يجب أن تحصل على قرض شخصي لتحسين المنزل أو التجديد؟

إن بحثك عن منزل بناء جديد أكبر في منطقتك ، لكن السوق حار جدًا ، ولا يتمتع سوق الإسكان بعد الحرب العالمية الثانية بنفس السحر. لذا ، يمكنك التسوية: تسوية الطابق السفلي في منزلك الحالي. عند حوالي 15000 دولار ، لن يكون رخيصًا ، لكنه بالتأكيد سيكون أكثر تكلفة من منزل أكبر.

هناك مشكلة واحدة فقط. لن تواجه أي مشكلة في الدخول في مدخراتك الشخصية لتغطية الدفعة المقدمة في منزل آخر ، حيث يمكنك استرداد الأموال بمجرد بيع منزلك الحالي. أنت تدرك أن الطابق السفلي النهائي من المحتمل أن يعزز قيمة إعادة بيع منزلك على المدى الطويل ، لكنك لن ترى ذلك التعزيز في أي وقت قريب. بعد كل شيء ، الهدف من هذا المشروع هو الحفاظ على أسرتك في المنزل لسنوات قادمة. ونظرًا لأنك استخدمت قرضًا من قروض إدارة الإسكان الفدرالية منخفضة الدفعة الأولى لشراء العقار ، فأنت تفتقر إلى الأسهم المطلوبة للاعتماد على حد ائتمان الأسهم في المنزل (HELOC).

هل أنت خارج الخيارات؟ ليس بالضرورة. إذا كان لديك ائتمان جيد ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على قرض شخصي غير مضمون مع وجود قيود قليلة تتجاوز الالتزام بتسديد دفعات القسط الشهري. بالنسبة لأصحاب المنازل الذين لا يملكون ما يكفي من الأسهم ، يعد مشروع تحسين المنزل الرئيسي سببًا مشروعًا للحصول على قرض شخصي - قد يكون هذا الأمر أكثر مسؤولية من الناحية المالية من استخدام قرض شخصي لدفع عطلة أو حفل زفاف ، على سبيل المثال.

كيف تعمل قروض تحسين المنازل

قرض تحسين المنزل ، من خلال شركة مثل Credible.com, هو قرض شخصي ، وعادة ما يكون القرض غير مضمون يهدف إلى تمويل النفقات المتعلقة بمشاريع تحسين المنزل. في الممارسة العملية ، فإن قرض تحسين المنزل مماثل للقروض الشخصية التي يتم الحصول عليها لأغراض أخرى مسموح بها ، مثل توحيد الديون أو النفقات الطبية أو نفقات بدء الأعمال.

معدلات القروض الشخصية وشروطها عموما لا تختلف حسب الغرض من القرض. وبدلاً من ذلك ، فهي تعتمد على الجدارة الائتمانية للمقترض ، والعوامل غير الائتمانية مثل نسبة الدين إلى الدخل للمقترض ، ومعايير الاكتتاب للمقرض ، وأسعار الفائدة المرجعية السائدة.

يمكن للمقترضين ذوي الائتمان الممتاز (درجات فيكو أعلى من 720 إلى 740) توقع عروض قروض شخصية مع:

• رسوم منشأ منخفضة ، إن وجدت (من المحتمل أن تكون أقل من 2٪)
• معدلات مئوية سنوية منخفضة (أقل من 10 ٪ إلى 12 ٪ من أبريل ، بما في ذلك أي رسوم منشأ)
• فترات أطول (خمس إلى سبع سنوات)
• حدود عالية للاقتراض (تصل إلى الحد الأقصى للمقرض بما في ذلك ، في كثير من الأحيان 35000 دولار إلى 40،000 دولار)

يمكن للمقترضين ذوي الائتمان الجيد (درجات فيكو أعلى من 660 إلى 680) أن يتوقعوا التأهل للحصول على قروض شخصية من خلال:

• رسوم منشأ معتدلة ، إن وجدت (من المحتمل أن تكون أقل من 4٪)
• معدلات معتدلة (أقل من 15 ٪ من أبريل ، بما في ذلك أي رسوم منشأ)
• فترات معتدلة (ثلاث إلى خمس سنوات)
• حدود الاقتراض المعتدلة (متغيرة حسب المقرض)

إذا كانوا مؤهلين على الإطلاق ، فيجب على المقترضين ذوي الائتمان العادل أو المنخفض القيمة (درجات FICO أقل من 660) أن يجهزوا أنفسهم للحصول على قروض قصيرة الأجل وعالية الفائدة مع حد أقصى للاقتراض المنخفض.

مقارنة أسعار قرض تحسين المنزل

كل مقرض مختلف ، لذلك خذ الوقت الكافي للحصول على عروض أسعار قرض تحسين المنزل من عدة مقرضين. باستخدام شركة مثل Credible.com سوف تساعد في هذه العملية. يمكنك الحصول على مؤهل في دقائق وتلقي عروض الأسعار من المقرضين متعددة.

عادة ، لن يؤثر إكمال فرز قرض أولي على درجة الائتمان الخاصة بك. وذلك لأن المقرضين ينتظرون "سحب" الائتمان الخاصة بك - تخفيض درجة الائتمان الخاصة بك مؤقتًا - حتى تقوم بتقديم طلب رسمي. نأمل أن تحتاج فقط إلى التقدم مرة واحدة بعد أن تختار عرض القرض الأكثر جاذبية.

على مدار فترة سداد قرض متعدد السنوات ، يتم إضافة تعديلات صغيرة على الأسعار والشروط. على سبيل المثال ، لنفترض أنك بحاجة إلى تمويل 15000 دولار من نفقات تحسين المنزل. في ما يلي كيفية توقع تغيير الدفعة الشهرية وإجمالي تكلفة التمويل بناءً على مختلف معدلات الفائدة السنوية وشروط القرض:

• 8 ٪ أبريل: خلال مدة 36 شهرًا ، ستكون الدفعة الشهرية 470.05 دولارًا ، وستكون رسوم الفائدة الإجمالية 1921.64 دولارًا. خلال فترة 60 شهرًا ، ستكون الدفعة الشهرية 304.15 دولارًا ، وستكون رسوم الفائدة الإجمالية 3،248.75 دولارًا.
• 11 ٪ أبريل: خلال فترة 36 ​​شهرًا ، ستكون الدفعة الشهرية 491.08 دولارًا ، وستكون رسوم الفائدة الإجمالية 2،678.91 دولارًا. خلال فترة 60 شهرًا ، ستكون دفعتك الشهرية 326.14 دولارًا ، وستكون رسوم الفائدة الإجمالية 4،568.18 دولارًا.
• 14 ٪ أبريل: خلال فترة 36 ​​شهرًا ، ستكون الدفعة الشهرية 512.66 دولارًا ، وستكون رسوم الفائدة الإجمالية 3445.92 دولارًا. خلال فترة 60 شهرًا ، ستكون الدفعة الشهرية 349.02 دولارًا ، وستكون رسوم الفائدة الإجمالية 5،941.43 دولارًا.
• 17 ٪ أبريل: خلال فترة 36 ​​شهرًا ، سيكون مبلغ الدفعة الشهرية 534.79 دولارًا ، وسيبلغ إجمالي رسوم الفائدة 4،252.47 دولارًا. خلال فترة 60 شهرًا ، ستكون دفعتك الشهرية 372.79 دولارًا أمريكيًا ، وستكون رسوم الفائدة الإجمالية 7،367.32 دولارًا أمريكيًا..

بصرف النظر عن أسعار الفائدة ، تعني شروط القروض الأقصر عمومًا انخفاض إجمالي رسوم الفائدة وارتفاع المدفوعات الشهرية. شروط القرض الأطول تعني ارتفاع إجمالي رسوم الفائدة ودفعات شهرية أكثر ، ولكن أكثر عددًا.

مشاريع المقاول: دفع فواتير البائعين في مراحل المشروع

تعمل هذه الطريقة على نحو أفضل بالنسبة للمشاريع التي أنجزها المقاول ، والتي عادةً ما تكون لها فواتير كبيرة على مراحل المشروع الرئيسية - غالبًا ما تكون وديعة مقدمة تعادل 25٪ إلى 35٪ من إجمالي الفاتورة المقدرة ، ثم فاتورة نهائية للرصيد. إذا كنت تستغني عن المقاول العام وتدير مقاولين من الباطن بنفسك ، فستحتاج إلى دفع فواتيرهم مباشرة عند بدء وإكمال أجزاء المشروع..

في هذا السيناريو ، تنتظر التقدم بطلب للحصول على القرض الخاص بك حتى تصل فواتير المشروع الأول. هذا يقلل وقت الدفع قبل المشروع ويزيد من القوة الشرائية للقرض الخاص بك.

ترفع هذه الاستراتيجية من احتمال أن تستمر عائدات القرض من خلال مشاريع أطول وأكبر ؛ يمكن أن يستغرق إعادة تشكيل المطبخ الكامل بسهولة 12 شهرًا ، على سبيل المثال. تشمل الجوانب السلبية مخاطر التجاوزات الجسيمة في التكلفة ، والتي تكمن في أي مشروع تحسين رئيسي ، والمخاطر التي لن تجد مقرضًا على استعداد للموافقة على طلب القرض بالكامل.

نصيحة محترف: إذا كنت تخطط لاستخدام مقاول ، فتأكد من استخدام خدمة مثل HomeAdvisor. لقد اختاروا أفضل المقاولين في منطقتك حتى تعرفوا أنك ستكون راضيًا عن استثمارك.

إيجابيات استخدام قرض شخصي لتحسين المنزل

على الرغم من أنه ليس الخيار الأول المثالي ، إلا أن استخدام قرض شخصي لتمويل مشروع تحسين منزلك المقبل يمكن أن يؤتي ثماره في ظل الظروف المناسبة.

1. يمكن للمشروع أن يدفع ثمن نفسه

لا توجد ضمانات في الحياة ، وبالتأكيد لا شيء في تحسين المنزل. لكن من المحتمل أن تدفع بعض مشاريع تحسين المنازل لأنفسهم - وربما أكثر - من خلال قيمة أعلى لإعادة البيع.

تشمل مشاريع تحسين المنازل المعروفة بزيادة قيمة إعادة البيع ما يلي:

• إعادة عرض المطبخ الخاص بك
• إضافة أو ترقية الحمام
• إضافة سطح السفينة
• إجراء ترقيات موفرة للطاقة ، مثل النوافذ الجديدة والعزل (مما يقلل أيضًا من تكاليف ملكية المنازل)

تشمل مشاريع تحسين المساكن الأقل احتمالًا دفعها لأنفسهم من خلال تقدير قيمة إعادة البيع:

• إضافة غرفة مكافأة
• مضيفا الشمس
• إضافة حمام سباحة داخلي
• مضيفا المرآب
• استبدال السقف (رغم أنه يجب استبدال جميع الأسطح في النهاية)

حساب القيمة المضافة للمشروع الخاص بك

يمكنك حساب القيمة المضافة لمشروع تحسين منزلك بإحدى طريقتين:

• البيع الفعلي مقابل البيع المقدر السعر. هذا هو الفرق بين سعر البيع الفعلي لمنزلك المحسّن وسعر البيع المقدر للمنزل غير المطابق أو غير المطابق.
• سعر البيع مقابل سعر الشراء. تصبح هذه الطريقة أقل موثوقية بمرور الوقت ، لأن عوامل السوق المستقلة عن التحسن - مثل طلب المشتري وأسعار الفائدة السائدة - تؤثر أيضًا على قيمة إعادة البيع. بالإضافة إلى ذلك ، إذا كنت في منزلك لفترة كافية لإنجاز العديد من مشاريع تحسين المنزل ، فسيتعين عليك حساب التكلفة التراكمية والقيمة المضافة.

في كلتا الحالتين ، قم بطرح القيمة الثانية من الأولى. إذا تجاوز الفرق التكلفة الإجمالية لمشروع تحسين منزلك ، فسيكون للمشروع فائدة مالية صافية.

2. يمكن أن تغطي الإصلاحات العاجلة

يمكنك التوفير في بعض مشاريع تحسين المنزل إذا كنت لا تمانع في تأجيلها. لكن ليس كل مشاريع تحسين المنازل طوعية. عندما يكون أحد الأجهزة الرئيسية أو ميزة - مثل الفرن أو السقف - في آخر أرجلها ، فقد لا تتمتع برفاهية الانتظار لإصلاحها أو استبدالها عندما يكون لديك المزيد من المال.

في بعض الأحيان ، تحتاج إلى الدفع مقدمًا لإجراء إصلاحات عاجلة حقًا. قد يتطلب ذلك مداهمة مدخرات الطوارئ الخاصة بك ، إذا كانت كافية ، أو شحن بطاقة الائتمان الخاصة بك. في مثل هذه الحالات ، يمكنك استخدام حصيلة القروض الشخصية لسداد الديون قصيرة الأجل. تجنب الفائدة على أي رسوم بطاقة ائتمان من خلال استكمال طلب القرض الخاص بك قبل استحقاق الفاتورة الشهرية الأولى.

3. انها أسهل على التدفق النقدي الشهري

يعد استخدام عائدات القرض الشخصي لتحمل تكلفة مشروعك على مدى ثلاث إلى خمس سنوات أسهل بكثير على التدفق النقدي الشهري من دفع الفواتير بالكامل عند استحقاقها.

4. يمكن أن يكون أسهل وأسرع وأقل تكلفة من البدائل

التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري أول يستهلك الكثير من الوقت ومكلف أكثر من التقدم بطلب للحصول على قرض شخصي. عملية تقديم طلب للحصول على قرض المنزل الإنصاف (الرهن العقاري الثاني) أو HELOC هو مرهق تقريبا.

على الرغم من أن تكاليف قرض ملكية المنازل وتكاليف إغلاق HELOC ليست عالية مثل تكاليف إغلاق الرهن العقاري الأولى ، ويمكن عمومًا تحويلها إلى رصيد القرض ، إلا أنها تزيد بشكل كبير من إجمالي تكاليف التمويل. أيضا ، في كثير من الأحيان المقرضين الأسهم المنزل تتطلب تقييمات والتأمين على اللقب ، مما يزيد من تباطؤ العملية.

5. أنت لست مقيدا من قبل الأسهم

إذا استفدت من قرض منخفض القيمة لشراء منزلك بشكل أسرع ، فمن المحتمل أن يكون لديك طرق للوصول إلى الحد الأدنى البالغ 85٪ من القرض إلى القيمة الذي يفكر المقرضون من أصحاب الأسهم في المنزل في الموافقة على طلبات الحصول على قروض من المنزل أو HELOC.

التوقيت السيئ هو سبب شائع آخر للمساواة المقيدة. حتى صاحب المنزل المذيب الذي يضع 20 ٪ دفعة أولى نحو سعر شراء منزلهم عرضة لتراجع الإسكان. انخفاض القيمة المقدرة بنسبة 20٪ يكفي للقضاء على حقوق الملكية الأولية.

في كلتا الحالتين ، إذا لم تتمكن من الاعتماد على الأسهم في منزلك لتأمين قرض ذي معدل منخفض ، فقد يكون القرض الشخصي هو الخيار الوحيد لتمويل تطوير المساكن.

سلبيات استخدام القرض الشخصي لتحسين المنزل

هذه هي من بين الأسباب التي تجعلك تفكر في خيارات أخرى قبل تسوية قرض شخصي - أو معالجة مشروع تحسين منزلك على الإطلاق.

1. قد يؤثر على الجدارة الائتمانية الخاصة بك

هذه المخاطرة متأصلة في أي حساب ائتماني جديد ، لكنها حادة بشكل خاص للمقترضين الذين يديرون أرصدة قروض عالية غير مضمونة. يجب أن تسوء الأمور مع قرض تحسين منزلك ، قد تحصل على درجة الائتمان الخاصة بك ضربة كبيرة. حتى لو لم يكن الأسوأ يحدث ، فقد تجد المقرضين أكثر تشككا بعد تمويل القرض الخاص بك.

أكبر خطر الائتمان ذات الصلة من قرض تحسين المنزل هو خطر المدفوعات المفقودة. في حالة عدم قدرتك على سداد مدفوعاتك الشهرية بسبب الانخفاض المفاجئ في الدخل أو الأصول ، يجوز للمقرض الخاص بك الإبلاغ عن عدم دفع مدفوعاتك إلى مكاتب الإبلاغ عن ائتمان المستهلك الرئيسية الثلاثة. عادة ما تظل هذه العناصر في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة سبع سنوات وتخفيض درجة الائتمان الخاصة بك لمدة.

على الرغم من أن نسبة الدين إلى الدخل لا تؤثر بشكل مباشر على درجة الائتمان الخاصة بك ، إلا أن المقرضين يفضلون المقترضين الذين لا تزيد نسبتهم عن 50٪ ؛ بالنسبة للكثيرين ، والقطع هو 40 ٪. إن إضافة حساب ائتمان رئيسي جديد من المؤكد أنه سيرفع نسبة الدين إلى الدخل. إذا كنت تتخطى الحدود بالفعل ، فقد يعوق ذلك خطط الاقتراض المستقبلية.

2. رسوم الفائدة لا مفر منها

لا يمكنك تجنب رسوم الفائدة على قروض التقسيط. يوضح جدول إطفاء القرض مزيجًا دقيقًا من أصل الدين والفائدة المضمنة في كل دفعة مجدولة. حتى إذا كان المفاجئ المفاجئ يمكّنك من سداد القرض بالكامل بعد دفعة شهرية واحدة ، فسوف تكون على اتصال مع بعض الفوائد.

على النقيض من ذلك ، تتجنب الفائدة تمامًا عندما تقوم بسداد حد ائتماني متجدد قبل تاريخ استحقاق كشف الحساب.

3. ارتفاع أسعار الفائدة المحتملة من البدائل

يمكن للمقترضين المؤهلين تأهيلا جيدا مع انخفاض نسب الدين إلى الدخل ، والدخل السنوي أكثر من 100،000 دولار ، وعشرات الائتمان FICO أكثر من 740 تتوقع أن يتأهل للحصول على معدلات القروض الشخصية غير المضمونة منخفضة تصل إلى 6 ٪ إلى 8 ٪ أبريل ، اعتمادا على المقرض. كما تذهب منتجات الائتمان غير المضمونة ، وهذا هو مجموعة كبيرة. نادراً ما يكون المتقدمون لبطاقة الائتمان المؤهلين تأهيلا جيدا أكثر من 10 ٪ إلى 12 ٪.

ومع ذلك ، نظرًا لأن HELOCs وقروض الأسهم المنزلية مضمونة من خلال الأسهم الرئيسية للمقترض ، وبالتالي فإنها تمثل مخاطرة أقل بكثير للمقرضين ، فإن أسعارها تقلل دائمًا من البدائل غير المضمونة. يمكن للمقترضين المؤهلين تأهيلا جيدا أن تتوقع أن تكون أسعار الفائدة على منتجات الأسهم المنزلية مطابقة لمعايير الرهن العقاري السائدة ، والتي كانت أقل من 5 ٪ منذ أواخر 2000s.

4. مشروعك قد لا يدفع عن نفسه

لا يحتاج مشروع تحسين المنزل إلى دفع ثمن نفسه. إذا كنت تريد حقًا إضافة حمام شمسي إلى منزل لديك كل الأسباب التي تجعلك تعتقد أنه منزلك إلى الأبد ، ثم بكل المقاييس ، يمكنك إضافة غرفة التشمس هذه وقيم إعادة البيع.

ومع ذلك ، إذا كنت تعتمد على زيادة قيمة إعادة البيع في مشروعك لتعويض استثماراتك ، فمن الضروري حساب القيمة المضافة المحتملة. هذا صحيح مرتين إذا كنت تخطط للالتفاف وبيع منزلك بعد فترة وجيزة من الانتهاء من المشروع.

5. قد يثبت المشروع الخاص بك أكثر تكلفة مما كان مقدرا

تهديدات التجاوز في التكاليف والتصنيع الرديء تهدد جميع المشاريع النقدية تمامًا مثلما تمول المشروعات الممولة من عائدات القروض الشخصية. ولكن التهديد يكون أكبر عندما يكون قرضك الشخصي بالكاد كافياً لتغطية الميزانية المتوقعة للمشروع ولديك عائق إدخاري محدود لاستيعاب التجاوزات أو المراجعات.

إذا كان يجب عليك استخدام قرض شخصي غير مضمون ، فقم ببناء مخزن مؤقت كبير في طلب التمويل الخاص بك - على سبيل المثال ، 10 ٪ إلى 15 ٪ أكثر من ميزانية المشروع - وسداد الأموال غير المستخدمة على الفور بعد الانتهاء من المشروع. إذا كان لديك الخيار للاستفادة من خط أسهم المنزل ، فمن الأفضل أن يتم التخفيف من مدخرات الطوارئ أو المدخرات طويلة الأجل.

6. قد لا تنهي مشروعك

خلال بحثنا الأخير عن المنزل ، تجولت أنا وزوجتي في منزل أكبر مما كنا بحاجة ، لكن كان سعره جيدًا وكان له كبح لطيف. بدا كل شيء رائعًا حتى وصلنا إلى المطبخ نصف النهائي ، والذي نظر من خلال فتحة كبيرة الحجم مزدوجة الباب إلى غرفة مشمسة متداعية - والتي نظرت إلى مرآب منفصل غير سليم للغاية.

كان الطابق السفلي محاربًا زاحفًا من غرف نصف مبنية تم تجفيفها تمامًا من فيضان الربيع. الطابق الثاني كان كارثة أخرى لا حصر لها ، مع سقوف منخفضة للغاية تطوق في غرف صغيرة جدًا متصلة بنصف خطوات غريبة. أدى الدرج رقيق إلى ما يجب أن يكون علية صغيرة أخفى ، بشكل مشؤوم ، وراء باب صغير مغلق.

حتى يومنا هذا ، أشعر بالفضول لمعرفة ما حدث في هذا المنزل. أظن أنها كانت محاولة فاشلة - قلل المشتري من شأن ما سيحتاجه لجعل المنزل في حالة بيع ، وحاول أن يفعل الكثير بنفسه ، واستكمله ببدائل بسعر مخفض ، ثم استسلم أخيرًا ووضع السوق في السوق بسعر خاسر.

تفشل مشاريع تحسين المنزل أكثر مما تريد أن تصدقه. من بين أسباب أخرى ، فشلوا بسبب:

• تخطي المقاولين من الباطن ، وترك العمل غير المكتمل
• أخطاء المقاول من الباطن مكلفة للغاية لتصحيح
• تنشأ مشاكل غير متوقعة وتثبت أنها مكلفة للغاية لتصحيحها أو حلها
• مشاريع DIY سيئة التنظيم أو تدار
• تتجاوز ميزانية المشروع التقديرات لدرجة أنه لم يعد ممكنًا من الناحية المالية

7. قد تحتاج لطرح الضمان

عادةً ما يكون المقترضون الذين يتمتعون بائتمان قوي مؤهلين للحصول على قروض شخصية غير مضمونة بأسعار فائدة ميسورة ، ورسوم إصدار منخفضة ، وشروط أطول.

المقترضون الذين يعانون من ضعف الائتمان ليسوا محظوظين للغاية. قد تجد أن المقرضين الوحيدين المستعدين لتأسيس القرض الشخصي الخاص بك يحتاجون إلى ضمانات كافية لتأمين القرض - في أغلب الأحيان ، ملكية السيارة أو السيارة الترفيهية. في حالة انزلاق قرضك إلى جنوح خطير - عادة بعد 90 يومًا من عدم الدفع - قد يتحرك المقرض للاستيلاء على ضمانك.

بدائل لاستخدام قرض شخصي لتحسين المنزل

قبل التقدم بطلب للحصول على قرض شخصي لتمويل مشروع تحسين منزلك ، فكر في هذه البدائل.

1. ابدأ في صندوق ادخار تحسين المنزل

هذا هو النهج المفضل لدي لتمويل تحسين المساكن:

• ليس هناك مخاطر الائتمان.
• من السهل ملائمة الميزانيات من أي حجم تقريبًا.
• من السهل ضبطها وفقًا للشروط المالية (مع زيادة المساهمات وتناقصها باستخدام دخلك التقديري).
• بمجرد التمويل ، يصبح جاهزًا عند الطلب.

عندما أضفنا أنا وزوجتي فناءً إلى الفناء الخلفي ، لم نفكر في دفع 4000 دولار من جيبنا. بدلاً من ذلك ، داهمنا صندوق ادخار تحسين المنزل الذي أنشأناه على مدار العامين السابقين. لو قمنا بتمويل التكلفة الكاملة بنسبة 10٪ في أبريل على مدى ثلاث سنوات ، لكان دفعنا الشهري حوالي 130 دولارًا - عن طريق الصدفة ، أي مساوٍ لمساهمتنا الشهرية في صندوق ادخار تحسين المنازل لدينا.

بدء ومعايرة صندوق ادخار تحسين المنزل

لبدء صندوق ادخار لتحسين المساكن ، افتح حساب ادخار مؤمن من قبل FDIC بدون رسوم صيانة شهرية ، عائد أعلى من السوق ، وإذا أمكن ، عرض ترويجي سخي لفتح الحساب.

نصيحة محترف: Simple.com لديه 2.02 ٪ APY ويقدم حاليا ما يصل إلى 500 دولار مكافأة عند فتح حساب.

ثم ، اختبر ميزانيتك (التي يمكنك إعدادها من خلال رأس المال الشخصي) وحدد المبلغ الذي يمكن أن تتحمله كل شهر لمشاريع تحسين المنزل في المستقبل. اتبع هذه الإرشادات:

• إذا كنت مرتاحًا في الاتصال بالأنواع الأخرى من المدخرات, يمكنك العثور على الأموال المطلوبة عن طريق القشط من مدخرات الطوارئ والمدخرات الطويلة الأجل والمدخرات الأخرى التي تساهم فيها بانتظام.
• إذا كنت تفضل زيادة معدل التوفير الإجمالي بدلاً من ذلك, ستحتاج إلى تشديد الإنفاق التقديري الخاص بك أو متابعة صخب جانبي أو البحث عن فرص دخل سلبية.
• إذا كان لديك مشروع معين لتحسين المنزل في الاعتبار, حدد سعره وحدد المبلغ الذي ستحتاج إلى اقتراضه لتمويل المشروع بأكمله إذا بدأ غدًا. تحقق من معدلاتك مع العديد من المقرضين ، كما لو كنت تتقدم بالفعل للحصول على القرض ، ولاحظ أعلى دفعة شهرية يمكن أن تتحملها ميزانيتك على أعلى سعر ، خيار أقصر مدة. إذا كنت على استعداد للتخلي عن هذه الدفعة كل شهر على مدار السنوات القليلة المقبلة ، فيمكنك أن تضعها في حساب التوفير ذي الفائدة.

القيود المفروضة على صندوق الادخار تحسين المنزل

قد لا يكون صندوق ادخار تحسين منزلك كافياً لتغطية التكلفة الكاملة لمشروع رئيسي لتحسين المنزل ، خاصةً المشروع الذي لا يمكنه الانتظار. استغرق الأمر حوالي ثلاث سنوات من الادخار للتخلص من سعر بطاقة مشروع الفناء الخاص بنا والذي يبلغ 4000 دولار. وبهذه السرعة ، لا نتوقع أن ندفع مقابل إعادة تشكيل شاملة للمطبخ أو إضافة هيكلية مع صندوق تحسين المنزل الخاص بنا وحده.

2. الهجوم على مشاريع أكبر تدريجيا

إذا لم يكن لديك رفاهية انتظار إنشاء صندوق ادخار لتحسين المنزل ، فقم بمشاريع تحسين المنزل بمرور الوقت كما يسمح التدفق النقدي الخاص بك. فكر في هذه الإستراتيجية على أنها بناء واستنزاف الكثير من صناديق الادخار لتحسين المنازل الصغيرة والقصيرة الأجل - حيث يتم التخلص من 100 دولار شهريًا لمدة أربعة أشهر ، ثم الوصول إلى متجر تحسين المنازل للمعدات والإمدادات بقيمة 390 دولارًا.

هذه الاستراتيجية لديها بعض المزايا الكبيرة ، وهي عدم وجود ديون وتأثير محدود على التدفق النقدي. لكن الأمر يتطلب التنظيم والاجتهاد ، لكي نكون صريحين ، لا يمكن للعديد من هواة تحسين المنزل من الإقلاع عن العمل. مع انخفاض رأس المال لتوفير المزيد من الوقت للانتظار والإهدار ، يكون خطر تجاوزات التكلفة أو التأخير في المشروع أكبر مما هو عليه الحال في إتمام عملية السداد بالقروض حتى الانتهاء.

3. استخدام قرض الأسهم الرئيسية أو خط الائتمان

لأصحاب المنازل ذوي الأسهم الكافية ، يعد هذا خيارًا رائعًا لتمويل تحسين المنزل لأنه يوفر:

• معدل إهتمام قليل. حتى أفضل المتقدمين للحصول على قروض شخصية مؤهلين لن يكونوا مؤهلين للحصول على أسعار منخفضة كما يمكن أن يتوقع أصحاب المنازل المؤهلون تأهيلا جيدا على HELOCs من خلال Figure.com وقروض الأسهم الرئيسية.
• شروط مرنة. عادةً ما تقدم HELOCs فترات سحب مدتها 10 سنوات ، وهي مثالية للمشاريع طويلة الأجل والمشاريع المرحلية التي يفضل صاحب المنزل تقديم طلب قرض واحد فقط. قد يكون لقروض الأسهم المنزلية فترات أطول ، على الرغم من أنك سترغب في تقييم تكاليف الفائدة مدى الحياة مقابل فوائد القرض.
• فوائد الضرائب المحتملة. إذا قمت بتفصيل الخصومات ، فقد تتمكن من خصم الفائدة المستحقة على قرض أسهم المنزل. استشر أخصائي ضرائب للحصول على إرشادات حول وضعك الضريبي الشخصي.

بصرف النظر عن خطر فقدان إقامتك الأساسية إذا أصبحت الجانح ، فإن الجانب السلبي الأكبر لمنتجات ائتمان الأسهم المنزلية هي عملية التقديم الشاقة. هذا ليس خيار تمويل في اللحظة الأخيرة.

4. استخدام القرض الأول القرض

هذا الخيار منطقي للمشاريع الأصغر. قرض تحسين العقار من الباب الأول هو قرض مؤمن اتحاديًا تدعمه وزارة الإسكان والتنمية الحضرية بالولايات المتحدة (HUD).

نظرًا لأنهم مؤمنون على المستوى الفدرالي ، فإن قروض "الباب الأول" تعتبر أقل خطورة من جانب المقرضين من القطاع الخاص الذين يصدرونها - مثل البنوك والاتحادات الائتمانية ومقرضي الرهن العقاري المتخصصين. قد يتأهل المقترضون الذين يواجهون تحديات ائتمانية والذين لا يتأهلون للحصول على قروض شخصية غير مضمونة ذات أسعار وشروط مواتية للحصول على قروض من الباب الأول غير مضمونة ، على الرغم من اختلاف كل مقرض ولا يتم ضمان الموافقة.

HUD يؤمن قروض "الباب الأول" مع مديري تتراوح ما يصل إلى 7500 $. هذا يكفي لتمويل مشاريع تحسين المنزل الصغيرة إلى متوسطة الحجم ، ولكن ليس إعادة تشكيل التذاكر الكبيرة. يجب تأمين القروض الأكبر من خلال سند الملكية. في جميع الحالات ، يجب الانتهاء من المنزل وشغله لمدة 90 يومًا على الأقل بعد ذلك.

5. الاستفادة من 0 ٪ من العروض الترويجية بطاقة الائتمان أبريل

هذا الخيار مناسب لأصحاب المنازل المؤهلين تأهيلا جيدا الذين يسعون لتمويل مشاريع تحسين المساكن الصغيرة نسبيا.

للتأهل للحصول على عرض شراء بقيمة٪ 0 من APR ، تحتاج عادةً إلى درجة FICO شمالًا من 680 إلى 700 ، بالإضافة إلى سجل مدفوعات ثابت ، واستخدام ائتماني منخفض ، ونسبة دين منخفضة إلى الدخل.

حد التمويل الخاص بك هو الحد الائتماني لبطاقتك من الناحية الفنية ، لكنك لا ترغب في الاقتراب من الوصول إلى أي مكان. تهدف إلى الحفاظ على نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك أقل من 50 ٪ - على سبيل المثال ، رصيد لا يزيد عن 5000 دولار على حد الائتمان 10000 دولار. تجنب شحن عمليات الشراء غير المرتبطة بالمنزل إلى بطاقة APR 0٪ خلال الفترة الترويجية.

0٪ من العروض الترويجية لبطاقة أبريل الائتمانية لا تستمر إلى الأبد ؛ أطول فترة رأيتها على أساس موثوق هو 21 شهرًا. إذا تراكمت الفائدة بأثر رجعي ، يجب أن تخطط لسداد رصيدك بالكامل قبل تاريخ انتهاء العرض الترويجي أو مواجهة رسوم فائدة مدمرة. حتى لو لم يحدث ذلك ، فمن مصلحتك الفضلى أن تقوم بإلغاء رصيدك - أو الحصول عليه بأدنى حد ممكن - قبل نفاد العرض. ستحتاج بالتالي إلى تحميل مشترياتك ذات الصلة بالمشروع وقضاء الجزء الأكبر من الفترة الترويجية في سدادها.

6. تقديم مطالبة تأمين أصحاب المنازل

هذا الخيار مناسب فقط لـ "التحسينات" التي تستلزمها الأحداث التي يغطيها التأمين ، مثل أضرار العاصفة. بعض الافتراضات هي أكثر أمانا من غيرها. على سبيل المثال ، تغطي معظم السياسات بدائل للأسطح التي تضررت من البرد والرياح ، لكن الضرر بالمياه أقل ضمانًا.

راجع بوليصة تأمين مالكي المنازل الخاصة بك لتحديد الأحداث والمكونات المنزلية والإصلاحات المؤهلة. تحقق من خصمك ، والذي قد يختلف حسب الحدث المغطى أو نوع الضرر ، للتأكد من أنه أقل من التكلفة المقدرة للإصلاح بشكل مريح.

أكبر عيب في تقديم مطالبة تأمين أصحاب المنازل لتغطية تكلفة إصلاح المنزل اللازمة هو احتمال ارتفاع أقساط التأمين. وفقًا لـ CNN Money ، ترتفع الأقساط بنسبة 9٪ ، في المتوسط ​​، بعد المطالبة الأولى و 20٪ بعد المطالبة الثانية.

بالنسبة للإصلاح الهائل ، مثل استبدال السقف بالكامل ، من غير المحتمل أن تتجاوز تكلفة الأقساط الأعلى تكاليف الإصلاح غير المباشرة ، حتى بعد الخصم. يختلف الحساب عن الإصلاحات المتواضعة ، والمطالبات التي يمكن أن تغمرها تكاليف الأقساط طويلة الأجل.

7. الشركة المصنعة والتمويل المقاول

هذا الخيار منطقي بالنسبة لمالكي المنازل الذين يقومون بشراء DIY مباشرة من الشركات المصنعة وتجار الجملة ، وكذلك لأصحاب المنازل الذين يعملون مع المقاولين ذوي السمعة الطيبة التي تقدم التمويل.

غالبًا ما يكون هذا النوع من التمويل مضمونًا بامتياز ، مما يمنح الطرف الممول مطالبة بشأن جزء من عائدات البيع النهائي للممتلكات. تختلف الأسعار والشروط ، لكن منتجات التمويل المضمون عادة ما تحمل رسوم تمويل أقل من المنتجات غير المضمونة.

كلمة أخيرة

قد يلاحظ القراء المهتمون حذفًا واضحًا في البدائل المذكورة أعلاه. أين هو دخول للحصول على قروض إعادة التأهيل قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، أو 203k القروض?

صحيح أن 203 آلاف قرض يمكن استخدامها ، وغالبا ما تستخدم ، لتحسين المنزل. لكنهم مصممون لتمويل شراء وإعادة تأهيل المنازل التي تصلح للثبات ، وهو غرض أكثر طموحًا (وأكثر تكلفة) يتجاوز قدرة القرض الشخصي غير المضمون النموذجي.

إذا كنت تبحث بنشاط عن شراء منزل بحاجة إلى TLC خطيرة ، فيجب عليك التحقق بشكل مطلق مما إذا كنت مؤهلاً للحصول على قرض بقيمة 203 آلاف ، وإذا كان الأمر كذلك ، ففكر في تقديم الطلب. لو كنت أنا وزوجتي قررت قفزة هائلة من الإيمان وشراء ذلك المنزل الغريب ، نصف النهائي طوال تلك السنوات الماضية ، بالتأكيد كنا قد فعلنا ذلك.

هل تفكر في الحصول على قرض شخصي لتمويل مشروع تحسين المنزل؟ أو هل أحد الخيارات الأخرى التي حددناها هنا أكثر منطقية بالنسبة لك?