الدمج مقابل إعادة تمويل قروض الطلاب - أيهما أفضل؟
وفقا لكلية نيترو ، فإن متوسط المبلغ المقترض هو 37172 دولار. وهذا مجرد متوسط المبلغ ؛ كثير من الأميركيين مدينون أكثر من ذلك بكثير. طالب الحقوق العادي ، على سبيل المثال ، يستعير 140،616 دولارًا للحصول على شهادة في القانون.
لا عجب في أن العديد من الخريجين يذكرون أن سداد قروض طلابهم هي مشكلة مالية. في الواقع ، وفقًا لتقرير Pew لعام 2012 ، يدعي نصف المقترضين تقريبًا أن مدفوعات القروض الطلابية تجعل من الصعب تلبية احتياجاتهم ، و 27٪ فقط من المقترضين الذين لديهم مطالبة دين مستحقة يعيشون بشكل مريح ، وفقًا لتقرير Pew لعام 2017.
علاوة على ذلك ، هناك تكلفة الفرصة البديلة المرتبطة بدين القروض الطلابية. المدفوعات الشهرية المرتفعة تعني القليل من المال لتوجيهه نحو أشياء أخرى. وفقًا لتقرير Pew لعام 2012 ، أفاد 25٪ من المقترضين بأن مدفوعات قروضهم تجعل من الصعب توفيرها للمنزل ، ويقول 24٪ إنهم يؤثرون على اختياراتهم الوظيفية ، بينما دفع 7٪ من مدفوعات قروضهم إلى تأجيل الزواج أو البدء عائلة. وجد استطلاع أجرته NerdWallet 2015 أن مدفوعات قروض الطلاب يمكن أن تمنع المقترضين من توفير ما معدله 684،474 دولارًا للتقاعد.
خيارات لإدارة مدفوعات القروض الطلابية
إذا كنت أحد الملايين من المقترضين من قروض الطلاب الذين يعانون من مدفوعاتهم الشهرية ، فهناك عدد من الخيارات المتاحة. وتشمل هذه خطط السداد (IDR) المدفوعة بالدخل ، وخيارات الإعفاء من القروض ، وتوحيد القروض الطلابية وإعادة التمويل.
على الرغم من أن هناك عدة طرق لتقليل المبلغ الذي قد تحتاج إلى اقتراضه أثناء التحاقك بالكلية ، إذا كنت قد اقترضت المال بالفعل وتركت المدرسة ، فإن مهمتك الآن هي اكتشاف أفضل طريقة لإدارة الموقف. ولتحقيق هذه الغاية ، يجدر أخذ الوقت الكافي لمعرفة البرنامج الذي يناسب احتياجاتك بشكل أفضل ويمكن أن يوفر لك أكبر قدر من المال على المدى الطويل.
إذا كنت مدينًا بأكثر من 100000 دولار ، فمن المحتمل أن تكون أفضل الخيارات المتاحة أمامك هي خطط IDR وإلغاء القروض. بالنسبة للمقترضين الذين يدينون بأقرب من متوسط مبلغ 37172 دولارًا ؛ ومع ذلك ، قد تكون هذه الأنواع من البرامج أقل فائدة. تقارير نيترو أن متوسط الدفع الشهري على 37172 دولار هو 393 دولار على خطة سداد 10 سنوات القياسية. إذا وصل هذا المبلغ إلى 10٪ أو أقل من راتبك المستحق ، فليس من المرجح أن تكون مؤهلاً للحصول على قدر كبير من التخفيض على فاتورتك الشهرية. تحسب برامج IDR الفيدرالية دفعتك الشهرية على أنها 10٪ من الراتب بعد حساب حجم الأسرة.
علاوة على ذلك ، حتى لو كنت قادرًا على تخفيض مبلغ الدفعة الشهرية ، فمن غير المحتمل أن يكون لديك رصيد متبق يتم تسامحك خلال 20 عامًا ، وهو الإطار الزمني القياسي لإلغاء القرض. في النهاية ، ستكون قد دفعت أكثر بكثير مما كنت ستدفعه في خطة السداد القياسية البالغة 10 سنوات.
إذا وقعت في هذا المخيم ، لكنك لا تزال تبحث عن طرق لتخفيض مدفوعاتك الشهرية لقروض الطلاب ، فقد حان الوقت للنظر في تقليل اهتمامك ، مما سيخفض كلاً من دفعتك الشهرية والمبلغ الإجمالي الذي ستحتاج إلى دفعه عودة. طريقتان للقيام بذلك هي التوحيد وإعادة التمويل.
توحيد القروض الطلابية
في دمج القروض الطلابية ، يمكنك الحصول على قروض متعددة ودمجها في دفعة شهرية واحدة مريحة. بعد التخرج ، يمكنك الجمع بين أي من القروض الطلابية الفيدرالية الخاصة بك في قرض واحد ، مع دفعة شهرية واحدة وسعر الفائدة ، في إطار برنامج القروض الطلابية الفيدرالية المباشرة (FDSLP). بشكل أساسي ، تصدر لك الحكومة الفيدرالية قرضًا جديدًا واحدًا للمبلغ الإجمالي لجميع القروض القديمة. وهذا يعني أن المضي قدمًا ، سيكون لديك أيضًا دفعة جديدة واحدة بدلاً من الدفعات المتعددة.
يمكنك أيضًا تمديد مدة القرض إلى 30 عامًا. يتم تحديد سعر الفائدة على القرض الموحد الجديد طوال فترة القرض ويتم حسابه على أنه المتوسط المرجح لأسعار الفائدة على القروض التي تقوم بتجميعها.
إيجابيات توحيد
إذا اخترت دمج القروض الطلابية الخاصة بك ، فهناك العديد من الفوائد المحتملة.
1. يبسط دفعتك
ليس من غير المألوف ترك المدرسة بمزيج من القروض الفيدرالية والخاصة المختلفة. هذا يعني أنه يمكن أن ينتهي بك الأمر مع العديد من الفواتير الشهرية ، وكل ذلك مع الحد الأدنى من المدفوعات المختلفة ، وتواريخ الاستحقاق المختلفة ، وربما حتى مقدمي خدمة القروض المختلفة.
على الرغم من أن جميع القروض الفيدرالية مدعومة من قبل الحكومة الفيدرالية ، إلا أنها تخدمها منظمات مختلفة ، مثل Navient و Nelnet و AES و Great Lakes. تتمثل وظيفة الموظف في العمل كوسيط بينك وبين المقرض من خلال جمع المدفوعات وتقديم دعم العملاء وإدارة البرامج مثل الإعفاء من القروض والتحمل.
إذا كان لديك العديد من الخدمات ، فقد يصبح هذا الأمر معقدًا بسرعة. تتبع ما تدين به كل شهر ، وعندما تدين به ، ولمن يمكن أن يربك ، وقد تفوتك المدفوعات التي تحاول التوفيق بينها. إذا كنت تفضل القلق بشأن خدمة واحدة فقط ، وقرض واحد ، ودفع شهري واحد ، فيمكن أن يتيح لك الدمج القيام بذلك.
2. قد يكون الدفع الشهري أقل
إذا كنت تكافح من أجل سداد دفعتك الشهرية ، فيمكن أن تساعد عملية الدمج في تخفيضها عن طريق تمديد المدة الزمنية المطلوبة لسداد ديونك. فترة السداد الافتراضية هي 10 سنوات ، ولكن عند التوحيد ، يمكنك تمديد ذلك حتى 30 عامًا. يمكن أن يؤدي إلى دفع شهري أقل بكثير.
بطبيعة الحال ، فإن المفاضلة هي أنه من خلال زيادة الفائدة على فترة زمنية أطول ، ستنتهي في نهاية الأمر بالدفع أكثر مما لو كنت متمسكًا بجدول السداد لمدة 10 سنوات. ولكن إذا كانت مدفوعاتك الشهرية الحالية تجهد ميزانيتك ، فقد يمنحك ذلك مساحة أكبر للتنفس. ويمكنك دائمًا دفع أكثر من الحد الأدنى بمجرد كسب المزيد للتخلص من دينك بشكل أسرع.
3. لديك سعر فائدة ثابت
إذا كان لديك قروض فدرالية أقدم ، فقد يكون لديك بعض بأسعار فائدة متغيرة. هذا يعني أن دفعتك والفائدة عليها يمكن أن تتقلب مع ظروف السوق. إذا كنت تفضل الحصول على الاستقرار لمعرفة دائمًا ما ستكون عليه دفعتك ، بالإضافة إلى القدرة على قفل سعر واحد لن يرتفع مع مرور الوقت ، فيمكن أن يوفر توحيد القروض ذلك.
عندما تقوم باستبدال قروضك المتعددة بقرض واحد موحد ، ستحصل أيضًا على سعر ثابت على مدى مدة القرض لأن قروض الدمج الفيدرالية المباشرة تأتي بأسعار ثابتة فقط.
4. قد تضطر إلى سداد أقل عموما
يتم احتساب سعر الفائدة الثابت الخاص بك لقرض التوحيد الجديد عن طريق أخذ المتوسط المرجح لأسعار الفائدة على قروضك الحالية ، مقربًا إلى أقرب ثُمن 1٪.
يختلف المتوسط المرجح عن المتوسط البسيط لأنه بدلاً من إضافة كل شيء وتقسيمه على العدد الإجمالي للقيم المعنية ، تعطي كل قيمة أهمية مختلفة. على سبيل المثال ، عندما أقوم بمتوسط درجات طلابي في نهاية الفصل الدراسي ، لا أقوم ببساطة بإضافة جميع المهام والقسمة على العدد الإجمالي. بدلاً من ذلك ، قد أزن مقالًا على أنه يشتمل على 25٪ من إجمالي درجة المقرر والواجب المنزلي بنسبة 20٪ ، مما يعني أن المقالة أهم من الواجب المنزلي في المتوسط النهائي.
على الرغم من أن موقع Federal Student Aid لا يكشف عن مدى الأهمية التي يقدمونها لقروض محددة في المتوسط المرجح ، فإن المتوسط المرجح يقع في مكان ما بين أعلى وأسعار الفائدة الحالية. هذا يعني أنه بإمكانك توفير المال على المدى الطويل من خلال خفض أسعار الفائدة المرتفعة هذه. ومع ذلك ، قد تعمل هذه الرياضيات أو لا تعمل وفقًا للمبلغ الذي تدين به بالمعدلات الأعلى.
سيتم إلغاء التوفير أيضًا إذا قررت تمديد فترة السداد إلى ما بعد 10 أعوام. في أي وقت تسدد فيه مدفوعات على المدى الطويل ، تزيد مقدار الفائدة الذي يتعين عليك دفعه.
هناك طريقة أخرى يمكن أن تقلل بها المبلغ الإجمالي للديون الطلابية الخاصة بك من خلال سعر الفائدة الثابت على القرض الجديد الخاص بك. على الرغم من أن قوانين القروض الطلابية تخضع دائمًا للتغيير ، لا يوجد حاليًا حد أقصى لسعر الفائدة لقروض التوحيد الحكومية. قبل 1 يوليو 2013 ، تم تحديد سعر الفائدة بنسبة 8.25 ٪.
نظرًا لأن ظروف السوق عرضة للتغيير ، إذا كان لأي من قروضك حاليًا معدل فائدة متغير ، فإن سعرًا ثابتًا على مدى مدة قرض التوحيد قد يمنع معدل الفائدة الخاص بك من الزيادة إلى الحد الأدنى ، مما يوفر لك بعض المال.
5. يمكنك الحصول على خطط سداد مدفوعة بالإيرادات وإعفاء من قرض الخدمة العامة
جميع القروض الفيدرالية المباشرة المدعومة وغير المدعومة مؤهلة لخطط IDR ، والتي تشمل الوصول إلى برامج الإعفاء من القروض مثل الإعفاء من قرض الخدمة العامة (PSLF). ومع ذلك ، يجب أن تكون أنواع القروض الأخرى جزءًا من قرض توحيد للتأهل. وتشمل هذه القروض قروض ستافورد المدعومة وغير المدعومة ، وقروض PLUS الفيدرالية لطلاب الدراسات العليا والمهنيين ، وقروض بيركنز الفيدرالية.
عندما تقوم بتوحيد قروضك ، تصبح جميعها جزءًا من FDSLP. وهذا يعني أن المضي قدماً ، سيكونون مؤهلين للحصول على خطط IDR وإعفاء القروض.
سلبيات توحيد
على الرغم من أن هناك بالتأكيد فوائد لتوحيد قروض الطلاب الخاصة بك ، إلا أن هناك بعض السلبيات المحتملة التي يجب مراعاتها.
1. يستغرق سداد ديون قرض الطالب الخاص بك وقتًا أطول
على الرغم من أنه من الممكن بالتأكيد توحيد قروضك والتمسك بجدول السداد القياسي لمدة 10 سنوات ، إلا أن معظم المقترضين لا يفعلون ذلك. عادةً ما يستفيد أولئك الذين يجمعون قروضهم من شروط سداد أطول يمكن أن تمدد مواعيد سدادهم إلى 30 عامًا. وفي حين أن القيام بذلك قد يعني دفعة شهرية أكثر جاذبية ، يجب عليك التفكير في التكاليف قبل اتخاذ هذه الخطوة. أحد هذه التكاليف هو تكلفة الفرصة البديلة للفاتورة التي ستكون على ميزانيتك الشهرية لفترة أطول.
تقرير العديد من المقترضين تأجيل أو حتى شراء منازل ، الزواج ، بدء الأسر ، أو الادخار للتقاعد بسبب الحاجة إلى تحويل الأموال إلى مدفوعات القروض الطلابية. إن أخذ 30 عامًا بدلاً من 10 سنوات لسداد قروضك قد يعني أن ما يصل إلى 20 عامًا إضافيًا من المال لا يتم وضعها في مدخرات التقاعد الخاصة بك.
أسعار الفائدة تعمل في كلا الاتجاهين. حتى لو وضعت مبالغ صغيرة فقط على التقاعد الخاص بك ، يمكنك جني فوائد هائلة نتيجة لتضاعف الفائدة مع مرور الوقت. ولكن إذا تأخرت في الادخار للتقاعد حتى بعد سداد القروض الخاصة بك ، فقد تفقد الكثير من المال - بما يصل إلى 684،474 دولارًا ، وفقًا لاستطلاع NerdWallet..
علاوة على ذلك ، تشير CNBC إلى أن معظم المقترضين من قروض الطلاب يتوقعون سداد قروض الطلاب الخاصة بهم إلى الأربعينيات من العمر. هذا هو العمر الذي من المرجح أن ترغب في تحويل أموالك إلى أشياء أخرى - ليس فقط الادخار للتقاعد ، ولكن أيضًا شراء منزل ، وتغطية نفقات الأسرة ، وحتى الادخار المحتمل للتعليم الجامعي لأطفالك.
في الواقع ، تشير CNBC إلى أن العديد من المقترضين من قروض الطلاب لا يزالون يسددون قروضهم الطلابية إلى سنوات تقاعدهم. كما يمكنك أن تتخيل ، يمكن أن يؤثر ذلك بشكل كبير على نوعية حياتك في التقاعد.
2. أنت تدفع المزيد من المال على المدى الطويل
بالإضافة إلى تكاليف الفرصة البديلة ، هناك حقيقة بسيطة وهي أن سداد القرض على مدى فترة زمنية أطول يعني دفع المزيد على المدى الطويل بسبب الفوائد المستحقة. بشكل مخيف ، قد يصل هذا إلى الآلاف أو عشرات الآلاف أو حتى مئات الآلاف من الدولارات حسب المبلغ الذي تدين به. حتى إذا ظل معدل الفائدة على حاله ، فسوف ينتهي بك الأمر إلى الدفع أكثر عندما تختار فترة سداد أطول.
3. الرصيد الرئيسي الخاص بك قد يزيد
عندما تقوم بدمج قروض متعددة في قرض واحد جديد ، فإن أي فائدة مستحقة على قروضك السابقة تصبح جزءًا من الرصيد الرئيسي في قرض التوحيد الخاص بك. نظرًا لأن الفائدة المستحقة يتم حسابها استنادًا إلى الرصيد الرئيسي ، فهذا يعني أنك ستبدأ في تراكم الفائدة على قرض التوحيد الجديد بمبلغ أعلى مما قد تحصل عليه في قروضك القديمة.
4. قد تفقد بعض فوائد المقترض
على الرغم من أن الدمج قد يمنحك إمكانية الوصول إلى بعض مزايا المقترض التي قد لا تكون مؤهلاً لها من قبل ، إلا أن العكس صحيح أيضًا ؛ قد تفقد بعض المزايا ، بما في ذلك تخفيضات أسعار الفائدة أو الخصومات الرئيسية أو خيارات إلغاء القرض.
إذا لم تقم بالتوحيد بعد ، وكنت تسدد حاليًا أيًا من قروضك بموجب خطة IDR ، فهذا يعني أنك دفعت بالفعل عدة مدفوعات تتعلق بإعفاء محتمل من القروض ، بما في ذلك PSLF. نظرًا لأن الدمج يعني إصدار قرض جديد بالكامل ، فستفقد أي ائتمان مقابل أي مدفوعات قمت بإجراؤها من أجل إلغاء القرض. في جوهرها ، ستبدأ ساعة المغفرة التي تبلغ 10 أو 20 أو 25 عامًا من جديد.
لن تعد مؤهلاً للظروف الخاصة المتعلقة بأنواع محددة من القروض. على سبيل المثال ، تعتبر قروض Perkins مؤهلة للحصول على الغفران أو الإلغاء إذا كنت تستوفي معايير معينة. ولكن إذا قمت بدمج قرضك ، فلن يكون لديك قرض من بيركنز ؛ سيكون لديك قرض اتحادي مباشر - ونتيجة لذلك ، لن تكون مؤهلاً لذلك البرنامج.
ومع ذلك ، ضع في اعتبارك أنه لا يلزم بالضرورة توحيد جميع قروضك. يمكنك اختيار دمج بعضها فقط وترك أي قروض لها فوائد لا ترغب في خسارتها
5. لا يمكنك أن تكون استراتيجيا حول مكافأة القرض
يستخدم الدمج المتوسط المرجح لأسعار الفائدة على قروضك الحالية لحساب سعر الفائدة الجديد الخاص بك. هذا يعني أنك لن تخفض بالضرورة من إجمالي الفائدة الخاصة بك ، خاصة إذا كان لديك قرض واحد أو أكثر بسعر فائدة خاص للغاية.
الأساليب التقليدية لسداد الديون في أسرع وقت ممكن وغالبا ما تنطوي على سداد الديون مع أعلى سعر الفائدة أولا. ولكن إذا قمت بتوحيد جميع القروض الخاصة بك ، فلن تكون استراتيجيا حول كيفية سداد الديون الخاصة بك.
إذا كنت ترغب في التوحيد ، ولكن لديك واحدًا أو أكثر من القروض ذات الفائدة المرتفعة ، فقد ترغب في التفكير في التخلي عن هذه القروض بحيث يمكنك الحصول على أفضل سعر فائدة ممكن على باقي قروضك. ثم ، ضع كل ما في وسعك للحصول على هذا القرض ذي الفائدة المرتفعة في أسرع وقت ممكن.
6. لا يمكنك دمج القروض الطلابية الخاصة
قروض الطلاب الفدرالية فقط هي المؤهلة لبرنامج توحيد القروض المباشر. إذا كان لديك قروض خاصة تريد توحيدها ، فإن الطريقة الوحيدة للقيام بذلك هي إعادة تمويلها. إذا كنت مؤهلاً لإعادة تمويل قروضك مع مقرض خاص ، فيمكنك اختيار دمج كل شيء - القروض الحكومية والخاصة على حد سواء - في قرض واحد. لكن لا يمكنك القيام بذلك من خلال البرنامج الفيدرالي.
إعادة تمويل قرض الطالب
على الرغم من أن بعض الأشخاص يستخدمون مصطلحي "التوحيد" و "إعادة التمويل" بالتبادل ، إلا أنهما مختلفان تمامًا في الواقع. أولاً ، إذا كان لديك أي قروض طلابية خاصة ، فلا يمكنك دمجها بقروضك الفيدرالية من خلال برنامج توحيد القروض المباشر. ومع ذلك ، من الممكن إعادة تمويل كل شيء معًا نظرًا لأن إعادة التمويل تشمل المقرضين من القطاع الخاص.
ثانيًا ، على الرغم من أن توحيد قروضك يمكن أن يكون له بعض الفوائد ، فمن غير المرجح أن يوفر لك المال ، في حين أن توفير المال هو الغرض الكامل لإعادة التمويل. في إعادة التمويل ، تحصل على قرض من مقرض خاص يدفع قروضك الطلابية الأخرى. لديك بعد ذلك دفعة شهرية واحدة وقرض واحد ، على غرار عملية الدمج.
ومع ذلك ، فبينما يأخذ التوحيد في المتوسط المرجح لأسعار الفائدة السابقة لحساب سعر الفائدة الجديد الخاص بك ، فإن الهدف من إعادة التمويل هو الحصول على سعر فائدة منخفض قدر الإمكان ، مما سيساعد في خفض دفعتك الشهرية وينتج عنه نقود أقل عليك سداد على المدى الطويل.
نصيحة محترف: إذا كنت تفكر في إعادة تمويل قروض الطلاب ، فابدأ البحث في Credible.com. سوف تتلقى أسعار الفائدة من ما يصل إلى ثمانية مقرضين في غضون دقائق. بالإضافة إلى ذلك ، يقدمون ما يصل إلى 750 دولار مكافأة لأي قارئ Money Crashers.
إيجابيات إعادة التمويل
فيما يلي الفوائد المحتملة لإعادة تمويل قروض الطلاب.
1. يمكنك توفير المال
إذا قمت بإعادة تمويل قروض الطلاب الخاصة بك ، فيمكنك التأهل للحصول على سعر فائدة أقل. بناءً على المبلغ الذي تدين به ، يمكن أن يساعدك ذلك في توفير الآلاف أو حتى عشرات الآلاف من الدولارات على طول مدة القرض الخاص بك.
على سبيل المثال ، إذا اقترضت المتوسط الوطني البالغ 37172 دولارًا ، على خطة سداد مدتها 10 سنوات بفائدة 7 ٪ ، فستدفع 51792 دولارًا. ولكن إذا قمت بإعادة التمويل بمعدل فائدة 3٪ ، فستدفع ما مجموعه 43،072 دولارًا على مدار السنوات العشر نفسها - وفورات قدرها 8،720 دولارًا.
2. الدفع الشهري أقل
إذا كنت تكافح من أجل سداد دفعتك الشهرية الحالية ، فإن إعادة تمويل قروض الطلاب الخاصة بك يمكن أن تساعدك في تقليلها. يمكنك أن تكون مؤهلاً للحصول على معدل فائدة أقل واحتمال الاستفادة من مدة سداد أطول ، أي منهما يمكن أن تخفض المبلغ الذي يتعين عليك دفعه كل شهر.
على سبيل المثال ، في متوسط رصيد القرض الطلابي البالغ 37172 دولارًا ، بفائدة 7 ٪ ، ستقوم بالدفع الشهري بمبلغ 432 دولارًا. ولكن إذا كان بإمكانك إعادة التمويل بمعدل فائدة 3٪ ، فستكون الدفعة الشهرية الجديدة 359 دولارًا على جدول سداد مدته 10 سنوات. إذا اخترت تمديد دفعتك الشهرية إلى 15 عامًا ، فستنخفض دفعتك الشهرية إلى 257 دولارًا ، مما يوفر 175 دولارًا في ميزانيتك الشهرية.
هذا هو المكان الذي تلعب فيه تكلفة الفرصة البديلة لدفع شهري أعلى. ستقوم بتمديد فترة سدادك بشكل طفيف من خلال الاستمرار لمدة 15 عامًا ، وستكلفك فائدة إضافية بقيمة 3،135 دولارًا. لكن إذا حصلت على 175 دولارًا إضافيًا شهريًا واستثمرت في التقاعد الخاص بك على مدار 15 عامًا ، فستستثمر ما مجموعه 31،500 دولار. عند 9.8٪ ، متوسط العائد التاريخي لستاندرد آند بورز 500 ، ستنمو 31500 دولار إلى 72109 دولار - بزيادة قدرها 40،609 دولار ، أو أكثر من ضعف استثمارك الأصلي.
3. يمكنك توحيد جميع القروض الخاصة بك (بما في ذلك تلك الخاصة)
على عكس البرنامج الفيدرالي المباشر لقروض التوحيد ، إذا قمت بإعادة التمويل مع أحد المقرضين الخاصين ، فيمكنك دمج كل قروضك - الفيدرالية والخاصة - في قرض واحد جديد. ذلك لأن المقرضين من القطاع الخاص قادرون على إدارة الأموال الخاصة ، في حين أن الحكومة الفيدرالية تتعامل فقط مع القروض الفيدرالية.
سلبيات إعادة التمويل
على الرغم من فوائد إعادة التمويل ، هناك بعض العيوب الجديرة بالملاحظة.
1. تفقد إمكانية الحصول على مزايا وبرامج القروض الفيدرالية
إذا قررت إعادة تمويل جميع قروضك معًا ، فستفقد إمكانية الوصول إلى البرامج الحكومية ، بما في ذلك خطط IDR وإلغاء القروض وخيارات التأجيل وفترات التحمل الأطول.
على الرغم من أن بعض المقرضين يقدمون التأجيل لإعادة التسجيل الأكاديمي والانتشار العسكري ، فضلاً عن أن خيارات التحمل للصعوبات المالية ، فإن فترات التأجيل والإحالة تكون عادة أقصر بكثير من تلك التي تقدمها البرامج الحكومية.
علاوة على ذلك ، إذا قررت اتخاذ خفض الأجور عن وظيفة ذات ظروف عمل أفضل أو ترك القوى العاملة لرعاية أسرتك ، فلن تتمكن من الوصول إلى خطط IDR ، والتي تحسب دفعتك الشهرية بناءً على دخلك وحجم عائلتك . وبمجرد إعادة تمويل ، لن يكون هناك عودة. سيتم سداد القروض القديمة الخاصة بك عن طريق القرض الجديد ، وبالتالي لم تعد موجودة.
لهذا السبب ، من المهم أن تفكر جيدًا فيما إذا كنت تريد حقًا إعادة تمويل قروض الطلاب الفيدرالية الخاصة بك. على الرغم من أنه يمكن أن يوفر لك الكثير من المال ، إلا أنه سيؤثر أيضًا على خياراتك المستقبلية.
2. من الصعب التأهل
إعادة تمويل قروض الطلاب من الصعب التأهل. لا يقتصر الأمر على معظم المقرضين تتطلب درجات الائتمان أعلى من 700 ، ولكن العديد من المقرضين أيضا تتطلب المقترضين لديهم وظائف ذات رواتب جيدة. بمعنى آخر ، إذا كان المقرض سيتحمل مخاطر إقراضك عشرات الآلاف - أو حتى مئات الآلاف - من الدولارات ، فإنهم يريدون التأكد من أنك تستحق هذا المخاطرة..
كل هذا يعني أنك قد تكون مؤهلا فقط لإعادة التمويل إذا كنت بالفعل في وضع مالي جيد. لذلك إذا كنت تبحث في إعادة التمويل كوسيلة لخفض دفعتك الشهرية لأنك تكافح من أجل سدادها ، فمن المحتمل ألا تجد الإجابة في إعادة التمويل. كنت أفضل حالاً النظر في خطط IDR بدلاً من ذلك.
وهو أفضل بالنسبة لي?
كما هو الحال مع أي شيء ، عند تحديد الخيار الأكثر أهمية بالنسبة لك ، من الضروري التفكير بعناية في جميع الزوايا. على سبيل المثال ، قد توفر لك إعادة التمويل آلاف الدولارات على المدى الطويل ، لكن التوحيد يمنحك إمكانية الوصول إلى البرامج الحكومية مثل خطط IDR وإعفاء القروض.
أيضا ، هل هو أكثر أهمية بالنسبة لك لسداد القروض الطلابية الخاصة بك في أسرع وقت ممكن أو لخفض المدفوعات الشهرية الخاصة بك؟ مما سيؤدي إلى تحسين نوعية حياتك ومساعدتك على تحقيق الأهداف المالية طويلة الأجل?
عندما يتعلق الأمر بسداد قروض الطلاب الخاصة بك ، فإن الرياضيات مهمة ، ولكن هناك ما هو أكثر من ذلك. من المحتمل أن يكون لديك أهداف مالية أخرى تعمل على تحقيقها ، مثل شراء منزل أو إنشاء أسرة. لذلك ، قد يتماشى بشكل أفضل مع أهدافك للحصول على فترة سداد أطول مع دفع شهري أقل. أو قد يكون من المنطقي أكثر سداد قروضك في أسرع وقت ممكن حتى لا تسددها بعد 30 عامًا من الآن.
فكر في المكان الذي تراه في غضون 10 أو 20 عامًا أو حتى 30 عامًا وكيف يمكن أن تؤثر مدفوعات قروض الطلاب على تلك الخطط طويلة الأجل. من الناحية المثالية ، اقترضت المال حتى تتمكن من تحقيق حياة أفضل لنفسك وعائلتك. والسؤال الآن هو: ما الطريقة التي ستساعدك على القيام بذلك بشكل أفضل?
في النهاية ، من المفيد النظر في كل خيار ممكن لإدارة قروض الطلاب الخاصة بك واختيار أفضل خيار يناسب موقفك.
كلمة أخيرة
هناك شيء آخر يجب مراعاته عندما يتعلق الأمر بتوحيد أو إعادة تمويل قروض الطلاب الخاصة بك ، وهي الحذر من الاحتيال. في السنوات الأخيرة ، نشأت العديد من المحتالين الذين يفترسون المقترضين اليائسين الذين يكافحون من أجل سداد مدفوعاتهم الشهرية.
يعرض هؤلاء المحتالون "مساعدتك" من خلال دمج أو إعادة تمويل قروض الطلاب مقابل رسوم. ومع ذلك ، فإن توحيد قروضك الفيدرالية مجاني تمامًا ، ويمكنك التقدم عبر الإنترنت في أقل من 30 دقيقة.
إذا اخترت إعادة التمويل بدلاً من ذلك ، فيمكنك مقارنة العروض المقدمة من عدة مقرضين قبل اتخاذ قرار بشأن واحد. علاوة على ذلك ، فإن معظم مقرضي إعادة التمويل - وبالتأكيد الأفضل - لا يتقاضون أي رسوم. لذلك إذا عرضت عليك توحيد قروض الطلاب أو إعادة التمويل مقابل رسوم ، فعمل في الاتجاه الآخر. انها عملية احتيال.
هل تفكر في توحيد القروض الطلابية أو إعادة التمويل؟ أي واحد يبدو وكأنه الخيار الأفضل لموقفك?
