10 عادات مالية سيئة تحتاج إلى كسر للخروج من الديون
أولئك منا الذين يجدون أنفسنا يعانون من مشاكل الديون المزمنة في كثير من الأحيان تبادل سلوكيات مماثلة والعادات المالية. إذا قبضت عليهم مبكرًا بما فيه الكفاية ، يمكنك تجنب المتاعب. ولكن حتى لو كنت بالفعل في المنطقة الحمراء ، فإن التعرف على هذه السلوكيات وضبطها يمكن أن يساعدك على العودة إلى المسار الصحيح.
العادات السيئة للديون الدائمة
وفقًا للبيانات التي تم جمعها من خلال مكتب الإحصاء الأمريكي والاحتياطي الفيدرالي ، كان متوسط ديون بطاقات الائتمان الأسرية في عام 2014 15191 دولارًا ، حيث كان الأمريكيون مدينين بأكثر من 854 مليار دولار لمقدمي بطاقات الائتمان الخاصة بهم تمامًا. إنها مجموعة من العادات المتسقة التي تجعل من هم عرضة للدين بعيدًا عن أولئك الذين يبقون في اللون الأسود. من خلال مراقبة السلوكيات التالية ، قد تتمكن من إيقاف بعض هذه العادات السيئة في مساراتها وإعادة تقييم الطريقة التي تفكر بها والتعامل مع الديون.
1. شراء الدافع
غالبًا ما يكون هؤلاء الذين يدينون بالدين دائمًا من النوع الذي يستحوذ على شيء سواء كان معروضًا للبيع أم لا - حتى إذا لم يكن الشراء قد تم التخطيط له تمامًا. ومع ذلك ، قد يؤدي الشراء الدافع إلى سلسلة من سلوكيات الإنفاق الخطيرة:
- تبرير قرارات الشراء غير المخططة والفقيرة. من خلال تبرير "الحاجة" إلى حقيبة باهظة الثمن أو أداة جديدة ، تسمح لنفسك بإفراط في الإنفاق والعثور على أسباب منطقية.
- استخدام بطاقتك الائتمانية لعمليات الشراء. نظرًا لأن التسوق المدفوع غير مخطط له ، فقد لا يكون لديك بالفعل أموال لتغطية التكاليف. هذا يعني أنك تستخدم الرصيد لشراء العناصر التي لا تستطيع تحملها.
- فقدان مسار ميزانيتك. حتى أكثر المواثين الاجتهاد يمكنهم الفوضى بين الحين والآخر. ومع ذلك ، فإن الإنفاق الدافع يجعلك تغيب عن ميزانيتك وأهدافك المالية: عندما تقرر أن ميزانيتك قد انفجرت بالفعل ، يمكنك الاستمرار في تمرير هذه البطاقة - وهذا منحدر زلق.
في حين أن الدافع يشتري هنا أو هناك قد لا يترك انطباعًا دائمًا عن أموالك ، فإن جعله عادة يمكن أن يخرج عن أهدافك بشكل خطير. ضع خطة تساعدك على التغلب على تلك الحكة المزعجة التي تنفقها دون تفكير.
يقترح جوليان فورد ، أستاذ الطب النفسي في كلية الطب بجامعة كونيتيكت ، الخروج بشعيرة لتتذكر أهدافك - على سبيل المثال ، "أنا فقط أشتري ما أحتاج إليه". قبل أن تقوم بالشراء ، توقف - فكر في تعويذةك ، ثم ابتعد عنها. إذا كان شيء تحتاجه حقًا ، فسيظل هناك في غضون أيام قليلة.
2. استخدام بطاقات الائتمان للنقاط
ليس كل بطاقات المكافآت الائتمانية شريرة. في الواقع ، عند استخدامها بمسؤولية ، فإن البعض بالتأكيد يحتل مكانه في محفظتك. ومع ذلك ، هناك سبب لتقديم شركات البطاقات الائتمانية لتلك المكافآت ، وبالتأكيد ليس خارج قلوبهم. المكافآت تشجعك على إنفاق المزيد ، عادي وبسيط.
وجدت دراسة أجريت عام 2010 في اجتماع للرابطة الاقتصادية الأمريكية أن مجرد استخدام بطاقة ائتمان مكافآت أو نقاط مبنية على عائد بنسبة 1٪ زاد بالفعل الإنفاق الشهري بمقدار 68 دولارًا ، وديون بطاقات الائتمان الإجمالية بمبلغ 115 دولارًا شهريًا. فجأة ، لا يبدو أن السعي وراء النقاط ذكي للغاية.
في حين أنك قد تحصل على القليل من النقود مرة أخرى على هذا الشراء ، إلا أن العديد من البطاقات تفرض قيودًا شديدة. من الحدود القصوى السنوية ، إلى معدلات استرداد النقود المرتفعة فقط للمشتريات المحدودة (مثل الغاز ومحلات البقالة) ، قد لا تعود بنفس قدر ما تعتقد. إن التعمق في الديون في السعي للحصول على نقطة بطاقة الائتمان سبحانه وتعالى هو ببساطة لا يستحق كل هذا العناء.
إذا وجدت نفسك في دين بطاقة الائتمان ، ففكر في نقل رصيدك إلى بطاقة ذات معدل فائدة أقل. ستساعد Thi في تقليل المبلغ الذي تدفعه في الفائدة كل شهر.
3. مواكبة جونز
يقول وكلاء العقارات في كثير من الأحيان أنه من الأفضل أن يكون أسوأ منزل في أفضل شارع من أفضل منزل في أسوأ شارع. ومع ذلك ، عندما يبدو أن جيرانك يمتلكون كل شيء ، فإن القيادة لتكون أفضل منزل في أفضل شارع يمكن أن تطغى على ذكائك في الإنفاق. تعتبر المنافسة محفزًا نفسيًا يمكن أن يتسبب في الإنفاق ، كما أن مواكبة جونز - أو التنافس ضد أفراد الأسرة أو الجيران أو الأصدقاء - يمكن أن تقودك إلى زيادة الإنفاق.
في حين أن بعض الأشخاص لا يهتمون ببساطة بالقياس إلى الآخرين ، فقد يكون هذا تحدًا حقيقيًا لعائلات معينة. عندما يشتري صديق سيارة جديدة أو منزلًا ، أو يأخذ إجازة باهظة الثمن ، أو حتى يرتدي مجوهرات باهظة الثمن ، فقد يؤدي ذلك إلى سلوك تنافسي يؤدي إلى قرارات إنفاق سيئة.
من المهم أن تتذكر أن النجاح يصعب قياسه من الخارج. عندما ترى جارًا يسير في سيارة جديدة لامعة ، ذكِّر نفسك بأولوياتك وأهدافك. لا يمكن لأحد رؤية رصيد حساب التقاعد الخاص بك ، لكنك تعلم أنك تعمل على تأمين مستقبل مريح من خلال المساهمة فيه ، بدلاً من تلك الساعة الجديدة.
4. التسوق لتكون سعيدا
ارفع يدك إذا كنت قد مضى في فورة إنفاق قائمة على الحالة المزاجية. إذا كان لديك ، فأنت لست وحدك. يمكن للتسوق في الواقع إطلاق إندورفين في الدماغ ، على غرار الأنشطة الأخرى مثل التمرين والجنس وحتى تناول الشوكولاته. لسوء الحظ ، مثل هذه الأشياء الثلاثة ، يمكن أن يصبح إنفاق المال من أجل الشعور بالرضا إدمانًا بالفعل. التسوق لتعزيز حالتك المزاجية يخلق رابطًا بين السعادة وشراء السلع المادية - وهو رابط قد يكون من الصعب للغاية كسره.
يقترح Ryan T. Howell ، أستاذ علم النفس المساعد في جامعة ولاية سان فرانسيسكو ، التحقق من مشاعرك قبل الشراء كوسيلة لوقف التسوق العاطفي. قبل تسليم بطاقة الائتمان الخاصة بك ، فكر في سبب قيامك بعملية الشراء - لأنك في حاجة إليها حقًا ، أو لأنك تأمل في تعزيز مزاج سيئ?
بالطبع ، إذا لم تتمكن من التحكم في إنفاقك العاطفي ، فقد تحتاج إلى مساعدة مهنية. إدمان التسوق حقيقي ويمكن أن يكون صعب المنال ، لكن بمساعدة أخصائي متخصص في الصحة العقلية ، يمكنك تعلم المشغلات الخاصة بك وإيجاد آليات للتغلب على عبء الديون..
هل نقول أن كل التسوق سيء؟ بالطبع لا. لا يمكنك فعل ذلك لمساعدتك على الشعور بالتحسن في نهاية يوم سيء. عندما تذهب في رحلة تسوق ، تأكد من العثور على طرق لتوفير المال. يمكن للتطبيقات مثل Ibotta أو Drop أن تساعدك على توفير المال في كل رحلة تسوق تقريبًا. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن للتسوق عبر الإنترنت من خلال eBates المساعدة في إضافة نقود إلى محفظتك أيضًا.
5. توقع معجزة
في كثير من الأحيان ، يعتقد الأشخاص الذين يدينون بشكل ثابت عن طريق الخطأ أن تصحيح أموالهم سيستغرق معجزة مالية. ومع ذلك ، لن تتخلص أبدًا من الديون عن طريق الفوز باليانصيب ، أو الهبوط المفاجئ من أحد الأثرياء ، أو الحصول على الوظيفة الأكثر ربحًا في العالم ببساطة في حضنك.
ما يجعل طريقة التفكير هذه خطيرة جدًا هو أنها تزيلك من موضع السيطرة. عندما تأمل في أن ينقض شخص آخر وينقذك من عاداتك السيئة ، فأنت تسلم عجلة القيادة المالية وتعزل نفسك عن دينك. بالطبع ، نعلم جميعًا أن رصيدك وديونك وأسلوب حياتك يخصك وحدك - ويمكنك فقط حل المشكلة.
بدلاً من انتظار حدوث معجزة ، ابدأ في فتح فواتيرك وأخذ الوقت الكافي لتقديم ميزانية. قم بإعداد اتفاقيات السداد لتظل سارية ، ودفع جميع الفواتير الجديدة في الوقت المحدد ، وتذكر أنك الشخص الذي تأثرت عندما تكون عالقًا بالديون.
نصيحة للمحترفين: عند إعداد الميزانية ، نوصي باستخدام إما رأس المال الشخصي. لديهم مجموعة من الأدوات للمساعدة في منحك عرض 360 من أموالك.
6. التضخم المفرط في نمط الحياة
مع تقدمك في السن ، من المتوقع أن تحصل على وضع مالي أفضل من وضعك في سن مبكرة. إن أي عمل أفضل ، أو زيادة ، أو حتى تضخم اقتصادي طبيعي ، يمكن أن يؤثر جميعًا على قدرتك على الكسب. ومع ذلك ، فإن الفرق بين أولئك الذين هم دائما في الديون وأولئك الذين يظلون في السيطرة على أموالهم الخاصة هو أن المدينين الدائمين يشتري أكثر مما يستطيعون تحمله.
من المغري استخدام هذا الرفع في العمل لشراء منزل جديد أو قضاء إجازة أو ببساطة زيادة نفقات المعيشة الخاصة بك ، ولكنه قد يعود بك إلى المربع الأول. على سبيل المثال: إذا كان بيل يكسب 60.000 دولار في السنة وينفق 45000 دولار ، ولكن جيف يكسب 150.000 دولار وينفق 175000 دولار ، من هو حقًا في وضع مالي أفضل؟ على الرغم من أن بيل يكسب أقل ، فإن الأرباح ليست العامل الوحيد عندما يتعلق الأمر بالابتعاد عن الدين. إنها الطريقة التي تدير بها أموالك.
يعد تضخم نمط الحياة جزءًا طبيعيًا من كسب المزيد والارتقاء بسلسلة العمل - لكنه مقبول فقط إذا كنت تنفق في حدود إمكانياتك. بمجرد أن تبدأ في سداد الديون لتحمل طريقة معيشية معينة ، تصبح مشكلة. تأكد من أنك تنفق فقط ما يمكنك تحمله ، والحفاظ على حريتك المالية القيمة.
7. الحفاظ على الديون بعيدا عن الأنظار وبعيدا عن العقل
عندما تضع أصابعك في أذنيك أثناء محادثة الديون ، فأنت تشارك في سلوك محفوف بالمخاطر قد يغرقك أكثر في اللون الأحمر. أولئك الذين يميلون إلى تجاهل ديونهم قد ينخرطون في سلوكيات العلم الأحمر التالية:
- تجنب المكالمات الهاتفية من الدائنين ووكالات التحصيل
- تمزيق الفواتير والبيانات قبل فتحها
- أن تصبح غير مريح بشكل واضح ، دفاعي ، وغاضب عند مناقشة الديون
- عدم معرفة مقدار الديون المستحقة
إن الحصول على رسوم متأخرة وغير مدفوعة ، والتعامل مع المجموعات ، والهبوط في الدين أكثر مما تدرك ، كلها عواقب اتخاذ موقف "بعيد المنال ، بعيدًا عن الذهن" تجاه ما تدين به. إنه أمر خطير ويديم ببساطة سلوكك السيئ.
ليس عليك أن تحب ديونك ، لكن عليك أن تعترف بذلك. احصل على عادة فتح بريدك عندما تشعر بالهدوء والاستعداد. كلما زادت معرفتك بديونك ، زادت الاستعدادية لمواجهة ذلك.
بمجرد أن تعرف كم أنت مدين ، حدد خطط الدفع. إذا كنت مدينًا للعديد من الدائنين المختلفين ، فدفع فائدتك وفواتيرك الثابتة أولاً ثم ركز على الحساب ذي الرصيد الأصغر. يمكن أن يكون هذا الأمر أكثر قابلية للتحقيق ، ويمكن أن يوفر لك سداده الحافز الذي تحتاجه للانتقال إلى الرصيد التالي.
الفائدة التي تدفعها على دينك كل شهر يمكن أن تكون مخيفة بعض الشيء. يمكن أن يكون قرض شخصي من SoFi طريقة رائعة لتخفيف الأجر. متوسط سعر الفائدة بطاقة الائتمان ما يقرب من 18 ٪. باستخدام قرض شخصي ، يُمكنك خفض هذا المبلغ إلى النصف اعتمادًا على جدارة الائتمان الخاصة بك.
هذه خطوات صغيرة ، ولكنها يمكن أن تحدث فرقًا كبيرًا في طريقة نظرتك للديون: كعقبة يمكن التغلب عليها ، بدلاً من عدو لا يهزم.
8. أخذ القروض بدون فوائد
مثل البطاقات الائتمانية التي تقدم النقاط والمكافآت ، فإن المتاجر التي تقدم قروضًا بدون فوائد تجذب المدينين المحتملين وتغريهم على إنفاق أكثر مما يمكنهم. الجزء المحزن هو أن العديد من الأشخاص الذين يعضون على مثل هذه العروض لن يسددوا قروضهم قبل انتهاء الفترة المعفاة من الفوائد ، وبعد ذلك يتعرضون غالبًا للرسوم وحتى الفائدة بأثر رجعي مما يسمى "بدون فوائد" فترة.
اقرأ دائمًا غرامة المطبوعة ، وتذكر: ما لم تكن متأكدًا من أنه يمكنك سدادها قبل انتهاء فترة السماح ، فإن القروض بدون فوائد ليست سوى.
9. فقط دفع الحد الأدنى
لا يعني دفع الحد الأدنى كل شهر أنك تتخلص من الدين - في الواقع ، يتم احتساب الحد الأدنى للمدفوعات في كثير من الأحيان من حوالي 4 ٪ إلى 6 ٪ من رصيدك ، مما قد يعني أنك لا تبقى فقط في الدين ، ولكن المتراكمه فعلا المزيد من الاهتمام. عند فتح كشف حساب بطاقتك الائتمانية ، تذكر أنك مدين بالرصيد - وليس فقط المبلغ المدرج ضمن "الحد الأدنى للدفع".
10. لا تخطيط الديون
كنت أعتقد أن الدخول في الديون لم يكن مشكلة كبيرة: كنت سأدفعها لاحقًا. هذه العادة السيئة اشتعلت بها عندما وجدت نفسي بسبب عدة دائنين ، وكلهم أرادوا الدفع في نفس الوقت. كنت غارقة تماما.
لقد أصبحت أخيرًا حكيمة وأنشأت خطة - لقد أرسلت كل فوائض الميزانية لديون ، بدءًا من أصغر رصيد أولاً. بالطبع ، هذا يعني أيضًا مواكبة الحد الأدنى للمدفوعات حتى أتمكن من معالجة كل رصيد. مع وجود خطة في مكانها الصحيح ، تصبح مهاجمة ديونك أقل غلبة. يمكن أن أرى الأرصدة الخاصة بي تنخفض والحسابات مغلقة ، مما حفزني على الاستمرار.
إن سداد الديون أمر رائع ، لكن محاولة القيام بذلك دون وضع خطة في مكان يمكن أن تجعلك تلقي يديك في الهواء والعودة إلى عاداتك السيئة. عليك التخطيط للمستقبل ومعرفة أين يذهب كل دولار إذا كنت ترغب في إنهاء سلوكك الضار والبدء من جديد.
كلمة أخيرة
من الواضح أن الحلول لكل من هذه العادات السيئة تختلف من شخص لآخر. قد يحتاج شخص ما إلى ممارسة رياضة المشي لمسافات طويلة لاستبدال خصائص التسوق التي تعزز المزاج ، في حين أنه من المحتمل أن يقوم شخص آخر بقطع بطاقة استرداد النقود هذه لتقليل إغراء.
ومع ذلك ، كما هو الحال مع جميع العادات السيئة ، فإن الخطوة الأولى هي إدراك أن سلوكك يحتاج إلى التغيير. إذا وجدت نفسك تخرب استقرارك المالي بشكل مزمن ، فقد حان الوقت لضرب "التوقف" وتقييم نفسك. قد تكون معرفة أنك تضر بفرص الحرية الخاصة بك هي الركلة التي تحتاجها لإخراج نفسك من اللعبة.
هل لديك أي عادات تخرب حريتك المالية?
