7 أسلم ، استثمارات منخفضة المخاطر لأموالك

إذا تركتها تتراكم في البنك ، فإن أموالك تظل آمنة ومتاحة لك إذا كنت في حاجة إليها - لكن بأسعار الفائدة اليوم ، لن تكسب الكثير. نظرًا لاستمرار ارتفاع الرصيد وبقاء مدفوعات الفوائد صغيرة بشكل يدعو إلى الرثاء ، فمن المحتمل أن تتساءل عما إذا كنت أفضل حالاً في تحويل أموالك إلى نوع آخر من الاستثمار - ولكن إذا كان الأمر كذلك ، فماذا?

تعتمد الإجابة جزئيًا على ما تدخر أموالك من أجله. عندما تقوم بالتوفير للتقاعد ، الأسهم (أو مزيج من الأسهم والاستثمارات الأخرى) ، يتم شراؤها من خلال منصة مثل M1 المالية, هي أفضل رهان لأنها تقدم أفضل عوائد على المدى الطويل. ومع ذلك ، لتحقيق وفورات قصيرة الأجل ، مثل صندوق الطوارئ الخاص بك أو المدخرات الشخصية ، تحتاج إلى حساب مثل بنك الاتصالات وتكنولوجيا المعلومات التي تحافظ على أموالك آمنة حتى تحتاج إليها - بينما تجلب أيضًا القليل من الاهتمام لإضافتها إليها.

عن ماذا تبحث

إذا كنت تدخر هدفًا ماليًا طويل الأجل ، مثل التقاعد ، فأولوية قصوى لديك هي تنمية أموالك على المدى الطويل وبناء بيضة عش مناسبة. لا داعي للقلق كثيرًا بشأن الصعود والهبوط اليومي في رصيدك ، طالما أن الاتجاه العام خلال السنوات التصاعدية.

ومع ذلك ، فإن الاحتياجات المالية الأخرى أكثر إلحاحًا. على سبيل المثال ، تحتاج إلى إنشاء صندوق للطوارئ لدفع نفقات غير متوقعة ، مثل الفواتير الطبية الكبيرة أو الأضرار التي لحقت بمنزلك بسبب الفيضان. تحتاج أيضًا إلى بعض المدخرات الشخصية لتغطية النفقات الكبيرة ولكن الأقل إلحاحًا ، مثل عطلة أو سيارة جديدة أو قطعة أثاث جديدة. أو ربما تكون قد ادخرت مقابل نفقة تتوقعها خلال بضع سنوات ، مثل حفل زفاف أو دفعة مقدمة على منزلك الأول.

بالنسبة للمدخرات قصيرة الأجل التي تنوي الاستفادة منها في غضون سنة إلى خمس سنوات ، فإن أهدافك الرئيسية هي كما يلي:

1. تأكد من أن يبقى المال آمن. يمكن أن تتأرجح الأسهم صعودًا وهبوطًا استجابة للتغيرات في السوق وفي أداء شركات معينة. من الممكن التعافي من هذه الخسائر على المدى الطويل ، ولكن بالنسبة للمال الذي تتوقع أن تحتاجه في غضون بضع سنوات ، فإن الأسهم تعد خيارًا سيئًا. على سبيل المثال ، لنفترض أنك تدخر ما يكفي لشراء منزل ، وأن أموال الدفعة الأولى يتم استثمارها في الأسهم. إذا صادفت العثور على المنزل المثالي في اليوم التالي للسوق بعد الغوص الكبير ، فهناك فرصة جيدة ألا تكون محفظتك كبيرة بما يكفي لتغطية الدفعة الأولى - ولن يكون لديك وقت لانتظار استرداد حسابك . لذا فإن الاستثمار الآمن في مدخراتك لا يمكن أن يكون مجرد رهان جيد على المدى الطويل - بل يجب أن يحميك أيضًا من الصعود والهبوط على المدى القصير في السوق.
2. يبقيه كسب عائد صغير. عندما يتعلق الأمر بالاستثمار ، هناك قاعدة أساسية تتمثل في أنه كلما قلت المخاطر ، انخفض العائد. لذلك ، إذا كان هدفك الأساسي هو الحفاظ على مدخراتك آمنة حتى تحتاج إليها ، فمن المحتمل أنك لن تتمكن من جني الكثير منها في الوقت الحالي. ومع ذلك ، ليس هناك فائدة من حشو مدخراتك في المرتبة الخاصة بك - أو ما يعادلها في العصر الحديث ، مثل حساب التحقق بدون فوائد. لا ينبغي أن يكون كسب عائد مرتفع أولوية قصوى لك ، لكنك قد تكسب أيضًا القليل من الاهتمام بأموالك بدلاً من تركها تجلس دون أن تفعل شيئًا.
3. الحفاظ على الادخار السائل. عندما تحتاج إلى سحب الأموال من مدخراتك ، فمن المحتمل أن تحتاجها على الفور ، أو على الأقل في غضون بضعة أيام. إذا تم تقييد أموالك في شيء مادي ، مثل المنزل أو مجموعة من الأعمال الفنية التي تشتريها روائع, لا يمكنك الحصول على النقد حتى تبيع أصولك ، والتي قد تستغرق أسابيع أو شهورًا أو حتى سنوات. لذلك احتفظ بمدخراتك نقدًا ، أو صندوق استثمار محافظ يمكن تحويله إلى نقد في غضون بضعة أيام.
4. لا تتركها في متناول الجميع. على الرغم من أنك تريد أموالك حيث يمكنك الحصول عليها عندما تحتاج إليها ، إلا أنك لا تريد أن يكون الوصول إليها سهلاً للغاية. إذا احتفظت بكل مدخراتك في حسابك الجاري ، فمن السهل أن تغطس في مصاريفك اليومية ، وتجنب الرصيد. وضعهم في حساب منفصل ، مثل حساب التوفير أو سوق المال ، يعني أنه لا يمكنك الحصول عليهم دون إجراء التحويل أولاً. يساعدك ذلك في الحفاظ على تقسيم واضح في ذهنك بين رصيد التحقق الخاص بك ، والذي هو للاستخدام اليومي ، والمدخرات الخاصة بك ، والتي هي لتغطية نفقات كبيرة - مخطط لها أو غير مخطط لها.

هناك عدة أنواع من الاستثمارات التي تلبي هذه المعايير الأساسية. بعضها ، مثل حسابات الادخار والأقراص المدمجة ، آمن للغاية ، لكنه لا يقدم سوى القليل من الاهتمام. والبعض الآخر ، مثل بعض صناديق السندات ، ليس آمنًا تمامًا ، لكنه يوفر فرصة لكسب عائد أفضل دون المخاطرة المفرطة.

حسابات بنكية

أسهل ما عليك فعله هو توفير مدخراتك في البنك. الحسابات المصرفية سهلة الوصول وآمنة للغاية ، لأنها مؤمنة من قبل شركة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) بحد أقصى 250،000 دولار. يتم تأمين الحسابات مع الاتحادات الائتمانية لنفس المبلغ من خلال إدارة الاتحاد الائتماني الوطني (NCUA). لذلك ، حتى إذا كان البنك الذي تتعامل معه أو اتحاد ائتمانك قد توقف عن العمل ، فنحن نضمن لك استرداد أموالك.

أكبر عيب في الحساب المصرفي هو أن أسعار الفائدة منخفضة للغاية. على سبيل المثال ، وفقًا لـ FDIC ، اعتبارًا من مايو 2016 ، بلغ متوسط ​​سعر الفائدة على حسابات الادخار على مستوى البلاد 0.06٪. لذلك ، إذا وضعت 10 آلاف دولار في حساب ادخار ، على مدار عام كامل ، فستكسب 6 دولارات فقط كفوائد.

منحت ، النقطة الرئيسية في الحساب المصرفي هي حماية أموالك ، وليس لكسب الفائدة. لكن أسعار الفائدة في الوقت الحالي منخفضة للغاية لدرجة أنها لا تستطيع مواكبة التضخم. يوضح موقع US US Inflation Calculator ، الذي يتتبع معدلات التضخم بناءً على بيانات من مكتب إحصاءات العمل ، أن معدل التضخم اعتبارًا من مارس 2016 - أي المبلغ الذي ارتفعت الأسعار منذ مارس 2015 - كان 0.9٪. من الناحية العملية ، هذا يعني أن سلة البضائع التي تكلفت 1000 دولار في العام الماضي الآن تكلف 1009 دولار.

ومع ذلك ، فإن معدل التضخم هذا منخفض للغاية بالمعايير التاريخية. على سبيل المثال ، منذ عام 2000 ، بلغ متوسط ​​معدل التضخم حوالي 2 ٪ سنويا. في التسعينيات ، كان أقرب إلى 3 ٪ سنويا ، وفي الثمانينات ، كان أكثر من 5 ٪ سنويا. أضف هذه التكاليف على مر السنين ، وستتكلف سلة البضائع التي تكلف 1000 دولار في عام 1996 أكثر من 1500 دولار اليوم.

إذا كنت قد أدخلت نفس مبلغ 1،000 دولار في حساب ادخار في عام 1996 ، وحصلت على 0.06٪ فقط من الفائدة سنويًا على مدار العشرين عامًا القادمة ، فبحلول عام 2016 ، سيكون لديك 1،127 دولار فقط - وهذا لا يكفي لدفع ثمن سلة التسوق هذه البضائع. إذا كنت ترغب في الحفاظ على القوة الشرائية بقيمة 1000 دولار في حساب التوفير الخاص بك في جميع الأوقات ، فستحتاج إلى الاستمرار في إضافة الأموال إليه ، بمعدل 18.50 دولارًا سنويًا ، لمواكبة التضخم خلال فترة العشرين عامًا هذه . إذا لم تقم بإضافة أي أموال ، فإن القيمة الحقيقية لحسابك ستنخفض تدريجيًا ، حتى مع الاهتمام الذي تحققه.

لحسن الحظ ، هناك بعض الحسابات المصرفية التي تحقق معدلات فائدة أعلى. بالإضافة إلى المدخرات الأساسية ، تقدم البنوك حسابات المكافآت في سوق المال - وهو نوع من التحقق من الحساب مع معدلات فائدة أعلى من المتوسط. تقدم هذه الحسابات عادة فائدة أكبر من غيرها ، لكنها تميل أيضًا إلى فرض المزيد من القيود. أي حساب هو الأفضل بالنسبة لك يعتمد بشكل رئيسي على متى وكيف يمكنك الوصول إلى أموالك.

1. حسابات التوفير

ربما يكون أبسط وأنسب مكان لتخزين أموالك هو حساب التوفير الأساسي. حسابات التوفير شبه سائلة بالكامل: يمكنك الحصول على أموالك في أي وقت ، من خلال أي فرع أو ماكينة الصراف الآلي. ولأنهم مضمونون من قِبل FDIC أو NCUA ، فهم آمنون مثل أي استثمار.

تشمل الميزات المحددة لحسابات التوفير ما يلي:

• سعر الفائدة. في الوقت الحالي ، يدفع متوسط ​​حساب التوفير الأمريكي 0.06٪ فقط من الفائدة - وهذا لا يكفي لمواكبة التضخم ، حتى بمعدله الحالي المنخفض. ومع ذلك ، فإن معدل الفائدة هذا 0.06 ٪ هو فقط في المتوسط. هناك بعض الحسابات ، وخاصة في البنوك على الإنترنت مثل بنك الاتصالات وتكنولوجيا المعلومات, التي تكسب معدلات أعلى بكثير من حوالي 2 ٪ سنويا - أكثر من 20 أضعاف المتوسط ​​الوطني. تميل الاتحادات الائتمانية أيضًا إلى تقديم أسعار فائدة أعلى من البنوك ، على الرغم من أن متوسط ​​الفرق بين الاثنين صغير إلى حد ما. لذا ، بجهد قليل ، يمكنك العثور على حساب يوفر فائدة كافية للحفاظ على رصيد المدخرات الخاص بك أكثر أو أقل مع التضخم.
• رصيد الحساب. تتيح لك بعض البنوك فتح حساب ادخار بأقل من دولار واحد. ومع ذلك ، غالبًا ما تتطلب الحسابات التي تقدم أفضل أسعار الفائدة حدًا أدنى للرصيد ، والذي يمكن أن يتراوح بين 50 و 25000 دولار. بعض البنوك لا تحتاج إلى حد أدنى لفتح الحساب ، لكنها تتطلب منك أن تبقي على رصيدك أعلى من مستوى معين لتجنب الرسوم المصرفية.
• فحص واستخدام بطاقة الخصم. باستخدام حساب التوفير ، يمكنك سحب الأموال من خلال ماكينة الصراف الآلي أو من خلال نافذة الصراف في البنك. ومع ذلك ، لا يمكنك عمومًا كتابة شيكات على حسابك أو إجراء مدفوعات منها باستخدام بطاقة الخصم.
• المعاملات في الشهر. تخضع حسابات التوفير لقانون يسمى Federal Regulation D ، والذي ينص على أنه يمكنك فقط إجراء ستة عمليات تحويل أو سحب من حسابك كل شهر. ومع ذلك ، لا ينطبق هذا القانون إلا على المعاملات التي تتم عن طريق الشيك أو الخصم أو الهاتف أو الإنترنت أو النقل التلقائي. يمكنك عمل أي عدد من الودائع والسحب مباشرة في البنك أو ماكينة الصراف الآلي. لا يوجد حد لعدد الودائع أو التحويلات التي يمكنك إجراؤها في حسابك.

2. حسابات سوق المال

في الثمانينات ، عندما كانت أسعار الفائدة أعلى بكثير مما هي عليه الآن ، كانت هناك قيود قانونية على مقدار الفوائد التي يمكن أن يوفرها حساب التوفير. استجاب العديد من العملاء عن طريق سحب أموالهم من البنوك ووضعها في صناديق الاستثمار في أسواق المال ، والتي استثمرت في سندات قصيرة الأجل ، لكسب سعر أعلى. كانت هذه أخباراً سيئة للبنوك التي لم تعد تملك أموالاً كافية في خزائنها لتقديم قروض.

من أجل مساعدة البنوك ، أصدر الكونغرس قانونًا يُدعى Garn-St. قانون مؤسسات الإيداع في جيرمان لعام 1982. سمح للبنوك بتقديم نوع جديد من الحساب ، يسمى حساب سوق المال ، والذي دفع الفائدة بسعر سوق المال بدلاً من سعر التوفير المغطى.

مثل حساب التوفير ، حساب سوق المال من خلال بنك الاتصالات وتكنولوجيا المعلومات آمن ، سائل ، ومؤمن FDIC (أو مؤمن NCUA) بحد أقصى 250،000 دولار. ومع ذلك ، فهو يختلف عن حساب التوفير بعدة طرق:

• سعر الفائدة. تدفع حسابات سوق المال بشكل عام فائدة أكثر قليلاً من حسابات التوفير في نفس البنك.
• رصيد الحساب. عندما تم إنشاء حسابات سوق المال لأول مرة ، تطلب الأمر فتح 2500 دولار على الأقل. لقد ولت هذه القاعدة الآن ، لكن العديد من البنوك لا تزال تحتاج إلى حد أدنى أعلى للرصيد لحساب سوق المال مقارنة بحساب التوفير الأساسي. يمكن أن يكون الحد الأدنى للرصيد في أي مكان من 1000 دولار إلى 25000 دولار.
• فحص واستخدام بطاقة الخصم. باستخدام حساب سوق المال ، يمكنك إجراء عدد محدود من المعاملات عن طريق الشيكات - عادةً ما تكون ثلاث عمليات في الشهر. تسمح بعض حسابات سوق المال أيضًا بالمعاملات عن طريق بطاقة الخصم بدلاً من أو بالإضافة إلى التحقق من المعاملات.
• المعاملات في الشهر. مثل حسابات الادخار ، يتم التحكم في حسابات سوق المال من خلال اللائحة د. وهذا يعني أنك مقيد بستة عمليات تحويل أو سحب كل شهر - دون حساب عمليات السحب التي تتم في نافذة الصراف أو ماكينة الصراف الآلي. ثلاثة الشيكات الخاصة بك في الشهر عد نحو هذا الحد.

3. المكافآت فحص الحسابات

وكقاعدة عامة ، تدفع حسابات الادخار فائدة أكبر من فحص الحسابات ، وحسابات سوق المال أكثر من أي شيء آخر. ومع ذلك ، هناك استثناء واحد لهذه القاعدة: حسابات التحقق من المكافآت ، والمعروفة أيضًا بحسابات التحقق ذات العائد المرتفع ، غالبًا ما تدفع فائدة أعلى من حسابات التوفير أو سوق المال في نفس البنك أو اتحاد الائتمان. ومع ذلك ، يجب عليك تلبية متطلبات معينة لكسب أسعار الفائدة المرتفعة هذه.

تشمل إيجابيات وسلبيات فحص المكافآت ما يلي:

• سعر الفائدة. وفقًا لـ Bankrate ، بلغ متوسط ​​سعر الفائدة لحساب التحقق من المكافآت في عام 2016 1.65٪. في المقابل ، كان أعلى سعر متاح لحساب سوق المال هو 1.11٪ فقط..
• رصيد الحساب. على عكس حسابات التوفير ، لا تتطلب منك العديد من حسابات التحقق من المكافآت الاحتفاظ بحد أدنى من الرصيد في الحساب لتجنب الرسوم. ومع ذلك ، هناك العديد من الحسابات التي تحدد الحد الأقصى لمبلغ المال الذي يمكنك الحصول عليه من أعلى سعر الفائدة. تقارير Bankrate أن سقف الرصيد الأكثر شيوعًا هو 25000 دولار ، ولكن بعض الحسابات حددت الحد الأقصى.
• فحص واستخدام بطاقة الخصم. يتيح لك حساب التحقق من المكافآت ، تمامًا مثل أي حساب فحص آخر ، كتابة أكبر عدد تريده من الشيكات شهريًا. ومع ذلك ، يجب ألا تخطط لجعل جميع معاملاتك عن طريق الشيكات. وفقًا لـ Bankrate ، يطلب منك 93٪ من جميع حسابات التحقق من المكافآت إجراء عدد معين من معاملات بطاقات الخصم المباشر كل شهر لكسب أقصى سعر فائدة. تشترط بعض البنوك أن تكون هذه المعاملات من النوع الذي تمرر فيه بطاقتك وتوقيع إيصالًا فعليًا ، بدلاً من كتابة رقم التعريف الشخصي.
• المعاملات في الشهر. لا يخضع التحقق من الحسابات للائحة الفيدرالية (D) ، لذلك يمكنك من خلال حساب التحقق من المكافآت إجراء العديد من المعاملات كل شهر كما تريد. ويشمل ذلك أي مزيج من الشيكات ومدفوعات الخصم والتحويلات التلقائية وأنواع أخرى من المعاملات.
• متطلبات اخرى. تتطلب جميع حسابات التحقق من المكافآت تقريبًا استلام بياناتك الشهرية إلكترونيًا ، بدلاً من الحصول على نسخة ورقية في البريد. يطلب منك معظمهم أيضًا الاشتراك إما للإيداع المباشر في حسابك أو الدفع التلقائي للفواتير منه.

إذا لم تستوف كل هذه المتطلبات ، فإن معدل الفائدة الذي تجنيه على حسابك ينخفض ​​بشكل حاد. يبلغ "المعدل الافتراضي" في معظم حسابات التحقق من المكافآت 0.05٪ فقط. هذا أكثر مما تحصل عليه مع حساب التحقق من المتوسط ​​، ولكن ليس بقدر ما يمكن أن تكسب من خلال الاحتفاظ بأموالك في حساب سوق المال أو حتى حساب التوفير الأساسي.

نظرًا للطريقة التي يتم بها تنظيم مكافآت التحقق من الحسابات ، فإن هذا النوع من الحسابات لا يناسب بيضة العش التي تريد فقط أن تمسها ، وتجمع الفائدة ، حتى تحتاج إليها. عليك أن تبقي الحساب نشطًا ، ولا يمكنك ترك الرصيد يتخطى الحد الأقصى. ومع ذلك ، يمكن أن يكون هذا النوع من الحساب اختيارًا جيدًا لمدخراتك الشخصية ، طالما يمكنك مقاومة الرغبة في إنفاق الرصيد.

هناك مشكلة أخرى في التحقق من حسابات المكافآت وهي أنها غير متوفرة في كل مكان. تقارير Bankrate أن غالبية الحسابات ذات العائد المرتفع يتم تقديمها في البنوك المحلية الصغيرة أو الاتحادات الائتمانية ، بدلاً من البنوك الوطنية الكبرى. ومع ذلك ، إذا لم تتمكن من العثور على هذا النوع من الحساب في أحد البنوك في منطقتك ، يمكنك فتح حساب في أحد البنوك عبر الإنترنت.

شهادات الايداع

تعد شهادة الإيداع ، أو القرص المضغوط ، أساسًا قرضًا محددًا المدة تقوم به لمصرفك. أنت توافق على السماح للبنك بالاحتفاظ بأموالك لفترة زمنية محددة ، مثل ستة أشهر أو سنة واحدة أو سنتين. بالمقابل ، يوافق البنك على دفع معدل فائدة مضمون لك عند استحقاق القرص المضغوط ، أي عند انتهاء مدة القرض. كلما طالت مدة مؤتمر نزع السلاح ، زاد الاهتمام به.

على سبيل المثال ، افترض أنك وضعت 1000 دولار في قرص مضغوط مدته عام مع APY بنسبة 0.5٪. في نهاية العام ، عندما ينضج القرص المضغوط الخاص بك ، سيكون سعره 1005 دولار. في هذه المرحلة ، يمكنك اختيار أخذ الأموال أو وضعها في قرص مضغوط جديد بأي سعر فائدة متاح.

مثل الحسابات المصرفية الأخرى ، يتم تأمين الأقراص المدمجة من قبل FDIC (أو NCUA للحسابات في الاتحادات الائتمانية) ، لذلك لا يمكنك خسارة المال عليها. كما أنها توفر أسعار فائدة أفضل إلى حد ما من المدخرات العادية. اعتبارًا من أبريل 2016 ، دفع متوسط ​​CD لمدة عام 0.28٪ ، ودفع متوسط ​​CD لمدة 5 سنوات 0.83٪ ، وفقًا لما ذكره Bankrate. هذه هي معدلات الأقراص المدمجة العادية ؛ تدفع الأقراص المدمجة الجامبو ، التي تبلغ قيمتها 100000 دولار على الأقل ، أكثر قليلاً.

الجانب السلبي للقرص المضغوط هو أنه يربط أموالك لفترة زمنية محددة. من الممكن النقدية في قرص مضغوط قبل أن تنضج ، ولكن عادةً ما تدفع غرامة مقابل ذلك. وفقًا لـ Bankrate ، للحصول على قرص مضغوط مدته أقل من عام ، فإنك تتخلى عادة عن اهتمام بقيمة ثلاثة أشهر إذا سحبت أموالك في وقت مبكر. تزيد العقوبة إلى ستة أشهر من الفائدة لأقراص مدمجة مدتها عام واحد وسنتين ومصلحة مدتها عام كامل لأقراص مدمجة مدتها 5 سنوات.

طريقة واحدة لحل هذه المشكلة هي اختيار الأقراص المدمجة بدون عقوبة ، والتي تتيح لك سحب أموالك بالكامل في أي وقت. لا تدفع الأقراص المدمجة الخالية من العقوبات ، والمعروفة أيضًا باسم الأقراص المضغوطة السائلة ، نفس القدر من الأقراص المضغوطة العادية ، ولكنها عادةً ما تقدم فائدة أكثر قليلاً من حساب التوفير الأساسي أو سوق المال. توجد أسطوانات CD سائلة بشروط تتراوح من 3 إلى 18 شهرًا بمعدلات تتراوح بين 0.03٪ و 0.87٪ على أساس سنوي. لا يوجد الكثير من المؤسسات المالية التي تقدم لهم هذه الخدمات ، ولكن العديد منها يعمل عبر الإنترنت ، ويمكن لأي شخص لديه اتصال بالإنترنت.

4. سلالم CD

هناك طريقة أخرى للتغلب على مشكلة عقوبات القرص المضغوط وهي بناء سلم CD. للقيام بذلك ، يمكنك تقسيم إجمالي المبلغ الذي تريد استثماره في عدة مبالغ متساوية. ثم تستثمرها في عدة أقراص مدمجة ذات معدلات استحقاق مختلفة ، مثل ثلاثة أشهر وستة أشهر وسنة واحدة وسنتين. في كل مرة ينضج فيها أحد الأقراص المدمجة ، يمكنك إما صرفها أو تحويلها إلى قرص مضغوط جديد.

مع سلم CD ، يمكنك تجنب كل ما تبذلونه من المال في استثمار طويل الأجل. يمكنك الاحتفاظ ببعض أموالك في أقراص مدمجة طويلة الأجل ، والحصول على أعلى سعر فائدة متاح ، والبعض الآخر في أقراص مدمجة قصيرة الأجل ، حيث تعلم أنها ستكون متاحة في غضون بضعة أشهر. حتى إذا كنت بحاجة إلى الدفع في أحد الأقراص المضغوطة الخاصة بك في حالة الطوارئ ، فأنت تدفع فقط العقوبة على ذلك ، بدلاً من دفعها جميعها..

يساعدك سلم CD أيضًا في الاستفادة من ارتفاع أسعار الفائدة. في الوقت الحالي ، إذا وضعت بيضة العش بأكملها في قرص مضغوط مدته خمس سنوات ، فسيتم تقييد أموالك على مدار السنوات الخمس المقبلة ، بحيث تحصل على فائدة أقل من 1٪. يوضح الرسم البياني لأسعار الفائدة على الأقراص المدمجة التاريخية في Bankrate أن هذا هو أدنى معدل اكتسبته الأقراص المدمجة منذ أكثر من 30 عامًا. إذا ارتفعت أسعار الفائدة على مدى السنوات الخمس المقبلة ، متجاوزة الدفع للأقراص المدمجة بنسبة تصل إلى 2٪ ، أو 4٪ ، أو حتى أعلى ، فلن تتمكن من شراء قرص مضغوط جديد بهذا المعدل الأعلى ما لم تقم بصرف نقودك القديمة ودفع الغرامة.

الآن تخيل أنك قررت تقسيم بيضة العش وبناء سلم CD بدلاً من ذلك. بمجرد نضوج القرص المضغوط الأقصر مدة ، يمكنك شراء قرص جديد فورًا بسعر فائدة أعلى. إذا استمرت أسعار الفائدة في الارتفاع ، فيمكنك الاستمرار في التمرير على الأقراص المضغوطة عند نضجها ، وشراء أسعار فائدة جديدة بأسعار فائدة أعلى وأعلى. وإذا بدأت أسعار الفائدة في الانخفاض مرة أخرى ، فيمكنك دائمًا أن تقرر صرفها في القرص المضغوط عندما تنضج وتستثمر الأموال في مكان آخر.

استثمارات منخفضة المخاطر

وفقًا لمعدلات الفائدة المنخفضة اليوم ، لن يكسبك أي منتج مصرفي - المدخرات أو فحص المكافآت أو سوق المال أو القرص المضغوط - أكثر من 1٪ من استثمارك. هذا يكفي للبقاء على اطلاع مع التضخم ، على الأقل في الوقت الحالي ، ولكن ليس بما يكفي لزيادة مدخراتك بمرور الوقت.

لذلك إذا كنت ترغب في زيادة حجم بيضة العش ، فأنت بحاجة إلى النظر في أنواع أخرى من الاستثمارات التي تقدم عائدًا أفضل. عادةً ما يعني كسب عائد أعلى تحمل المزيد من المخاطرة - لكن في بعض الأحيان يمكنك أيضًا زيادة عائدك إذا كنت ترغب في استثمار المزيد من المال أو ربطه لفترة أطول.

5. سندات الخزينة

سندات الخزينة هي قروض تقدمها الحكومة الأمريكية بشكل أساسي. يتم بيعها من خلال المزادات ، وبالتالي فإن القيمة الفعلية للأوراق المالية تعتمد على ما يرغب المستثمرون في دفعه مقابله في ذلك اليوم بالذات - تمامًا مثل الأسهم والسندات. يمكنك شرائها من خلال الوسطاء أو بعض البنوك أو السوق عبر الإنترنت في TreasuryDirect.

الأوراق المالية للخزينة تأتي في ثلاثة أنواع ، تباع جميعها بزيادات 100 دولار:

1. أذون الخزانة. إن أذون الخزانة ، المعروفة باسم أذون الخزانة على المدى القصير ، هي أوراق مالية قصيرة الأجل تنضج في أي مكان من أربعة أسابيع إلى سنة. بدلاً من دفع الفائدة وفقًا لجدول زمني محدد ، يتم بيع أذونات T بسعر مخفض من قيمتها الاسمية. على سبيل المثال ، يمكنك شراء فاتورة بقيمة 1000 دولار مقابل 990 دولارًا ، والاحتفاظ بها حتى استحقاقها ، ثم صرفها بمبلغ 1000 دولار. لا تربط أذون الخزانة النقدية الخاصة بك لفترة طويلة ، لكنها لا تدفع أيضًا الكثير. في المزادات في TreasuryDirect في أوائل عام 2016 ، تراوحت معدلات الخصم من 0.17 ٪ لفاتورة T لمدة 4 أسابيع إلى 0.66 ٪ لفاتورة T مدتها 52 أسبوعًا. ومع ذلك ، هذا أكثر مما يمكنك كسبه باستخدام قرص مضغوط بنفس الطول.
2. سندات الخزانة. تتراوح هذه الأوراق المالية متوسطة الأجل من عامين إلى 10 سنوات. يمكن أن يكون سعرها أكبر من أو يقل عن أو يساوي قيمتها الاسمية ، حسب الطلب ، ويدفعون الفائدة كل ستة أشهر حتى تنضج. يمكنك بيع مذكرة الخزانة قبل أن تصل إلى تاريخ الاستحقاق ، لكن لا يمكنك دائمًا الحصول على القيمة الكاملة لها. إذا ارتفعت أسعار الفائدة منذ وقت شرائها ، فلن يكون لدى المستثمرين سبب وجيه لشراء الملاحظة ، حيث إن الأوراق الصادرة حديثًا تدفع أكثر. في أوائل عام 2016 ، انخفضت أسعار الفائدة على سندات الخزانة لمدة 5 سنوات بين 1 ٪ و 1.5 ٪ - أفضل مما يمكن أن تفعله مع قرص مدمج مدته 5 سنوات.
3. سندات الخزينة. تستغرق هذه الأوراق المالية طويلة الأجل 30 عامًا حتى تنضج وتدفع الفوائد كل ستة أشهر. مثل ملاحظات الخزانة ، يمكن بيعها في أي وقت ، لكن قد تخسر أموالًا من البيع. هذا يجعل سندات الخزينة خيارًا سيئًا لأي أموال قد تحتاجها على المدى القصير.

سندات الخزانة آمنة للغاية لأنها مدعومة من قبل حكومة الولايات المتحدة. لذلك ، ما لم تتخلف الحكومة عن سداد قروضها - وهو سيناريو غير مرجح للغاية - فأنت مضمون لاستعادة رأس المال الخاص بك ، إلى جانب أي فائدة مستحقة لك ، على أي سندات خزانة تملكها حتى استحقاقها.,

ومع ذلك ، إذا كان عليك أن تبيع سندات الخزانة قبل أن تنضج ، فقد تخسر الأموال على الصفقة - خاصة عندما ترتفع أسعار الفائدة. أنت أيضًا تخاطر بفقدان القوة الشرائية إذا زاد معدل التضخم عن سعر الفائدة الذي تجنيه. كل هذه المخاطر أقل بكثير مع سندات الخزانة ، لأنها تنضج بسرعة بحيث لا يمكنك أن تتعثر معهم لفترة طويلة في اقتصاد متغير.

6. صناديق سوق المال

صناديق سوق المال هي نوع من صناديق السندات المتبادلة التي تستثمر في الأوراق المالية منخفضة المخاطر ، قصيرة الأجل ، مثل سندات الخزانة ، والأقراص المدمجة ، والسندات البلدية. هذا هو نوع الصندوق الذي جذب الكثير من المستثمرين مرة أخرى في أوائل الثمانينيات ، مما أدى في النهاية إلى إنشاء حساب سوق المال. ومع ذلك ، فإن صندوق سوق المال لا يشبه حساب سوق المال: إنه ضمان يتم شراؤه وبيعه في السوق المفتوحة ، ولا يتم دعمه بواسطة FDIC. يمكنك شراء أسهم في صندوق سوق المال من خلال شركات السمسرة مثل حليف الاستثمار أو TD أميريتريد, شركات صناديق الاستثمار المشترك ، وبعض البنوك الكبيرة.

مثل أي صندوق استثمار مشترك ، فإن صناديق أسواق المال تكون سائلة - يمكنك شراء أسهمك وبيعها في أي وقت. تمنحك أموال سوق المال تسوية في نفس اليوم ، مما يعني أن النقد يظهر في حسابك في اليوم الذي تقوم فيه بالبيع. كما يمكن الوصول إليها أكثر من معظم الأموال ، لأن معظمها يسمح لك بإجراء معاملات من الحساب عن طريق الشيكات.

تعتبر صناديق أسواق المال أيضًا استثمارًا آمنًا لأنها تتعامل فقط في أوراق مالية مستقرة قصيرة الأجل. ومع ذلك ، هذا لا يعني أن هذه الأموال خالية من المخاطر. لسبب واحد ، أرباحهم غير مؤكدة لأن أسعار الفائدة تتقلب. ومع ذلك ، فإن الخطر الأكبر هو أن المدير نفسه قد يفقد القيمة.

من المفترض أن يظل سعر سهم صندوق سوق المال ، والمعروف باسم صافي قيمة الأصول (NAV) ، ثابتًا بسعر دولار واحد للسهم. يعمل مديرو الصناديق بجد للحفاظ على صافي قيمة الأصول هذا ، لأنه إذا انخفض إلى أقل من دولار واحد - مشكلة تسمى "كسر الرهان" - فإن المستثمرين يفقدون بعض رأس المال. هذا نادر جدًا ، لكنه لم يسمع به. حدث ذلك مرة واحدة في عام 1994 ومرة ​​أخرى في عام 2008 ، مما دفع الحكومة إلى وضع برنامج تأمين مؤقت ووضع قواعد أكثر صرامة لصناديق سوق المال.

هناك خطر آخر يتعلق بصناديق سوق المال وهو أنه حتى إذا لم تفقد رأس المال الخاص بك ، فقد يفقد القوة الشرائية نتيجة للتضخم. ذكرت CNBC أنه في فبراير 2016 ، انخفضت أسعار الفائدة على صناديق سوق المال إلى 0.1 ٪. هذا بالكاد أكثر مما تحصل عليه في حساب التوفير المتوسط ​​، وليس في مكان قريب بما يكفي لمواكبة التضخم. لذلك ، لا توفر صناديق سوق المال أي منفعة حقيقية مقارنة بالبنوك كمكان لركن أموالك.

7. صناديق السندات

هناك أنواع أخرى من صناديق السندات المتبادلة تقدم عوائد أعلى في مقابل مخاطر أكثر قليلاً. يمكنك العثور على توصيات للصناديق الأعلى تصنيفًا في فئات مختلفة ، بما في ذلك صناديق السندات ، في أخبار الولايات المتحدة.

يُنظر بوجه عام إلى ثلاثة أنواع من صناديق السندات التي تغطيها الأخبار الأمريكية كاستثمارات آمنة نسبيًا:

1. صناديق السندات الحكومية. تستثمر هذه الصناديق في سندات الخزينة والأوراق المالية المدعومة بالرهن العقاري الصادرة عن الوكالات الحكومية ، مثل جيني ماي. ومع ذلك ، في حين أن هذه الأوراق المالية مدعومة من الحكومة ، فإن الصناديق نفسها ليست كذلك ويمكن أن تتقلب بشكل كبير في قيمتها. صناديق السندات الحكومية الأكثر أمانًا هي على المدى القصير (الاستثمار في الأوراق المالية التي تنضج في غضون سنة إلى أربع سنوات) أو على المدى المتوسط ​​(الاستثمار في الأوراق المالية ذات آجال الاستحقاق من أربع إلى عشر سنوات). الصناديق طويلة الأجل ، التي تستثمر في الأوراق المالية التي تستغرق فترة أطول من 10 سنوات حتى تنضج ، هي أكثر خطورة ، لأنها أكثر عرضة لفقدان القيمة استجابة لارتفاع أسعار الفائدة. عادت الأموال الحكومية قصيرة الأجل التي أوصت بها الأخبار الأمريكية بين 0.15 ٪ و 1.65 ٪ خلال العام الماضي ، في حين عادت الأموال المختارة للصناديق المتوسطة الأجل بنسبة 0.65 ٪ إلى 1.83 ٪.
2. صناديق السندات البلدية. تستثمر هذه الصناديق في السندات البلدية أو "الأموال" الصادرة عن حكومات الولايات والحكومات المحلية. هذه استثمارات أكثر خطورة إلى حد ما من سندات الخزانة ، لأن هناك فرصة أكبر لإفلاس مدينة أو ولاية مما هو متاح للحكومة الأمريكية. ومع ذلك ، تقدم السندات البلدية فائدة كبيرة واحدة: يتم إعفاء الفائدة عليها من الضريبة الفيدرالية ، وبعض السندات خالية من ضرائب الولاية والضرائب المحلية أيضًا. لذلك ، على الرغم من أن هذه السندات لها عوائد أقل بشكل عام من السندات الخاضعة للضريبة ، إلا أنها يمكن أن تقدم عائدًا أفضل بمجرد أن تأخذ في الاعتبار الضرائب المنخفضة. وفقًا لستاندرد آند بورز ، حققت عائدات السندات البلدية 4.87٪ في المتوسط ​​على مدار السنوات العشر الماضية ، معفاة من الضرائب - وهي عائد أفضل بكثير من سندات الخزينة.
3. صناديق سندات الشركات قصيرة الأجل. تستثمر هذه الصناديق في سندات تصدرها الشركات ، وتتراوح آجال الاستحقاق بين سنة وأربع سنوات. قد توفر هذه العائدات في بعض الأحيان عائدات أفضل من صناديق السندات الحكومية أو البلدية ، لكنها أكثر خطورة أيضًا ، لأن الشركات أكثر عرضة للتخلف عن سداد ديونها. كما أنها لا تقدم المزايا الضريبية لصناديق السندات الحكومية والبلدية. أفضل رهاناتك في هذه الفئة هي صناديق السندات الاستثمارية ، والتي تستثمر في شركات تتمتع بائتمان جيد جدًا أو ممتاز.

صناديق السندات هي استثمارات سائلة إلى حد ما. يمكنك شراء وبيع الأسهم حسب الرغبة من خلال شركة صناديق الاستثمار المشترك أو دار السمسرة ، ويمكنك عادةً إضافة استثماراتك في أي وقت. كما أنها توفر فرصة لتحقيق عائد أعلى مما يمكنك الحصول عليه مع الحسابات المصرفية أو سندات الخزانة.

ومع ذلك ، فإن العائد المرتفع لصناديق السندات يأتي أيضًا مع ارتفاع المخاطرة. يوصي Walter Updegrave ، الذي يكتب لـ CNNMoney ، بتقييم مدى تحملك للمخاطر قبل استثمار أي من مدخراتك الطارئة في أي صندوق سندات - حتى صندوق قصير الأجل.

نصيحة محترف: يمكنك أيضا شراء السندات المضمونة بالكامل من خلال ذو قيمة مقابل أقل من 10 دولارات. هذه السندات لها مدة 36 شهرًا وستكسب 5٪ عائدًا. يمكنك صرف النقود في أي وقت دون أي عقوبة. تستخدم السندات من خلال Worthy للشركات الصغيرة.

كلمة أخيرة

عند تحديد مكان تخزين أموالك ، لن تقتصر على خيار واحد فقط. على سبيل المثال ، يمكنك أن تقرر الاحتفاظ بمبلغ 5000 دولار في البنك لتغطية نفقاتك الشخصية ، ووضع صندوق الطوارئ الخاص بك البالغ 20.000 دولار في سندات الخزانة ، ثم وضع صندوق عطلة بقيمة 2000 دولار في شيء أكثر خطورة مثل صندوق السندات أو محفظة مختلطة. بعد كل هذا ، إذا كان هذا الحساب يفقد المال ، فهذا ليس كارثة ، حيث يمكنك دائمًا قضاء إجازة أرخص - وإذا انتهى الأمر سريعًا ، يمكنك أن تأخذ واحدة رائعة.

خيار واحد آخر لا ينبغي أن نغفله هو سداد ديونك ، إذا كان لديك أي ديون. إذا كنت مدينًا حاليًا بمبلغ 6000 دولار على بطاقة ائتمان تفرض فوائد بنسبة 15٪ ، فإن سداد ذلك الدين يمنحك عائدًا مضمونًا بنسبة 15٪ على استثمارك. طالما أن لديك ما يكفي في البنك لتغطية احتياجاتك اليومية ، فمن المنطقي التركيز على سداد ديون الفائدة العالية قبل وضع المزيد من الأموال في مدخرات منخفضة الفائدة.

تذكر أن جميع خيارات الاستثمار التي تم تغطيتها هنا مخصصة لاحتياجاتك قصيرة الأجل - المدخرات الشخصية ، وصناديق الطوارئ ، وحساب السيارة الجديدة ، وما إلى ذلك. إن الالتزام بالاستثمارات الآمنة ليس طريقة جيدة لتنمية أموالك على المدى الطويل. لذلك ، راقب بيضة العش أثناء نموها ، وعندما تبدأ في الظهور بشكل أكبر مما يجب أن تكون عليه بالفعل ، انقل بعض الأموال إلى استثمار طويل الأجل. وبهذه الطريقة يمكنك الاحتفاظ ببعض المال بأمان على الجليد على المدى القصير والعمل في طريقك نحو الاستقلال المالي على المدى الطويل في نفس الوقت.

أين تحافظ على مدخراتك؟?