ما هو سعر الفائدة الرئيسي الحالي وكيف يتم حسابه للإقراض
في هذا السياق ، يشير المصطلح "prem" إلى سعر الفائدة الأولي ، المعروف أيضًا باسم سعر الإقراض الأولي أو السعر الأولي. وهو أدنى معدل يسمح به البنك لأي شخص آخر غير بنك آخر باقتراض الأموال. فقط المقترضون المختارون - الشركات والأفراد الحاصلون على درجات ائتمانية عالية للغاية - يدفعون بالفعل هذا المعدل. يتعين على الآخرين دفع سعر الفائدة الأساسي بالإضافة إلى نسبة مئوية ، تمامًا مثل الأسعار التي تقدمها البنوك لك مقابل قرضك.
كيف يتم تعيين معدل رئيس الوزراء
من الناحية الفنية ، لا يوجد سعر فائدة رسمي رسمي على المستوى الوطني. بدلاً من ذلك ، يحدد كل بنك نفسه. ومع ذلك ، فإن معظم البنوك تحدد أسعار الفائدة الأولية في نفس المستوى وتعديلها في نفس الوقت.
عندما يتحدث الناس عن "معدل" الإقراض الرئيسي ، فإنهم يشيرون غالبًا إلى سعر الفائدة الرئيسي لـ "وول ستريت جورنال" ، وهو مؤشر يحسبه "وول ستريت جورنال" استنادًا إلى استطلاع لأكبر 10 بنوك في الولايات المتحدة. إذا كان 70٪ على الأقل من هذه البنوك تعديل أسعارها الأولية ، يتحول معدل WSJ Prime استجابة.
معدل رئيس مجلس الاحتياطي الفيدرالي و
هناك اعتقاد شائع بأن مجلس الاحتياطي الفيدرالي يحدد سعر الفائدة الرئيسي ، ولكن هذا ليس صحيحًا تمامًا. ما يحدده بنك الاحتياطي الفيدرالي هو معدل الأموال الفيدرالية ، وهو معدل إقراض البنوك للبنوك الأخرى.
ومع ذلك ، فإن معظم البنوك تبني أسعارها الأولية على معدل الأموال الفيدرالية ، وترفعها وتخفيضها متزامنة مع التغييرات في هذا المعدل. وهذا يعني أن سعر الفائدة الأساسي عادة ما يكون حوالي 3٪ أعلى من معدل الأموال الفيدرالية.
معدل رئيس الوزراء و Libor
تستخدم البنوك الأمريكية فقط السعر الأساسي. لدى البنوك الدولية سعر قياسي خاص بها يسمى سعر عرض Interbank في لندن ، أو Libor ، وهو المعدل الذي تقرض به البنوك الدولية الأموال لبعضها البعض. تستخدم معظم البنوك الدولية أيضًا Libor لتحديد أسعارها للقروض للعملاء.
لا يوجد أي اتصال رسمي بين سعر الأموال الفيدرالية في الولايات المتحدة و Libor. ومع ذلك ، يميل الاثنان إلى الصعود والهبوط جنبا إلى جنب ، مع معدل الليبور لمدة ثلاثة أشهر يحوم بضعة أعشار 1 ٪ أعلى من معدل الأموال الاتحادية. وبالتالي ، فإن Libor عادة ما يكون 2.5 ٪ إلى 3 ٪ أقل من سعر الفائدة الرئيسي في الولايات المتحدة.
عندما يختلف سعر ليبور والصناديق الفيدرالية ، فإن ذلك عادة ما يكون علامة على وجود مشكلة ما في الأسواق المالية. على سبيل المثال ، خلال أزمة الرهون العقارية عالية المخاطر في 2007 إلى 2008 ، واصل مجلس الاحتياطي الفيدرالي خفض سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية ، لكن الليبور لم يتحرك. لم ترغب البنوك الدولية في تسهيل الأمر على البنوك الأمريكية من الاقتراض منها لأنها كانت خائفة من أن تكون مثقلة بديون الرهن العقاري عالية المخاطر كضمان..
كانت البنوك تشعر بالقلق الشديد حيال هذا الأمر ، في وقت ما ، مع استمرار انخفاض معدل الأموال الفيدرالية ، ارتفع سعر الليبور بالفعل. بحلول أكتوبر 2008 ، كان سعر الفائدة الرئيسي تقريبًا في الولايات المتحدة قد استغرق أكثر من عام قبل أن يتلاشى الهلع وعاد الليبور إلى مستواه الطبيعي ، أعلى قليلاً من سعر الأموال الفيدرالية.
التغييرات في سعر البرايم
المجموعة المسؤولة عن تحديد سعر الأموال الفيدرالية هي لجنة السوق المفتوحة الفيدرالية (FOMC). كل ستة أسابيع أو نحو ذلك ، تجتمع لجنة السوق الفدرالية المفتوحة (FOMC) للحديث حول ما إذا كان ينبغي تغيير سعر الفائدة هذا.
عندما يكون الاقتصاد ضعيفًا ، من المحتمل أن تخفض اللجنة الفيدرالية للسوق المفتوحة سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية. وهذا يدفع البنوك إلى خفض أسعار الفائدة الأولية ، مما يجعل من السهل اقتراض الأموال. إن وضع المزيد من الأموال في جيوب الأشخاص والشركات يشجع المستهلكين على إنفاق المزيد والشركات على الاستثمار أكثر في أعمالهم ، وكلا هذين الأمرين يمكن أن يساعد الاقتصاد على النمو.
عندما يزدهر الاقتصاد ويبدو أن هناك خطر التضخم الجامح ، تميل اللجنة الفيدرالية للسوق المفتوحة إلى خفض معدل الأموال الفيدرالية. هذا يدفع سعر الفائدة إلى الحد الأدنى ويثبط عملية الاقتراض ، مما يدفع الناس والشركات إلى كبح الإنفاق. انخفاض الإنفاق الاستهلاكي يشجع التجار على إبقاء أسعارهم منخفضة ، مما يساعد على الحفاظ على غطاء التضخم.
يظهر رسم بياني من JPMorgan Chase كيف تحول سعر الفائدة الرئيسي على مدى السنوات الـ 35 الماضية. خلال سنوات الطفرة في الثمانينيات ، قفز السعر الأساسي إلى 13٪ حيث حاولت لجنة السوق الفدرالية المفتوحة السيطرة على التضخم المتزايد. على النقيض من ذلك ، خلال فترة الركود التي بدأت في عام 2008 ، انخفض سعر الفائدة الرئيسي إلى 3.25 ٪ وبقي هناك لسنوات حيث حاولت اللجنة الفيدرالية للسوق المفتوحة تعزيز الاقتصاد المتعثر.
لماذا سعر رئيس الوزراء هو المهم
يمكن أن تؤثر التغييرات في السعر الأساسي على حياتك بطريقتين مختلفتين. أولاً ، تؤثر على سعر الفائدة الذي من المحتمل أن تدفعه على أي نوع من الديون ، من الرهن العقاري إلى بطاقة الائتمان. ثانياً ، يمكن أن تؤدي إلى تغييرات في الاقتصاد ككل. بهذه الطريقة ، يمكن أن يؤثر السعر الأساسي بشكل غير مباشر على كل شيء بدءًا من الأسعار التي تدفعها في المتجر إلى فرصك في الحصول على وظيفة.
كيف يؤثر سعر البرايم على المقترضين
في أي وقت يرتفع فيه سعر الفائدة الرئيسي ، ترتفع أسعار الفائدة على جميع أنواع القروض. إذا كان لديك أي قروض بسعر فائدة قابل للتعديل - مثل بطاقة ائتمان أو رهن معدّل قابل للتعديل (ARM) أو حد ائتمان لأسهم المنزل - فقد يؤدي الارتفاع في سعر الفائدة إلى ارتفاع سعر الفائدة على هذه القروض فورا. نتيجةً لذلك ، قد تواجه مدفوعات شهرية أعلى على أرمينيا أو دفعات دنيا أعلى على دين بطاقتك الائتمانية.
لن يؤثر أي تغيير في سعر الفائدة الأساسي على مدفوعاتك على رهن ذي معدل ثابت أو أي نوع آخر من القروض بسعر فائدة ثابت. ومع ذلك ، إذا كنت تتسوق للحصول على قرض جديد ، مثل قرض سيارة أو قرض شخصي ، فإن أي تغيير في السعر الأولي سيؤثر على سعر الفائدة الذي يقدمه البنك لك. لا تتغير أسعار الفائدة على القروض العقارية لمدة 30 عامًا تلقائيًا كلما تغير سعر الفائدة الأساسي ، ولكن إذا ارتفع سعر الفائدة الرئيسي أو ظل هناك ، فمن المحتمل أن يتبع سعر الفائدة على الرهن العقاري في النهاية.
هذا هو أحد الأسباب التي تجعل مصادر الأخبار تولي اهتمامًا وثيقًا لاجتماعات اللجنة الفيدرالية للسوق المفتوحة وأي تصريحات أدلى بها رئيس مجلس الاحتياطي الفيدرالي. عندما يبدأ بنك الاحتياطي الفيدرالي في الحديث عن إمكانية رفع أو خفض أسعار الفائدة ، يمكن أن يؤثر ذلك على قرارات الناس بشأن ما إذا كان سيتم اقتراض الأموال. إذا كنت تفكر في شراء سيارة أو إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك ، وسمعتم أنه من المحتمل أن ترتفع أسعار الفائدة قريبًا ، فربما تريد التعجيل وسحب القرض الآن بينما لا تزال المعدلات منخفضة. من ناحية أخرى ، إذا كانت الأخبار تشير إلى أن أسعار الفائدة قد تنخفض ، فمن المرجح أن تنتظر لمعرفة ما إذا كان يمكنك الحصول على سعر فائدة أفضل على القرض الخاص بك بعد بضعة أسابيع أو أشهر من الآن.
كيف يؤثر سعر البرايم على الاقتصاد
من الواضح أن التغيير في السعر الأساسي مهم للمقترضين ، لكن آثاره لا تتوقف عند هذا الحد. تؤثر التأثيرات على المقترضين في سلوكهم في الشراء والإنفاق ، مما يؤثر بدوره على جميع الأشخاص والشركات الأخرى التي تتعامل معهم. في نهاية المطاف ، يمكن أن يمتد هذا إلى الخارج لإحداث تحولات كبيرة في الاقتصاد ككل.
على سبيل المثال ، لنفترض أنك مالك منزل مع ARM. إذا انخفض سعر الفائدة الرئيسي ، فستنخفض دفعة رهنك الشهري أيضًا ، مما يؤدي إلى توفير مبالغ نقدية في ميزانيتك. يمكنك الرد عن طريق إنفاق المزيد من الأموال على الكماليات التي قشطتها في الماضي ، مثل وجبات المطاعم أو الترفيه أو الإجازات. إن إنفاقك المتزايد في هذه المناطق ، بدوره ، يضع المزيد من الأموال في جيوب المطاعم ودور السينما وشركات الطيران والفنادق.
بالطبع ، سلوكك الفردي وحده لا يحدث فرقًا كبيرًا لهذه الأعمال. ومع ذلك ، إذا كان رد فعل جميع حاملي أرمينيا الآخرين في جميع أنحاء البلاد بالطريقة نفسها التي تتعامل بها مع وجود المزيد من الأموال في جيوبهم ، فإن الزيادة في الإنفاق ستزيد. ستشهد هذه الشركات ارتفاع أرباحها ، وسيكونون أكثر عرضة لتوظيف المزيد من الموظفين أو فتح فروع جديدة. سيؤدي ذلك إلى خلق وظائف جديدة ، وسيكون الاقتصاد ككل أكثر ازدهارًا.
تؤثر أسعار الفائدة المنخفضة على الشركات مباشرةً أيضًا. يسهلون عليهم اقتراض الأموال حتى يتمكنوا من توظيف المزيد من العمال ، وبناء مواقع جديدة ، أو الاستثمار في معدات جديدة. الكل في الكل ، أسعار الفائدة المنخفضة تضيف إلى التوسع في الأعمال التجارية والنمو الاقتصادي الأسرع.
كل هذا يعني أنه عندما تقول الصحيفة إن بنك الاحتياطي الفيدرالي يخطط لخفض أسعار الفائدة ، فإن هذا مؤشر على أنه قد يشهد قريباً دفعة قوية للاقتصاد البطيء. ومع ذلك ، قد يؤدي هذا النمو إلى ارتفاع التضخم ، لذلك قد يكون من الجيد اتخاذ بعض الخطوات لحماية نفسك من ارتفاع الأسعار. على النقيض من ذلك ، إذا كانت أسعار الفائدة على وشك الارتفاع ، فمن المحتمل أن يتباطأ الاقتصاد قليلاً ، وقد يكون الوقت قد حان للتفكير في الاستعداد للركود القادم.
كلمة أخيرة
لا يمكنك فعل أي شيء حيال التغييرات في سعر الفائدة الأساسي ، ولكن يمكنك اتخاذ بعض الخطوات لتخفيف تأثيرها عليك. إذا سمعت أن أسعار الفائدة سترتفع قريبًا ، فيمكنك حماية نفسك عن طريق سداد ديون بطاقات الائتمان والقروض الأخرى القابلة للتعديل قبل أن تصبح أكثر تكلفة. إذا كان لديك قرض قابل للتعديل لا يمكنك سداده بسرعة ، مثل أرمينيا ، فيمكنك تجنب ارتفاع التكاليف عن طريق إعادة تمويله إلى قرض ذي معدل ثابت. وإذا كنت تعرف أنك ستحتاج إلى قرض جديد قريبًا ، فاحصل عليه الآن بينما لا تزال أسعار الفائدة منخفضة.
هناك طريقة أخرى للتحضير لزيادة السعر الأولي وهي البدء في وضع المزيد من الأموال في المدخرات. تعتبر أسعار الفائدة المرتفعة أخبارًا سيئة للمقترضين ، لكنها رائعة بالنسبة للمدخرين حيث أنهم يكسبون أكثر من الأموال التي لديهم في البنك. ومع ذلك ، لا تحبس نفسك في أي أقراص مدمجة طويلة الأجل حتى الآن. انتظر ارتفاع أسعار الفائدة حتى تتمكن من كسب عائد أفضل عليها.
على النقيض من ذلك ، إذا كان من المتوقع أن تنخفض أسعار الفائدة ، فإن الأمر يستحق الانتظار بعض الوقت للحصول على قرض جديد. إذا كنت تستطيع التأجيل حتى ينخفض سعر الفائدة ، فيمكنك الحصول على قرض جديد بمعدل أقل. في غضون ذلك ، ركز على تحسين درجة الائتمان الخاصة بك. بهذه الطريقة ، عندما يحين الوقت لسداد قرضك الجديد ، قد تكون مؤهلاً للحصول على السعر الأساسي بدلاً من الاضطرار إلى دفع نقطة مئوية إضافية أو اثنتين..
ما الذي يقلقك أكثر: ارتفاع أسعار الفائدة أو انخفاض أسعار الفائدة؟ كيف ذلك?
