ما هو مصطلح مقابل التأمين على الحياة كلها - أنواع التأمين على الحياة
اختيار التأمين على الحياة يمكن أن يشكل لغزًا مشابهًا. في حين أن كل التأمين على الحياة يوفر الأموال في حالة وفاة المؤمن له ، فإن العوامل نفسها - الغرض من الأموال التي تهدف إليها ، والتكلفة ، واحتياجات المستفيد - يجب أن تؤخذ في الاعتبار عند اختيار نوع التأمين على الحياة الأنسب لحالتك.
أنواع التأمين على الحياة
في حين أن صناعة التأمين على الحياة بارعة في تسويق الكلمات الطنانة والمختصرات الجذابة لبيع منتجاتها ، يمكن تقسيم التأمين على الحياة من الناحية العملية إلى مجموعتين: التأمين على المدى والتأمين الدائم.
مصطلح التأمين
يتم كتابة مصطلح التأمين على الحياة (أو التأمين على الحياة "النقي") لتوفير استحقاقات الوفاة المحددة ، ويحمي الفرد لفترة محددة من الوقت مقابل سداد حامل البوليصة قسط التأمين. إذا كان الشخص المؤمن عليه على قيد الحياة في نهاية فترة العقد ، يتم فقد القسط - وبعبارة أخرى ، لا يوجد أي دفع من قبل شركة التأمين إلى الشخص المؤمن عليه أو ورثته.
وتحسب شركة التأمين فيما بعد علاوة جديدة ، تعكس احتمال أكبر للوفاة ، ويتم جمعها من حامل الوثيقة لتوفير سنة متتالية أو سنوات متتالية من التغطية. نظرًا لأن احتمال الوفاة يزداد مع كل سنة من العمر ، فإن نفس قسط التأمين سيشتري مبلغًا أقل من التأمين كل سنة متتالية. للحفاظ على نفس مبلغ التأمين في مكانه ، ترتفع الأقساط كل عام لتغطية زيادة خطر الوفيات.
التأمين على المدى متاح في مجموعة متنوعة من فترات العقد المختلفة: سنويًا ، والمعروفة باسم "مدة التجديد السنوية" ، بزيادات مدتها 5 سنوات و 10 سنوات و 20 عامًا و 30 عامًا. عندما تمتد فترة العقد إلى ما بعد سنة واحدة ، تضيف شركة التأمين معدل الوفيات الفردية لكل سنة وتحسب متوسط الأقساط التي يجب على حامل البوليصة دفعها كل عام. القسط هو نفسه في كل سنة من التغطية ، بسعر أعلى مما يتطلبه خطر الوفيات الفعلي في السنوات السابقة ، و أقل من خطر الوفيات في السنوات الأخيرة سيتطلب.
التأمين لأجل مناسب بشكل خاص لأولئك المشترين الذين يسعون للحصول على أقصى تغطية بأقل تكلفة ممكنة لفترة زمنية محددة. يمكن للوالدين ، على سبيل المثال ، الذين تمتد دخلهم حاليًا لتغطية نفقات المعيشة الحالية أثناء محاولتهم الادخار للالتزامات المستقبلية (مثل تكاليف الكلية للأطفال) شراء مبالغ كبيرة من التأمين حتى انتهاء تعليم أطفالهم. يعتبر التأمين لأجل مثاليًا أيضًا عندما ينتهي الالتزام المالي المحدد في تاريخ مستقبلي معين ، مثل مدفوعات الرهن العقاري.
تأمين دائم على الحياة
يشار إليها عادة باسم التأمين على الحياة برمته ، ومعظم التأمين الدائم هو ببساطة بوليصة تأمين طويلة الأجل مع عنصر التوفير المتراكم. تم تصميم التأمين بحيث يزيد جزء الاستثمار بمعدل مماثل لمعدل الوفيات. مع نمو الاستثمار ، ينخفض جزء القيمة الاسمية للوثيقة المدفوعة بواسطة التأمين الفعلي (على العكس من عنصر الاستثمار) ، ويظل المبلغ المدفوع أو الوفاة دون تغيير. يتم دفع القيمة الاسمية للسياسة للمستفيدين عند وفاة المؤمن عليه أو في سن 100 المؤمن ، على افتراض أن الأقساط تدفع كما هو مطلوب بموجب العقد.
العديد من المخططين الماليين لا يشجعون على شراء التأمين على الحياة برمته ، مفضلين الحفاظ على عناصر الادخار والتأمين منفصلة. في تجربتي ، هناك مشكلة أكبر في التأمين على الحياة برمتها وهي أن الشباب الذين يبدأون أسرة ويتكبدون ديون طويلة الأجل كبيرة غالباً ما يكونون غير مؤمن عليهم ، لأن التغطية التي يمكنهم تحملها لأقساط التأمين الدائمة أقل مما هو مطلوب في ظروفهم..
من ناحية أخرى ، إذا كان لديك دخل عالي ومشاكل في الادخار - سواء كان ذلك بسبب نقص الانضباط أو الوقت الكافي لإدارة الاستثمارات أو المعرفة بفرص الاستثمار - فقد يكون التأمين على الحياة كله مثاليًا لك. تتضمن الأقساط الأعلى للحياة الكاملة عنصر توفير قسري: القيمة النقدية للسياسة التي تزيد كل عام.
يعتبر التأمين على الحياة بالكامل مثاليًا للأشخاص الذين يعانون من مشاكل صحية أو يشعرون بالقلق من احتمال إصابتهم بمرض قد يؤدي إلى "عدم التأمين" مع مرور الوقت. لا يمكن مطلقًا إلغاء سياسة الحياة الكاملة طالما تم دفع الأقساط على النحو المطلوب بموجب العقد.
التأمين الشامل على الحياة هو تباين أكثر مرونة في التأمين الدائم المصمم للتغلب على صلابة الاستثمار والإدارة التي توجد عادة في سياسات الحياة الكاملة. على نحو فعال ، تكون أجزاء التأمين والاستثمار منفصلة ، مما يسمح لمالك البوليصة بتغيير استحقاقات الوفاة والقيمة النقدية المتراكمة والأقساط مع تغير ظروفه..
على عكس التأمين على المدى ، والذي قد لا يكون متاحًا أو قد يصبح باهظ التكلفة مع تقدم العمر ، توفر سياسات الحياة الشاملة والعامة طريقة لضمان التغطية لمدى الحياة وشواغل العقار الدائمة ، مثل مصاريف الدفن والضرائب العقارية.
كلمة أخيرة
في حين أن نوع وتكلفة خاتم الزواج لا يضمنان نجاح الزواج ، فمن المؤكد أن شراء التأمين على الحياة - سواء أكان ذلك طوال العمر أم المدى - سيفيد أحبائك. بعد تحديد أنك بحاجة إلى تأمين على الحياة ، فإن خطوتك التالية هي تحديد المبلغ الذي تحتاجه لتنفيذ رغباتك وتلبية الالتزامات المالية. بعد قيامك بحساب مبلغ التأمين اللازم ، يمكنك اختيار نوع المدة أو الحياة الكاملة - التي تناسب ظروفك المالية والشخصية.
هل تملك مدة أو كامل التأمين على الحياة?
