يجب عليك الدفع مقابل خدمة مراقبة الائتمان لحماية نفسك؟

ومع ذلك ، يرى بعض الخبراء الماليين أن مراقبة الائتمان المدفوعة هي مضيعة للمال. يقولون إن هذه الخدمات ، في أحسن الأحوال ، لا تفعل شيئًا لا يمكنك فعله بنفسك مقابل أقل أو حتى مجانًا. في أسوأ الأحوال ، يهددونك بشعور زائف بالأمان ، مما يدفعك إلى إهمال التدابير الأخرى التي توفر حماية أكبر بكثير.

الواقع يكمن في مكان ما بينهما. تقدم خدمات مراقبة الائتمان وحماية الهوية المدفوعة بعض المزايا القيمة ، لكنها غالبًا ما تأتي بتكلفة عالية. والحماية التي يقدمونها ليست دائما قوية مثل التدابير الأخرى - في بعض الأحيان أرخص بكثير - المتاحة. قبل الدفع لخدمة مراقبة الائتمان مثل حارس الهوية, وزن إيجابيات وسلبيات لتحديد ما إذا كان الأمر يستحق ذلك بالنسبة لك.

إيجابيات خدمات مراقبة الائتمان

تقدم خدمات مراقبة الائتمان المدفوعة مجموعة من الفوائد ، والتي تختلف من مزود. تتبع بعض الخدمات فقط تقرير الائتمان الخاصة بك ودرجة الائتمان. يتخذ آخرون خطوات أقوى لحمايتك من سرقة الهوية ، مثل مراقبة مبيعات رقم الضمان الاجتماعي الخاص بك على الويب المظلم.

غالبًا ما تطلق هذه الخدمات الأكثر تطوراً على نفسها "خدمات حماية سرقة الهوية" بدلاً من خدمات مراقبة الائتمان. ومع ذلك ، لا يوجد تمييز واضح بين الاثنين. يمكن لأي من النوعين توفير بعض أو كل الفوائد التالية.

1. انهم بنشاط رصد تقرير الائتمان الخاصة بك

الغرض الأساسي من خدمات مراقبة الائتمان هو التحقق من تقرير الائتمان الخاص بك يوميا. إذا ظهرت أي تغييرات مشبوهة ، مثل حساب جديد باسمك ، فإنها ترسل لك تنبيهًا. ترشدك بعض الخدمات أيضًا إلى الخطوات اللازمة للتنازع على خطأ مع مكتب الائتمان ، على الرغم من أنها لا تستطيع القيام بذلك نيابة عنك.

2. أنها تتبع درجة الائتمان الخاصة بك

تتيح لك خدمات مراقبة الائتمان أيضًا الوصول إلى درجة الائتمان الخاصة بك في أي وقت. ومع ذلك ، هناك الكثير من الطرق للتحقق من درجة الائتمان الخاصة بك مجانًا. هذا وحده ليس سببا وجيها لاستخدام خدمة مراقبة الائتمان.

3. يراقبون هويتك

تراقب بعض الخدمات مواقع السوق السوداء التي تتعامل بأرقام الضمان الاجتماعي المسروقة. إذا انبثق رقمك على أحد هذه المواقع ، فستنبهك.

4. أنها تسمح لك لقفل وفتح الائتمان الخاصة بك

تقدم مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة - Equifax و Experian و TransUnion - خدمات مراقبة الائتمان مع ميزة خاصة: فهي تتيح لك قفل تقرير الائتمان الخاص بك بضغطة واحدة. هذا يمنع أي شخص من سحب الائتمان الخاصة بك ، مما يجعل من المستحيل على اللصوص فتح حسابات جديدة باسمك. إذا كنت ترغب في فتح حساب جديد ، فمن السهل فك قفله.

5. أنها تساعدك على التعامل مع سرقة الهوية

إذا وجدت خدمة مراقبة الائتمان علامات على أنك وقعت ضحية لسرقة الهوية ، فيمكن أن تساعدك في معرفة كيفية التعامل مع المشكلة. سوف يوجهك إلى أشياء مثل الإبلاغ عن الجريمة ، وتغيير كلمات المرور الخاصة بك ، وإغلاق حساباتك ، وقفل أو تجميد تقرير الائتمان الخاصة بك.

6. يؤمنونك ضد سرقة الهوية

يمكن أن يكون التعامل مع سرقة الهوية عملية مكلفة وتستغرق وقتًا طويلاً. وهو ينطوي على مكالمات هاتفية طويلة ، والبريد المؤمن ، وفي بعض الحالات ، مساعدة من محام. بعض خدمات مراقبة الائتمان تأتي مع تأمين ضد السرقة لتغطية هذه التكاليف.

سلبيات خدمات مراقبة الائتمان

اكراميات من خدمات مراقبة الائتمان وحماية سرقة الهوية تأتي في التكلفة. وفقًا لبعض الخبراء ، إنه مرتفع جدًا.

1. انهم غالية

تختلف أسعار خدمات مراقبة الائتمان. توفر بعض الخدمات بعض الحماية الأساسية مجانًا. ومع ذلك ، فإن معظم الرسوم تتراوح ما بين 10 دولارات و 35 دولارًا شهريًا ، أو 120 دولارًا إلى 420 دولارًا سنويًا.

2. انهم غير ضروريين

يقول محرري تقارير المستهلك إن خطر سرقة الهوية ليست عالية كما يعتقد معظم الناس. وفقًا لدراسة الاحتيال في الهوية لعام 2019 التي أجرتها مؤسسة Javelin Research ، فإن 14.4 مليون أمريكي - أي ما يقرب من 5.7٪ من جميع المستهلكين - كانوا ضحايا لسرقة الهوية أو الاحتيال في عام 2018.

علاوة على ذلك ، تقول لجنة التجارة الفيدرالية (FTC) إن أقل من نصف جميع تقارير سرقة الهوية التي تلقتها في عام 2018 تضمنت أكثر أشكال سرقة الهوية إثارة: استخدام شخص ما لمعلوماتك الشخصية لفتح حسابات جديدة. أثر هذا النوع من سرقة الهوية على أقل من 3 ٪ من المستهلكين.

3. انهم غير مريح

تقول تقارير المستهلك أيضًا إن التنبيهات التي توفرها خدمات مراقبة الائتمان ليست مفيدة. معظمها يدور حول تغييرات روتينية مشروعة في ملف الائتمان الخاص بك ، مثل تشغيل أو سداد الرصيد على إحدى بطاقات الائتمان الحالية الخاصة بك. إن التعامل مع هذه التنبيهات يمثل مشكلة ، ولا يفعلون شيئًا لحمايتك من الاحتيال الحقيقي.

4. انهم غير فعال

المشكلة الأكثر خطورة هي أن خدمات مراقبة الائتمان وحماية الهوية لا يمكن عادةً منع سرقة الهوية. يمكنهم فقط الرد عليها. علاوة على ذلك ، تقول تقارير المستهلك ، إنها لا تتفاعل دائمًا بسرعة. في بعض الحالات ، يستغرقون أيامًا أو أسابيعًا أو حتى أشهرًا لتحذيرك بعد اكتشاف علامات الاحتيال.

حتى إذا حددت هذه الخدمات رقم الضمان الاجتماعي الخاص بك للبيع ، فإن تقارير المستهلك توضح أنه "لا يمكنك استعادته". كل ما يمكنك فعله هو اتخاذ تدابير لمنع أي شخص من استخدامه. ومع ذلك ، فإن الأشخاص الذين يستخدمون خدمات مراقبة الائتمان لا يدركون ذلك دائمًا. إنهم يفترضون أن الخدمة تحميهم ، لذلك ليسوا حذرين كما ينبغي أن يكونوا بشأن حماية معلوماتهم الشخصية عبر الإنترنت.

بدائل لرصد الائتمان

الاشتراك في خدمة مراقبة الائتمان ليس هو الطريقة الوحيدة لحماية هويتك عبر الإنترنت. هناك طرق للقيام ببعضها بنفسك. بعضها مجاني ، بينما يتقاضى البعض الآخر رسومًا متواضعة. إنهم جميعًا يحتاجون إلى مزيد من الجهد من جانبك ، لكنهم جميعا سهلون.

1. التحقق من تقرير الائتمان الخاصة بك

بموجب القانون ، يتعين على كل مكتب من مكاتب الائتمان الثلاثة أن يوفر لك نسخة مجانية من تقرير الائتمان الخاص بك مرة واحدة في السنة. أسهل طريقة للحصول على هذه التقارير هي زيارة AnnualCreditReport.com. تأكد من استخدام هذا الموقع بالضبط. تعد العديد من المواقع التي تحمل أسماء مشابهة مزيفة تحاول إما خداعك فيها لدفع تكاليف مراقبة الائتمان أو تثبيت البرامج الضارة على جهاز الكمبيوتر الخاص بك.

رخّص تقاريرك من المكاتب الثلاثة على مدار العام ، وفحص تقريرًا واحدًا كل أربعة أشهر. وبهذه الطريقة ، يمكنك العثور على الأخطاء وإصلاحها في تقرير الائتمان الخاص بك بشكل أسرع. وفقًا للجنة التجارة الفيدرالية ، عندما تعارض خطأً مع أحد مكاتب الائتمان الثلاثة ، يتم نقل المعلومات التي تقدمها إلى مصدر الخطأ. إذا وافقت الشركة على أنها ارتكبت خطأً ، فيجب عليها إبلاغ المكاتب الثلاثة بالمعلومات المصححة. وبالتالي ، فإن الطعن في خطأ في تقرير ائتمان واحد يسمح لك بتصحيحه على الثلاثة في آن واحد.

التحقق من تقرير الائتمان الخاصة بك لا يكلف شيئًا ، لكن له حدود. يمكنك القيام بذلك فقط كل أربعة أشهر ، ويمكنك فقط مواجهة المشاكل بعد حدوثها. التحقق من تقرير الائتمان الخاص بك لا يمكن أن يفعل أي شيء لمنع سرقة الهوية أو للتعامل مع المشكلة إذا حدث ذلك.

2. استخدام التطبيقات المصرفية المجانية

يوفر تقرير الائتمان الخاص بك نظرة عامة على ما يجري مع جميع حسابات الائتمان الخاصة بك. لتتبع هذه الحسابات بشكل فردي ، استخدم موقع ويب أو تطبيق جوال. قم بتسجيل الدخول إلى كل من بطاقتك الائتمانية والحسابات المصرفية بانتظام - شهريًا أو أسبوعيًا أو حتى يوميًا - لاكتشاف المشكلات مثل الرسوم الاحتيالية أو الأموال المفقودة على الفور.

بالطبع ، لا يمكنك استخدام التطبيقات للتحقق من الحسابات التي لا تعرف عنها. لا يمكن أن تساعدك التطبيقات على اكتشاف حساب جديد قام شخص آخر بفتحه باسمك. لكن مجموعة تطبيقات الجوال وتقارير الائتمان المجانية تساعدك في الحصول على حسابات جديدة ومشاكل مع الحسابات الحالية.

3. استكشاف الحماية بطاقة الائتمان

إلى جانب تطبيقاتها المجانية لفحص حسابك ، توفر بعض بطاقات الائتمان ميزات إضافية لحماية هويتك. على سبيل المثال ، إذا كان لديك بطاقة Discover الائتمانية ، فإن الشركة تراقب تقرير الائتمان Experian الخاص بك وتنبيهك بأي حسابات جديدة باسمك. كما أنه يتحقق من آلاف مواقع السوق السوداء وينبهك إذا ظهر رقم الضمان الاجتماعي الخاص بك على أي منها.

تأتي بعض البطاقات من سيتي أيضًا مع حماية لضحايا سرقة الهوية. إذا كان لديك واحدة من هذه البطاقات ، فسوف تساعدك الشركة من خلال عملية إعادة إنشاء رصيدك ، حتى لو كانت البطاقة المتورطة في عملية الاحتيال من شركة مختلفة. يساعدك فريق Citi من المتخصصين في الإبلاغ عن الأخطاء إلى مكاتب الائتمان والشركات الأخرى والشرطة.

توفر بطاقات الخدمات مثل هذه جزءًا على الأقل من مهمة خدمة مراقبة الائتمان المدفوعة. ولا تقتصر خدمات مثل هذه على Discover و Citi. تحقق من شروط البطاقات الخاصة بك لمعرفة ما إذا كان أي عرض يوفر حماية مماثلة.

4. إعداد تنبيه الغش

وفقًا لتقرير 2018 الصادر عن Javelin Strategy & Research ، فإن معظم خدمات حماية الهوية ليست جيدة في منع سرقة الهوية كما هي الحال في اكتشافها وتصحيحها. إذا كان إيقافه قبل أن يحدث هو هدفك ، فضع تنبيهًا بالاحتيال على تقرير الائتمان الخاص بك. يتطلب هذا من الشركات اتخاذ احتياطات إضافية للتحقق من هويتك عند إعداد حساب جديد باسمك.

هناك نوعان من تنبيهات الاحتيال. تنبيه الاحتيال الأولي ، والذي يتوفر لأي شخص ، أمر جيد لمدة عام واحد. لديك الخيار لتجديده عند انتهاء تلك السنة. النوع الآخر ، وهو تنبيه موسع للاحتيال ، متاح فقط لضحايا سرقة الهوية. تنبيه الاحتيال المطول يستمر لمدة سبع سنوات.

كلا النوعين أحرار في الإعداد. فقط اتصل بأحد مكاتب الائتمان الثلاثة لطلب تنبيه الاحتيال ، إما عن طريق الهاتف أو عبر الإنترنت. يُطلب من مكتب الائتمان هذا إخطار الاثنين الآخرين ، لذا ستنتهي بالتنبيهات على تقارير الائتمان الثلاثة الخاصة بك.

5. تجميد الائتمان الخاصة بك

تنبيه الاحتيال يجعل من الصعب - ولكن ليس من المستحيل - قيام اللصوص بإعداد حسابات جديدة باسمك. ولكن للتأكد من عدم استخدام أي شخص لمعلوماتك الائتمانية بنسبة 100٪ ، فأنت بحاجة إلى تجميد الائتمان. يمنع تجميد الائتمان المقرضين تمامًا من سحب تقرير الائتمان الخاص بك ، مما يجعل من المستحيل على أي شخص آخر فتح حساب جديد باسمك.

ومع ذلك ، فإن تجميد الائتمان لا يحميك من جميع أشكال سرقة الهوية. إنها تمنع اللصوص من إنشاء حسابات جديدة باسمك. لكن هذا لا يمنعهم من الدخول في حسابات لديك بالفعل. لذلك ، حتى إذا قمت بتجميد رصيدك الائتماني ، فلا تزال بحاجة إلى مراقبة حساباتك البنكية وبطاقات الائتمان بحثًا عن علامات الاحتيال.

اعتبارًا من 21 أيلول (سبتمبر) 2018 ، أصبح تجميد رصيدك وتجميده مجانيًا في جميع أنحاء الولايات المتحدة. ومع ذلك ، فإن تجميد رصيدك يستغرق وقتًا أطول من إنشاء تنبيه الاحتيال. لا يستغرق الأمر سوى بضع دقائق لإعداد تجميد ائتماني مع مكتب ائتمان واحد. لكن يجب عليك متابعة العملية مع كل مكتب من مكاتب الائتمان الثلاثة بشكل منفصل.

علاوة على ذلك ، إذا قررت يومًا ما فتح حساب دائن جديد ، فعليك رفع تجميد الائتمان مؤقتًا للقيام بذلك. سيرسل لك كل مكتب كلمة مرور أو رمز PIN عند قيامك بإعداد تجميد الائتمان الخاص بك. يجب عليك استخدام ذلك لرفع التجميد إما بشكل مؤقت أو دائم. إذا فقدت رقم التعريف الشخصي ، فإن الحصول على رقم جديد يعد مشكلة.

لإلغاء تجميد رصيدك مؤقتًا ، اتصل بمكتب الائتمان عبر الهاتف أو عبر الإنترنت. قدم رقم التعريف الشخصي (PIN) وأخبر المكتب عن المدة التي ترغب في ذوبان رصيدك فيها. يستغرق التجميد ما يصل إلى ساعة واحدة. بعد إعداد حسابك الائتماني الجديد ، اتصل بالمكتب مرة أخرى لتجديد رصيدك.

إذا كنت تعرف أي مكتب ائتمان يستخدمه المقرض ، فلا يتعين عليك سوى تجميد رصيدك مع هذا المكتب. ولكن إذا كنت لا تعرف أو تتسوق لمقرضين متعددين ، فيجب عليك ذوبان الجليد وتجديد رصيدك مع كل مكتب على حدة.

6. التعافي من سرقة الهوية

توفر معظم خدمات مراقبة الائتمان أدوات لمساعدتك على التعافي من سرقة الهوية. لكن الكثير من تلك الأدوات نفسها متاحة مجانًا على موقع IdentityTheft.gov. يسألك الموقع عن الأسئلة المتعلقة بالجريمة ، ثم ينشئ خطة استرداد شخصية خطوة بخطوة للإبلاغ عن الجريمة واستعادة هويتك. تملأ الرسائل والنماذج مسبقًا لإرسالها إلى الشركات وتساعدك على تتبع تقدمك.

لا تقدم تأمينًا لتغطية التكاليف المالية للتعامل مع سرقة الهوية ، وهو ما تفعله العديد من خدمات مراقبة الائتمان. هناك فرصة لديك بالفعل هذه التغطية كجزء من بوليصة تأمين ملاك المنازل الخاصة بك ، ولكن معظم السياسات لا تشمل ذلك. وتلك التي تقدم عادة تغطية الحد الأدنى - عادة حوالي 500 دولار ، وفقا لناسداك. هذا أقل قليلاً من 25 إلى 1 مليون دولار توفره معظم خدمات مراقبة الائتمان.

هي خدمة مراقبة الائتمان يستحق كل هذا العناء بالنسبة لك?

لا يمكنك القيام بكل شيء تقوم به خدمة مراقبة الائتمان بنفسك. يمكنك التحقق من تقرير الائتمان الخاص بك بانتظام مجانًا ، ولكن ليس كل يوم ، ولا يمكنك بسهولة البحث عن الشبكة المظلمة بحثًا عن علامات لرقم الضمان الاجتماعي الخاص بك.

يمكنك حماية هويتك من خلال تجميد الائتمان. لكن من الأصعب استخدام ميزات القفل وإلغاء القفل التي تقدمها بعض خدمات مراقبة الائتمان. وهناك احتمالات ، ليس لديك تأمين - أو على الأقل ، لا يكفي - لحمايتك من الخسارة المالية في حالة سرقة الهوية.

بشكل عام ، تمنحك خدمات مراقبة الائتمان وحماية الهوية شيئًا مقابل أموالك. السؤال هو: هل يستحقون التكلفة بالنسبة لك?

لتحديد ذلك ، اسأل نفسك ثلاثة أسئلة:

1. كيف كبيرة هي المخاطر الخاصة بك?

لدى لصوص الهوية الكثير من الطرق للحصول على معلوماتك الشخصية ، بدءًا من خدع الخداع إلى سرقة محفظتك. إذا تم الكشف عن معلوماتك الشخصية - على سبيل المثال ، إذا كنت تعلم أنك كنت ضحية لخرق ائتماني مثل اختراق Equifax أو اختراق بيانات Capital One - فهذا يزيد من فرصك في سرقة هويتك.

إذا وضعت تنبيهًا بالاحتيال على ملف الائتمان الخاص بك ، فإن ذلك يقلل من مخاطرك. وإذا كنت قد قمت بالفعل بتجميد الائتمان الخاصة بك ، فإن مسؤوليتك لا تخطئ.

2. كم يمكن أن سرقة الهوية يؤذيك?

وفقًا لتقرير Javelin لعام 2018 ، فقد حوالي 23٪ من جميع ضحايا سرقة الهوية في عام 2018 أموالًا نتيجة لهذه الجريمة. هذا هو ما يقرب من ثلاثة أضعاف النسبة المئوية للضحايا الذين فقدوا الأموال في عام 2016. وتعزى هذه الزيادة بشكل رئيسي إلى أن لصوص الهوية يحولون تركيزهم إلى عمليات الاحتيال في الحساب الجديد ، والتي تميل إلى أن تكون أكثر تكلفة للضحايا.

علاوة على ذلك ، ارتفع إجمالي عدد الضحايا الذين فقدوا بسبب الاحتيال في الهوية عام 2018 بأكثر من الضعف عن مستوى عام 2018 ، حيث وصل إلى ما مجموعه 1.7 مليار دولار. تنتشر في جميع أنحاء 331000 من ضحايا سرقة الهوية الذين فقدوا المال (23 ٪ من 14.4 مليون دولار ، وهذا يعمل في المتوسط ​​حوالي 5135 دولار لكل ضحية.

إذا كنت لا تستطيع تحمل خسارة هذا المبلغ من المال بسهولة ، فإن شراء القليل من الحماية هو خطوة ذكية.

3. يمكنك تحمل الخدمة?

بالطبع ، عليك موازنة التكلفة المحتملة لسرقة الهوية مقابل سعر الخدمة لحماية نفسك ضدها. إذا كنت على ميزانية ضيقة ، فإن إنفاق 120 دولارًا إلى 360 دولارًا سنويًا لخدمة مراقبة الائتمان ليس نفقة تافهة.

ومع ذلك ، ليست كل خدمات مراقبة الائتمان تكلف هذا بكثير. خدمات مجانية ، مثل كارما الائتمان أو الخدمة الأساسية من السمسم الائتمان, لا تقدم دائمًا أفضل حماية. ولكنها توفر بديلاً جيدًا إذا لم تتمكن من تحمل تكلفة خدمة حماية الهوية كاملة الميزات. توفر خدمة TrueIdentity المجانية للأقفال والقفل في TransUnion ، تأمين تأمين ضد سرقة الهوية بقيمة 25،000 دولار. على الرغم من أن خدمة التأمين والتنبيه الأساسية الخاصة بـ Equifax لا تقدم أي مزايا أخرى ، فلا توجد رسوم على قفل وفتح تقرير ائتمان Equifax عبر التطبيق.

كلمة أخيرة

ليس هناك جانب سلبي حقيقي لاستخدام خدمة مراقبة الائتمان المجانية ، مثل كارما الائتمان أو TrueIdentity. لا تقدم هذه الخدمات أعلى مستوى ممكن من الحماية. لكنهم لا يكلفون أي شيء ، لذلك ليس لديك ما تخسره باستخدامهم.

ويمنحك الاشتراك في العديد من الخدمات المجانية طبقات متعددة من الحماية. على سبيل المثال ، يسمح لك كل من TransUnion TrueIdentity و Equifax Lock & Alert بتأمين وفتح تقارير الائتمان الخاصة بك حسب الرغبة. لحماية بنسبة 100 ٪ ، يمكنك حماية تقرير الائتمان الخاص بك اكسبريان من خلال تجميد الائتمان.

إذا كنت تريد أفضل حماية ضد سرقة الهوية وكنت على استعداد لدفع كل ما يتطلبه الأمر ، فابحث عن خدمة مراقبة ائتمانية عالية المستوى توفر أقصى درجات الحماية الشاملة على جميع المستويات - منع وكشف سرقة الهوية والتعامل معها.

هل تعتقد أن خدمات مراقبة الائتمان تستحق المال؟ لما و لما لا?