7 أسباب مشروعة لتأخير الادخار للتقاعد
إذا كان المال ضيقًا وتنطبق عليك أي من هذه المواقف ، فقد ترغب في التفكير في تأجيل مساهمات التقاعد أو المساهمة في Roth IRA بدلاً من ذلك - حيث يمكن سحب المساهمات في أي وقت دون غرامة..
نصيحة للمحترفين: إذا لم تقم بإعداد Roth IRA حتى الآن ، يمكنك القيام بذلك بسهولة مع TD Ameritrade.
عندما يكون على مايرام ليس لحفظ للتقاعد
1. أنت تستثمر في حياتك المهنية
قد يعني متابعة حياتك المهنية الانتقال من مدينة إلى أخرى أو الحصول على خزانة ملابس جديدة أو قبول فترة تدريب من أجل تأمين عمل بدوام كامل. قد يعني النجاح أن تواجه فترات من الدخل غير المتسق ، خاصة إذا كنت تعمل على عمولات ، أو إذا كانت مكافآت الأداء تشكل جزءًا كبيرًا من التعويض. إذا كنت تعمل لصالح شركة صغيرة ، حتى مع وجود إمكانات كبيرة ، فقد لا يكون لديك تأمين صحي أو غيرها من المزايا الهامة التي يجب عليك شراؤها بشكل فردي.
2. أنت تبني صندوق الطوارئ
على الرغم من أنك قد لا تعرف تفاصيل الأحداث غير المتوقعة التي ستنشأ في حياتك ، إلا أنك لا تعرف ذلك يستطيع تأكد من حدوث مفاجآت عاجلاً أم آجلاً. يمكن أن تتعطل السيارات ، وتتسرب الأسطح الربيعية ، ويمكن أن يؤدي المرض المفاجئ إلى الفوضى في التخطيط وخلق فوضى مالية. شخص حكيم يستعد لما هو غير متوقع من خلال إنشاء صندوق للطوارئ يساوي ستة أشهر من الدخل بعد خصم الضرائب قبل محاولة بدء مدخرات التقاعد.
3. أنت تبدأ عائلة
حتى على دخلين ، يمكن أن تكون تكلفة العناصر اليومية مثل الأطباق والأدوات اليدوية والأثاث وأدوات المطبخ كبيرة. أضف طفلاً أو طفلين ، وفقدان دخل واحد ، وفواتير الطبيب ، وملابس الأطفال ، والنفقات المدرسية ، وحتى أفضل الميزانيات الشخصية يمكن تدميرها. لحسن الحظ ، تنخفض هذه النفقات في النهاية ، مما يوفر الدخل من المدخرات رعاية الأسرة اليوم هو أولوية أعلى من الادخار للتقاعد غدا.
4. أنت تحمي عائلتك والأصول
تعتبر الخسائر في الأرواح أو الوظائف البدنية أو الأصول أحداثًا غير متوقعة نأمل جميعًا في تجنبها ، ولكن يجب أن نكون مستعدين لها ، لأن النتائج يمكن أن تكون كارثية بالنسبة لنا ولعائلاتنا. من الأفضل معالجة عواقب هذه المصائب الكارثية عن طريق شراء التأمين. التأمين الصحي والعجز والتأمين على الحياة يمكن أن يحميك أنت وعائلتك من العواقب المالية للمرض والوفاة المبكرة ؛ أصحاب المنازل والتأمين على السيارات تعويض عن الخسائر الناجمة عن الحرائق والفيضانات والحوادث والسرقة. إذا كان اختيارك هو دفع أقساط التأمين اللازمة أو تقديم وديعة في صندوق التقاعد ، فافعل السابق.
نصيحة للمحترفين: إذا كنت بحاجة إلى الحصول على تأمين على الحياة أو أي نوع آخر من أنواع التأمين ، فإن PolicyGenius تجعل عملك سهلاً. سوف يعطونك اقتباسات من جميع الشركات الكبرى حتى تعرف أنك تحصل دائمًا على أفضل الأسعار.
5. لديك طفل من ذوي الاحتياجات الخاصة
تلبية الاحتياجات الحالية والمستقبلية لأطفالنا هي أمر بالغ الأهمية في عقل كل والد ، وخاصة إذا كان الطفل يعاني من إعاقة عقلية أو جسدية. في مثل هذه الحالات ، يكون تخطيط التقاعد ثانويًا لإنشاء صندوق للرعاية طويلة الأجل أو المساعدة. ينبغي على آباء الأطفال ذوي الإعاقة طلب المشورة القانونية المهنية لزيادة الخيارات المتاحة للطفل إلى أقصى حد من خلال البرامج الحكومية والخاصة ، وقوانين الضرائب والثقة ، والاستثمارات الحصيفة.
6. أنت شراء منزل
شراء منزل أمر منطقي لعدة أسباب:
- الأمن النفسي. منزلك هو قلعتك ، المكان الذي تتصل به. امتلاك منزل يوفر شعورا بالثبات والاستقرار الذي يسعى البشر غريزي.
- التوفير القسري. المنازل هي استثمارات طويلة الأجل ويتم تمويلها عن طريق القروض العقارية طويلة الأجل. أثناء إجراء الدفعات كل شهر ، تنمو أسهمك في المنزل ويتناقص الرهن العقاري. غالبًا ما تكون الأسهم المنزلية أكبر الأصول الفردية للأفراد المتقاعدين ، ويمكن أن تكون مصدرًا للنقد من خلال إعادة التمويل أو HELOC من خلال Figure.com أو عكس الرهون العقارية..
- تكاليف السكن مستقرة. الرهن العقاري بسعر فائدة ثابت لا يزال هو نفسه طوال مدة الرهن. خلال الفترات التضخمية ، تكون قيمة الأموال التي يتم دفعها غدًا أقل في القوة الشرائية من الأموال التي تملكها اليوم ، وبالتالي فإن الدفعات المستقبلية تكلفك أقل. إذا كنت مستأجراً ، فمن المحتمل أن ترتفع الإيجارات مع مرور الوقت حيث يحاول المالك مواكبة التضخم.
- تقدير الأصول المحتملة. حتى فترة الركود الأخيرة ، تمتعت المنازل عامًا بعد عام بارتفاع الأسعار بسبب زيادة تكاليف البناء للمواد والعمالة ، والموقع الفريد (يشغل المنزل مساحة معينة في مجتمع معين في مدينة أو مدينة معينة) ، والتضخم. عززت النجاحات المالية التي تحققت في العقد الماضي وجود فائض في المعروض من الإسكان على مستوى البلاد ، تلاه انهيار أمن الرهن العقاري ؛ نتيجة لذلك ، بقيت أسعار المنازل في حالة ركود ، بل وانخفضت في بعض مناطق البلاد. ومع تعافي الاقتصاد ، من المحتمل أن تعود المنازل السكنية إلى نمطها التاريخي المتمثل في رفع الأسعار السنوية.
7. أنت تستثمر في تعليمك
وفقًا لإحصاءات مكتب الإحصاء الأمريكي ، فإن خريجة الكلية من الذكور تكسب ، في المتوسط ، 2233 دولارًا شهريًا أكثر من خريجة المرحلة الثانوية ، بينما تكسب خريجة الكلية 1550 دولارًا شهريًا. وفقًا لمركز الدعوة والسياسة التابع للكلية ، فإن درجة الماجستير تستحق ، على المستوى المتوسط ، مبلغًا إضافيًا قدره 1266 دولارًا شهريًا للذكور ، و 875 دولارًا للإناث. يكون خريجو الجامعات أقل عرضة لفقدان الوظائف أو يعانون من انخفاض الأجور أثناء فترات الركود ، ويتمتعون عمومًا بوصول إلى وظائف ذات فوائد أفضل. يعد الاستثمار في شهادة جامعية أحد أفضل القرارات التي ستتخذها على الإطلاق في الحياة ويبرر تأخير مدخرات التقاعد.
تمويل تعليم كلية أطفالك
إن تكاليف التعليم الجامعي تنفجر: بلغ متوسط تكلفة الدراسة في الكلية الحكومية بالولاية مع الرسوم الدراسية والغرفة والمدرسة 22261 دولارًا للعام الدراسي 2012-2013 وفقًا لمجلس الكلية ، وهي كلية خاصة يبلغ متوسطها 43،289 دولارًا. ووفقًا لشبكة CNN ، فإن كبار الخريجين العاديين الذين تخرجوا من الكلية في عام 2011 مدينون بنحو 27000 دولار من الديون المدرسية.
مع مثل هذه التكاليف المرتفعة ، غالبًا ما يؤجل الآباء خطط تمويل التقاعد لمساعدة الأطفال في تكاليف دراستهم الجامعية. على الرغم من إمكانية فهمه ، إلا أن القرار قصير النظر لعدة أسباب:
- يمكن تخفيض تكاليف الكلية عن طريق اختيار مدرسة أقل تكلفة ، على الرغم من أنها ذات مكانة مرموقة بنفس القدر ، وحضور كليات المجتمع لسنوات المبتعثين بالمدرسة ، والسعي إلى الحصول على المستوى المتقدم في العديد من الدورات ، وبالتالي تقليل عدد الساعات اللازمة للتخرج.
- يمكن تأمين التمويل من خلال المنح والمنح العامة والخاصة (التي لا تتطلب سداد) والعمالة بدوام جزئي أثناء الذهاب إلى المدرسة. هناك أيضًا عدد من برامج "المغفرة" لمهن أو عمل معين يمكنه القضاء على آلاف الدولارات من ديون الطلاب.
- قروض الطلاب متاحة بسهولة للطلاب الذين يرغبون في الالتحاق بالكلية من خلال المدارس والمقرضين من القطاع الخاص والحكومة الأمريكية. في كانون الثاني (يناير) 2013 ، قدمت الحكومة الفيدرالية برنامج "Pay as You Earn" لتخفيض العبء على الخريجين الجدد الذين يدخلون سوق العمل لأول مرة.
- لا توجد قروض أو منح أو منح دراسية للتقاعد. لدى طفلك الذي يلتحق بالجامعة عددًا من الخيارات ، بما في ذلك سداد الدين بالكامل من الزيادة في الأرباح السنوية التي يوفرها التعليم الجامعي. كمتقاعد ، من ناحية أخرى ، ليس لديك خيارات. بحلول الوقت الذي تكون فيه في الأربعينيات من العمر ، وهو عمر العديد من أولياء الأمور عند التحاق أطفالهم بالكلية ، فأنت بحاجة إلى زيادة مساهماتك إلى أقصى حد في الحسابات المؤجلة من الضرائب واكتساب فوائد التعقيد خلال آخر 25 أو 30 عامًا من حياتك المهنية.
كلمة أخيرة
على الرغم من وجود أسباب منطقية وشرعية لتأجيل مدخرات التقاعد ، فإن المنطق السليم يخبرنا أن الادخار قدر الإمكان واتخاذ قرارات جيدة بشأن بدائل الاستثمار هو أفضل طريقة لضمان حصولك على ضمان مالي في سنواتك الذهبية. سيكون لاختيار تأخير الاستثمار تأثير سلبي على رصيد الصندوق الذي قد تتراكم عليه. من ناحية أخرى ، فإن اتخاذ القرارات اليوم بشأن الطريقة التي تنفق بها دخلك سوف يضاعف الفوائد التي يمكنك الحصول عليها غدًا. الأمن والراحة في سنوات التقاعد هو في الحقيقة حول الخيارات التي تقوم بها في السنوات السابقة.
هل هناك أي حالات أخرى تعتقد فيها أنه من المناسب تأخير الادخار للتقاعد?
