يجب عليك خفض مدفوعات القروض الطلابية الشهرية الخاصة بك؟

هذه الزيادة هي جزئيًا نتيجة لأعداد كبيرة تاريخياً من الشباب الذين يختارون الذهاب إلى الكلية ، لكنها أيضًا نتيجة حتمية لارتفاع تكاليف التعليم العالي. على الرغم من أن الكثيرين يحذرون الطلاب بحق من اقتراض مبالغ زائدة لتعليمهم ، إلا أن الحصول على بعض قروض القروض الطلابية على الأقل يبدو أنه أمر لا مفر منه بالنسبة للكثيرين. وفقًا لمعهد الوصول إلى الكلية والنجاح ، فإن ما يصل إلى ثلثي حاملي شهادات البكالوريوس في الفصل الدراسي لعام 2017 قد تخرجوا من ديون قروض الطلاب.

لماذا طالب القرض الدين هو السائد جدا

يُجبر العديد من الطلاب على اقتراض الأموال لأن تكاليف التعليم العالي ارتفعت بشكل أسرع بكثير من دخل الأسرة. يذكر أن مجلس الكلية ، الذي قام بتتبع التكاليف في كل من الجامعات العامة والخاصة منذ عام 1971 ، يشير إلى أن تكاليف التعليم والغرفة والمجلس قد زادت بأكثر من الضعف في العقود منذ ذلك الحين..

عندما بدأ "مجلس الكلية" بمراقبة الأسعار ، كان متوسط ​​التكلفة لسنة واحدة في إحدى الجامعات العامة هو 1.410 دولار ، وهو ما يمثل 13.7٪ من متوسط ​​الدخل البالغ 10،290 دولار للعائلات الأمريكية في عام 1971. انتقل سريعًا إلى العام الدراسي 2018-19 ، عندما ارتفع متوسط ​​تكلفة الجامعة الحكومية إلى 21.370 دولار في السنة. مع متوسط ​​دخل الأسرة 57652 دولار في عام 2017 ، وهذا يعني أن تكلفة الحضور في مؤسسة حكومية لمدة أربع سنوات يتطلب الآن 37.1 ٪ من الدخل السنوي للأسرة المتوسطة.

أصبحت تكلفة التعليم العالي غير معقولة بالنسبة للعديد من الطلاب. لتعويض الفرق ، يجبرون على الاقتراض - مبالغ كبيرة في بعض الأحيان. في عام 2017 ، تخرج حامل متوسط ​​درجة البكالوريوس بمبلغ 32،731 دولار من ديون قروض الطلاب. ومع استمرار ارتفاع تكلفة التعليم الجامعي ، فمن غير المرجح أن يتقلص متوسط ​​عبء الديون هذا في أي وقت قريب.

عواقب الديون القروض الطلابية

ما يهم أكثر من المبلغ الإجمالي لديون الطلاب هو حجم مدفوعاتهم الشهرية. مهما كان هذا المجموع الكلي ، فإن المقترضين يعيشون داخل ميزانياتهم الشهرية. وفقًا للاحتياطي الفيدرالي ، بلغ متوسط ​​مدفوعات القروض الشهرية للطلاب اعتبارًا من عام 2016 393 دولارًا. يمكن أن يكون ذلك جزءًا كبيرًا من متوسط ​​الأجر الذي يحصل عليه الخريج الجديد.

وجد تحليل لبيانات مسح الطلاب لعام 2019 أجرته LendEDU أن راتب البدء النموذجي للطلبة الجدد هو 48،400 دولار. وفقًا لآلة حاسبة ضريبة الدخل في SmartAsset ، فإن هذا يعني أن الأجر المستحق للمنزل لخريج واحد اعتبارًا من عام 2018 قد يكون 38737 دولارًا أو 3،228 دولارًا شهريًا ، مما يجعل متوسط ​​مدفوعات قروض الطلاب حوالي 12٪ من صافي الدخل الشهري المتوسط ​​للطلبة.

تحسب خطط السداد المدفوعة بالدخل أن 10٪ من راتبك المستقبلي هو مبلغ مقبول تدفعه ، لكن هذه الأرقام لا تأخذ في الاعتبار وضعك الشخصي. قد يكون دين الطالب الخاص بك أعلى أو أقل من المتوسط ​​، وكذلك قد يكون دخلك. قد تصل إلى جميع المتوسطات ولكن لديك مصاريف شهرية أعلى بسبب عوامل أخرى ، مثل إنجاب طفل أو أكثر ، مما يجعل من الصعب دفع 10 ٪ لك بغض النظر عما إذا كنت "ينبغي" أن تكون قادرة على تحمل ذلك.

بالنسبة للعديد من المقترضين ، هذا المبلغ هو صراع. وفقًا للبيانات الصادرة عن مركز بيو للأبحاث (Pew) ، فإن ما يقرب من نصف (حوالي 48 ٪) من المقترضين من قروض الطلاب الذين لم يعودوا في المدرسة يدعون أن سداد مدفوعاتهم يمثل مصاعب مالية. وجد تقرير Pew لعام 2017 أن 27 ٪ فقط من الخريجين الحاصلين على قروض للطلاب قالوا إنهم يعيشون حياة مريحة.

علاوة على ذلك ، فإن الكفاح من أجل دفع هذه المدفوعات الشهرية يمكن أن يؤثر على الخريجين بطرق أخرى. على سبيل المثال ، وجد Pew أن ديون الطلاب أثرت على الخيارات المهنية لـ 24٪ من المقترضين. أكثر من 80٪ من المقترضين من قروض الطلاب الذين تتراوح أعمارهم بين 22 و 35 عامًا والذين لم يشتروا منزلًا حتى الآن يلقون باللوم على ديون الطلاب الخاصة بهم ، وفقًا لـ CNBC. ووفقًا لاستطلاع أجرته عام 2018 على النساء الأمريكيات ، يمكن أن تؤثر الديون المفرطة على قرارك بالزواج وإنشاء أسرة.

يمكن أن تؤثر أيضا مدخرات التقاعد الخاصة بك. وجدت دراسة أجرتها NerdWallet في عام 2015 أنه قد تكون هناك حاجة لمتوسط ​​درجة جامعية لتأخير التقاعد حتى سن 75 ، ويرجع ذلك جزئيًا إلى ارتفاع ديون قروض الطلاب. في حين أنهم مشغولون في سداد القروض ، فقد يؤجل الخريجون المساهمة في مدخراتهم التقاعدية ، مما قد يصل إلى خسارة قدرها 684،474 دولارًا من المدخرات على مدار فترة 50 عامًا ، وفقًا للدراسة.

يجب عليك خفض مدفوعات القروض الطلابية الخاصة بك?

كل هذا يطرح السؤال التالي: هل يجب عليك خفض مدفوعات قروض الطلاب الشهرية?

لسوء الحظ ، ليس هناك إجابة سهلة. باستثناء إعادة التمويل ، بالنسبة لمعظم المقترضين ، تؤدي جميع البرامج المتاحة لتخفيض المدفوعات الشهرية - الدمج ، والسداد المدفوع بالدخل ، والتأجيل ، والإحالة - إلى مدة قرض أطول ومبلغ أكبر من المال المدفوع في القرض نتيجة للفائدة تدفع على مدى فترة أطول. حتى خيار إعفاء القرض من المحتمل أن لا يفيد المقترض العادي لأن المقترض العادي لن يترك رصيدًا بحلول الوقت الذي تنتهي فيه فترة 20 إلى 25 عامًا ، حتى إذا تم تسجيلهم في دخل خطة السداد مدفوعة.

من ناحية أخرى ، قد تكون هناك نسبة صغيرة من المقترضين الذين يمكنهم الاستفادة من تخفيض مدفوعاتهم الشهرية.

لذلك ، إذا كنت تفكر في تخفيض مدفوعات قروض الطلاب ، فإليك بعض الاقتراحات المتعلقة بالموعد المنطقي ومتى يكون ذلك غير منطقي.

عندما يجب عليك خفض قرض الطالب الدفع

حتى عندما تقوم بتخفيض دفعة القرض الشهري للطلبة قد تجعلك تدفع أموالا أكثر على المدى الطويل ، فقد تظل هناك بعض المناسبات التي تعتبر فكرة جيدة عنها. هناك أيضًا بعض الظروف ، رغم ندرتها ، حيث يؤدي تقليل دفعتك الشهرية إلى توفير المال لك بالفعل.

1. لا يمكنك تحمل دفعتك الشهرية

إذا كنت تكافح بشكل شرعي لدفع ثمن الضروريات الأساسية بسبب فاتورة قرض الطالب الشهرية ، فهذا سبب وجيه لاستكشاف طرق لخفضه ، حتى لو كان ذلك قد يعني سداد مبلغ أكبر على المدى الطويل.

أحد آثار ديون الطلاب هو عدم وجود شبكة أمان مالية إذا تعرضت لضربة غير متوقعة. وفقًا لتقرير 2019 الصادر عن Comet Financial ، المتخصصين في إعادة تمويل قروض الطلاب ، يقول 41٪ من المقترضين من قروض الطلاب أنهم لن يكونوا قادرين على تحمل نفقات الطوارئ البالغة 400 دولار. حتى أقل من ذلك سيكون قادراً على إدارة إصلاح المنزل أو الطوارئ الطبية ، والتي قد تكلف الآلاف.

إذا كنت أحد هؤلاء المقترضين الذين يعيشون في شيك لصرف الرواتب - أو ما هو أسوأ من ذلك ، غير قادر حتى على تلبية احتياجاتهم - فإن تخفيض دفعتك الشهرية يمكن أن يساعدك في السيطرة على وضعك المالي. وبمجرد القيام بذلك ، يمكنك دائمًا اختيار زيادة الدفعات لاحقًا.

2. أنت في خطر التراجع

وفقًا لبنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك ، كان لقروض الطلاب أعلى معدلات الجنوح بين جميع ديون المستهلكين اعتبارًا من الربع الثالث من عام 2018 ؛ كان 11.5٪ من قروض الطلاب متأخرة عن 90 يومًا ، على عكس 7.9٪ من مدفوعات بطاقات الائتمان و 4.3٪ من قروض السيارات.

على الرغم من أنك قد تحاول جاهدة الوفاء بالتزامات قرض الطالب الخاصة بك ، إذا كنت تعاني بالفعل من أجل تحمل الضروريات الأساسية وتكاليف النفقات غير المتوقعة - خاصة إذا كانت حالة طارئة - فقد يكون من المغري تأجيل سداد قرض الطالب الخاص بك. لكن كلما تأخرت أكثر ، كلما زاد صعوبة اللحاق بالركب. قد تؤخرك الرسوم المتأخرة وارتفاع أسعار الفائدة وتراكم المدفوعات ، مما يعرضك لخطر التخلف عن السداد.

بدلاً من ذلك ، من الأفضل أن تتصل بموظف القرض الخاص بك ، وتعترف بأنك تكافح ، واطلب منهم تقديم تأجيل مؤقت أو صبر لمساعدتك في اللحاق بالركب. بعد ذلك ، يمكنك مناقشة أفضل خطة لخفض مدفوعاتك للمضي قدمًا.

3. أنت في خطر التخلف عن السداد

يجب عليك تجنب التخلف عن سداد القروض الطلابية بأي ثمن. التداعيات يمكن أن تكون هائلة. تأخذ درجة الائتمان الخاصة بك قيمة كبيرة ، مما يحتمل أن يمنعك من القيام بأي شيء يتطلب الائتمان ، مثل شراء منزل واستئجار شقة والحصول على قرض سيارة. والأسوأ من ذلك ، يمكن للحكومة الفيدرالية أن تزيح أجورك دون مقاضاتك أولاً ، وكذلك الاحتفاظ بجميع المبالغ المستردة من الضرائب إلى الأبد. إذا كنت تتخلف عن سداد القروض الخاصة ، فيمكن للمقرضين من القطاع الخاص أن يزيّنوا أجورك ، لكن سيتعين عليهم متابعة عملية مقاضاتك أولاً..

مع وجود الكثير من البرامج المتاحة حاليًا للمقترضين ، يجب ألا تضطر مطلقًا إلى التخلف عن سداد القروض الحكومية. ستعمل جميع برامج السداد التي تعتمد على الدخل في حدود قدرتك على الدفع ، وإذا لم يكن لديك حاليًا أي قدرة على الدفع بسبب موقف شديد مثل البطالة أو الدخل المنخفض جدًا ، فقد ينتهي بك الأمر إلى سداد بقيمة 0 دولار. حدث ذلك بالنسبة لي خلال فترة قصيرة من البطالة وأيضًا خلال سنواتي القليلة الأولى من التدريس عندما كان دخلي محدودًا. والأفضل من ذلك ، أن عمليات السداد التي تبلغ قيمتها 0 دولار تعتمد على مدار الساعة في اتجاه الإعفاء من القروض. طالما كنت مسجلاً في برنامج سداد مؤهل يحركه الدخل ، تكون قروضك مؤهلة للحصول على الغفران في 10 أو 20 أو 25 عامًا ، وفقًا للبرنامج.

إذا كان الأسوأ هو الأسوأ ، فيمكنك دائمًا متابعة التأجيل أو الصبر. إذا كنت مؤهلاً لتأجيل المصاعب الاقتصادية ، فستتمكن من تأجيل دفعاتك دون تراكم الفوائد. لن تتوقف الفائدة عن الاستحقاق بصبر ، لكنك ستتمكن على الأقل من تأجيل الدفعات دون الدخول في التقصير.

تصبح الأمور أكثر صعوبة عندما يتعلق الأمر بالقروض الخاصة. على الرغم من أن معظم المقرضين لديهم بعض برامج المساعدة في الدفع ، لا يوجد لدى مجموعة متنوعة من البرامج التي تقدمها الحكومة الفيدرالية ، ولا توجد أي خيارات لإعفاء القروض. ومع ذلك ، إذا أصبحت غير قادر على سداد مدفوعات القرض الخاص ، وكنت قد فاتتك بالفعل بعض المدفوعات ، فإن العديد من المقرضين سيعملون معك لتجنب التقصير. كحل أخير ، يمكنك متابعة تسوية الديون عن طريق القروض الخاصة.

4. سوف ينتهي بك الأمر إلى دفع مبالغ أقل على المدى الطويل

هناك بعض الحالات النادرة التي قد ينتهي بك فيها الأمر إلى دفع مبالغ أقل على المدى الطويل عن طريق خفض مدفوعاتك. إذا قمت بالتسجيل في خطة سداد على أساس الدخل ، مثل IBR (سداد على أساس الدخل) ، وكان دخلك منخفضًا بما يكفي وديون قرضك مرتفعة بما يكفي بحيث يكون لديك رصيد متبقٍ بعد إجراء الدفعات المطلوبة التي تزيد عن 240+ ، فيمكنك الحصول على هذا الرصيد المتبقي يغفر. اعتمادًا على دخلك ، قد تكون مدفوعاتك منخفضة جدًا بحيث تكون قد سددت مبالغ أقل بكثير مما كنت ستدفعه في خطة السداد القياسية البالغة 10 سنوات.

على سبيل المثال ، بعد إكمال 10 سنوات من التعليم العالي لشهادة الدكتوراه ، والتي تمكنني من التدريس على مستوى الكلية ، اقترضت ما مجموعه 200 ألف دولار كقروض للطلاب الفيدراليين. لقد دفعتني راتبي التدريسي الضئيل البالغ 35،000 دولار إلى الحصول على أجر في المنزل بنفس حجم دفعي الشهري لقروض الطلاب. لذلك ، لإدارة الموقف ، قمت بالتسجيل في خطة IBR.

عندما أقوم بتوصيل هذه الأرقام في مقدّر سداد وزارة التعليم الأمريكية (DOE) في StudentLoans.gov ، فإنه يقدر أنه مع خطة السداد القياسية البالغة 10 سنوات ، سأدفع ما مجموعه 266،449 دولارًا بدفع شهري قدره 2220 دولارًا. مع برنامج IBR ، من ناحية أخرى ، سأدفع 155980 دولارًا - أقل مما اقترضته أصلاً - مع دفع شهري يبدأ من 203 دولار. سيتم العفو عن باقي قرضي ، الذي من المتوقع أن يكون 34420 دولارًا بفائدة مستحقة حتى بعد 25 عامًا من الدفعات الشهرية..

وضعي غير عادي ، رغم ذلك. وفقًا لتقرير Pew لعام 2017 ، فإن 7٪ فقط من جميع المقترضين من قروض الطلاب لديون طالب تتجاوز قيمتها 100،000 دولار ، وهو الأكثر شيوعًا بين حملة الشهادات العليا.

باستخدام البيانات بالنسبة للمقترضين المتوسطين وآلة حاسبة السداد نفسها ، تبدو الصورة مختلفة تمامًا. في هذه الحالة ، سينتهي المقترض العادي بسداد المزيد من الأموال على المدى الطويل في جميع برامج السداد المدفوعة بالدخل ، باستثناء برنامج "الدفع المعاد كما تربحه" (REPAYE) ، حيث يكون مبلغ الاسترداد متطابقًا تقريبًا. علاوة على ذلك ، لن يكون لديهم رصيد متبق ليتم مسامحتهم بعد 20 عامًا في أي من برامج السداد المؤهلة التي تعتمد على الدخل.

قبل اتخاذ أي قرارات بشأن قروض الطلاب ، استفد من الآلات الحاسبة للسداد ، وقم بتوصيل الأرقام الخاصة بك ، وشاهد كيف سيبدو سدادك وإعفائك المحتمل من القرض وما إذا كان سيوفر لك المال على المدى الطويل. إعادة النظر في الأرقام الخاصة بك بانتظام حيث من المرجح أن يتغير دخلك على مر السنين.

5. أنت مؤهل لبرنامج الإعفاء من قرض الخدمة العامة (PSLF)

بالنسبة لبرامج السداد القياسية التي تعتمد على الدخل ، يمكنك إلغاء قروضك بعد 20 عامًا إذا اقترضت أموالًا بعد 1 يوليو 2014 أو لمدة 25 عامًا إذا كنت قد اقترضت قبل ذلك التاريخ. هناك أيضًا برنامج الإعفاء من قروض الخدمة العامة (PSLF) ، الذي يسامح قروض المقترضين المؤهلين بعد 10 سنوات. من أجل التأهل ، يجب أن تعمل بدوام كامل لتلك السنوات العشر في وظيفة في القطاع العام أو في مؤسسة غير ربحية مؤهلة. إذا كنت تستوفي المعايير ، فمن المحتمل أن تستفيد من المغفرة لأن مدة السداد أقصر بكثير من خيارات التسامح الأخرى. ومع ذلك ، يمكن أن يكون التأهل ل PSLF صعبًا للغاية لأن هناك الكثير من المتطلبات المحددة للغاية.

6. أنت قادر على التأهل والاستفادة من إعادة التمويل

مع إعادة تمويل قروض الطلاب ، يقوم المقرض الخاص بدفع قرضك الحالي ويصدر لك قرضًا جديدًا بشروط سداد جديدة وبسعر فائدة جديد ، يمكن أن يكون ثابتًا أو متغيرًا. يعد إعادة تمويل قروض الطلاب أحد المواقف القليلة التي يُحتمل أن تخفض فيها مدفوعات قروض الطلاب ، كما يمكنك توفير المال عن طريق خفض معدل الفائدة الخاص بك.

معظم الخيارات الأخرى التي تقلل من مدفوعات قروض الطلاب الشهرية ، مثل دمج القروض وخطط السداد المدفوعة بالدخل ، تفعل ذلك عن طريق تمديد مدة الفصل الدراسي دون خفض أسعار الفائدة ، وهذا هو السبب في أن ينتهي بك الأمر إلى سداد المزيد على المدى الطويل. اعتبارا من كتابة هذا المقال ، يقوم بعض مقرضي إعادة تمويل قروض الطلاب بالإعلان عن معدلات فائدة منخفضة تصل إلى 2.54٪ (متغير). وفقًا لآلة حاسبة إعادة التمويل في Credible ، المورد عبر الإنترنت للعثور على مقرض إعادة التمويل ، إذا كنت تحمل متوسط ​​رصيد قرض الطالب البالغ 32731 دولارًا ، فستحصل على دفعة شهرية جديدة قدرها 309 دولارًا. وهذا يمثل توفيرًا قدره 84 دولارًا على الدفعة الشهرية 393 دولارًا لمقترض قرض الطالب المتوسط ​​وفقًا لخطة سداد قياسية مدتها 10 سنوات. كما يوفر لك ما مجموعه 10،039 دولار على مدى فترة القرض.

إعادة التمويل له عيوبه ، رغم أن البدء به ليس للجميع. قد لا يتأهل كثير من المقترضين. تتطلب إعادة التمويل شيكًا ائتمانيًا ، وإذا كانت نسبة الدين إلى الدخل مرتفعة جدًا - ربما لأن لديك الكثير من ديون قروض الطلاب - أنت مدين كثيرًا ببطاقات الائتمان ، أو أن درجة الائتمان الخاصة بك منخفضة جدًا لسبب آخر ، غير معتمد درجة الائتمان النموذجية للمقترضين المعتمدين هي 700+. بالإضافة إلى ذلك ، يطلب منك العديد من المقرضين أيضًا الحصول على دخل أعلى من المتوسط.

علاوة على ذلك ، على الرغم من أنه يمكنك إعادة تمويل كل من قروض الطلاب الفيدرالية والخاصة ، إذا قررت إعادة تمويل قروضك الفيدرالية ، فلن تتمكن من الوصول إلى برامج السداد الفيدرالية ، مثل دمج القروض أو السداد المدفوع بالدخل. هذا لأنك ستتبادل قرضك الفيدرالي مقابل قرض جديد مع مقرض خاص.

بشكل عام ، يجب ألا تحاول إعادة تمويل قروض الطلاب الخاصة بك إلا إذا كنت قادرًا على سداد مدفوعاتك وفقًا لخطة سداد قياسية مدتها 10 سنوات. في هذه الحالة ، من غير المحتمل أن تستفيد من أي من خطط السداد المدفوعة بالدخل على أي حال. ومع ذلك ، ضع في اعتبارك أنك إذا قررت إعادة التمويل ، فستفقد أيضًا إمكانية الوصول إلى خيارات التأجيل والتحمل السخية التابعة لوزارة الطاقة في حالة اصطدامك برقعة خشنة. على الرغم من أن بعض المقرضين يعرضون التحلي بالصعوبات الاقتصادية ، إلا أن أطوال التحمل المسموح بها عادةً ما تكون أقصر بكثير مما تقدمه وزارة الطاقة.

نصيحة محترف: إذا كان إعادة تمويل قروض الطلاب أمرًا منطقيًا ، فابدأ Credible.com. سوف تتلقى أسعار الفائدة متعددة في غضون دقائق. زائد, Credible.com تقدم مكافأة تصل إلى 750 دولارًا لأي شخص يعيد تمويل قروض الطلاب.

عندما يجب عليك تجنب خفض دفع قرض الطالب الخاص بك

مما لا شك فيه أن إجراء هذه المدفوعات الشهرية لقروض الطلاب يمثل صراعًا لكثير من الناس. فلماذا لا تريد تخفيض هذه المدفوعات الشهرية?

الجواب هو أنه في معظم الحالات ، قد يؤدي خفض دفعتك إلى سداد مبالغ أكبر على المدى الطويل بسبب الفائدة التي تتراكم على مدى فترة سداد أطول. علاوة على ذلك ، سوف تتعثر في سداد الدفعات لفترة أطول بكثير ، مما قد يؤدي إلى تقييد أموالك من استخدامها في أشياء أخرى ، مثل الادخار للتقاعد أو شراء منزل أو تخصيص أموال للمساعدة في تمويل تعليم أطفالك.

إذا تمكنت من إيجاد طرق لتحملها ، حتى لو كان ذلك قد يتطلب التضحية ببعض الأشياء لفترة من الوقت ، فإن سداد قروضك في أسرع وقت ممكن هو عمومًا أفضل طريقة للذهاب. في ما يلي المواقف التي يجب عليك فيها تجنب تخفيض مدفوعات قروض الطلاب.

1. يمكنك تحمل مدفوعات القرض الخاص بك

في حين أن هناك بلا شك خريجو جامعيون تجعل دفعات القروض الطلابية الشهرية من الصعب عليهم تحمل الضروريات الأساسية ، فإن الخريجين الآخرين لا يكافحون بنفس القدر. قد تشعر بشيء من القلق ، ولكن إذا كانت دفعتك الشهرية لا تجعل شراء البقالة أو سداد الإيجار أو سداد الفواتير الطبية أمرًا صعبًا ، فيجب أن تتجنب خفضها ، حتى لو كنت مؤهلاً للحصول على دخل مدفوع برنامج السداد.

ذلك لأن برامج السداد المدفوعة بالدخل لا تقلل من اهتمامك ؛ أنها مجرد خفض المدفوعات الشهرية الخاصة بك مع تمديد فترة السداد. حتى توحيد القروض ، الذي يجمع جميع القروض الخاصة بك معًا في دفعة واحدة ، يقوم بمتوسط ​​القروض بأدنى سعر فائدة قبل التوحيد ، ويمتد طول مدتك إلى 30 عامًا دون أن يقلل بشكل كبير من اهتمامك. كل هذا يعني أنه ، بغض النظر عن البرنامج الذي تختاره ، من المحتمل أن ينتهي بك الأمر إلى الدفع أكثر من ذلك بكثير ، والدفع لفترة أطول بكثير ، مما لو كنت قد اخترت للتو خطة السداد النموذجية ومدتها 10 سنوات.

إذا كان لديك وظيفة جيدة الأجر وكنت تكافح من أجل وضع ما لا يقل عن 10٪ من دخلك في قروض الطلاب الخاصة بك ، فقد تحتاج أولاً إلى إعادة تقييم بعض المناطق الأخرى في ميزانيتك الشهرية - مثل حجم دفع الإيجار ودفع السيارة ، أو فاتورة البقالة القياسية - قبل خفض مدفوعات قرض الطالب الخاص بك.

2. لديك القدرة على تولي وظيفة ثانية

وفقًا لتقرير Pew لعام 2017 ، فإن الخريجين الذين يحملون ديون قروض الطلاب هم أكثر احتمالًا من أولئك الذين ليس لديهم قروض للحصول على وظيفة ثانية. قد لا يكون الأمر ممتعًا ، وقد تضطر إلى التخلي عن جزء كبير من الحياة الاجتماعية لبعض الوقت ، لكن التضحية يمكن أن تؤتي ثمارها بشكل كبير عندما تدفع قروض الطلاب الخاصة بك في وقت أقرب.

علاوة على ذلك ، فإن وجود أزعج جانبي هذه الأيام ليس بالأمر الغريب. وجد استطلاع أجرته Bankrate عام 2018 أن 37٪ من الأمريكيين لديهم وظيفة جانبية. يجد المزيد من البالغين أنفسهم يضطلعون بعمل إضافي للتخلص من الديون أو التوفير للأهداف المالية ، لذلك إذا كانت هذه إمكانية لك ، فستكون بصحة جيدة.

3. سوف ينتهي بك الأمر إلى دفع المزيد في المدى الطويل

على الرغم من أن برامج السداد الحكومية يمكن أن توفر لك في بعض الأحيان أموالاً على قروض الطلاب الخاصة بك ، إلا أن التسجيل في واحدة من شأنه أن يعيدك في معظم الحالات.

على سبيل المثال ، وفقًا لمقدّر السداد التابع لوزارة الطاقة ، قد ينتهي الأمر بالمقترض "المتوسط" للحصول على قرض الطالب الذي يدرس في برنامج سداد مدفوع بالدخل إلى دفع مبلغ يتراوح بين 3000 و 5000 دولار أكثر مما لو اختاروا خطة سداد قياسية مدتها 10 سنوات. قد لا يبدو هذا كثيرًا ، لا سيما في ضوء الدفع الشهري المنخفض ، ولكن قد تختلف الأرقام بشكل كبير حسب راتبك المبدئي الفعلي ومبلغ القرض. على سبيل المثال ، إذا كان راتبك المبدئي هو 25000 دولار ، فسوف ينتهي بك الأمر إلى دفع ما يقرب من 10000 دولار على نفس المبلغ المقترض مما لو كنت قد اتبعت السداد القياسي لمدة 10 سنوات.

وضع كل فرد فريد من نوعه ، والتلاعب بالأرقام يمكن أن يغير الصورة العامة بشكل كبير. على سبيل المثال ، إذا كنت قد اقترضت مبلغًا أكبر - على سبيل المثال ، 40،000 دولار - وبدأت براتب أقرب إلى المتوسط ​​قدره 45000 دولار ، فسوف ينتهي بك الأمر إلى سداد ما يقرب من 15000 دولار أمريكي بخطة مدفوعة بالدخل أكثر من خطة العشر سنوات القياسية خطة السداد. ناهيك عن أنك ستجري هذه المدفوعات لمدة تتراوح بين 10 و 15 سنة إضافية.

كما ترون ، في كثير من الحالات ، لا يكون مفعول الدفع الشهري الأقل لصالحك. طالما كان من الممكن تأجيل دفعتك الحالية ، حتى لو كانت غير مريحة بعض الشيء ، يجب عليك الالتزام بها ومحاولة سداد القرض بأسرع وقت ممكن.

كلمة أخيرة

على الرغم من أن الشهادة الجامعية تأتي مع عبء الديون المستحقة على العديد من الطلاب ، إلا أن الإحصائيات تستمر في إظهار أن الفوائد تفوق التكاليف. لقد وجد تحليل Pew لعام 2014 أن متوسط ​​دخل الأسرة بالنسبة لأولئك الذين لديهم ديون للطلاب - والتعليم اللازم لتوازيها - كان ضعف دخل الأسر التي يرأسها شخص غير خريج. علاوة على ذلك ، قال 63٪ من خريجي الجامعات الشباب الذين اقترضوا أموالاً للدفع للمدرسة إن استثماراتهم قد دفعت بالفعل ، في حين أن 84٪ منهم يعتقدون أن استثماراتهم ستؤتي ثمارها في المستقبل القريب إذا لم تكن قد حصلت بالفعل..

أرباحك المحتملة مدى الحياة كخريج جامعي يمكن أن تفوق بكثير مجموع الديون القروض الطلابية الخاصة بك. الأمر يتعلق فقط بإيجاد أفضل الطرق لإدارة هذه الديون وتفريغها بأسرع ما يمكن.

هل تكافح من أجل سداد مدفوعات قروض الطلاب؟ ما هي الطرق ، إن وجدت ، التي قد تساعدك في إدارة هذا الدين?