15 نصائح للتمويل الشخصي عند بدء أول وظيفة حقيقية لك
من المحتمل أن تكون أول وظيفة "حقيقية" لديك هي وظيفة مستوى الدخول. إذا كنت قد حصلت عليها مباشرة من درجة البكالوريوس أو برنامج التدريب المهني ، فقد لا تدفع الكثير من حيث القيمة المطلقة. ومع ذلك ، فمن المؤكد تقريبًا أن يكون الراتب الأول أكبر بكثير من أي مبلغ تلقيته في الماضي للعمل بدوام جزئي أو موسمي. وإذا تقدمت حياتك المهنية كما ينبغي ، فمن المحتمل أن تكسب المزيد في السنوات اللاحقة من حياتك العملية. هذا هو ، ما لم تقرر تولي وظيفة تحبها مقابل أقل من المال - والتي ، مع التخطيط الدقيق ، قد لا تخلق عبئا ماليا لا مبرر له.
ماذا ستفعل مع مكافأة عملك "الحقيقي" الأول؟ كيف ستستفيد إلى أقصى حد من دخلك الثابت (المأمول)؟ ما الذي يجب عليك فعله لزيادة معرفة القراءة والكتابة المالية ، وإعداد نفسك للنجاح المالي مع تجنب الأخطاء المالية التي يمكن تجنبها ، والتأكد من أنك على الطريق الصحيح للوصول إلى أهدافك على المدى القريب والبعيد؟ تابع القراءة لمعرفة ذلك.
نصائح مالية للاستفادة القصوى من وظيفتك الأولى
تعامل مع هذه النصائح والحيل لإدارة الأموال لبدء حياتك المهنية على قدم المساواة. تستمر هذه القائمة بترتيب زمني تقريبًا ، بدءًا من المهام التي يجب معالجتها مباشرة بعد الهبوط في وظيفتك.
1. افتح حسابًا مصرفيًا (إذا لم يكن لديك حساب بالفعل)
إذا لم يكن لديك بالفعل حسابات تدقيق ومدخرات مؤمنة من قبل FDIC لدى بنك أو اتحاد ائتماني مقره الولايات المتحدة ، فيجب أن يكون فتحهما هو أول طلب تجاري لك. ابحث عن الحسابات المجانية التي لا تتقاضى أي رسوم صيانة شهرية أو تتنازل عن الرسوم المذكورة عند إعداد الودائع المباشرة المتكررة أو مراعاة الحد الأدنى لمتطلبات الرصيد اليومي. قرع الأجراس هو أحد البنوك المفضلة لدي في الوقت الحالي لأنه ليس فقط ليس لديهم أي رسوم ، ولكن أيضًا يمنحك إمكانية الوصول إلى شيك الراتب قبل يومين من وصوله إلى حسابك فعليًا.
اختر بنكًا أو اتحاد ائتماني يناسب احتياجاتك وأسلوب حياتك. البنوك على الانترنت فقط مثل بنك الاتصالات وتكنولوجيا المعلومات قد تقدم عوائد حساب ادخار ومعدلات قروض أفضل من المؤسسات التقليدية التي لديها الكثير من الفروع وموظفي الدعم. إذا كنت تدفع عن طريق الإيداع المباشر (انظر أدناه) وتسوية جميع فواتيرك إلكترونياً ، فقد لا تحتاج أبدًا إلى الدخول في فرع البنك.
إحدى المشكلات التي يجب مراعاتها بعناية عند اختيار حساب مصرفي هي حماية السحب على المكشوف. يُحظر عمومًا على مؤسسات الإيداع القائمة في الولايات المتحدة فرض رسوم على أجهزة الصراف الآلي والسحب على المكشوف لمرة واحدة دون موافقة العميل الإيجابية ، مما يؤدي إلى رفض الرسوم. غالبًا ما تتجاوز رسوم السحب على المكشوف 30 دولارًا لكل سلعة - وهو رقم أساسي غير مرغوب فيه لأي شخص ، ولكن خاصة بالنسبة للعمال الشباب دون توسيد مالي كبير. قد تقرر أنه من الأفضل رفض حماية السحب على المكشوف وقبول العجز المؤقت عن إجراء عمليات شراء تقديرية ؛ نأمل ، مع نمو رصيدك المصرفي ، ستواجه عددًا أقل من حالات السحب على المكشوف.
2. إعداد الإيداع المباشر
إذا كان صاحب العمل يقدم إيداعًا مجانيًا مباشرًا - ومعظمه يفعل هذه الأيام - فقم بإعداده قبل تاريخ البدء الرسمي. الإيداع المباشر المتكرر هو أسهل طريقة لتجنب رسوم الصيانة الشهرية على الحسابات المصرفية للمبتدئين التي لا تتنازل عن الرسوم بالفعل ، والراحة لا يعلى عليها ؛ ليست هناك حاجة لاتخاذ شيك الراتب الخاص بك إلى الفرع أو كمان مع أداة إيداع الشيكات المتنقلة البنك الخاص بك.
3. إعداد مساهمات التوفير المتكررة
ليس من المبكر أبداً البدء في الادخار. لماذا لا تبدأ مع أول راتب لك?
إن أضمن طريقة لتوفير مستمر - والحفاظ على معدل توفير ثابت - هو أتمتة عملية التوفير. يمكنك القيام بذلك عن طريق:
- مباشرة الوديعة. إذا سمح صاحب العمل بذلك ، أرسل جزءًا من إيداع الراتب الخاص بك إلى حساب التوفير الخاص بك كل يوم دفع.
- تحويل مصرفي متكرر. قم بجدولة تحويل متكرر إلى ادخار كل يوم دفع أو في نفس اليوم من كل شهر.
- التوفير الآلي التطبيق. استخدام تطبيق الادخار الآلي مثل ثمرة شجرة البلوط (استلم 5 دولارات عند التسجيل) أو Digit لسحب الأموال بشكل دوري من حسابك الجاري وإيداعها في حساب التوفير الخاص بك. تطبيقات مثل أرقام استخدم خوارزميات معقدة لتحديد المبلغ الذي يمكنك توفيره كل شهر. إذا كنت تفضل ذلك ، يمكنك ضبط وتغيير معدل التوفير يدويًا أيضًا. تحتوي بعض التطبيقات - وبعض البنوك - على ميزات شاملة للتغيير تقريبًا كل عملية شراء لبطاقة الخصم المباشر تصل إلى أقرب دولار وتحويل الفرق إلى المدخرات.
لا توجد قاعدة ضد استخدام طرق التوفير المتعددة ، بالطبع. حتى لو كنت راضيًا عن تحويل التوفير المتكرر من مصرفك ، فإنني أوصي باستخدام تطبيق التقريب والتغيير أيضًا ؛ ستكون الضربة القاضية في الخلاصة ضئيلة للغاية ، وبالكاد يمكنك تسجيلها ، لكن رصيد المدخرات الخاص بك سينمو بوتيرة أسرع بكثير.
أما بالنسبة لمعدل الادخار المفضل لديك؟ الأمر متروك لك. للبدء ، يمكنك الحصول على معدل ادخار يصل إلى 10٪ من مدفوعاتك التي تؤخذ إلى المنزل - وهذا يعني توفير في حساب ودائع مؤمن عليه من مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية ، وليس حساب التقاعد ذي المزايا الضريبية الذي يعاقب على عمليات السحب المبكرة. قد لا تحصل على 10٪ على الفور ، خاصةً إذا كنت بحاجة إلى معالجة الديون مرتفعة الفائدة أولاً ، ولكن هذا هدف معقول يجب أن تكون قادرًا على تحقيقه بسهولة.
عشرة في المائة من راتبك المستأجر هو معيار جيد لتوفير مدخرات التقاعد ، ويخضع لقيود المساهمة الفيدرالية. انظر النصائح 7 و 8 أدناه لمعرفة المزيد عن مدخرات التقاعد.
4. التمييز بين المصروفات التقديرية وغير المصروفة
أنت لا تحتاج بالضرورة إلى ميزانية الأسرة للحفاظ على الانضباط المالي وإنفاق أقل بكثير مما تكسب. إذا كنت تستطيع سداد الديون ، والحفاظ على معدل ادخار ثابت ، وتجنب تضخم نمط الحياة (أكثر على ذلك أدناه) دون ميزانية رسمية ، المزيد من القوة لك.
من ناحية أخرى ، فإن الانضباط المالي يكاد يكون مستحيلاً دون فهم واضح للفرق بين النفقات التقديرية وغير المصروفة..
انها ليست علم الصواريخ. ربما تتذكر أن درس المدرسة الابتدائية حول الفرق بين الاحتياجات والاحتياجات. لا يختلف الفرق بين المصروفات التقديرية والمصاريف غير التقديرية. النفقات التقديرية هي تلك المصاريف الاختيارية التي تخفضها أو تخفضها في أزمة مالية ؛ النفقات غير التقديرية هي مصاريف أساسية ، مثل الإسكان والمرافق العامة ، والتي لديك سيطرة محدودة عليها.
الميزانية الرسمية أو لا ، إعادة تقييم إنفاقك بشكل دوري ، مع إيلاء اهتمام وثيق للغاية لعادات الإنفاق التقديرية الخاصة بك. إذا وجدت أن إنفاقك في فئة تقديرية ، مثل الترفيه ، مرتفع جدًا ، فاستعد لطلبه مرة أخرى. استخدام تطبيق إدارة الأموال مثل الحارث يوفر رؤية سهلة للإنفاق في فئات محددة ومع تجار معينين.
5. وضع خطة لمعالجة أي ديون مرتفعة الفائدة
في هذه الأيام ، يدخل معظم الشباب إلى القوى العاملة مع بعض الديون على دفاترهم ، وقد تمكن البعض من تجميع التزامات محيرة حقًا. وبطبيعة الحال ، فإن ديون القروض الطلابية هي الفيل الموجود في الغرفة ، لكن الملايين من 20 عامًا يعانون من ديون بطاقات الائتمان مرتفعة الفائدة أيضًا.
يجب عليك إعطاء الأولوية لسداد هذه الديون على نمو بيضة العش. ذلك لأن معدل عائدك المحتمل على المدى الطويل على المدخرات المحتفظ بها في حسابات الودائع أو الأوراق المالية المتداولة في البورصة ، مثل الأسهم والصناديق ، أقل بكثير من التكلفة الطويلة الأجل لتحمل ديون مرتفعة الفائدة. بالتأكيد ، قد تحصل على عائد يتراوح بين 4٪ و 6٪ في سوق الأسهم خلال العقد المقبل ، لكنك ستدفع 15٪ أو 20٪ أو حتى 25٪ سنويًا لتحمل رصيد بطاقة الائتمان هذا. حتى بعد المحاسبة عن المزايا الضريبية للحسابات الضريبية ومطابقة اشتراكات صاحب العمل - إذا كان صاحب العمل كرمًا بما يكفي لتقديمها - فإن سداد الديون مرتفعة الفائدة أولاً ، عادة ما تكون المكالمة الصحيحة.
كيف يجب أن تذهب عن سداد ديونك؟ كل من هذه الخيارات له مزاياه:
- الديون الانهيار. قم بالحد الأدنى للمدفوعات على جميع الأرصدة الخاصة بك باستثناء واحدة ذات أعلى معدل فائدة ، وطرح قدر الإمكان على كل دورة بيان نحو هذا الرصيد. في الأساس ، يجب أن تحل خدمة الديون هذه محل معدل التوفير الخاص بك ؛ ستضع كل ما كنت ستوفره في رصيدك الائتماني. بمجرد سداد دين أعلى معدل الخاص بك ، كرر العملية مع أعلى معدل دين المقبل.
- الديون كرة الثلج. قم بالحد الأدنى للمدفوعات على جميع حساباتك الائتمانية باستثناء الحساب الذي لديه أصغر رصيد ، والذي يحصل على نصيب الأسد من قوتك المالية. بمجرد أن تؤتي ثمارها ، انتقل إلى الحساب باستخدام الرصيد التالي الأدنى.
- الديون ندفة الثلج. يمكنك إجراء دفعات صغيرة ومتكررة - أكبر عدد ممكن من المقترضين شهريًا ، كلما كان لديك أموال إضافية للقيام بذلك - إضافة إلى الحد الأدنى المطلوب من الدفع أو الدفعة المحددة مسبقًا. تعمل هذه الطريقة بشكل جيد للمستهلكين الذين لديهم عدد قليل من الديون الكبيرة ؛ انها فائدة كبيرة للدخل الزحام الجانب أو تيار الدخل السلبي.
نصيحة محترف: إذا كنت تعاني من ديون مرتفعة الفائدة ، فيمكنك استخدام قرض شخصي من صوفي لتوحيد الأرصدة الخاصة بك إلى انخفاض سعر الفائدة. هذا يمكن أن يساعد في تقليل المبلغ الذي تدفعه في الفائدة. خيار آخر هو استخدام بطاقة الائتمان لتحويل الرصيد. ستقدم معظم هذه البطاقات فائدة بنسبة 0٪ لأول سنة إلى سنتين.
إن سداد الديون بأسعار فائدة أقل إلحاحًا لأن التكلفة الدفترية طويلة الأجل لهذه الديون أقرب إلى معدل عائد الاستثمار طويل الأجل المتوقع. في نهاية المطاف ، سيحدد التدفق النقدي للأسرة وفلسفتك المالية الطريقة التي تتبع بها هذه الالتزامات. إذا كنت تكره الديون بشكل عام ، فربما تريد تسريع مردودك كما يسمح التدفق النقدي الخاص بك.
6. البدء في بناء صندوق الطوارئ
يجب أن يكون إنشاء صندوق للطوارئ هو أعلى أولويات المدخرات. صندوق الطوارئ القوي يكفي لتغطية نفقات ثلاثة أشهر على الأقل عند مستويات إنفاقك الحالية ، ولكن المبلغ المثالي هو نفقات ستة أشهر.
حتى لو كنت مقتصدًا جدًا ، فهذه آلاف الدولارات ، لذلك لن تتمكن من إكمال صندوق الطوارئ الخاص بك مع شيك الراتب الأول الخاص بك - ولا ، على الأرجح ، شيكاتك العشرة الأولى. لكن لا تدع هذا يؤخرك من البدء في إنشاء صندوق يوم ممطر الآن. افتح حساب توفير عالي العائد من بنك الاتصالات وتكنولوجيا المعلومات وابدأ في الادخار اليوم.
فكر في إدخال حصة المدخرات بالكامل البالغة 10٪ - أو على الأقل الجزء الأكبر منها - في هذا الصندوق. إذا كنت تكسب 4000 دولار شهريًا ، فهذا يمثل 400 دولار. عزز مدخراتك في حالات الطوارئ من خلال المكاسب الدورية أو لمرة واحدة ، مثل استرداد ضريبة الدخل السنوي.
7. إعداد مساهمات متكررة لخطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل (إن وجدت)
إذا كان صاحب العمل يرعى خطة تعويض مؤجلة معفاة من الضرائب ، مثل 401 (ك) أو 457 (ب) ، انضم إلى الخطة بمجرد أن تتمكن من البدء في تقديم مساهمات منتظمة. بشكل عام ، هذا بمجرد أن تحصل على أي ديون مرتفعة الفائدة تحت السيطرة.
حتى لو كان بإمكانك المساهمة فقط ، على سبيل المثال ، 1٪ من كل شيك أجر ، فهذا أفضل من لا شيء. تأتي مساهماتك من إجمالي الدخل (قبل الضريبة) ولا تخضع لضريبة الدخل الفيدرالية أو الحكومية خلال السنة التي تجنيها فيها - وهي ميزة مالية واضحة تفوق عائد الاستثمار على خطتك. كما يمكنك ، يمكنك ضبط النسبة المئوية لمساهمتك للأعلى ، على الرغم من أنه قد يكون هناك بعض الشريط الأحمر المرتبط بهذه التغييرات.
ميزة أخرى لبعض خطط التقاعد التي يرعاها صاحب العمل هي مطابقة صاحب العمل. إذا كان صاحب العمل يتسم بالسخاء الكافي لمواءمة مساهماتك بنسبة مئوية أو حد معين ، فإن حافزك للمساهمة على الأقل في هذا الحد أكبر بكثير. من الجدير بالتأكيد إعادة توجيه الأموال التي من المحتمل أن تنفقها على المشتريات التقديرية - أو وضعها في حساب ادخار قديم عادي - نحو 401 (ك) من المساهمات التي وعد صاحب العمل بمطابقتها.
8. فتح وبدء المساهمة في الجيش الجمهوري الايرلندي
سواءً كان صاحب العمل يرعى خطة تعويض مؤجلة معفاة من الضرائب أم لا ، يمكنك دائمًا فتح حساب التقاعد الفردي (IRA) بمفردك من خلال منصة مثل تحسن. يختار معظم دافعي الضرائب أحد خياري الجيش الجمهوري الايرلندي:
- الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي. المساهمات في IRAs التقليدية معفاة من الضرائب في السنة الضريبية المطبقة. يتم فرض الضريبة على السحوبات كدخل عادي. يجب أن تبدأ في أخذ الحد الأدنى من التوزيعات (السحب) المطلوبة في سن 70 ، حتى لو لم تكن بحاجة إلى الدخل. في ظل الظروف العادية ، يجب الانتظار حتى سن 59 عامًا لبدء إجراء عمليات السحب التي لا تخضع لعقوبة السحب المبكر بنسبة 10٪.
- روث الجيش الجمهوري الايرلندي. المساهمات في Roth الجيش الجمهوري الايرلندي ليست معفاة من الضرائب ، ولكن السحب لا يخضع عادة لضريبة الدخل. يمكنك إجراء عمليات سحب خالية من العقوبات للأموال التي ساهمت بها - ولكن ليس الأرباح - قبل سن 59 عامًا.
ينطبق الحد الأقصى لمصلحة الضرائب على مساهمات IRA السنوية بشكل تراكمي على كلا النوعين من الحسابات. بمعنى آخر ، حتى لو كان لديك عدة حسابات IRA ، لا يمكن أن يتجاوز مجموع مساهمات IRA الحد الأقصى المسموح به في أي سنة ضريبية.
نظرًا لأن الاشتراكات في خطط التعويض المؤجلة التي يرعاها صاحب العمل و IRAs التقليدية هي معفاة من الضرائب بالنسبة لمعظم الموظفين ، لا توجد ميزة ضريبية متأصلة في إعطاء الأولوية لأحدهم على الآخر. ومع ذلك ، إذا قدم صاحب العمل مطابقة لخطة التعويض المؤجلة ، فستحتاج إلى زيادة الحد الأقصى قبل المساهمة في الجيش الجمهوري الايرلندي.
9. التقدم بطلب للحصول على بطاقة الائتمان
إذا كنت تعاني من ديون مرتفعة الفائدة في الماضي ، فإن نفورك من فتح خط ائتمان جديد أمر مفهوم تمامًا. لكن الائتمان ليس بطبيعته شرًا أو تآكلًا. في الواقع ، تتضمن عملية بناء أو إعادة بناء الائتمان دائمًا فتح واحد أو اثنين من خطوط الائتمان المتواضعة ، والحفاظ على أرصدةها منخفضة - أقل من 30٪ من حدود الإنفاق - وسداد تلك الأرصدة بالكامل وفي الوقت المحدد لكل دورة كشف حساب.
بمجرد إنشاء رصيدك - أو رفع درجتك ، إذا كان لديك سجل ائتمان طويل بالفعل - يمكنك اختيار استخدام بطاقات الائتمان لمعظم مشترياتك اليومية ، كلما كان ذلك أفضل للحصول على مبالغ نقدية أو مكافآت السفر. سيؤدي القيام بذلك إلى زيادة عدد بطاقات الائتمان التي لديك ، وهذا جيد ، ما دمت تحتفظ بأرصدةك في الاختيار وتدفع كل بطاقة بالكامل كل شهر. فكر في وضع أي مكافآت نقدية تكسبها مقابل سداد الديون طويلة الأجل ، مثل قروض الطلاب أو المدخرات.
10. قم بإنشاء دلاء الادخار المستندة إلى الهدف أو الفئة
بالنسبة لفترات الدفع القليلة الأولى ، من المهم تخصيص بعض الأموال - في أي مكان - بدلاً من التمييز بين أهداف محددة متوسطة وطويلة الأجل. بمجرد أن تصبح معتادًا على التوفير ، فقد حان الوقت للتخصص.
أنا معجب كبير بدلاء الادخار المستندة إلى الهدف أو الفئة ، ولكل منها حساب منفصل. يمكنك تجنب رسوم الصيانة الشهرية عن طريق اختيار بنك عبر الإنترنت لديه حسابات توفير مجانية. تختلف هذه المجموعات عن أي خطط ادخار ذات فوائد ضريبية قد يقدمها صاحب العمل ، مثل 529 خطة ، وحسابات توفير الصحة (HSAs) ، وحسابات الإنفاق المرنة (FSAs).
ما تحفظه هو متروك لك. على سبيل المثال ، يمكنك حفظ من أجل:
- دفعة أولى على منزل أو إيداع تأمين الإيجار
- سيارة جديدة أو مستعملة
- الصيانة المنزلية العامة
- مشاريع محددة لتحسين المساكن
- حفل زفاف
- السفر
11. تقييم احتياجات السكن الخاصة بك
قد لا يكون وضعك السكني في وقت وصولك إلى وظيفتك الأولى في المسار الوظيفي هو وضع الإسكان الذي تريد أن تكون عليه خلال خمس سنوات. ربما كنت تعيش مع والديك أو تشترك في مساحة ضيقة مع زملائك في الغرفة ؛ قد تكون مثل هذه المواقف مقبولة ، لكنها ليست مثالية على المدى الطويل.
بمجرد حصولك على بعض المال في البنك وتكون في وضع يتيح لك التحرك دون كسر عقد الإيجار ، ابدأ في التفكير في التداول للحصول على وضع سكن أفضل. اعتمادًا على أرباحك والمدخرات الحالية والديون والموقع والتفضيل الشخصي ، فقد يعني ذلك:
- الانتقال إلى شقة بغرفة نوم واحدة أو غرفتي نوم مع رفيق الغرفة
- الانتقال مع شريك رومانسي إذا كانت العلاقة قد تقدمت إلى هذه النقطة
- الانتقال إلى شقة خالية من شريك الغرفة وخالية من شريك يمكنك
- شراء منزل بداية
في أسواق الإسكان باهظة الثمن ، قد يكون العيش بمفردك أو شراء منزل أمرًا مستحيلًا لسنوات قادمة ، حتى لو كنت تكسب عيشًا مريحًا. على سبيل المثال ، كان متوسط سعر المنزل في منطقة خليج سان فرانسيسكو ، على سبيل المثال ، 830،000 دولار في أوائل عام 2019. بافتراض دفع مقدم بنسبة 20٪ ، وهذا يعني أن السعر المبدئي مقداره 166،000 دولار ، لا يشمل تكاليف الإغلاق.
إذا كان شراء منزل أو استئجار شقة ذات حجم معقول دون زملاء في الغرفة أمرًا مهمًا بالنسبة لك ، فقد يكون أفضل رهان - مثير للقلق والرعب كما يبدو - هو الانتقال إلى مدينة بأسعار معقولة. تتمتع الكثير من أسواق المشترين ذات الأسعار المعقولة باقتصادات قوية ومتنوعة ذات فرص وظيفية قابلة للمقارنة ، حتى لو كانت الرواتب الأولية تعكس انخفاض تكاليف المعيشة. على سبيل المثال ، فإن اقتصاد التكنولوجيا المزدهر في شيكاغو وأسعار الإسكان المعتدلة - وفقًا للمعايير الساحلية ، على الأقل - تجذب لاجئي منطقة الخليج الراغبين في تحمل فصول الشتاء الطويلة الباردة ؛ اتلانتا تحمل وعدًا مماثلًا لأولئك الذين يسعدون بتحمل حركة المرور المستمرة والصيف القمعي.
12. بحث شامل المشتريات الرئيسية
لا تفترض تلقائيا أن أرخص هو أفضل. إذا كنت تخطط لشراء السلع المعمرة الرئيسية - على سبيل المثال ، غسالة أو ثلاجة جديدة - تأمل أن تستمر لسنوات عديدة ، فقد يكون من المنطقي إعطاء الأولوية للجودة على التكلفة.
لن تعرف بالتأكيد حتى تنتهي من البحث. احصل على العادة من استخدام الموارد ذات السمعة الطيبة مثل تقارير المستهلك (عظيم لتقييم كل شيء من السيارات الجديدة إلى الأجهزة المنزلية) ومكتب حماية المستهلك المالي (عظيم للبحث عن المنتجات المالية وتجنب عمليات الاحتيال المحتملة) للتحقق من المنتجات والخدمات قبل شرائها . إذا كنت بحاجة إلى مساعدة في جميع أنحاء المنزل ، استخدم HomeAdvisor أو قائمة أنجي لإيجاد وتفتيش المقاولين والحرفيين.
13. النظر في التعاقد مع مخطط مالي
هذا ليس شيئًا تحتاج إلى فعله في أسبوعك الأول في العمل أو حتى خلال الربع الأول. ومع ذلك ، بمجرد أن تحصل على راتب "حقيقي" لبعض الوقت ، وأنشأت أنماطًا للإنفاق والادخار يمكن التنبؤ بها ، فقد حان الوقت للاتصال بأحد المحترفين.
يمكن أن يساعدك مخطط مالي معتمد (CFB) على فهم وضعك المالي وتحديد الخطط طويلة الأجل. بالنسبة لي ، إن توظيف CFB هو أحد أذكى القرارات المالية التي اتخذتها على الإطلاق. لم تكن رخيصة ، لكنها كانت تستحق التكلفة على الإطلاق.
يقدم معظم المخططين الماليين الذين يتقاضون رسومًا فقط التخطيط القائم على المشاريع ، وهي خدمة لمرة واحدة لا تتطلب وجود علاقة مستمرة لإدارة الاستثمار ، والتي يمكن أن تحصل على الثمن. اعتمادًا على هيكل رسوم المخطط وتعقيد وضعك المالي ، يمكنك أن تتوقع أن تدفع في أي مكان من 500 دولار إلى أكثر من 2000 دولار لمشروع التخطيط. دائما الحصول على تقدير مكتوب مقدما.
حتى بعد اكتمال مشروعك ، فإن خطتك المالية هي خطة الاحتفاظ بها والتشاور معها. على الرغم من أننا عالجنا منذ فترة طويلة عناصر الحركة على المدى القريب ، إلا أنني وزوجتي ما زلنا نشير إلى خطتنا بشكل دوري ، خاصة عندما نواجه قرارات مالية مهمة.
14. مكافأة نفسك بشكل دوري للوصول إلى الأهداف المالية
دون المساس بالانضباط المالي الذي سمح لك بتحقيقه ، كافئ نفسك بشكل دوري عن تحقيق أو تجاوز الأهداف المالية المتكررة والمعالم البارزة لمرة واحدة.
مثال على هدف متكرر أو مستمر هو توفير 10٪ من راتبك المستقبلي كل شهر. إذا كنت قادرًا على تحقيق هذا الهدف كل شهر لمدة ثلاثة أشهر متتالية ، فامنح نفسك مكافأة بأسعار معقولة - رحلة إلى متجر التوفير ، أو ربما ، أو ليلة رومانسية مع شريك حياتك.
من أمثلة الأهداف غير المتكررة إكمال صندوق الطوارئ الخاص بك أو سداد آخر دفعة من ديون الطلاب. بمجرد قيامك بالإيداع النهائي أو الدفع ، حان الوقت لمكافأة نفسك.
الأهداف الأكبر تستحق مكافآت أكبر. شراء منزلك الأول ، على سبيل المثال ، هو صفقة ضخمة تستحق الاحتفال أكثر من الحفاظ على معدل المدخرات لربع آخر. ولكن كيف ومتى تختار أن تكافئ نفسك على تحقيق الأهداف والمعالم المالية هو في النهاية أمر لك.
15. تجنب تضخم نمط الحياة
هذا هدف آخر مدى الحياة. نظرًا لإحتمال أول شيكات "حقيقية" ، يستسلم الكثير من العمال الشباب للتضخم في نمط الحياة ، وتآكل الانضباط المالي البطيء ولكن بلا هوادة وسط زيادة التعويضات.
السياق الاجتماعي قد يضاعف تضخم نمط الحياة. إذا كان لدى معظم الأشخاص في دائرتك الاجتماعية دخل كبير يمكن إنفاقه - وتنفق مثل ذلك - فقد تشعر بضغوط حقيقية لمواكبة جونز.
لكي تكون واضحًا ، لا يعني تجنب تضخم نمط الحياة الإبقاء على العقلية البائسة لأيام الطلاب. مع ارتفاع دخلك ، يمكنك وينبغي أن تسمح لنفسك بمكافآت دورية ومعقولة ، طالما أنك لا تزال قادرًا على قول لا للمشتريات التافهة أو غير الحكيمة ، والحصول على الديون والبقاء خارجها ، والوفاء بأهدافك الاستثمارية والمدخرية وزيادة تنفق أقل بكثير مما تكسب.
يدافع بعض معلمو التمويل الشخصي عن تكوين صداقات مع شخص مر عبره أو تجنبه بإفلاس شخصي. تفكيرهم: إذا لم تكن قد واجهت أي ضغوط مالية حادة ، فلن تفهم حقًا مخاطر إدارة الأموال بشكل صحيح.
كلمة أخيرة
هذه النصائح المالية الشخصية للعمال الشباب ليست ثورية ، كما أنها ليست جديدة بشكل خاص. قد يكون والداك قد أدمجا معظم هذه النصائح في الخطط المالية المهنية المبكرة الخاصة به دون تعديل بسيط أو معدوم.
لكن تمامًا مثل والديك وأولياء أمورهم من قبلهم ، فأنت في رحلة تمويل شخصية. هذه النصائح كلها سليمة ومعقولة ، ولكنها ليست كلها مناسبة لك بالضرورة. لا يوجد بديل لحكمك الخاص ، مستنيرًا بالبحث الدقيق ونصيحة المهنيين المرخصين وذوي السمعة الطيبة على دراية بتفاصيل وضعك المالي.
هل أنت على وشك أن تبدأ أول وظيفة في المسار الوظيفي؟ ماذا تفعل لإعداد نفسك للنجاح المالي?
