أي تقدم.
ننسى المصطلحات المالية الهوى. فيما يلي 15 رقمًا لمساعدتك في مراقبة صحتك المالية ، إلى جانب سبب أهميتها وكيفية العثور عليها إذا كنت لا تعرفها بالفعل.
ضرائب الدخل
الكثير من الناس يخلطون بين الدخل والثروة.
لقد عرفت الكثير من الناس يكسبون ستة أرقام يتم كسرهم دائمًا لأنهم يقضون كل قرش يكسبونه. أعرف أيضًا أن المعلمين في الثلاثينات من العمر يكسبون 45000 دولار سنويًا ولديهم صافي بقيمة 300،000 دولار.
لا يزال الأمر يتطلب دخلًا لبناء الثروة. الدخل هو الوقود الذي يحتاجه جسمك المالي ليصبح لائقًا وقويًا. لذلك من الطبيعي أن نبدأ في البداية: بمقدار ما تكسبه.
1. صافي الدخل الشهري
بعد خصم الضرائب ، كم تكسب في شهر معين؟ إذا كنت لا تعرف هذا الرقم ، فمن المستحيل إنشاء ميزانية ذات فائدة.
في ميزانيتي الخاصة ، أود أن أبقيه بسيطًا وأن استخدم دخلًا بعد الضريبة لمدة أربعة أسابيع كدخل شهري ، بدلاً من دخلي السنوي بعد الضريبة مقسومًا على 12. إذا كنت تدفع أسبوعيًا أو كل أسبوعين ، فيمكنك الاعتماد فقط على دخل أربعة أسابيع في أي شهر معين ، وليس كسور مجردة.
تعرف صافي الدخل الشهري الخاص بك ، لأن هذا هو الأساس الخاص بك للبدء في بناء الثروة.
2. معدل الضريبة الفعلي
يمكنك الاطلاع على الإقرارات الضريبية الخاصة بك على مدار العامين الماضيين وإجراء عملية حسابية بسيطة: ما هي النسبة المئوية من إجمالي دخلك التي انتهى بها الأمر إلى ضرائب الدخل الفيدرالية وحكومات الولايات والمحليات?
عندما تعرف معدل الضريبة الفعلي الخاص بك ، يمكنك البدء في العمل لتخفيضه. يمكنك المساهمة أكثر في الجيش الجمهوري الايرلندي أو الجيش الجمهوري الايرلندي روث ، أو 401 (ك) أو حساب مشابه الضرائب المؤجلة. يمكنك تفصيل الخصومات الخاصة بك إذا كان لديك ما يكفي من النفقات القابلة للخصم. يمكنك حتى الانتقال إلى ولاية لا تفرض ضرائب على الدخل.
أخيرًا ، قارن بين النسبة المئوية للضرائب المحتجزة من شيك الراتب ومعدل الضريبة الخاص بك من العامين الماضيين. هل تبالغ؟ الدفع المستحق?
إذا كنت تدفع أقل من اللازم ، فقم برفع مبلغ الاستقطاع لتجنب عقوبات مصلحة الضرائب. إذا كنت تدفع مبالغ زائدة ، فأنت بذلك تقرض الأموال بشكل فعال إلى مصلحة الضرائب الأمريكية مجانًا. قلل مبلغ الاستقطاع الخاص بك حتى تتمكن من استثمار هذه الأموال على مدار العام وكسب عائد عليها.
الإنفاق والادخار
بغض النظر عن مقدار الدخل الذي تجنيه ، تعتمد ثروتك على قدرتك على إنفاق أقل مما تكسب. كم أقل سوف تحدد كيف تصبح ثريًا.
3. النفقات غير النظامية السنوية
كل عام ، تنفق الأموال على النفقات التي من المحتمل ألا تكون في ميزانيتك الشهرية. التكاليف مثل هدايا الأعياد ، هدايا عيد الميلاد ، هدايا الزفاف ، إصلاح السيارات ، والإصلاحات المنزلية هي التكاليف التي لا تتحملها كل شهر ، ولكنها لا مفر منها.
أي حساب لا تقوم بوضع ميزانية له يمثل مشكلة. غالبًا ما تنتهي هذه النفقات "غير المتوقعة" إلى الخروج من المدخرات بدلاً من الدخل المتاح.
حل هذه المصاريف غير المنتظمة للميزانية بسيط: الميزانية بالنسبة لهم! قم بسحب جميع بطاقات الائتمان الخاصة بك والتحقق من البيانات للعام الماضي وحساب بالضبط ما أنفقته على النفقات غير النظامية. ضع في اعتبارك أنك قد أنفقت مبالغ نقدية على البعض ، لذلك قدّر ذلك أيضًا.
بمجرد رفع إجمالي إنفاقك السنوي ، يمكنك بعد ذلك تعيين ميزانية شهرية للنفقات غير النظامية لاستعادة السيطرة عليها.
نصيحة محترف: إذا لم يكن لديك ميزانية محددة حاليًا ، فيمكنك البدء بأي منهما الحارث أو رأس المال الشخصي.
4. معدل الادخار
يمكن القول إن الرقم الأكثر أهمية في هذه القائمة ، هو معدل الادخار الخاص بك هو النسبة المئوية من دخلك الذي تضعه نحو المدخرات والاستثمارات. كلما زاد معدل المدخرات ، زادت سرعة بناء الثروة. بكل بساطة.
لكن الأميركيين يدخرون فقط حوالي 3٪ من رواتبهم في المتوسط ، وفقًا لـ MarketWatch. هذا بالكاد يكفي لمواكبة التضخم ، ناهيك عن بناء أي ثروة حقيقية. على النقيض من ذلك ، فإن أعضاء حركة FIRE يوفرون بشكل روتيني 40 ٪ ، 50 ٪ ، وحتى 70 ٪ من دخلهم. يفعلون ذلك حتى يتمكنوا من التقاعد في غضون 5 أو 10 سنوات بدلاً من الانتظار لمدة 40 أو 50 عامًا.
راجع ميزانيتك وحساب معدل المدخرات الحالي. ثم خفض أكبر عدد ممكن من النفقات لرفعه.
الدين والائتمان
في حين أن الديون ليست شريرة بطبيعتها ، إلا أنها أداة يتم إساءة استخدامها في كثير من الأحيان. معرفة هذه الأرقام سوف تساعدك على الحفاظ على غطاء محكم لدينك وتقليل المخاطر المحتملة للديون.
5. نسبة الدين إلى الدخل
نسبة الدين إلى الدخل هي عملية حسابية بسيطة: النسبة المئوية من إجمالي الدخل الشهري الذي يذهب إلى مدفوعات الديون. على سبيل المثال ، إذا كنت تكسب 4000 دولار شهريًا ، وتضيف مدفوعات الديون الشهرية ما يصل إلى 1000 دولار ، فإن نسبة الدين إلى الدخل الخاص بك تبلغ 25٪.
تستخدم شركات التمويل العقاري هذا الرقم لتأهيلك للحصول على قرض. لكن يجب عليك أيضًا خفض هذه النسبة إلى أدنى مستوى ممكن ، بدءًا من سداد ديون بطاقة الائتمان عالية الفائدة. إذا كان لديك دين بفائدة عالية ، ففكر في استخدام قرض شخصي من معقول لتوحيد جميع الديون الخاصة بك بمعدل فائدة أقل. كلما قل المال الذي تخسره للديون كل شهر ، كلما زادت الأموال التي يمكن أن تقدمها لبناء الثروة.
6. الحالي نسبة LTV الرئيسية
عندما تحصل على قرض عقاري ، يطلب منك المقرض اخماد نسبة مئوية معينة من سعر الشراء. تُعرف النسبة المتبقية من سعر الشراء ، وهي النسبة المئوية التي يقرضونها لك ، باسم نسبة القروض إلى القيمة (LTV).
بمرور الوقت ، سوف تتغير نسبة LTV الخاصة بك وأنت تسدد رصيد الرهن العقاري الخاص بك وكما تقدر منزلك (نأمل). هذا أمر مهم لأنه فوق LTV 80 ٪ ، المقرضين التقليديين يطلب منك عادة لدفع ثمن التأمين على الرهن العقاري الخاص (PMI) ، والتي يمكن أن تضيف مئات الدولارات إلى دفع الرهن العقاري الشهري. هذه الرسوم لا تساعدك بأي شكل من الأشكال. هناك فقط لحماية المقرض ضد الافتراضي الخاص بك.
وبعبارة أخرى ، فقد المال.
عندما ينخفض رصيد القرض الخاص بك إلى أقل من 80٪ من القيمة السوقية لمنزلك ، يمكنك التقدم بطلب لإزالة مؤشر مديري المشتريات من دفع رهنك العقاري. من خلال مكالمة هاتفية وتقديم نموذج ، يمكنك توفير آلاف الدولارات كل عام - ولكن فقط إذا كنت تعرف نسبة LTV الحالية.
7. درجة الائتمان
لا تحتاج إلى معرفة النتيجة بالضبط. تتقلب باستمرار ، وهناك ثلاثة مكاتب ائتمانية كبرى ، لكل منها درجاتها الخاصة. ولكن يجب أن تعرف درجة الائتمان الخاصة بك تقريبية.
يحق لك تشغيل تقرير الائتمان الخاص بك مجانًا مرة واحدة سنويًا من كل مكتب من مكاتب الائتمان الثلاثة. بمجرد معرفة درجاتك ، يمكنك اتخاذ خطوات لتحسين الائتمان الخاصة بك ومساعدتك في التأهل للحصول على تمويل أقل تكلفة.
سوف الائتمان الخاصة بك تحديد مقدار المنزل الذي يمكن أن تحمله. ستساعدك درجة الائتمان الجيدة على الاقتراض أكثر ولكن تنفق أقل ، في حين أن النتيجة السيئة سوف تتركك تدفع أسعار فائدة عالية ورسومًا مرتفعة وأعلى دفعة مقدمة.
نصيحة محترف: هناك طريقة رائعة لإعطاء درجة الائتمان الخاصة بك دفعة سريعة هي قم بالتسجيل للحصول على حساب Experian Boost مجاني. سوف تمنحك اكسبريان الفرصة لزيادة درجة الائتمان الخاصة بك على الفور عن طريق أخذ تاريخ السداد في فواتير الهاتف والمرافق في الحسبان.
الأصول والاستثمارات
مع معدل ادخار أعلى ، ومعدلات ضريبية أقل فعالية ، وانخفاض الديون والمصاريف ، يمكنك بناء ثروة حقيقية. ولكن كيف يتم قياس الثروة؟ ما هي الأرقام التي تحتاج إلى معرفتها عند البدء في بناء ومراقبة ثروتك?
8. صافي القيمة
عندما يلقي الناس كلمة "الثروة" ، فإن القيمة الصافية هي عادة ما يعنون. صافي ثروتك هو المبلغ الكبير للأصول والخصوم الخاصة بك. إليك كيفية حساب القيمة الصافية لديك.
تحقق من هذا الرقم بانتظام ، أو الأفضل من ذلك ، إعداد المراقبة والإبلاغ التلقائي عن ثروتك باستخدام منصة مثل Mint أو Personal Capital أو You Need a Budget. يمكنك ربط حساباتك المالية الأخرى بهذه المنصات ، وسوف توفر لك تقارير في الوقت الفعلي وتحديثات بريد إلكتروني منتظمة على صافي ثروتك.
9. نسبة الاحتياطي النقدي (صندوق الطوارئ)
يتفق معظم خبراء التمويل الشخصي على أن الجميع يحتاج إلى صندوق للطوارئ. ما لا يتفقون عليه هو كم تحتاج.
إن صندوق الطوارئ ، والمعروف أيضًا باسم الاحتياطي النقدي أو الاحتياطي السائل ، هو بالضبط ما يبدو عليه: مبلغ معين من النقد أو غيره من الأصول الثابتة ، التي تمت تصفيتها بسهولة والمخصصة للطوارئ. بدلاً من تحديد قيمة محددة بالدولار يجب أن تستهدفها ، يوصي العديد من خبراء التمويل الشخصي بتخصيص عدد معين من النفقات لمدة شهر.
هذا هو المكان الذي تأتي فيه "النسبة" ؛ يخبرك بعدد أشهر المصروفات التي يمكنك تغطيتها باستخدام الاحتياطي النقدي الخاص بك.
كحد أدنى ، استهدف أن يكون لديك ما يكفي في صندوق الطوارئ الخاص بك لتغطية نفقات شهر أو شهرين. يوصي العديد من الخبراء بتخصيص ستة أشهر من النفقات لمدة عام ، على الرغم من أنها مناسبة للشباب ، والتي قد تكون مفرطة في المحافظة.
الأمر متروك لكم كم من المال تشعر بالراحة وضعه جانبا نقدا. المفتاح هو أن تقوم بتعيين هدف صندوق الطوارئ والبدء في العمل لتحقيقه.
نصيحة محترف: تأكد من أن صندوق الطوارئ الخاص بك في حساب توفير عالي الفائدة - مفضل لدينا هو CIT Bank Savings Builder. لن يكون بإمكانك الوصول إلى الأموال فحسب ، بل ستربح القليل من الاهتمام كل شهر.
10. توزيع الأصول الحالية
يعد تخصيص الأصول طريقة رائعة لوصف النسبة المئوية لأموالك المستثمرة في أنواع مختلفة من الأصول. على سبيل المثال ، قد يكون لديك 10٪ من أموالك نقدًا ، و 70٪ في الأسهم ، و 10٪ في الفنون الجميلة التي اشتريتها من خلال روائع, و 10 ٪ في السندات.
يمكنك بعد ذلك تقسيم هذه الفئات المظلة الواسعة. من بين الأسهم الخاصة بك ، ما هي النسبة المئوية مقابل المحلية؟ غطاء صغير مقابل غطاء متوسط أو كبير؟ هل هم في قطاع الطاقة ، قطاع التكنولوجيا ، قطاع الرعاية الصحية ، أو ما إلى ذلك?
إذا كان كل هذا يبدو معقدا ، لا تأكل. يمكنك أن تبقي استراتيجية تخصيص الأصول الخاصة بك بسيطة أو مفصلة كما تريد. في البداية ، يمكنك الاستثمار في صندوق مؤشر يتتبع مؤشر S&P 500 ويتركه عند هذا الحد. كما تعلم المزيد ، يمكنك البحث في قطاعات مختلفة ، ومناطق جغرافية ، وحدود السوق. ولكن ليس لديك ل.
باستخدام منصة مثل رأس المال الشخصي التي تتعقب صافي ثروتك سوف تساعدك هنا كذلك. سيعرض تخصيص الأصول الحالي في مخطط دائري بسيط.
السبب في أنك تحتاج إلى معرفة تخصيص الأصول الحالي الخاص بك بسيط: بحيث يمكنك ضبطه ليناسب أهدافك وغاياتك.
11. تخصيص الأصول المستهدفة
يوصي العديد من مستشاري الاستثمار بتغيير تخصيص الأصول مع تقدم العمر.
ترى الحكمة التقليدية أنه كلما اقتربت من التقاعد ، يجب أن يتحول تخصيص الأصول المستهدف إلى استثمارات منخفضة المخاطر. قد يعني هذا نقل بعض أموالك من الأسهم إلى السندات ، أو بيع الأسهم ذات المخاطر العالية لصالح الأسهم منخفضة المخاطر.
بغض النظر عن عمرك ، يجب عليك تعيين توزيع الأصول المستهدف كجزء من استراتيجية الاستثمار الخاصة بك. مع ارتفاع الاستثمارات المختلفة وانخفاضها ، يتحول تخصيص الأصول الخاصة بك. مرة واحدة أو مرتين في السنة ، انتقل إلى حساب الوساطة الخاص بك وإعادة التوازن محفظتك مرة أخرى إلى تخصيص الأصول المستهدفة.
هذا يفرض عليك أن تبيع عالياً وتشتري منخفضة بينما تقوم بنقل الأموال من الاستثمارات التي حققت نتائج جيدة إلى استثمارات منخفضة القيمة حاليًا.
نصيحة محترف: إذا كنت تستخدم مستشار روبو مثل تحسن, سوف يعيد توازن محفظتك تلقائيًا على مدار العام.
تقاعد
لا يهم كم تحب عملك ، سيأتي اليوم الذي لم يعد بإمكانك العمل فيه. وبالنسبة لأولئك منكم الذين لا يحبون وظيفتك ، حسنًا ، كلما قلتم قولها ، كلما كان ذلك أفضل.
يستغرق التقاعد معظم الناس عقودًا للتخطيط والتنفيذ. كلما كنت ترغب في التقاعد ، كلما كنت بحاجة للتخطيط.
12. مساهمات التقاعد صاحب العمل
تتطلب بعض الأرقام في هذه القائمة أن تضع الإستراتيجية والحساب والتخطيط. ليس هذا واحد.
اسأل قسم الموارد البشرية في صاحب العمل لديك سؤالًا واحدًا: "هل تقدم مساهمات تقاعد مطابقة ، وإذا كان الأمر كذلك ، فما مقدار ذلك؟" سيقوم العديد من أرباب العمل بمطابقة مساهماتك في خطة الشركة (ك) 401 بحد أقصى معين.
تأكد من الاستفادة من هذه الأموال المجانية بفعالية من صاحب العمل. كما أنه لا يضر أنك تدفعك إلى تخصيص المزيد من الأموال للتقاعد ، أو أنها معفاة من الضرائب.
نصيحة محترف: بشكل دوري ، تأكد من أن 401 (k) التي يرعاها صاحب العمل لديك على المسار الصحيح مالياً. تستطيع قم بالتسجيل للحصول على 401 (k) مجانًا من Blooom, وسوف يقومون بالتحقق من تخصيص الأصول الخاصة بك للتأكد من تنوعك بشكل صحيح. بالإضافة إلى ذلك ، سيتأكدون من أنك لا تدفع الكثير من الرسوم.
13. الهدف سن التقاعد
متي تريد ان تتقاعد?
سيؤثر هذا السؤال البسيط على مقدار ما تحتاجه للادخار والاستثمار للتقاعد. تنبيه المفسد: إذا كنت تريد التقاعد عند 40 عامًا ، فأنت بحاجة إلى استثمار أموال أكثر مما إذا كنت تخطط للتقاعد عند 70 عامًا.
ابدأ بتحديد سن التقاعد المستهدف ، لأن بيض عشك المستهدف يعتمد جزئيًا على المدة التي تتوقعها للعيش على دخل التقاعد الخاص بك.
14. دخل التقاعد المستهدف
وبالمثل ، إذا كنت تريد 200000 دولار من الدخل السنوي في التقاعد ، تحتاج إلى استثمار أكثر مما إذا كنت ترغب في التقاعد مع 40،000 دولار. أكثر بكثير.
إذا كنت تتبع قاعدة 4٪ (المزيد حول معدلات السحب الآمن للحظات) ، فكل دولار من الدخل الذي تريده في التقاعد ، تحتاج إلى استثمار 25 دولارًا. هذا يعني أنك إذا كنت تريد 200000 دولار في الدخل السنوي في التقاعد ، فإنك تحتاج إلى بيضة عش 5 ملايين دولار. على النقيض من ذلك ، إذا كنت تريد الحصول على 40.000 دولار من دخل التقاعد ، فأنت تحتاج فقط إلى مليون دولار.
مع ذلك ، قد يكون لديك دخل من مصادر أخرى إلى جانب بيضة العش. إذا تقاعدت بعد 62 عامًا ، يمكنك توقع الحصول على درجات متفاوتة من الدخل من الضمان الاجتماعي ، على سبيل المثال.
15. الهدف عش البيض
أنت تعرف قيمتها الحالية الصافية. كم هو أعلى بكثير لا بد من أن يكون لك للتقاعد?
الجواب يعتمد على سن التقاعد والدخل المستهدف. ابدأ بفهم معدلات السحب الآمن. كلما طالت مدة بقاء بيضة العش الخاصة بك ، انخفضت النسبة التي يمكنك سحبها كل عام. بمعنى آخر ، كلما زاد تقاعدك المتوقع ، يجب أن تكون بيضة العش أكبر مرتبطة بالدخل الذي تريده. انها ليست بالضبط علم الصواريخ.
تستند قاعدة الـ 4٪ على افتراض أنك ستعيش لمدة 30 عامًا بعد التقاعد. إذا كنت تخطط للتقاعد عند 65 وتعيش إلى 95 وتريد دخلًا قدره 50،000 دولار سنويًا (لا يشمل دخل الضمان الاجتماعي) ، فيمكنك استخدام قاعدة 4٪ لحساب بيضة العش المستهدفة. ما عليك سوى مضاعفة 50000 دولار في 25 للوصول إلى هدف يبلغ 1.250.000 دولار.
اعتمادًا على الوقت الذي ترغب فيه في التقاعد - وبالتالي ، ما المدة التي تنوي العيش فيها على بيض عشك - قد تتمكن من سحب ما يصل إلى 6٪ من بيضة العش كل عام أو أقل من 3.5٪. عندما تقترن بعمر التقاعد المستهدف ودخلك ، يمكنك استخدام معدلات السحب الآمنة لتقدير المبلغ الذي تحتاج إلى توفيره للتقاعد بسرعة.
كلمة أخيرة
أخبرتني أمي دائمًا ، "إذا تجاهلت أسنانك ، فسوف تزول". وينطبق الشيء نفسه على أموالك.
تساعد الأرقام الـ 15 الموضحة أعلاه في توضيح الماضي المالي والحاضر والمستقبل المالي الخاص بك بحيث يمكنك تتبع تقدمك وتحديد أهداف قابلة للتحقيق وتنفيذها على الوصول إليها. كلما كانت قبضتك على هذه الأرقام المالية أفضل ، كلما زادت فرصتك في الوصول إلى أهدافك.
ما هي الأرقام التي تجدها أكثر أهمية عند تقييم أموالك الشخصية?
