10 دروس تعلمتها عن إدارة الأموال عندما كنت شابًا في العشرينات من عمري

سواء كانت مهارات إدارة الأموال ضعيفة أو صعودا وهبوطا في العمل ، كان بإمكاني الاستفادة من فهم أفضل للتمويل الشخصي في العشرينات من عمري. كنت مشترًا قهريًا في العشرينات من عمري ، ولم أنقذ أي شيء أبدًا ، وكثيراً ما أنفق أكثر من إمكاناتي على الرغم من أنني لست مثاليًا الآن ، أود أن أعتقد أنني في وضع أفضل بكثير ، بعد أن طورت موقفًا أكثر صحة تجاه المال وتعلم التحكم في أموالي..

الدروس المستفادة في 10 سنوات

سواء كنت في العشرينات من العمر أو في الستينات من العمر ، يمكنك دائمًا تحسين عاداتك المالية. فيما يلي أهم الدروس التي تعلمتها في العقد الماضي والتي يمكن أن تكون مفيدة لأي شخص في أي عمر.

1. افعل ما يناسبك - وليس لوالديك

يقولون إن الأضداد تجتذب ، لكن عندما يتزوج المنفق مثلي على مدخر مثل زوجي ، يمكن وضع هذه النظرية في الاختبار. بعد زواجنا مباشرة ، قمنا بفتح حساب مصرفي مشترك - لأن هذا ما فعله آباؤنا. عندما أنفقت المال ، أكد زوجي على أرصدةنا. أدى ذلك إلى حجج ثابتة.

بعد تلك السنة الأولى ، قررنا الاحتفاظ بحسابات مصرفية منفصلة ، وقد عملت بشكل جميل على مدار السنوات العشر الماضية. إنه يتيح لي حرية الإنفاق ، ويعطي زوجي راحة البال التي يحتاجها للحفاظ على بيض عشه في مأمن من مبيعات الأحذية. من الضروري النظر إلى ما وراء الحكمة التقليدية وإدارة أموالك بطريقة تناسبك أنت وشريكك ، إذا كان لديك واحدة.

2. البدء في توفير الآن

لقد أمضيت الجزء الأول من عشري من عمري في وظائف المكاتب ، الأمر الذي لم يجعلني أغنياء بالضبط. إضافة إلى ما جعله زوجي يعمل كرسام معماري أثناء التحاقه بالمدرسة ، لم يبدو الأمر كثيرًا ، وقضينا فقط كل شيء كسبناه. في أذهاننا ، كان الادخار من أجل التقاعد شيئًا فعله كبار السن والأثرياء. لم ندرك أننا انتقلنا من تلك الوظائف إلى وظائفنا الفعلية حتى أدركنا أننا لا نستطيع الاستمرار في شيك الراتب إلى الراتب..

أنشأنا في نهاية المطاف الجيش الجمهوري الايرلندي من خلال آليات التحسين والمدخرات. التحويلات التلقائية من حساباتنا المصرفية إلى حسابات التوفير لدينا تعني أننا أقل إغراء بإنفاق هذه الأموال. يؤسفني أن أتمنى لو فعلنا ذلك في وقت أقرب - فالمزيد من السنوات من الاهتمام المركب كان سيوفر لنا مبلغًا كبيرًا.

إذا كنت جاهزًا لبدء الادخار ، فتحدث إلى صاحب العمل - فالكثير منهم يقدمون 401 كيلو وعلى استعداد لمطابقة مساهماتك. إذا كنت تعمل لحسابك الخاص ، فقد يكون الجيش الجمهوري الايرلندي هو أفضل رهان لك. استشر مستشارًا ماليًا حول أنواع أدوات استثمار التقاعد المتاحة لك - وابدأ اليوم.

نصيحة للمحترفين: إذا كان لديك 401k من خلال صاحب العمل ، يمكنك استخدام Blooom للتأكد من أنها محسّنة. يقدم Blooom تحليلًا مجانيًا للتأكد من حصولك على التخصيص المناسب ، وأنك متنوع ولا تدفع الكثير من الرسوم. 

3. شراء الجودة على الكمية

باعتباري محبوبًا ، قضيت أوائل العشرينات من عمري مهووسًا بعمل كل دولار. في إحدى المرات ، كان لدي 100 دولار لإنفاقها في المركز التجاري ، واضغطت على الفور على حامل التخليص مع العلم أنني قد أعود إلى المنزل مع الكثير من الأشياء. انتهى بي الأمر مع اثنين من أزواج من الأحذية ، وقلادة ، وحقيبة يد. ومع ذلك ، كانت الأحذية غير مريحة ، وسرعان ما انهارت الملحقات.

كان الاستثمار في الجودة على الكمية درساً قيماً. الجودة تعني قضاء بعض الوقت في البحث عن عمليات الشراء الكبيرة التي تم تصميمها لتستمر. يتطلب الأمر انضباطًا وصبرًا وعينًا تمارس - وإذا كنت تستثمر في سلع أفضل ، فقد تجد نفسك تنفق أقل على المدى الطويل على الملابس والأحذية والإلكترونيات.

4. جعل الديون حقا العد

كان الحصول على بطاقتي الائتمانية الأولى بمثابة تمكين كبير. بالطريقة التي رأيتها ، وثق بي دائن بما يكفي لإقراضي 2500 دولار ، وهو ما استخدمه جيدًا لشراء الملابس ، ودفع ثمن الأفلام ، وشراء تذاكر الحفلات لي ولأصدقائي. بالطبع ، اكتشفت في النهاية أن المال الذي كنت أنفقه لم يكن في الواقع من أموالي.

بعد وضع حد لها ودفع ألفي دولار على مدار ستة أشهر ، علمت أن الائتمان أداة يجب استخدامها بحذر. إن الحصول على بطاقة ائتمان لأشياء لا يمكنك تحملها (أو لمواكبة أنماط الإنفاق الخاصة بأصدقائك) يؤدي فقط إلى إهدار الكثير من الأموال في مدفوعات الفائدة. في الواقع ، فإن تذكرة الحفل الموسيقي التي تبلغ قيمتها 50 دولارًا ستؤدي في كثير من الأحيان إلى تكلفني ما يقرب من 90 دولارًا بحلول الوقت الذي وصلت فيه إلى سدادها. إذا كنت مديونًا ، فتأكد من أنه يفيدك على المدى الطويل ، مثل الحصول على قرض رهن منزلي ، أو شراء سيارة ، أو دفع رسوم التعليم الجامعي..

5. لا يمكنك الهروب من الديون وتبعاتها

عندما قمت أخيرًا بوقف إنفاقي وتوقفت عن استخدام بطاقات الائتمان ، توقفت أيضًا عن سداد الحد الأدنى من مدفوعاتي ، معتقدًا أنه بعد فترة من الزمن ستنسى شركة بطاقات الائتمان ذلك ببساطة وتتركني وحدي. بالطبع ، لا ينسى الدائنون أبدًا ، كما تعلمت بسرعة. لقد طاردوني عبر الهاتف والبريد وحتى هاتف زوجي حتى استسلمت في النهاية. على الجانب المشرق ، سمحوا لي بالتسديد بدفع مبلغ إجمالي ، لكن العملية برمتها كانت مرهقة مالياً ، ناهيك عن الإحراج الشديد..

نتيجة أخرى لهذه الخطوة في السنة الثانية كانت درجة ائتمان أقل. لحسن الحظ ، تمكنت من العناية بديونتي قبل أن تتعرض درجاتي للتلف بشكل خطير ، ولم يصل الأمر إلى النقطة التي أثرت فيها على فرصي في ملكية المنزل أو وظيفة الأحلام في مجال مهنتي - لكن كان من السهل.

الدرس هو ، حتى إذا كنت مستعدًا للبدء في تحمل المسؤولية والانتقال من أخطاء أموالك الماضية ، فهذا لا يعني أنك قد تبرأت من عواقبها. يجب أن يتم سداد الديون بطريقة أو بأخرى ، سواء من خلال المدفوعات العادية أو مبلغ مقطوع أو ما هو أسوأ من الإفلاس. احصل على رعاية لك حتى تتمكن من المضي قدما في حياتك.

إذا وجدت نفسك مع قدر كبير من الديون مرتفعة الفائدة ، فهناك خيارات متاحة. يمكنك استخدام الحصول على حد ائتماني لسهم المنزل من خلال Figure.com أو قرض شخصي من Upstart أو بطاقة ائتمان منخفضة APR.

6. تحديد أهداف مالية واضحة

حتى بعد أن قررت أنني أريد أن أكون مسؤولاً مالياً أكثر ، وبدون أهداف واضحة ، كنت أعمى. هل يجب علي توفير المال في حسابي المصرفي أو تحويله إلى مكان آخر؟ يجب أن ندفع أكثر على الرهن العقاري لدينا?

لم يكن حتى جلس أنا وزوجي وعرّفنا ما أردنا للمستقبل أننا تمكنا من القيام ببعض التخطيط المالي الواضح - فقد جعل الميزنة وتوفير الكثير أسهل. بعض أهدافنا المالية شملت ما يلي:

• ملكية البيت
• الخروج من الدين
• بناء صندوق للطوارئ (من ثلاثة إلى ستة أشهر من النفقات)
• سداد قروض السيارات
• بدء صندوق التقاعد
• بدء أموال الكلية لأطفالنا

تختلف أهداف كل عائلة ، ولكن يجب أن تكون النتيجة النهائية هي نفسها: حث نفسك وشريكك على العمل نحو أهداف ملموسة متفق عليها.

7. كن واقعيا حول ميزانيتك

عندما كنت أصغر ، كنت أبدأ ميزانية بنفس الطريقة التي أبدأ بها نظامًا غذائيًا: مع الكثير من الحماس والتوقعات غير الواقعية تمامًا. مثلما كان من المستحيل تحمل خسارة الوزن عن طريق تناول 500 سعرة حرارية فقط يوميًا ، أدركت قريبًا أنه من المستحيل الالتزام بميزانية مفرطة التقييد.

لقد تعلمت منذ ذلك الحين أن مفتاح ميزانية صحية ومستدامة هو أن نكون واقعيين قدر الإمكان. بدلاً من الحد من إنفاقي ، ستؤدي الميزانية غير الواقعية إلى عكس ذلك تمامًا: انتهى بي الأمر في كل فئة وأقرر ببساطة أنه نظرًا لأنني قمت بالفعل بتفجير خطتي ، يجب أن أواصل الإنفاق فقط.

لجعل ميزانية واقعية ، قم بحساب إيصالات متجر البقالة ، وفواتير الخدمات العامة ، وغيرها من النفقات. أضف مساحة صغيرة للمناورة وقد تشعر بأنك أقل تقييدًا وبالتالي من المحتمل أن تكون طائشة. فيما يلي بعض أساسيات الميزانية لمساعدتك في البدء:

1. اجمع كل الفواتير والإيصالات والبيانات المالية من الشهر الماضي.
2. قم بتصنيفها إلى فئتين: ثابت (الإيجار ، الرهن العقاري ، قرض السيارة ، إلخ) والمتغير (البقالة ، إصلاح السيارات ، الملابس ، إلخ.).
3. إنشاء جدول بيانات بسيط ، وإدخال الدخل الشهري الإجمالي ، وطرح النفقات الخاصة بك.
4. تقييم النفقات الخاصة بك. هل حقا بحاجة إلى حزمة كابل الثمن؟ هل يمكن أن تنفق أقل على الملابس أو العشاء?
5. قرر ماذا تفعل بأي فائض. أفضل ميزانيتي "عدم الخروج" في نهاية كل شهر ، مما يعني أن لكل دولار مكان معين ، والذي يتضمن حسابات الادخار والتقاعد.
6. حاول أن تعيش ميزانيتك لمدة شهر ، ثم أعد النظر فيها ، واضبط الأرقام وفقًا لذلك. كن واقعياً قدر الإمكان ، وتذكر أنه مثل النظام الغذائي ، الشخص الوحيد الذي تخربه مع خيانة الأمانة هو نفسك.

إن معرفة أنك تخبر أموالك بالضبط أين تذهب يعني التحكم في أموالك ، ويمكن أن يساعدك ذلك في إعداد عادات مالية أفضل في المستقبل.

إذا كنت لا تريد أن تكون مسؤولاً عن تحديث ميزانيتك يدويًا ، فيمكنك استخدام Personal Capital. سيقومون تلقائيًا باستيراد جميع مشترياتك ويقدمون لك تقريرًا واضحًا واضحًا كل شهر حول كيفية قيامك بذلك.

8. التطوع يضيف

عندما كنت أصغر سنا ، لم أر قيمة العمل التطوعي لأنه لم يمنحني الإرضاء الذي كنت أرغب فيه أكثر: المال. بعد أن أمضيت ستة أسابيع في المستشفى في منتصف العشرينات من عمري ، غيّرت لوني بشكل جذري وبدأت التطوع كعامل دعم الوالدين في وحدة العناية المركزة لحديثي الولادة المحلية.

لم أشعر بالرضا من مساعدة المجتمع فحسب ، بل عززت حياتي المهنية أيضًا. بينما لا تتقاضى راتبك ، فإن مهارات الأشخاص الذين تقوم بتطويرهم والخبرة التي اكتسبتها من خلال العمل التطوعي لا تقدر بثمن ، ويمكن أن تساعد في جعلك أكثر قابلية للتوظيف في المستقبل.

9. التأمين الصحي أمر لا بد منه

تكلفة الإقامة في المستشفى لمدة ستة أسابيع تبلغ 250000 دولار - وهو لحسن الحظ ، دفع التأمين الخاص بي. ومع ذلك ، لم يكن لدي دائما تغطية صحية جيدة.

عندما أنجب طفلي قبل بضع سنوات ، قررت أن أدفع من حسابي. لقد حصلت على صفقة جيدة من OB / GYN الخاص بي للدفع مقدمًا ، لكن انتهى الأمر بتكلفة حوالي 4000 دولار. كنت أنا وزوجي قد خططنا جيدًا وتمكنا من الادخار من أجل ذلك - ولكن عندما تجمعت حالات الطوارئ ، تركنا نتدافع للحصول على أموال.

التأمين الصحي أمر حتمي ، حتى لو كنت في حالة ممتازة. إذا نشأت مشكلة ، فيمكنك أن تطمئن إلى أنك تغطيت ولن يتم إخراج أهدافك المالية عن مسارها. سواء أكنت تبقي على خطة والديك حتى تبلغ من العمر 26 عامًا ، أو تحصل على تأمين من خلال العمل ، أو قم بشرائه من خلال بورصة الدولة ، تأكد من تغطيتك.

10. فهم اتصالك العاطفي إلى المال

يكمن مفتاح التخلص من عادات الإنفاق السيئة في فهم ارتباطك العاطفي بالمال. بمجرد أن تقوم بفك تشفير الأسباب الكامنة وراء دوافع الإنفاق والمواقف الخاصة بك ، يصبح تكوين عادات مالية أكثر صحة أسهل بكثير.

لقد نشأت في أسرة مع أربعة أشقاء في مدينة باهظة الثمن. كان والدي يعمل في صناعة السيارات ، وبقيت أمي في المنزل مع الأطفال ، لذلك لم يكن لدينا الكثير من المال لشراء ملابس وإلكترونيات وسيارات جديدة - كل ما كان لدى أصدقائي في المدرسة الثانوية. عندما كنت وحدي ، أردت أن أثبت أنه يمكنني تحمل الأشياء التي كنت أريدها دائمًا. وشملت المشغلات الأخرى الملل ، وأسباب الاحتفال ، وحتى شيء بسيط مثل يوم سيء في العمل. في الأساس ، جعلت نفسي أشعر بتحسن من خلال التسوق.

ما زلت أواجه صعوبة في ربط العواطف بالإنفاق ، لكنني أفضل بكثير في فهمها والتحكم فيها الآن. بالاعتراف بسلوكي ، يمكنني استبدال تلك الرغبة بشيء آخر ، مثل التمرينات أو العمل أو قضاء الوقت مع العائلة أو التحدث مع زوجي..

كلمة أخيرة

يمكن للكثيرين منا التفكير في أوائل العشرينات من القرن الماضي وتحديد بعض الأخطاء السيئة. بدلاً من الشعور بالحرج حيال الطريقة التي نظرت إليها وأنفقت بها المال ، استخدم معرفتك الجديدة التي تم العثور عليها كنقطة انطلاق لتحسين العادات. سواء أكان ذلك مرفقًا بالإنفاق العاطفي أو الاستخدام المتهور لبطاقات الائتمان ، فإن الأخبار السارة هي أنك في العشرينات من العمر ، بدأت للتو بحياة البالغين ، وهناك متسع من الوقت لتصحيح أي أخطاء. في الواقع ، لم يحن الوقت بعد لبدء تحسين عاداتك المالية - ابدأ اليوم ، واعرف أن أخطائك السابقة ساعدت في جعلك شخصًا أفضل.

ما هي بعض الدروس المالية التي تعلمتها في العشرينات من العمر?