إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك على مقربة من التقاعد - خيارات وتكلفة
إن مدى قربك من التقاعد له تأثير كبير على هذا القرار: إذا كان أمامك 10 إلى 15 عامًا من العمل ، فقد تختلف أسباب إعادة تمويلك كثيرًا عن شخص يعتزم التقاعد خلال عام أو عامين. إذا كان لديك ما لا يقل عن عقد من الزمان أو أكثر للتحضير للتقاعد ، فقد يتمثل هدفك في تقصير مدة ولايتك من أجل سداد القرض قبل أن تتوقف عن العمل. وإذا كنت ستتقاعد عاجلاً وتعلم أنك لا تستطيع التخلص من رصيدك في الرهن العقاري قبل يومك الأخير في العمل ، فقد يكون هدفك هو خفض دفعتك الشهرية للإسكان.
إذا لم تتقاعد بعد ، فقد يكون من الأفضل عدم إعادة التمويل على الإطلاق. فقط لأنك تستطيع دفع معدل فائدة أقل لا يعني أنه من المنطقي دائمًا إعادة التمويل - إن تمديد فترة القرض يعني أنه يجب عليك دفع الفائدة لفترة أطول من الوقت. في الواقع ، إذا كان لديك حاليًا 10 سنوات أو أقل على رهنك العقاري ، فقد ينتهي بك الأمر إلى دفع المزيد من الفوائد على مدى مدة القرض إذا قمت بإعادة التمويل إلى رهن عقاري مدته 30 عامًا. والأسوأ من ذلك ، إذا اخترت رهنًا مدته 15 عامًا مع دفعات أعلى ، فقد تخرب مدخرات التقاعد الخاصة بك من أجل سداد مدفوعات الرهن العقاري هذه.
كيف تقرر ما إذا كان لإعادة تمويل
لتحديد كيفية هيكلة إعادة التمويل أو إعادة التمويل على الإطلاق ، عليك أولاً أن تسأل نفسك عددًا من الأسئلة:
- اين ستعيش? أولاً ، حدد المكان الذي تريد أن تعيش فيه عند التقاعد. إذا كنت ترغب في البقاء في منزلك ، فإن إعادة التمويل لتقليل مدفوعاتك الشهرية أو سداد منزلك بالكامل بسرعة أكبر قد يكون له معنى. ولكن إذا كنت ترغب في الانتقال ، فعليك أن تقرر ما إذا كنت ترغب في الاحتفاظ بمنزلك الحالي كاستثمار للحصول على دخل إيجار أو بيعه حتى تتمكن من تقليص حجمه. يجب أن يكون هذا الاعتبار لأي إعادة تمويل ، بغض النظر عن المكان الذي تقف فيه على الجدول الزمني للتقاعد.
- هل ستتقاعد مع الدين؟? من الناحية المثالية ، يمكن للجميع التقاعد بدون ديون ووفرة في المدخرات. لسوء الحظ ، هذا لا يحدث دائما. إذا كنت تعيد تمويل قرض عقاري مدته 30 عامًا وتعتزم التقاعد في غضون 15 عامًا ، فأنت بحاجة إلى خطة لكيفية سداد مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بك عند التقاعد أو سداد القرض مبكرًا. إذا كنت تستطيع تحمل مدة قرض أقصر ، فيمكنك سداد القرض بشكل أسرع ودفع فائدة أقل.
- ما دفع القرض يمكنك تحمله? في حين أن الكثير من الناس يعارضون نفسيا التقاعد عن طريق ديون الرهن العقاري ، والبعض الآخر لا. إن إعادة التمويل إلى رهن عقاري لمدة 30 عامًا مع دفعات شهرية منخفضة يمكن أن يكون منطقيًا إذا كان لديك مدخرات تقاعدية كافية لتسديد المدفوعات. أو قد ترغب في تقليل مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بك الآن من أجل استثمار المزيد كل شهر في صندوق التقاعد الخاص بك. يمكنك الاستمرار في أخذ خصم ضريبة الفائدة على الرهن العقاري ، مما يقلل العبء الضريبي بعد التقاعد.
- ما هو نوع القرض الذي يجعل الشعور? تعد القروض ذات السعر الثابت هي الأكثر شعبية إلى حد كبير لأنه من السهل التخطيط للمستقبل عندما تعرف أن مدفوعاتك الأساسية ومدفوعاتك ستبقى كما هي بالنسبة إلى قرضك بالكامل. إذا كنت تخطط للتحرك في غضون بضع سنوات ، فقد تغريك الرهن العقاري ذي السعر المنخفض للغاية القابل للتعديل (ARM). ومع ذلك ، قبل اختيار ARM ، تأكد من معرفة الحد الأقصى لسعر الفائدة والدفع. حتى لو كنت تعتقد أنك سوف تبيع منزلك قبل تعديل معدل الرهن العقاري الخاص بك ، يمكن أن تتغير الظروف. قد ترغب في الحفاظ على منزلك واستئجاره ، مما قد يكون أكثر ربحية إذا كان لديك رهن منخفض الفائدة. لا تفترض أنه بإمكانك إعادة التمويل في المستقبل ، لأنه لا يمكن لأحد التنبؤ بدقة بمعدلات الرهن العقاري أو قيم المنزل.
خيارات قرض الرهن العقاري
يقدم المقرضون اليوم مجموعة واسعة من شروط القرض ، بما في ذلك قروض المنازل ذات السعر الثابت الأكثر شيوعًا بين 30 و 15 عامًا ، وقروض ذات معدل ثابت لمدة 20 عامًا ، وحتى بعض القروض بشروط محددة موجهة لاحتياجاتك الفردية ، مثل الرهن العقاري لمدة 11 عاما مصممة لتتزامن مع تاريخ التقاعد الخاص بك. قد يكون ميلك هو إعادة التمويل إلى قرض قصير الأجل ، لذا فأنت تدفع في حالة السداد بشكل أسرع ، ولكن تكون المدفوعات أعلى على قرض قصير الأجل حتى لو كان معدل الفائدة أقل من قرضك الحالي. قارن بين أسعار الفائدة والمدفوعات الشهرية بشروط قرض متعددة ، وقم بموازنة الدفعة الأعلى مقابل مدخرات الفائدة الإجمالية على القروض قصيرة الأجل لإيجاد تطابق جيد لك.
تذكر ، حتى لو اخترت قرضًا مدته 30 عامًا ، يمكنك دائمًا سداد رهنك العقاري بشكل أسرع عن طريق سداد رهن عقاري كل أسبوعين ، أو دفع رهن إضافي إضافي كل عام ، أو ببساطة تطبيق المزيد على رأس المال كل شهر. بهذه الطريقة ، إذا تغيرت ظروفك وتفتقر إلى الأموال الإضافية ، يمكنك دائمًا الرجوع إلى دفع الحد الأدنى لرهنك العقاري. فقط تأكد من عدم إعادة التمويل إلى قرض مع عقوبة الدفع المسبق.
تعديل سعر الرهون
قد يرغب بعض المتقاعدين الأذكياء في التفكير في أسعار الفائدة المنخفضة على الرهن العقاري ذي السعر القابل للتعديل (ARM) ، مثل 5/1 Hybrid ARM. مع هذا الرهن العقاري ، يظل معدل الفائدة الخاص بك كما هو خلال السنوات الخمس الأولى ، ثم يمكن أن يرتفع أو ينخفض وفقًا للحدود التي يحددها القرض.
إذا كنت تعرف أنه بإمكانك سداد منزلك في غضون خمس سنوات أو إذا كنت إيجابياً ، فسوف تبيعه قبل انتهاء فترة سعر الفائدة الثابتة ، فقد يكون ذلك وسيلة رائعة لتوفير مدفوعات الفائدة الخاصة بك. بعد قولي هذا ، يجب أن تكون على يقين دائمًا من قدرتك على تحمل أسوأ السيناريوهات باستخدام ARM - وهو أعلى مبلغ دفع ممكن في الحدود القصوى التي حددها القرض - فقط في حالة تغيير خططك.
تكلفة إعادة التمويل
على الرغم من أنك قد تركز على خفض معدل الفائدة الخاص بك ، أو تقصير مدة القرض ، أو تخفيض مدفوعاتك الشهرية ، فلا تنسَ أن إعادة التمويل ليست مجانية. إذا كان المقرض الحالي الخاص بك يقدم لك إعادة تمويل منخفضة التكلفة ، فقد يكون هذا خيارًا رائعًا ، ولكن لا يزال يتعين عليك دفع تكاليف الإغلاق.
تختلف تكاليف الإغلاق حسب الولاية ومتوسط حوالي 3 ٪ (أو 3000 دولار على قرض 100،000 دولار). إذا كان لديك ما يكفي من الأسهم المتاحة للمنزل ، فيمكنك عادةً ربط هذه التكاليف في رصيد القرض الجديد الخاص بك ، لكن هذا يعني أنك تدفع 3000 دولار على مدار 30 عامًا (أو 15) وتدفع فائدة عليها. يمكنك أيضًا الدفع نقدًا مقابل هذه التكاليف أو اختيار إعادة تمويل "التكلفة الصفرية" ، مما يعني في الواقع أنه على الرغم من أنك لا تدفع خارج الجيب لإعادة التمويل ، فأنت تدفع معدل فائدة أعلى قليلاً لتغطية تلك التكاليف لل حياة القرض الخاص بك.
يمكن أن يخبرك الحساب السريع بالوقت الذي يستغرقه تعويض تكلفة إعادة التمويل الخاصة بك. على سبيل المثال ، إذا دفعت مبلغ 3000 دولار لإعادة التمويل وحفظت 200 دولار شهريًا ، فسوف يستغرق ذلك 15 شهرًا قبل أن تسترد رسوم إعادة التمويل.
عند مقارنة خيارات إعادة تمويل الرهن العقاري ، تأكد من مقارنة الرسوم وأسعار الفائدة المرتبطة بها ، والنظر في تأثير هذه التكاليف على خطة التقاعد الخاصة بك.
ملاءمة
يجب اتخاذ كل قرار لإعادة تمويل القرض في سياق أموالك الشخصية. على سبيل المثال ، يمكن للزوجين اللذين يتمتعان بالكثير من مدخرات التقاعد وخطط التقاعد في غضون ست سنوات اختيار قرض مدته 10 سنوات بسعر فائدة منخفض ودفع مبالغ إضافية للتخلص من الرهن قبل إيقاف العمل.
يمكن لخطأ آخر قبل التقاعد مع خطط للتقاعد في غضون ست سنوات أن يرتكب خطأً كبيراً في إعادة التمويل إلى قرض مدته 10 سنوات لأنها تحتاج إلى وضع كل دولار متاح في تعزيز صندوق التقاعد الخاص بها. ستكون أفضل حالاً في الإبقاء على قرضها الحالي وربما دفع مدفوعات رئيسية إضافية مع دفع رهن كل أسبوعين ، بدلاً من تخصيص المزيد من دخلها لرهنها العقاري.
كلمة أخيرة
يمكن أن يكون إعادة التمويل لخفض مدفوعاتك أو لتقصير مدة القرض الخاص بك فائدة لخطة التقاعد الخاصة بك طالما كنت تتأكد من موازنة رغبتك في سداد الرهن العقاري الخاص بك مع حاجتك إلى المدخرات. قارن ليس فقط معدل الفائدة الخاص بك ، ولكن أيضًا بين مدفوعاتك الشهرية والفائدة الإجمالية التي ستدفعها مقابل شروط قرض مختلفة لتحديد أيهما يناسب احتياجاتك. بالنسبة للعديد من مالكي المنازل ، فإن تكلفة إعادة التمويل لن تبرر رهنًا جديدًا على الإطلاق.
هل سبق لك إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك؟ إذا كان الأمر كذلك ، هل وجدت أنه مفيد?
