7 مفاتيح لتحقيق النجاح المالي
أتمنى أن يكون هناك حل واحد ، واحد زائد واحد يساوي دائمًا حلين ، لكن هذا ليس هو الحال في العالم الحقيقي. كل شخص فريد من نوعه مع مجموعة مختلفة من الأهداف والمسؤوليات والمعرفة والتسامح مع المخاطر والوقت والطاقة. نتيجة لذلك ، فإن المسار الذي ستسافر إليه للوصول إلى أهدافك شخصي ومناسب لك وحدك ؛ يبدأ بتحديد الوجهة التي تريدها. الخطوة الأولى للحصول على الأشياء التي تريدها من الحياة هي أن تقرر ما تريد.
ماذا يعني "النجاح المالي" بالنسبة لك?
من المفترض أن إتش إل هانت ، رجل النفط الشهير في تكساس في الخمسينيات ، قال: "المال هو مجرد وسيلة للحفاظ على النتيجة". كان على خطأ. إن السعي وراء الثروة ليس لعبة - إنها الوسيلة التي تحقق بها ما يلي:
- الأمان. إن الرغبة في حماية نفسك وأحبائك من الكارثة المحتملة غير المعروفة في المستقبل هي سبب وجيه لبناء الأصول النقدية.
- الراحة البدنية. وكما قال سبايك ميليجان ، "لا يمكن للمال أن يشتري لك السعادة ، لكنه يجلب لك شكلاً أكثر متعة من البؤس."
- وقت فراغ. الثروة تعني عدم الانتظار في طوابير ، واتباع جدول أعمالك ، وقضاء ساعاتك في السعي لتحقيق رغباتك ، وليس رغبات الآخرين.
- راحة البال. إن معرفة أنك قد أعدت لأي منحنيات قد تلقيها عليك الحياة يجلب لك الثقة والطمأنينة والرضا.
يجب ترجمة نجاحك المالي إلى سلسلة من المعالم المالية ، أو الأصول المحددة ، أو مستويات القيمة الصافية التي يمكن الوصول إليها في كل مرحلة من مراحل حياتك. قد ترغب ، على سبيل المثال ، في شراء منزل بحلول سن 35 أو دفع رسوم التعليم الجامعي لأطفالك. وفقًا لذلك ، فإن مقدار أصولك المالية وتكوينها وخصائصها المالية يختلف بالضرورة بمرور الوقت مع تغير ظروفك واستهداف معلم جديد.
المبادئ المالية الأساسية
لا أنا ولا أي "خبير" آخر ، بغض النظر عن أوراق اعتمادنا المهنية أو إنجازاتنا التجارية ، نضمن لك الوصول إلى أي من معالمك الشخصية. ومع ذلك ، هناك مبادئ وممارسات رئيسية يتبعها كل مستثمر ناجح ، وستعمل على تحسين الاحتمالات التي يمكنك تحقيق أهدافك.
1. تنفق أقل مما تكسب
هذا المبدأ الأول هو الأسهل في التنفيذ والأكثر أهمية لنجاحك. ومع ذلك ، من الأهمية بمكان أن تفهم الفرق بين "الحاجة" و "العوز". على سبيل المثال ، قد "تحتاج" إلى وسيلة نقل موثوقة للانتقال من موقع إلى آخر ، بينما "تريد" أحدث طراز من السيارات الفاخرة بمقاعد جلدية ونظام GPS وعجلات كروم. لا تنخدع بالوعود الكاذبة للمعلنين والباعة. استخدم أموالك للضروريات ووفر الزائد للمستقبل - وقت الإسراف هو بعد لقد وصلت إلى أهدافك.
2. ثق بغرائزك
لا أحد لديه اهتماماتك في الاعتبار بنفس الدرجة التي تفعلها. ستكون أنت وأفراد أسرتك المستفيدين أو ضحايا قراراتك المالية أو القرارات التي تتخذ نيابة عنك. لهذا السبب ، يجب عليك أبدا اتخاذ أو الموافقة على أي إجراء استثماري لا تفهمه تمامًا ويتفق معه تمامًا.
3. الوفاء بالمسؤوليات تجاه الأحباب
تذكر أنك لست الوحيد في القارب. إذا حدث لك شيء ما ، مثل فقدان وظيفتك ، أو مرض خطير ، أو حادث معوق ، أو وفاة مبكرة ، فسوف يتأثر الآخرون بك عاطفياً ومالياً. من الأفضل الوفاء بهذه الالتزامات عن طريق الشراء الحكيم لثلاثة أشكال مهمة من التأمين:
- تأمين صحي. إن احتمال تعرضك لمرض أو حالة طبية أو حادث يتطلب علاجًا طبيًا مرتفع للغاية ، وقد تكون تكاليف العلاج اللاحق مدمرة. نتيجة لذلك ، يجب أن يكون شراء التأمين الصحي هو الأولوية الأولى لكل شخص. يمكنك توفير المال على الأقساط عن طريق التسجيل في خطة صاحب العمل إذا كانت توفر واحدة ، وعن طريق اختيار خصم كبير قبل أن تصبح شركة التأمين مسؤولة. الفرق بين 300 دولار للخصم و 3000 دولار للخصم يمكن أن يكون عدة آلاف من الدولارات في السنة لعائلة. إذا كنت مؤهلاً للحصول على حساب توفير صحي (HSA) ، فقم بإنشاء حساب من خلال بحيوية لفوائد الضرائب التي توفرها.
- التأمين على الحياة. يحتاج الشاب العازب إلى تأمين كافٍ فقط لسداد ديونه ونفقات الدفن ؛ الآباء والأمهات الذين لديهم طفل واحد أو أكثر يحتاجون إلى تأمين كافي ليحلوا محل دخلهم حتى يصبح الأطفال بالغين أو من خلال الكلية. على سبيل المثال ، بلغت تكلفة تربية طفل حتى سن 18 عامًا (لا تشمل الكلية) 226،920 دولارًا في عام 2010 لعائلة متوسطة الطبقة المتوسطة. متوسط تكلفة الرسوم الدراسية للغرفة والمأكل والإقامة للطالب الذي يعمل بدوام كامل هو 173333 دولارًا إضافيًا سنويًا ؛ إذا كنت تريد أن يذهب أطفالك إلى كلية خاصة مدتها أربع سنوات ، فخطط بمبلغ ضخم قدره 32،790 دولارًا سنويًا. لحسن الحظ ، فإن تكلفة التأمين على الحياة لمدة الشباب البالغين غير مكلفة بشكل مدهش. على سبيل المثال ، قد يشتري شخص غير مدخن يتمتع بصحة جيدة في سن 25 عام تغطية لتغطية ما يصل إلى 25 دولارًا شهريًا مقابل 500000 دولار من التأمين. يجب أن يحصل كل من أصحاب الدخل في الأسرة على تأمين على الحياة لأجل ، حيث يجب استبدال دخلهم في حالة الوفاة. PolicyGenius هي واحدة من أفضل الأماكن للبحث عن بوليصة تأمين على الحياة. سوف يعرضونك اقتباسات من جميع الشركات الكبرى حتى تعرف أنك تحصل على أفضل سعر ممكن.
- التأمين ضد العجز. تشير صناعة التأمين إلى أن احتمالات الإصابة بإعاقة تعوقك عن العمل لمدة 90 يومًا على الأقل هي 80٪ بالنسبة لمن يبلغ من العمر 25 عامًا. على الرغم من أن احتمالاتك المحددة قد تكون أقل ، اعتمادًا على نمط حياتك ومهنتك ، إلا أن تأثير الإعاقة يجب أن يحمي نفسك وعائلتك من خلال تأمين ضد العجز من خلال PolicyGenius. معظم أصحاب العمل الذين يقدمون التأمين الصحي يقدمون أيضًا مكونًا للإعاقة. إذا كان ذلك متاحًا ، فاخذه - إنها تكلفة بسيطة لدفع ثمن راحة البال.
4. إنشاء صندوق الطوارئ النقدية
أشياء سيئة يمكن أن يحدث. يجب أن يكون مبلغ الأموال في صندوق الطوارئ الخاص بك مبلغًا مساوياً لإيرادات ستة أشهر كحد أدنى في حساب نقدي أو ادخار. بمعنى آخر ، إذا كنت تكسب 60.000 دولار بعد خصم الضرائب ، فاحفظ ما لا يقل عن 30،000 دولار قبل البدء في التفكير في استثمارات أخرى. رغم أن هذا المبلغ قد يبدو مرتفعًا بشكل غير معقول ، إلا أنه يجب عليك أن تضع في اعتبارك أنه وفقًا لمسح أجرته مجلة US News ، فإن متوسط المدة بين الوظائف في عام 2010 كان 33 أسبوعًا - أو أكثر من سبعة أشهر. ليس من المنطقي من الناحية المالية استثمار الأموال التي قد تكون مطلوبة مع إشعار بسيط في استثمار يتحرك صعودًا وهبوطًا في القيمة ؛ دائمًا ، ستكون منخفضة عندما تحتاج إلى تصفية.
يمكنك بناء صناديق الطوارئ بسرعة أكبر من خلال الاستفادة من خطط صناديق المطابقة التي يقدمها صاحب العمل. في كثير من الحالات ، سيقوم أرباب العمل بمطابقة دولار الاستثمار الخاص بك مقابل الدولار بنسبة مئوية محددة من دخلك في خطة ترعاها الشركة. هذا يعني أنك تحقق عائدًا بنسبة 100٪ على الجزء الخاص بك قبل تحقيق أي أرباح استثمارية. الاستفادة الكاملة من أي أموال مطابقة قد يقدمها صاحب العمل.
نظرًا لأن صندوق الطوارئ الخاص بك يجب أن يبقى في أمان منخفض المخاطر ، فكر في المعدلات التي تقدمها سندات الخزانة الأمريكية والسندات ، بالإضافة إلى حسابات التوفير لدى البنوك والمؤسسات المالية المختلفة مثل بنك الاتصالات وتكنولوجيا المعلومات. على سبيل المثال ، قد يدفع اتحاد ائتماني ، يتمتع بضمانات فدرالية مماثلة لإيداعاته ، معدل فائدة أعلى على مدخراتك من أي بنك.
5. اجعل الوقت صديقك
ندرك أن الأمن المالي لمعظم الناس هو نتيجة لمدى الحياة من التراكم ، وليس حدث محظوظ ولا معجزة مفاجئة. لا يوجد رقم أسطوري يقدم هدايا بملايين الدولارات ، وجميع الاستثمارات ليست من Apple أو Microsoft. ومع ذلك ، يمكن أن يؤدي الوقت والاستثمار الثابت إلى مبالغ كبيرة للغاية.
على سبيل المثال ، ستنمو 100 دولار شهريًا عند سن 25 عامًا المستثمرة في حساب توفير بنسبة 5٪ سنويًا إلى حوالي 145000 دولار تقاعدًا في سن 65. الاستثمار نفسه في صندوق أسهم وسندات متوازن مع معدل عائد تاريخي 30 عامًا يبلغ 9.5 سوف تنمو إلى أكثر من 460،000 دولار خلال هذه الفترة. حدد عادة القيام ببعض الاستثمارات ، مهما كانت صغيرة ، كل شهر. ليس لديك حساب استثمار مفتوح؟ تبدأ واحدة اليوم مع M1 المالية. ليس لديهم رسوم تجارية ولا عمولات.
6. تنويع استثماراتك لتحقيق التوازن بين المخاطر والمكافآت
عندما يكون لديك تأمين كافٍ ورصيد صندوق الطوارئ ، فقد حان الوقت للنظر في استثمارات أخرى. هناك مجموعة من الاستثمارات المحتملة ، ولكل منها خصائص استثمارية مختلفة.
تحظى الأسهم الشائعة بشعبية لدى المستثمرين الأوائل ، نظرًا لأن أسعارها متاحة بسهولة ويمكن بسهولة شراء الأوراق المالية أو بيعها معظم الوقت. يمكن شراء الأوراق المالية كأوراق مالية في شركة واحدة ، أو كمحفظة غير مُدارة لأسهم الشركة المختلفة أو أسهم في شركات مختلفة في صناعات مختلفة ، أو كمحفظة أسهم يديرها مدير احترافي مدرب جيدًا وله سجل عام في النتائج. العقارات تحظى بشعبية كبيرة مع مزايا ضريبة الدخل الخاصة ، ولكن العقارات بشكل عام تكون أكثر تكلفة للشراء والبيع وأقل سيولة ؛ من الصعب تحويل استثماراتك إلى نقد.
بغض النظر عن اختيارك للاستثمار ، تذكر أن جميع الاستثمارات متقلبة - فهي ترتفع وتنخفض بناءً على عدد المشترين والبائعين في أي وقت محدد. في حين أننا ندرك أكثر ما يدور حول هذا الأمر فيما يتعلق بالأسهم نظرًا لأن تباينات أسعارها يتم الإبلاغ عنها في الصحيفة اليومية ، إلا أن قيمة العقارات تختلف أيضًا بمرور الوقت. لهذا السبب ، لا ينبغي استثمار أكثر من 10٪ من أصولك في ورقة مالية واحدة أو قطعة عقارية.
7. استرخ وخذ الطريق الطويل المؤدي إلى النجاح المالي
وغالبًا ما يشار إلى القدرة على قبول المجهول والتعامل مع ما هو غير متوقع (مثل التقلبات الواسعة في أسعار الأسهم) باسم "تحمل المخاطر". كل شخص لديه مستوى مختلف من تحمل المخاطر التي يمكن أن تختلف أيضا من يوم لآخر داخل شخص واحد.
إذا كان لديك أي استثمار أو ربما تفكر في استثمار سيبقيك في الليل قلقًا بشأن نتائجه ، تجنبه أو تخلص منه. هناك العديد من فرص الاستثمار المتاحة الأخرى التي يمكن أن تلبي أهدافك بالنسبة لك لتفقد النوم أو تعاني من قلق لا مبرر له. في حالة حدوث سوء حظ ، الصراخ ، تأخذ نفسا عميقا ، واتخاذ أفضل قرار يمكنك بناء على الحقائق المتاحة لك. هناك القليل من الأشياء التي لا يمكن علاجها ، بما في ذلك عوائد الاستثمار السيئة.
كلمة أخيرة
سواء كنت مستثمرًا جديدًا بدأت للتو على الطريق نحو الأمن المالي ، أو كنت مستثمرًا متوسط العمر ينظر إلى تقاعدك القادم ، فهذه هي المفاتيح التي يمكن أن تساعدك على وضع نفسك في وضع مالي مريح. تذكر أن تحقيق الأمن المالي غالبًا ما يأخذ الجزء الأكبر من حياة المرء ، وهناك القليل من الاختصارات. إذا قمت باختيارات جيدة وتجنبت معظم الكوارث المالية للحياة ، فستقضي بقية حياتك في العيش على ثمار استثماراتك ، وربما تترك عقارًا لأطفالك.
ما هي النصائح الأخرى التي يمكنك اقتراحها والتي يمكن أن تساعد في تحقيق النجاح المالي?
