5 العوامل التي تؤثر على قسط التأمين الصحي الخاص بك
منذ سريان مفعول قانون الرعاية الميسورة (ACA) - المعروف باسم Obamacare - ، تغيرت العوامل التي تستخدمها شركات التأمين لتحديد أقساط التأمين لكل خطة تأمين. عندما تختار خطة للعام المقبل ، فهي تساعد على معرفة ما يدفع السعر الذي تدفعه وما إذا كان لديك أي سيطرة على أقساطك الشهرية.
العوامل التي تؤثر على أقساط التأمين الصحي الخاص بك
عندما تشتري بوليصة تأمين صحي فردي أو عائلي من خلال موقع HealthCare.gov ، مباشرة من شركة تأمين أو من خلال صاحب العمل ، فإن القسط هو المبلغ الذي تدفعه كل شهر مقابل هذه البوليصة..
حتى لو لم تذهب إلى الطبيب أو تستخدم أي من خدمات الرعاية الصحية ، يجب عليك دفع قسط التأمين الخاص بك للحفاظ على تغطيتك. في الماضي ، كان يمكن لشركات التأمين استخدام الكثير من المعلومات عنك - بما في ذلك مؤشر الوزن أو الكتلة الجسدية ، وتاريخ عائلتك ، ومهنتك - لتحديد ما يتم تحصيله منك.
الآن ، بفضل ACA ، يمكن لشركات التأمين استخدام خمسة عوامل فقط عند تحديد مقدار أقساط التأمين الخاصة بك.
1. عمرك
كلما تقدمت في العمر ، سترى على الأرجح أقساط التأمين الخاصة بك تبدأ في الصعود. اعتدت أمي أن تشكو من أن أقساط التأمين الصحي الخاصة بها كانت في حدود 700 دولار مقارنةً بأقساط التأمين البالغ 300 دولار التي كنت أدفعها مقابل 30 شيئًا.
تلاحظ HealthCare.gov أن كبار السن غالباً ما يدفعون أقساط أعلى بثلاثة أضعاف من الرسوم المفروضة على الشباب.
على الرغم من أن هذا قد يبدو غير عادل ، إلا أن فرض رسوم أعلى على كبار السن أمر منطقي من الناحية الاقتصادية. يميل كبار السن إلى استخدام خدمات الرعاية الصحية أكثر من الشباب ، حيث توجد فرصة متزايدة للإصابة بحالة مزمنة مع تقدم العمر. بالطبع ، إذا كنت تبلغ من العمر 60 عامًا يتمتع بصحة جيدة وتحتاج فقط إلى زيارة الطبيب لفحصك السنوي ، فمن الطبيعي أن تشعر بالسخط حيال الحاجة إلى دفع 700 دولار أو نحو ذلك شهريًا.
2. موقعك
تمامًا كما يحتمل أن يدفع الشخص الذي يعيش في سان فرانسيسكو أو نيويورك إيجارًا أكثر من الشخص الذي يعيش في مدينة كانساس سيتي أو ممفيس ، حيث يؤثر المكان الذي تعيش فيه أيضًا على المبلغ الذي تدفعه في أقساط التأمين الصحي.
تؤثر قواعد الولاية أو البلدية على أقساط التأمين الخاصة بك ، كما هو الحال مع مقدار المنافسة في المنطقة. إذا كانت العديد من شركات التأمين الصحي تتنافس على عملك ، فعادة ما تكون أقساط التأمين أفضل مقارنةً بما إذا كنت تعيش في منطقة لا يوجد فيها سوى خيار واحد.
3. من الذي غطته الخطة
كلما زاد عدد الأشخاص الذين تغطيهم خطة التأمين الصحي ، ارتفعت أقساط التأمين الخاصة بك. لا تدع علاوة شهرية أعلى تمنعك من الحصول على التغطية التي تحتاجها أسرتك.
أنت أيضًا لا تريد بالضرورة أن يدفع كل شخص إلى شراء خطته الخاصة. من المحتمل أن تدفع أنت وزوجتك بشكل إجمالي أقل إذا اشتريت خطة عائلية بدلاً من خطط فردية.
4. إذا كنت تدخن أو تستخدم التبغ
على الرغم من أن هيئة الأوراق المالية الأمريكية قد حدت بشكل كبير من الأشياء التي يمكن لشركات التأمين فرض رسوم عليها ، إلا أن إحدى الرسوم الإضافية التي احتفظت بها كانت تكلفة التبغ الإضافية. إذا كنت تدخن أو تستخدم التبغ أو استخدمت التبغ خلال الأشهر الـ 12 الماضية ، فيمكن لشركة التأمين زيادة قسطك.
اعتمادًا على الشركة ، يمكن أن تصل التكلفة الإضافية إلى 50٪ من تكلفة القسط. على سبيل المثال ، قد تكلف السياسة شخصًا ليس مستخدمًا للتبغ 300 دولار شهريًا. مع تكلفة التبغ الإضافية ، ستكلف الخطة نفسها المدخن ما يصل إلى 450 دولار في الشهر.
التبغ اضافي مثير للجدل. يبدو أن هدفها هو تشجيع الناس على الإقلاع عن التدخين لأسباب مالية ، لكن دراسة نشرت في مجلة Health Affairs تشير إلى أن ذلك لم يحدث. بدلاً من ذلك ، يبدو أن الأشخاص الذين يدخنون أقل عرضة لشراء التأمين في المقام الأول.
5. نوع الخطة التي تختارها
عند اختيار خطة ، هناك عادة العديد من الفئات المتاحة. يتم تصنيف خطط التأمين الصحي بناءً على مقدار التغطية التي يقدمها ومجموع نفقاتك الخارجية. بشكل عام ، كلما قل المبلغ الذي تدفعه مقابل خدمات الرعاية الصحية ، كلما زادت قسطك.
بموجب ACA ، هناك أربع فئات من خطة التأمين الصحي:
- برونز. تتمتع الخطط البرونزية بأدنى أقساط شهرية ولكن لديها أعلى المصروفات من الخارج. غالبًا ما تتجاوز الخصومات 6000 دولار إذا قمت بشراء خطة برونزية. ومع ذلك ، إذا كنت نادرًا ما لا تحتاج إلى زيارة الطبيب لأي شيء خارج نطاق الرعاية الوقائية ، فإن الخطة البرونزية عادة ما تكون أكثر منطقية.
- فضة. تتمتع الخطط الفضية بعلاوة شهرية أعلى إلى حد ما من الخطط البرونزية ، ولكن لديها أيضًا مصروفات أقل قليلاً من الجيب. إذا قمت بزيارة الطبيب لأي شيء يتجاوز الرعاية الوقائية الروتينية ولكنك لا تعاني من مرض مزمن ، فغالبًا ما تكون الخطة الفضية هي الخيار الأكثر فعالية من حيث التكلفة. على سبيل المثال ، إذا رأيت طبيبك عادة عندما يكون لديك التهاب الجيوب الأنفية أو التهاب الحلق ، فقد تختار خطة فضية.
- ذهب. مع وجود خطة ذهبية ، تكون الأقساط الشهرية مرتفعة للغاية ، لكن النفقات الخارجية أقل بكثير عندما تذهب إلى الطبيب أو تحتاج إلى أشكال أخرى من الرعاية الصحية. إذا كنت بحاجة إلى الكثير من الرعاية الطبية أو لديك حالة مزمنة واحدة على الأقل ، فقد تكون الخطة الذهبية هي الاختيار الصحيح.
- بلاتين. خطط البلاتين لديها أعلى أقساط التأمين ولكن أقل الخصومات والمصروفات الخارجية. في بعض الحالات ، يتم تغطية تكاليفك الطبية بالكامل عن طريق دفع قسط التأمين الخاص بك بموجب خطة البلاتين. قد ترغب في الحصول على خطة بلاتينية إذا رأيت طبيبًا لعلاج حالات متعددة أو كان لديك نفقات طبية أعلى من المتوسط.
توجد أيضًا فئة خامسة - الخطط الكارثية ، ولكنها متوفرة فقط للأشخاص الذين تقل أعمارهم عن 30 عامًا أو الأشخاص الذين يعانون من ضائقة مالية موثقة. إذا كنت في العشرينات من العمر ، وكنت في صحة جيدة بشكل عام ، وليس لديك الكثير لتنفقه على خطة التأمين الصحي ، فقد تكون الخطة الكارثية خيارًا جيدًا. خطط الكوارث لديها أدنى أقساط شهرية ولكن أعلى الخصومات.
العوامل التي لا تؤثر على أقساط التأمين الصحي الخاص بك
ذات مرة ، كان لشركات التأمين سيطرة أكبر على المبلغ الذي دفعته مقابل التأمين الصحي الخاص بك. لحسن الحظ ، فإن بعض المعايير المستخدمة في الماضي لم يعد لها أي تأثير على قسطك الشهري.
1. جنسك
كانت النساء يحصلن على أقساط شهرية أعلى من الرجال. ووجد تقرير من المركز الوطني لقانون المرأة أن بعض السياسات تفرض معدلات للنساء تزيد بنسبة تزيد عن 80٪ عن الأقساط المفروضة على الرجال.
كانت الحجة أن النساء كن أكثر عرضة لرؤية الطبيب واستخدام خدمات الرعاية الصحية من الرجال ، لذلك يجب أن يدفعن أكثر - وهي ممارسة معروفة بالعامية باسم الضريبة الوردية. إلى جانب الاضطرار إلى دفع أقساط أعلى ، غالبًا ما تواجه النساء أيضًا نفقات خارجة عن الميزانية ، حيث أن العديد من الخدمات الخاصة بالمرأة ، مثل رعاية الأمومة وتحديد النسل ، لم تكن مشمولة بالعديد من الخطط.
يحظر قانون مكافحة غسل الأموال فرض رسوم إضافية على التأمين الصحي بناءً على جنس الشخص. نظرًا لكونها مثلجة على الكعكة ، فإن العديد من الخدمات الصحية "للنساء فقط" تعتبر الآن رعاية وقائية ويجب توفيرها لك دون أي رسوم إضافية طالما يتم توفيرها من قبل طبيب أو أخصائي طبي في شبكة شركة التأمين الخاصة بك. من بين الخدمات المغطاة اختبارات عنق الرحم وتحديد النسل وتصوير الثدي بالأشعة السينية والرعاية قبل الولادة.
2. صحتك
تغيير كبير آخر في إطار اتفاق مكافحة الإغراق هو أن صحتك الحالية لا يمكن أن تؤثر على أقساط التأمين الخاصة بك أو الوصول إلى التغطية الصحية. مرة أخرى في اليوم ، يمكن لشركات التأمين أن تفرض رسومًا إضافية على الأشخاص لتغطية التأمين إذا كانت لديهم حالة طبية موجودة مسبقًا أو قد ترفض تغطية تكاليف علاج هذه الحالة. في بعض الحالات ، تقوم شركات التأمين برفض الشخص بسبب إصابته بمرض مثل السكري أو السرطان أو الربو أو يرفض ببساطة تغطية تكاليف علاج هذه الحالة..
لحسن الحظ ، تلك الأيام قد ولت. إذا كنت تعاني من حالة مزمنة أو خطيرة ، فلا داعي للقلق من ارتفاع تكاليف التأمين الخاصة بك. ولا داعي للقلق بشأن حرمانك من التغطية.
أشياء أخرى يجب مراعاتها عند اختيار خطة التأمين الصحي
أقساط التأمين الشهرية الخاصة بك هي شيء واحد يجب مراعاته عند اختيار خطة التأمين الصحي. لكنهم ليسوا الشيء الوحيد. من المهم أيضًا التأكد من أن خطة التأمين الخاصة بك تلبي احتياجات التغطية والرعاية الصحية الخاصة بك. خلاف ذلك ، فسوف ينتهي بك الأمر إلى دفع المزيد من مصروفات الجيب مما تحتاج إليه.
من بين الأشياء الأخرى التي يجب التفكير فيها أثناء تقييم خيارات خطة الرعاية الصحية:
- شبكة الاتصال. عادة ما يكون لشركات التأمين شبكات من الأطباء ومقدمي الرعاية الصحية الذين يتعاقدون معهم ويوافقون على قبول أسعار أقل تفاوضوا عليها. من الناحية المثالية ، سيكون فريقك الطبي الحالي في شبكة شركة التأمين. إذا لم يكن الأمر كذلك ، فسيتعين عليك تغيير الأطباء أو دفع المزيد من المال.
- حساب التوفير الصحي. تمنحك بعض خطط التأمين ذات الخصومات العالية خيار فتح حساب توفير صحي (HSA) من خلال شركة مثل بحيوية. الأموال التي تودعها في حساب الضمان الاجتماعي هي معفاة من الضرائب ، مما يقلل من المبلغ المستحق عليك في ضرائب الدخل. لكن الأموال التي تودعها يجب أن تستخدم في الرعاية الطبية.
- وصفة الدواء التغطية. إذا كنت تأخذ وصفات طبية ، فتعرف على نوع تغطية الأدوية التي توفرها كل خطة وما إذا كانت تغطي الأدوية التي تحمل علامات تجارية أو الأدوية الجنيسة فقط.
- نوع الخطة. عند اختيار خطة التأمين الصحي ، من المحتمل أن ترى الكثير من الاختصارات: HMO ، PPO ، EPO. سنناقش المزيد من التفاصيل حولها في القسم التالي.
- تكلفة المشاركة في الدفع ، والخصومات ، والتأمين المشترك. بناءً على نوع الخطة التي تختارها ، قد يكون لديك عدة أنواع مختلفة من النفقات الخارجية. المشاركة في الدفع هي المبلغ الذي تدفعه في وقت زيارة الطبيب. يمكن أن يكون 10 دولارات أو 50 دولارًا أو مبلغًا آخر. المبلغ القابل للخصم هو المبلغ الذي تحتاج إلى دفعه مقابل الرعاية قبل أن يبدأ تأمينك في توفير التغطية. حسب خطتك ، يمكن أن يكون بضع مئات من الدولارات أو عدة آلاف. يُعد التأمين المشترك جزءًا من التكاليف الطبية التي يتعين عليك دفعها بعد سدادك للخصم. كل ثلاثة يؤثر على التكلفة الإجمالية للرعاية الصحية الخاصة بك.
- احتياجات الرعاية الصحية الخاصة بك. احتياجات الرعاية الصحية الخاصة بك لن تكون دائما هي نفسها. لا يمكنك بالضرورة تشخيص حالة مزمنة. ولكن هناك أشياء يمكنك توقعها ، مثل ما إذا كنت تخطط لتصورها خلال الأشهر الـ 12 المقبلة.
HMO ، PPO ، EPO: أي واحد للاختيار?
لا يؤثر نوع الخطة التي تختارها على سعر القسط فقط. كما أنه يؤثر على قواعد سياستك. عادةً ما يكون لدى منظمة إدارة الصحة أو HMO شبكة من مقدمي الخدمات والمرافق الطبية. لتكون جزءًا من شبكة HMO ، يحتاج المزود إلى الموافقة على قبول الأسعار المحددة في الخطة.
نظرًا لأن تكلفة الرعاية عادة ما تكون أقل بالنسبة لأعضاء HMO مقارنة بأنواع الخطط الأخرى ، فإن القسط يكون في كثير من الأحيان أقل. عيب وجود خطة HMO هو أنه يجب عليك العمل مع مقدمي الخدمات في الشبكة إذا كنت تريد التغطية.
منظمة المزود المفضل (PPO) هي شبكة أخرى من مقدمي الخدمات والمرافق الطبية. يوافقون على تقديم الرعاية للمرضى بمعدل محدد. إذا كانت لديك خطة PPO وشاهدت مزودًا داخل الشبكة ، يمكنك الاستفادة من الأسعار المخفضة. إذا رأيت مزودًا خارج الشبكة ، فلا يزال بإمكانك استخدام التأمين الخاص بك ولكنك لن تحصل على معدل "في الشبكة".
يوجد لدى منظمة الموفر الحصرية (EPO) بعض الأشياء المشتركة مع HMO وأخرى مشتركة مع PPO. إذا اخترت EPO ، فسوف تحصل على أسعار مخفضة إذا رأيت مزودًا على الشبكة. إذا رأيت مزودًا خارج الشبكة ، فمن المحتمل ألا تتم تغطية علاجك بواسطة تأمينك.
ميزة أخرى تميز HMO بصرف النظر عن خطة PPO أو EPO هي الحاجة إلى اختيار مقدم الرعاية الأولية (PCP). ترى PCP الخاص بك لإجراء فحوصات أو عندما تشعر بالطقس. إذا اعتقدوا أنك بحاجة إلى رعاية متخصصة ، فعليهم إحالتك إلى مزود آخر. مع PPO أو EPO ، ليس عليك اختيار PCP. لا تحتاج أيضًا إلى إحالات إذا كنت ترغب في رؤية متخصص.
كلمة أخيرة
القسط الشهري لا يروي القصة بأكملها عندما يتعلق الأمر بتكاليف التأمين والرعاية الصحية الخاصة بك. يمكنك اختيار خطة مع قسط شهري منخفض فقط لتجد أنك تدفع الكثير من جيبك. الخطة التي تحتوي على أقل سعر شهري ليست دائمًا أكثر الخطط بأسعار معقولة على المدى الطويل. ابحث بدقة عن الخطط المتاحة حتى تفهم ما ستدفعه مقابل الرعاية بالإضافة إلى الأقساط. ثم اختر خطة مع قسط يصلح لميزانيتك وصحتك.
ما الذي تبحث عنه عند اختيار التأمين الصحي؟ هل تفضل أن تدفع علاوة منخفضة ونفقات عالية أو العكس?
